Студентка:  _____________________

                                                                            Факультет:  учетно-статистический

                                                                            курс   IV    группа  

                                                                            зач. книжка № _____________

                                                                                        Преподаватель: ________________

Челябинск – 2009.

Содержание

Стр.

Введение...............................................................................................................3

1.  Домашнее имущество граждан и условия его страхования...................4

2.  Порядок взаимодействия при наступлении страхового случая.............7

3.  Определение страхового возмещения......................................................9

Заключение.........................................................................................................11

Задача................................................................................................................. 12

Список литературы............................................................................................14

Введение

Российские граждане становятся частными собственниками. Они обзаводятся все большим количеством всевозможного имущества. Квартира, дом, машина, мебель и все остальное — в таком порядке обычно оценивается стоимость имущества у среднего российского гражданина. Квартиры, дома и машины уже довольно плотно охвачены страховым бизнесом.

Осталась мебель. Ее можно лишиться из-за банального пожара или кражи. Но можно застраховать. Страховщики в современном мире готовы застраховать не только мебель, но и посуду, компьютеры, одежду, ковры, электробытовые приборы, аудио-, фото- и видеотехнику, а также предметы обихода. Т.е. практически любое домашнее имущество. Однако некоторые предметы домашнего обихода требуют особого подхода, но и со специфическим имуществом страховщики готовы иметь дело.

Страхование — это система экономических отношений, включающая обра­зование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихий­ных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспо­собности, смерть и т.д.)

Остановимся более подробно на страховании домашнего имущества граждан: выясним его объекты, особенности, основные условия и т.д.

1.     Домашнее имущество граждан и условия его страхования.

К домашнему имуществу граждан относятся предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей человека или семьи. Данные предметы и являются объектами имущественного страхования граждан.

На страхование не принимается имущество значительно изношенное, парфюмерия, косметика, продукты питания, сантехника, сотовые телефоны, беспородные кошки и собаки.

Изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных, поделочных камней, картины, уникальные антикварные предметы, если имеется документ об оценке их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору. По такому же договору принимаются на страхование  запасные части, детали, относящиеся к транспортным средствам и хранящиеся в индивидуальном гараже, строительные  материалы, находящиеся в личном хозяйстве на дачном, садовом  участке.

Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования. «В страховом свидетельстве указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая» [2, с.91].

При заключении договора страховая стоимость имущества определяется:

1) по новому имуществу (до 1 года) – в соответствии со стоимостью приобретенного имущества, которое подтверждается наличием кассового или товарного чеков;

2) имуществу, бывшему в употреблении – по действующим ценам на аналогичное имущество с учетом износа.

Для того чтобы застраховать не слишком дорогое имущество, вовсе не обязательно нести его в страховую компанию или приглашать на дом страховщика, чтобы подтвердить наличие и стоимость объекта страхования. Однако здесь все зависит от того, какое домашнее имущество страхуется и на какую сумму. Если его цена относительно невелика и условия страхования стандартные, то, как правило, договор заключается без осмотра. Преимущество страхования без оценки заключается в том, что страховщик минимизирует расходы на оформление договоров страхования. При страховании же на крупную сумму осмотр, безусловно, потребуется.[4]

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Многие страховые компании предлагают страхование домашнего имущества на время отпусков. При этом подавляющее большинство клиентов ограничивается 1-3-месячным сроком, что вполне достаточно для тех, кто уезжает в туристическую поездку или собирается провести отпуск на даче.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

Но не стоит забывать, что в соответствии с ГК РФ имущество не может быть застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора, а если такое страхование будет произведено, то договор может считаться недействительным в части превышения стоимости имущества.

Поэтому часто либо страхователь должен доказать реальную стоимость имущества, предъявив соответствующие документы о покупке, либо страховщик проводит экспертную оценку стоимости имущества. Однако, если страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере, как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. Например, клиент застраховал имущество на 30 тыс. долларов, а на самом деле действительная стоимость этого имущества — 60 тыс. долларов. При этом клиент получит выплату в размере 50% от рассчитанного размера ущерба.

Если клиент сомневается в определении страховой суммы, то в некоторых страховых компаниях разработана методика, по которой сотрудник может помочь определить стоимость страхуемого имущества.

2.     Порядок взаимодействия при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [статья 9, п.2 , 1].

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят: затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

  При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику в течение суток. Далее проводится следующий состав работ: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом считается:

·        в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

·        в случае повреждения предмета – разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами. Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для определения размера страхового возмещения.

Не возмещаются убытки при гибели или повреждении имущества, возникшего в результате военных действий и их последствий, террористических актов, забастовок, ареста имущества по распоряжению властей.

«Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов ( кроме телевизоров) в результате  их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества»[1, стр.126].

3.     Определение страхового возмещения

Методика определения страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, страхового случая, а также от того, кто является страхователем. В данном случае, т.е. при страховании домашнего имущества, страхователем выступает физическое лицо, и страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

При определении ущерба используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Стоимость уничтоженных или похищенных предметов исчисляется по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении исчисляется разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после наступления страхового случая, т.е. с учетом обесценения.

При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).

Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры: окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события.

Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Так например, если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, то сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.

Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков (например, запчастей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной органов внутренних дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) органами внутренних дел, но не выше страховой суммы по договору.

Если страхуемое имущество находится на даче, на первом или последнем этаже городского дома, или дом, в котором находится страхуемое имущество, построен из дерева – применяются повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квартиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэффициенты.

Заключение.

 Таким образом, страхование домашнего имущества граждан является одним из видов имущественного страхования, который выделяется на основе ряда особенностей условий страхования.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо­гут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще­ственное страхование предусматривает проведение мероприятий по предот­вращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.

В последнее время граждане все более охотно страхуют свое имущество, в том числе и домашнее.  Происходит это, скорее всего, по той причине, что люди хотят наверняка быть уверенными в завтрашнем дне. Но все же активность в этом сегменте зависит от многих факторов — от сезона (летом имущество страхуют больше), социального слоя потенциальных страхователей, а также, разумеется, профессионализма страхового представителя, с которым общается клиент.

Задача.

Рассчитайте по страхованию домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора  от 08.07.1993 г. № 02 - 03 - 36:

1)  основную часть нетто - ставки на 100 руб. страховой суммы;

2) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

3) нетто - ставку на 100 руб. страховой суммы;

4) брутто - ставку на 100 руб. страховой суммы.

Исходные данные:

Вероятность наступления страхового случая (Р) = 0,04%;

Средняя страховая сумма () = 120 000 руб.;

Среднее страховое возмещение (S) = 58 000 руб.;

Количество заключенных договоров (n) = 1350;

Доля нагрузки в структуре тарифа (f) = 28 %.

Коэффициент гарантии безопасности a(j) = 1,645

Гарантия безопасности (j) = 0,95 %

Решение:

1) Находим основную часть нетто - ставки на 100 руб. страховой суммы по формуле:

Т₀ = Р *  * 100 % = 0,04 *  * 100 % = 1,933 руб.

2) При отсутствии данных  о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения используется формула:

         Т_р =1,2 * Т₀ * a(j) * = 1,2 * 1,933 * 1,645 * = 0,51 руб.  

3)  Находим нетто - ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:

Т_н  = Т₀ + Т_р = 1,933 + 0,51 = 2,443 руб.

4)  Брутто - ставка на 100 руб. страховой суммы находится:                                                         

         Т_б = =  = 3,4 руб.

Страховой взнос =  =  = 3400 руб.

Список литературы:

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992  № 4015-1 с последующими изменениями и дополнениями.//ИПС  «КонсультантПлюс»

2. Основы страхования: Учебник / Под ред. А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2005.

3.Страхование: Учебник для вузов. – М.:ЮНИТИ, 2001.

4. Материалы  сайта www.prostrahovanie.ru.