Рис. 3.1 Схема банковской системы России

На рис. 3.1 сплошными линиями показаны филиальные связи, пунктиром – корреспондентские. Легко видеть, что с точки зрения банковского управления – это двухуровневая банковская система, состоящая из Банка России и коммерческих банков. Но с точки зрения коммуникационной – это многоуровневая банковская система. К тому же в нее вставлена еще одна многофилиальная банковская система Сбербанка РФ, соединенная с Банком России корреспондентскими связями.

Такого кентавра нет ни в одной стране мира. Фактически, она скомпонована механически из советской многоуровневой филиальной системы и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. И насколько стройна и логична была советская банковская система, насколько логична западная банковская система, настолько нелепо их механическое соединение.

Как-то описать величину платежной массы в такой банковской системе вообще не представляется возможным. Запутанность денежных потоков делает коммуникационное обслуживание весьма сложным и ненадежным. Банки становятся в этой системе ненадежными, мы хорошо помним, как рушились даже крупнейшие банки, а уж про мелкие и говорить не приходится. Никакие западные критерии надежности в этой банковской системе вообще не работают.

Федеральная банковская система СБ РФ является одновременно громадным “деньгососом”, который выкачивает деньги со всей страны и передает их в распоряжение Московской конторы. Ведь в филиальной системе кредиты могут создаваться исключительно в центральном правлении. Естественно их использование прежде всего в ближайших окрестностях его.

2.2. Проблемы и основные методы их решения

Для клиентуры банков, главным образом, экспортноориентированных сырьевых предприятий, характерно наличие значительных финансовых накоплений и отсутствие значимого спроса на краткосрочный банковский кредит. Отсюда обслуживающие их банки, как правило, сталкиваются с проблемой «избытка ресурсов».

Вместе с тем, учитывая дешевизну привлеченных средств (остатки на расчетных счетах предприятий фактически бесплатны), а также низкий уровень затрат на аппарат управления, данные банки могут не утруждать себя поисками размещения средств в относительно доходные, но рискованные инструменты (кредиты и займы на внутреннем рынке). К тому же развитые корреспондентские сети, опыт работы на зарубежных рынках вполне позволяют этим банкам эффективно и с минимальным риском размещать средства в иностранные активы - хотя доходность таких операций сравнительно невелика.

Как следствие, формируется своеобразная структура активов, характеризующаяся низкой долей работающих активов - кредитов и ценных бумаг (в среднем 40%), в том числе кредитов и займов предприятиям (в среднем 25%). При этом поддерживается завышенная доля малодоходных ликвидных активов (в среднем 52%), большая часть которых размещается за рубежом (в среднем 46% активов).

По отношению к реальному сектору эти банки, как правило, выступают в качестве чистого заемщика (объем привлечения средств от предприятий превышает объем кредитования), направляя аккумулируемые внутри страны избыточные ресурсы на финансирование «остального мира».

Предприятия-клиенты этих банков имеют устойчивую потребность в банковском кредите, сталкиваясь с недостатком собственных средств для формирования оборотных активов. Это обеспечивает банкам каналы доходного размещения средств, одновременно ограничивая возможности задействования клиентских ресурсов. В итоге, эти банки выступают в качестве чистых кредиторов реального сектора. Так, кредиты и займы нефинансовым предприятиям составляют в среднем 42% их активов (а в целом работающие активы - 65%). В то же время средства, привлеченные от предприятий, включая выпуск векселей - всего 32% их пассивов. Таким образом, чистое кредитование реального сектора составляет около 10% активов.

Благодаря определенным конкурентным преимуществам на рынке вкладов физических лиц данные банки имеют возможность привлечь ресурсы для чистого кредитования реального сектора (средняя доля вкладов населения в пассивах этих банков составляет 29%). Однако это ведет к удорожанию их пассивов: ведь депозиты населения - сравнительно дорогой ресурс.

Высокая стоимость привлеченных средств и значительные расходы на аппарат управления компенсируются относительно высокодоходным размещением активов на внутреннем рынке. Это, правда, сопряжено с более высоким уровнем рисков.

Ключевая роль этих банков в экономике - перераспределять к предприятиям финансовые накопления других секторов, а так же обслуживать межрегиональные и внутрирегиональные расчеты. Что касается обслуживания международных расчетов, то здесь позиции этих банков более скромны. Индикатором этого служит низкая доля иностранных активов в их активах - в среднем всего 5%.

В настоящее время большинство российских банков тяготеет к одной из двух доминирующих стратегий развития, по-разному позиционирующих их на рынке, отводящих им различную роль в российской экономике.

Сутью первой стратегии, которую условно можно назвать внешнеориентированной, является аккумуляция дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно экспортноориентированного, и их размещение в сравнительно малорискованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги и т.п.).

Сутью второй стратегии, которую мы назовем внутреннеориентированной, является агрессивное наращивание кредитования отечественных заемщиков (в форме как прямого кредита, так и через покупку их обращаемых долговых обязательств), опирающееся на расширение мобилизации платных ресурсов внутри страны.

Предпосылками развития банковской системы в рамках данной стратегии являются: преобладание среди клиентов предприятий экспортноориентированного сектора и фирм-нерезидентов (статистически это проявляется в высокой доле валютных средств в остатках на счетах предприятий в этих банках - от 55% до 100%); развитая международная корреспондентская сеть, особый статус по операциям с нерезидентами и прочие условия, обеспечивающие конкурентные преимущества при проведении внешнеэкономических расчетов; низкий (менее 2% от активов, в годовом выражении) уровень расходов на аппарат управления, то есть на оплату труда, что связано с эффектом «экономии на масштабах», небольшим числом филиалов или другими причинами.

Эту стратегию реализуют Внешторгбанк, крупнейшие банки, не имеющие развитой филиальной сети, и большая часть банков, подконтрольных нерезидентам.

Для поддержания процесса экономического роста требуется сдвиг российской банковской системы в пользу внутреннеориентированной стратегии, поскольку только в ее рамках можно обеспечивать эффективную трансформацию национальных сбережений в инвестиции. Анализ деятельности различных институциональных групп банков показывает, что возможность такого сдвига будет определяться тремя факторами:·развитием филиальных сетей банков;·политикой четырех-пяти крупных, принадлежащих нефтегазовым компаниям российских банков, являющихся в настоящее время мощнейшими каналами оттока капитала из страны;·расширением слоя банков с диверсифицированной клиентской базой, объединяющей предприятия различных секторов, которое может произойти только за счет разрушения института «карманных» банков («банков одного клиента»).

Динамика развития группы крупнейших малофилиальных банков весьма противоречива.

С одной стороны, пока группа демонстрирует неплохие темпы роста: прирост активов за первое полугодие составил 22% (в среднем по банкам - 19%).

С другой стороны, этот рост опирается исключительно на разбухание остатков на счетах предприятий-корпоративных клиентов. За первое полугодие объем этого вида ресурсов у банков группы увеличился на 31%, в то время как объем средств, привлеченных из других источников, остался на неизменном уровне. Однако, учитывая общеэкономическую тенденцию к замедлению роста денежных средств предприятий, столь «узкая специализация» уже в ближайшей перспективе привести крупнейшие банки к стагнации.

Расслоение иностранных банков объясняется, во-первых, более консервативной, по отношению к российским заемщикам, кредитной политикой крупных банков и более агрессивной - мелких банков; во-вторых, более высокой долей в клиентуре крупных банков экспортноориентированных сырьевых компаний. Последние располагают значительным объемом средств, но имеют ограниченный спрос на краткосрочные банковские кредиты. Это формирует «избыток» ресурсов у обслуживающих их крупных банков, который вывозится ими за рубеж.

Иностранные банки, оперирующие на российском рынке, пользуются рядом несомненных конкурентных преимуществ. Это, прежде всего: обладание брэндом, обеспечивающим высокое доверие со стороны клиентов и вкладчиков; высокое качество и широкий набор предоставляемых услуг, в том числе. связанных с международными расчетами; наличие своей «целевой аудитории» (подразделения и дочерние предприятия международных компаний, их сотрудники, зарубежные туристы); наконец - возможность оказывать помощь клиентам в получении доступа к крупным зарубежным заимствованиям (займы и гарантии от крупных зарубежных банков, консультационная и организационная помощь и прочее).

Отмеченные конкурентные преимущества дают банкам этой группы возможность привлекать ресурсы на самых выгодных условиях - по низким процентным ставкам и без масштабных вложений в развитие филиальных сетей (у большинства иностранных банков филиалы отсутствуют).

Благодаря таким «льготным» условиям привлечения средств иностранные банки могут позволить себе размещать большую часть ресурсов в безопасные, но малодоходные активы, и жестко ограничивать объем кредитов своим клиентам, предъявляя к ним самые строгие требования. Это обуславливает стандартную «внешнеориентированную» структуру операций у большинства иностранных банков: низкую долю работающих активов (41%), в частности, кредитов и займов реальному сектору (24%); высокую долю малодоходных иностранных активов (50%); низкий чистый процентный доход: 1,6% к активам по сравнению с 3,2% в среднем по банкам; умеренный, несмотря на высокий уровень окладов, объем аппаратных расходов - 1,7% активов (против 2,1% в среднем по банкам) - следствие экономии на филиалах и «эффекта масштаба» банков.

Динамики развития имеет следующие направления: начиная с 2000 года, то есть. после того, как закончилось инициированное кризисом перераспределение клиентуры, группа «иностранцев» развивается теми же темпами, что и банковская система в целом. Вот уже полтора года доля иностранных банков в совокупных банковских активах остается незыблемой, как скала - 9-10%. Что касается доли нерезидентов в совокупном уставном капитале, то она и вовсе снижается - с 9,5% на начало 2000 г. до 5,7% на конец первого полугодия 2001 г. Иначе говоря, иностранцам еще очень далеко до установленного для них лимита участия в капитале российских банков в 15%.

Правда, иностранные банки демонстрируют хорошую динамику на розничном рынке: за первое полугодие средства на депозитах физических лиц увеличились на 58%, что в два с половиной раза выше среднебанковского темпа прироста. В настоящее время доля иностранных банков в совокупном объеме частных вкладов более чем незначительна: всего 2% с учетом Сбербанка (4,5% без учета Сбербанка). При этом, поскольку розничные услуги иностранных банков ориентированы на достаточно узкую клиентуру - высокообеспеченные слои населения, физических лиц-нерезидентов, потенциал роста доли этих банков на рынке весьма ограничен. Более того, предстоящая либерализация вывоза капитала физическими лицами может «отъесть» у российских «иностранцев» часть даже этой специфической клиентуры.

Безусловно, «иностранцы» располагают мощным потенциалом для прыжка на российский рынок (вспомним опыт Восточной Европы). Однако похоже, что пока экспансия попросту не входит в их планы - по крайней мере, до тех пор, пока в России не появятся прозрачные крупные заемщики, более или менее емкие финансовые рынки и минимальные правовые гарантии возврата ссуд.

В первом полугодии среднемесячные темпы прироста кредитов и займов замедлились до 1,4%, что почти в пять раз ниже среднемесячных темпов в прошлом году. Доля Сбербанка в совокупном банковском кредитном портфеле стала падать. Это было связано с двумя основными причинами.

Первая причина замедления роста кредитования состоит в «вынужденной» переориентации ресурсов Сбербанка на вложения в государственные ценные бумаги («римейк» ситуации 1995-1997 гг.).

Вторая причина - наметившаяся тенденция к ослаблению позиций Сбербанка на рынке частных вкладов, что сужает для него основной источник ресурсов чистого кредитования реального сектора.

С начала года доля Сбербанка на рынке частных вкладов снизилась с 78% до 75%, причем впервые снижение коснулось не только рублевого, но и валютного сегмента рынка. Среднемесячные темпы прироста вкладов в Сбербанке замедлились с 3,5% в 2000 г. до 2% в первом полугодии текущего года, в то время как по всем прочим банкам - возросли с 3,3% до 5,3%.

Причиной ослабления позиций Сбербанка, является, с одной стороны, наметившееся восстановление доверия населения к коммерческим банкам, а с другой стороны, политика самого Сбербанка по агрессивному снижению депозитных процентных ставок (в 1,3-1,5 раза в конце прошлого - начале текущего года). Последняя, как представляется, была спровоцирована переориентацией Сбербанка на работу с относительно малодоходными государственными ценными бумагами.

Снижение депозитных ставок, рост цен на государственные ценные бумаги, значительный оборот по расчетным, валютообменным и прочим операциям вывели Сбербанк в число наиболее прибыльных, среди крупных, кредитных учреждений. Прибыльность его активов составляет 4,8%, уступая среди других банковских групп лишь Внешторгбанку.

Банк имеет хорошие финансовые результаты по всем ключевым направлениям банковской деятельности. Уровень чистых процентных и комиссионных доходов близок к среднему, зато уровень прибыли от операций с ценными бумагами - 5% активов - максимальный среди других банковских групп. Вместе с тем этот источник доходов, на сегодняшний день основной для Сбербанка, потенциально неустойчив. В первом полугодии доходы от операций с ценными бумагами были обусловлены, главным образом, ростом цен на ГКО-ОФЗ. Однако этот рост, похоже, подошел к своему естественному пределу и инвесторам данного рынка придется довольствоваться процентным и дисконтным доходом, который в настоящее время весьма скромен.

Банки с развитой филиальной сетью (более пяти филиалов) -это более 90 банков, располагающих 24% совокупных активов банковской системы. Средний размер банка группы - 230 млн. долл.

Благодаря структуре своих активов, в первую очередь, высокой доле кредитов, многофилиальные банки обеспечивают себе рекордный уровень чистых процентных доходов - 4,7% активов. Это наивысший показатель среди других банковских групп. Другим важнейшим источником прибыли многофилиальных банков является чистый комиссионный доход. Его высокий уровень достигается благодаря дополнительным возможностям в предоставлении расчетных, валютообменных и прочих услуг «на местах».

Развитие филиальных сетей формирует и дополнительные затраты на содержание штата. Как следствие, аппаратные расходы в этой группе достаточно высоки (2,1% к активам в годовом выражении). Это снижает общую прибыльность деятельности многофилиальных банков, хотя она остается выше, чем у всех групп с неразвитой филиальной сетью.

Динамика многофилиальных банков характеризуется быстрым, порою агрессивным, наращиванием всех основных видов привлеченных средств, за исключением разве что счетов предприятий. За первое полугодие 2001 г. доля многофилиальных банков на рынке частных вкладов возросла с 9,7 до 11,0%, на рынке межбанковских кредитов и депозитов - с 31,8% до 34,2%, в привлечении средств нерезидентов - с 19,8% до 21,8%, на рынке обращаемых долговых обязательств банков - с 30,4% до 32,7%. Можно констатировать, что политика привлечения средств преследовала цель максимально возможной диверсификации источников. Эта заслуживающая одобрения практика будет способствовать поддержанию устойчивой динамики развития многофилиальных банков в ближайшей перспективе.

Клиентура мелких и средних банков - преимущественно предприятия внутренне-ориентированного сектора. Это проявляется в низкой доле валютных счетов: 19% от общего объема средств предприятий.

Низкая доля иностранных активов - 12% - обуславливается не только профилем клиентуры, но отчасти чисто «техническими» причинами - невозможностью для многих мелких банков получить генеральную лицензию из-за недостаточной величины капитала.

Для региональных банков этой группы характерна довольно высокая доля вкладов населения в привлеченных средствах (20%), что обусловлено зачастую олигопольным положением этих банков на местных рынках частных вкладов (типичная ситуация: на весь город - отделение Сбербанка и один небольшой коммерческий банк).

В настоящее время группа мелких и средних банков растет в ногу со всей банковской системой. Иначе говоря, не наблюдается ни процессов концентрации банковских ресурсов в крупных банках, ни их деконцентрации, перераспределения в пользу более мелких.

Основными ресурсами, обеспечивающими рост средних и мелких банков, являются вклады населения (выросли на 26% по сравнению с 22% в среднем по банкам), накопление собственного капитала (26% против 18% в среднем по банкам) и выпуск векселей (25% против 0% в среднем по банкам). Последнее, по всей видимости, связано с активным участием банков группы в схемах вексельных расчетов между предприятиями.

Аккумулируемые ресурсы группа использует для усиленного наращивания кредитов и займов реальному сектору, а также портфелей ценных бумаг: темп прироста этих активов составил, соответственно, 34% и 22% против 18% и 15% в среднем по банкам. Рост кредитов у этих банков происходит за счет сокращения ими избыточно высоких рублевых ликвидных активов. За полгода их объем снизился на 15%, а доля в совокупных активах - на 7 процентных пунктов (с 26% до 19%). Необходимо отметить, что эта позитивная тенденция еще больше усилилась, если бы в группе наблюдался процесс концентрации, слияний и поглощений. Это привело бы к вымиранию маломощных 'банков одного клиента', расширению слоя банков с диверсифицированной клиентской базой, обладающих более высокой кредитоспособностью.

В 2005 году Центробанк планирует принять участие в подготовке изменений и дополнений в федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке РФ".

Согласно этим изменениям, ЦБ будет предоставлена возможность получать информацию об учредителях и реальных владельцах банков, аффилированных лицах и группах лиц, которым принадлежат учредители банков и/или ее реальные владельцы.

Также подразумевается установить критерии определения реальных владельцев кредитных организаций и порядка раскрытия информации о них, а также оценки финансового положения реальных владельцев банка.

Предполагается установить запрет для лиц, имеющих судимость за совершение ряда преступлений, быть учредителями банков, а также их реальными владельцами.

Кроме того, Банк России планирует принять участие в подготовке проекта изменений в Уголовный и Уголовно-процессуальный кодексы. Согласно этим изменениям, собственники и руководители банков будут привлекаться к уголовной ответственности за предоставление органам надзора недостоверной информации или ее публикацию, а также при воспрепятствовании осуществлению функций временной администрации по управлению банком, назначенной ЦБ.

Центробанк планирует принять участие в подготовке изменений и дополнений в федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", направленных на приведение российского законодательства в этой области в соответствие с новой редакцией рекомендаций ФАТФ.

Центробанк также намерен усовершенствовать свою нормативную базу, а также провести работу по созданию информационно-аналитической системы надзора за соблюдением банками нормативных правовых актов в области противодействия отмыванию преступных доходов.

В 2005 году Банк России планирует упростить процедуры открытия филиалов кредитных организаций, а также усовершенствовать процедуру реорганизации банков в форме слияния, присоединения, преобразования.

Центробанк в 2005 году предполагает внедрить в надзорную практику институт кураторов кредитных организаций, а также подготовить проект федеральных законов по вопросам ипотечного кредитования и секьюритизации банковских активов с целью расширения спектра производных инструментов. Планируется внести изменения в нормативные документы в целях оптимизации системы расчетов для обеспечения операций на финансовых рынках.

Банк России, по словам источника, также намерен принять участие в подготовке закона о клиринговой деятельности, а также внести поправки в законодательство с целью унификации правового обеспечения клиринговой деятельности на финансовом рынке и законодательного обеспечения неттинга.

ЦБ предполагает принять участие в подготовке изменений и дополнений в федеральный закон "О рынке ценных бумаг" для снятия ограничений на эмиссию и обращение облигаций Банка России, а также для обеспечения процедуры обмена государственных облигаций.

В 2005 году Центробанк планирует заняться регулированием платежных систем и расчетов в части инструментов, процедур и форм безналичных расчетов, требований к системам перевода денежных средств, а также осуществлению наблюдения за платежными системами в соответствии с международными стандартами.

Банковская система России представляет собой кентавра с головой в виде многоуровневого филиального остатка Госбанка СССР и с телом в виде коммерческих банков, связанных с головой корреспондентскими связями с включением еще целой многофилиальной банковской сети Сбербанка России. Ясно, что такая система должна быть усовершенствована.

Западная двухуровневая банковская система России не подходит. Она хороша в Англии или Люксембурге, но для крупных стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет место отнюдь не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. Для России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями.

Причем в эту систему должны быть встроены и отделения Сбербанка, причем их желательно расположить в самом низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована. Однако, это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей.

Суть изменений состоит в преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные банки, т.е. изменение связи между Центральным банком России и ее филиалами с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные территориальные банки, причем каждой административно-территориальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков.

Территориальные банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный банк – центральный банк, который не может иметь коммерческих ностро-банков.

Рис. 3.3 Совершенствование схемы банковской системы России

Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей территории, по организационной структуре это унитарные предприятия при соответствующем органе власти. Все доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.

Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые преобразуются соответствующие отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его месте создается банковский холдинг “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.

Коммерческие банки могут подключаться к иерархии территориальных банков на любом уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

Отметим следующую особенность данной банковской системы. Центральный банк, банк первого уровня, процентов на депозит не платит и кредитов не выдает. Банк второго уровня имеет, естественно, наибольшие кредитные ресурсы, потому что в нем хранятся деньги всего федерального округа, но проценты на депозит в нем небольшие, а проценты на кредит большие. Причем он дает проценты на депозит и своим лоро-банкам. Банк следующего уровня уже имеет меньшие кредитные ресурсы, но кредиты у него уже дешевле, а проценты на депозит больше, так как этот банк имеет доходы, как от собственной кредитной деятельности, так и доходы от верхнего банка по своему лоро-счету. Таким образом, возникает такая система кредитных и депозитных процентов, что чем ниже банк в этой иерархии, тем в нем выше проценты на депозит и меньше проценты на кредит. И поэтому самые выгодные условия будут для физических лиц, которые размещают свои средства в самых низших по иерархии банках. И это естественно, их деньгами пользуются все уровни иерархи, и, соответственно, они получают доходы от всех уровней иерархии.

Денежные коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области – через областной банк и т.д.

Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая наследует лучшие, а не худшие черты советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

Ввиду многоуровневого характера в системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран – порядка 3-7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10-20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.

Данная банковская система легко может быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более, если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России останется неизменной.

Коснемся еще раз правовой формы различных банков как организаций.

Коммерческие банки являются коммерческими организациями, которые могут иметь любую правовую форму, допустимую для коммерческих организаций, т.е. открытым акционерным обществом, частной организацией, закрытым акционерным обществом и т.д.

Территориальные банки имеют правовую форму унитарного предприятия при соответствующем органе территориальной власти.

Гражданские банки представляют собою холдинговую структуру. Но какова правовая форма этой холдинговой организации? На наш взгляд, это должна бать обратная холдинговая структура, где права собственности распространяются не сверху вниз, а, наоборот, снизу вверх. Таким образом, именно гражданские банки являются учредителями и совладельцами городского управления гражданскими банками, городские управления создают областные управления, областные – окружные, окружные – правление всего холдинга. Каждый уровень решает свои задачи и организует функционирование нижних структур и прежде всего самих гражданских банков как коммерческих предприятий. Таким образом, гражданские банки с точки зрения чисто банковской являются самостоятельными банками, но с точки зрения хозяйствующего субъекта они члены этого многоуровневого холдинга. И главная цель этого холдинга является обеспечение хозяйственной деятельности гражданских банков и прежде всего тех, которые находятся в малых городах, сельских местностях, что обеспечивается консолидацией части доходов гражданских банков и их направление в пользу беднейших.

Теперь возникает вопрос, а какова же правовая форма самих гражданских банков? На наш взгляд, правовой формой самих гражданских банков должна стать форма потребительского общества, потребительского кооператива, вся власть в котором принадлежит клиентам банка, причем доля этой власти определяется среднегодовым значением банковского счета. И потому в этих банках не устанавливается процент на депозит, либо устанавливается в некотором минимальном размере, а реальная доходность по вкладам определяется по результатам года. Отметим, что сами владельцы гражданского банка могут принять решение о том, чтобы использовать доходы в консолидированном виде на некоторые общие потребности всех членов банка. Например, в сельской местности члены гражданского банка, которыми могут быть жители всего села, могут принять решение о направлении доходов на строительство клуба, больницы, стадиона и т.д.

Так как в настоящее время Сбербанк, на базе которого должна создаваться потребительская кооперация гражданских банков, является акционерным обществом, то необходимо осуществить его национализацию с принудительным выкупом акций, причем эти средства может предоставить главный акционер Сбербанка Банк России, а затем уже формировать на основе Сбербанка структуру федеральной потребительской банковской кооперации. И конечным собственником всей этой структуры становится население страны, ее граждане. И именно это может стать апофеозом преобразований в России и введения в ней реальной демократии (народоправия).

На схеме банковской системы России властные полномочия в сфере хозяйственной деятельности показаны штрих-пунктирной линий, причем стрелки указывают направление этих властных полномочий. Корреспондентские связи обозначены штриховой линией. Причем в сфере банковской ностро-банк имеет, де-факто, определенные распорядительные полномочия над своими лоро-банками. Он ведет учет их средств, предоставляет им кредиты по овердрафту. Это все составляет определенные возможности для реального воздействия на банки. Более того, в системе территориальных банков ностро-банк является страховщиком своих территориальных лоро-банков. И вполне возможно официальное узаконение этой власти путем введение в состав правления лоро-банка представителей от его ностро-банка.

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Основные итоги деятельности Банка России и Правительства РФ, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение положения в банковской сфере, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Рост капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняется рядом нерешенных проблем.

Основные проблемы у банков это:

1. избыток ресурсов;

2. недостаток собственных средств для формирования оборотных активов.

Перспективы развития банковской системы зависят от типа банковской структуры. Более подробно они были освещены в данной работе.

*                преобладание среди клиентов предприятий экспортноориентированного сектора и фирм-нерезидентов;

*                 развитая международная корреспондентская сеть, особый статус по операциям с нерезидентами и прочие условия, обеспечивающие конкурентные преимущества при проведении внешнеэкономических расчетов;

*                низкий (менее 2% от активов, в годовом выражении) уровень расходов на аппарат управления, то есть на оплату труда, что связано с эффектом «экономии на масштабах», небольшим числом филиалов или другими причинами.

Список использованной литературы

1)     Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: МАО Финстатинформ, 1999.

2)     Банки и банковские операция: Учебник для вузов /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999 – 471 с.

3)     Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 1998 – 576 с.

4)     Банковское дело: Учебник /Под ред. Проф. В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 1998 – 464 с.

5)     Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит.-2001.-№8-с.5

6)     Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001. С. 27-32

7)     Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит, 1998. №4.

8)     Вахрин П.И., Нешитой А. С. Финансы. – М.: 2000.

9)     Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики, 1997, №12.

10)Деньги, кредит, банки. Учеб. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М., Финансы и Статистика, 2002.

11)Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России // Деньги и кредит, 2001. №1.

12)Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит, 2001. №6.

13)Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. – №4, 1999г.

14)Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2004.

15)Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.

16)Курс экономической теории. /Под общей редакцией: проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. - Киров, 1999.

17)Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. Практическое пособие. – М.: БДЦ-пресс, 2004.

18)Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. - Таллинн, 2001.

19)Мамедов О.Ю. Современная экономика, 2000.

20)Носкова И. Я. Проблемы реформирования банковской системы России// Деньги и кредит №4, 1999

21)Обзор банковского сектора российской федерации №27 январь 2005 года: //Аналитические показатели (номеру Обзора соответствуют комментарии к таблицам Обзора "( 6)

22)Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1998.

23)Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// Деньги и кредит, 2000. №6.

24)Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебные пособия».- Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000.-448с.

25)Сорвин С.К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. // Деньги и кредит 2000 №5. С. 12-13

26)Тавасиев А.М. Современное состояние банковского комплекса России и его участие в общем экономическом процессе //Банковские услуги. – 2003. – № 3. – С. 2-13.

27)Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О Центральном Банке РФ (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 27 декабря 1995 г.)

28)Фетисов Г.Г. Проблемы укрепления устойчивости банковского сектора//Финансы и кредит. – 2002. – № 19. – С. 8-17.

29)Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева и др. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2001.

30)Хейфец Б. Современная кредитная России //Экономист. – 2002. – № 8. – С. 35-39.

31)Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

[1] Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – с.78

[2] Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки – Ростов на-Дону: Феникс, 2000 – с.118

[3] Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки – Ростов на-Дону: Феникс, 2000 – с.120

[4] Лаврушин О. И. Банковское дело-М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. С.86

[5] Деньги, кредит, банки. Учеб. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М., Финансы и Статистика, 2002. – с.382

[6] Хейфец Б. Современная кредитная России //Экономист. – 2002. – № 8. – С. 35-39.