Содержание
Обязательное
страхование. 3
Задача. 15
Список
источников и литературы.. 16
Обязательное страхование
В зависимости от основания возникновения страхового
правоотношения страхование делится на отрасли добровольного и обязательного
страхования.
Некоторые авторы вообще отвергают возможность существования
обязательности страхования, утверждая, что если договор страхования основан не
на свободном волеизъявлении сторон, а на законе, то эти отношения не могут быть
безоговорочно признаны договором страхования.[1] Но в большинстве случаев
обязательного страхования в последнем есть место и договору в части определения
многих не установленных законом императивно условий договора страхования.
Обязательное страхование может быть установлено законом в
отношении жизни, здоровья или имущества, гражданской ответственности, которая
может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу или
нарушения договоров (п.2 ст.927 и п.1 ст.935 ГК РФ[2]). Для юридических лиц,
владеющих государственным или муниципальным имуществом на праве хозяйственного ведения
или оперативного управления, допускается установление в законе обязанности по
страхованию имущества.
Форма страхования, базирующаяся на принципе обязательности,
когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в
качестве Страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою
гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет
заинтересованных лиц.
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные
объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и
осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям
законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе
непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Объектами страхования являются не противоречащие
законодательству РФ имущественные интересы:
• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и
пенсионным обеспечением Страхователя или застрахованного лица (личное
страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением
имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением Страхователем причиненного им
вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование
ответственности).
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность
страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на
случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[3],
Федеральный закон от 16 июля
1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"[4]);
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров
с другими лицами (Федеральный закон от
25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств"[5]).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть
возложена на гражданина по закону.
С 1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25.04.02 г. N 40-ФЗ
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ). Страховые компании,
получившие лицензию на право проведения страховой деятельности по данному виду
страхования (страховщики), начали заключать договоры и выдавать страховые
полисы.
По Закону N 40-ФЗ транспортное средство - это любое
устройство, предназначенное для перевозки людей или грузов по дорогам и
подлежащее регистрации в ГИБДД (например, автомобиль, мотоцикл).
Владельцем же транспортного средства является гражданин или фирма, у
которых оно находится в собственности или же которым они управляют на основании
доверенности или договора аренды.
Таким образом, страховать гражданскую ответственность должны как
собственники, так и те, кто пользуется транспортом по доверенности или арендует
его. В последнем случае это нужно сделать, если автомобиль арендован без
экипажа. В противном случае все расходы по страхованию несет арендодатель
(ст.637 ГК РФ).
Наемный работник, управляющий автомобилем, который принадлежит фирме, не
является его владельцем. Поэтому страховать гражданскую ответственность обязана фирма, в которой он работает.
Если же работник использует свой личный транспорт для служебных поездок,
страховать гражданскую ответственность придется ему самому, а не фирме.
Не придется страховать гражданскую ответственность:
- владельцам транспортных средств, конструкция которых не позволяет
разгонять их более чем до 20 километров в час (например, экскаватор,
бульдозер);
- владельцам транспортных средств, гражданскую ответственность которых
застраховали другие граждане или фирмы;
- владельцам транспорта, который зарегистрирован в иностранных
государствах.
В последнем случае, чтобы не страховать гражданскую ответственность в
России, иностранцы должны это сделать в рамках международных систем
обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация. В
каких именно системах будет участвовать наша страна, определит Правительство
РФ. На данный момент перечень этих систем не утвержден.
Чтобы застраховать гражданскую ответственность, фирма должна обратиться в
страховую компанию и подать для каждого транспортного средства отдельное
заявление. Форма заявления приведена в приложении 1 к постановлению
Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.
Кроме того, к заявлению нужно приложить:
- свидетельство о регистрации фирмы;
- паспорт транспортного средства;
- доверенность на управление автомобилем;
- копию водительского удостоверения работника, допущенного к управлению
автомобилем (если договор заключается с условием, что к управлению транспортным
средством допущены только определенные лица).
После сдачи всех этих
документов страховая компания заключит с фирмой договор на срок не менее одного
года.
По договору фирма должна заплатить страховую премию, сумму которой
подсчитывает страховая компания. Чтобы рассчитать размер этой премии нужно
умножить базовую ставку страхового тарифа на поправочные коэффициенты. Все эти
показатели утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264.
Поэтому сумма премии ограничена, и страховая компания не может увеличить ее
размер.
Так, базовая ставка страхового тарифа по легковым автомобилям зависит от
того, кто является их владельцем - фирма или гражданин. В первом случае этот
показатель равен 2375 рублям, а во втором - 1980 рублям. По грузовым
автомобилям базовая ставка зависит от грузоподъемности, а по автобусам - от
количества посадочных мест.
Поправочных коэффициентов восемь. Они зависят:
- от территории, на которой преимущественно используют транспортное
средство;
- от возраста и стажа водителя;
- от периода использования транспортного средства.
Кроме того, один
коэффициент страховая компания использует, если фирма допустит нарушения,
предусмотренные пунктом 3 статьи 9 Закона N 40-ФЗ (например, спровоцирует
аварию, подаст ложные сведения). Применить же этот коэффициент можно только в
следующем году, когда фирма будет перезаключать или продлевать договор
страхования.
Согласно ст.3 Закона N 40-ФЗ одним из основных принципов обязательного
страхования гражданской ответственности является гарантия возмещения вреда,
причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Возмещение вреда
пострадавшим возлагается на страховщиков, заключивших договоры страхования со
страхователями - владельцами автотранспортных средств.[6]
За счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов)
страховщики будут создавать страховые резервы (денежные фонды), которые станут
источником покрытия ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу
потерпевших.
Закон N 40-ФЗ исключает возможность невыплаты страхового возмещения,
кроме условия, приведенного в п.6 ст.12: страховщик вправе отказать
потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного
имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой
экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями
настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая
и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
Согласно ст.7 Закона N 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой
страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от
их числа в течение срока действия договора обязательного страхования)
возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс.руб., а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких
потерпевших, - 240 тыс.руб. и не более 160 тыс.руб. при причинении вреда жизни
или здоровью одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших,
- 160 тыс.руб. и не более 120 тыс.руб. при причинении вреда имуществу одного
потерпевшего.
Если ущерб окажется выше указанных сумм, виновное лицо будет обязано
возместить его за свой счет. С изменением ситуации на страховом рынке услуг
лимит ответственности безусловно будет увеличен. Для увеличения страховой суммы
в дополнение к договору обязательного страхования владельцы автотранспортных
средств могут заключать договоры добровольного страхования автотранспортных
средств.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
проводится в соответствии с Типовыми правилами, утвержденными постановлением
Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. N 263. Оплата страхового
полиса производится на основании страховых тарифов по обязательному страхованию
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и
порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных
постановлением Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. N 264.
Страховой взнос рассчитывается на основе базовой ставки страховых тарифов
с применением повышающих и понижающих коэффициентов. Применение коэффициентов
зависит от конструктивных особенностей, технических характеристик, назначения
транспортных средств, а также от территории их преимущественного использования,
которая определяется на основании места жительства (нахождения) страхователя, и
наличия выплат по данному виду страхования в предшествующие периоды.
В соответствии с п.4 ст.9 Закона N 40-ФЗ максимальный размер страховой
премии (взноса) по договору обязательного страхования не может превышать
трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированный с
учетом территории преимущественного использования транспортного средства.
Пунктом 3 ст.9 Закона N 40-ФЗ предусмотрены также повышающие коэффициенты
для автовладельцев, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения в целях
уменьшения страхового взноса; автовладельцев, умышленно содействующих
наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо
заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях
увеличения страховой выплаты; автовладельцев, причинивших вред при
обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования,
т.е. взыскания ущерба с виновника. Этот пункт применяется в том случае, если
страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по
договору обязательного страхования вследствие умысла, причинил вред жизни или
здоровью потерпевшего или причинил вред при управлении транспортным средством в
состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), не имел права на
управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен
вред, скрылся с места дорожно-транспортного происшествия, не был включен в
договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению
транспортным средством.
Но даже при наличии указанных нарушений уплачиваемый автовладельцем
страховой взнос не может превышать пятикратного размера базовой ставки
страховых тарифов.
Базовая ставка страховых тарифов для легковых автомобилей юридических лиц
установлена в сумме 2375 руб., для физических лиц - 1980, для прицепов к
легковым автомобилям - 395, такси (в том числе маршрутных) - 2965, грузовых
автомобилей грузоподъемностью до 10 т. - 2025, грузоподъемностью свыше 10 т. -
3240, прицепов к грузовым автомобилям - 810, автобусов с числом мест сидения до
20 - 1620, с числом мест сидения свыше 20 - 2025, троллейбусов - 1620, трамваев
- 1010, тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин - 1215,
прицепов к тракторным, самоходным дорожно-строительным и иным машинам - 305,
мотоциклов и мотороллеров - 1215 руб.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется
на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных
средств, за исключением транспортных средств:
максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в
час;
на которые по их техническим характеристикам не распространяются
положения законодательства Российской Федерации об их допуске к участию в
дорожном движении на территории Российской Федерации;
зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская
ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках
международных систем обязательного страхования, участником которых является
Российская Федерация;
транспортных средств Вооруженных сил Российской Федерации, за исключением
автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для
обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил Российской Федерации
транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не
распространяется также на владельца транспортного средства, риск
ответственности которого застрахован в соответствии с Законом N 40-ФЗ иным
лицом (страхователем).
Договор страхования заключается на один год и ежегодно продлевается.
Для заключения договора страхователь должен представить страховщику
следующие документы:
заявление о заключении договора;
паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является
физическое лицо);
свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем
является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);
паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного
в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного
средства;
доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора
обязательного страхования транспортным средством либо иной документ,
подтверждающий право владения этим транспортным средством;
водительское удостоверение (или его копию) лица, допущенного к управлению
транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на
управление транспортным средством (если договор обязательного страхования
заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только
определенные лица).
При покупке автомобиля договор страхования заключается до регистрации
автомобиля в ГИБДД и не позднее пяти дней после приобретения. В этом случае
строка "Государственный регистрационный знак" заявления не
заполняется. После регистрации автомобиля следует в течение трех рабочих дней
сообщить страховщику присвоенный государственный номер. После этого работник
страховой компании впишет его в бланк страхового полиса.
Заключив договор, страхователь (физическое или юридическое лицо)
уплачивает страховой взнос и получает страховой полис.
Согласно п.24 Типовых правил обязательного страхования страховой полис
обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им
страховой премии (взноса) наличными деньгами, а в случае ее уплаты по
безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления
страховой премии на расчетный счет страховщика. Согласно данному пункту
одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень
представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак
государственного образца, текст Правил страхования, два бланка извещения о
дорожно-транспортном происшествии по форме, утвержденной МВД России по
согласованию с Минфином России.
Специальный знак государственного образца, подтверждающий факт
страхования автомобиля, должен быть размещен на ветровом стекле автомобиля.
При наступлении страхового случая (ДТП) водители - участники происшествия
должны исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения
Российской Федерации, утвержденными постановлением Совета Министров -
Правительства Российской Федерации от 23.10.93 г. N 1090, а также принять
необходимые меры для уменьшения убытков от происшествия, записать фамилии и
адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии,
принять меры к оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, которые, как уже указывалось, выдаются на руки каждому страхователю
при заключении договора страхования и оплате страхового взноса.
Обязательное страхование жизни и здоровья лиц, указанных в
нормативном акте, установившем обязательное страхование, производится по
правилам ст. 934 ГК. Обязательное страхование имущества таких лиц производится
по правилам ст. 930 ГК. Обязательное страхование ответственности производится
по правилам ст. 931 и 932 ГК.
В нормативном акте, установившем обязательное страхование,
должны быть определены (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела):
субъекты страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее
определения;
размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за осуществлением страхования;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхования.
Существует много законов, в которых установлена обязанность
определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, однако
большинство из перечисленных выше условий в этих законах не определены.
Формально такое страхование не может признаваться обязательным и невозможно
принудить к заключению такого договора либо применить последствия,
установленные в ст. 937 ГК. Однако для налоговых, например, целей, суды
признают обязательным любое страхование, если в законе установлена обязанность
страховать (см., например, постановление ФАС МО по делу от 31.08.98 N
КА-А40/2002-98.
Норма п. 2 ст. 935 содержит запрет на издание законов,
устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан.
Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не
может являться условием договора.
С одной стороны, из нормы п. 1 ст. 935 определенно следует,
что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни,
здоровья и имущества других лиц. С другой стороны, норма п. 2 этой статьи
повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении
жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду
законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета
устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества
страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум ВС РФ дал
отрицательный ответ на этот вопрос в п. 9 Обзора судебной практики по
гражданским делам от 21.12.2000.
Задача
Сидоров С.М., работая монтажником-высотником, при выполнении
высотных работ сорвался со строительных высот и упал, получив при этом
множественные переломы. При расследовании несчастного случая было установлено,
что пострадавший работал без монтажного пояса, что было отмечено в составленном
акте. На основании акта размер страховых выплат был снижен на 30%. Пострадавший
обратился к помощи адвоката.
Выступите в роли адвоката и прокомментируйте данную
ситуацию.
Ответ:
В связи с тем, что наступление страхового случая состоит из
возникновения опасности и причинения вреда, для решения вопроса о применении
правила п. 1 ст. 963 следует установить, на что был направлен умысел - на
наступление опасности, oт которой производилось страхование, или на причинение
вреда в результате воздействия этой опасности.
При умысле, направленном только на наступление опасности, но
не на причинение вреда, страховой случай нельзя считать наступившим вследствие
умысла.
На основании ч. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается
от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской
ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по
вине ответственного за него лица.
Следовательно, в данном случае размер страховых выплат не
может быть снижен.
Список источников и литературы
1. Конституция
Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993
г.//Российская газета. №237. 25.12.1993г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание
законодательства Российской Федерации. 1994г. № 32.Ст. 3301.
3. Федеральный
закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации" (с изменениями от 20 августа, 29 декабря
2004 г., 20 октября 2005 г.) // Собрание
законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст.
5029.
4. Федеральный
закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального
страхования" (с изменениями от 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 5
марта 2004 г.) // Собрание законодательства
Российской Федерации от 19 июля 1999 г., N 29, ст. 3686
5. Федеральный
закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с
изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля
2005 г.) // Собрание законодательства Российской
Федерации от 6 мая 2002 г. N 18 ст. 1720
6.
Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. Т.Е.Абовой
и А.Ю.Кабалкина) - М.: Юрайт-Издат, 2004.
7. Гражданское право России. Обязательственное
право: Курс лекций (под ред. О.Н. Садикова). - "Юристъ", 2004 г.
8.
Гражданское
право. Том II. Полутом 1 (под ред. доктора юридических наук, профессора
Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2004
9. Мейер
Д.И. Русское гражданское право. Ч.2. М., 1997.
10.
Гражданское
право: Учебник. 6-е издание // Отв. Ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004.
11.
Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование.–СПб:
Питер, 2004.
[1] Мейер Д.И. Русское гражданское
право. Ч.2. М., 1997. С.321.
[2] Гражданское право: Учебник. 6-е
издание // Отв. Ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004.
[3] Федеральный закон от 23 декабря 2003
г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации" (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября
2005 г.) // Собрание законодательства Российской
Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст. 5029.
[4] Федеральный закон от 16 июля 1999 г.
N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (с
изменениями от 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 5 марта 2004 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 19 июля
1999 г., N 29, ст. 3686
[5] Федеральный закон от 25 апреля 2002
г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23
июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.) // Собрание
законодательства Российской Федерации от 6 мая 2002 г. N 18 ст. 1720
[6] Балабанов
И.Т., балабанова А.И. Страхование.–СПб: Питер, 2004. С.58