Содержание

Введение_______________________________________________________ 3

Страхование профессиональной ответственности__________________ 4

Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение_____________________________________________________ 4

Страхование профессиональной ответственности медработников____ 6

Страхование ответственности производителей и продавцов________ 10

Заключение____________________________________________________ 14

Список используемых нормативных актов________________________ 15

Введение

Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

В настоящее время принимается очень много нормативных актов в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности).

Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование профессиональной ответственности

Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей[1].

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования[2]

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы[3].

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.[4]

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лиами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).

Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:

1) предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2) предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

3) предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).

Страхование профессиональной ответственности медработников

Хотелось бы подробнее остановиться на страховании гражданской ответственности в медицине.

Страховыми компаниями, действующими на территории РФ, в последнее время очень широко рекламируется страхование гражданской ответственности в медицине и спрос на страхование «элитных» рисков, к которым относится ответственность медицинских учреждений, значительно превышает реальное предложение. Обзор периодических изданий показывает, что данная проблема является основной по данному виду страхования.

По многолетнему опыту ведения судебных процессов в «медицинских делах» видно, что руководители больниц заинтересованы в страховом обеспечении не только имущественного ущерба, причиненного некачественным лечением, но также и морального вреда, взыскиваемого судами по неблагоприятным исходам в медицинской практике. Из 23 судебных дел, выигранных пациентами с участием Пермского медицинского правозащитного центра, общая сумма взыскания с больниц составила 492 000 рублей, при это размер компенсации морального вреда равнялся 349 000 рублей, или 71 % то всей суммы.

Казус. Районным судом г. Перми в 2000 г. рассмотрено гражданское дело по случаю некачественного лечения в травматологическом отделении. Пациентке Б., поступившей в стационар со сложным переломом голени, были неправильно сопоставлены костные отломки, допущены нарушения при проведении иммобилизации и при восстановительном лечении. В результате у больной возникло искривление ноги с ложным суставом в области перелома. Судом вынесено решение о взыскании в пользу пациентки в возмещении вреда здоровью: 40 000 рублей - компенсация морального вреда, 200 рублей - расходы на лекарства и остальная часть - «утрата заработка»

В описанном примере доля морального вреда в компенсации повреждения здоровья составила 89 %[5]

Как объясняют работники страховых компаний, они опасаются «астрономических» сумм морального вреда, предъявляемых пациентами к больницам, что якобы может разорить страховую компанию. Однако так могут полагать люди, не разу не побывавшие в судебных процессах по медицинским случаям. Ведь одно дело - сколько истец «просит», и другое - сколько обычно суд взыскивает по таким искам.

Кроме того в страховом деле существуют такие понятия, как «лимит ответственности» и «франшиза». Что мешает страховщику при заключении договора на «страхование морального вреда» установить лимит ответственности? Кроме того можно ввести безусловную франшизу или повысить страховой тариф для таких рисков, что будет являться естественным регулятором спроса и предложения на эти услуги.

Многие авторы утверждают, что в России необходимо введение обязательного страхования ответственности медицинских работников. Один из таких авторов -Ю.А. Лаврова, руководитель направления по добровольному медицинскому страхованию ОАО «Ресо-Гарантия», считает, что России необходимо последовать примеру ФРГ. Она пишет, что модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в ФРГ стабильно существует и развивается не один десяток лет, имеет схожие с российскими принципы построения и ее опыт заслуживает внимания. Система национального здравоохранения и социальной защиты в ФРГ создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий, и каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли.[6]

В силу экономических причин полное финансирование ежегодно утверждаемой Правительством России Программы государственных гарантий по предоставлению бесплатной медицинской помощи (ПГГ) для всего населения РФ невозможно, поэтому необходимо отказаться от декларации предоставления всем гражданам одинакового объема бесплатной медицинской помощи, неосуществимого на практике.

Например, в 1997 году задолженность территориального фонда обязательного медицинского страхования Волгоградской области составляла и 8999076939 рублей.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации заслушав и обсудив доклад судьи Президиума установил следующее.

Товарищество с ограниченной ответственностью «Страховая медицинская компания «Отрада» обратилось с иском к Территориальному фонду обязательного медицинского страхования Волгоградской области о взыскании 8999076939 рублей, из которых: 4599650621 рубль - средства финансирования обязательного медицинского страхования, недополученные на оплату счетов лечебно-профилактических учреждений, ведение дела и оплату труда за период с 25.05.94 по 01.01.96 по договорам от 17.02.94 N; 4153478360 рублей - пени за просрочку перечисления задолженности; 109310204 рубля - проценты, начисленные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; 136637754 рубля - убытки в виде упущенной выгоды.

Постановлением апелляционной инстанции от 23.07.97 с учетом уточненной истцом суммы с ответчика взыскано 16710188623 рубля, включая пени и проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проблема нехватки средств в системе ОМС в целом характера и для такой, казалось бы, благополучной страны, как ФРГ. Согласно официальным статистическим данным, дефицит больничных касс по итогам 2001 г. в целом составил 2,5 млрд. евро. Для сравнения, за аналогичный период расходы российских территориальных фондов ОМС (с учетом субвенций ФОМС) составили 87 401,7 млн. руб.[7]

В ФРГ программы ОМС, как и в России, включают широкий перечень медицинских мероприятий. Об этом же в интервью говорит Т.В. Яковлева, заместитель председателя Комитета по охране здоровья и спорту Госдумы РФ, президент Международного союза медицинских страховых компаний: «Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании», куда входит все: и различные выплаты, и пособия на детей, и длинный ряд других видов материальной помощи гражданам со стороны государства. Разные по экономической природе явления оказались объединенными, и искусственность такого объединения не могла не отразиться самым пагубным на важнейшей сфере - здравоохранении.[8]

Сейчас активно ведется дискуссия по вопросам ограничения объема оказываемых медицинских услуг в рамках программ ОМС. В ФРГ уже определен базовый объем медицинской помощи в системе ОМС, которую предполагается предоставлять каждому застрахованному бесплатно. Все виды медицинской помощи, не входящие в базовую программу, должны оплачиваться пациентом в частном порядке из личных средств или путем заключения дополнительного договора ДМС. Исключения будут делаться только для тяжелобольных застрахованных. Лица с низкими доходами получат поддержку из бюджетных средств.[9]

Кроме того необходимо отметить, что иногда органы управления здравоохранением смешивают понятия медицинских услуг и добровольного медицинского страхования. Дело порой доходит до того, что в официальных документах лечебным учреждениям платные медицинские услуги рекомендуют проводить через добровольное медицинское страхование или дают разрешение лечебному  учреждению   работать   в   систему  добровольного   медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование видом деятельности лечебного  учреждения не является. Это - деятельность страховой компании.[10]

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам и др.

Страхование ответственности производителей и продавцов

Мировой опыт показывает, что построение цивилизованной рыночной экономики неотъемлемо связано с созданием эффективной системы страхования, обеспечивающей независимые финансовые гарантии защиты интересов всех субъектов экономических взаимоотношений.

В современном мире одним из главных условий, позволяющих рассчитывать на коммерческий успех, является повышение качества продукции, работ и услуг в результате внедрения различного рода инноваций на всех этапах производства.

Особенностью существующего переходного этапа в России является востребованность потребителями лишь очень узкого перечня страховых услуг, связанных в основном с собственным имуществом. Доля же страхования ответственности за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ненадлежащего качества и нарушения требований безопасности продукции (работ, услуг) даже на московском (наиболее развитом) рынке страхования ничтожно мало, хотя именно этот вид защиты в наибольшей степени отвечает интересам общества. Это тем более актуально в современных российских условиях, характеризующихся ослаблением практически всех механизмов, гарантирующих интересы граждан.

Параллельно наблюдается устойчивый рост числа исков населения, предъявляемых по поводу причинения вреда их имущественным интересам в результате использования приобретенной некачественной продукции. Этот рост в России обусловлен, в частности, следующими причинами:

Во первых, устарелость оборудования и изношенность основных фондов у большинства отечественных товаропроизводителей не позволяют выпускать качественную продукцию (износ основных фондов в зависимости от отрасли промышленности колеблется от 60 до 90%);

Во-вторых, любой товар (работа, услуга) на пути к потребителю проходит через множество этапов, и на каждом из них предприниматель (изготовитель, продавец товаров или исполнитель работ (услуг) несет по закону ответственность перед потребителями и иными гражданами за причинение вреда их здоровью и жизни, их имуществу (включая находящиеся в их владении или пользовании природные объекты) в результате несоответствия параметров качества технической и другой документации, а также предоставления недостаточно полной и недостоверной информации о продукции или о предпринимателе;

В третьих, в Россию поставляется дешевая и некачественная продукция прежде всего из азиатского региона, а также продукция из развитых западных стран, запрещенная к реализации в этих странах;

В четвертых, в России уже создана нормативно-правовая база для защиты прав потребителей, что реально влияет на потребность в формировании нового рынка страховых услуг по страхованию ответственности за качество продукции;

В пятых, растет правовая грамотность населения, которое все активнее пользуется своими правами в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».[11]

В сентябре 2002 года Правительством России была принята Концепция развития страхования в РФ, согласно которой в числе прочего предполагается активное внедрение в практику повседневной хозяйственной жизни страхование ответственности за качество произведенных товаров, оказанных услуг на случай причинения вреда их потребителям и иным третьим лицам. В Концепции подчеркивается, что при существующем весьма ограниченном платежеспособном спросе на страховые услуги приоритетным является введение обязательных видов страхования и, в частности, введение страхования ответственности за качество продукции (работ, услуг) на основе осуществления необходимых обеспечивающих мероприятий.

Что может дать внедрение экономического механизма страхования качества? Прежде всего создается независимая система управления качеством в лице материально заинтересованных в надлежащем качестве продукции страховых компаний, которые примут на себя риск причинения вреда некачественной продукцией. Эта система стимулирует добросовестного производителя, минимизируя ему затраты на страхование, помогая с инвестициями на обновление основных средств, а также компенсируя затраты, связанные со случайными отклонениями качества. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) тот экономический эффект, который он получает сейчас за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации) будет полностью нивелироваться высокой стоимостью страхования вплоть до экономической нецелесообразности выпуска подобной продукции. Заметим, что эта система управления качеством является своего рода саморегулирующейся и требует затрат только на начальном этапе внедрения. Недаром подобный организационно-экономический механизм давно и успешно функционирует в странах ЕС.

Другим важным эффектом внедрения страхования ответственности за качество продукции является создание гарантий полной и своевременной компенсации вреда пострадавшим от некачественной продукции, начиная от продуктов питания и заканчивая высокотехнологической продукцией (например, автомобиль) или дорогостоящими услугами (оздоровительными, косметологическими). Причем система страхования предполагает, что наибольшая часть претензий пострадавших должна удовлетворяться на основе экспертного заключения и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения, сводя всю процедуру лишь к формальному заполнению необходимых бумаг вместе с

представителем страховой компании.[12]

 Кроме того, необходимо раскрыть хотя бы общие принципы договора страхования ответственности производителей и продавцов. Объектом страхования, как уже было сказано, являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информации о нем. При этом под товаром понимается любая вещь, не изъятая из гражданского оборота, реализуемая по договору купли-продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые должны быть упомянуты в договоре. В то же время чаще всего договоры заключаются лишь в отношении продукции, которая изготовляется в условиях массового или серийного производства, и только в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование обычно не проводится в отношении продукции, не прошедшей промышленной переработки (например, овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы, грибов и т. п.). Страхователями могут выступать товаропроизводители или продавцы товаров, в отношении которых проводится страхование. Это обусловлено тем, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1096) вред, причиненный вследствие изъянов товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его продавцом или изготовителем.

Перед    заключением    договора    страховщик    может    непосредственно ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, а в период действия договора - контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля.

Отметим, что страховщики несут ответственность лишь за убытки, нанесенные продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами, и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции.

Данный ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефектами в исходных материалах, используемых для изготовления товара; с естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар; с особенностями технологического цикла производства товаров и т. д.

Как и в других видах страхования ответственности, в договорах страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) устанавливаются лимиты ответственности страховщика на, весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что понимается под страховым случаем. Например, поставка однородной продукции ненадлежащего качества может привести к причинению вреда многим лицам и вызвать тысячи исков от потерпевших. Поэтому закономерен вопрос, будут ли рассматриваться все эти иски как один страховой случай или каждый иск будет сочтен отдельным страховым случаем. Для ответа на этот вопрос обычно особо оговаривается, что страховым случаем считается, предъявление всех исков, вызванных поставкой одних и тех же товаров.[13]

Необходимость учета места реализации продукции обусловлена тем, что в каждой стране действует свое законодательство, предусматривающее разную степень ответственности товаропроизводителей и продавцов за ущерб, понесенный потребителями (например, в Северной Америке товаропроизводители и продавцы несут более жесткую ответственность за ущерб, причиненный их товарами потребителям, а суммы, назначаемые судами в порядке возмещения вреда, там выше, чем в европейских странах, поэтому и размеры тарифных ставок при страховании продукции, реализуемой в этих странах, выше). Помимо этого, при урегулировании исков зарубежных потребителей страховщикам, как правило, приходится нести дополнительные затраты, а потому, если страхователь экспортирует значительную часть своей продукции, размер страховых тарифов повышается.

Заключение

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

 В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Список используемых нормативных актов

1.     Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.     Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г.

3.     Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» 1992 г.

4.     Закон РФ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 1992 г.

5.     Распоряжение мэра Москвы №20 РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» 1995 г.

6.     Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М., 2000.

7.     Сплетухов Ю. А., Страхование ответственности, М., 2001.

8.     Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. М., 1999.

9.     Фогельсон К.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000.

10.            В.А. Шевчук  /Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России /В.А. Шевчук // Финансы. -  ,2001, -  №7.

11.            Рыжкин И.И. Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело. -  июнь, 2003.

12.            В. Архипов. Риски при использовании стройтехники. Как их обойти / В. Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41,

13.  Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев / Варламов Д.В. // Страховое дело. -  декабрь, 2003.

14.            Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. / Страховое дело. -  июль, 2002.

15.            Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО /Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004.

16.            М.В. Романова. Страхование профессиональной и гражданской ответственности /М.В. Романова // Финансы. -  2001, -  №12.

17.            Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко / Финансы. -  2003, -  №12.

18.            Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы / Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь, 2002.

---

[1] См.: Шинкаренко И.Э., Страхование ответственности.  М., 1999. с.301

[2]См.: Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. Справочник. М., 1999. с. 255

[3] См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000, с. 187

[4] См.: Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко // Финансы. -  2003, -  №12. - с. 13.

[5] См.: Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы. /Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь , 2002, - с. 16

[6]См.:  Ю.А. Лаврова Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю.А. Лаврова // Финансы. -  2003, -  №8. - с. 6

[7] См.: Основные итоги работы системы ОМС РФ за 2001 год. // Экономика и практика обязательного медицинского страхования. - 2002, -  № 3. - с. 22

[8]См.:  Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет. Интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. - 2003, -  №11. - с. 14

[9]См.:  Ю.А. Лаврова. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Ю.А. Лаврова // Финансы. -  2003, -  №8. - с. 23

[10]См.: П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины /П.П. Кузнецов // Финансы. -   2002, -  №11. - с. 8

[11]См.: Л.В. Бесфамильная, А.А.Цыганов. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество / Л.В. Бесфамильная, А.А.Цыганов // Финансы. -  2001, - №1. -  с. 13.

[12] См.: Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. Срахование ответственности за качество товаров, работ, услуг при участии Госсанэпидслужбы России / Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. // Страховое дело. -  янрарь,2003. -  с. 15

[13]См.: Л.В. Бесфамильная, А.А. Цыганов. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество / Л.В. Бесфамильная, А.А. Цыганов // Финансы. -   2001, - № 1. - с. 4