Оглавление

Введение …………………………………………………………………………....3

Глава 1. Кредитная политика как инструмент коммерческого банка ………… 4

           1.1. Основы кредитной политики коммерческого банка ……………….. 4

           1.2. Кредитные операции коммерческого банка и их виды …………....10

Глава 2 Кредитная политика АБ «Газпромбанк» ………………………………14

           2.1. Основные результаты деятельности АБ «Газпромбанк»

                  в сфере кредитных отношений за 2005 год …………………….…..14

           2.2. Основные направления кредитной политики

                  АБ «Газпромбанк» …………………………………………………....17

Заключение ………………………………………………………………………..21

Список литературы ……………………………………………………………….23

Приложения ……………………………………………………………………....25

Введение

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику. Поэтому перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

Объект исследования – коммерческий банк.

Предмет исследования – кредитная политика коммерческого банка

Цель исследования – особенности кредитной политики коммерческого банка.

Для достижения  цели исследования необходимо решить следующие задачи:

- изучить основы кредитной политики коммерческого банка;

- выявить основные кредитные операции коммерческого банка и их виды;

- проанализировать основные результаты деятельности АБ «Газпромбанк» в сфере кредитных отношений за 2005 год;

- рассмотреть основные направления кредитной политики АБ «Газпромбанк».

Глава 1. Кредитная политика как инструмент коммерческого банка

1.1. Основы кредитной политики коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики [1; 4; 8; 14].

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований руководство банка  принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются [11]:

1.    Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:

–  соотношения кредитов и депозитов;

–  соотношения собственного капитала и активов;

–  лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

–  лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 %  от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

–  клиентские лимиты:

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

–  географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

–  требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления,  маржа в оценке и т.д.);

–  требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

–  планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

2.    Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

–  организация кредитного процесса;

–  перечень требуемых документов от заемщика  и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

–  правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реаль­ных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рас­смотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

—  повышение числа банковских клиентов;

—  увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

—  рост организационной сети банка;

—  объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Средства хозяйственных предприятий и организаций - основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой - важнейшие элементы банковской кредитной политики. В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые целиком свою хозяйственную деятель­ность осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства [7].

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность.

Анализируя практику коммерческих банков США в части соблю­дения ликвидности, отмечено следующее: «При хо­рошей организации работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение среднесрочных и долгосрочных раз­мещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей» [9, с. 52-53].

Экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк дол­жен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

—  ликвидность баланса;

—  рентабельность использования средств, в частности оборачива­емость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

—  планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

—  технический уровень предприятия и перспективы его развития;

—  удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др. [6; 13]

Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений насе­ления, следующие:

1.    Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

2.    Организация приобретения сбережений путем широкой бан­ковской сети.

3.    Качество предоставляемых услуг населению.

4.    Организация информационной службы.

5.    Техническая оснащенность отдела банка по работе с насе­лением.

6.    Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и использования де­понированных в банке средств, надежность в выполнении обяза­тельств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.

Межбанковский кредит - значительный источник средств для поддержания стабильности кредитного потенциала. В зарубежной практике межбанковское кредитование:

—  осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств;

—  носит в основном краткосрочный характер;

—  является оперативным по способу предоставления средств;

—  происходит в рамках корреспондентских отношений банков;

—  представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка [3; 10; 15].

Развитие межбанковского кредитования обеспечивает хорошая информационная база, характеризующая финансовое состояние бан­ков, их платежеспособность и ликвидность. На практике необходимы публикации балансов.

Средства кредитного потенциала банков формируют рынок денег и кредита, на котором банки предоставляют и заимствуют кредиты. На кредитном рынке, как и на всяком другом, должна быть ясная картина спроса и предложения кредита. В этих целях в банке осу­ществляется контроль за основными факторами, которые воздейст­вуют на спрос и предложение кредитов:

1.    Носитель спроса и предложения кредита.

2.    Объем спроса и предложения кредита по их срочности.

3.    Условия и высота процентного уровня, или цена кредита по срочности кредита.

4.    Основные тенденции движения на кредитном рынке, особенно воздействие Центрального банка.

5.    Соотношения процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их закономерности.

6.    Система страхования риска, которая может проявляться во взятии и предоставлении кредита на кредитном рынке [12].

Хорошие знания тенденции на кредитном рынке дают возмож­ность коммерческому банку проводить деловую политику эф­фективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее.

Если коммерческий банк имеет ясную картину на кредитном рынке, то тем самым он обеспечивает для себя возможность полу­чения межбанковского кредита на кредитном рынке в момент возникновения собственных обязательств без риска неликвидности. Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке.

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерыв­ное использование всех средств, которые создаются для удовлетво­рения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.

Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала - это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его опреде­ление и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность [9, с. 52].

Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков создают реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансфор­мацию средств кредитного потенциала. Срочная трансформация средств банка происходит, когда банк определенную сумму кредита предоставляет в среднем на более длительные сроки, чем срочность средств кредитного потенциала.

Возможность трансформации срочной структуры средств кредитного потенциала связана с тем, что средства депозитов по предъявлении концентрируются в банке от разных депонентов, ко­торые их используют с различной динамикой. До какой степени банк может совершать срочное переструктурирование средств зависит от утвержденной деловой политики формирования и распределения средств кредитного потенциала, от банковского анализа источников средств и активов и уровня ликвидности в момент трансформации средств. Никакая сиюминутная конъюнктура и исключительная ситуация не могут быть основанием для срочной трансформации средств, поскольку она не имеет экономической основы и чистого расчета результатов срочной трансформации [2].

Зарубежный опыт свидетельствует о том, что трансформация средств кредитного потенциала является одной из основных причин обострения проблемы банковской ликвидности. Для оценки степени риска срочной трансформации целесообразно отрегулировать отра­жение сроков активных и пассивных операций в балансах и унифицировать позиции балансов коммерческих банков.

Качественное и количественное равновесие прилива и отлива средств кредитного потенциала - важный фактор в политике ликвидности банка. Показатели приведенной таблицы позволяют провести анализ указанного равновесия и тем самым оценить сте­пень риска неликвидности по причине срочной трансформации средств кредитного потенциала. Простейшим показателем степени срочной трансформации может служить процентное соотношение между общей величиной краткосрочных активов и краткосрочных источников, между величиной долгосрочных активов и долгосрочных источников средств кредитного потенциала банка [5].

Таким образом, кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. Важнейшей задачей кредитной политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика. Выбор метода оценки кредитоспособности заемщика требует тщательного рассмотрения.

1.2. Кредитные операции коммерческого банка и их виды

Сегодня  коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый  «набор», без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчётов;

- выдача кредитов [14].

Хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  «командой»  сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой.

Как было отмечено ранее, обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

- активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

- пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности [6].

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках.

Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита. Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.

Исходя из указанных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой.

Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учета [8].

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения                  с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально         возникают кредитные отношения  между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

 

 

Глава 2 Кредитная политика АБ «Газпромбанк»

2.1. Основные результаты деятельности АБ «Газпромбанк» в сфере

 кредитных отношений за 2005 год

Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» - крупнейший российский негосударственный банк и уполномоченный банк ОАО «Газпром» - входит в тройку крупнейших российских банков по всем основным показателям.

В 2005 году Газпромбанку исполнилось 15 лет.

Банк является одной из наиболее прозрачных кредитных организаций страны с понятной структурой акционеров, регулярной ежеквартальной финансовой отчетностью, которая готовится по международным стандартам, с растущей и диверсифицированной клиентской базой.

В настоящее время Газпромбанк, помимо газовой отрасли, предоставляет банковские услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.). Клиентами Банка являются около 1,5 млн. граждан, свыше 36 тыс. корпоративных клиентов, в том числе порядка 1 тыс. предприятий и организаций газовой промышленности. По состоянию на 31 марта 2005 года общий объем кредитов клиентам составил 5,5 млрд. долл. США - 65 % кредитного портфеля приходилось на компании, не связанные с группой ОАО «Газпром».

Газпромбанк имеет разветвленную региональную сеть. В ее составе - 33 филиала и 6 банков с участием Газпромбанка в капитале, в том числе входящих в Межрегиональную банковскую группу газовой промышленности, имеющих суммарно около 450 банковских офисов. Газпромбанк также участвует в капитале одного зарубежного банка - Белгазпромбанка (Белоруссия).

Составляющими успеха Газпромбанка являются:

- взвешенная политика, ориентация на работу с реальным сектором экономики, преимущественно с промышленными предприятиями;

- поддержка акционеров;

- чувство ответственности, воля и желание выполнять свои обязательства перед кредиторами, контрагентами и вкладчиками.

Приоритетными направлениями в работе Газпромбанка являются:

- повышение эффективности расчетов предприятий;

- кредитно-инвестиционная деятельность;

- реализация целевых банковских программ (крупнейшая депозитарная сеть, система безналичных расчетов на основе пластиковых карт, единый расчетный центр, Интернет-дилинг и др.).

Банк обеспечивает кредитование и финансовое обслуживание таких крупных межгосударственных проектов, как «Ямал-Европа» - по строительству газопровода из Сибири в Европу; «Голубой поток» - по транспортировке газа по дну Черного моря в Турцию; прокладку газопроводов по территории Центральной, Восточной и Южной Европы. Создается система банковского обслуживания перспективных проектов ОАО «Газпром» в районах Сибири и Дальнего Востока по поставкам российского газа в Китай, Японию, Южную Корею.

Капитал Банка, рассчитанный по международным стандартам финансовой отчетности, составил на 30 июня 2005 года 1,35 млрд. долл. США, активы - 12,3 млрд. долл. США (прирост за 6 месяцев 2005 года — 16 %).

Доналоговая прибыль Газпромбанка по итогам III квартала 2005 года составила 14,8 млрд. руб, собственные средства банка, рассчитанные в соответствии с Положением Банка России № 215-П, - 40,7 млрд. руб.

В течение 9 месяцев 2005 года поступательно росли основные финансовые показатели деятельности Банка:

- активы выросли на 28 % и достигли 434,9 млрд. руб.;

- объем ссудной и приравненной к ней задолженности вырос на 12 % до 265,7 млрд. руб.;

- средства клиентов банка (без банков) увеличились на 64 % и достигли 195,6 млрд. руб.;

- объем вкладов населения вырос на 29 % и составил 39,4 млрд. руб.

Эффективность и надежность работы Газпромбанка получили высокую оценку рейтинговых агентств.

В октябре 2005 года Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service повысило рейтинг долгосрочных банковских депозитов в иностранной валюте до максимально возможного для России уровня Ваа2. Также были повышены рейтинг нот участия в кредите в иностранной валюте, выпущенных GBP Eurobond Finance Plc, и среднесрочных долговых обязательств компании Gazinvest Luxemburg S.A - с Baa2 до Baa1.

В октябре 2005 года Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s повысило долгосрочные кредитные рейтинги Газпромбанка и рейтинг депозитных сертификатов до уровня «ВВ-».

Капитал Банка, рассчитанный по международным стандартам финансовой отчетности, составил на 30 июня 2005 года 1,627 млрд. долл. США (прирост за 2005 года - 18 %), активы - 12,340 млрд. долл. США (прирост за 2005 года - 16 %).

В январе 2006 года Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s повысило долгосрочные кредитные рейтинги Газпромбанка до ВВ ввиду повышения рейтинга материнской компании; рейтинг по национальной шкале повышен до ruAA; прогноз - Позитивный.

В декабре 2004 года Рейтинговое агентство Moody's Interfax повысило до максимально возможного уровня долгосрочный (Ааа.ru ) и краткосрочный (RUS-1) кредитные рейтинги по национальной шкале.

Информационный центр «Рейтинг» на протяжении последних шести лет относит Газпромбанк к банкам группы  А – "высшая категория надежности".

Международный журнал "The Banker" признал Газпромбанк «Банком 2005 года в России».

По основным финансовым показателям Газпромбанк входит в тройку крупнейших российских банков (источники – ИЦ «Рейтинг», «Интерфакс», «Мобиле», «Эксперт»).

По итогам 9 месяцев 2005 года Газпромбанк занимает:

- по активам-нетто – 3 место;

- по собственным средствам – 3 место;

- по прибыли – 2 место;

- по кредитам экономике – 3 место;

- по средствам корпоративных клиентов – 2 место.

По данным международного журнала The Banker по итогам 2004 года Газпромбанк поднялся в рэнкинге TOP-1000 на 45 позиций и занял 307 место в мире по величине капитала. По рентабельности активов Газпромбанк вошел в число 25 лучших банков мира.

Газпромбанк уверенно входит в тройку крупнейших банков России по капиталу и активам и занимает 5 место среди стран Центральной и Восточной Европы.         

2.2. Основные направления кредитной политики АБ «Газпромбанк»

Кредитная политика АБ «Газпромбанк» строится на основе соблюдения таких общепринятых основных принципов кредитования как срочность, платность, возвратность, обеспеченность и с учетом:

1. Формы предоставления кредитов.

Основная форма кредитования - разовый коммерческий кредит. Постоянным клиентам Банка возможно предоставление кредитов в форме кредитной линии, кредитов в форме овердрафта и кредитов, предоставляемых с графиком погашения задолженности.

2. Концентрации ссудной задолженности на одного заемщика.

Периодически определяется и ревизуется с целью соблюдения соответствующих нормативов Банка России.

3. Целевого использования кредитов.

Выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием в тексте кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за ним устанавливается постоянный контроль со стороны банка.

4. Установления процентных ставок.

Ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от следующих основных условий:

- размера действующей ставки рефинансирования Банка России;

- средневзвешенных рыночных процентных ставок межбанковского кредита;

- степени кредитного риска по конкретному кредитному проекту;

- устойчивости финансового положения и ликвидности баланса заемщика;

- наличия надежного обеспечения возвратности выдаваемых кредитов;

- наличия депозитов, открытых заемщиком в Газпромбанке;

- затрат, связанных с осуществлением надзора за кредитом со стороны Банка и других факторов.

5. Сроков кредитования.

Определяется на основании технико-экономического обоснования заемщика, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок 3-6 месяцев, но не более 1 года, долгосрочные - свыше 1 года. Инвестиционные кредиты (как правило, сроком свыше 1 года) предоставляются на реализацию инвестиционных проектов (реконструкцию, техническое перевооружение и т.д.) в реальном секторе экономики.

6. Источников погашения.

Выдача кредитов осуществляется только при определении реальных источников погашения предоставляемого кредита, с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (поручительства, залога, банковской гарантии).

7. Кредитной информации.

В кредитных договорах подлежит обязательному выделению право банка на осуществление постоянного текущего контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщика с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов.

8. Возможности дробного кредитования (синдицированные кредиты). Банком допускается возможность участия в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) с целью краткосрочного или долгосрочного кредитования заемщиков.

9. Приоритетного права получения кредита.

Приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, входящие в структуру ОАО «Газпром», предприятия и организации непосредственно работающие с ОАО «Газпром», а также прочие юридические лица, являющиеся надежными клиентами Банка и имеющие достаточные обороты по своим расчетным, валютным и другим счетам, открытым в Газпромбанке.

Кредитная политика Газпромбанка подразделяется на: кредиты частным лицам и юридическим лицам.

Кредитование частным лицам проводится по следующим направлениям:

1. На приобретение транспортного средства.

2. Ипотечное кредитование.

3. Потребительское кредитование.

4. Под залог ценных бумаг.

5. Корпоративное кредитование.

Однако, одним из приоритетных направлений деятельности Газпромбанка является кредитование юридических лиц.

Основные виды кредитных операций и услуг, предоставляемых Банком:

1. Краткосрочное кредитование (Приложение 1).

2. Кредиты в форме овердрафта по банковскому счету Клиента (Приложение 2).

3. Инвестиционное кредитование (Приложение 3).

4. Межбанковское кредитование (Приложение 4).

5. Вексельное кредитование (Приложение 5).

6. Синдицированное кредитование (Приложение 6).

7. Консорциальное кредитование (Приложение 7).

8. Лизинговые операции (Приложение 8).

9. Залоговые операции (Приложение 9).

10. Кредитование на условиях проектного финансирования (Приложение 10).

Заключение

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки «правил игры» для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надежности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заемщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков для коммерческих банков.

По видимому, российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие  либо создав специальный закон, посвященный кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Список литературы

1. Банковское дело / Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 459с.

2. Банковское дело: Учебник / Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 573с.

3. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2002. -№1. – С.3-5

4. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. – 1999. -№4. –С.28-30

 5. Захаров В.С. Проблемы Российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1999. -№1. – С.

6. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. – 2000. -№5.- С.10-13.

7. Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2002. -№10. -С.7-11. 

8. Общая теория финансов /  Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. – 256с.

9. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2001.-№1. –С.15-16.

10. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. – М. 2003. – 351с.

11. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дис, 2001. – 464с.

12. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. – 2001. -№4. –С.27-29.

13. Стратегия развития коммерческого банка / Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 2001. – 299с.

14. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. – М.: Высшая школа, 2000. – 287 с.

15. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. – 1999. -№4. –С.30-32.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Приложение 8

Приложение 9

Приложение 10