Данная работа имеет целью представить проблемы, возникающие при реализации норм гражданского законодательства, регулирующих отношения в сфере исполнения денежных обязательств, и прежде всего при их нарушении. Эти проблемы невозможно рассматривать без хотя бы краткого анализа таких основных понятий, как деньги, денежная единица, законное платежное средство, денежное обязательство.

В той или иной мере практически все юристы, да и не только они, сталкиваются с этими отношениями и вполне могут подтвердить, что ко­личество нерешенных проблем, несмотря на значительные усилия как теоретиков, так и практиков, превышает количество задач, решение кото­рых более или менее ясно.

Одним из примеров является длительная и напряженная дискуссия о правовой природе последствий нарушения денежного обязательства, ус­тановленных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ав­торитетными авторами в ходе обсуждения предлагались различные вари­анты подходов к решению этой проблемы. Широкий диапазон подчас противоречивых мнений на уровне научных разработок отрицательно сказывался на правоприменительной практике, неопределенность и не­предсказуемость которой являются серьезным дестабилизирующим фак­тором в хозяйственной деятельности.

Постановление Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 «О прак­тике применения положений Гражданского кодекса Российской Федера­ции о процентах за пользование чужими денежными средствами»1, при­нятое 8 октября 1998 г., явилось итогом этих дискуссий. Определение единой позиции судов по целому ряду спорных вопросов само по себе представляет огромную ценность.

Это отнюдь не означает, что дискуссию по основным теоретическим вопросам ответственности за неисполнение денежного обязательства можно считать законченной. Напротив, хотелось бы надеяться на сохра­нение интереса исследователей к этой теме. Теория проверяется практи­кой. Однако в правовой сфере, для практики судебных органов, по наше­му мнению, верным представляется и обратное утверждение.

1 Вестник ВАС РФ. 1998. № 11. С. 7 - 14.

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

3. Проценты по денежным обязательствам

3.1. Правовая природа процентов, подлежащих уплате

при неисполнении денежных обязательств

(ст. 395 ГК РФ)

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

С момента введения в действие части первой ГК РФ судебно-ар­битражная практика испытывала значительные затруднения как в ква­лификации мер воздействия, предусмотренных его ст. 395, так и в опре­делении практических последствий, определяемых на основании такой квалификации.

Проблема определения правовой природы годовых процентов, начис­ляемых в случаях неисполнения либо просрочки исполнения денежного обязательства, традиционно привлекала внимание ученых-цивилистов. Учитывая достаточно полный и развернутый анализ предлагаемых в лите­ратуре подходов и различных точек зрения по этому вопросу, проведенный М.Г. Розенбергом1 и В.В. Витрянским2, в рамках данной работы целесооб­разно ограничиться указанием на отсутствие единообразия во взглядах и остановиться на выводах, следующих из предлагаемых концепций.

Традиционным и наиболее распространенным является определение процентов, взимаемых за пользование чужими денежными средствами, как платы (вознаграждения) за пользование капиталом (денежными сред­ствами) (Л.А. Лунц, И.Б. Новицкий, М.И. Брагинский, М.Г. Розенберг).

При подобном подходе взимание (уплата) процентов годовых произ­водится по правилам исполнения основного денежного обязательства об уплате суммы долга. Поскольку проценты не рассматриваются как форма

1                 См.: Розенберг М.Г. Правовая природа процентов годовых по денежным обяза­тельствам (практические и теоретические аспекты применения новых положе­ний ГК РФ) // Гражданский кодекс России: Проблемы. Теория. Практика: Сбор­ник памяти С.А. Хохлова. М, 1998. С. 309-334.

2               См.: Витрянский ВВ. Проценты по денежному обязательству как форма ответ­ственности // Хозяйство и право. 1997. № 8. С. 54 - 74; Брагинский М.И., Вит­рянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С. 546 - 567.

50

5. Проценты в отдельных видах обязательств

включена в договор условий о начислении процентов, установленных в качестве меры ответственности, на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами. Вместе с тем, используя такое право, кредитор должен исходить из принципов разумности и доб­росовестности.

Как следует из положений п. 51 постановления Пленумов Верховно­го Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Россий­ской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связан­ных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Фе­дерации», проценты, уплачиваемые за просрочку возврата долга по дого­вору займа (ст. 811 ГК РФ), поскольку их режим аналогичен режиму про­центов, установленных ст. 395 ГК РФ, не подлежат капитализации, если только иное не предусмотрено законом. Исходя из заложенных в данном постановлении подходов, указанные проценты не могут начисляться и на суммы неустоек.

Проценты по кредитному договору

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кре­дитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью заемных обязательств. Особенностью этого договора, позволяющей разграничить его с класси­ческим реальным договором займа, является наличие условий об обязан­ности кредитора «предоставить денежные средства». Такого рода обяза­тельства могут принимать на себя только кредитные организации.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами Кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. В связи с этим правовой режим процентов, установленных ст. 809 и 811 ГК РФ, одина­ков в договорах займа и договорах банковского кредита.

Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О бан­ках и банковской деятельности в РСФСР» (ст. 30) отнес условие о разме­ре процентной ставки по банковским кредитным операциям к существен­ным условиям договора. Однако при отсутствии в кредитном договоре условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Большую роль в регулировании кредитных операций, осуществляе­мых банками и иными кредитными учреждениями, играют нормативные

117

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

акты Банка России, принятые им в соответствии с полномочиями, предос­тавленными Законом о Центральном банке.

Так, бухгалтерский учет операций по начислению и уплате (получе­нию) процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам регламентируется Положением Банка России от 26.06.98 № 39-П «О по­рядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных опера­ций по счетам бухгалтерского учета»1.

В соответствии с п. 3.5 этого Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток за­долженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ли­цевом счете, на начало операционного дня.

Пунктом 3.9 Положения предусматривается, что начисление процен­тов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам про­стых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей ставки в соответствии с условиями договора. Если в до­говоре не указывается способ начисления процентов, то их начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием фикси­рованной процентной ставки.

Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) посту­пают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанков­ского кредита/депозита). Начисление процентов осуществляется в соот­ветствии с требованиями п. 3.5 Положения (п. 5.1).

В соответствии с п. 6.5 указанного Положения с 1 января 1999 г. ут­рачивает силу Положение о порядке начисления процентов и отражения их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков, доведенное до учреждений банка письмом Госбанка СССР от 22.01.91 № 338.

Ряд вопросов, связанных с исполнением кредитных договоров, регу­лируется Положением Банка России от 31.08.98 № 54-П «О порядке пре­доставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»2.

В целом ряде случаев, в частности при предоставлении контокор­рентного кредита, при кредитовании с открытием кредитной линии в кре­дитном договоре помимо условий о процентах за пользование денежными

1               Нормативные акты по банковской деятельности. 1998. № 10 (52). С. 69 - 77.

2           Там же. №12(54). С. 175.

118

______5. Проценты в отдельных видах обязательств______

средствами может предусматриваться плата (комиссионные) за предос­тавление кредитных услуг. В силу сложившихся банковских обыкнове­ний такая плата устанавливается, как правило, в процентах к сумме от­крываемого клиенту кредита (т.е. в сумме лимита, в пределах которого будут выдаваться денежные средства).

Так, в договоре о предоставлении контокоррентного кредита фикси­руются: размер максимальной задолженности банку (лимит кредитова­ния); срок, на который открывается кредит; предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на корреспондентском счете; ставка процента за пользование средствами, другие условия. Клиент может использовать кредит на сумму, оговоренную в договоре, либо частично, либо не ис­пользовать его, так как требования к счету будут покрываться за счет собственных средств владельца счета. Плата за контокоррентный кредит устанавливается в двух формах: за фактически использованный кредит и комиссионные платежи. Комиссионные платежи определяются, как пра­вило, в процентах от общей суммы, в пределах которой осуществляется кредитование. При этом возможно включение в договор оговорки, что комиссионные платежи начисляются только в случае неиспользования клиентом кредита.

Комиссионные платежи, несмотря на установление их в процентах, являются по своей природе платой за услуги, а не платой за пользование денежными средствами.

Проценты, уплачиваемые при досрочном возврате суммы займа или банковского кредита

Гражданский кодекс Российской Федерации (ст. 813, п. 2 ст. 814) предусматривает возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика в случаях:

-           невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обя­занностей по обеспечению возврата суммы займа;

-при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоя­тельствам, за которые заимодавец не отвечает;

-             невыполнения заемщиком условий договора о целевом использо­вании суммы займа;

-           нарушения заемщиком обязанности обеспечить возможность осу­ществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Право заимодавца требовать досрочного исполнения в перечислен­ных выше случаях может быть отменено договором займа.

119

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

ГК РФ предусматривает также возможность для заимодавца потре­бовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с при­читающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установлен­ного для возврата очередной части займа, подлежащего возврату по час­тям (в рассрочку). Это право кредитора не может быть ограничено в до­говоре (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В практике применения норм, допускающих возможность взыскания «причитающихся» процентов, имели место различные подходы к опреде­лению периода начисления процентов: должен ли заемщик уплатить про­центы за весь срок, установленный договором, либо за период, в течение которого он пользовался заемными средствами?

В комментарии к указанной статье ГК РФ Е.А. Павлодский отмечал, что по общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами'. По мнению С.А. Хохлова, под «причитающи­мися» процентами следует понимать «проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата»2.

Суды при применении данной нормы исходили из того, что для взы­скания процентов за период фактического пользования займом нет необ­ходимости специально указывать на это. Включение в текст ст. специаль­ного указания о праве досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами свидетельствует о наличии у кредитора права требовать уплаты процентов за весь срок, на который в соответст­вии с договором предоставлялся заем.

Исходя из этого, в постановлении Пленумов от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 16) указывается, что в соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотрен­ных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассмат­ривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяе­мую к допустившему нарушение должнику.

' См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части вто­рой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 381.

2 Хохлов С.А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 424.

120

5. Проценты в отдельных видах обязательств

5.2. Проценты при коммерческом кредитовании Понятие коммерческого кредита

Развитая система товарно-денежных отношений объективно требует наличия кредита1.

Термин «кредит» широко используется и в экономической, и в юри­дической литературе, причем в различных значениях. Так, энциклопеди­ческий справочник «Деньги и банки»2 определяет кредит как:

1)               ссуду в денежной или товарной форме; сделка ссуды заключается в том, что кредитор предоставляет заемщику на фиксированный срок и на условиях возвратности наличную сумму или отсрочку платежа за товар за вознаграждение в форме процента. С экономической точки зрения ссуда представляет собой движение ссудного капитала;

2)                             приходную часть бухгалтерских книг, проводку поступившей суммы в кредит.

В наиболее широком смысле слова «кредит» является синонимом слова «доверие». Русское гражданское право традиционно использовало наряду с латинизированным понятием «кредитор» чисто русское «вери­тель». Г.Ф. Шершеневич, определяя активную сторону обязательства, писал: «Активный субъект называется верителем или кредитором, потому что он верит исполнительности пассивного субъекта, который называется должником, потому что он должен исполнить то, к чему обязывает его установленное отношение»3. При таком понимании кредит является эле­ментом любого обязательства.

В классическом труде по теории кредита В. Лексиса имеется весьма остроумное замечание относительно сущности рассматриваемого поня­тия: «Обычно под кредитом понимают доверие, которым пользуется ли­цо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец ока­зывает должнику. Но ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежего-товности должников больше недоверия, чем доверия; поэтому они тре­буют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким обра­зом, доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не

1               От лат. creditum - ссуда, долг.

2           Деньги и банки: Энциклопедический справочник. М., 1994. С. 131, 132.

3            Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М., 1995. С. 265.

121

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

имеет. Существенно лишь то, что одно лицо передает другому некоторый объект под условием возмещения в будущем»1.

В более узком значении кредит определяется в юридической литера­туре как «такая передача ценностей (обычно денег) из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени»2. Из такого понимания кредита исхо­дили и авторы учебника «Советское гражданское право», указывая, что потребность в кредите возникает, «когда между моментом предоставле­ния кредитором исполнения должнику и моментом оплаты должником предоставленного ему исполнения имеется разрыв во времени»3.                                                                                                                                                                                                      ■>

В таком значении кредитование имеет место при займе (в денежной ' или товарной форме), поскольку момент передачи денег или вещей, опре­деленных родовыми признаками, не совпадает с моментом их возврата. Кредитование в этом же значении имеет место и в других случаях, когда в возмездных обязательствах время исполнения обязанности по оплате от­стоит во времени от предоставления товаров, работ или услуг (при аван­се, предоплате либо, напротив, при отсрочке платежа).

В зависимости от объекта предоставления разделяют товарный (свя­занный с предоставлением каких-либо предметов в натуре) и денежный кредит. По субъектному составу как кредиторов, так и заемщиков воз­можно различно классифицировать кредитные отношения4, но наиболее часто в литературе выделяют кредиты банковские и небанковские. В чис­ле последних называются коммерческие (взаимные) кредиты.

В советской юридической и экономической литературе, посвящен­ной рассмотрению кредитных отношений, понятия товарного и коммер­ческого (взаимного) кредита нередко использовались как равнозначные5.

Однако ряд авторов говорили о коммерческом кредитовании лишь применительно к случаям, когда кредиты предоставлялись не в чистом виде, а в рамках иных возмездных договоров, предусматривающих раз-

1            Лексис В. Кредит и банки. М.: Перспектива, 1994. С. 5.

2           Коипанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69.

3             Советское гражданское право: Учебник. Т. 2. М.: Юрид. лит., 1980. С. 295.

4            В частности, по видам кредиторов выделяют кредиты банковские, государствен­ные, коммерческие, кредиты страховых компаний, кредит частных лиц, консор­циальный кредит. По видам заемщиков выделяют государственный, сельскохо­зяйственный, промышленный, персональный и т.п. кредиты.

5            См.: Финансово-кредитный словарь: В 3 т. Т. 2. М, 1986. С. 59, 60.

122

______5. Проценты в отдельных видах обязательств______

рыв во времени между исполнением обязанности передать денежные средства и встречной обязанности другой стороны1.

Действующее ранее гражданское законодательство не содержало общих правил, регламентирующих отношения по товарному и коммерче­скому кредитованию. Денежный и товарный кредит между гражданами, а также кредиты, предоставляемые ломбардами, кассами взаимопомощи и фондами творческих союзов, оформлялись договорами займа.

В соответствии со ст. 393 ГК РСФСР 1964 г. кредитование одной ор­ганизации другой как в натуральной, так и в денежной форме, в том числе выдача авансов, допускалось только в случаях, установленных законода­тельством Союза ССР. Такое кредитование в форме аванса было преду­смотрено, в частности, в отношениях по контрактации, по некоторым ви­дам договоров подряда на капитальное строительство.

Запрещение для социалистических организаций вступать в отноше­ния по взаимному кредитованию как в денежной, так и в натуральной (товарной) форме было введено законодательством о кредитной реформе 1930 - 1931 гг.2 О.С. Иоффе, объясняя причины введения такого запрета, отмечал, что взаимное кредитование было несовместимо с хозрасчетными принципами социалистического хозяйствования3. Вместо взаимного (ком­мерческого) кредитования в форме отсрочки оплаты товаров либо по­средством внесения платежей в счет будущих предоставлений вводилась система прямого банковского кредитования.

Положение изменилось с принятием Закона СССР от 4 июня 1990 г. «О предприятиях в СССР» (п. 5 ст. 27), который предусматривал право предприятий поставлять продукцию, выполнять работы, оказывать услуги в кредит с уплатой покупателями (потребителями) процентов за пользо­вание заемными средствами. Для оформления таких торговых сделок предприятия Закон допускал возможность применения в хозяйственном обороте векселя.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. (п. 5 ст. I)4 содержали общее дозволение на использование взаим­ного кредита: предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предва­рительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, могло быть предусмотрено договорами купли-продажи, подряда и другими догово-. рами, если это не запрещалось законодательными актами и не противоре­чило существу соответствующих обязательств.

1              См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. С. 647, 671.

2           СЗ СССР. 1930. № 8. Ст. 98; 1931. № 4. Ст. 52; № 18. Ст. 166.

3             См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М, 1975. С. 648.

4           Ведомости СССР. 1990. № 25. Ст. 460.

123

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

Ныне действующий Гражданский кодекс Российской Федерации в ст. 823 закрепил общее дозволение на использование коммерческого кре­дита. При этом коммерческий кредит понимается как элемент возмездных договоров, связанных с передачей товаров, производством работ или ока­занием услуг, если обязательство другой стороны состоит в уплате де­нежных сумм. Данная норма не охватывает самостоятельных отношений, складывающихся в связи с предоставлением займа. На это обстоятельство обращалось внимание в комментарии к ст. 823 ГК РФ1. На неразрывную связь коммерческого кредитования с иными договорами, в рамках кото­рых оно осуществляется, указывают и другие авторы. «Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары по­ставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты»2.

Сделки, в рамках которых возможно предоставление коммерческого кредита (купли-продажи, подряда, оказания услуг и т.п.), вполне могут существовать с условием о наличном и немедленном платеже, произво­димом одновременно с исполнением обязательства другой стороной, без условий об авансировании или об отсрочке.

Статья 823 ГК РФ не устанавливает специальных требований к субъ­ектному составу участников отношений по коммерческому кредитова­нию, но само наименование «коммерческое» нередко трактуется как сви­детельство возможности его использования только в отношениях с уча­стием коммерческих организаций. Между тем ни данная статья, ни дру­гие нормы ГК РФ, предусматривающие те или иные формы коммерческо­го кредитования в рамках регулирования отдельных видов договоров, не содержат специальных требований к их субъектному составу.

Достаточно четко определенный Кодексом круг отношений, подпа­дающих под понятие коммерческого кредитования, не дает оснований для включения в него сделок по предоставлению денежного или товарного займа вне рамок иного возмездного гражданско-правового договора. В свя­зи с этим вряд ли можно согласиться с высказываемым в литературе мне­нием, что ст. 823 ГК РФ регулирует в том числе и заемное обязательство3.

1                  См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, коммен­тарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маков­ского, С.А. Хохлова. М, 1996. С. 432.

2                 Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К Толстого. С. 438.

3                См.: Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответ­ственности // Хозяйство и право. 1997. № 8. С. 67.

124

______5. Проценты в отдельных видах обязательств

Нет оснований и противопоставлять коммерческий кредит в значе­нии, используемом в ст. 823, банковскому кредиту, как это иногда пред­лагается1. Более точным было бы противопоставлять кредитные сделки со специальным субъектным составом, урегулированные ст. 819 - 821 ГК РФ, иным кредитным сделкам, состав участников которых специально не регламентируется (заем в денежной и товарной форме, товарный кредит, коммерческий кредит).

Постановление Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 12), исходя из буквального толкования положений п. 1 ст. 823 ГК РФ, предлагает судам рассматривать в качестве коммерческого креди­та гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты. Очевидно, что и авансирование, и предварительная оплата должны производиться в рамках иных возмездных обязательств.

Прямое указание на возможность использования коммерческого кредитования содержится в нормах ГК РФ о договорах купли-продажи (ст. 487 и 488).

В соответствии с п. 1 ст. 711 ГК РФ подрядчик вправе требовать вы­платы ему аванса либо задатка только в случаях и в размере, указанных в законе или договоре подряда. Данное правило применяется и к договорам на возмездное оказание услуг (ст. 783).

Включение «кредитного элемента» в тот или иной возмездный дого­вор не должно пониматься слишком упрощенно. Соглашение о примене­нии той или иной формы коммерческого кредитования может не вклю­чаться в текст основного договора, а заключаться отдельно. К примеру, стороны могут заключить отдельное соглашение о предоставлении де­нежных средств организации-подрядчику. Вопрос о том, было ли данное предоставление коммерческим кредитом в форме аванса под определен­ные объемы работ, должен решаться судом с учетом всех представленных по делу доказательств.

См., напр.: Хозяйственное право: Учебник. Т. 2 / Под ред. B.C. Мартемьянова. М, 1994. С. 230. Здесь данный вывод был сформулирован применительно к за­конодательству, действовавшему до введения в действие второй части ГК РФ. Такое же противопоставление было проведено и в более поздних работах (см.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. С. 432).

125

Л.Л. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту соот­ветственно применяются правила главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответст­вующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. «Данная норма как бы восполняет недостаток правового регулирования, который может возникнуть при осуществлении какого-либо договорного обязательства на условиях кредита»1.

Постановление Пленумов от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 12) не­сколько конкретизирует данное положение, указывая на то, что к ком­мерческому кредиту, как правило, должны применяться нормы о догово­ре займа (§ 1 гл. 42).

Содержащееся в постановлении указание не препятствует примене­нию к отношениям по коммерческому кредитованию норм о кредитном договоре (§ 2 гл. 42), если это вытекает из условий обязательства. В част­ности, если стороны установили в договоре купли-продажи условие о неустойке, подлежащей применению в случае неперечисления аванса, то рассматривать отношения по передаче суммы аванса как реальную сделку нет оснований. Эта сделка будет являться консенсуальной, и в отношении обязанностей кредитующей (авансирующей) стороны возможно приме­нение норм ст. 820 и 821 ГК РФ.

При наличии в договоре соответствующих условий использование денежных средств, полученных предварительно либо сохраняемых до наступления срока платежа после получения товара, является правомер­ным действием и в силу общего правила о возмездности использования предоставленных денежных средств (ст. 809) должно быть оплачено.

Из этого исходит названное выше постановление Пленумов от 8 ок­тября 1998 г., № 13/14, указывая, что проценты, уплачиваемые за пользо­вание чужим (ссудным) капиталом- коммерческим кредитом, являются платой за пользование денежными средствами.

При отсутствии в законе или договоре условий о размере процентной ставки и о порядке уплаты процентов (периоды начисления, момент, до которого начисляются проценты, и т.д.), исходя из требований п. 2 ст. 823 ГК РФ, следует руководствоваться нормами, содержащимися в п. 1 и 2 ст. 809 (п. 12 постановления Пленумов от 8 октября 1998 г. № 13/14).

Нормы ГК РФ о договоре займа исходят из презумпции безвозмезд­ности денежного займа, если договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом мини-

' Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. С. 438.

126

______5. Проценты в отдельных видах обязательств_____

мального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпри­нимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809). Данное положение применимо и к отношениям по коммерческому кредитованию.

Поскольку к отношениям по коммерческому кредитованию приме­няются нормы о договоре займа, коммерческий кредит, согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ предполагается беспроцентным, если в нем не предусмот­рено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сум­му, не превышающую 50-кратного установленного законом минимально­го размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринима­тельской деятельности хотя бы одной из сторон.

В тех случаях, когда оплата предшествует передаче товаров, воз­можность применения правил, регулирующих денежный заем, не вызыва­ет сомнений. При авансировании всех видов деньги передаются в хозяй­ство другого лица до получения соответствующего товара (работ, услуг), и это лицо имеет возможность их использовать, оно кредитуется в разме­ре суммы аванса или предоплаты.

При отсрочке платежа товары передаются до оплаты, и возникаю­щие при этом отношения нередко рассматриваются как товарный заем. Однако и в этом случае заем осуществляется в денежной форме.

Характеризуя экономический смысл различных кредитных сделок в форме отсрочки платежа, В. Лексис отмечал, что «кредитная сделка, при­соединившаяся к акту купли-продажи, не существенна для последнего: она возникает вследствие особого соглашения. Продавец может требовать от покупателя денежную сумму, соответствующую установленной цене, но он оставляет в его распоряжении эти деньги на определенный или не­определенный срок с условием, что ему впоследствии будет возвращена равновеликая сумма. Таким образом, речь в действительности идет толь­ко о кредитовании денег, об обмене денег, которые могут быть востребо­ваны в настоящем, на деньги, которые должны быть доставлены в буду­щем, причем этот обмен, естественно, может быть связан с известными условиями»1.

Проценты за пользование коммерческим кредитом не подлежат взы­сканию в случаях, когда это противоречит существу обязательства, в рам­ках которого он предоставлен, например, когда цена в договоре устанав­ливается с учетом того, что оплата будет производиться предварительно. Скидка с цены, которую предоставляет продавец (заказчик), является формой возмещения другой стороне за предоставленный коммерческий кредит. Аналогичная ситуация складывается, когда, предоставляя отсроч-

' Лексис В. Кредит и банки. С. 6.

127

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

ку платежа, продавец несколько увеличивает цену товара по сравнению с той, которая взимается при немедленном платеже. В приведенных случа­ях взимание процентов будет противоречить существу складывающихся между сторонами отношений.

Еще одним примером безвозмездности коммерческого кредита вследствие существа обязательства, с которым он связан, является аван­совая оплата продукции растениеводства, поставляемой для государст­венных нужд1, поскольку целями такого авансирования являются под­держка производителя, оказание ему финансовой помощи, а взимание процентов за пользование суммами аванса противоречило бы указанным целям.

Специальные правила, регулирующие отношения по коммерческому кредиту, предоставляемому по договору купли-продажи, установлены ст. 487 и 488 ГК РФ.

Необходимо отметить, что взимание процентов (платы) за пользова­ние коммерческим кредитом производится по общему правилу независи­мо от уплаты убытков, неустоек, иных санкций, предусмотренных зако­ном или договором за нарушение одной из сторон своих обязательств (по уплате денежных средств или передаче товаров, производству работ, ока­занию услуг).

Коммерческое кредитование может осуществляться в форме просто­го или переводного векселя, который чаще всего используется при от­срочке платежа. В соответствии с п. 2 ст. 815 ГК РФ с момента выдачи векселя правила Кодекса о займе могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат Закону о переводном и про­стом векселе. Порядок и условия начисления процентов по векселю опре­деляются ст. 5,48 и 49 Положения о переводном и простом векселе.

Коммерческое кредитование в отношениях по договору купли-продажи

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 486 ГК РФ покупатель обязан оплатить товар непосредственно до или после передачи ему продавцом товара, ес­ли иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом, иными правовыми актами или договором купли-продажи и не вытекает из суще­ства обязательства.

' См. п. 4 ст. 6 Федерального закона от 02.12.94 № 53-ФЗ «О закупках и поставках сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия для государственных нужд».

128

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

нению правила, предусмотренные абзацем первым п. 4 ст. 488 ГК РФ (п. 3 ст. 500). В этих случаях коммерческий кредит является беспроцентным.

Последствия недействительности сделок займа (кредита, коммерческого кредита)

В практике арбитражных судов требования о признании недействи­тельными договоров займа и банковского кредита и применении послед­ствий их недействительности являются весьма распространенными. Ис­полнение по договорам займа и кредита носит односторонний характер -на заемщике лежит обязанность вернуть полученные денежные средства.

При применении последствий недействительности таких сделок за­емщик обязан вернуть кредитору (заимодавцу) полученные на основании ничтожной сделки денежные средства.

Кроме этого, в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит возмеще­нию в денежной форме полученное в виде возможности пользования имуществом (денежными средствами). Порядок такого возмещения опре­деляется п. 2 ст. 1107 ГК РФ.

При рассмотрении конкретных дел Президиум Высшего Арбитраж­ного Суда Российской Федерации неоднократно указывал на то, что при применении последствий недействительности договоров займа (кредита) следует учитывать, что заемщик фактически пользовался денежными средствами и, следовательно, обязан возместить кредитору проценты в размере, установленном законом (ст. 395 ГК РФ)1.

Возможность и размер извлечения доходов при использовании де­нежных средств различны в предпринимательских и общегражданских отношениях, что нашло свое отражение в нормах ГК РФ о договоре займа (ст. 809). С учетом этого постановление Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Россий­ской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 29) по-разному подхо­дит к определению момента возникновения обязанности уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами при недейст­вительности сделки в зависимости от ее субъектного состава, указывая, что при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денеж-

См. постановления Президиума ВАС РФ от 01.10.96 № 1129/96, от 18.02.97 № 4464/96, от 18.02.97 № 4466/96, от 10.09.96 № 1618/96 (по системе «Гарант»).

134

5. Проценты в отдельных видах обязательств

ными средствами на основании п. 2 ст. 167 Кодекса за весь период поль­зования средствами.

В случаях, когда договор был заключен между гражданами на сум­му, не превышающую 50-кратного установленного законом минималь­ного размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предприни­мательской деятельности хотя бы одной из сторон, сторона обязана уп­латить кредитору проценты за пользование средствами с момента, когда она узнала или должна была узнать о неосновательности пользования средствами.

В тех случаях, когда кредитору до срока возврата займа уплачива­лись проценты, при применении последствий недействительности сле­дует учитывать, что кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование денежными средствами по законной ставке (ст. 395 ГК РФ). Следовательно, проценты в этом размере возврату заемщику не подлежат. Встречные требования о возврате сумм займа (кредита) и о возврате излишне уплаченных процентов могут быть зачтены. При этом следует принимать во внимание особенности погашения обязательств зачетом. «Зачет, произведенный по заявлению одной стороны, действу­ет с того момента, когда налицо все условия для зачета... Заявление о зачете является способом привести зачет в действие, но оно не является способом определения момента, с которого происходит действие зачета. Поэтому, например, начисление процентов по погашенному зачетом обязательству прекращается с момента, когда наступили все условия для зачета, предусмотренные в законе, а не с момента, когда сделано было заявление о зачете. Заявление о зачете, следовательно, имеет об­ратное действие»'.

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГК РФ, если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена лишь на будущее вре­мя, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Как правило, речь идет о случаях, когда сделка уже исполнена пол­ностью или в части. По договорам займа (кредита, коммерческого креди­та), учитывая затруднительность взаимных перерасчетов по уже уплачен­ным за пользование заемными средствами процентам, суд может принять решение о признании таких сделок недействительными на будущее вре-

1 Советское гражданское право. Т. 1 / Под ред. проф. Д.М. Генкина. М, 1950. С. 478.

135

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

мя. В отношении исполненной и сохраненной части сделки остаются в силе взаимные права и обязанности сторон1.

Пункт 31 постановления Пленумов от 8 октября 1998 г. № 13/14 пре­дусматривает, что при признании недействительной по иску лица, полу­чившего денежную сумму, оспоримой сделки (займа, кредита, коммерче­ского кредита), предусматривавшей уплату процентов на переданную на основании этой сделки и подлежащую возврату сумму, суд с учетом об­стоятельств дела может прекратить ее действие на будущее время (п. 3 ст. 167 Кодекса). В этом случае проценты в соответствии с условиями сделки и в установленном ею размере начисляются до момента вступле­ния в силу решения суда о признании оспоримой сделки недействитель­ной. После вступления в силу решения суда проценты за пользование денежными средствами начисляются на основании п. 2 ст. 1107 Кодекса.

5.3. Проценты в отношениях по поручительству и банковской гарантии

Поручительство

По договору поручительства поручитель обязывается перед креди­тором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

В гражданско-правовой литературе до настоящего времени ведутся дискуссии относительно природы обязательства поручителя. Наиболее полный анализ различных позиций был проведен В.А. Беловым в моно­графии, посвященной проблемам поручительства2.

Основные расхождения касаются различной трактовки понятия «от­ветственность поручителя». Сторонники одного из подходов рассматри­вают это понятие в узком смысле - как обязанность возместить кредитору убытки и уплатить ему санкции, которые являются следствием наруше­ния обязательств должником. Такая точка зрения поддерживается, в част­ности, В.А. Беловым. Сторонники другой позиции рассматривают ответ­ственность поручителя как обязанность исполнить за должника его обяза-

' См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части пер­вой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 358.

2 См.: Белов В.А. Поручительство: Опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики. М.: ЮрИнфор, 1998. С. 21 -30.

136

5. Проценты в отдельных видах обязательств

тельство1, передать кредитору то же самое, что должен был передать про­срочивший должник.

Достаточно противоречивое мнение о содержании обязательства по­ручительства было высказано М.И. Брагинским и В.В. Витрянским, кото­рые указывали, что ст. 363 ГК РФ «не предусматривает ни одной нормы об ответственности поручителя за неисполнение или ненадлежащее ис­полнение обязательства, вытекающего из договора поручительства. На­звание ст. — дань традиции. На самом деле речь идет о содержании обяза­тельства, возникшего из договора поручительства, и порядке его испол­нения. Ведь нести ответственность перед кредитором за должника, не исполнившего либо ненадлежаще исполнившего обязательство, - главная и единственная обязанность поручителя... Содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется при нарушении основного обязательства, обеспеченного пору­чительством, нести ответственность перед кредитором наряду с должни­ком по основному обязательству. При этом размер денежного обязатель­ства поручителя перед кредитором определяется, по общему правилу, объемом ответственности (выделено мною. - Л.Н.) должника за соот­ветствующее нарушение основного обязательства»2.

Действительно, рассматриваемая норма не регулирует вопросы са­мостоятельной ответственности (в узком смысле) поручителя за наруше­ние им обязательств по договору поручительства перед кредитором, а лишь определяет содержание и объем самих этих договорных обяза­тельств. Но недостаточно сказать, что их содержанием является «нести ответственность» за должника; следует определить, как в данном случае понимать термин «ответственность».

Нормы ГК РФ дают основания для различных точек зрения. Так, в п 1 ст. 363 «Ответственность поручителя» говорится о солидарной (либо субсидиарной) ответственности поручителя и должника перед кредито­ром, а не об обязанности. Пункт 2 ст. 363 указывает на обязанность пору­чителя отвечать перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыска­нию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. При буквальном прочтении эти положения могут быть приведены как доказательство, что

1                        См., в частности: Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. С. 295.

2           Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. С. 463 - 465.

137

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

обязанность поручителя сводится к уплате убытков, причиненных дейст­виями должника.

Практически всеми авторами признается, что обязанность поручите­ля не может пониматься как обязанность предоставить кредитору то, к чему обязывался должник, исполнить обязательство за должника, по­скольку поручитель в целом ряде случаев не в состоянии исполнить ука­занные действия (к примеру, когда должник обязан предоставить индиви­дуально-определенную вещь либо когда обязательство является строго личным со стороны должника)1.

Тем не менее остается открытым вопрос об обязанности поручителя выплатить кредитору сумму долга по обеспеченному поручительством основному денежному обязательству, поскольку традиционно уплата де­нежного долга как мера гражданско-правовой ответственности не рас­сматривается.

При поручительстве по денежным обязательствам обязанность по­ручителя выплатить кредитору саму сумму денежного долга ни в доктри­не, ни в практике не подвергалась сомнению как до, так и после принятия нового ГК РФ2.

Одним из доводов, подтверждающих необоснованность сведения обязанности поручителя по денежному обязательству к обязанности не­сти за должника лишь последствия в форме гражданско-правовой ответ­ственности, является указание в п. 2 ст. 363 ГК РФ на обязанность пору­чителя уплачивать кредитору проценты. Проценты за пользование де­нежными средствами, являясь платой за пользование деньгами, не могут быть отнесены к ответственности в узком смысле.

Даже В.А. Белов, противореча собственной трактовке обязательства поручителя как обязательства нести ответственность в форме возмещения убытков за должника, допускает возможность включения «в сумму ответ­ственности поручителя сумм основного долга»3.

Следует согласиться с теми авторами, которые рассматривают обя­занность поручителя как обязанность возместить кредитору в денежной

1                См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР. М., 1982. С. 250; Граждан­ское право. Ч. 1 / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. СПб., 1996. С. 527; Белов В.А. Указ. соч. С. 28 и др.

2                См.: Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. Е.А. Суханова. С. 35; Пред­принимательское право: Курс лекций / Под ред. Н.И. Клейн. М., 1993. С. 310; Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Су­ханова. М., 1997. С. 274; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Фе­дерации, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 616.

3             См.: Белов В.А. Указ. соч. С. 49.

138

______5. Проценты в отдельных видах обязательств______

форме не исполненное должником1. При таком подходе поручитель по обязательству, не носящему денежного характера, обязан возместить по­несенные кредитором в связи с нарушением обязательств должником убытки в денежной форме. По денежным обязательствам обязанность поручителя предоставить такое возмещение кредитору будет исполняться посредством передачи той суммы, которая подлежала уплате должником, и процентов за пользование ею, если они предусматривались условиями обязательства.

В п. 17 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Фе­дерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 указывается, что при разрешении судами спо­ров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что, исходя из п. 2 ст. 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором пору­чительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кре­дитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с про­срочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на осно­вании ст. 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом про­центы начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не уста­новлено договором поручительства.

Постановление Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 17), определяя объем обязательств поручителя за должника по денежному обязательству, исходит из того, что по общему правилу пору­читель обязан уплачивать кредитору проценты в том же объеме, что и должник. Следовательно, если обеспечиваемое обязательство предусмат­ривало обязанность уплаты процентов за пользование денежными сред­ствами (к примеру, по договору займа), то поручитель обязан их уплачи­вать кредитору на тех же условиях и в том же размере, что и должник. Если из закона или договора вытекала обязанность должника уплачивать проценты за просрочку исполнения денежного обязательства (п. 1

' См.: Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева С. 527.

139

Л.Л. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

прав в отношении должника. На поручителя эти права не могут перейти, поскольку они прекратились.

Из этого очевидного обстоятельства предлагает исходить постановле­ние Пленумов от 8 октября 1998 г. № 13/14, обращая внимание судов на то, что после удовлетворения требования кредитора поручителем полностью или частично основное обязательство в соответствующей части исполнено.

Содержание п. 1 ст. 365 ГК РФ свидетельствует о том, что поручитель приобретает право требовать с должника возмещения уплаченных креди­тору сумм. Это требование к должнику прямо не определяется законодате­лем как регрессное (право обратного требования), однако именно в качест­ве такового оно традиционно рассматривается в юридической литературе'. «Поручитель, исполнивший обязательство, вовсе не заступает на место кредитора, а приобретает регрессное требование к должнику; становится кредитором по регрессному обязательству»2.

По определению И.Б. Новицкого, «регрессным обязательством назы­вается обязательство: а) являющееся следствием платежа одним лицом (кредитором по регрессному обязательству) другому лицу, хотя и последо­вавшего юридически обоснованно, однако вызванного виной третьего лица (должника по регрессному обязательству) без вины со стороны первого; б) направленное к переложению уплаченной суммы на это третье лицо, по вине которого последовал платеж со стороны первого лица второму.

Возможна и другая, редко встречающаяся разновидность регрессного обязательства, когда регрессное требование возникает на почве получения известной суммы одним лицом от другого, за счет третьего лица»3.

О.С. Иоффе определял регрессное обязательство как «обязательство, в силу которого кредитор (регредиент), обязанный перед третьим лицом к исполнению, вправе отнести его полностью или частично за счет должника (регрессата), действие или бездействие которого обусловило привлечение кредитора к такому исполнению»4.

1              См., например: Советское гражданское право. Т. 1 / Под ред. О.А. Красавчикова. С. 474; Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР. С. 253; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 617.

2          Белов В. А. Указ. соч. С. 63.

3                   Новицкий И.Б. Регрессные обязательства между социалистическими организа­циями. М., 1952. С. 94.

4           Иоффе О.С. Обязательственное право. С. 75.

142

5. Проценты в отдельных видах обязательств

Разграничивая цессию (как сделку по замене кредитора) и регресс, М.И. Брагинский обоснованно указывает, что «регресс порождает право, а при цессии передается возникшее право»1.

Как уже указывалось выше, право кредитора прекращается при полу­чении исполнения от поручителя. Право поручителя требовать от должника уплаты выплаченных кредитору сумм является новым и возникает лишь в момент исполнения обязательства поручителем.

Исполнившего обеспечиваемое обязательство поручителя и должника связывает особое обязательственное отношение, в силу которого должник по общему правилу обязан возместить поручителю те суммы, которые бы­ли последним выплачены кредитору. В этой части обязательство, связы­вающее поручителя и должника, может быть определено как регрессное.

Поскольку основное обязательство прекратилось исполнением, пору­читель уже не вправе начислять проценты, предусмотренные условиями основного обязательства, со дня, когда обязательства перед кредитором были прекращены.

Одновременно ГК РФ предоставляет поручителю право требовать от должника уплаты процентов на выплаченную кредитору сумму. Возложе­ние на должника такой обязанности объясняется следующим образом: «Исполнение денежного обязательства за должника приводит к тому, что часть средств поручителя выбывает из его хозяйственного оборота. Пору­читель как бы ссужает должника на период его просрочки с исполнением обязательства перед кредитором, увеличивая тем самым его имуществен­ный актив. Это обстоятельство учитывает законодатель, предоставляя по­ручителю право требовать от должника уплаты процентов на сумму, вы­плаченную кредитору»2.

В постановлении Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 18) предлагается при рассмотрении требования поручителей, исполнивших обязательство, к должникам исходить из того, что поручи­тель вправе требовать всю выплаченную им в соответствии с договором поручительства сумму (включая убытки, проценты, начисленные на дату фактического исполнения как за пользование средствами, так и в связи с просрочкой по основному долгу, неустойки), за исключением предусмот­ренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручите­лем в связи с собственной просрочкой.

' Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. С. 375. 2 Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. С. 528.

143

JJ.A. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

На всю эту сумму поручитель вправе начислять проценты, если иное не установлено соглашением с должником. ГК РФ не устанавливает разме­ра этих процентов и порядка их начисления. По мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, общие правила, регламентирующие уплату процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), позволяют сделать вывод, что размер процентов должен определяться ставкой рефи­нансирования Банка России, а начальный момент — датой исполнения по­ручителем своего обязательства перед кредитором, поскольку именно с этого момента на стороне поручителя возникает право требования к долж­нику по денежному обязательству1.

Судебная практика в целом ориентировалась на этот подход. С учетом сложившейся практики указанное выше постановление Пленумов от 8 ок­тября 1998 г. № 13/14 предлагает исходить из того, что указанные процен­ты начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных п. 1 ст. 395.

Свои убытки поручитель может взыскать с должника в части, не по­крытой процентами.

Поручитель не вправе требовать от должника возмещения тех санкций (неустоек, пени), которые он уплатил за собственные нарушения на осно­вании договора с кредитором.

Пункт 3 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по регрессным обяза­тельствам течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства. В отношениях по поручительству поручитель вправе обратиться к должнику с требованием о возмещении выплаченных кредитору сумм, процентов на них, понесенных в связи с ответственностью за должника убытков в течение трех лет с момента исполнения им обеспе­чиваемого (основного) обязательства.

Одновременно с правом регресса поручителю передаются некоторые права кредитора, как если бы он получил требование в порядке переус­тупки, в частности право залога. При реализации этих прав следует руко­водствоваться ст. 201 ГК РФ, определяющей, что при перемене лиц в обя­зательстве изменения срока исковой давности и порядка его исчисления не происходит.

Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредито­ра основное обязательство считается полностью или частично исполнен­ным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента по­гашения требования кредитора (п. 18 постановления Пленумов от 8 октяб­ря 1998 г. № 13/14).

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. С. 468.

144

5. Проценты в отдельных видах обязательств

Банковская гарантия

Пункт 1 ст. 377 ГК РФ устанавливает, что предусмотренное бан­ковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограни­чивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Таким образом, в отличие от поручителя, объем обязательств которого по общему пра­вилу определяется исходя из объема обязательств должника по обеспе­чиваемому обязательству, гарант отвечает только в пределах суммы, указанной в гарантии.

Согласно п. 2 ст. 377 Кодекса ответственность гаранта перед бене­фициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обя­зательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное.

Если гарант не выполнил или ненадлежаще выполнил свои обяза­тельства перед бенефициаром, он несет ответственность за свои собст­венные действия на общих основаниях, предусмотренных главой 25 ГКРФ. Нарушения гаранта могут выражаться в задержке выплаты всей или части суммы по гарантии, необоснованном отказе в выплате и т.д. Поскольку обязательства гаранта носят денежный характер, при просроч­ке в выплате суммы на него может быть возложена ответственность, пре­дусмотренная ст. 395 ГК РФ. Судебно-арбитражная практика по данному вопросу была достаточно стабильной.

Так, при рассмотрении спора арбитражным судом было установлено, что коммерческий банк выдал банковскую гарантию, согласно которой гарант обязался уплатить бенефициару в случае невозвращения кредита принципалом сумму задолженности по кредиту и процентам.

Бенефициар предъявил требование к гаранту об исполнении гаран­тийного обязательства. Гарант отказал в выплате денежной суммы, пре­дусмотренной в гарантии. Необоснованность отказа гаранта исполнить свои обязательства подтверждена решением арбитражного суда, которым иск бенефициара к гаранту был удовлетворен.

В связи с задержкой исполнения обязательств по банковской гаран­тии на четыре месяца бенефициар предъявил иск о взыскании с гаранта дополнительно процентов по учетной ставке Банка России на основании ст. 395 ГК РФ.

Арбитражный суд исковые требования удовлетворил, исходя из того, что гарант является должником бенефициара по самостоятельному денеж­ному обязательству об уплате оговоренной в гарантии денежной суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 377 ГК РФ ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее в'ыполнение обяза-

145

10-818

Л.А. Новоселова. Проценты по денежным обязательствам

тельства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана га­рантия, если в гарантии не предусмотрено иное.

Поскольку гарант не выполнил своего обязательства и допустил просрочку выплаты денежных средств бенефициару, на основании ст. 377 и 395 ГК РФ банк-гарант должен нести перед бенефициаром ответствен­ность с момента получения его письменного требования1.

Пункт 2 ст. 377 Кодекса предусматривает возможность установления в гарантии условий, ограничивающих ответственность гаранта. К приме­ру, в гарантии может быть исключена ответственность за просрочку вы­платы сумм по гарантии либо определен суммарный предел такой ответ­ственности.

Сложившаяся практика была подтверждена в постановлении Плену­мов от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 19), где указывалось, что обязатель­ство гаранта по банковской гарантии выплатить сумму бенефициару при соблюдении условий гарантии является денежным. В соответствии с п. 2 ст. 377 Кодекса ответственность гаранта перед бенефициаром за невыпол­нение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное. Следовательно, при отсутствии в гарантии иных ус­ловий бенефициар вправе требовать от гаранта, необоснованно уклонивше­гося или отказавшегося от выплаты суммы по гарантии либо просрочивше­го ее уплату, выплаты процентов в соответствии со ст. 395 Кодекса.

5.4. Проценты в отношениях по банковскому счету

Нарушение банком своих обязанностей, вытекающих из договора банковского счета, выражается в нарушении правил осуществления опе­раций по счету, установленных законодательством, банковскими прави­лами и договором.

Ответственность банка в форме неустойки за нарушения, допущен­ные при проведении операций по расчетным, текущим бюджетным и иным счетам организаций и предприятий, устанавливалась Положением о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, ут­вержденным постановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 г. № 911, в котором предусматривалось, что за несвоевременное

См.: пункт 6 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии (Ин­формационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.98 № 27) // Вестник ВАС РФ. 1998. № 3. С. 91; постановление Президиума ВАС РФ от 11.03.97 № 5710/96 // Вестник ВАС РФ. 1997. № 4. С. 87.

146

Глава 1. Договоры о предоставлении денежных средств

средствами. По общему правилу проценты начисляются за пери­од пользования кредитными средствами. Однако в постановле­нии Пленумов ВС РФ и ВАС РФ «О практике применения поло­жений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняется, что в том случае, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и установ­ленных процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК), проценты подлежат начислению до дня, когда сумма займа должна быть возвращена1.

Полагаем, что проценты, начисленные за период реального пользования заемными средствами, являются платой за использо­вание чужих денежных средств. Начисление процентов за после­дующий период до дня, указанного в договоре, носит характер гражданско-правовой ответственности2. К ним применима ст. 333 ГК в том случае, если сумма процентов, подлежащих уплате, не соразмерна последствиям просрочки заемных средств.

По иному основанию (например, с учетом материального по­ложения заемщика) уменьшение судом суммы начисленных про­центов за несвоевременное исполнение должником своих обяза­тельств не допускается3.

§ 2. Кредитный договор

Понятие и содержание договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организа­ция, получившие в Банке России лицензию на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные сред­ства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а

1         Данную точку зрения отстаивал С.А. Хохлов. См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2 / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С. А. Хохлова. М., 1996. С. 424. См. также п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.

2         См., например: Вшпрянский В.В. Проценты по денежному обязатель­ству как форма ответственности // Хозяйство и право. 1997. № 8. С. 54 и ел.

3        См. п. 2 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - Приложение к ин­формационному письму ВАС РФ от 14 июля 1997 г. № 17 // Вестник ВАС РФ. 1997. № 9. С. 74.

13

Павлодский ЕЛ. _____Договоры организаций и граждан с банками

заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Кредитором могут быть только банки и иные кредитные орга­низации. Кредитный договор в отличие от договора займа -консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подпи­сания (ст. 820 ГК). Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.

Независимо от суммы кредита кредитный договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, ус­тановленном Законом о государственной регистрации недвижи­мого имущества и сделок с ним1. Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено прави­лами ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

На этом основании полагаем, что уступка банком права тре­бования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но любому субъекту. Ус­тупка права требования по кредитному договору означает, что суммы, предназначенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нарушает права банка. Следует учитывать, что кредитный договор не включен в число банковских сделок, тре­бующих банковскую лицензию (ч. 1 п. 5 Закона о банках и бан­ковской деятельности). В условиях правомерности кредитования одной организацией другого лица какие-либо ограничения уступ­ки права требования банками по кредитному договору представ­ляются необоснованными.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматри­вать целевое использование кредита. Кредит может быть предос­тавлен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК). Кредит в ино­странной валюте должен соответствовать требованиям валютного законодательства. Предоставление валютного кредита юридиче­ским и физическим лицам, за исключением уполномоченных банков, должно осуществляться исключительно в безналичном

Глава 1. Договоры о предоставлении денежных средств

порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномо­ченных банках.

Кредитный договор является возмездным. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кре­дитными средствами в размере, установленном договором. При отсутствии в договоре условий о размере вознаграждения заем­щик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком Рос­сии. Если за период предоставления банковского кредита меня­лась ставка рефинансирования, суд должен исходить из ставки, которая наиболее близка к учетным ставкам, всего периода про­срочки должника1. Проценты за пользование кредитными средст­вами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения кредитного договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользо­вания кредитными суммами.

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (п. 1 ст.450ГК).

Если в кредитном договоре о предоставлении кредита в ино­странной валюте не указаны проценты за пользование кредитны­ми средствами (п. 1 ст. 395 ГК), в части начисления процентов на сумму кредита не применяются. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании пуб­ликаций в официальных источниках информации о средних став­ках банковского процента по краткосрочным валютным креди­там, предоставляемых в месте нахождения кредитора. При отсут­ствии таких публикаций размер процентов определяется на осно­вании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по кратко­срочным валютным кредитам2.

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредитор вправе не выпол­нить данное обязательство лишь в случае признания заемщика

от

1 СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.

См. ч. 4 п. 3 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ 8 октября 1998 г. Ха 13/14.

1 См. п. 52 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8.

14

15

 & 3 4 Z ё

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свиде­тельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время ГК (п. 2 ст. 821) предоставляет заем­щику право отказаться от получения кредита полностью или час­тично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заем­щик обязан уведомить кредитора об отказе от получения кредита до наступления срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставления кредитных сумм, по истечении которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный договор может предусматривать запрещение отказа заемщика от кредита либо обязанность заемщика возместить кре­дитору убытки, вызванные односторонним расторжением кре­дитного договора.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являют­ся обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор, так же, как и заимодатель (ст. 813 ГК), вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочное возвращение кре­дитных средств и предусмотренных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кре­дитных средств в установленный договором срок он обязан за­платить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользо­вание заемными средствами проценты, начисляемые за наруше­ние срока возврата заемных сумм, в размере, установленном ус­ловиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средст­ва должны были быть возвращены, до дня их возврата процен­ты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России.

В случае признания судом кредитного договора (займа, ком­мерческого кредита) недействительным заемщик вправе истребо­вать от кредитора суммы процентов, превышающие размер учет­ной ставки. Например, банк предоставил заемщику сумму креди­тов под 40% годовых, а процент рефинансирования составляет 20% годовых. При признании договора недействительным сум­мы, выплаченные в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами и превышающие суммы процентов в раз­мере ставки рефинансирования, подлежат возврату заемщику.

16

Глава 1. Договоры о предоставлении денежных средств

Товарный кредит

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне вещи, опреде­ленные родовыми признаками, а вторая сторона (заемщик) обязу­ется возвратить в установленный срок полученные вещи и запла­тить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Объ­ектом договора товарного кредита являются не денежные средст­ва, а вещи, определенные родовыми признаками. Однако договор товарного кредита является разновидностью кредитного договора и на него распространяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотре­но договором товарного кредита и не вытекает из существа обя­зательства (ст. 822 ГК).

Так, в отличие от договора займа договор товарного кредита как любой кредитный договор является консенсуальным. Заем­щик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей.

В то же время данный договор отличается от кредитного по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. Кредиторами в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключитель­но денежными средствами (ст. 819 ГК), не могут быть кредито­рами по договору товарного кредита.

Договор товарного кредита должен быть заключен в письмен­ной форме. Поскольку объектом договора являются вещи, зако­нодатель предусматривает, если иное не установлено в договоре, что качество, ассортимент, комплектность и количество переда­ваемых вещей, их тара и упаковка регулируются нормами дого­вора о купле-продаже.

Понятие «Коммерческий кредит»

Коммерческое кредитование на договорных условиях являет­ся новеллой ГК. Ранее коммерческий кредит разрешали лишь в исключительных случаях, установленных гражданским законода­тельством. Подобные нормы содержатся и в новом ГК. К приме­ру, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам купли-продажи (ст. 487-489 ГК), подряда (ст. 711 ГК),

2-754

Тюменская областная Ь                                                                                                                                                                      научная

Й    БИБЛИОТЕКА

17

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

строительного подряда (ст. 746 ГК), на выполнение научно-ис­следовательских, опытно-конструкторских и технологических работ (ст. 781 ГК) и в других случаях.

В отличие от предоставления займа коммерческое кредитова­ние производится не по самостоятельному договору, а во испол­нение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предос­тавлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

К коммерческому кредиту применяются общие нормы, регу­лирующие кредитный договор. Так, коммерческий кредит пре­доставляется на возмездной основе, если это не противоречит сущности договора, по которому предоставляется коммерческий кредит. Проценты, взимаемые по коммерческому кредиту, явля­ются платой за пользование чужими денежными средствами. На­пример, в договоре, по которому предоставляется коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, может быть предусмот­рена обязанность заемщика уплатить проценты на сумму предоп­латы со дня получения денежных средств. При отсутствии в до­говоре такого условия проценты за пользование суммами ком­мерческого кредитования не взимаются.

К коммерческому кредиту применяются правила ст. 809 ГК, в соответствии с которыми в случае, когда в договоре не установ­лен размер процентов за предоставление коммерческого кредита, кредитор вправе требовать проценты на сумму коммерческого кредита в размере и порядке, установленных ст. 395 ГК1. Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предвари­тельной оплаты, не исполнил обязательство по передаче огово­ренного товара, он должен оплатить проценты на сумму предва­рительной оплаты в соответствии со ст. 395 ГК. Продавец также обязан оплатить проценты согласно ст. 395 ГК в случае право­мерного отказа покупателя от товара, за который была осуществ­лена предоплата, при просрочке возврата полученной суммы кредита.

Проценты за пользование коммерческим кредитом должны начисляться с момента, установленного договором или законом.

Глава 1. Договоры о предоставлении денежных средств

Если такой момент не определен, следует считать, что обязан­ность по уплате процентов возникает с момента получения това­ра (производства работ или оказания услуг) в случае предостав­ления отсрочки платежа либо со дня предоставления денежных средств в форме аванса или предварительной оплаты. Период начисления процентов оканчивается исполнением обязательств по контракту, по которому получен кредит, либо возвратом сумм, полученных в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено условиями договора или положениями закона1.

Если в условиях договора о коммерческом кредитовании ука­зана договорная неустойка, кредитор вправе предъявить требова­ние о ее уплате. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, в этом случае не подлежат взысканию.

Допускается предоставление коммерческого кредита в ино­странной валюте2.

Представляется, что коммерческое кредитование может иметь место во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как это указывается в п. 1 ст. 823 ГК, но и при передаче индивидуально определенных вещей.

§ 3. Договор финансирования под уступку денежного требования

Финансирование под уступку денежного требования, именуе­мое в зарубежном законодательстве факторингом3, является но­вым институтом российского гражданского права. По данйому договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязует­ся передать другой стороне (клиенту) денежные средства. А кли­ент уступает или обязуется уступить финансовому агенту денеж­ные требования к третьему лицу (должнику), которые вытекают

См. ч. 3 п. 12 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.

18

См. ч. 4 п. 12 постановления Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14. См. подп. «з» п. 1 разд. III Основных положений о регулировании ва­лютных операций на территории СССР, утв. письмом Госбанка СССР з от 24 мая 1991 г. № 352 (в ред. письма ЦБР от 2 сентября 1994 г. № 107). См.: Международные торговые и финансовые обычаи / Под ред. СИ. Кумок Т. II. М., 1995. С. 87 // Гражданское и торговое право капи­талистических государств / Под ред. Е.А. Васильева. М., 1993. С. 386.

2»                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          19

Павлодский Е.А. ____Договоры организаций и граждан с банками_____

Право суда на уменьшение неустойки применимо как к закон­ной, так и к договорной неустойке.

В том случае, когда действия кредитора способствовали уве­личению размера неустойки, основанием для ее уменьшения слу­жат не положения ст. 333 ГК, а нормы Кодекса о том, что суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кре­дитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличе­нию размера убытков, в том числе неустойки (п. 1 ст. 404 ГК). Данная норма подлежит применению и в том случае, когда кре­дитор не принял разумных мер к уменьшению убытков.

§ 3. Залог

Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредито­ра, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неус­тойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника.

ГК 1964 г. значительно ограничивал применение залога. На практике обязательства предприятий в основном обеспечивались залогом товаров в обороте и переработке. Граждане вправе были закладывать принадлежащие им предметы домашнего потребле­ния и личного пользования. Роль залога возросла в условиях ры­ночной экономики. Закон о залоге, принятый 29 мая 1992 г., су­щественно расширил сферу применения залога.

С 1 января 1995 г. отношения, вытекающие из договора зало­га, регулируются ГК и Законом о залоге в части, не противоре­чащей ГК. Недвижимое имущество закладывается по правилам Закона об ипотеке.

Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодер­жатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом. Институт залога известен давно'.

'См.: Дигесты Юстиниана / Пер. И.С. Перетерского. М., 1984. С. 328 и

ел.

112

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств_____

Первой формой внешнего обеспечения обязательства была римская фидуция, отличающаяся от появившегося позднее залога тем, что кредитор получал в обеспечение своего требования пра­во собственности на вещь1.

Следует отметить, что принципы залогового права, разрабо­танные римскими юристами, остаются незыблемыми до настоя­щего времени2.

В учении о залоге наибольшую популярность получила тео­рия прав на чужую вещь3. Однако едва ли не все исследователи залога отмечали в институте залога элементы как имуществен­ных, так и обязательственных прав4. В нормативном плане на­блюдается перемещение залога от имущественных прав к обяза­тельственным5.

Условия и форма договора о залоге

Договор о залоге считается заключенным, если стороны дос­тигли соглашения о предмете залога, его стоимости, оставлении заложенного имущества у залогодателя или передаче его залого­держателю. Договор должен содержать сведения о сущности и размере основного обязательства, обеспеченного залогом, сроках его исполнения (п. 43 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 «О некоторых вопросах применения части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»6).

Договор о залоге с оставлением предмета залога у залогодате­ля должен содержать необходимые сведения, позволяющие вы­делить заложенное имущество из однородных вещей, принадле-

1            См.: Ефимов В.В. Догма римского права. СПб., 1901. С. 373 и ел.

2         См.: Законы гражданские с разъяснениями Правительствующего Сената и комментариями русских юристов / Сост. И.М. Тютрюмов. СПб., 1911. С. 1076-1104.

jCm.: ШершеневичГ.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 1. М., 1914. С. 426.

4        Так например, Е.В. Васьковский писал: «Залог принадлежит к вещным правам. Но есть черты обязательственного права» (см.: Васьков­ский Е.В. Учебник гражданского права. СПб., 1894. С. 181).

5                     В ГК РСФСР 1922 г. залог помещен в разделе вещных прав. Однако в ГК 1964 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и ГК 1994 г. залог отнесен к способам обеспечения исполнения обязательств.

6         Вестник В АС РФ. 1996. №9. С. 15.

8-754

113

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

жащих залогодателю. Невозможность идентифицировать зало­женное имущество влечет признание данного договора несосто­явшимся.

Условия о залоге могут быть включены в договор, по которо­му возникает обеспеченное залогом обязательство. Например, в договоре банковского кредита указывается, что обеспечение своевременного возврата кредита гарантируется залогом авто­транспорта, товаров, иного имущества.

Договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдель­ным по отношению к договору, по которому возникает обеспе­ченное залогом обязательство. В таком договоре следует указать основное обязательство, его размер, сроки исполнения, условия, предусматривающие вид залога (залог товаров в обороте, заклад и т.д.), состав и стоимость заложенного имущества, другие усло­вия, вытекающие из особенностей данного вида залога либо включенные по предложению одной из сторон.

Договор о залоге имущества, которое остается у залогодателя, является консенсуальным. Он вступает в силу с момента его за­ключения. В отличие от Закона о залоге договор о залоге имуще­ства, которое подлежит передаче залогодержателю, относится к реальным договорам, по которому стороны приобретают права и обязанности с момента передачи имущества, если иное не преду­смотрено договором о залоге (п. 1 ст. 341 ГК).

Договор о залоге независимо от того, являются стороны юри­дическими либо физическими лицами, должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК). Оформление залога вещей в ломбарде осуществляется с помощью залогового свидетельства

(п. 2 ст. 358 ГК).

ГК предусматривает, что залог может возникнуть не только в силу договора, но и на основании закона (п. 3 ст. 334 ГК РФ). Так например, для обеспечения оплаты товара, проданного в кредит, если иное не предусмотрено договором, с момента передачи то­вара покупателю и до его оплаты товар признается находящимся в залоге у продавца (п. 5 ст. 488 ГК).

Ряд нормативных правил, принятых до введения ГК и Закона о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 21 июля 1997 г.1, предусматривают ведомствен­ную регистрацию залога отдельных видов движимого имущества.

'СЗРФ. 1997. №30. Ст. 3594. 114

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств_____

Так, п. 2 ст. 40 Закона о залоге устанавливал правило об обяза­тельной регистрации залога всех транспортных средств'.

Однако во всех этих случаях речь может идти о ведомствен­ной, а не о государственной регистрации. Поскольку в соответст­вии с ГК (п. 3 ст. 339) и Законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним обязательной ре­гистрации подлежат лишь сделки с залогом недвижимости2.

Залогом может быть обеспечено только действительное тре­бование. Если отсутствует обязательство, обеспеченное залогом, нет оснований для признания залога действительным. Залогом должно быть обеспечено конкретное обязательство, которое вы­текает из договоров займа, в том числе банковской ссуды, купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и др. В том случае, когда обеспеченное залогом обязательство отсутствует, у кредитора не возникает право удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества.

Договор залога сохраняет силу, если право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к треть­ему лицу, а также при уступке залогодержателем в законном по­рядке обеспеченного залогом требования третьему лицу либо

' Необходимость регистрации автотранспорта установлена постановле­нием Правительства РФ от 30 декабря 1993 г. № 1354 «О дополнении и признании утратившими силу решений Правительства Российской Фе­дерации в связи с принятием Закона Российской Федерации «О залоге» (СА РФ. 1994. № 2. Ст. 79). Регистрация автотранспорта предусмотрена в постановлении Правительства РФ от 12 августа 1994 г. № 938 «О го-

' сударственной регистрации автотранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации» (СЗ РФ. 1994. № 7. Ст. 1999). Подлежит регистрации залог золотых сертифика­тов Минфина РФ выпуска 1993 г. (Письмо Минфина РФ от 18 марта 1994 г. № 29 «О порядке регистрации договора о залоге золотых сер­тификатов Министерства финансов Российской Федерации выпуска 1993 г.»).

"См. п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с примене­нием арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (информационное письмо от 15 января 1998 г. №26 // Вестник ВАС РФ. 1998. №3. С. 82). В данном Обзоре также отмечается, что п. 2 ст. 40 Закона о залоге не соответствует положени­ям Закона о государственной регистрации прав на недвижимое имуще­ство и сделок с ним.

8*

115

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо.

Допускается заключение договора о последующем залоге уже заложенного имущества, если иное не предусмотрено предшест­вующими договорами о залоге. Данное положение объясняется тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, обеспеченному зало­гом, а требования последующего залогодержателя удовлетворя­ются из стоимости предмета залога лишь после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

ГК возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих дого­ворах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом обязательств. Если залогодатель не сообщил залогодержателю о предшествующих залогах, он обязан возместить убытки, возникшие у последующего залогодержателя вследствие того, что он не знал о предшествующих договорах о залоге.

Договор залога создает между залогодержателем и залогода­телем дополнительное (акцессорное) обязательство по отноше­нию к основному, обеспеченному залогом. Исполнение обеспе­ченного залогом обязательства либо иное его прекращение вле­чет прекращение договора залога.

ГК (ст. 352) предусматривает перечень оснований прекраще­ния залога. Вместе с тем могут быть и иные случаи прекращения договора залога. Например, залог прекращается с переходом прав на заложенное имущество к залогодержателю, поскольку имуще­ство кредитора не может являться предметом залога.

В соответствии со ст. 356 ГК залог прекращается с переводом долга по основному обязательству на другое лицо в случаях, ко­гда залогодатель не дал согласия отвечать за нового должника. Право залога прекращается по истечении срока действия зало­женного имущественного права. Так, если заложено право арен­ды какого-либо имущества на срок до 1 августа 1997 г., то после этой даты договор залога прекращается.

ГК предусматривает прекращение залога в случаях изъятия заложенного имущества у залогодателя законным собственни­ком, а также когда изъятие имущества осуществляется в порядке санкции за совершение залогодателем преступления либо иного правонарушения (см. п. 2 ст. 354 ГК).

116

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств____

При прекращении обязательства, обеспеченного закладом, за­логодержатель обязан незамедлительно вернуть имущество зало­годержателю.

Предмет залога

ГК предусматривает возможность заложить любое имущест­во, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК). Изъ­ятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, должны быть указаны в законе (п. 2 ст. 129 ГК).

Не подлежат залогу внесенные в Государственный свод особо ценные объекты, являющиеся исключительной федеральной соб­ственностью, поскольку изменение формы собственности данных объектов либо их перепрофилирование не допускаются (см. п. 6 Положения об особо ценных объектах культурного наследия на­родов Российской Федерации, утвержденного Указом Президента РФ от 30 ноября 1992 г. № 14871).

Кроме того, не допускается передача в залог «золотой акции», которая находится в государственной собственности и предос­тавляет представителю ее владельца право наложения вето на решения общего собрания акционеров2.

Наряду с объектами, изъятыми из оборота, не подлежит зало­гу имущество, на которое не разрешено обращать взыскание. Так, ГПК устанавливает перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным докумен­там.

Залог может распространяться и на имущество, которое ста­нет собственностью залогодателя в будущем (см. п. 6 ст. 340 ГК). Так например, предметом залога может быть автомобиль, кото­рый заемщик приобретет после получения кредитных средств. Право залога в этом случае возникнет с момента приобретения закладываемого имущества.

1           Ведомости ВС РФ. 1992. № 49. Ст. 2936.

2         См.: Указ Президента РФ от 16 ноября 1992 г. «О мерах по реализации промышленной политики при приватизации государственных предпри­ятий» // Ведомости ВС РФ. 1992. № 47. Ст. 2722.

117

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками_____

й ГК позволяет сделать вывод, что залог денежных средств не отиворечит этим положениям и сущности института залога.

Как отмечалось, в тех случаях, когда залогом являются де-жные средства, находящиеся на счете, а не непосредственно у логодателя, предметом залога выступает право требования. ГК щускает залог имущественных прав. Залог прав является новым ементом по сравнению с ГК 1964 г., который устанавливал, что юдметом залога могли быть только вещи. Наряду с другими >авами на владение и пользование имуществом предметом зало-могут быть права арендатора. Право аренды легковых автома-ин, станков, оборудования, другого имущества может быть >едметом залога и тем самым гарантировать исполнение взятого >язательства. В аренду сдается имущество на определенный >ок, следовательно, срок сдачи в залог не может превышать сро-i аренды.

В договоре о залоге прав, которые не имеют денежной оцен-I, стоимость предмета залога определяется по соглашению сто-эн. Однако из этого не следует, что можно закладывать нрава зимущественного характера. Не может быть предметом залога, к эимеру, право автора на имя. Предметом залога не могут быть зебование, носящее личный характер, а также иные требования, июг которых запрещен (п. 1 ст. 336 ГК).

Могут быть заложены валютные ценности. При залоге валют-ых средств, находящихся на счетах в уполномоченных банках, редметом залога являются имущественные права1.

Права и обязанности сторон по договору залога

ГК подробно регулирует права и обязанности сторон. Обяза-гльства, вытекающие из договора залога, во многом зависят от редмета и вида залога. В тех случаях, когда предмет -залога пе-едается залогодержателю, имеет место заклад. Если иное не редусмотрено договором, заложенное имущество остается у

I

Возможность залога валютных ценностей определяется теми же исход­ными данными, что и залог рублевых средств. Более того, в случае не­исполнения основного обязательства валютные средства могут быть реализованы на Московской межбанковской валютной бирже. Правила проведения операций по покупке-продаже иностранной валюты на ММВБ от 1 октября 1998 г. приближаются к соответствующим прави­лам реализации предмета залога на различных публичных торгах.

120

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств____

залогодателя (п. 1 ст. 338 ГК). В тех случаях, когда в соответст­вии с заключенным договором имущество, составляющее пред­мет залога, передано залогодателем во временное пользование третьему лицу, считается, что имеет место залог имущества с оставлением у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК).

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залого­держателю предоставляется право контроля за сохранностью за­ложенного имущества. Так, если иное не предусмотрено догово­ром, залогодержатель вправе проверить по документам и факти­чески наличие предмета залога, его размер, состояние и условия хранения. Залогодержатель вправе требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения заложенного имуще­ства, а также требовать от любого лица прекращения посяга­тельств на заложенное имущество.

Залог охватывает вещи, их принадлежность, если иное не пре­дусмотрено законом или договором. Плоды (независимо от того, отделимы они либо неотделимы от предмета залога), продукция и доходы, полученные при использовании заложенного имущества, входят в состав предмета залога лишь в случае, если это преду­смотрено условиями договора. Например, доходы по заложенным ценным бумагам, если иное не установлено договором о залоге, не входят в предмет залога и должны быть переданы залогодателю.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, если имущество, заложенное в обеспечение этого обязательства, утрачено не по его вине, а залогодатель его не вос­становил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости.

Залогодатель при залоге с оставлением имущества у себя вправе, если иное не предусмотрено договором, владеть и поль­зоваться этим имуществом в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1 ст. 346 ГК).

При закладке залогодержатель имеет право пользоваться пред­метами залога лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.

ГК предусматривает необходимость получения согласия зало­годержателя для отчуждения предмета залога, передачи его в аренду или в безвозмездное пользование, если иное не преду­смотрено законом или договором и не вытекает из существа зало­га (п. 2 ст. 346 ГК).

В соответствии с условиями договора предмет залога может быть оставлен у залогодателя на условиях твердого залога (с ос-

121

'

Павлодский Е.А. ___Договоры организаций и граждан с банками_____

авлением заложенного имущества под замком и печатью залого-(ерждтеля). Твердый залог исключает возможность пользования гредметом залога, а потому не имеет широкого применения.

Одним из видов залога, когда предмет залога остается у зало-одателя, является залог товаров в обороте (ст. 357 ГК).

При получении ссуды под залог товаров в обороте они (това->ы) остаются у залогодателя, но должны быть отделены от ос­тальных товаров того же рода. В договоре о залоге товаров в обо-)оте следует указать родовые признаки товара, стоимость зало-кенных товаров, место, где они находятся, и ассортимент това-эов, которыми может быть заменен предмет залога. Такой залог те нарушает производственного цикла. Важно лишь, чтобы усло­вия договора соблюдались: на складе, в другом оговоренном мес-ге всегда должны находиться товары установленного рода на ;умму залога. Уменьшение стоимости заложенного товара, нахо­дящегося в обороте, может быть соразмерно лишь исполненной тасти обеспеченного залогом обязательства, если иное не преду-:мотрено в договоре о залоге.

Залог с передачей заложенного имущества называется закла­дом. При передаче заложенного имущества залогодержателю на него законом или договором может быть возложена обязанность страховать это имущество. На залогодателя законом или догово­ром может возлагаться обязанность страхования на случай, если государственными органами будет прекращена его деятельность либо осуществлена конфискация имущества, составляющего пред­мет залога. При наступлении страхового случая залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требова­ний из суммы страхового возмещения.

Обращение взыскания и реализация заложенного имущества

ГК устанавливает правило, что при невыполнении обеспечен­ного залогом обязательства предмет залога не может перейти в собственность (хозяйственное ведение) залогодержателя1, за ис­ключениями, установленными законом2.

1          См. постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 4. 2 Ст. 46.

2        В ГК приведены три исключения: отступное (ст. 409 ГК), новации ос­новного обязательства (ст. 414 ГК), торги признаны несостоявшимися

122

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств_____

Неисполнение основного обязательства, обеспеченного зало­гом, влечет удовлетворение требований кредитора путем обра­щения взыскания на заложенное имущество. Однако при незна­чительном нарушении обязательства, не сопоставимым со стои­мостью предмета залога, в обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать (п. 2 ст. 348 ГК).

Заложенное движимое имущество должно быть реализовано по решению суда только в том случае, если договором залога (от­дельным соглашением) не предусмотрено иное. Следовательно, в тех случаях, когда основное обязательство обеспечивается зало­гом движимого имущества, сторонам предоставлено право вклю­чить в текст договора залога условие о реализации заложенного имущества без обращения в суд и удовлетворения требований залогодержателя, если не будет исполнено обязательство, кото­рое обеспечивается залогом движимого имущества.

Законодательство РФ (п. 3 ст. 349 ГК) предусматривает, что в некоторых случаях взыскание на предмет залога может быть об­ращено только по решению суда. Такое правило имеет место, когда:

-                     для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

-                       предметом залога является имущество, имеющее значитель­ную историческую, художественную или иную культурную цен­ность для общества;

-                      залогодатель отсутствует и не представляется возможным установить его местонахождение.

При решении вопроса об обращении взыскания на предмет залога суд вправе отложить на один год решение вопроса о реа­лизации заложенного имущества (п. 2 ст. 350 ГК). Иначе этот вопрос решается по Закону об ипотеке (п. 3 ст. 54). Суд может отложить на один год решение вопроса о реализации предмета залога лишь в случаях, когда залогодателем является гражданин, а залог не связан с осуществлением предпринимательской дея­тельности; если предметом ипотеки является земельный участок

(п. 4 ст.350 ГК). Одно положение прямо противоречит указанному принципу. Согласно п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке в случае решения во­проса об обращении взыскания на объект ипотеки во внесудебном по­рядке залогодержатель в счет покупной цены требований к должнику приобретает заложенное имущество.

123

Павлодский Е.А. ____Договоры организаций и граждан с банками_____

Залог закладной представляет право залогодержателю заклад-юй продать закладную другому лицу по истечении срока, ука-(анного в закладной1. Для этого ипотечный залогодержатель юлжен учинить специальную залоговую передаточную надпись. 1ри реализации закладной другому лицу вырученная денежная ;умма сначала поступает залогодержателю закладной, а остав-пиеся средства — ипотечному залогодержателю.

§ 5. Обеспечение исполнения обязательства поручительством

ГК устанавливает, что в силу поручительства поручитель обя-ывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за [сполнение обязательства этого лица полностью или в части. Ра-iee гражданское законодательство рассматривало поручительст-о и гарантию как разные способы обеспечения обязательства, 'ражданский кодекс 1964 г. исходил из того, что гарантия - это ид договора поручительства, который заключает кредитор с ор-анизацией-гарантом (ст. 203). В качестве гаранта выступала вы-гестоящая по отношению к должнику организация, что диктова-о определенные отличия гарантии от поручительства. Так, в лучае отсутствия денежных средств у должника и погашения его адолженности гарантом последний не имел права регресса к олжнику — подчиненной хозяйственной организации (см. Ин-грукцию Госбанка СССР № 42). Основы гражданского законода-гльства 1991 г. в отличие от ГК 1964 г. установили общие пра-ила для поручительства и гарантии. ГК 1994 г. оставил только оручительство.

Поручительство является договором между кредитором и по-учителем.

Договор поручительства является консенсуальным и односто-онним. Поручительство, как и иные способы обеспечения ис-

Д.А, Покровский отмечал, что «при известных обстоятельствах для кредитора может оказаться необходимым пустить... залоговый доку­мент в обращение, продать его еще до наступления срока платежа. С гочки зрения акцессорности залога, такая продажа возможна лишь в виде переуступки самого обеспечиваемого требования вместе с обес­печивающим его закладным правом...» {ПокровскийИ.А. Указ. соч. 2.216). 1м. подробнее: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 181.

52

I

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств_____

полнения обязательств (исключение составляет банковская га­рантия), создает между кредитором и поручителем дополнитель­ное обязательственное правоотношение (акцессорное) по отно­шению к основному, за исполнение которого дается поручи­тельство.

Как акцессорное обязательство поручительство следует судь­бе основного обязательства. Недействительность основного обя­зательства влечет недействительность поручительства. Истечение сроков исковой давности по основному требованию исключает возможность привлечь к ответственности поручителя.

Договор поручительства сохраняет силу при уступке основно­го требования (ст. 384 ГК).

ГК 1964 г. (ст. 203) устанавливал, что поручительством может обеспечиваться лишь действительное требование. Следовательно, предполагалось, что между поручителем и должником до момен­та заключения договора поручительства существует основное обязательство. Новый ГК допускает возможность заключения договора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем1. Данная новелла имеет большое практиче­ское значение, так как в ряде случаев заключение основного обя­зательства требует наличия обеспечения. Так, одним из условий кредитного договора, как правило, является условие о способе обеспечения возврата банковского кредита.

Стороны в договоре о поручительстве

В отличие от залога в разделе о поручительстве (§ 5 гл. 23 ГК) законодатель не устанавливает ограничений для лиц, выступаю­щих в качестве поручителя. Судебно-арбитражная практика идет по пути решения этого вопроса в зависимости от уставных задач поручителя. Так, постановлением № 7045/95 от 30 ноября 1995 г. Президиум ВАС РФ признал договор поручительства недействи­тельным на том основании, что поручитель - государственное унитарное предприятие, владеющее своим имуществом на праве хозяйственного ведения, заключив договор поручительства в обеспечение обязательств должника, с которым поручитель не

1 См. п. 3 Обзора практики разрешения споров, связанных с применени­ем арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Фе­дерации о поручительстве (Информационное письмо ВАС РФ от 20 ян­варя 1998 г. № 29) // Вестник ВАС РФ. 1998. № 3. С. 92.

153

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками_____

связан производственными отношениями, вышел за пределы !Й уставной правоспособности1. Данное положение представ-ся спорным.

ТС ввел два вида правоспособности юридических лиц. Пред-1тия - собственники своего имущества вправе совершать ые незапрещенные сделки, т.е. они обладают общей право-юбностью.

Государственные и муниципальные унитарные предприятия, 1еющие и пользующиеся имуществом на праве хозяйственно-едения, обладают специальной правоспособностью в объеме, новленном учредительными документами2. I ст. 49 ГК отмечается, что юридическое лицо может иметь оданские права, соответствующие целям деятельности, пре-ютренным в его учредительных документах, и нести обязан-и, связанные с уставной деятельностью. Речь идет о деятель-и юридического лица, в первую очередь о производственной ельности, а не о разовых сделках непроизводственного ха-ера. В разъяснении высших судебных инстанций отмечается:

разрешении споров необходимо учитывать, что коммерче-: организации, за исключением унитарных предприятий и х организаций, предусмотренных законом, могут осуществ-

любые виды предпринимательской деятельности, не запре-ные законом и не ограниченные их учредительными доку-гами. 'о, что речь идет не о таких разовых сделках, как поручитель-

и займ, говорит отсутствие разъяснений по этому вопросу в эре практики разрешения споров о поручительстве. 1ное дело учреждения и казенные предприятия, которые не 'т выступать в роли поручителей, поскольку вправе расходо-

денежные средства, выделенные собственником лишь на деленные уставом цели (п. 1 ст. 296 ГК) строго по утвер-«юй собственником смете (п. 2 ст. 297; п. 1 ст. 298 ГК). Уч-1ения и казенные предприятия не могут выступать поручите-i по обязательствам третьих лиц также по той причине, что может повлечь ответственность собственника без его согла-

гник ВАС РФ. 1996. № 3. С. 62.

: Рахмилович В.А. Юридические лица // Комментарий к Граждан-му кодексу Российской Федерации. Часть первая / Отв. ред. L Садиков. М., 1996. С. 120.

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств ____

сия, поскольку при недостаточности средств' у учреждения или казенного предприятия ответственность по их долгам в субсиди­арном порядке несет собственник (п. 2 ст. 120; п. 5 ст. 115 ГК). Министерства, ведомства, исполнительно-распорядительные ор­ганы субъектов Федерации и муниципальных образований, вла­деющие имуществом на праве оперативного управления, в соот­ветствии с классификацией Гражданского кодекса можно отнести к учреждениям, а следовательно, они также не должны по обще­му правилу выдавать поручительства'. Исключения составляют случаи, когда соответствующие средства указаны в смете бюд­жетной организации либо в бюджете муниципального органа.

Форма договора поручительства

Договор поручительства независимо от субъектного состава сторон и суммы должен быть совершен в простой письменной форме. Договор поручительства может быть самостоятельным по отношению к основному обязательству. Условия о поручительст­ве могут быть включены в договор, обязательства по которому обеспечиваются поручительством. В этом случае договор подпи­сывается кредитором, должником и поручителем.

При заключении отдельного договора поручительства он должен отвечать требованиям п. 2 ст. 434 ГК. В том случае, когда договор поручительства заключен путем обмена письмами либо с помощью телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, должны иметь место доказательства о принятии кредитором дан­ного поручительства. В противном случае договор поручительст­ва считается незаключенным. Так, в постановлении № 7331/95 от 31 октября 1995 г. Президиум ВАС РФ согласился с мнением, выраженным в протесте заместителя Генерального прокурора, о том, что отношения между лицом, выдавшим поручительство, и кредитором следует считать неустановленными, поскольку от­сутствуют доказательства о предоставлении кредита под данное поручительство2.

'Более подробно об этом см: Клюсов С.А., Павлодский Е.А. Местные финансовые органы не вправе распоряжаться бюджетными средствами путем заключения договора поручительства // Комментарий судебно-арбитражной практики. 1996. Вып. 3. С. 70.

2 Вестник ВАС РФ. 1996. № 1. С. 75.

155

Павлодский F.A. Договоры организаций и граждан с банками_____

1овый ГК вслед за ГК 1964 г. (ч. 3 ст. 203) устанавливает осо-последствия несоблюдения простой письменной формы до->ра поручительства.

1о общему правилу, установленному ст. 162 ГК, при несо-дении письменной формы сделка признается действительной 1ечет предусмотренные последствия. Однако в случае спора зоны лишаются права ссылаться на свидетельские показания в гверждение заключения сделки на определенных условиях, но шшаются права приводить письменные и другие доказатель-i(n. 1 ст. 162 ГК).

Пишь в случаях, прямо указанных в законе или соглашении зон, несоблюдение простой письменной формы влечет недей-дтельность сделки (п. 2 ст. 162 ГК). Такой случай предусмот-в ст. 362 ГК, которая устанавливает, что несоблюдение пись-:ной формы при совершении договора поручительства влечет недействительность. Признаются недействительными вслед-ае несоблюдения простой письменной формы, помимо дого-а поручительства, договор залога (п. 4 ст. 339 ГК), внешне-номическая сделка (п. 3 ст. 162 ГК), соглашение о неустойке !. 2 ст. 331 ГК). Нарушение правил о форме предварительного овора, в соответствии с которым стороны обязуются заклю-ь в будущем сделку на условиях, предусмотренных предвари-ьным договором, влечет его ничтожность.

Содержание договора поручительства

Договор поручительства должен отвечать на вопросы: кто яв-тся кредитором, исполнение какого обязательства и в каком .еме гарантируется. В практике арбитражных судов встреча-:я споры, вызванные отсутствием в договоре существенных овий. В частности, не всегда в договоре поручительства на-на сумма, на которую выдано поручительство. Договор не «ет считаться заключенным при отсутствии в нем существен-х условий. В соответствии с гражданским законодательством ■овор считается заключенным лишь тогда, когда между сторо-ш в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто со-шение по всем существенным его условиям. Подобные споры в значительной мере могут быть сняты на­шем в договоре поручительства ссылки на договор, из которо-вытекает обеспечиваемое обязательство.

6

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств ____

Ряд споров вызван превышением полномочий лица, подпи­савшего договор поручительства от имени акционерного общест­ва, общества с ограниченной ответственностью либо иного юри­дического лица. В этом случае договор считается недействитель­ным. Однако последующее одобрение его полномочным органом снимает вопрос о недействительности договора поручительства. Отсутствие указаний о сроках поручительства не влияет на силу договора поручительства.

Ответственность поручителя

ГК существенно изменил характер ответственности поручите­ля. Кодекс 1964 г. устанавливал дополнительную (субсидиарную) ответственность гаранта и солидарную ответственность поручи­теля. Основы гражданского законодательства (ст. 68), исходя из однозначности понятий «гарант» и «поручитель», предусмотре­ли, что они несут ответственность перед кредитором по обяза­тельствам должника в случае недостаточности у него средств, т.е. поручитель (гарант) несет субсидиарную ответственность. Зако­нодательством или договором могла быть предусмотрена соли­дарная ответственность поручителя (гаранта). ГК устанавливает солидарную ответственность должника и поручителя перед кре­дитором, если законом или договором не предусмотрена субси­диарная ответственность поручителя.

В том случае, когда судебное решение о взыскании с должни­ка соответствующих сумм, например, по кредитному договору, не исполнено в связи с отсутствием средств у должника, креди­тор вправе предъявить иск к поручителю, несущему солидарную ответственность'.

Условиями договора поручительства может быть предусмот­рена субсидиарная ответственность поручителя, которая по но­вому ГК немногим отличается от солидарной2.

1           См. п. 7 Обзора практики разрешения споров, связанных с применени­ем арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Фе­дерации о поручительстве.

2       Подробнее о субсидиарной ответственности см.: Яковлев В.Ф. Ответст­венность за нарушение обязательств // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая / Отв. ред. О.Н. Садиков. С. 650-651; Витрянскш В.В. Ответственность за нарушение договор-

157

т

Павлодский ЕА. Договоры организаций и граждан с банками_____

При субсидиардной ответственности, как и прежде, обраще­нию к субсидиарному ответчику должно предшествовать предъ­явление иска к основному должнику. Однако субсидиарный должник привлекается к ответственности не только в случаях отсутствия или нехватки средств у основного должника, но и то­гда, когда он отказывается удовлетворить требования кредитора или вовсе не ответил на предъявленные требования (ст. 399 ПС)1.

Арбитражная практика признает ответственность поручителя, если из-за отсутствия средств у должника кредитор не смог реа­лизовать право на бесспорное взыскание средств с должника, не выполнившего основное обязательство. Данное правило приме­няется и в том случае, когда договором установлена субсидиар­ная ответственность поручителя2.

Поручитель отвечает перед кредитором в соответствии с ус­ловиями договора полностью либо в части (ст. 361 ГК). Ответст­венность поручителя в части имеет место, например, когда он обязывается возместить лишь основной долг без оплаты суммы процентов либо неустойки за пользование чужими средствами сверх установленного срока.

Как правило, если иное не установлено договором, поручи­тель отвечает в том же объеме, что и должник. Поручитель обя­зан возместить помимо основного долга проценты за пользование денежными средствами, повышенные проценты в случае невоз­врата долга в установленный срок. Поручитель несет ответствен­ность также по возмещению кредитору судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или не­надлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства3.

ного обязательства // Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. С. 508-509.

1В ряде норм законодатель по иному устанавливает ответственность субсидиарного должника. Например, в соответствии со ст. 115 ГК го­сударство несет ответственность по долгам казенного предприятия лишь при недостаточности его имущества.

2См. п. 8 указанного Обзора практики разрешения споров... о поручи­тельстве.

3См. п. 17 постановления № 13/14 Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11. С. 11.

158

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств____

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение основного обязательства, обеспеченного поручительством, послужило при­чиной возникновения убытков у кредитора, поручитель обязан воз­местить лишь сумму убытков, не покрытую процентами (неус­тойкой).

Основное обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями по одному обязательству. В этом случае они отве­чают перед кредитором солидарно, если иное не установлено до­говором поручительства. Взаимоотношения лиц, солидарно обес­печивающих исполнение одного обязательства, основаны на том, что каждый из них, исполнивший обязанность в полном объеме, имеет право регрессного требования к другим с тем, чтобы они отвечали перед кредитором в равных долях (см. п. 2 ст. 325 ГК).

Поручителю предоставляется право возражать в той или иной части против предъявленных ему требований независимо от под­держки данных возражений должником1. Так, поручитель вправе доказывать, что сумма займа, полученная должником, меньше указанной в договоре, либо что срок пользования должником чужими денежными средствами меньше того периода, в течение которого начислены проценты. Однако поручитель не вправе ос­паривать действительность основного обязательства, заключен­ного с превышением полномочий подписавшего его лица2.

Положение ст. 174 ГК гласит, что требование о недействи­тельности сделки может быть заявлено лишь лицом, в интересах которого были установлены ограничения полномочий. Так, если кредитный договор был подписан исполнительным директором акционерного общества - кредитора, тогда уставом общества право заключать данный договор закреплено за Советом дирек­торов, только акционерное общество (а не заемщик либо поручи­тель) вправе ставить вопрос о недействительности сделки. О.Н. Садиков справедливо отмечает, что неправомерным являет­ся отказ от исполнения сделки, не признанной судом недействи-

'См.: Брагинский М.И. Поручительство // Гражданское право России. Курс лекций. Часть первая. М, 1996. С. 263.

2См.: Постановление Пленума ВАС РФ от 14 мая 1998 г. «О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 7. С. 12.

159

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

тельной. Следует заявить встречный иск о недействительности спорной сделки1.

Поручителю предоставлено законом право регресса к долж­нику, обязательство которого он исполнил. Поручитель вправе требовать от должника возврата всех выплаченных сумм, вклю­чая основную сумму долга, установленных процентов, иных по­несенных расходов. В этом случае проценты на основании ст. 395 ГК начисляются на всю сумму, включая убытки, неустойку, про­центы за исключением предусмотренных договором поручитель­ства санкций, выплаченные поручителем по причине собственной просрочки2.

После исполнения поручителем основного обязательства кре­дитор обязан передать ему соответствующие документы, на ос­новании которых поручитель может предъявить должнику рег­рессный иск. К поручителю переходят права, вытекающие из обязательств, обеспечивавших требование кредитора (п. 2 ст. 365 ГК). Данное правило справедливо также тогда, когда основное обязательство обеспечивалось кроме поручительства залогом имущества (имущественных прав) должника. Поручитель в этом случае вправе в порядке регресса получить возмещение своих требований из стоимости предмета залога.

Должник обязан немедленно сообщить поручителю об испол­нении им основного обязательства. В противном случае поручи­тель может предъявить регрессное требование к должнику либо взыскать неосновательно полученное с кредитора.

Прекращение поручительства

ГК предусматривает ряд оснований прекращения поручитель­ства. В силу акцессорного характера поручительство прекращает­ся с прекращением (независимо от оснований) обеспечиваемого им обязательства. В отличие от случаев перевода права требова­ния поручительство, как и залог, прекращается при переводе дол­га по основному обязательству, если поручитель не подтвердил согласие оставить договор поручительства в силе, т.е. отвечать за выполнение новым должником основного обязательства.

См.: Садиков О.Н. Недействительность сделок // Комментарий к Граж­данскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. С. 367. 2 См. п. 18 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14.

160

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств

Отказ кредитора принять исполнение от должника либо пору­чителя является основанием для прекращения договора поручи­тельства, если кредитор не докажет, что исполнение не соответ­ствовало условиям договора, обеспеченного поручительством.

Новеллой, имеющей большое практическое значение, являет­ся норма о том, что поручительство прекращается в случае изме­нения основного обязательства, которое влечет увеличение сум­мы обязательства поручителя. Как правило, исполнение основно­го обязательства обеспечивается не только поручительством, но и неустойкой (процентами), которые поручитель обязан уплатить в случае неисполнения должником основного обязательства. При продлении срока действия основного обязательства за счет уве­личения периода, за который начисляются проценты за пользова­ние чужими денежными средствами, а также в случае повышения размера процентов существенно увеличивается сумма основного обязательства. Поручитель в этом случае несет ответственность по договору поручительства только в том случае, если он выра­зил согласие на продление этого договора на новых условиях. В противном случае ввиду изменения основного обязательства в сторону увеличения суммы обязательства должника, а следова­тельно, поручителя, поручительство прекращается. Характерным является постановление Президиума ВАС РФ № 1832/96 от 11 де­кабря 1996 г., в котором установлено, что кредитор не поставил в известность поручителя о продлении кредитного договора и не получил его согласия на продление договора поручительства на новых условиях, связанных с увеличением ответственности по­ручителя. Президиум ВАС РФ справедливо посчитал, что указан­ные обстоятельства являются основанием для признания прекра­щенным действия договора поручительства1.

Продление основного обязательства не влияет на судьбу по­ручительства, в соответствии с условиями которого поручитель отвечает за неисполнение основного обязательства должником не полностью, а лишь в размере указанной суммы.

Поскольку срок, на который выдано поручительство, относит­ся к пресекательным срокам, по истечении его поручительство прекращается.

В отличие от нормы ст. 208 ГК 1964 г., устанавливающей для поручительства трехмесячный срок давности, что снижало эф-

1 Вестник ВАС РФ. 1997. № 3. С. 43.

11-754

161

Павлодский Е.А. _____договоры организаций и граждан с банками_____

фективность данного способа обеспечения, новый ГК не ограни­чивает срок действия поручительства, который может быть ука­зан в договоре. В тех случаях, когда такой срок не указан, пору­читель несет ответственность в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Если срок исполне­ния основного обязательства не указан и не может быть опреде­лен либо определен моментом востребования, срок давности, в течение которого могут быть предъявлены кредитором требова­ния к поручителю, составляет два года с момента заключения договора поручительства.

В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК для привлечения поручителя к ответственности кредитор должен в пределах срока действия поручительства предъявить к поручителю иск (см. п. 5 Обзора практики разрешения споров... о поручительстве). В противном случае суд обязан независимо от заявления об этом поручителя отказать в исковых требованиях, поскольку срок действия пору­чительства является пресекательным и не относится к срокам исковой давности1.

Следует также учесть неэффективность установления в дого­воре поручительства условия о действии поручительства до фак­тического исполнения обеспечиваемого обязательства (например, до полного возврата кредитных средств). В соответствии с разъ­яснением ВАС РФ в этом случае суды должны исходить из того, что в договоре отсутствуют условия о сроке его действия (п. 2 Обзора практики разрешения споров... о поручительстве).

§ 6. Банковская гарантия

Общие положения

До введения с 1 января 1995 г. нового ГК РФ банковская га­рантия являлась исключительно институтом международного частного права2. Включение ее в ГК преследует задачу сближе­ния внутреннего и международного законодательства.

Российские предприниматели могут использовать во внешне­торговой практике Унифицированные правила по договорным

'См.: ВитрянстйВ.В. Поручительство // БрагинскийМ.И., Витрян-ский В.В. Договорное право. С. 473.

См.: ШмиттгоффК.М. Экспорт: право и практика международной торговли. М„ 1993. С. 227.

162

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств____

гарантиям 1978 г.' В настоящее время во внешнеторговые кон­тракты часто включаются условия об обеспечении обязательств по платежам банковской гарантией в соответствии с Унифициро­ванными правилами для гарантий по требованию 1992 г.2 Данные правила в отличие от Унифицированных правил по договорным гарантиям распространяются на любые виды гарантий.

Банковская гарантия - это обязательство, не зависящее от договора, исполнение которого она обеспечивает. При недейст­вительности основного обязательства банковская гарантия в от­личие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств сохраняет силу, а гарант может быть привлечен к ответственности перед кредитором.

Независимость банковской гарантии от основного обязатель­ства проявляется и в том, что истечение срока исковой давности по обязательству, обеспеченному банковской гарантией, не вле­чет истечение срока действия обязательства, вытекающего из банковской гарантии. В то же время зависимость других спосо­бов обеспечения, например, поручительства как акцессорного обязательства, от основного проявляется также в том, что с исте­чением срока исковой давности по главному требованию истека­ет срок исковой давности по дополнительным требованиям, на­пример по залогу, поручительству (ст. 207 ГК).

Понятие и сущность банковской гарантии

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соот­ветствии с которой гарант дает письменное обязательство выпла­тить оговоренную денежную сумму по представлении кредито­ром требования о ее уплате (ст. 368 ГК). Характеристика банков­ской гарантии как односторонней сделки основывается на норме, устанавливающей правило о вступлении банковской гарантии в силу со дня ее выдачи, если иное не предусмотрено в гарантии (ст. 373 ГК). В отличие от договора поручительства для возник­новения обязательства, вытекающего из банковской гарантии, не

1           Перевод на рус. яз. см. в кн.: Международное торговое право: расчеты по контрактам. Сб. международных документов / Сост. Т.П. Лазарева. М., 1996. С. 233.

2         Унифицированные правила для гарантий по требованию. Публ. МТП. № 458. М., 1996.

163

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

требуется принятия ее бенефициаром, как и упоминания о ней в основном обязательстве1.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее испол­нение должником своего обязательства перед кредитором2. Так, во внутреннем обороте чаще всего банковская гарантия исполь­зуется как средство обеспечения возврата банковского кредита.

В соответствии со ст. 26 Унифицированных правил для гаран­тий по требованию бенефициар может обратиться к гаранту о продлении срока действия гарантии. ГК подобная норма не из­вестна. Поскольку гарантия является односторонней сделкой, продление гарантии зависит от воли гаранта. Однако бенефициар вправе требовать выплаты по гарантии при наступлении срока, указанного в гарантии, независимо от желания гаранта.

Унифицированные правила по договорным гарантиям 1978 г. и Унифицированные правила для гарантий по требованию 1992 г. не ограничивают субъектный состав гарантов. Так, в п. «а» ст. 2 Унифицированных правил для гарантий по требованию преду­сматривается, что гарантом может выступать банк, страховая компания или любое юридическое или физическое лицо. Россий­ский законодатель называет в качестве гаранта лишь банки, иные кредитные учреждения или страховые организации (ст. 368 ГК). Выбор данных лиц определяется спецификой их деятельности. Особенность банковской гарантии состоит в том, что обязатель­ство гаранта не зависит от наличия или действительности того основного обязательства, во исполнение которого выдана гаран­тия (ст. 370 ГК)3. Это правило справедливо и для тех случаев, когда в гарантии содержится ссылка на основное обязательство.

1            См. п. 1 Обзора практики разрешения споров, связанных с применени­ем норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии (Информационное письмо ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 27 // Вестник ВАС РФ. 1998. № 3. С. 88).

2        К.М. Шмиттгофф отмечает, что слово «гарантия» означает обязательст­во платить при определенных условиях (см.: Шмиттгофф К.М. Указ. соч. С. 227).

3В постановлении Президиума ВАС РФ № 6429/98 от 17 ноября 1998 г. отмечается, что в силу независимости банковской гарантии от основно­го обязательства банковская гарантия может служить обеспечением обязательств, вытекающих из другой гарантии (Вестник ВАС РФ. 1999. №2. С. 61).

164

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств_____

К существенным особенностям банковской гарантии следует отнести ее безотзывность. Несмотря на то, что банковская гаран­тия является односторонней сделкой, отозвать ее гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотренр в гарантии. Во всех остальных случаях банковская гарантия не может быть отозвана (ст. 371 ГК). Данное правило способствует стабильности отноше­ний, в которых контрагенты используют механизм банковской гарантии.

Выдаче банковской гарантии, как правило, предшествует со­глашение (договор) принципала с гарантом, в котором гарант берет на себя обязательство по выдаче гарантии, а гарант обязу­ется оплатить данную услугу. Кроме того, в гарантии должно быть предусмотрено право регресса гаранта к принципалу в слу­чае выплаты им бенефициару сумм по гарантии.

Однако отсутствие данного соглашения не влияет на действи­тельность гарантии1. Обязанности гаранта сохраняют силу и в случае нарушения принципалом обязательства по выплате обу­словленного соглашением вознаграждения. В этом случае гаран­ту предоставлено право в судебном порядке понудить принципа­ла к соответствующим выплатам.

Содержание банковской гарантии

Одним из наиболее важных является вопрос об условиях бан­ковской гарантии, которым должно соответствовать требование бенефициара о выплате сумм, оговоренных в гарантии.

В ст. 3 Унифицированных правил для гарантий по требова­нию установлены следующие обязательные элементы:

-                       наименование принципала;

-                      наименование бенефициара2;

1            См. п. 3 Обзора практики разрешения споров, связанных с применени­ем норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии.

2        В соответствии с разъяснениями ВАС РФ отсутствие указаний на бене­фициара (его наименование), которому выдана гарантия, не влияет на ее действительность (п. 8 Обзора практики разрешения споров... о бан­ковской гарантии). С этим трудно согласиться. Российское законода­тельство предусматривает применение ценных бумаг на предъявителя. Банковская гарантия не является ценной бумагой. Отсутствие конкрет­ного бенефициара и ссылки на основное обязательство исключает, по

165

Павлодский Е.А. _____Договоры организаций и граждан с банками_____

-                      наименование гаранта;

-                      ссылка на основной контракт, в котором предусмотрена не­обходимость банковской гарантии;

-                     максимальная денежная сумма, подлежащая выплате, и ва­люта платежа;

-                      срок, на который выдана гарантия, или событие, при насту­плении которого прекращается гарантийное обязательство1;

-                    условия, на основании которых осуществляется платеж;

-                      положение, направленное на сокращение суммы гарантий­ных выплат.

В соответствии с § 6 гл. 23 ГК банковская гарантия может ус­танавливать следующие положения: условия о предварительных требованиях к принципалу об исполнении основного обязатель­ства2; ограничение размера ответственности гаранта (п. 2 ст. 377 ГК); извещение гаранта о принятии бенефициаром гарантии3. Как отмечалось, банковская гарантия может также включать положе­ния о ее отзывности. По общему правилу право требования бене­фициара к гаранту по банковской гарантии не может быть пере­дано другому лицу (ст. 372 ГК). Однако условия по банковской гарантии могут предусматривать передачу прав по банковской гарантии. Все эти условия могут быть использованы и во внут­ренних банковских гарантиях, выданных на основании законода­тельства России.

Наиболее важным представляется условие, на основании ко-горого осуществляется платеж. Согласно Унифицированным правилам по договорным гарантиям 1978 г. (ст. 2) гарант обязу-гтся произвести платеж бенефициару лишь в случае неисполне­ния принципалом своих обязательств по основному обязательст­ву. Иначе решается этот вопрос в Унифицированных правилах зля гарантий по требованию 1992 г. (ст. 2), согласно которым

нашему мнению, возможность считать данный документ банковской гарантией.

ВАС РФ отмечает недействительность банковской гарантии, если в ней не указан срок, на который она выдана (п. 2 Обзора практики разреше­ния споров... о банковской гарантии). Представляется, что документ, в котором нет перечисленных условий, за исключением положений, на­правленных на сокращение гарантийных выплат, не является банков­ской гарантией и не порождает ответственности гаранта. См. п. 5 Обзора практики разрешения споров... о банковской гарантии. Там же, п. 1.

166

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств____

гарант обязуется выплатить денежную сумму в случае представ­ления письменного платежного требования, составленного в со­ответствии с условиями гарантии, а также других документов.

Таким образом, следует сделать вывод, что по Унифициро­ванным правилам для гарантий по требованию 1992 г., в отличие от предшествующих, гарант не вправе требовать от бенефициара доказательств невыполнения принципалом основного обязатель­ства. Представляется, что в ГК предусмотрен этот же принцип'. Законодатель не связывает обязанность гаранта с невыполнением основного обязательства (ст. 368 ГК). Правда, бенефициар дол­жен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия (п. 1 ст. 374 ГК). Указать, но не подтвердить документально невыпол­нение основного обязательства. Следовательно, гарант не вправе включать в гарантию условия о доказательствах, которые обязан представить бенефициар, свидетельствующих о нарушении принципалом основного обязательства. Важность данного вывода объясняется тем, что отсутствие перечисленных в гарантии доку­ментов является основанием для отказа в удовлетворении гаран­том требований бенефициара (ст. 376 ГК).

Требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания указанного в гарантии срока, на который она выда­на. Данный срок является пресекательным, его окончание влечет освобождение гаранта от взятых обязательств. В отличие от по­ручительства в течение срока, на который выдана банковская гарантия, бенефициару следует дважды обратиться с требованием к гаранту об исполнении обязательства, вытекающего из гаран­тии. Иск к гаранту бенефициар вправе предъявить в течение об­щего срока исковой давности - трех лет2.

Основания отказа гаранта от выполнения своих обязательств

При всей абстрактности банковской гарантии и обязанности гаранта выплатить обусловленную сумму по требованию креди-

1           Н.Ю. Рассказова справедливо отмечает недопустимость выдачи бан­ковских гарантий под условие нарушения принципалом основного обя­зательства (см.: Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. М., 1998. С. 17).

2            См. п. 7 Обзора практики рассмотрения споров... о банковской гарантии.

167

Павлодский ЕЛ. Договоры организаций и граждан с банками_____

тора в ряде случаев гаранту предоставлено право отказаться, от удовлетворения требований бенефициара. Суд признает право­мерным отказ гаранта от удовлетворения требований бенефициа­ра только в следующих случаях: 1) если требование либо прило­женные документы не соответствуют условиям гарантии; 2) тре­бование представлено гаранту по истечении определенного в га­рантии срока (п. 1 ст. 376 ГК).

Особенный интерес представляют случаи, когда гарант отка­зывается от удовлетворения требований бенефициара на том ос­новании, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо основное обязательство является не­действительным. Например, в результате взаиморасчетов либо по другим причинам оказалось, что должник (принципал) не должен возвращать кредитору денежную сумму, указанную в основном обязательстве.

При получении требований бенефициара гарант уведомляет принципала о полученном требовании, а кредитору напоминает об исполнении основного обязательства. Если бенефициар напра­вил гаранту повторное требование несмотря на наличие доказа­тельств о прекращении основного обязательства, требование бе­нефициара подлежит удовлетворению. В этом - особенность банковской гарантии, ее независимость от основного обязатель­ства. Судьба основного обязательства (оно прекратилось либо признано недействительным и т.п.) не влияет на обязанности га­ранта.

Ответственность бенефициара

Новый ГК, как и в других случаях, отказался от установления конкретного срока, в течение которого гарант обязан выполнить требования бенефициара. В соответствии с международной прак­тикой гаранту предписывается рассмотреть требования бенефи­циара в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить соответствие требований и приложенных к нему до­кументов условиям гарантии (п. 2 ст. 375 ГК). Какой срок в ка­ждом конкретном случае следует считать разумным, устанавли­вает суд.

Обязательства гаранта перед бенефициаром, как уже отмеча­лось, не зависят от основного обязательства, а определяются ус­ловиями гарантии. Так, если заемщик по основному обязательст-

168

ГЛАВА 5. Обеспечение _____исполнения банковских и иных обязательств_____

ву обязался выплатить повышенные проценты в связи с невозвра­том кредита в установленные сроки, то гарант несет ответствен­ность перед бенефициаром лишь в пределах суммы, указанной в гарантии.

Однако необоснованный отказ от исполнения гарантийного обязательства влечет обязанность гаранта выплатить также про­центы за пользование чужими денежными средствами в соответ­ствии со ст. 395 ГК при отсутствии в гарантии иных условий'.

Ответственность гаранта по данному вопросу отличается от ответственности поручителя тем, что поручитель отвечает за вы­полнение должником своего обязательства перед кредитором, а гарант несет ответственность за исполнение своей обязанности по гарантии. Суммы, выплаченные за нарушение обязательства гаранта перед бенефициаром, не подлежат возмещению в рег­рессном порядке.

Регрессные требования гаранта к принципалу

Гарант, удовлетворивший требования бенефициара, в соот­ветствии с условиями соглашения с принципалом вправе потре­бовать от принципала в порядке регресса возмещения уплачен­ных им бенефициару сумм (ст. 379 ГК). Таким образом, в согла­шении, по нашему мнению, заключенном принципалом с гаран­том, кроме положений о вознаграждении гаранта, должны содер­жаться условия о праве гаранта в порядке регресса на возмеще­ние расходов, предусмотренных в гарантии. В литературе дается различное толкование ст. 379 ГК. Спорная норма гласит «право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмеще­ния сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполне­ние которого была выдана гарантия» (п. 1 ст. 379 ГК). В данной норме речь идет о праве, а не о сумме возмещения, которая опре­деляется размером обязательств гаранта перед бенефициаром в соответствии с условиями гарантии. Иначе этот вопрос решен в Унифицированных правилах для гарантий по требованию, кото-

'См. п. 19 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Граж­данского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. №11. С. 11.

169