п

Глава 10. Российская банковская система

10.1. Зарождение банковской системы (середина XVIII в. -1860 г.)

Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России в XVII в. повлек за собой и расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. Величина ссудного процента составляла примерно 20% годовых.

Первый проект создания банка в России связан с именем выдающегося государственного деятеля Афанасия Лаврентьевича Ордина-Нащокина, который в 1665 г. был назначен воеводой в Псков, являвшимся наряду с Новгородом тогда крупнейшим внешнеторговым центром Руси. Но проект не удался.

При Петре I кредитное дело также было совершенно неупорядочено. Некоторый интерес представляет «Проект о банке казенном», представленный в 1732 г. уже после смерти Петра I в Комиссию о коммерции. Проект намечал весьма широкую сферу деятельности для банка. Но и этот проект не был реализован.

В первой четверти XVIII в. возник первый официальный кредитный орган: Монетная контора. Первоначально занимаясь лишь чеканкой монет, в 1729 г. Монетная контора получила право выкупать по просьбе несостоятельных должников утварь из драгоценных металлов, заложенную у заимодавцев. Это позволяло придворным использовать капиталы Монетной конторы для покрытия своих долгов (см. рис. 10.1). В 1733 г. кредитные операции Монетной конторы были расширены, был издан специальный указ «О правилах займа денег из Монетной конторы» при величине ссудного процента 8% годовых. Но услугами банка при Монетной конторе пользовался лишь узкий круг придворной знати. Тем не менее, 1733 г. можно считать годом возникновения первого государственного кредитного института.

23 июня 1754 г. вышел указ об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». Государственный заемный банк состоял из двух фактически самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Петербурге и Москве) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (Коммерческий банк). С момента возникновения Государственного заемного банка начинается история банков в России (см. рис. 10.1).

Первоначально операции Дворянского банка были чрезвычайно ограничены. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 руб. до 10000 руб. из 6% годовых. При этом банк брал в залог драгоценные металлы и камни, а также крепостных. В качестве попыток предотвратить безудержное пользование кредитом крепостная душа была оценена довольно низко – в 10 руб., хотя обычная цена за крепостную душу в то время была 30 руб. Весь капитал банка составлял сравнительно небольшую сумму – 750 тыс. руб. Средства банка были очень быстро разобраны. В начале деятельности банка у него было 400 заемщиков.

Поскольку капиталы Дворянского банка оказались замороженными в бесконечно пролонгируемых ссудах, в качестве источников кредитования были использованы другие учреждения. В 1758 г. была основана «Банковская конторы для обращения внутри России медных денег», так называемый Медный банк (см. рис. 10.1). По уставу и проекту его учредителя графа П.И. Шувалова (1710-1762) банк должен был способствовать привлечению в казну серебряной монеты. Выдавая ссуды под переводные векселя медной монетой (из 6%), банк требовал от заемщика возвращения ссуд на 75% серебряной монетой. Для своих операций Медный банк получил от казны 2 млн. руб. Средства банка были выданы придворным, купцам и промышленникам.

Наряду с Медным банком одно время действовал другой банк такого же типа и назначения – «Банк артиллерийского и инженерного корпусов» (Артиллерийский банк), основанный в 1760 г. по инициативе того же Шувалова. Шувалов предложил, «чтобы впредь не было недостатка в деньгах», старые медные пушки перечеканить в монету и составившийся таким образом капитал передать в специальный Артиллерийский банк.

И Медный, и Артиллерийский банки не оправдали возлагаемых на них надежд. Они не способствовали улучшению денежного обращения и накоплению серебряной монеты. Банковские же операции по выдаче ссуд были превращены в форму расхищения государственных средств. В связи с этим оба банка были ликвидированы в 1763 г.

Дворянский банк также не оправдал надежд создателей. Когда в начале 1760-х гг., то есть через несколько лет после его основания, все средства Дворянского банка были розданы и «заморожены», был разработан план организации Государственного банка с эмиссионными функциями. Он должен был заменить существовавшие банки и взять на себя задачи кредитования землевладельцев.

Екатерина II стала инициатором предоставления дворянству дешевого и льготного кредита. Проект предусматривал увеличение капитала Дворянского банка до 2,5-3 млн. руб., продление срока ссуд до 10 – 15 лет (вместо 8) и максимальный размер ссуды в 15 - 20 тыс. руб. (вместо 10). Новым в проекте было то, что банк, наряду со ссудными операциями, должен был приступить к приему вкладов, по которым выплачивалось 6% годовых. Но вкладов не было, так как существовало опасение, что полученные вклады невозможно будет вернуть, и что неоткуда будет брать средства для выплаты процентов вкладчикам. Поэтому Дворянский банк в течение нескольких лет отказывался принимать вклады. Однако правительство настаивало на расширении функций Дворянского банка за счет развития пассивных операций. В 1770 г. был издан указ, предписывающий банку прием частных вкладов. Новым, весьма действенным средством значительного увеличения капитала Дворянского банка стал выпуск в обращение бумажных денег (ассигнаций) в 1769 г.

В конце XVIII в. появился Государственный заемный банк. Он был создан в 1786 г., для того чтобы расширить кредит для дворянства. В отличие от других кредитных учреждений заемный банк с самого начала возник как долгосрочное кредитное учреждение. Он выдавал ссуды помещикам на 20 лет. Заботясь о помощи дворянству, правительство выделило в распоряжение банка 33 млн. руб. казенных денег.

В последней четверти XVIII в. Заемный банк уже не являлся единственным учреждением, осуществлявшим кредитование помещиков. В 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах организуется целая система кредитных учреждений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная казна и, наконец, Сохранная казна. Все эти учреждения действовали самостоятельно под общим руководством со стороны опекунских советов, в которые входили влиятельные вельможи. Таким образом, кредитные операции соединялись с филантропической деятельностью.

Сохранная казна должна была служить местом, где «общее богатство, не выходя в чужеземные руки, оставаться будет в империи». Сохранная казна обязывалась платить проценты только по срочным вкладам, по бессрочным же вкладам взимали с вкладчика одни процент. Собранные вклады Сохранная казна обращала в ссуды под залог недвижимых имений, фабрик и каменных домов. По масштабам своих операций она вскоре догоняла Заемный банк.

Несмотря на то, что история возникновения и задачи перечисленных кредитных учреждений были различны, фактически их операции в первой половине XIX в. имели одинаковый характер. Пассивные операции банков заключались в приеме вкладов, а активные – в предоставлении ссуд под залог имений. Прибыль, получаемая кассами, должна была идти на содержание детских учреждений. Сохранные кассы принимали вклады и выдавали ссуды под залог различных ценностей, а впоследствии – помещичьих имений и крепостных душ.

В 1817 г. был издан манифест о создании Государственного коммерческого банка. Официально перед этим банком ставилась задача содействовать торгово-промышленному обороту страны, но в действительности он значительную часть привлеченных средств ссужал помещикам; на учет векселей за все время своего существования банк затратил всего 25 млн. руб. Наблюдение за кредитной системой сосредоточивается в особом органе под названием «Совета Государственных кредитный установлений».

Характерно, что операции коммерческого банка, содействовавшего развитию товарооборота и промышленности, в течение первой половины XIX в. не только не только не росли, но заметно сокращались. Если в 1826 г. банком было учтено векселей на сумму в 36 млн. руб., то в 1854 г. эта цифра снизилась до 23 млн. руб. Ссуды под товары за этот отрезок времени уменьшились почти в 2 раза.

Министр финансов Канкрин (1824-1844 гг.) олицетворял консервативную экономическую политику России второй четверти XIX в. Он рассматривал себя не как министра финансов великой державы, а как личного казначея царя. Канкрин любил говорить о себе: «Я – министр финансов не России, а русского императора». Он выступал против создания частных коммерческих банков в России, часто повторяя о том, что это варварская страна, в которой, в отличие от высокоразвитых европейских стран, коммерческие банки не нужны.

Руководство Польского банка, основанного в 1828 г. в Варшаве, вопреки решительным возражениям Канкрина, обратилось в Коммерческий банк с предложением о сотрудничестве, которое так и осталось без ответа.

Что касается казенных банков, то они не только не являлись рыночными институтами, но часто препятствовали свободному развитию растущего капитализма. Их огромные по тем временам денежные накопления были почти полностью оторваны от торгово-промышленного оборота и шли на обслуживание паразитирующего дворянства и административной машины. Не удивительно, что при таком положении вещей цена ссудного капитал в дореформенной России была непомерно высокой. Развитие же системы коммерческого кредита в России началось лишь в пореформенный период.

Городские общественные банки. Казенные банки не были в состоянии обеспечить стремительно возрастающие потребности промышленников и купцов в кредите. В связи с этим в течение первой половины XIX столетия в ряде городов России делались многочисленные попытки организовать частные коммерческие банки. В роли инициаторов чаще всего выступали купцы, выделявшие необходимые основные капиталы для создаваемых банков.

Благодаря тому, что в начале XIX в. уровень ссудного процента в России был исключительно высоким, капиталы частных банков росли сравнительно быстро, и некоторые из них оказались настолько жизнеспособными, что сохранились и в пореформенное время. Таким был, например, Общественный заемный банк, организованный в Вологде на средства, собранные от мещан и купцов.

В 1809 г. крупный купец К.А. Анфилатов, участвовавший во внешней торговле России, создал в г. Слободском Вятской губернии, специальный банк для кредитования торговых людей и ремесленников. Такие же банки были созданы в 1819 г. в г. Осташкове, Тверской губернии, купцом Савиным, в г. Иркутске – в 1836 г. Медведниковой и в ряде других городов. К 1857 г. в России было уже 15 таких городских банков.

К концу 1850-х гг. в банковской системе России прошли существенные изменения. Заемный и коммерческий банк были слиты в единый Государственный банк, явившийся прообразом центрального банка страны. Именно с созданием центрального банка начинается история полноценной денежно-кредитной политики России.

10.2. Банковская система в 1861 - 1917 гг.

В 1860 г. был учрежден Государственный банк, а в 1864 г. – первый акционерный коммерческий банк. В эти же годы появились общества взаимного кредита, городские общественные банки и общества взаимного поземельного кредита. Несколько позже – с 1876 г. возникают акционерные земельные банки.

Государственный банк. Создание Государственного банка было одним из звеньев рыночных преобразований денежно-кредитной системы страны, проведенных в 1860-х гг. В первом уставе государственного банка[1] отмечалось, что этот институт создается «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной и кредитной системы».

По первоначально утвержденному уставу на государственный банк возлагались учет векселей, покупка и продажа золота и серебра, операции с ценными бумагами, прием вкладов и выдача промышленных товарных ссуд. Но с самого возникновения государственного банка перед ним была поставлена задача ликвидации долгов упраздненных кредитных учреждений. Осуществление ликвидационной операции в первые 25 лет деятельности государственного банка потребовало затраты значительной части привлеченных средств. К середине 1880-х гг. государственный банк закончил выплату долгов упраздненных кредитных учреждений, а к началу XX в. была полностью ликвидирована задолженность ему со стороны казначейства.

Стремясь привлечь максимальное количество средств, чтобы получить возможность расплачиваться с долгами казны, государственный банк вынужден был на первых порах своей деятельности установить непомерно высокий процент по вкладам, который в 1860-х гг. доходил до 5%. Еще более высокий процент банк взимал с лиц, получавших ссуды. В 1860-1870 гг. ссудный процент доходил до 10%.

Экономическое и финансовое развитие в 1880-е гг. настоятельно требовало создания центрального эмиссионного банка. В правительственных кругах считали, что функцию центрального эмиссионного института следует возложить на Государственный банк, соответственно преобразовав его, так как, с одной стороны, он прежде не имел эмиссионного права, а с другой стороны, с момента учреждения его был поглощен операциями, не свойственными эмиссионным банкам.

Выпуск кредитных билетов Государственный банк осуществлял за счет казначейства и его нужд. Операция эта велась отдельно от коммерческих операций Государственного банка, а его баланс в соответствии с этим делился на две части: счет разменного фонда и кредитных билетов и счет коммерческих операций. Основным «обеспечением» кредитных билетов служил беспроцентный долг казначейства. Чтобы кредитные билеты превратились из бумажных денег в банкноты, под них следовало подвести свойственное банкнотное основание – товарный вексель и золото.

Постепенно государственный банк освобождался от несвойственных центральному банку операций. Затраты его по ликвидации казенных банков со временем стали уменьшаться и до 1885 г. были полностью прекращены. В том же 1885 г. ликвидационная операция отошла от Государственного банка к казначейству, а в 1890-х гг. Государственный банк передал казначейству и выкупную операцию.

Государственный банк до конца своего существования (1917 г.) был лишен даже той ограниченной, но все же достаточно определенной самостоятельности, которой пользовались в своей кредитной политике центральные банки западноевропейских капиталистических стран. Речь идет о запрещении использования ресурсов центральных банков для покрытия бюджетных дефицитов, финансирования долгосрочных вложений в промышленность, ипотечного кредита, неограниченной поддержки капиталистических групп и отдельных предприятий и банков и т.п. Даже в странах, где правительства назначали правления центральных банков, их самостоятельность в указанном смысле организационно закреплялась отсутствием подчинения министерству финансов, а также невмешательством в их повседневную работу со стороны правительственных органов.

Русский Государственный банк, действуя формально на коммерческих началах, по существу являлся департаментом Министерства финансов. Последнее, даже после выделения в 1900-х гг. из его состава Министерства торговли и промышленности, было основным проводником правительственной экономической политики.

В деятельности государственного банка во второй половине XIX в. можно отметить два периода. В течение первых 25 лет государственный банк выплачивал за счет частных вкладов долги старых кредитных установлений вкладчикам, т.е. открывал казенные долги. В связи с этим он оказывался в очень тяжелом положении, так как у него часто не хватало средств для оплаты таких долгов. В этот период Госбанк практически не проводил учетно-кредитных операций. За счет притока вкладов и текущих счетов, Госбанк финансировал казну и накапливал золотой запас, который за период 1861-1895 гг. увеличился в 11,2 раза и составил 911 млрд. руб. Со второй половины 1880-х гг. положение резко меняется: коммерческие операции государственного банка начинают развиваться в значительной степени за счет казенных средств.

До денежной реформы Витте (1895-1897 гг.) государственный банк не был эмиссионным учреждением: на него возлагался лишь обмен ветхих кредитных билетов. Но вопреки этому правилу, государственное казначейство в ряде случаев, когда бумажно-денежная эмиссия становилась необходимостью, специальными указами приписывало государственному банку выпускать кредитные билеты на определенную сумму. Так, до 1875 г. государственный банк выпустил новых кредитных билетов на 218,5 млн. руб. Особенно крупная эмиссия кредитных билетов была произведена в годы русско-турецкой войны (1877-1878 гг.). Перечисленные выпуски кредитных билетов не являлись источником для развития активных банковских операций. Государственный банк был лишь исполнительным органом министерства финансов по выпуску неразменных бумажных денег, идущих на покрытие бюджетного дефицита.

Накануне денежной реформы 1895-1897 гг. правительство вынуждено было стать на путь реформы государственного банка. Упорядочение денежного обращения и возобновление размена было связано с ростом капиталистического хозяйства страны. При этих условиях неизбежно должен был изменить характер своей деятельности и ее центральный банк.

Новый устав государственного банка был введен в действие с начала 1895 г. В уставе подчеркивалось, что основная задача банка – это «облегчение денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству».

Введение нового устава не ослабило зависимость государственного банка от министерства финансов. Управляющий банком и весь руководящий состав по-прежнему назначались министром финансов. Вся деятельность банка регулировалась министерскими распоряжениями. Государственный банк отчитывался в своей деятельности перед государственным контролем и государственным советом. Проведение денежной реформы стало важной вехой в деятельности Госбанка, которому созданная устойчивая система золотого обращения позволила развивать активные операции по кредитованию торговли и промышленности. Основными ресурсами, используемыми для проведения активных операций, была эмиссия кредитных билетов и средства казны. Проводимая эмиссия носила неэластичный характер. Был определен предел непокрытых золотом на сумму в 300 млн. руб., а сверх нее банкноты должны были покрываться золотом.

Превращение государственного банка в центральное эмиссионное учреждение – «банк банков» страны – было закономерным явлением. Во всех странах с развитием капитализма происходило размежевание деятельности между коммерческими и эмиссионными банками. В руках у первых сосредоточивается непосредственное кредитование промышленности и торговли, в то время как выпуск банкнот, а также предоставление кредитов коммерческим банкам становятся функциями эмиссионных банков.

Деятельность Государственного банка дореволюционной России вместе с тем была своеобразной. В отличие от классических центральных эмиссионных банков государственный банк, сосредоточив в своих руках эмиссионное дело и возглавив всю кредитную систему сохранял за собой функции крупнейшего коммерческого банка России.

Особенностью деятельности Госбанка был значительный объем кредитования хлебозаготовок и организация экспорта хлеба, который поддерживал активное сальдо торгового баланса России и способствовал накоплению золотых и инвалютных фондов.

Концентрация производства и развитие монополий внесли изменения в капиталистическую кредитную систему России, в частности в деятельность Государственного банка. Русский Государственный банк во многом отличался от европейских уже потому, что основными его ресурсами были средства казны. Из всех вкладов и текущих счетов банка на начало 1914 г. в сумме 1228 млн. руб. средства казначейства составляли 951 млн. руб., или свыше 75%, остальные являлись депозитами частных лиц и учреждений. Государственный банк не являлся представителем чистой формы эмиссионного учреждения.

Государственный банк в сильной степени зависел от правительства и отличие от прежнего времени являлся должником казначейства. По размерам свое коммерческой деятельности Государственный банк превышал любой русский коммерческий банк – явление, специфически свойственное русской капиталистической кредитной системе. При общей дороговизне кредита в России по сравнению с более богатыми капиталистическими странами ставки Государственного банка были ниже ставок частных банков.

Почти за все годы учетная ставка Государственного банка была ниже частной ставки. Государственный банк кредитовал в первую очередь коммерческие банки, кредиты же частным лицам и учреждениям составляли меньшую часть его учетно-кредитных операций.

Банкирские дома. В 1859 г. в Петербурге появился первый крупный банкирский дом «И.Е. Гинцбург», вскоре ставший одним из самых влиятельных банкирских учреждений столицы. Банкирский дом имел широкие финансовые связи в России и за ее пределами. Широкую известность получил появившийся несколько позднее банкирский дом братьев Поляковых. Банкирские дома Гинцбургов и Поляковых играли исключительную роль в экономической жизни пореформенной России и ее банковского центра – Петербурга. Вместе с тем во второй половине XIX столетия в разных городах империи возникало множество не столь влиятельных, но достаточно жизнеспособных банкирских домов, банкирских контор и меняльных лавок, т.е. предприятий семейного банкирского промысла. Количество этих учреждений часто не поддавалось строгому учету ввиду их особого правового положения. По далеко неполным данным Министерства финансов, в 1889 г. годовые обороты 24 банкирских домов достигали 1 млрд. руб., 288 банкирских контор – свыше 2,1 млрд. руб., и, наконец, меняльных лавок – 135 млн. руб.

С развитием коммерческих банков значение банкирских домов начало быстро снижаться и в 1914 г. совокупный капитал банкирских домов в 12,5 раза уступал капиталу коммерческих банков.

Общества взаимного кредита. 17 марта 1864 г. возникло Петербургское общество взаимного кредита, которое положило начало созданию кредитных товариществ по всей стране. Первоначально в этом первом обществе объединились 300 купцов и мелких торговцев Апраксина двора, пострадавших при страшном пожаре 1862 г. Собственный капитал общества состоял из вступительных взносов членов, составлявших 10% от суммы возможных кредитов. Члены общества (даже не бравшие в нем ссуд) отвечали по его обязательствам в десятикратном размере своего взноса, тогда как акционеры обычных банков рисковали лишь своим паем в случае краха предприятия. Другим отличием от акционерных банков был запрет членства в более чем в одном обществе. Общества взаимного кредита очень близки к коммерческим банкам. Они принимали вклады и выдавали ссуды своим членам на срок до 6 месяцев, открывали кредит по текущим счетам под залог процентных бумаг и товарных векселей. По соло-векселям общества выдавали ссуды под залог имений, а также выполняли переводные операции, осуществляли сделки с процентными бумагами. На 1 января 1914 г. в России насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита с капиталом около 130 млн. руб.

Городские общественные банки, как отмечалось в предыдущем параграфе, возникли в начале XIX в. В 1857 г. изданы правила для городских банков. К тому времени в стране насчитывался 21 такой банк с общим капиталом около 0,5 млн. руб. В 1860-е гг. городские банки получили распространение в провинции. Они создавались за счет пожертвований. В соответствии с Уставом городские общественные банки состояли при местных городских думах и находились под наблюдением и ответственностью городского общества. К началу 1914 г. в России было 343 городских банков с капиталом в 63,4 млн. руб. Эти банки обслуживали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру, а также могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.

Акционерные банки коммерческого кредита стали возникать в России почти одновременно с учреждениями этого типа в Европе. У их истока часто стояли банкирские дома, стремившиеся обеспечить резервуар кредитных ресурсов для увеличения (и своего рода страхования) своих оборотных капиталов. Инициатором учреждения первого акционерного коммерческого банка – Петербургского Частного – был председатель столичного Биржевого комитета Е. Е. Брандт. В течение первых пяти лет (1864-1868) было организовано 6 акционерных банков, а в следующие четыре года (1869-1873) – 33 банка. Это была вторая в России биржевая горячка (первая в конце 1850-х гг. при учредительстве железнодорожных обществ), но на этот раз объектом спекуляции стали акции учреждаемых банков.

К 1875 г. кредитная система дошла до высшей точки первого экстенсивного этапа своего роста. Число обществ взаимного кредита достигло 84, городских банков – 235. Однако после кризиса 1873 и особенно русско-турецкой войны 1877-1878 гг. для банков наступила полоса длительной депрессии. В 1875 г. произошел первый банковский крах в России (Московского коммерческого банка). Прекращение платежей одним банком – это незначительное для любой развитой капиталистической страны событие – получило в России большой резонанс. По «исконной» традиции московское купечество обращается к властям с призывом локализовать бедствие, и немедленно находит отклик у Министерства финансов, принявшего на себя, на основании специального «высочайшего указа», ликвидацию банка, которая была закончена с небольшими потерями для вкладчиков. Другие 5 банков, не дошедших до банкротства, сами ликвидировали свое существование. Еще 12 банков в 1870-х гг. свернули свои операции и уменьшили по собственной инициативе свои акционерные капиталы.

К 1880-м же годам относится стремительная деградация системы городских общественных банков, достигших перед тем весьма значительного развития. К началу 1890-х годов ситуация в кредитном деле несколько улучшилась.

Кредит был чрезвычайно дорог. Если в столицах учетный процент иногда опускался до 7%, то в провинции 8,5 – 10% представлял обычное явление. Городские банки часто взимали и по 12%.

Строительство железных дорог, сыгравшее огромную роль как в развитии русского капитализма, так, в особенности, тяжелой индустрии, не оказало непосредственного влияния на русскую банковскую систему. Все заботы о финансировании железнодорожного строительства приняло на себя государственное казначейство. Подавляющая часть капиталов для железнодорожного строительства была получена непосредственно из-за границы, минуя слабый русский денежный рынок.

Большое участие принимали русские акционерные банки в размещении государственных внутренних займов и закладных листов земельных банков. Но преобладание на денежном рынке Государственного банка с более разветвленной сетью провинциальных филиалов лишало акционерные банки и в этой области самостоятельного значения.

Крупнейшими акционерными русскими банками по размерам своих капиталов были (на 1 января 1914 г.): Азовско-Донской (92,5 млн. руб.), СПб Международный (79 млн. руб.), Русско-Азиатский (78,5 млн. руб.), Русский банк для внешней торговли (67,8 млн. руб.), Русский Торгово-Промышленный (44,5 млн. руб.), Волжско-Камский (38,2 млн. руб.), Сибирский, Торговый, СПб частный коммерческий и т.д. Во время предвоенного промышленного подъема число банков увеличилось с 31 в 1910 г. до 47 в 1914 г. Размер основного капитала, приходящегося на один банк, значительно возрос, особенно большие размеры капитала были у петербургский и московских банков. Банки провинциальных городов были относительно мелкие, и значение их по мере развития монополистического капитала падало.

Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эмиссии закладных листов, который приносили доход, равный 4,5% в год. Со своих должников банки взимали тот же процент, но брали дополнительную плату за оказываемые услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик продавал на бирже. При необходимости за особое вознаграждение банк сам выполнял эти операции. К 1914 г. в стране было 10 таких банков.

Государственный Крестьянский поземельный банк. После реорганизации на рубеже 1860-х гг. государственной кредитной системы правительство сократило производство ссудных операций под недвижимое имущество. Лишь спустя двадцатилетие после крестьянской реформы 1861 г. были организованы государственные земельные банки. Примечательно, что царские власти в первую очередь решили обеспечить доступным кредитом крестьян и лишь затем стали финансировать дворянство. Некоторые земские органы управления начали создавать в конце 1870-х гг. как средство к устранению крестьянского малоземелья различные заведения мелкого кредита. В частности, в 1876 г. в Костромской, Таврической и Тверской губерниях земские собрания приступили к практической реализации этих проектов, выделив из местных бюджетов незначительные денежные средства. Правительство воспринимало действия земств с осторожностью, но в отдельных случаях не отказывало им в поддержке. Вместе с тем оно и само предпринимало меры к устранению земельного голода среди крестьянства и облегчению его материального положения.

18 мая 1882 г. царь подписал устав Крестьянского поземельного банка. Банк находился в ведении Министерства финансов и создавался для облегчения покупки небольших земельных участков всеми категориями крестьян. Если в первые 12 лет своей деятельности (с 1883 по 1895 гг.) банк способствовал приобретению примерно 2,2 млн. десятин земли, которые поступили в собственность примерно 1 млн. крестьян., то за последующие 6 лет (1896-1901 гг.) 1,3 млн. крестьян купили 2,9 млн. десятин.

Государственный Дворянский поземельный банк был создан в 1885 г. Согласно Положению он учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под их земельные владения. Банк также находился в ведении Министерства финансов. Основная часть отделений банка была открыта в 1885-1886 гг. Всего к началу 1887 г. в сферу операционной деятельности банка были вовлечены 36 губерний Европейской России. Банк выдавал ипотечные кредиты за счет эмиссии закладных листов и облигаций. На 1 января 1914 г. сумма эмиссии составила 894 млн. руб.

Кредитные товарищества – наиболее распространенный вид в дореволюционной России учреждений мелкого кредита. В России различались ссудо-сберегательные товарищества (впервые появились в 1865 г.), источником средств которых являлись паевые взносы и вклады, и кредитные товарищества (впервые появились в 1895 г.), получавшие ресурсы за счет вкладов своих членов и ссуд Государственного банка. Финансовым центром кредитной кооперации был Московский народный банк. К 1 октябрю 1917 г. в России имелось 16326 кредитных кооперативов, объединявших около 11 млн. членов.

Ломбарды. В России с 1733 г. некоторые ломбардные операции под заклад золотых и серебряных вещей выполняла Монетная контора. В 1772 г. в Петербурге открыты казенные ломбарды, а в 1840 г. начал функционировать частный ломбард – компания для ранения и заклада разных движимостей и товаров. Со второй половины XIX в. возникло большое количество ломбардов на акционерных началах. Впоследствии стали организовываться муниципальные ломбарды.

Ломбарды по характеру проводимых ссудных операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали потребительский, мелкоторговый и мелкопроизводственный кредиты, а также осуществляли кредитование под залог ценностей. В России в 1914 г. действовало 96 ломбардов с капиталом в 9,8 млн. руб., а на конец 1917 г. – 109 муниципальных и около 20 акционерных ломбардов.

Сберегательное дело. Впервые мысль о необходимости государственных сберегательных касс возникла в правительственных кругах России в 1820-е гг., но материализовалась она только в конце 1841 г. Позиция Министерства финансов, в ведомственном подчинении которого сберегательные кассы были долгие годы, предопределила второстепенную роль этих органов в кредитной системе страны. К примеру, полностью укомплектовать штат Петербургской кассы удалось лишь в 1844 г. При этом для приема вкладов и их выдачи был назначен всего лишь один день в неделю: воскресенье, с 9 до 14 часов. Торжественное открытие сберегательной кассы в Петербурге было назначено на 1 марта 1842 г. и прошло с большим успехом. Значительная отсталость страны, малочисленность третьего сословия, крепостное состояние сельского населения не могли способствовать динамичному развитию вкладных операций в сберегательных кассах. Незаинтересованность в мелких вкладах, неудобные для клиентов условия их возврата, сложность делопроизводства, малочисленность мест приема вкладов, почти полная неизвестность самого факта существования сберегательных касс не делали их популярными у населения.

С образованием Государственного банка в 1860 г. ему были приданы сберегательные кассы. Новый устав сберегательных касс вступил в силу 1 января 1863 г. Он заменил собой устав 1842 г. Но только в 1880-е гг. место и значение сберегательных касс в жизни государства и общества коренным образом изменилось: их вкладчиками стали миллионы человек, а количество действующих касс достигло четырехзначной цифры. К началу 1914 г. количество сберкасс в стране достигло 8553, с числом вкладчиков около 9 млн. чел. и объемом вкладов 1,7 млрд. руб.

Таким образом, банковско-кредитная система России (см. рис. 10.2) к моменту победы октябрьской революции 1917 года состояла из: а) Государственного банка, 50 акционерных коммерческих банков, свыше 1 тыс. обществ взаимного кредита и свыше 300 городских общественных банков, занимавшихся краткосрочным кредитованием торговли и промышленности; б) Государственного Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков, 10 частных акционерных земельных банков и нескольких десятков городских и губернских кредитных обществ, составлявших систему учреждений ипотечного кредита; и в) большого числа учреждений мелкого кредита (сберегательных товариществ и кредитных товариществ во главе с Московским Народным банком, земских касс мелкого кредита и пр.).

10.3. Банковская система в период плановой экономики: 1917-1991 гг.

Банковская система в период военного коммунизма. В соответствии с экономической стратегией большевиков первым мероприятием в области банковского дела после прихода их к власти был захват Государственного банка. Одновременно с захватом почты, телеграфа, мостов и правительственных зданий 25 октября (7 ноября) здание Государственного банка в Петрограде было занято вооруженными отрядами красногвардейцев.

Вторым мероприятием большевиков в области банковского дела была национализация банковской системы. Еще до октябрьского переворота, в так называемых «апрельских тезисах» В.И. Ленин выдвинул требование: «Слияние немедленное всех банков страны в один общенациональный банк и введение контроля над ним со стороны СРД».

Утром 27 декабря 1917 г. вооруженные отряды красногвардейцев заняли в Петрограде 28 банков и 10 отделений. Иностранные банки были закрыты. Вечером того же дня ВЦИК принял декрет о национализации банков: банковское дело объявлялось государственной монополией и все частные акционерные банки и банкирские конторы объединялись с Государственным банком, на основе которого учреждался Народный банк РСФСР. На практике слияние частных банков с Народным банком было завершено лишь к концу 1919 г. Декретом СНК от 31 октября 1918 г. было осуществлено слияние государственного казначейства и сберкасс, а декретом СНК от 10 апреля 1919 г. они были слиты с Народным банком.

В марте 1919 г. государственные предприятия переводятся исключительно на сметное финансирование. Одновременно декретом от 4 марта 1919 г. ликвидируются все обязательства государственных предприятий, в том числе и обязательства по отношению друг к другу. В течение 1919 г. на местах производится объединение банковских отделений с финансовыми органами.

В январе 1920 г. Народный банк РСФСР, как утративший самостоятельное значение, упраздняется. Производство сохранивших еще силу и значение банковских операций (в основном – организация расчетов и выдача денег с текущих счетов и вкладов) возлагается на Центральное бюджетно-расчетное управление. В январе 1920 г. ликвидируются кредитные и ссудо-сберегательные товарищества путем слияния их с потребительскими обществами.

Без центрального банка страна просуществовала 20 месяцев. Однако сама жизнь потребовала его восстановления. В октябре 1921 г. вновь учреждается Государственный банк РСФСР, которому передаются банковские операции и кассовые функции Наркомфина. Государственный банк должен был содействовать кредитом и банковскими операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также концентрации денежных оборотов и проведению ряда мер к установлению устойчивого денежного обращения. Одновременно с расширением кредитных операций, увеличением сети филиалов и укреплением связей с народным хозяйством Государственный банк накапливал фонд драгоценных металлов и иностранной валюты.

Банковская система в период нэпа. Переход к нэпу и укрепление денежного обращения были немыслимы без реформы банковской системы. Государственный банк, воссозданный в 1921 г. не был способен обеспечить развитие восстанавливающейся рыночной экономики. Поэтому потребовалось создать целый ряд других кредитных учреждений для дополнения работы Госбанка.

В октябре 1922 г. был создан Торгово-Промышленный банк (Промбанк), который должен был содействовать развитию промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговли. Средства банка создавались на акционерных началах, причем акционерами являлись руководящие хозяйством государственные органы (ВСНХ, Промбюро), а также отдельные предприятия и отрасли промышленности.

Промбанк обслуживал промышленность и торговлю и в известной мере кооперации. Он широко практиковал учет векселей, предоставлял кредиты под товары и товарные документы.

В конце 1924 г. наряду с Промбанком для кредитования энергетики и электроснабжения был создан Электробанк. В отличие от Промбанка, который обслуживал главным образом эксплуатационную деятельность промышленности и соответственно развивал операции по краткосрочному кредитованию, Электорбанк специализировался на капиталовложениях, на долгосрочном кредите.

Гражданская война и иностранная интервенция причинили большой ущерб жилищно-коммунальному хозяйству страны, которое пришло в полный упадок. В связи с этим были приняты меры к расширению жилищно-коммунального хозяйства. Начали создавать коммунальные банки, задачей которых кредитование местного коммунального хозяйства, предоставление местному населению кредитов на нужды городского строительства; обслуживание краткосрочным кредитом местных государственных, кооперативных и частных предприятий. В апреле 1923 г. открылся Московский городской банк, а в апреле 1923 г. Харьковский и Вологодский, в мае – Ленинградский и т.д. В марте 1925 г. на акционерных началах был учрежден Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк), который должен был содействовать своими кредитами восстановлению и развитию коммунального хозяйства и жилищного строительства. К концу 1926 г. в состав системы коммунального кредита наряду с Цекомбанком входило 45 коммунальных банков с 120 филиалами.

В 1924 г. создается Центральный сельскохозяйственный банк, на который было возложено руководство всей системой аграрного кредита. Уже в конце 1923 г. создаются республиканские банки сельскохозяйственного кредита в РСФСР, на Украине, в Белоруссии, Закавказье, Узбекистане и Туркменистане.

Для банковского обслуживания потребительской кооперации в феврале 1922 г. был учрежден Банк потребительской кооперации (Покобанк), который затем реорганизуется во Всероссийский кооперативный банк (Всекобанк). Одновременно с Всекобанком кредитование кооперации всех видов осуществлял Всеукраинский кооперативный банк (Украинбанк), созданный в конце 1922 г., которые по характеру и содержанию работы практически ничем не отличался от Всекобанка.

В целях содействия внешней торговле и развития кредитно-расчетных отношений с иностранными банками в конце 1922 г. в СССР создан на акционерных началах Российский коммерческий банк (Роскомбанк) с участием иностранного (шведского) капитала. В 1924 г. Роскомбанк был реорганизован в кционерный Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк).

В первые годы НЭПа в мелкой промышленности и торговле имелось множество частных предприятий. Для них были созданы общества взаимного кредита (ОВК), которые, впрочем, к 1930 г. были распущены. Банковская система этого периода изображена на рис.10.3.

1928 г. произошло слияние Промбанка и Электробанка в Банк долгосрочного кредитования промышленности и хозяйства (БДК). Отныне функции краткосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства перешли к Госбанку, а долгосрочное финансирование взял на себя БДК.

Центральный сельскохозяйственный банк был реорганизован во Всесоюзный сельскохозяйственный кооперативно-колхозный банк (Союзколхозбанк).

Созданы 4 специальных банка долгосрочных вложений: Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк), Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк), Банк финансирования капитального строительства кооперации (Всекобанк), реорганизованный в 1936 г. во Всесоюзный банк финансирования капитального строительства, торговли и кооперации (Торгбанк), и Банк финансирования коммунального и жилищного строительства (Цекомбанк). Новые специальные банки организовывались на базе существовавших отраслевых банков. Спецбанки образовывались как неотъемлемая часть финансового аппарата системы Наркомфина СССР.

Создание банков долгосрочных вложений была полностью завершена перестройка кредитной системы и произведено разграничение функций краткосрочного и долгосрочного кредитования.

Кредитная реформа 1930-1931 гг. 1929 г. вошел в историю страны как «год великого перелома». Нэп был свернут, и началась ускоренная социалистическая индустриализация на сугубо плановых началах. С рынком было почти покончено. Основное содержание реформы заключалось в следующем:

• ликвидация коммерческого кредита и замена его прямым банковским кредитованием;

• сосредоточение краткосрочного кредитования в едином кредитном институте – Госбанке СССР, с тем, чтобы усилить его роль как расчетного центра и возможности контроля за соблюдением предприятиями установленных плановых заданий;

• реформирование системы специализированных банков, обеспечивающих аккумуляцию и рациональное использование ассигнований, предназначенных для капитальных вложений.

Кредитная реформа 1930-1931 гг. сопровождалась дальнейшим «урегулированием» денежного обращения. Сосредоточение в Госбанке почти всего платежного оборота страны, связанное с расширением безналичных расчетов и обязательным хранением государственными и кооперативными предприятиями и учреждениями всех свободных денежных средств на счетах в Госбанке, создавало условия для организации планового денежного обращения.

Хозорганом было запрещено рассчитываться между собой наличными деньгами, что резко сократило сферу обращения наличных денег и потребность в них хозяйственного оборота. Необходимость наличных денег вызывалась в основном расчетами с населением, в результате чего основным каналом поступления денег из касс Госбанка в обращение стала выплата заработной платы, а основным притоком денег в кассы Госбанка – выручка государственной и кооперативной торговли и общественного питания.

Полное вытеснение частника из промышленности и торговли и сосредоточение всей работы банка на обслуживании обобществленного хозяйства привели к тому, что Госбанк стал не только расчетным, но и кассовым центром социалистического общества.

Учитывая решающую роль бюджетных ассигнований в источниках финансирования и ответственность Наркомфина СССР за исполнением бюджета, все специальные банки были подчинены этому комиссариату, что способствовало установлению единых норм и методов государственного контроля над капитальным строительством. В 1934 г. через специальные банки было профинансировано 96,9% государственных капитальных вложений.

Реорганизация банковской системы в 1959-1962 гг. свелась к ликвидации Торгбанка, Сельхозбанка и Цекомбанка. Все их функции (финансирование и долгосрочное кредитование сельского и лесного хозяйства, потребительской кооперации, банковское обслуживание населения) и сеть институтов перешли в ведение Госбанка. Промбанк был преобразован в Стройбанк, в котором сосредоточилось примерно 70-75% всех капитальных вложений. Стройбанк был выведен из состава министерства финансов СССР и подчинен непосредственно Правительству. Банку были предоставлены права в области финансирования, кредитования и расчетов в строительстве, которое ранее имело Министерство финансов СССР.

Таким образом, новая банковская система СССР базировалась на трех государственных банках-монополистах: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. Кроме того, существовала система территориальных сберегательных касс, а также ломбарды (см.: рис. 10.4). Данная система просуществовала до конца 1980-х гг.

Кредитные организации небанковского типа, такие как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита и т.п. были ликвидированы. Специальных финансовых организаций – страховых компаний, инвестиционных фондов, пенсионных фондов не существовало, т.к. системы страхования и пенсионного обеспечения имели государственный характер и были составной частью государственных финансов.

Банковская система в годы перестройки (1985-1991 гг.). В годы перестройки воздействие банков на повышение эффективности производства значительно ослабло. Кредит окончательно утратил роль стимулятора экономического развития, размылись границы, отделяющие кредит от безвозмездного финансирования, в широких масштабах кредит вовлекался в покрытие убытков и бесхозяйственности. Все это привело к перенасыщению каналов денежного оборота избыточными платежными средствами, осложнило денежное обращение, стало оказывать серьезное воздействие на достижение материально-вещественной и финансовой сбалансированности экономики. Плановые методы работы системы Госбанка и Стройбанка, формы организации кредитных отношений пришли в противоречие с нарождающимся рыночным механизмом. Многообразие функций, выполняемых этими государственными банками, особенно Госбанком СССР, рассредоточение их внимания на текущих, оперативных вопросах всех отраслей народного хозяйства заслоняло решение принципиально важных проблем денежно-кредитной и валютной политики. В связи с этим в 1987 г. советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы.

С 1 января 1988 г. начала свою деятельность новая система государственных специализированных банков - Государственный банк СССР (Госбанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) и Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР), как это изображено на рис. 10.5.

Госбанку СССР был придан статус главного банка страны, единого эмиссионного центра, организатора денежно-кредитной политики, гаранта централизованного планового управления денежно-кредитной системой, проведения единой политики государства в области денежного обращения, кредитования, финансирования, расчетов, кассовых и валютных операций. Мыслилось, что в централизованном порядке будет происходить регулирование денежного обращения в стране, выпуск в обращение наличных денег. Госбанк должен был обеспечивать кассовое исполнение государственного бюджета СССР, организовать и осуществлять инкассацию наличных денег в системе банков, а также организовать взаимные расчеты между банками. На Госбанк был возложен контроль по всем основным направлениям деятельности специализированных банков, анализ проводимых мер по перестройке работы банков и их учреждений в новых условиях хозяйствования. Для выполнения указанных функций банк был освобожден от оперативной деятельности по непосредственному обслуживанию отраслей народного хозяйства. Эти функции были переданы специализированным банкам.

Внешэкономбанк СССР был призван обеспечивать организацию и проведение расчетов в валюте по экспортно-импортным операциям, контроль исполнения сводного валютного плана. Он проводил операции на международных валютных и кредитных рынках, обеспечивал потребности внешнеэкономического оборота страны в кредитных ресурсах, содействовал созданию совместных предприятий, международных объединений и организаций, развитию в целях всемерного углубления экономической интеграции.

Внешэкономбанк СССР производил на основе хозяйственного расчета и валютной самоокупаемости кредитование объединений, предприятий и организаций, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, а также платежи за границу. По согласованию с Внешэкономбанком СССР указанные операции могли осуществляться и специализированными банками.

Промстройбанк СССР осуществлял кредитование основной деятельности, формирование и кредитование капитальных вложений, а также расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и связи, в системе Госснаба СССР, Академии наук СССР.

Агропромбанк СССР кредитовал основную деятельность, финансировал капитальные вложения, вел расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.

Жилсоцбанк СССР осуществлял финансирование, кредитование и расчетное обслуживание деятельности социально-культурной и непроизводственной сферы, легкой промышленности, государственной торговли, жилищно-коммунального хозяйства и бытового обслуживания. Важное место в деятельности этого банка должно было занять содействие развертыванию сети кооперативов и развитию индивидуальной трудовой деятельности.

Сберегательный банк СССР был создан на базе широкой сети сберегательных касс и его деятельность всецело подчинена обслуживанию населения. Он должен был обеспечивать организацию сберегательного дела в стране, безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, а в необходимых случаях - организаций и учреждений, распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование различных потребительских нужд граждан.

Вся новая система банков должна была действовать на основе проведения единой государственной политики в области денежного обращения и кредита, решения на единой методологической основе задач совершенствования деятельности банков. Чтобы это обеспечить, был создан Совет банков СССР, который и наделен функциями координационного органа.

В результате реформы процесс денежной эмиссии оказался децентрализован. Все без исключения государственные специализированные банки стали обладать эмиссионной функцией, так как сами создавали кредитные ресурсы (денежные средства на расчетных счетах своей клиентуры) в процессе кредитования экономики.

Единственным отличием Госбанка СССР от других советских банков в области денежной эмиссии было его исключительное право на выпуск в обращение наличных денег. Однако, выполняя эту функцию, Госбанк СССР играл пассивную роль кассира банковской системы, выплачивающего наличные деньги по мере возникновения на это прав у населения и предприятий. Подлинная денежная эмиссия (увеличение платежеспособного спроса в народном хозяйстве) происходила еще до выпуска в обращение наличных денег – в момент зачисления специализированными банками денег на расчетные счета предприятий в ходе кредитования экономики. Выплата с расчетных счетов наличных денег не увеличивала совокупного платежеспособного спроса в народном хозяйстве, а лишь изменяла его структуру, так как увеличение в обращении наличных денег сопровождалось эквивалентным сокращением денежных средств на расчетных счетах предприятий.

Различия в степени централизации эмиссионного процесса между СССР и странами с рыночной экономикой были обусловлены не какими-либо глубинными экономическими факторами, а конкретно-историческими условиями формирования банковской системы СССР. Например, до 1 января 1988 г. эмиссионный процесс был сконцентрирован преимущественно в Госбанке СССР, так как Стройбанк осуществлял кредитные вложения, как правило, за счет бюджетных средств, а денежная эмиссия Внешторгбанка в процессе совершения конверсионных валютных операций против рубля была незначительной в сравнении с внутренним денежным оборотом. С 1 января 1988 г. специализированные банки стали главными эмитентами денег. Их операции определяли состояние платежеспособного спроса в экономике.

Появление в СССР обособленных друг от друга наличной и безналичной эмиссии центральным и специализированными банками привело к дестабилизации экономики и раскручиванию инфляции. Уже к концу 1989 г. стало очевидно, что положение в области кредитной политики ухудшилось, поскольку процесс накапливания денег в хозяйстве шел быстрее, чем в предыдущей пятилетке (в 1981-1985 гг.). Наращивание объемов денежных средств без должного их материального обеспечения ресурсов, при жестких ценах и процентных ставок за пользование кредитами сдерживало развитие банковского воздействия на экономику.

Создание на базе Госбанка СССР и Стройбанка СССР специализированных банков практически привело к тому, что монополия двух прежних банков была заменена монополией вновь созданных банков. Такая монопольно централизованная структура закрепила разделение сфер влияния этих банков по ведомственному принципу. В этих условиях каждое предприятие прикреплялось к одному из отделений специализированного банка, и оно не могло выбирать себе иной банк.

Такое положение противоречило принципам мировой практики, где многообразие конкурирующих коммерческих финансовых организаций обеспечивает в среднем приложение средств к наиболее прибыльным и эффективным хозяйственным сферам.

Возникновение коммерческих банков. Предприятия и хозяйственные организации, столкнувшись с ведомственным монополизмом банков и располагая сами по себе широкими правами, стали искать выход из создавшегося положения. И таким выходом явилось создание коммерческих и кооперативных банков. В течение ряда лет кооперативы и другие коммерческие структуры имели выбор: получать кредиты по низким процентным ставкам и бесплатно хранить деньги в государственных банках или договариваться с коммерческими банками об условиях хранения средств и получения кредитов. Многие предпочитали второй путь, а со временем он стал единственным, поскольку государственные спецбанки были со временем акционированы.

Процесс создания коммерческих банков начался без всякой подготовки. Новые банковские учреждения создавались на основе добровольного объединения государственных предприятий, кооперативов и их союзов с целью аккумуляции и рационального использования денежных средств пайщиков на нужды развития данной отрасли, группы предприятий или региона. Госбанку и Минфину было поручено рассматривать ходатайства и принимать решения о создании новых банков. В августе 1988 г. в Правлении Госбанка были зарегистрированы уставы первых трех кооперативных банков в Москве, Ленинграде и Чимкенте. В это же время поступили ходатайства о создании коммерческих и кооперативных банков в Алма-Ате, Риге, Тарту, Казани и других городах. В целях развития автомобильной промышленности приступили к созданию Автопромбанка. В Ленинграде был создан инновационный банк, объявивший своей задачей стимулирование быстрейшего внедрения в практику научных разработок.

Ко второй половине 1989 г. в СССР были зарегистрированы уставы более 160 коммерческих банков. К декабрю 1991 г. их число превысило 1600, в том числе на территории России было 1270 банков и 2321 филиал. Постепенно количество коммерческих банков увеличивалось и достигло почти 2600. Затем более тысячи банков утратили лицензии по самым различным причинам.

С самого начала между вновь созданными коммерческими и кооперативными банками, с одной стороны, и специализированными банками – с другой сложились нездоровые отношения. Видя в них прямых конкурентов, специализированные банки уже в период становления коммерческих, кооперативных банков ставили им различные препоны. В противовес коммерческим и кооперативным банкам специализированные банки начали широкую кампанию по ускоренному созданию новых отделений банков на местах без достаточного экономического обоснования.

Спецбанки работали по правилам, установленным государством, которое диктовало условия кредитования ставки по депозитам, прикрепляло каждое предприятие к определенному банку. Для государственных предприятий такое положение было привычным и вполне естественным, но появившиеся кооперативы это не устраивало. Они справедливо считали, что и депозитные ставки, и кредитные отношения – предмет договора. И, кроме того, они хотели иметь право выбора банка. Несмотря на это, создание спецбанков, просуществовавших всего несколько лет, было необходимым этапом реформирования банковской системы.

Непродуманным оказалось в реформировании банков поспешное и повальное акционирование государственных банков. Например, сохранение государственной принадлежности и существовавшей сети Агропромбанка и Промстройбанка позволило бы избежать многих трудностей.

10.4. Банковская система на современном этапе

В 1990 гг. Госбанк СССР фактически прекратил свое существование. Заменившая его новая рыночная банковская система складывалась на базе прежнего Госбанка и его территориальных филиалов, а также возникших в процессе «мягких реформ» специализированных государственных банков. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. заложил базу для деятельности рыночной кредитно-денежной системы. При этом Госбанк был лишен монопольных полномочий проведения операций с клиентурой и приобрел статус ЦБ РФ, главной задачей которого стали подготовка и проведение в жизнь банковского законодательства, осуществление централизованной кредитно-денежной политики, надзора за деятельностью кредитных организаций.

Постановление Верховного Совета РСФСР от 13.07.1990 г. «О государственном банке РСФСР и банках на территории республики» предписывало территориальным филиалам Госбанка преобразовываться в самостоятельные коммерческие банки. Это многократно ускорило процесс коммерциализации банковского сектора. Таким образом, первичным капиталом коммерческих банков были государственные денежные ресурсы. При этом местные органы власти стали активными и непосредственными исполнителями этой директивы. В результате действующие коммерческие банки были представлены двумя группами.

Первая группа создана на базе ранее функционирующих специализированных банков (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка и Сбербанка). С самого начала эти коммерческие банки выполняли все банковские операции независимо от их отраслевой принадлежности, т.е. были универсальными. На первом этапе преобразований головные (материнские) банки оставались в руках государства. Например, Промстройбанк был реорганизован в государственно-коммерческий банк, не изменив формы собственности. Поначалу этот банк представлял, наряду с Госбанком СССР, верхнее звено новой рыночной банковской инфраструктуры. При этом банк не был зарегистрирован как коммерческий, поскольку считалось, что это поставит в заведомо неравноправное положение массу мелких и средних банков, особенно основанных на базе его филиалов. Через некоторое время при появлении значительного числа коммерческих банков бывший Промстройбанк приобрел статус акционерного коммерческого банка, в основе капитала которого лежали весьма значительные государственные финансовые ресурсы.

Вторая группа создавалась министерствами и ведомствами, а также различными учреждениями, юридическими и физическими лицами. Примерно в 1990-1991 гг. начался бум в создании коммерческих банков, в котором большое участие приняли крупные государственные предприятия, а также министерства и ведомства, которые придерживались принципа создания карманных банков по отраслевой принадлежности, призванных финансировать предприятия определенной отрасли. Примерами тому являются Нефтехимбанк, Автобанк, Нефтегазинвестбанк и др. Наряду с этими процессами постепенно стали образовываться коммерческие банки, создаваемые уже на основе накопленного за короткий период частного капитала.

После событий 19-21 августа 1991 г. единая бюджетная система страны разрушилась. Произошла дезинтеграция центральных банков союзных республик. В ноябре 1991 г. Российские власти приняли решение об упразднении союзных министерств и ведомств, в том числе Госбанка и Внешэкономбанка СССР. В то же время не было предпринято усилий по заключению межгосударственного банковского соглашения. Вследствие обострения центробежных процессов в политической и экономической жизни страны не удалось добиться элементарных договоренностей о координации деятельности центральных банков республик. Все попытки руководства Госбанка СССР организовать работу Центрального Совета банков (см. рис. 10.5) оказались тщетными. Произошло разрушение единства банковской системы рублевой зоны.

Большинство созданных в 1990-1992 гг. банков формировалось для обслуживания определенных видов экономической деятельности, что нашло отражение в их названиях (биржевые, страховые, ипотечные, торговые, Автобанк, Авиобанк, Жилдорбанк). В последующие годы для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять все виды банковских операций для всех отраслей экономики: банки стали универсальными. Банк России исходит из целесообразности развития банков как кредитных организаций универсального типа, при этом, не ограничивая или не поощряя специализацию.

В результате экстенсивного развития банковской системы в 1992-1993 гг. было создано примерно 700 коммерческих банков, их общее число на начало 1994 г. составило 2019; при этом 1592 или 78,9%, имели уставный фонд менее 500 тыс. руб. На протяжении экстенсивного развития одновременно происходила ликвидация несостоятельных банков. Так, в 1991-1993 гг. лицензии были отозваны у 31 банка, в 1994 г. – у 45 банков, в 1995 г. – у 225 банков.

В 1996 г. количество коммерческих банков в России достигло своего апогея, и формирование двухуровневой банковской системы было в основном завершено. На 1 апреля 1996 г. в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций[2].

Большинство коммерческих банков являлись универсальными банками, из них 794 банка имели лицензию Банка России на совершение валютных операций, из которых 280 – генеральные лицензии. Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало 1996 г. характеризовалась следующими данными:

Доля банков с уставным капиталом

На 1 января 1996 г. в %

До 100 млн. руб.

От 100 до 500 млн. руб.

От 500 до 1000 млн. руб.

От 1 до 5 млрд. руб.

От 5 до 30 млрд. руб.

Свыше 30 млрд. руб.

1,8

27,4

12,3

36,6

19,1

2,8

Итого

100,0

Таким образом, на 1 января 1996 г. в России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и представления кредитов реальному сектору экономики, т.е. товаропроизводителям и торговцам. Вместе с тем за первую половину 1990-х гг. сформировался ряд мощных банков, собственный капитал которых измерялся сотнями миллиардов рублей, и которые были способны существенным образом влиять на кредитный и валютный рынок России.

После бурного периода регистрации новых коммерческих банков в 1990 – 1992 гг. к середине 1990 гг. произошла стабилизация количества банков и наметилась тенденция к сокращению количества банков. Однако это происходило не в результате целенаправленной политики, а, скорее, под воздействием неблагоприятно влияющих экономических и политических факторов.

Особое место в банковской системе России занял Сберегательный банк. К середине 1990 гг. он получил уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком, как в отечественной банковской системе, так и в зарубежной банковской практике. В отечественной банковской системе Сбербанк всегда играл особую роль. Система государственных сберегательных касс, а затем образованный на ее основе в 1987 г. Сбербанк СССР обладали монопольным правом на работу со сбережениями населения. Преобразованному в 1991 г. из Сбербанка СССР Сбербанку РФ по наследству перешли средства банка, его клиентура и функции. По ряду экономических показателей Сбербанк далеко опередил другие крупные банки (см. табл. 10.5). На рынке сбережений населения Сбербанк является специализированным банком, исходя из удельного веса операций в общем объеме рынка.

В целом же в 1996 г. банковская сеть России состояла преимущественно из мелких и средних банков. Доля кредитных учреждений с уставным фондом до 5 млрд. руб. (до 1 млн. дол.) составила 70% от общего числа действующих банков, число же банков с уставным фондом в размере 20 млрд. руб. и выше (4 и более млн. дол.), не достигало и 6% (по данным на 1 июля 1996 г.). При этом не могло идти и речи о каком-либо сравнении мощности российских банковских структур с банками ведущих зарубежных стран: общая сумма объявленного уставного фонда всех кредитных учреждений России (15 трлн. руб., или около 3 млрд. дол.) была сопоставима с капиталом одного из западных банков, далеко не первого среди своих партнеров.

Основной массив коммерческих банков сосредоточился в Москве и Московской области (885, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений). В С.-Петербурге и области имелось лишь 57 коммерческих банков, или в 16 раз меньше. Московским банкам в 1996 г. принадлежало более половины суммарного капитала всех российских банков. При этом коммерческие банки продолжали ориентировать значительную часть своей деятельности на валютный бизнес.

Специфика российской банковской системы продолжала проявляться и в том, что многие коммерческие банки, формально зарегистрированные в качестве банков с определенной специализацией (инновационные, инвестиционные, торговые, земельные, ипотечные, муниципальные, биржевые и пр.), были вынуждены вести себя как универсальные кредитные учреждения. Они хватались за любые операции, обещающие прибыль и сохранение ценности капиталов пайщиков-учредителей и акционеров. В то же время подлинно специализированные операции, требующие особого опыта, технической организации и подготовки персонала, оставались за переделами внимания подавляющей массы банков.

Низкие ограничительные барьеры в плане требований к минимальному размеру капитала, так и в плане профессиональной квалификации позволяли учредить свой банк практически любому лицу, желающему это сделать. Создание более 2,5 тыс. банков за 7 лет (1988-1995 гг.) показало, что увеличение требование к минимальным размерам уставного капитала не являлось препятствием для регистрации новых банков. В 1994 г. число банков увеличилось с 1713 до 2486 при средней величине уставного капитала приблизительно 1 млрд. руб. (около 220 тыс. долл.). Менее 5% банков имели уставный капитал более 1 млн. дол. В конце 1994 г. средний российский банк имел ссудный портфель в сумме 5,6 млн. долл. Очевидно, что такой банк не мог быть жизнеспособным.

Банковский кризис 1998 г. начался 17 августа, когда российское правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. Фактически же началом банковского кризиса можно считать декабрь 1997 г., когда резко возросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке. Банки оказались не в состоянии привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты заемщикам.

В результате остановки операций с государственными ценными бумагами фактически замороженными оказались примерно 1/6 совокупных активов банковской системы. Банки использовали рынок государственных ценных бумаг как один из основных инструментов регулирования ликвидности.

Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации банковской системы. Существенное влияние на развитие банковского кризиса оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств. К тому же благодаря активной рекламной компании банков население увеличивало объем долгосрочных и среднесрочных вкладов, снижая при этом вклады до востребования. После объявления дефолта началась паника, и вкладчики в массовом порядке попытались забрать из банков свои вклады. Массовое банкротство охватило весь банковский сектор.

В сентябре 1998 г. началась реструктуризация банковской системы. Определяя пути реструктуризации коммерческих банков, Банк России счел необходимым разделить все банки на 4 группы, определив их возможности выхода из кризиса.

К первой группе были отнесены стабильные банки, которые способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно и потому могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка.

Ко второй группе были отнесены банки, имеющие высокое значение для регионов. Они могли рассчитывать на поддержку центрального банка и должны были стать «опорными» в системе региональных банков.

В третью группу вошли отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые было нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого этого банка был составлен индивидуальный план финансового оздоровления под Управлением Центрального банка и АРКО[3].

В четвертую группу были включены банки, которые должны были обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно, а в случае неудачи – прекратить свою деятельность.

В ходе реструктуризации банковской системы на конец мая 1999 г. лицензий лишились 1232 банка. На 1 января 1999 г. в России действовали 1476 кредитных организаций; на 1 января 2000 г. действовали 1349 кредитных организаций; на 1 января 2001 г. – 1311 кредитных организаций; на 1 января 2002 г. – 1319; на 1 января 2003 г. -1331.

По состоянию на 1 августа 2005 г. в России имелось 1276 кредитных организаций, в том числе 1228 банков и 48 НКО. В таблице 10.5 приведены основные данные по первой двадцатке.

Таблица 10.5. Двадцать крупнейших банков России на 1.04.2005 г. (тыс. руб.)

Место по сумме чистых активов

Название банка

Юридический адрес

Чистые активы

Капитал

Прибыль

СБЕРБАНК РОССИИ

ВНЕШТОРГБАНК

ГАЗПРОМБАНК

АЛЬФА-БАНК

БАНК МОСКВЫ

РОСБАНК

Международный Московский Банк

МДМ-БАНК

Промышленно-Строительный Банк

Райффазйзенбанк Австрия

УРАЛСИБ

СИТИБАНК

ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Международный Промышленный Банк

ПРОМСВЯЗЬБАНК

БАНК «ЗЕНИТ»

ПЕТРОКОММЕРЦ

НОМОС-БАНК

РУССКИЙ СТАНДАРТ

АК БАРС

г. Москва

г. С.-Петербург

г. Москва

г. Уфа

г. Москва

г. Ханты-Мансийск

г. Москва

г. Казань

2064828091

442447088

379323532

182425483

175329719

152650148

108549569

108332022

99847980

98861977

87281340

78997036

71368138

71203410

62280794

55461093

54009900

51232043

47586939

44255166

217352825

74122190

35717521

24512922

17312398

12819426

11530398

16090118

10633456

9253295

11909434

8441944

3337070

26919741

6357632

6988126

7270103

6034394

6730326

9500423

18719501

2257648

1743865

670376

753630

-146782

772481

4717911

1166257

727800

1288684

-603816

356827

304452

272945

371260

67534

82116

1400657

115608

Недостатки современной банковской системы России во многом дублируют общие недостатки экономического развития страны, но, в то же время обладают определенной спецификой.

1. Отсутствие адекватной стратегии развития. Это – общий недостаток российской экономической модели развития. После 1991 г. Россия понесла серьезные экономические потери: если в 1985 г. доля СССР в мировом ВВП составляла 15%, то в 2005 г. доля России – около 1,5%. Большинство ведущих отраслей экономики вовсе прекратили свое существование. Таким образом, чтобы хотя бы частично вернуть свои позиции в мировой экономике Россия обязана следовать стратегии догоняющего развития, а это требует усиление роли государства в экономике, следование кейнсианской парадигме и упору на экономический рост. Всего этого принципиально не достает как общей национальной экономической стратегии, так и стратегии развития банковской системы. Центральный банк в качестве приоритетной цели избрал борьбу с инфляцией, что осуществляется, в том числе за счет подавления экономического роста. В настоящее время, по мнению ряда видных экономистов, в России сложилась ситуация, когда не банковский сектор существует для экономики страны, а экономика – для банковского сектора. Большая часть активов банковского сектора (свыше 60%) остается размещенной вне сферы кредитования реальной экономики.

2. Отсутствие специализированных банков не способствует осуществлению экономических программ экономического развития, ускоренному прогрессу приоритетных отраслей и сфер экономики, ипотечного кредита, мелкого и среднего бизнеса и т.п.

3. Мелкомасштабность. В результате демонтажа СССР, советской банковской системы крупнейшие банки страны оказались разрушены. В настоящее время (2005 г.) самый крупный банк страны – Сбербанк, занимает лишь 138 место среди 1000 крупнейших банков мира. Всего в список 1000 крупнейших банков мира в 2005 г. вошло 22 банка, однако большинство из них находятся в последней трети этого списка. Для сравнения, крупнейшие китайские коммерческие банки находятся во втором-третьем десятке списка.

4. Структурная несбалансированность. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки, которые не могли бы зарегистрироваться ни в одной стране Евросоюза из-за незначительного размера капитала. При этом около десяти крупнейших банков, по сути, контролируют весь банковский рынок.

5. Региональная несбалансированность. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве. Это же относится к банковской сфере. Более 80% численности кредитных учреждений сосредоточено в Москве. Характерным для большой части регионов стало нарастание неравномерности регионального размещения денежной массы по регионам: дефицит денежной массы в большей части регионов при излишках в других, особенно в Москве и так называемых оффшорных зонах. Вместе с тем, по уровню обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами (3,4 банка на 100 жителей) Россия значительно отстает от большинства развитых стран.

6. Ненадежность. Дефолт 1998 г. надолго врезался в память россиян. По данным «Левада-центра», в 2005 г. 52% жителей страны считали возможным повторение дефолта, причем 10% абсолютно в этом уверены. При этом 36% уверены, что наиболее выгодно вкладывать средства в недвижимость, 24% готовы положить свободные наличные в Сбербанк, 14% не доверяют никому и предпочитают хранить деньги наличными, 8% - в золоте или драгоценностях.

7. Непрозрачность также пока остается существенным препятствием на пути создания эффективного банковского вектора.

8. Слабая координация звеньев банковской системы. В отличие от большинства банковских систем развитых стран мира, в российской системе отсутствует ведомство по контролю над банками, подобно бывшему АРКО (см.: параграф 9.1). Это существенно препятствует консолидации банковского сектора и выработке национальной стратегии развития.

9. Отсутствие единого хранилища данных препятствует развитию кредитования. Российские банки не спешат выполнять Закон о бюро кредитных историй, который вступил в силу с июня 2005 г. и согласно которому с 1 сентября 2005 г. банки обязаны предоставлять в единое Национальное бюро кредитных историй, создаваемое под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ). Даже государственный (!) Сбербанк, на который приходится примерно половина выданных кредитов, а также «Русский стандарт» (около 7% потребительского кредита) намерены создать собственные бюро кредитных историй. Однако, без Сбербанка система кредитных бюро в России не способна эффективно развиваться.

10. Участие в теневом бизнесе. В 2004 г. ЦБ отозвал лицензию у двух небольших банков («Эмал» и «Арат») уличив их в нарушении закона о масштабном обналичивани денег. В 2005 г. на этом основании лицензий лишилось уже около 15 банков. Борьбу с теневым банковским бизнесом России ведут и в других странах. Так, банки США начали волну массового закрытия корреспондентских счетов российских банков из-за необходимости мониторинга платежей в рамках борьбы с отмыванием денег. За 2004-2005 г. в сотрудничестве на территории США было отказано около 300 российских банков.

& Литература

Ананьич Б.В. Банкирские дома в России. 1860-1914. Л. 1991.
Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М. 1998.
Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. М. 1995.
Бернацкий М.В. Русский государственный банк как учреждение эмиссионное. СПб. 1911.
Бимман А.Б. История банков. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен до наших дней. СПб. 1914.
Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М. 1994.
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М. 2001.
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд. М. 2001.
Варшавский Л.М. Банки и банкирские конторы Российской империи. Т.1-2. Одесса. 1896.
Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. М. 2000.
Горина С.А., Козьменко С.Н. Банковская система и экономика. Реструктуризация на фоне глобализации. М. 2001.
Гурьев А. Очерки развития кредитных учреждений в России. СПб. 1904.
Диянский А.В. Проблемы реформирования банковской системы России и международный опыт построения банковских систем. М. 2000.
Живалов В.Н. Финансовая система: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М. 1999.
Евзлин З.П. Банки и банкирские конторы в России. СПб. 1904.
Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. М. 1998.
Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Пг. 1917.
Левичева И.Н. История создания государственного банка в России. М. 1995.
Макаревич Л.Н. Российские банки в 1994-1997 гг.: между эффективностью и стабильностью. М. 1997.
Масленников В.В. Факторы развития национальных банковских систем. М. 2000.
Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. М. 2002.
Мельников А.Б., Логинов Е.Л., Карлеба В.А. Криминальные стратегии организованных преступных групп в финансовой системе. Краснодар. 2002.
Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729-1903). Харьков. 1904.
Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М. 1996.
Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М. 2005.
Попова Е.М. Формирование банковской системы рыночного типа в России. СПб. 2000.
Рогова О.Л. Стратегический потенциал денежно-кредитной системы страны //Формирование национальной финансовой стратегии России: путь к подъему и благосостоянию /Под. Ред. В.К. Сенчагова. М. 2004. С. 111-137.
Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М. 1995.
Соколов Ю.А., Масленников В.В., Николаев Д.В. основные организации и направления развития банковской системы России. Иваново. 1996.
Судейкин В. Государственный банк. Исследование его устройства, экономического им финансового значения. СПб. 1891.
Сурков М.С., Яремчук Н.В. Институты и инструменты бюджетно-налогового и денежно-кредитного регулирования экономики. М. 2004.
Тавасиев А.М., Ребельский А.М. Конкуренция в банковском секторе России. М. 2001.
Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России. СПб. 2002.
Тосунян Г.А. Государственное регулирование в области финансов и кредита в России. М. 1997.
Тосуян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. 3-е изд. М. 2000.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М. 1993.
Ферцева Н.А. Реорганизация банковской системы в переходной экономке. М. 1999.
Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. М. 1994.
Шенгер Ю.Е. Очерк советского кредита. М. 1961.
Шипов А. Очерки практической системы устройства банков в России. СПб. 1864.
Яснопольский Л.Н. Государственный банк. СПб. 1913.

[1] Государственный банк был учрежден Указом императора Александра II 31 мая 1860 г. Первым управляющим Государственным банком назначен Александр Людвигович Штиглиц (10 июня 1860 – 2 декабря 1866 г.).

[2] По состоянию на 1 мая 1991 г. в России был зарегистрирован 1181 банк; на 1 января 1992 г. – 1360; на 1 апреля 1993 г. – 1769 банков.

[3] В параграфе 9.1 уже упоминалось об этой организации.