Оглавление
Введение
……………………………………………………………………3
1. Сущность понятия
«пластиковая карта» ………………………………4
2.
Виды пластиковых карт ………………………………………………...6
3. Стандарты электронных
расчетов ……………………………………12
Заключение
……………………………………………………………….14
Список литературы
………………………………………………………15
Введение
Безналичные деньги
изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в
прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические
монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что «электронные»
безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это «скоро» уже не
за горами. Парадокс однако в том, что до сих пор мало кто знает, что такое –
безналичные деньги.
В России число владельцев
пластиковых карточек с каждым годом увеличивается. Однако это еще не приобрело
такой популярности как в странах Запада, да и кредитными эти карточки назвать
нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих
карточных счетах весьма солидный страховой депозит.
Кроме того, согласно
российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям
информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает
проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их
применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским
разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными
решения.
1. Сущность понятия «пластиковая карта»
Пластиковая карта - это персонифицированный платежный
инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность
безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в
отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие
карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть)[1].
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам
является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно,
банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства
в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в
процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на
протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в
пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,
предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся
данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также
осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или
выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по
карточке называется авторизацией. Для
ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки
и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы
платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.
Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир
передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или
автоматически, карточка помещается в POS-терминал
или торговый терминал (POS - Point Of
Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а
держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого
терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных
платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен
данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных
денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги
в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который
и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки
ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть
весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой
карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую
сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении
расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль
лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании
дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или
увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой
счет [1].
Для обеспечения платежей держатель карточки может не
вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная
схема реализуется при оплате посредством кредитной
карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита,
в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может
быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости
от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть
также корпоративными. Корпоративные
карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных
или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с
каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный
лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт
устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим
компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки
позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников [5].
Семейные карточки в определенном
смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках
установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом
дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные
карточки.
2. Виды пластиковых карт
Пластиковая карта представляет собой пластину
стандартных размеров (85.6
мм 53.9
мм 0.76
мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Од из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого,
на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным
шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате
карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание»
карточки [3].
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.
Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом
использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и
т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки»
оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на
карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической
авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических
механизмов.
В карточках со
штрих-кодом
в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный
коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта
непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.
Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт,
относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их
слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для
использования в платежных системах.
Карточки с
магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении
находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса
располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит
из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных
данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение
лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно
повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило,
не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт
со штрих-кодом [2].
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно
указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки
(первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя
цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок
действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная
полоса, место для подписи.
В смарт-картах носителем информации
является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь
величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в
виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное
считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание,
и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной
и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и
запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования
произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых
приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных
и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт
допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна
только на считывание. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и
они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски,
связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости
карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом
объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от
стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение,
хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные
карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за
использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)
Карты с
микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все
соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ,
ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт
сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых.
Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально
ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор
сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает
файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в
диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую
регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна
только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным
инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях,
предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому
микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее
время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты
являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения
функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют
использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией
и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах
VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой
(по крайней мере, таковы планы...).
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек,
используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных
на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и
пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS
– терминалы, или торговые терминалы, предназначены для
обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых
карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов
позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно
уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов
варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен
устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой,
энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры, принтера,
соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом
с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными"
возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать
и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным
образом может осуществляться перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от
комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких
сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух
тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами
телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для
выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками.
Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о
текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе,
проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в
on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства,
способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые,
в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет
количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются,
что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов
и веса. Примерные размеры: высота - 1.5-1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более
того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы
могут размещаться как в помещениях, так и на улице и работать круглосуточно [5].
3. Стандарты электронных расчетов
Выделяют следующие виды стандартов электронных
расчетов.
1. Стандарт SET
Аббревиатура SET
расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или
защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный
компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным
карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей -
держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов
человек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула
покупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении
себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует
добавить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению
стандарта SET.
Для того чтобы совершить
транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны -
покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке
(или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также
располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут,
например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба,
очевидно, с поддержкой SET [4].
2. Система
First Virtual
Учитывая
проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных
карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от
расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он
состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным
карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему,
используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки.
В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему
электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами
товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на
поддержку которых и ориентирована система электронной почты.
3. Digital
Cash
Digital Cash,
использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная
форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется
достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном
плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном
Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они
потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его
регулировании [4].
Заключение
Пластиковые карты – это актуальный способ передвижения
человека по всему миру и осуществления торговых операций без обмена валюты; это
безопасный способ перевозки больших сумм денег которые помещаются на крошечной
карте; это способ контролирования вывоза и ввоза наличности государством.
Однако на этом пути возникает множество проблем.
Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой налогов) и
проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется
непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми
достижениями мировой науки.
Также, поддержание
надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых,
наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или
центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной
инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность
одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных
точек. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо
использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией
пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится
внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.
Расчеты по пластиковым
картам – это не будущее, это уже наша реальность.
Список литературы
1. Антонов Н.Г., Пессель
М.А. Денежное обращение, кредит и банки.
-М.: Финстатинформ, 2004. - С. 179-185.
2. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление
банковским счетом через Internet / Интернет-публикация. – http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
3. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный
инструмент (основные понятия) / Интернет-публикация –
http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
4. Спирин С.А. Центр
электронных платежей коммерческого банка // Банковские технологии. – 2003. - №
3. - С. 90-93.
5. Центробанк и
электронные деньги // Банковские технологии. -2001. - № 6. - С. 23-30.