Содержание

1.     Введение                                                                                                       3

2. Формы страхования                                                                                      4

3. Правовое регулирование страховой деятельности                                    8

4. Заключение                                                                                                  13

5. Список  литературы                                                                                    14

1. Введение

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг.

Общественное развитие России, обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения. Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что  общий объем страховых платежей составляет в РФ не более 1% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8-10%.

Важнейшим элементом страхования являются формы страхования и страховые правоотношения сторон. Страхование не может существовать само по себе, оно обязательно должно опираться на правовую основу (законодательные и подзаконные акты). Знание правовой базы страхования, своих прав и обязанностей позволяет страховщику и застрахованному лицу лучше ориентироваться  в этих вопросах.

2. Формы страхования

Страхование – экономическая категория: система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [2, 11].

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются соответствующими за­конами Российской Федерации, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами [5, 11].

Так, например, обязательное страхование пассажиров на территории РФ проводится в соответствии с Указом Пре­зидента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 [10]. Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, при­званных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими воен­ной службы или военных сборов, осуществляется в соот­ветствии со статьей 18 Закона РФ «О статусе военнослужа­щих» от 22 января 1993 г.

В апреле 1993 г. Правительство Российской Федерации приняло постановление № 295 «О порядке проведения обя­зательного государственного личного страхования военно­служащих, граждан, призванных на военные сборы, рядово­го и начальствующего состава органов внутренних дел». В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ «Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России» от 17 мая 1993 г. № 234.

По Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (дого­вора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя. Так, порядок выплаты страховых сумм согласно Закону «О статусе военнослужа­щих» определен Правительством РФ (постановление от 5 апреля 1993 г.           №295), а мероприятия, реализующие по­становление Правительства, определены приказом министра обороны № 246 того же года.

Обязательное государственное страхование в системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета Министерству внутренних дел РФ, другим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба.

Ставки страховых взносов с пассажиров, в том числе и туристов, перевозимых наземным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом, устанавливаются Росстрах­надзором [2].

В 1991-1992 гг. происходит демонополизация страхового дела в нашей стране, в результате которой прекращает свою деятельность союзное Правление и вместо одного «продав­ца» страховых услуг (Госстраха, а с 1947 г. и Ингосстраха) на страховую арену выходят многочисленные акционерные организации, общества взаимного страхования, страховые товарищества и др.

В 1992 г. на базе союзного Правления Указами Прези­дента РФ «О государственном страховом надзоре» и «Об образовании Российской государственной страховой компа­нии» были образованы Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) и Росгосстрах. По состоянию на 1996 г. Росгосстрах включает 85 организа­ций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл. [1, 12]

На основании «Положения об акционерных общест­вах», утвержденного постановлением Совета Министров от 29 декабря 1990 г. [6], в России стали формироваться акцио­нерные страховые общества и компании (АСО и АСК) открытого и закрытого типов.

АСО - это такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков высту­пают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством продажи акций, облигаций и других ценных бумаг. При этом акции АСО открытого типа могут переходить от одного лица к другому без испрошения согла­сия других акционеров. Переход акций АСО закрытого типа допускается только с согласия большинства акционеров. Тип АСО оговаривается в Уставе общества. Регистрация АСО в регионах осуществляется местной администрацией, в Москве - регистрационной палатой на основании следующих доку­ментов: заявления, протокола Учредительного собрания, Устава.

В тех случаях, когда одно АСО владеет контрольным пакетом акций других юридически самостоятельных страховых обществ, создается организационная структура, назы­ваемая холдинг-компанией.

Как любая форма централизации капитала и управле­ния, холдинг-компания имеет положительные и отрица­тельные стороны. Преобладание тех или иных зависит от масштабов и характера централизуемых объектов, методов управления компанией и других факторов [3, 6.]

Главное условие перехода к рыночной экономике - это появление конкуренции во всех сторонах деятельности. По­этому наряду с акционерными обществами создаются стра­ховые товарищества и общества, которые при проведении одинаковых видов страхования с АО «состязаются» с ними в создании удобных форм заключения договоров, уплаты взносов, выплаты страхового возмещения. Характерной чертой для товариществ и обществ является так называемое взаимное и кооперативное страхование. Взаимное страхова­ние - это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т. е. это объединение страхова­телей в целях обеспечения взаимопомощи (на основе дого­воров о сотрудничестве) [8].

Кооперативное страхование - по своему содержанию равнозначно взаимному. В последние годы (со времени принятия Закона «О страховании», 27 ноября 1992 г.) наи­более интенсивно стала развиваться в нашей стране добро­вольная система страхования, осуществляемая на основе договора между страхователем и страховщиком. Если при государственном (обязательном) страховании доброволь­ность распространялась только на страхователей (особенно при личном страховании), а страховщик был обязан за­ключать договор во всех случаях, предусмотренных страхо­вым законодательством, правилами и инструкциями, то при добровольном страховании - только на основе добровольно заключаемого соглашения между Сторонами [1, 8].

Важным элементом добровольного страхования являет­ся то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имуще­ственном страховании могут колебаться в широких преде­лах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, транспорта, возможного финансо­вого ущерба и т. п.

В то же время, что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограничива­ется. При этом гражданин может заключать несколько дого­воров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавли­вается страхователем по соглашению со страховщиком [2].

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке воз­мещения ущерба.

3. Правовое регулирование страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: За­кон РФ «О страховании», Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия ли­цензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения Сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении стра­хового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (за­страхованному, «третьему лицу», выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в устано­вленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению Сторон. На­пример, в договоре в обязательном порядке указываются со­бытия, на которые страховщик принимает страховые обяза­тельства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (стра­хового возмещения) [1, 7].

Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются [2, 4, 9]:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата произво­дится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия (например, по­теря здоровья в результате несчастного случая).

При страховании на дожитие и на случай смерти (кро­ме самоубийства) основанием для страховой выплаты яв­ляется факт дожития страхователя до окончания срока, ука­занного в договоре, либо факт смерти.

2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке - руководителем тур-группы). При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранитель­ных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяс­нять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие ком­мерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за ис­ключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3. Соответствие страхового случая установленному объ­ему страховой ответственности. Например, при личном стра­ховании туриста выплата страховой суммы не может пре­вышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании - фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового слу­чая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим пе­реходом на инвалидность; с репатриацией или без репат­риации туриста на родину в случае его гибели (смерти) и др.

5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т. е. на момент наступления страхового случая был уплачен и под­твержден документально (платежным поручением) страхо­вой взнос, а также были соблюдены все требования, огово­ренные в условиях страхования.

6. Документальное подтверждение того факта, что стра­ховой случай произошел именно со страхователем или за­страхованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указанное подтверждение осуществляется пу­тем анализа представленных документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения, правоохранительных органов и др.).

7. Определение размера страховой выплаты и конкретно­го ее получателя. В данном случае решаются вопросы пол­ной или частичной выплаты, кто из наследников должен получить страховую сумму в случае гибели (смерти) застра­хованного, есть ли выгодоприобретатель - кто он, где он проживает и др.

Если все семь факторов налицо и подтверждены доку­ментально, то принимается решение о производстве страхо­вой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страхо­вую выплату являются [1, 2, 4]:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступле­нию страхового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу ко­торого заключен договор, умышленного преступления (на­пример, чрезмерное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспо­рядках и т. п.).

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, со­крытие хронической болезни, завышение стоимости иму­щества, представление подложных документов и т. п.).

4. Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указы­ваются: исчисление подоходного налога с подлежащего вы­плате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, в случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, в случае смерти, при страховании ра­ботников организаций за их счет и др.

Договор страхования прекращается в случаях [4]:

- истечения срока действия;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме;

- неуплаты страхователем страховых взносов в устано­вленные сроки;

- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

- ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

- принятия судом решения о признании договора стра­хования недействительным и др.

Договор страхования может быть также прекращен до­срочно по требованию одной из договаривающихся Сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению Сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:

- если он заключен после наступления страхового случая;

-если объектом страхования являются нестраховые со­бытия (хронические, инфекционные и венерические заболе­вания), страховая деятельность осуществляется вне террито­рии, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, прове­дение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.

Договор страхования определяет обязанности страхов­щика и страхователя и признается недействительным граж­данским, арбитражным или третейским судом.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты Сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхова­нию или первым заместителем) и скрепляется круглой печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с при­ложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с поло­жениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение - это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуж­дением или договорными обязательствами Сторон.

Субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством. Юридическая обязанность - это мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъ­екту законодательными актами.

Субъектами страховых правоотношений являются стра­ховщики любой организационно-правовой формы, пред­усмотренной законодательством РФ, получившие в устано­вленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предпри­ятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т.п.) и дее­способные физические лица, заключившие со страховщика­ми договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками до­говоры о страховании «третьих лиц» и в пользу застрахо­ванных: недееспособных физических лиц, работников орга­низаций, предприятий, учреждений, АО, ТОО и т.п. и их детей, а также назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования (выгодоприобретателей) с возможностью их замены до на­ступления страхового случая [1].

Юридическое регулирование страховых правоотноше­ний охватывает в первую очередь права и обязанности глав­ных действующих лиц: страховщиков и страхователей, которые обособлены друг от друга как в организационном, так и в имущественном плане, т.е. Стороны юридически равны и самостоятельны.

4. Заключение

По результатам работы можно сделать следующие выводы. Страхование является одной из древнейших категорий общественно-производственных отношений. В большинстве цивилизованных стран мира в настоящее время страхование занимает одну из важнейших позиций в экономике.

Страхование как процесс представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.

Сегодня страхование осуществляется в двух основных формах: обязательное, которое осуществляется в силу закона и добровольное страхование, осуществляемое по желанию страхователя.

Страховая деятельность  всегда подкрепляется законодательной базой. Основным юридическим документом, регламентирующим правовые отношения Сторон страхования является договор страхования.

В заключении хочется заметить, что предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. И наконец в-четвертых, снятие  «железного занавеса» между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры и т.п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

5. Список  литературы

1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в россии.- М.: Гуманитарное знание, 1994.-234с.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов.- М.: Финансы и статистика, 1999.-304с.

3. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь.-М.: Церих-ГЭП, 1996.-С.328.

4. Закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

5. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Г.А.Федоровой.-М.: БЭК, 2001.-768с.

6. Положение об акционерных обществах от 29 декабря 1990 г.

7. Практика социального страхования (выплаты, пособия, компенсации) / Авт.-сост. Е.Ф.Шуварина.-М.: «Нолидж», 1997.- 190с.

8. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Страховое дело: Учебное пособие для вузов.-Ростов-н/Д.: Феникс, 2000.-384с.

9. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И.Рейтман.- М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992.-525с.

10. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. №667.

11. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие для вузов.-М.:Финансы и статистика, 1999.-288с.

12. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.-431с.