Таблица 1

Формы кредита

Участники кредитных отношений	Форма кредита
Предприятие – предприятие	Коммерческий кредит
Банк – предприятие, государство	Банковский кредит
Банк – физическое лицо	Потребительский кредит
Население, банки, предприятия – государство	Государственный кредит
Банк – банк	Межбанковский кредит
Банк, государство – банк, государство	Международный кредит

Рис.1.1. Методы обеспечения возврата кредита

Виды потребительских кредитов

Классификационный признак	Виды потребительского кредита
По направлениям использования (объектам кредитования)	1. На неотложные нужды; 2. Под залог ценных бумаг; 3. Строительство и приобретение жилья; 4. Капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение и сетям водопровода и канализации и др.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)	1. Банковские потребительские ссуды; 2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; 3. 3. Потребительские ссуды кредитных учреждений, небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); 4. личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают; 5. потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях
По срокам кредитования	1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); 2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); 3. Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
По способу предоставления	1. Целевые; 2. Нецелевые
По обеспечению	1. Необеспеченные (бланковые); 2. Обеспеченные (залогами, гарантиями, поручительствами, страхованием)
По методу погашения	1. Погашаемые единовременно; 2. Ссуды с рассрочкой платежа
По методу взимания процентов	1. Ссуды с удержанием процентов на момент ее предоставления; 2. Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; 3. Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие, по специально оговоренному графику)
По характеру кругооборота средств	1. Разовые; 2. Возобновляемые (револьверные, ролловерные)

Рис. 2. Динамика объемов потребительского кредитования (в % к объему ВВП)

Рис. 2. Региональная структура рынка потребительского кредитования

Таблица 3

Динамика потребительского кредитования физических лиц

Показатели	2004	2005
1	2	3
Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц, млрд. руб.	7,1	14,6
Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка, %	23,9	32,3
Объем вложений в жилищное кредитование, млрд. руб.	0,37	2,3

Рисунок 3. Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц, %

Таблица 4 - Условия кредитования физических лиц в отделении Сбербанка

Вид кредита	Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)
В рублях	В долларах США	В евро
Возобновляемый ¹	до 1,5 лет	17% (по необесп. 19%)	-	-
Доверительный ²	до 1,5 лет	по необесп. 16%	-	-
Единовременный	до 1,5 лет	16% (по необесп. 19%)	-	-
Автокредит	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет до 5 лет	16% 18% 18,5%	11,5% 11,5% 11,5%	11,5% 11,5% 11,5%
Ипотечный	до 15 лет	18%	11%	11%
Корпоративный	до 1 года от 1 до 3 лет от 3 до 5 лет	15% 16% 18%	10% 11% 11,5%	10% 11% 11,5%
Молодая семья	до 15 лет	18%	11%	11%
На приобретение недвижимости	до 15 лет	18%	11%	11%
На неотложные нужды	до 1,5 лет от 1,5 до 3лет от 3 до 5 лет	16% (по необесп. 19%) 18% 19%	12% (по необесп. 13%) 12% 12%	12% (по необесп. 13%) 12% 12%
Народный телефон	до 5 лет	19%	-	-
Под залог мерных слитков	до 1,5 лет	16%	-	-
Образовательный	до 11 лет	19%	-	-
Пенсионный	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет	16% (по необесп. 19%) 18%	-	-
Товарный³	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет от 3 до 5 лет	16% (по необесп. 19%) 18% 18,5%	11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5%	11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5%
Под залог ценных бумаг	до 1,5 лет	16%	-	-

¹Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.

² Предоставляется при наличии кредитной истории

³Предоставляются в зависимости от суммы кредита: до 1,5 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - до 1,5 лет; от 1,5 до 10 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 3 лет; свыше 10 тыс. долл. США (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 5 лет.

Рисунок 4. Структура доходов банка полученных от кредитных операций

Рисунок 5 . Структура кредитов населения по срокам кредитования, %

Рисунок 5. Структура кредитов населения по группам риска