Содержание

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ.. 6

1.1. Понятие, сущность и функции кредита. 6

1.2. Принципы кредитования и виды кредитов. 13

1.3. Правовое регулирование кредитных отношений. 20

1.4. Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России. 21

1.5. Проблемы кредитования физических лиц. 30

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА СБЕРБАНКА.. 32

2.1. Краткая экономическая характеристика филиала Сбербанка. 32

2.2. Технология кредитования физических лиц и обеспечение возвратности кредитов 35

2.3. Оценка рисков в кредитовании физических лиц. 55

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФИЛИАЛЕ СБЕРБАНКА.. 66

3.1. Перспективы развития кредитования физических лиц. 66

3.2. Применение новых технологий в кредитовании физических лиц. 71

3.3. Кредитные карты как новый инструмент кредитования физических лиц. 74

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 78

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 83

Приложения.. 85

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Купить квартиру, машину, телевизор, а порой и обычный утюг или пылесос – целая проблема. Нет денег. Приходится ждать, откладывать с каждой зарплаты, копить, переживать. А ведь можно просто взять кредит.

По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.

Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.

Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

· раскрыть понятие, сущность и функции кредита;

· описать принципы кредитования;

· исследовать правовое регулирование кредитных операций;

· проанализировать современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России;

· рассмотреть особенности кредитования физических лиц на примере филиала Сбербанка РФ;

· оценить перспективы развития кредитования физических лиц.

Объектом исследования в дипломной работе является кредитование физических лиц, а предметом исследования виды кредитов, предоставляемые физическим лицам филиалом Сбербанка РФ.

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Милови-дова, А.Г. Мовсесяна, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М. Сарчева, В.М. Солодкова, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, З.Г. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др., а также зарубежных авторов - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений, современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России.

Во второй главе «Особенности кредитования физических лиц на примере филиала Сбербанка» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов, оценка рисков в кредитовании физических лиц.

В третьей главе диплома «Перспективы развития кредитования физических лиц в филиале Сбербанка» рассмотрены тенденции и перспективы развития кредитования населения, применение новых технологий в кредитовании физических лиц, кредитные карты как новый инструмент кредитования физических лиц.

`ЗАКЛЮЧЕНИЕ`

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.

2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

2. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

3. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

4. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается.

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Приложения

Приложение 1

Кредитование физических лиц в 2004г., млн.руб.

Рис.1. Структура рынка кредитования физических лиц в разрезе валют в 2004г., млн.руб.

Рис.2. Финансирование потребительских кредитов в 2005 году

Приложение 2

Условия предоставления потребительских кредитов по состоянию на 01.08.2005г.

Банк	Объем выданных потребительских кредитов на 01.08..05 (тыс. руб.)	Ставка по кредитам в рублях (% годовых)	Ставка по кредитам в валюте (% годовых)
Дополнительный сбор	От 1 до 3 мес.	От 3 до 6 мес.	От 6 до 12 мес.	Свыше 1 года	Дополнительный сбор	От 1 до 3 мес.	От 3 до 6 мес.	От 6 до 12 мес.	Свыше 1 года
СБЕРБАНК	418912191	1,5% от суммы кредита (250-3000 руб.)	16	16	16	16	3% от суммы кредита (250-6000 руб.)	12	12	12	12

РУССКИЙ СТАНДАРТ	55732255	0-1,9% ежемесячно	Нет	0-19	0-19	0-19	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет
РОСБАНК	28077594	0-3% от суммы кредита (максимально 3000 руб.) + ежемесячно от 350 руб. до 0,9% от первоначальной суммы кредита	22-24	22-24	22-24	22-24	0,9% от первоначальной суммы кредита ежемесячно	15	15	15	15



ХКФ БАНК	19300741	0-1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно	Нет	16-28,5	12-28,5	12-28,5	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет
РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	16584671	2% от суммы кредита (минимально 3000 руб.)	Нет	Нет	Нет	16	2% от суммы кредита (минимально $100, €100)	Нет	Нет	Нет	13 ($), 13,5
							(€)

БАНК УРАЛСИБ	15926130	0	17,5	17,5	17,5	17,5	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет
МДМ БАНК	11271948	$100	Нет	Нет	26	Нет	$100	Нет	Нет	22	Нет
ИМПЭКСБАНК	10984731	2,5-3% за выдачу наличных + 0,8% от первоначальной суммы кредита ежемесячно	18	18	18	18	2,5-3% за выдачу наличных + 1% от первоначальной суммы кредита ежемесячно	10,99	10,99	10,99	10,99




БАНК МОСКВЫ	10347319	1500 руб. / 0,8% от первоначальной суммы кредита ежемесячно	Нет	Нет	18/21	19/21	Эквивалент 1500	Нет	Нет	14/Нет	15/Нет
				руб.
СИТИБАНК	8767936	1-3%	Нет	Нет	Нет	15-23	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет
МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	7533979	2% от суммы кредита (минималь-но 3000 руб.), 0% – для получающих второй кредит в ММБ	16,5-18	16,5-18	16,5-18	18	2% от суммы кредита (минимально $100), 0% – для получающих второй кредит в ММБ	12	12	12	14
СОЮЗ	3512643	3000 руб.	Нет	22	22	22	$100	Нет	16	16	16
ТРАНСКРЕДИТБАНК	2769307	500 руб.	16	17	18	19	$20	12	14	15	15,5
ЮНИАСТРУМ БАНК	2538421	2% за выдачу наличных	Нет	Нет	Нет	22	2% за выдачу наличных	Нет	Нет	Нет	19

ВОЗРОЖДЕНИЕ	2410113	0,2% при выдаче кредита наличными	Нет	Нет	19,5	19,5	0,2% при выдаче кредита наличными	Нет	Нет	13,5	13,5

ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ	2168201	1% (минимально $100) + 0,1% от остатка ежемесячно	Нет	Нет	16	17 (13-24 мес.), 18 (25-60 мес.)	1% (минимально $100) + 0,1% от остатка ежемесячно	Нет	Нет	11,5	12 (13-24 мес.), 12,5 (25-60 мес.)
ДЕЛЬТАБАНК	2003630	$15 в год за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных в своем банкомате – 0,3% + страхование жизни и здоровья	23-25	23-25	23-25	23-25	$15 в год за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных в своем банкомате -1% + страхование жизни и здоровья	18	18	18	18
АЛЬФА-БАНК	1979433	10$ в год	34	34	34	34	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет
ПРОМСВЯЗЬБАНК	1541036	1,5-2%	18	18	18	19-20	1,5-2%	13	13	13	13,5-14
ЭКСПОБАНК	1378170	1%	19	19	19	19	1%	17	17	17	17
ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК	606814	0	17-19	17-19	17-19	17-19	0	12	12	12	12
РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ	564712	0	0,1	5	7-8	9	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет
ОРГРЭСБАНК	408722	2% + ежемесячно 1% от первоначальной суммы кредита	12	12	12	12	2% + ежемесячно 0,	9	9	9	9
				8% от первоначальной суммы кредита
РОСЕВРОБАНК	283171	2% (максимально 15 тыс. руб.)	18-19	18-19	18-19	18-19	2% (максимально $500/€500)	15-16	15-16	15-16	15-16
СТРОЙКРЕДИТ	147326	4%	Нет	Нет	10	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет

Приложение 3

Условия кредитования физических лиц в отделении Сбербанка

Вид кредита	Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)
В рублях	В долларах США	В евро
Возобновляемый ¹	до 1,5 лет	17% (по необесп. 19%)	-	-
Доверительный ²	до 1,5 лет	по необесп. 16%	-	-
Единовременный	до 1,5 лет	16% (по необесп. 19%)	-	-
Автокредит	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет до 5 лет	16% 18% 18,5%	11,5% 11,5% 11,5%	11,5% 11,5% 11,5%
Ипотечный	до 15 лет	18%	11%	11%
Корпоративный	до 1 года от 1 до 3 лет от 3 до 5 лет	15% 16% 18%	10% 11% 11,5%	10% 11% 11,5%
Молодая семья	до 15 лет	18%	11%	11%
На приобретение недвижимости	до 15 лет	18%	11%	11%
На неотложные нужды	до 1,5 лет от 1,5 до 3лет от 3 до 5 лет	16% (по необесп. 19%) 18% 19%	12% (по необесп. 13%) 12% 12%	12% (по необесп. 13%) 12% 12%
Народный телефон	до 5 лет	19%	-	-
Под залог мерных слитков	до 1,5 лет	16%	-	-
Образовательный	до 11 лет	19%	-	-
Пенсионный	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет	16% (по необесп. 19%) 18%	-	-
Товарный³	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет от 3 до 5 лет	16% (по необесп. 19%) 18% 18,5%	11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5%	11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5%
Под залог ценных бумаг	до 1,5 лет	16%	-	-

¹Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.

² Предоставляется при наличии кредитной истории

³Предоставляются в зависимости от суммы кредита: до 1,5 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - до 1,5 лет; от 1,5 до 10 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 3 лет; свыше 10 тыс. долл. США (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 5 лет.

Приложение 4

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
Цель кредитования
В качестве обеспечения предлагаю:
Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества	Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия \|______\|-\|___\| № \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	кем выдан	когда выдан \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|
Адрес регистрации \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	Собственное По найму У родственников \|____________\|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

3. Сведения о Созаемщике

Ф.И.О.	Дата рождения \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия \|______\|-\|___\| № \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	кем выдан	когда выдан \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|
Адрес регистрации \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	Собственное По найму У родственников \|____________\|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

4. Сведения о Поручителях (физических лицах)

Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия \|______\|-\|___\| №\|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	кем выдан	когда выдан \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|
Адрес регистрации \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	Собственное По найму	У родственников \|____________\|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия \|______\|-\|___\| №\|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	кем выдан	когда выдан \|__\|__\|\|__\|__\|\|__\|__\|
Адрес регистрации \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|	Собственное По найму	У родственников \|____________\|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)

Наименование организации:
Основные реквизиты организации:
Адрес фактический
Контактный телефон
Факс
Банковские реквизиты

6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

Среднемесячные доходы	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
по основному месту работы
по совместительству
пенсия
сдача в аренду недвижимости
проценты , дивиденды
гонорары
прочие (указать какие)

7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

Среднемесячные расходы	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
подоходный налог
страховые взносы в пенсионные фонды
профсоюзные взносы
алименты и т.п.
обслуживание кредитов
налоги (для ПБОЮЛ)
прочие (указать какие)

8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)

Обязательства по полученным кредитам	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение
Дата получения кредита
Цель кредита
Срок погашения кредита
Периодичность погашения кредита
Размер платежа
Остаток задолженности по кредиту

Обязательства по предоставленным поручительствам	Заемщик	Созаемщик	Поручитель	Поручитель
(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)	(Ф.И.О.)
За кого дано поручительство
Кому дано поручительство
Обязательства по поручительству
Срок действия поручительства
Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство

9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняется только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).

Наименование объекта недвижимости	Сделка (заполняется при получении кредита на приобретение и строительство объекта недвижимости) Конкретная Предполагаемая	Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки) \|__\|__\|__\|__\|__\|__\|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) Единственная для проживания Дополнительная	Стоимость объекта недвижимости
По договору купли-продажи (договору об инвестировании строительства)	Предполагаемая цена приобретаемого объекта недвижимости	Сметная стоимость строительства (реконструкции)

10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? ________________________________________________________________________________

11. Имеете ли Вы родственников, работающих в Сбербанке России и его филиалах?

(Да/Нет)

В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.

12.Согласие Заемщика (всех Созаемщиков) на предоставление Банком информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004, в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации)

(Да/Нет)

Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.

Подпись заемщика:
	(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись созаемщика:
	(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись поручителя:
	(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись поручителя:
	(Ф.И.О.)	(подпись)

_________________________________

“_____” __________________ 200___ г

Приложение 5


"____"_______________года	Справка действительна для предоставления в Банк не позднее 15 календарных дней с даты её оформления

СПРАВКА

для получения ссуды (оформления поручительства)

в ___________________________ Сбербанка России

(наименование филиала)

Дана гр. ________________________________________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с “____” _________________________ г.

получает пенсию пожизненно или сроком до “___” _________________ г.

________________________________________________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его юридический

________________________________________________________________________________________________

и почтовый адреса, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности _____________________________________________________________________

· Среднемесячный доход за последние 6 месяцев:	_
	(цифрами и прописью)
· Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев	_
	(цифрами и прописью)
в т.ч.:
- Подоходный налог
- Страховые взносы в пенсионный фонд
- Профсоюзные взносы
- Алименты
- Удержания по исполнительным листам
- Прочие платежи (указать какие)

Руководитель _________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер1_________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.

1 При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации) : “ должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует”

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Приложения

Заявление – анкета

Справка действительна для предоставления в Банк не позднее 15 календарных дней с даты её оформления

`ЗАКЛЮЧЕНИЕ`