КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
на
2004 год
МОСКВА 2004
СОДЕРЖАНИЕ
1.
Общие положения............................................................................................................................ 3
2. Цели Кредитной политики............................................................................................................. 3
3.
Субъекты
принятия решений о предоставлении кредитного продукта.................................... 3
4.
Характеристика кредитных продуктов и основные условия
их предоставления.................... 4
4.1. Кредитные продукты для юридических
лиц (кроме кредитных организаций)…………… 4
4.2. Кредитные продукты для физических лиц
……………………………………………….…..6
4.3. Кредитные продукты для
кредитных организаций…………………………………………..8
4.4. Векселя приобретаемые и авалируемые
……………………………………………………..9
5. Ревизия операций с кредитными продуктами.............................................................................. 11
6. Выявление проблемных кредитов и работа с ними..................................................................... 11
7. Предоставление информации третьим лицам............................................................................... 11
8.
Перечень
внутрибанковских документов, регламентирующих работу с кредитными продуктами............................................................................................................................................................ 12
1. Общие положения
1.1. Настоящая Политика
содержит основные принципы деятельности Банка на рынке кредитных продуктов и
является основным документом, регламентирующим кредитную работу в Банке.
1.2. Кредитная политика Банка распространяется на
следующие кредитные продукты:
- кредитные продукты для
юридических лиц (кроме кредитных организаций);
- кредитные продукты для
физических лиц;
- кредитные продукты для
кредитных организаций;
- векселя приобретаемые и
авалируемые.
1.3. Решения о предоставлении кредитных продуктов,
не соответствующие основным положениям Кредитной политики, принимаются только
Правлением Банка.
1.4. Кредитная политика Банка
может пересматриваться и, при необходимости, корректироваться Кредитным
комитетом. Кредитная политика
утверждается Правлением Банка ежегодно. До даты утверждения Кредитной политики
на год действует утвержденная Кредитная политика.
1.5.
Кредитная политика соответствует общей стратегии Банка.
2. Цели Кредитной политики
2.1. Определение основных направлений деятельности
Банка на рынке кредитных продуктов.
2.2. Установление основных принципов
внутрибанковского регулирования кредитной работы:
·
системной процедуры рассмотрения обращений клиентов и принятия решений
о возможности предоставления кредитных продуктов с целью максимального снижения
рисков по проводимым операциям;
·
механизмов оперативного вмешательства, позволяющих в максимально
короткие сроки возместить возможные потери в случае реализации кредитного риска
или видимого ухудшения финансового состояния клиента;
·
диверсификации рисков в процессе формирования кредитного портфеля Банка
и определения приоритетов в рассмотрении кредитных проектов;
·
проведения операций с соблюдением обязательных нормативов Банка России.
3. Субъекты принятия решений о предоставлении
кредитного продукта
3.1. Право на принятие решения о
предоставлении кредитного продукта клиенту имеют следующие субъекты:
·
Кредитный комитет,
·
Сотрудники Банка, имеющие персональный лимит и (или) уполномоченные
совершать операции в рамках установленных лимитов.
3.2. Кредитный комитет:
3.2.1. Кредитный комитет является постоянно действующим
коллегиальным органом Банка созданным с целью осуществления контроля за
реализацией кредитной политики Банка.
3.2.2. Состав Кредитного комитета формируется из числа штатных
сотрудников Банка и утверждается приказом Председателя Правления Банка.
3.2.3. Порядок работы Кредитного комитета определяется
соответствующими нормативными документами Банка.
3.2.4. Основными функциями Кредитного Комитета являются:
- Рассмотрение
кредитных заявок в соответствии с утвержденной формой.
- Принятие
решений о предоставлении кредитных продуктов.
- Рассмотрение
предложений по внесению изменений и дополнений в действующие кредитные договоры.
- Определение
форм, методов и ответственных лиц за работу с
кредитами, по которым заемщик не выполняет своих обязательств
(проблемные кредиты).
- Принятие
решений о ходатайстве перед Советом Директоров Банка о списании с баланса
задолженности, безнадежной к взысканию.
3.3. Сотрудники Банка, имеющие
персональный лимит
Предоставление сотрудникам
Банка права принятия решений о предоставлении кредитных продуктов физическим и
юридическим лицам, включая кредитные организации - персонального лимита -
осуществляется Правлением.
4. Характеристика
кредитных продуктов и основные условия их предоставления
По кредитным
продуктам, определенным в п. 1.2., устанавливаются следующие плановые
количественные и качественные характеристики и условия предоставления.
4.1. Кредитные продукты для юридических лиц (кроме кредитных
организаций)
4.1.1. Виды продуктов:
·
кредиты;
·
кредитные линии;
·
овердрафты;
·
аккредитивы непокрытые (гарантированные) и резервные, открываемые по поручению клиентов
Банка;
·
банковские гарантии;
·
поручительства Банка.
·
4.1.2. Целевые параметры
портфеля
Диверсификация портфеля
кредитов юридическим лицам по отраслям народного хозяйства:
|
Отрасль
|
2003
|
2004 – план
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого
|
100%
|
100%
|
4.1.3. Сроки кредитования
Банк
предоставляет кредитные продукты юридическим лицам на срок не более трех лет.
4.1.4. Максимальный размер
риска
Максимальный размер риска на одного заемщика или
группу связанных заемщиков устанавливается в размере не более 25 процентов от
собственных средств (капитала) Банка с учетом положений Инструкции Банка
России от 16.01.04 № 110-и «Об
обязательных нормативах Банков».
4.1.5. Обеспечение
Предоставление кредитных продуктов осуществляется
под соответствующее обеспечение. Кредитный продукт без обеспечения может быть
предоставлен в исключительных случаях высококлассным клиентам (здесь и далее
под высококлассными клиентами понимаются юридические лица, имеющие
положительную кредитную историю и тесные деловые связи с Банком, с устойчивой
платежеспособностью) либо в случаях, когда это предусмотрено специальными
программами Банка.
В
качестве обеспечения принимаются:
-
залог недвижимого имущества;
-
залог движимого имущества (в т.ч. ценных бумаг) с его передачей Банку;
-
залог движимого имущества без его передачи Банку;
-
залог товаров в обороте;
-
банковская гарантия;
-
поручительство;
-
другие виды обеспечения.
4.1.6. Принятие решений
4.1.6.1. Подготовка
Вопрос о
предоставлении кредитного продукта юридическому лицу выносится на рассмотрение
Кредитного комитета Кредитным управлением Департамента клиентских отношений
(далее – Кредитное управление) в установленном порядке.
Кредитное
управление ответственно за подготовку комплекта документов по вопросу о
предоставлении кредитного продукта, который в обязательном порядке включает в
себя:
-
заключение Кредитного управления;
-
заключение Юридического управления;
-
заключение Управления анализа рисков Департамента анализа рисков и
планирования (далее – Управление анализа рисков);
-
заключение Службы безопасности.
4.1.6.2. Принятие решения
Решение о
предоставлении кредитного продукта юридическому лицу принимается Кредитным
комитетом Банка и оформляется протоколом в установленном порядке.
Решение о
предоставлении отдельных видов кредитных продуктов может приниматься
уполномоченным сотрудником Банка в рамках установленного ему Кредитным
комитетом персонального лимита на основании соответствующей доверенности.
Перечень таких кредитных продуктов и стандартные условия их предоставления
определяются Кредитным комитетом.
4.1.7. Документирование
После принятия
решения о предоставлении кредитного продукта подразделение Банка, ответственное
за предоставление кредитного продукта, оформляет соответствующие документы,
предусмотренные действующим законодательством и внутренними нормативными
документами Банка.
Все документы,
требуемые от клиента, должны быть оформлены (представлены Банку) до момента
предоставления кредитного продукта.
Все документы
по предоставленному кредиту (кредитной линии, овердрафту) формируются в единое
кредитное досье и хранятся в Кредитном управлении.
Документы по
предоставленному аккредитиву (гарантии) формируются по аналогии с кредитным
досье. Кредитное досье клиента, включая документы по финансовому состоянию
клиента и документы по обеспечению, хранится в Кредитном управлении.
Заявления
Клиентов о предоставлении кредитных продуктов и результаты работы по
рассмотрению заявлений фиксируются Кредитным управлением в специальном журнале.
4.1.8. Мониторинг
Мониторинг
предоставленных кредитных продуктов проводится Кредитным управлением Банка и
включает в себя контроль следующих позиций:
-
своевременность и полнота исполнения клиентом
обязательств перед Банком (проводится на постоянной основе);
-
текущее финансовое состояние заемщика, поручителя, гаранта (проводится
не реже одного раза в квартал);
-
обеспеченность (проводится не реже одного раза в месяц).
4.2. Кредитные продукты для физических лиц
4.2.1. Виды продуктов:
- кредиты на приобретение автомобиля
(автокредитование);
- ипотечные кредиты;
- овердрафты по эмитированным Банком пластиковым
картам;
- потребительские кредиты.
4.2.2. Отсутствие
дискриминации
Банк не дискриминирует
заемщиков по основаниям:
-
национальности;
-
религиозных убеждений;
-
пола;
-
семейного статуса.
4.2.3. Целевые параметры
портфеля
Диверсификация портфеля
кредитов физическим лицам по продуктам
|
Продукт
|
2003
|
2004
– план
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого
|
100%
|
100%
|
4.2.4. Сроки кредитования
Банк
предоставляет кредиты физическим лицам на следующие сроки:
- автокредитование - до 38 месяцев;
- ипотечное кредитование - до 122 месяцев;
- овердрафты по пластиковым картам – до 6
месяцев;
- потребительское кредитование – до 24 месяцев.
4.2.5. Обеспечение
Банк предоставляет кредиты
физическим лицам под следующее обеспечение:
- автокредитование – залог приобретаемого
автомобиля;
- ипотечное кредитование – залог приобретаемого
жилья, залог имущественных прав на строящееся жилье с последующим
оформлением в залог построенного жилья;
- овердрафты по пластиковым картам – без
обеспечения;
- потребительское кредитование – без обеспечения;
в том случае, если кредит не удовлетворяет стандартным условиям,
определенным внутренними нормативными документами Банка, по решению
Кредитного комитета в качестве обеспечения может быть принято
поручительство физического или юридического лица или залог имущества.
4.2.6. Принятие решений
4.2.6.1. Подготовка
Вопрос о
предоставлении кредита физическому лицу рассматривается Кредитным управлением в
установленном порядке.
Кредитное
управление ответственно за подготовку комплекта документов по вопросу о
предоставлении кредита, который в обязательном порядке включает в себя:
-
заключение подразделения, рассматривающего вопрос о предоставлении
кредита;
-
заключение Управления анализа рисков по кредитам на сумму свыше 30
тысяч долларов США;
-
заключение Службы безопасности;
-
заключение подразделения, рассматривающего вопрос о предоставлении
кредита;
-
заключение Юридического управления;
-
заключение Управления анализа рисков;
-
заключение Службы безопасности;
- овердрафты по пластиковым картам
-
заключение подразделения, рассматривающего вопрос о предоставлении
кредита;
-
заключение Управления анализа рисков по овердрафтам на сумму свыше 10
тысяч долларов США;
-
заключение Службы безопасности (по запросу Кредитного управления);
- потребительское кредитование
-
заключение подразделения, рассматривающего вопрос о предоставлении
кредита;
-
заключение Юридического управления (по запросу Кредитного управления);
-
заключение Управления анализа рисков (при предоставлении кредитов, не
удовлетворяющих стандартным требованиям, определенным внутренними нормативными
документами Банка, либо кредитов физическим лицам, не являющимся сотрудниками
Банка);
-
заключение Службы безопасности (при предоставлении кредитов физическим
лицам, не являющимся сотрудниками Банка).
4.2.6.2. Принятие решения
Решение о
предоставлении физическим лицам кредитов, удовлетворяющих стандартным условиям,
определенным внутренними нормативными документами Банка, принимается
уполномоченным сотрудником Банка в рамках установленного ему Кредитным
комитетом персонального лимита на основании соответствующей доверенности.
Решение о
предоставлении физическим лицам кредитов, не удовлетворяющих определенным
Банком стандартным условиям, принимается Кредитным комитетом и оформляется
протоколом в установленном порядке.
4.2.7. Документирование
После принятия
решения о предоставлении кредитного продукта подразделение, рассматривавшее
вопрос о предоставлении кредита, оформляет соответствующие документы,
предусмотренные действующим законодательством и внутренними нормативными
документами Банка.
Все документы,
требуемые от заемщика, должны быть оформлены (представлены Банку) до момента
предоставления кредита.
Все документы
по предоставленному кредиту формируются в единое кредитное досье и хранятся в
подразделении, рассматривавшем вопрос о предоставлении кредита.
4.2.8. Мониторинг
Мониторинг
предоставленных кредитов проводится Кредитным управлением и включает в себя
контроль следующих позиций:
-
своевременность и полнота исполнения заемщиком
обязательств перед Банком (проводится на постоянной основе);
-
платежеспособность заемщика и обеспеченность кредита (проводится в
зависимости от графика оплаты страхового полиса).
4.3.
Кредитные продукты для кредитных организаций
4.3.1. Виды продуктов
- кредиты (кредитные линии)
банкам-корреспондентам (межбанковские кредиты);
·
аккредитивы, открываемые по поручению
банков-корреспондентов, в рамках лимитов, установленных Лимитным комитетом;
·
гарантии, предоставляемые под встречные гарантии
банков-корреспондентов, в рамках лимитов, установленных Лимитным комитетом.
4.3.2. Целевые параметры
портфеля
Диверсификация портфеля
межбанковских кредитов:
|
Категория
|
2003
|
2004 – план
|
Резиденты
|
|
|
|
Нерезиденты
|
|
|
|
Итого
|
100%
|
100%
|
4.3.3. Сроки предоставления
кредитных продуктов
Банк предоставляет кредитные
продукты кредитным организациям на следующие сроки:
-
Краткосрочные - сроком до семи дней;
-
Среднесрочные - сроком от семи дней до шести месяцев
4.3.4. Максимальный размер
риска
Размер риска на кредитную
организацию ограничивается лимитом, установленным Лимитным комитетом Банка в
соответствии с внутренними нормативными документами, регламентирующими лимитный
процесс.
Совокупный
лимит на кредитную организацию не может превышать максимального размера риска
на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, ограниченного 25% от
капитала Банка в соответствии с Инструкцией Банка России от 01.10.97 №1 «О
порядке регулирования деятельности банков».
4.3.5.
Обеспечение межбанковских кредитов
4.3.5.1. При наличии установленного
Лимитным комитетом лимита на кредитную организацию обеспечение не требуется.
4.3.5.2. При отсутствии лимита на
кредитную организацию, установленного Лимитным комитетом, для получения кредита
необходимо предоставление обеспечения.
В качестве обеспечения по кредиту принимаются:
-
ликвидные ценные бумаги (перечень бумаг, принимаемых Банком в залог, а
также размер дисконта устанавливается Лимитным комитетом);
-
наличие денежных средств кредитной организации в Банке (счета ЛОРО,
привлеченные межбанковские кредиты) при наличии договора зачета встречных
требований.
4.3.6. Принятие решений
Решение о предоставлении
кредитных продуктов кредитным
организациям принимается в пределах лимитов, в порядке и на условиях,
установленных Лимитным комитетом, уполномоченными на проведение соответствующих
операций сотрудниками Банка. Право уполномоченного сотрудника принимать такие
решения фиксируется в доверенности на
проведение определенного круга операций, выданной Председателем Правления
Банка.
4.3.7. Документирование
4.3.7.1. Данные о размерах
установленных на кредитные организации лимитов отражаются в соответствующих
лимитных ведомостях, размещенных в локальной сети Банка с доступом для
уполномоченных сотрудников, осуществляющих кредитование кредитных организаций,
а также для сотрудников Отдела контроля платежной позиции.
4.3.7.2. Данные о заключенных сделках оперативно
отражаются во всех внутрибанковских
учетных регистрах.
4.3.8.
Мониторинг
Ответственность за соблюдение лимитов на операции с
кредитными организациями лежит на сотрудниках Банка, уполномоченных на
проведение этого вида операций.
Дополнительный контроль
соблюдения лимитов, установленных на кредитные организации, осуществляет Отдел контроля платежной позиции
в момент включения платежей в макет на отправку.
4.4.
Векселя приобретаемые
и авалируемые
4.4.1.
Виды продуктов
- приобретение векселей;
- авалирование векселей.
4.4.2.
Целевые параметры портфеля
Диверсификация
по секторам экономики (доли, в процентах)
|
Сектор
|
2003
|
2004 – план
|
|
Кредитные организации
|
|
|
|
Некредитные организации
|
|
|
|
Итого
|
100%
|
100%
|
Диверсификация
по категориям надежности
Под категорией
надежности понимается соответствие следующим признакам:
|
Группа
надежности
|
Характеристики
|
Кредитные организации
|
Некредитные
организации
|
|
1
|
Категория
надежности, присвоенная банку в
соответствии с действующей методикой
|
I
|
|
|
Эмитенты
|
|
|
|
2
|
Категория
надежности, присвоенная банку в
соответствии с действующей методикой
|
II
|
|
|
Эмитенты
|
|
Компании-эмитенты,
которым присвоен рейтинг не ниже В
|
|
3
|
Категория
надежности, присвоенная банку в
соответствии с действующей методикой
|
III
|
|
Эмитенты
|
|
Компании-эмитенты
без рейтинга (либо рейтинг ниже В)
|
|
4
|
Эмитенты
|
|
Отсутствие
любых котировок в системе РВС
|
|
Категория надежности
|
2003
|
2004 – план
|
|
1
|
|
|
|
2
|
|
|
|
3
|
|
|
|
4
|
|
|
|
Итого
|
100%
|
100%
|
Срочность
векселей
Срок до
погашения векселей ограничивается категорией надежности
|
Категория надежности
|
Срок до погашения
|
|
1
|
До трех лет
|
|
2
|
До полутора лет
|
|
3
|
До девяти месяцев
|
|
4
|
До трех месяцев
|
4.4.3.
Сроки вложений
Сроки
вложений устанавливаются в зависимости от категории надежности векселей
|
Срок
|
2004 – план
|
|
|
1
|
2
|
3
|
4
|
|
Вложения от
10 до 30 дней
|
|
|
|
|
|
Вложения от 31 до 90 дней
|
|
|
Вложения от 91 до 180 дней
|
|
|
|
Вложения от 181 дней до 1
года
|
|
|
|
|
|
Итого
|
|
|
|
|
4.4.4.
Максимальный размер риска
Максимальный размер риска на одного плательщика по
векселю или группу связанных плательщиков устанавливается в размере не более 25
процентов от собственных средств (капитала) Банка с учетом положений Инструкции
Банка России от 01.10.97 № 1 «О порядке регулирования деятельности банков».
4.4.5.
Принятие решений
Решение о
приобретении Банком векселей принимается Начальником Управления по работе с
неэмиссионными ценными бумагами в порядке и на условиях, а также в пределах
лимитов на эмитентов и контрагентов по операциям с векселями, установленных
Лимитным или Кредитным комитетами Банка.
Право Начальника Управления по работе с неэмиссионными ценными бумагами
принимать такие решения фиксируется в соответствующей доверенности, выданной
Председателем Правления Банка.
Решение об авалировании Банком векселей принимается Кредитным комитетом
и оформляется протоколом в установленном порядке.
4.4.6.
Документирование
4.4.6.1. Данные о размерах
установленных лимитов отражаются в соответствующих лимитных ведомостях,
размещенных в локальной сети Банка с доступом для уполномоченных сотрудников,
осуществляющих ведение вексельного портфеля, а также сотрудников Отдела
контроля платежной позиции.
4.4.6.2. Данные о заключенных сделках
оперативно отражаются в следующих учетных регистрах:
-
журнал учета сделок со сторонними векселями (управленческий учет);
-
после подтверждения сделок сотрудниками Отдела оформления операций с
ценными бумагами в базе данных программы Fout;
-
операционный день Банка.
4.4.6.3. Документы по операциям
приобретения и авалирования векселей хранятся в Отделе оформления операций с
ценными бумагами.
4.4.7. Мониторинг
В целях ограничения потерь по операциям с векселями
сторонних векселедателей Лимитным или Кредитным комитетами устанавливаются индивидуальные лимиты на эмитентов.
Ответственность
за соблюдение установленных лимитов лежит на сотрудниках Банка, уполномоченных
на проведение этого вида операций.
Дополнительный
контроль соблюдения установленных лимитов осуществляет Департамент анализа
рисков и планирования.
5. Ревизия
операций с кредитными продуктами
5.1. Ревизионные проверки операций с
кредитными продуктами осуществляются Службой внутреннего контроля.
5.2. Порядок и периодичность ревизии
определяются в соответствии с утверждаемым планом проверок на год.
6. Выявление проблемных кредитов
и работа с ними
6.1. Проблемным кредитом признается кредитный
продукт, по которому имеются существенные нарушения сроков исполнения
обязательств перед Банком, существенное ухудшение финансового состояния
должника, существенное ухудшение качества или утрата обеспечения.
6.2. Работу по выявлению проблемных кредитов
проводят подразделения Банка, осуществляющие работу с соответствующими
кредитными продуктами.
6.3.
Вопрос о любом проблемном кредите должен рассматриваться на Кредитном комитете
с целью определения мер по его погашению (реструктуризация задолженности,
обращение взыскания на обеспечение и т.д.).
7. Предоставление информации
третьим лицам
Банк
гарантирует тайну банковских счетов своих клиентов, операций по счетам и
сведений о клиентах. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть
предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным
органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены
исключительно в случаях и порядке, предусмотренных статьей 26 Федерального
закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности».