Рынок кредитования и розничный банковский бизнес - "Высокие темпы развития не должны вводить в заблуждение".

Рынок кредитования юридических лиц в России устойчиво растет на протяжении последних лет. Причем увеличивается как объем выданных кредитов в денежном выражении, так и доля кредитного портфеля в банковских активах Рынок кредитования юридических лиц Рынок кредитования юридических лиц в России устойчиво растет на протяжении последних лет. Причем увеличивается как объем выданных кредитов в денежном выражении, так и доля кредитного портфеля в банковских активах. Кредитный портфель растет в основном за счет сокращения других активных статей, а не за счет перераспределения кредитов между разными группами заемщиков. Тем не менее, вместе с ростом доли кредитов нефинансовым предприятиям в активах, доля в общей сумме выданных кредитов незначительно сокращается. Рост объемов кредитования вызван целым рядом факторов. Во-первых, рост экономики, наблюдающийся в России в последнее время, увеличивает спрос предприятий на кредиты. В то же время предложение со стороны финансового сектора также увеличивается вследствие роста доходов населения и, соответственно, роста депозитов физических лиц, которые являются основным источником средств для банков. К тому же в прошлом и особенно этом году наблюдается снижение доходности на основных сегментах финансового рынка, уменьшение риска кредитования предприятий в условиях благоприятной экономической ситуации. Снижение риска проявляется в том, что доля просроченной ссудной задолженности в активах банков сокращается. В таких условиях банки готовы выдавать все больше кредитов, т.к. это обещает неплохую доходность. Результатом этого становится наблюдаемое в экономике общее снижение процентных ставок, подтверждением чего стало недавнее понижение ставки рефинансирования. Учитывая данные тенденции, можно предположить, что объем кредитования юридических лиц в ближайшем будущем будет расти, хотя в более долгосрочной перспективе его доля будет сокращаться. С одной стороны, благоприятные макроэкономические прогнозы предполагают устойчивый спрос на кредиты со стороны предприятий, с другой, кредитование физических лиц в России только набирает обороты и еще не скоро станет занимать существенно место в банковских активах. На начало 2003 г. кредиты, выданные физическим лицам, составляли всего 3.4% банковских активов против 39.9%, приходящихся на долю нефинансовых предприятий. Естественно, потребительский кредит, ипотечное кредитование и другие виды кредитования физических лиц представляют собой очень перспективные направления банковского бизнеса и рано или поздно они займут более заметное место в российской экономике. Но пока банки все же больше ориентированы на кредитование предприятий, т.к. доходность его достаточно высока, а риск заметно ниже кредитования физических лиц. Розничный банковский бизнес. Розничный банковский бизнес в последнее время набирает обороты. Опережающими темпами по сравнению с корпоративным сектором растут как сбережения населения в банках, так и объемы выданных населению кредитов. Серьезное оживление наблюдается в сфере потребительского кредита, уверенно растет число выпущенных пластиковых карт. Причины развития этого рынка вполне очевидны. Стабилизация экономической ситуации, снижение темпов инфляции и рост доходов населения создают хорошие предпосылки для развития розничного банковского бизнеса. Однако высокие темпы развития не должны вводить в заблуждение. Достигнуты они в основном за счет эффекта крайне низкой базы. После 1998 г. розничного банковского сектора в России просто не было, и сейчас Россия значительно отстает от других развивающихся стран по уровню охвата населения банковскими услугами. С одной стороны, это говорит о том, что темпы роста розничных услуг должны сохраняться на высоком уровне еще долгое время. Этому кроме благоприятной макроэкономической ситуации способствует относительное насыщение других секторов банковских услуг, а также снижение доходностей во многих секторах финансового рынка. Но с другой стороны, ситуация такова, что проблем на рынке розничного банковского бизнеса пока больше чем достижений. Экономические успехи последних лет являются крайне хрупкими, и готовы испариться при изменении конъюнктуры нефтяных цен. В таких условиях доходы населения не обладают стабильностью, что является важным условием для роста спроса на банковские услуги. Не стоит забывать и о том, что значительная часть доходов населения в России является неофициальной. Это затрудняет оценку рисков кредитования населения для банков, снижает спрос на многие банковские услуги. Спрос на розничные банковские услуги ограничен также низкой информированностью населения и низким уровнем доверия к банковской системе. В то же время большинство банков не обладает достаточными средствами для развития разветвленных сетей, необходимых для успешного ведения розничного бизнеса. Государство вроде как пытается создать условия для развития российской банковской системы. Однако на деле реформа практически стоит на месте. Жизненно важные вопросы для розничного банковского сектора о страховании вкладов, а также о кредитных бюро до сих пор далеки от решения. Эти законопроекты перенесены на осень, и принятие законов в этом году выглядит маловероятным. В условиях неразвитой законодательной базы риски на рынке еще больше возрастают, что ведет к росту ставок и, следовательно, к сокращению объемов рынка. Подводя итог, можно сказать, что розничный сектор, безусловно, будет продолжать свое развитие просто в силу своего сегодняшнего, по сути младенческого, состояния. В то же время, практически, поэтому же, его доля на рынке еще долго будет уступать корпоративному сектору. Илья Воробьев

Содержание Введение__________________________________________________________________________________________3 1 Теоретические основы кредитования юридических лиц____________________________________________________6 1.1 Понятие и нормативно-правовая база кредитования юридических лиц_______________________________________6 1.2 Классификация кредитов, предоставляемых юридическим лицам__________________________________________14 1.3 Этапы процесса кредитования юридических лиц________________________________________________________20 2 Анализ системы кредитования юридических лиц коммерческим банком______________________________________31 2.1. Организационно-экономическая характеристика банка__________________________________________________31 2.2 Основные этапы реализации кредитного процесса в банке________________________________________________36 2.3 Анализ динамики, состава и структуры кредитного портфеля кредитов, выданных банком юридическим лицам______45 3 Совершенствование системы кредитования юридических лиц коммерческим банком___________________________55 3.1 Состояние системы кредитования юридических лиц в России в настоящее время______________________________55 3.2 Пути совершенствования кредитной политики в отношении юридических лиц в банке__________________________60 Заключение_______________________________________________________________________________________71 Список использованной литературы____________________________________________________________________75 Список использованной литературы 1. Конституция Российской Федерации. – М.: Кодекс, 1993. Ст. 75 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.) // Собрание законодательства РФ. - № 26. – 2001. Ст. 33. Ст. 141 3. Закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - №28. Ст. 2790 4. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 23.12.2003 № 181-ФЗ) // Российская газета. - № 261, 27.12.2003 г. 5. Закон РФ "О валютном регулировании и валютном кон¬троле" от 21 ноября 2003 года // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003. - № 50. - Ст. 4859. 6. Постановление Правительства РФ от 29 июня 1995 г. № 633 (с изменениями и дополнениями) «О развитии лизинга в инвестиционной деятельности». 7. Постановление Правительства РФ от 26 февраля 1996 г. № 167 «Об утверждении Положения о лицензировании лизинговой деятельности в Российской Федерации». 8. Указание Центрального Банка РФ от 16 января 2004 г. № 1379-У “Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов” // Вестник ЦБР. – 2004. -№ 5. – С. 3-5. 9. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков.//М., - АО “Консалтбанкир”, 2004. – С. 65 10. Бабич А. М. Павлова. Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: ЮНИТИ-М, 2000. 11. Банки: организация и персонал. Учебно- практическое пособие / Лобанова Т. Н. — М.: Городец, 2000. 12. Банковское дело: стратегическое руководство. – М.: Издательство АО «Консалт-банкир», 2004. 13. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: Приор, 2004 14. Бочарова Т.А. Денежно-финансовый рынок и формирование спроса на платежные средства // Финансы. – 2004. - №11. – С. 23-29. 15. Бюллетень банковской статистики Центрального банка РФ // Вестник ЦБ РФ, 2004. №7. 16. Васильев В.А. Проблемы развития банковской системы – в ее взаимодействии с реальным сектором // Деньги и кредит. – 2004. - №15. – С. 53. 17. Дамари Р. Маркетинговое планирование в банках // Маркетинг. – 2005. - №1. 18. Доллан Э.Д., Кэмбэл К.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: Экономика, 2004. - 345 с . 19. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. М.:ЮНИТИ-М, 2000. 20. Иванов В. В. Анализ надежности банков. - М.: Русская деловая литература, 2004. - 320 с. 21. Иванов С.Г. Обзор деятельности Ассоциации российских банков // Деньги и кредит.– 2004. - №11. 22. Инструкция Центрального Банка РФ от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник ЦБР. – 2004. - №11. - С. 2-6. 23. Киселев М. В., Логунов Д. А. Операции с ценными бумагами. –М.: Издательство АиН, 2004. 24. Ковалев В. Финансовый анализ. - М.: “Финансы и статистика”, 2004 25. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.//М., - Финансы и статистика.- 2004. 26. Литовских А. М. Финансовый менеджмент: Учебник для студенстов ВУЗов. – М.: Владос, 2000. 27. Мартынов А. Активизация инвестиционной политики // Экономист. - 2004. - №9. 28. Мировая экономика: Учебник. / Под ред. Проф. А. С. Булатова. – М.: Юристъ, 2004. С. 468 29. Митрофанов В.В. Банки как действенный фактор стабилизации экономики: опыт Германии // Финансы. – 2004. - №1. 30. Мурычев А. Банки и инвестиции // Бизнес и банки. –2004. - №47. 31. Основные положения по банкам и банковской деятельности. М.: Финансы и статистика, 2004. 32. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О. Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2004. 33. Павлов В. В. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. – М.: Изд-во «Экзамен», 2004. – С. 22 34. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ДИС, 2003 35. Парамонова Т. В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. – 2004. - №7. 36. Подвинская Е.С. Финансовые рынки и регулирование инфляционных процессов. // Финансы. – 2000. - №6. 37. Попков В.В. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг //Деньги и кредит. - 2004. - №5. 38. Ростовская область. Стат. Ежегодник. 2004-2003 гг. - Ростов-на-Дону. Госкомстат РФ. Ростовский областной комитет гос. статистики. - 2003. – С. 33 39. Сафронов А.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов //Деньги и кредит. - 2004. - №7. 40. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке жилищного ипотечного кредитования // Менеджмент в России и за рубежом. – 2004. - №4. 41. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. / Миллер Р. Л. Ван-Хуз Д. Д. — М.: Инфра-М, 2000. 42. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Все для вас, 2004 43. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е. С. Стояновой. – М.: Изд-во «Перспектива», 2004. 44. Финансы, деньги, кредит: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. д. экон. наук Соколовой О. В. – М.: Юристъ, 2004. 45. Финансы. Денежное обращение. Кредит. А.М.Бабич. Л.Н.Павлова. М.: ЮНИТИ-М. 2004. С.113. 46. Чернявский А.А. Перспективы преодоления банковского кризиса России // Вопросы экономики. – 2004. - №5. 47. Шевелева С. Кредитные соглашения. Уч. пос. — М.: Менатеп-информ, 2004. 48. Шим Д. Сигел Д. Финансовый менеджмент: экономика для практиков. – М.: Биржи и банки, 2004. 49. Шор Б. Банки и бизнес: пути сотрудничества // Деньги и вредит. – 2004. - №11. 50. Экономический анализ деятельности банка / Учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2004