В условиях экономического кризиса организации сталкиваются с серьезными вызовами в управлении персоналом. Сокращение бюджетов, уменьшение производственных мощностей, изменение рыночной конъюнктуры — все это требует от руководителей принятия стратегических решений в области кадровой политики. В данной статье мы рассмотрим, какие шаги могут помочь организации поддержать свой персонал и сохранить конкурентоспособность в период экономического кризиса.

Одним из ключевых аспектов кадровой политики в условиях кризиса является сохранение наиболее ценных сотрудников. Поддержание мотивации и участие в профессиональной переквалификации могут помочь компаниям удержать персонал и избежать потерь в квалифицированных кадрах. На практике это может означать предоставление дополнительных обучающих программ, возможностей для профессионального развития и бонусных стимулов для лояльных сотрудников.

Еще одним важным аспектом кадровой политики в экономическом кризисе является гибкость. Организации должны быть готовы адаптировать штат и структуру персонала к изменяющимся потребностям бизнеса. Основываясь на анализе рыночных тенденций и прогнозировании спроса на продукцию или услуги, компании могут реорганизовать свой персонал, повысить эффективность и снизить издержки.

Новым фактом, о котором многие читатели могут не знать, является использование технологий и аналитики для оптимизации кадровых процессов. В условиях кризиса многие компании обращаются к современным системам управления персоналом, которые позволяют автоматизировать процессы подбора, оценки и развития сотрудников. Благодаря аналитике данных, руководители получают возможность принимать обоснованные решения на основе объективной информации о персонале.

В заключение, кадровая политика играет решающую роль в успехе организации в условиях экономического кризиса. Поддержание мотивации, гибкость и использование современных технологий управления персоналом позволят компаниям выжить и даже укрепить свои позиции на рынке в период нестабильности.

Конкретное определение микрокредитования отличается от страны к стране. Тем не менее, в общем смысле под микрокредитом понимается предоставление «небольших займов» бедным слоям населения без предоставления какого-либо физического залога.
Небольшие кредиты для малообеспеченных слоев населения на особых условиях долгое время существовали во многих странах. Существуют свидетельства того, что «Ирландские кредитные фонды», вдохновленные Джонатаном Свифтом в Ирландии в начале 1700-х годов, были одной из первых форм предоставление бедным людям небольших кредитов без залога. По всей Европе, Африке и Азии, были многочисленные сберегательные и кредитные учреждения в 19 — е и начале 20- го века, которые можно рассматривать как предшественников современных микрокредитных организаций. Эти учреждения также предоставляли «небольшие» кредиты группам заемщиков без какого-либо обеспечения. В 20-м веке в течение столетия многие развивающиеся страны осуществляли комплексные программы развития сельских районов, в соответствии с которыми государственные банки предоставляли небольшие кредиты мелким фермерам и сельскохозяйственным рабочим.
Можно
посмотреть и увидеть на карте реальные микрокредитные организации, которые занимаются реализацией микрозаймов.

Хотя эти ранние эксперименты важны, современная форма микрокредитования построена по образцу банка Грамин (Grameen Bank) в Бангладеш, основанного Мохаммедом Юнусом в 1975 году. С годами модель микрокредитования Грамин появилась в качестве замены «формального» предоставления кредита бедные через государственные банки. Утверждалось, что государственные банки исторически игнорировали кредитные потребности бедных домохозяйств на том основании, что у них не было залога, чтобы попросить кредит у банка. В результате государственные банки оставили бедных фактически «без банков».
Основные теоретики экономики утверждают, что реализация «формальных» (государственных) программ кредитования, ориентированных на бедных, сталкивается с тремя важными проблемами. Во-первых, это проблема точного таргетирования, которая обеспечит отсутствие ошибок включения (когда «небедные» в конечном итоге получат кредит для малоимущих) и ошибок исключения (когда бедные не получат предназначенный для них кредит). Во-вторых, это проблема проверки — отличать хороших (кредитоспособных) от плохих (некредитоспособных) заемщиков. Эта проблема возникает из-за того, что бедные заемщики, как правило, не ведут учет своей прошлой деловой активности и не могут представить какой-либо документально подтвержденный план для бизнеса, для которого они запрашивают кредит. В-третьих, государственные органы могут не иметь возможности контролировать и обеспечивать продуктивное использование кредитов. Существует также проблема принуждения. Если возникают проблемы с погашением кредита, они могут не подать иск против заемщика из-за отсутствия какого-либо обеспечения. Затраты, связанные с этими двумя последними проблемами, в значительной степени учитывают «транзакционные издержки» кредитования. По словам Юнуса, официальные кредитные агентства часто оставляют бедных без банковского обслуживания из-за высокого уровня операционных издержек, понесенных при кредитовании бедных. Grameen Bank заявил, что его модель микрокредитования решает эти проблемы инновационными способами.
Модель микрокредитования банка «Грамин» пыталась решить проблему таргетирования либо напрямую, путем указания требования к членству на основе владения активами, либо косвенно, делая небольшую сумму кредита и вводя дополнительные условия, такие как требование присутствия на еженедельных собраниях участников. что препятствовало заимствованиям небедных граждан/

Grameen Bank попытался преодолеть проблему проверки путем кредитования групп заемщиков, а не отдельных лиц. Концепция группового заимствования была основана на идее, что солидарность среди единомышленников, живущих в схожих социальных и экономических условиях, имеет решающее значение для успеха этой программы. Как группа, бедные лучше понимали характер и использование предлагаемого кредита. Кроме того, ссуды были предоставлены только для тех видов деятельности, для которых погашение было гарантировано и которые наверняка не превратятся в плохие инвестиции. К ним относились такие виды деятельности, как разведение птицы, шелушение риса, откорма крупного рогатого скота, торговля рисом и другими сезонными культурами, ручное ткачества и розничная торговля.

Наконец, проблема мониторинга была решена как индивидуально, так и через группу. Банк настаивал на том, чтобы кредит был использован по назначению заемщиками в течение семи дней, и требовал небольших еженедельных выплат.

На практике внедрение микрокредитования в большинстве развивающихся стран было связано с политикой финансовой либерализации. Некоторые центральные особенности микрокредитования хорошо соответствуют требованиям финансовой либерализации. Как правило, финансовая либерализация направлена на снижение центральной роли государственных банков в финансовой системе и продвижение частных финансовых интересов. В соответствии с этим в большинстве развивающихся стран предоставление микрокредитов поощряется в качестве замены предоставления кредитов государством, в котором кредит предоставляется неправительственными организациями (НПО).

Бывают ситуации, когда необходимо в срочном порядке найти крупную сумму денег. Занимать ее у друзей и знакомых не всегда удобно. А банки рассматривают заявки в течение нескольких рабочих дней, что порой неприемлемо. Но если у вас есть машина либо иное транспортное средство, вы всегда можете обратиться в автоломбард, где вам выдадут заем. Если у вас отсутствует желание или возможность оставить ТС в залог, не беда. Сейчас это не является обязательным условием для получения ссуды. Вы можете взять кредит под залог ПТС авто https://golfstreamcredit.ru/avtozajm/. В этом случае в ломбарде необходимо будет оставить только этот документ.

Этапы сделки

Для того, чтобы взять заем, вам необходимо пригнать свое ТС в ломбард. Нужно взять с собой паспорт, свидетельство о регистрации машины и ПТС. Сотрудник ломбарда изучит эти документы. Кроме того, он произведет оценку автомобиля. После проверки технического состояния вашего транспортного средства он сообщит, на какую сумму вы можете претендовать. Если ее размер вас устроит, вам нужно будет обсудить срок предоставления займа и условия его погашения. После этого необходимо сдать паспорт транспортного средства сотруднику ломбарда. Останется только подписать договор, и можно отправляться за деньгами.

Под залог каких ТС выдают кредиты?

Займ можно получить под залог ПТС легковой машины или другой техники: тягача, трактора, снегохода, микроавтобуса, бульдозера, мотоцикла, катера и т. д. Транспортное средство должно пребывать в исправном состоянии. Оно не должно числиться в угоне либо находиться под арестом.

Основные возможности и риски

По кредитованием малого бизнеса через поддерживаются основы экономики страны, предоставляя предприятиям финансы, ведь они должны расти, для того, чтобы зарабатывать привлекательный, стабильный доход.

При кредитовании малого бизнеса существуют многочисленные риски.

Малые предприятия работают во всех слоях общества и могут быть производителями товаров, мясниками, пекарями, торговцами и рестораторами. Типичный заемщик из круга малых предприятий:

Торгует в течение 8 лет и имеет оборот несколько миллионов рублей а также штат в 5-10 человек.

Малые предприятия могут использовать деньги, которые они берут в долг, чтобы им управлять денежными потоками, расширить свои помещения или нанять новых сотрудников.

Как малые оцениваются предприятия?

Каждый бизнес, претендующий на кредит, должен сначала пройти надежный процесс оценки кредитоспособности. Обычно используется сбалансированное сочетание инструментов риска, чтобы мы создать полную картину финансового состояния каждого заемщика:

1. критерии политики — критерии политики помогают отфильтровывать предприятия, которые имеют низкую вероятность быть одобрены для финансирования. Например, рассматриваются только предприятия, которые торгуют по крайней мере, в течение двух лет и чьи руководители живут в стране.
2. Статистические кредитные модели — компании оцениваются с использованием статистических кредитных моделей, которые разрабатываются на протяжении многих лет кредитования малого бизнеса. Необходимо регулярно совершенствовать модели с информацией из общедоступных источников данных (например, кредитно-агентства) и собственной базы исторических данных фирмы (включая данные о производительности на десятках тысяч компаний).
3. Экспертная оценка — Наряду с кредитными моделями и критериями политики, бизнес вручную оценивается командой специалистов кредитных экспертов малого бизнеса. Они ссылаются несколько источников данных; в том числе финансовые, предоставляемые заемщиком и ведущих кредитно-агентств, а также собственных личных финансов директоров компании.

Результат процесса оценки помогает определить процентную ставку для каждого бизнеса, и предприятие, которые выходят за пределами критериев риски отвергаются.

Определите значение коэффициента обеспеченности предприятия собственными средствами и дайте его оценку, если постоянные пассивы — 500 млн руб., наиболее ликвидные активы — 120 млн руб., быстро реализуемые активы — 170 млн руб., медленно реализуемые активы — 280 млн руб., трудно реализуемые активы — 300 млн руб.

Решение.

Коэффициент обеспеченности собственными средствами показывает, насколько достаточно собственных оборотных средств у предприятия, необходимых для его финансовой устойчивости. Он определяется:

K = (П4 — А4) / (А1 + А2 + А3)

Где:

А1 — Наиболее ликвидные активы (стр. 260 + стр. 250)

А2 — Быстро реализуемые активы (стр. 240 + стр. 270)

А3 — Медленно реализуемые активы (стр. 210 + стр. 220 -стр. 216)

А4 — Трудно реализуемые активы (стр. 190 + стр. 230)

П4 — Постоянные пассивы (стр. 490 + стр. 640 -стр. 216)

Значение данного коэффициента должно быть больше или равно 0,1.

Ответ: Коэффициент обеспеченности предприятия собственными средствами 0,350 > 0.1. что показывает достаточность собственных оборотных средств у предприятия.

Список литературы

1. Адамов Н., Козенкова Т. Задачи и цели финансового менеджмента в группе компаний // Финансовая газета, 2008, N 6.
2. Аньшин В.М. Инвестиционный анализ. М.: Дело, 2002.
3. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. Т. 1. К.: Ника-Центр, 1999.
4. .Идрисов А.Б. Стратегическое планирование и анализ инвестиций, 2-е изд. М.: Филинъ, 2003.
5. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
6. Крылов С.И. Совершенствование методологии анализа в системе управления финансовым состоянием коммерческой организации: Монография. Екатеринбург: ГОУ ВПО УГТУ-УПИ, 2007.
7. Хоуп Дж. Финансовый директор новой эпохи. Как финансовый управляющий может изменить свою роль и обеспечить успех компании на рынке: Пер. с англ. Н.И. Кобзаревой; Под общ. ред. Д.А. Рябых. — М.: Вершина, 2007.

Величина предоставленного банком кредита — 12 тыс. руб. Процентная ставка — 12 % годовых. Срок погашения — 6 месяцев. Рассчитайте план погашения кредита двумя способами: 1) кредит и проценты по кредиту будут погашены через 6 месяцев; 2) кредит и проценты по кредиту будут выплачиваться ежемесячно равными долями.

Решение.

Рассчитаем план погашения кредита двумя способами:

1) кредит и проценты будут погашены через 6 месяцев;

2) кредит и проценты по кредиту будут выплачиваться ежемесячно равными долями.

В первом случае:

— проценты за кредит: 12% / 12 мес. * 6 = 6% * 12 тыс. руб. = 0,72 тысячи рублей.

— основной долг: 12 тыс. руб.

После истечения 6 месяцев должник должен уплатить 12 тыс. руб. + 0,72 тысяч и рублей = 12,72 тысяч рублей.

Во втором случае план погашения кредита представлен в виде таблицы:

Методика расчета платежей базируется на использовании арифметической прогрессии.

Метод расчета в том случае, если проценты будут выплачиваться ежемесячно равными долями:

Месячная выплата основного долга:

12 000 руб. / 6 мес. = 2 000 рублей

Проценты за кредит рассчитываем по формуле:

(К — К / т )*Р / 12= К * Р / 12 * (1–1 /т),

где К – величина кредита;

Р – годовая ставка, %;

т – число выплат основного долга.

12 000 руб. * 12% / 12 мес. = 120 рублей

10 000 руб. * 12% / 12 мес. = 100 рублей

8 000 руб. *12% / 12 мес. = 80 рублей

6 000 руб. *12% / 12 мес. = 60 рублей

4 000 руб. *12% / 12 мес. = 40 рублей

2 000 руб. *12% / 12 мес. = 20 рублей

Общая величина всех выплат:

12 000 * 12% / 12 * 6 / 2 * (1 + 1 / 6) = 360 * 1,1667 = 420

12 000 + 420 = 12 420 рублей

Ответ: Если 1) кредит и проценты по кредиту будут погашены через 6 месяцев должник уплатит 12 720 рублей; Если 2) кредит и проценты по кредиту будут выплачиваться ежемесячно равными долями должник уплатит 12 420 рублей

Сравнив способы, погашение кредита, видим, что во втором случае сумма меньше, чем в первом на 300 рублей (12 720-12 420), следовательно, погашение кредита вторым способом будет выгоднее.

Данные для расчета. Хозяйствующий субъект предполагает производить новую продукцию по цене 1 тыс. руб. за единицу. Годовая сумма условно-постоянных затрат хозяйствующего субъекта составляет 10 млн. руб. Уровень переменных затрат на единицу продукции — 52% от цены.

Решение.

Самоокупаемость последует по достижении точки безубыточности. Используем метод уравнения (математический),  который основан на исчислении прибыли предприятия по следующей формуле:

Выручка – Переменные затраты – Постоянные затраты = Прибыль.

Детализируя порядок расчета показателей данной формулы для расчета точки безубыточности, ее можно представить в следующем виде:

Р × Х – Y_vc × X – Y_fc = 0,

где Р — цена единицы продукции;

Y_vc — переменные затраты на единицу продукции;

Y_fc — постоянные затраты;

X — пороговый объем производства.

Отсюда нетрудно рассчитать пороговый объем производства:

Х = Y_fc / (P – Y_vc).

В единицах 20833,33/1=20833,33 шт.

Ответ: Минимальный объем продажи продукции с точки зрения самоокупаемости в рублях 20833,33 тыс. руб. и в единицах 20833,33 шт.

Данные для расчета. Стоимостная оценка объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 2,5 млн. руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта — 5,0 млн. руб.

Решение.

Определим размер страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. При пропорциональной системе проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле:

СВ = У * СС / СО

где СВ – страховое возмещение;

СС – страховая сумма по договору;

СО – стоимостная оценка объекта страхования;

У – фактическая сумма ущерба.

Ответ: Сумма страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности 1,25 млн. руб.

Данные для расчета. Инвестор имеет 1 млн. руб. и хочет, вложив их в банк на депозит, получить через два года 5 млн. руб.

Решение.

Р_n = P₀(l + i)ⁿ — наращение по сложному проценту

Р_n = P₀(l + ni) — наращение по простому проценту.

Рассчитаем для обеих случаев наращения.

Наращение по сложному проценту:

Наращение по простому проценту:

Ответ: при наращении по сложному проценту минимальная ставка составит 123,6%, а по простому проценту – 200%. Это эквивалентные ставки для требуемой операции.

Проектное финансирование является одним из инструментов финансового менеджмента организации. В долгосрочном финансовом управлении прежде всего учитываются факторы риска и неопределенности. Одной из основных целей финансового менеджмента является определение приоритетов и поиск компромиссов для оптимального выбора инвестиционных проектов и источников их финансирования[1].

Реализация стратегических решений, направленных на обеспечение успешного функционирования предприятия в будущем, требует от финансовых менеджеров практического опыта и навыков в использовании современных методов анализа и механизмов реализации инвестиционных проектов, реализуемых на принципах проектного финансирования.

В основе реализации инвестиционного проекта лежит составление сетевого графика и его реализация. Сетевой график инвестиционного проекта — это инструмент, используемый для планирования, составления расписания и мониторинга хода выполнения проекта[2]. Сетевой план разрабатывается на основе информации, собранной для структуризации работ, и представляет графическую схему последовательности плана работ по инвестиционному проекту, а также является наглядной графической формой представления последовательности операций проекта.

Финансовый менеджмент как экономический орган управления хозяйствующего субъекта представляет собой часть аппарата управления, часть руководства этим хозяйствующим субъектом. На крупных предприятиях в акционерных обществах таким аппаратом управления может быть финансовая дирекция во главе с финансовым директором или главным финансовым менеджером. Финансовая дирекция является одной из центральных служб аппарата управления, создаваемых правлением или дирекцией хозяйствующего субъекта. Финансовая дирекция состоит из различных подразделений, например финансового отдела, планово-экономического отдела, бухгалтерии, лаборатории (бюро, сектор) экономического анализа, отдела (сектор) внутрихозяйственного подряда, отдела валютных операций и др. Дирекция и каждое ее подразделение функционируют на основе Положения о финансовой дирекции или подразделении, которое включает в себя общие моменты ее организации, задачи, структуру, функции, взаимоотношения с другими подразделениями (дирекциями) и службами хозяйствующего субъекта, права и ответственность дирекции.

Финансовая дирекция и ее подразделения выполняют следующие основные функции: обеспечивают финансовую деятельность (использование финансовых ресурсов, получение прибыли и т.п.) хозяйствующего субъекта и его подразделений[3].

Финансовый менеджер должен знать теорию финансов, кредита и финансового менеджмента, бухгалтерский учет, действующее законодательство Российской Федерации в области финансовой, кредитной, банковской, биржевой и валютной деятельности, порядок совершения операций на финансовом рынке (рынке капитала, рынке кредитных ресурсов, рынке ценных бумаг, валютном рынке), основы экономики хозяйствующего субъекта, внешнеэкономической деятельности, налогообложения, методику и методологию экономического анализа. Особо важно для финансового менеджера уметь читать бухгалтерский баланс, так как бухгалтерский баланс является конкретным отчетным документом, характеризующим использование финансовых средств хозяйствующего субъекта, поэтому знание техники составления и финансового анализа его показателей чрезвычайно важно.

Финансовый менеджер должен уметь разбираться в финансовой информации (отечественной и зарубежной), анализировать результаты финансовой деятельности и эффективность мероприятий по вложению капитала, составлять финансовый план, рассчитывать и прогнозировать результаты от использования капитала, оценивать рациональность и эффективность разрабатываемых финансовых программ, составлять отчет по использованию финансовых ресурсов.

[1] Аньшин В.М. Инвестиционный анализ. М.: Дело, 2002. С. 167.

[2] Идрисов А.Б. Стратегическое планирование и анализ инвестиций, 2-е изд. М.: Филинъ, 2003. С. 272.

[3] Хоуп Дж. Финансовый директор новой эпохи. Как финансовый управляющий может изменить свою роль и обеспечить успех компании на рынке: Пер. с англ. Н.И. Кобзаревой; Под общ. ред. Д.А. Рябых. — М.: Вершина, 2007.