Пластиковые карты: особенности их применения

Содержание

ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................... 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ  4

1.1 Сущность и роль пластиковых карт.............................................................................. 4

1.2 Классификация пластиковых карт................................................................................. 7

2 АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ... 17

2.1 Анализ операций Сбербанка России с пластиковыми картами АС "Сберкарт". 17

2.2 Анализ доходов и расходов Сбербанка России от операций с пластиковыми картами   24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................................................................. 30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ...................................... 32

ВВЕДЕНИЕ

Стремительное развитие технического прогресса за последние несколько лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт.

Цель работы: описать особенности применения пластиковых карт:

– описать сущность и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов;

– привести классификацию пластиковых карт;

– провести анализ операций Сбербанка России с пластиковыми картами АС "Сберкарт";

– провести анализ доходов и расходов Сбербанка России от операций с пластиковыми картами.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

1.1 Сущность и роль пластиковых карт

Экономические преобразования и формирование банковской системы в России совпали с интенсивным развитием автоматизации банковской деятельности. Одним из факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Полная и адекватная информация, полученная своевременно, служит в настоящее время единственно возможной основой решения сложных задач банковского управления и оказания современных банковских услуг. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт[1].

Цель выпуска пластиковой карты состоит: организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов; стремление не отстать от конкурентов; отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии; разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов; престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США. Мало кто представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле.

В 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе.

В 1928 году Бостонской компанией Farmington Manufacturing были выпушены первые металлические пластинки, на которых выдавливался «эмбоссировался» адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное  погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования и многое другое.

1 октября 1958 года была выпушена первая карта «Америкэн Экспресс». Уже через год эта компания насчитывала 32002 предприятий и более 475000 держателей карточек. Главной причиной успеха этой карты была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков под одноименным названием и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиента.

В начале 70-х годов в США сформировались два основных конкурента на рынке банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «Америкэн Экспресс».

Важно отметить, что карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году, но это были карты, эмитированные другими зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией  «Дайнерс Клаб». В 1974 году на нашем рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году - «Виза» и «Еврокард», в 1976 году - японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карточек был  Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард».

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Виза» стал Кредобанк.

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. На сегодняшний день уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.

Первой такой системой стала «СТБ-Карт» на базе банка «Столичный», который также в последствии стал эмитировать карточки «Виза Электрон» и «Циррус/Маэстро». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт»[2].

Особого внимания заслуживает система «Золотая корона» - крупная платежная система, центр которой находится в Москве. Эта система, является межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию.

В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал крупнейший банк России - Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия.

Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Карточка является инструментом платежной системы.

1.2 Классификация пластиковых карт

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками, кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд[3].

Дебетовые карточки предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается  с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Поэтому для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции и, следовательно, сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Иногда выделяют особую категорию – платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим основные виды карточек (рис. 1.1).

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

 

                                                                                                                            

Рис. 1.1 Классификация пластиковых карточек

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной" системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.

Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита.

В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.

Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых  и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главным отличием этих карт от банковских является отсутствие установленного кредитного лимита и требование покрывать остаток на карточном счете каждый месяц.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS – cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card – чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта).

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах  торговых учреждений.

Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер – ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.

Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой).

Опыт и сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используются российскими коммерческими банками, для  развития карточного дела.

В настоящее время платежные системы переживают  модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы использования платежных систем. Ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт карточной системы комбинированного (гибридного) типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных российских условиях.

При этом также ставиться задача по обеспечению совместимости разрабатываемой системы с одной из уже существующих наиболее развитых российских систем (Union Card, STB Card и т.д.).

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные – доходные. С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам.

Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт-карты охватывающие рынок мелких транзакций (до 10 $). На этом пути совершенствования платежных средств, современный банк видит в использовании платежных систем свое будущее. И Российские банки не исключение.

Элементы платежных схем, наиболее распространенные в России.

Первый элемент – ежегодная сервисная ставка. Фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

В последнее время некоторые банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки.

Второй элемент – плата за операции. Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. В кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, «долларовой» карточкой «Виза» держатель расплатился во Франции во франках. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Третий элемент – страховой депозит или неснимаемого (неснижаемого) остатка. Отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание, что карточка предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Четвертый элемент – штрафные санкции. Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции, например, за утерю карточки, замену пароля и т.п.

2 АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ


2.1 Анализ операций Сбербанка России с пластиковыми картами АС "Сберкарт"

В настоящее время Сбербанк России, является полноправным членом международных платежных систем Visa International и Europay International, эмитирует карты Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) и Visa (Classic, Gold, Business), дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro (Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro Пенсионная, Сбербанк-Maestro Студенческая). Эмиссию международных карт на 01.01.05 г. осуществляли более 1680 учреждений в 61 территориальным банке и ОПЕРУ Сбербанка России.

Рост числа выпущенных международных карт Сбербанком России развивается значительными темпами. Общее количество международных карт возросло за год в 14,8 раза, с 26 318 до 235 392 карт (абсолютный прирост - 209 074 шт.), из них: Visa и ЕС/МС – с 12 230 до 26 761 штук (рост в 2,7 раза/ + 14 531 шт.); Сбербанк-Cirrus/Маеstro – c 14 088 до 208 631 штук (рост в 12,1 раза / + 194 543 шт.).

В 2000 году Сбербанк России приступил к эмиссии международных карт, привязанных к рублевому счету. В настоящий момент на долю карт Visa, ЕС/МС с рублевым счетом приходится 35,6 %. Карты Сбербанк – Сirrus/Маеstro выпускаются в основном с рублевым счетом. В 2004 году продолжилось развитие инфраструктуры приема международных карт. Кроме того, международные карты принимаются в 162 банкоматах Сбербанка России (в Москве - 136, в Санкт-Петербурге - 26 (только ЕС/МС, Cirrus/Maestro )) и  в 191 торговой точке Санкт-Петербурга. Остаток средств, привлеченных на счета международных карт на 01.01.04 г. составил: валютных - 18, 6 млн. долларов США, рублевых - 141, 2 млн. рублей.

Таблица 2.1

Сравнительная характеристика пластиковых карт Сбербанка России и международных пластиковых карт

Условия открытия и обслуживания

Карточные продукты

 

Ø  Visa Classik

Ø  Eurocard/MasterCard

Ø  VisaCold

Ø  Eurocard/MasterCard

Ø  Cirrus/Maestro

Ø  Vsa Elertron

Ø  Cirrus/Maestro Молодедная

Ø  Cirrus/Maestro Пенсионная/студенческая

Ø     АС «Сберкарт»

 

Время проведения

20 мин.

20 мин.

20 мин.

20 мин.

20 мин.

1 мин.

 

Уровень сервисного обслуживания

низкий уровень сервисного обслуживания (только в операционном отделе)

Широкая сеть обсуживания

 

Тарифы

высокие

низкие

 

Первоначальный взнос на счет карты

100$

или

2400 р

500$

или

1200 р.

5$

или

120 р.

6$

или

144 р,

По усмотр.

клиенту

По усмотр.

клиенту

 

Плата за годовое обслуживание карточного счета

Ø  По основной карте

Ø  По каждой дополнительной карте

25$ или 600 р.

15$ или 360р.

75$  или 1800 р.

50$ или 1200 р.

5$ или 120 р

5$ или 120 р.

6$ или 144 р

не выдается

60р./50р.

120р./не выдается

250р

250р.

 

Начисление % на остаток средств по картсчету

Ø  В долларах США

Ø   В рублях РФ

Ежеквартально по ставке вкладов до востребования

Нет

8% / 2%

Нет

2%

 

Взнос на резервный счет

нет

2002$ или 48000 р.

нет

нет

нет

нет

 

Плата за овердрафт по счету в пределах суммы разрешенного овердрафта, % годовых

нет

В размере ставки кредитования физических лиц

нет

нет

нет

Нет

 

Постановка карты в стоп-лист

70$ или 1680 р.

100% или 2400 р.

бесплатно

бесплатно

бесплатно

125 р.

 

Досрочный перевыпуск карты за исключением:

Случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты

Бесплатно

 

5$ или 120 р.

бесплатно

2$ или 48 р.

20 р.

125 р.

Обслуживание карты в предп-риятиях торгов ли / сервиса

Бесплатно

 

Плата за загрузку средств на карту

Ø  В учреждениях Сбербанка

Ø  В учреждениях других территориальных банков

Нет

Нет

Бесплатно

50 руб.

 

Срок действия карты

По истечению года, картсчет закрывается, а карта подлежит уничтожению

По истечению года продляется

 

Плата за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат:

 

Ø  На территории обслуживания Уральского банка, выдавшего карту

Бесплатно

 

Ø  На территории обслуживания другого территориального банка

Бесплатно

 

Ø  В стороннем банке (без учета комиссии, взимаемой сторонним банком):

1.      Через банкомат

2.      Через кассу

Бесплатно

0,75 % от суммы

1% от суммы (минимум 3$ или 72 р.)                  не  обслу

1% от суммы (минимум 5$ или 120 р.)                живается

Бесплатно по Св. Обл.

1% от суммы

 

Анализ структуры международных банковских пластиковых карточек производится на основе ежеквартальных сводок. Эти сводки составляются в конце каждого квартала на основе данных, полученных в операционном отделе у контролеров, обслуживающих пластиковые карты.

Таблица 2.2

Количество открытых международных пластиковых карт

Виды карт

Остаток на нач. IV кв. 2003

Отк- рыто

Зак- рыто

Остаток на конец IV кв. 2004

Остаток на нач. IV кв. 2004

Отк- рыто

Зак- рыто

Остаток на конец IV кв. 2004

Visa

Классик

16

5

1

20

23

-

1

22

Голд

2

1

-

3

4

-

-

Итого

18

6

1

23

27

-

1

20

Cirrus/ Maestro

Молодежная

1

1

–

2

6

-

1

5

Зарплатная

46

4

–

50

53

–

–

53

Итого

47

5

–

52

59

–

1

53

Eurocard /MasterCard

Масс

2

–

–

2

3

–

–

3

Голд

-

1

–

1

2

–

–

2

Итого

2

1

–

3

5

–

–

5

Всего

67

12

1

78

91

–

2

85

Полученная информация обрабатывается работниками отдела по организации операционно-кассовой работы и обслуживанию физических лиц, а затем передается в территориальный банк в составе отчета.

По данным таблицы 2.2 можно сделать вывод, что к концу IV квартала 2004 года наблюдается рост открытия счетов по международным пластиковым картам.

На конец четвертого квартала 2004 года открыто всего 89 карточных счетов, из них 26 карт «Visa», 58 карт «Cirrus/Maestro» и 5 карт «Euro Card/ MasterCard».

Графически это можно увидеть на гистограмме, приведенной на рисунке 2.1.

Рис 2.1 Сравнительная динамика роста международных пластиковых карт

Таблица 2.3

Сведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем за I квартал 2005 г.

Сведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем за III квартал 2004 г.

Количество карт (основные держатели + дополнительные держатели)

Количество карт в использовании (только основные держатели)

Обороты за месяц

Остатки денежных средств на конец месяца

Овердрафт по картам

 

Дт

Кт

На карточные счета

На прочие (резервные и др.) счета

 

Счета в валюте Российской Федерации

 

шт.

Тыс. руб.

 

Visa, всего

73

68

286,44

343,84

428,60

48,00

0,00

Classic

69

65

221.58

273.78

343,24

Business

1

1

14,77

7,39

29,63

Gold

3

2

50,09

42,67

55,73

48,00

Eurocard/MasterCard, всего

5

4

64,18

65,09

8,35

0,00

0,00

Mass

5

4

64,18

65,09

8,35

Business

0

0

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

Gold

0

0

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

Сбербанк- Cirrus/Maestro

55

55

0,13

1,96

1,95

Сбербанк-Visa Electron

46

46

0,57

1,61

19,19

0,00

0,00

Сбербанк-MaEstro пенсион.

9

9

2,30

26,42

24,36

0,00

0,00

Сбербанк-MaEstro cтуденческая

0

0

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

 Всего

188

182

353,62

438,92

482,45

48,00

0,00

Счета в иностранной валюте

 

Visa, всего

44

41

   29,36      

15,52

   78,12           

8,20

0,00

 

Classic

36

33

     9,36      

14,45

   52,50  

 

Business

0

0

     0,00        

0,00

     0,00  

 

Gold

8

8

   20,00        

1,07

   25,62           

8,20

0,00

 

Eurocard/MasterCard, всего

6

6

     3,97        

4,54

   12,31           

0,00

0,00

 

Mass

3

3

     3,97        

4,52

   11,50 

 

Business

0

0

     0,00        

0,00

    0,00            

0,00

0,00

 

Gold

3

3

     0,00        

0,02

     0,81           

0,00

0,00

 

Сбербанк- Cirrus/Maestro

9

9

     0,00        

0,20

   16,35 

 

Сбербанк-Visa Electron

1

1

     0,00        

0,00

     0,00           

0,00

0,00

 

 Всего

60

57

   33,33      

20,26

 106,78           

8,20

0,00

 

Visa, всего

117

109

Х

Х

Х

Х

Х

 

Всего Eurocard/MasterCard

11

106

 

Всего Cirrus Maestro

64

64

х

х

х

х

х

 

Всего Visa Electron

47

47

 

Рис. 2.2 Рост числа международных карт в 2004 году

Графически структура международных карт представлена на диаграммах, приведенных на рис. 2.3.

Рис. 2.3. Структура международных пластиковых карт (IV квартал 2004 г.)

Рис. 2.4. Структура международных пластиковых карт (IV квартал 2004 г.).

Важно отметить, что существенных изменений структура международных карт, выданных в отделении в четвертом кварталах 2003 года и 2003 года, не претерпела. Так, доля карт “Eurocard/MasterCard” осталась неизменной и составляла 2,5% от общего числа выданных карт. Карта “Visa” увеличила свою долю с 26,9% в четвертом квартале 2003 г. до 31,6% в том же периоде 2004 г.

Таким образом, можно выделить несколько причин недостаточного  количества международных карт, находящихся в обращении в Уральском регионе в целом.

Одним из наиважнейших факторов является экономический - нестабильное финансовое положение предприятий и отсутствие достаточной платежеспособности населения Уральского региона области.

Стабилизация экономической ситуации, возможно, в скором приведет к тому, что тарифы станут более доступными для всех желающих получить данные карты. Кроме того, отсутствие связей у предприятий нашей страны с зарубежными партнерами приводит к тому, что корпоративные карты остаются невостребованными.

Еще одним обстоятельством небольшого числа выданных карт в банке является недостаточная рекламная деятельность отделения, поэтому банку необходимо проделать ряд рекламных мероприятий с тем, чтобы увеличить показатели выданных международных карт: проводить рекламную компанию в средствах  массовой информации (телевидение, радио, газеты); выпустить рекламные щиты на улицах города; разместить рекламные объявления в филиалах отделения, в крупных супермаркетах города.

На основе описанных выше достоинств и недостатков, для улучшения работы отделения с пластиковыми картами можно дать некоторые рекомендации: расширить сеть обслуживания пластиковых карт международных систем, то есть организовать работу в филиалах отделения; пересмотреть тарифы для некоторых регионов страны; провести рекламную компанию по международным пластиковым картам.


2.2 Анализ доходов и расходов Сбербанка России от операций с пластиковыми картами

В Сбербанке России выпускаются и обслуживаются карты следующих российских платежных систем: микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ, карты с магнитной полосой локальных систем территориальных банков Сбербанка России, в том числе STB-card Московского банка.

Остаток средств, привлеченных на счета российских банковских карт на 01.01.05 г., составил 763,7 млн. руб. С начала года доля рублевых средств, привлеченных на счета банковских карт, оставалась неизменной и составляла около 1,54 %  в общем объеме привлеченных средств физических лиц в Сбербанке России.

Таблица 2.5.

Виды выполняемых операций:

Оборудование

По «своим» картам

По «чужим» картам

 Рабочие места контролеров

-          Выдача наличных,

-          Загрузка средств,

-          Авторизация,

-          Смена паролей,

-          Информационные услуги,

-          Разблокировка карт,

-          Безналичные перечисления с карт,

-          Взнос средств на карту,

-          Открытие счетов и выдача карт,

-          Продление срока действия карт.

-          Выдача наличных,

-          Смена паролей,

-          Информационные услуги,

-          Безналичные перечисления с карт,

Терминалы

-          Выдача наличных,

-          Загрузка средств,

-          Авторизация,

-          Смена паролей,

-          Информационные услуги,

Банкоматы

-          Выдача наличных,

-          Загрузка средств,

-          Авторизация,

-          Смена паролей,

-          Информационные услуги,

Торговые терминалы в магазинах

-          Безналичная оплата товаров (услуг) по микропроцессорным картам Сбербанка

Эмиссию микропроцессорных карт АС Сберкарт осуществляют 61 банк и ОПЕРУ Сбербанка России (на 01.01.2000 г. – 57 банков). Общее количество выпущенных СБЕРКАРТ возросло на 249 %, с 117 126 до 291 744 штуки. По сравнению с началом года доля микропроцессорных карт в общем объеме эмиссии российских карт возросла с 18 % до 30%. Основная часть эмиссии карт АС СБЕРКАРТ (71%) приходится на карты, эмитированные в рамках реализации «зарплатных проектов» с более чем 1760 предприятиями (организациями) России, и на карты для получения зарплаты, выдаваемые сотрудникам 1700 учреждений Сбербанка России (22%). Остальные карты выданы частным лицам (7%) и 68 корпоративным клиентам Банка (1%). Карты АС СБЕРКАРТ в настоящий момент обслуживаются в: 1780 филиалах территориальных банков Сбербанка России (в 209 населенных пунктах); 962 торговых точках (в 114 населенных пунктах); 259 банкоматах (в 89 городах) ( на начало года: 892 филиала, 450 торговых точек и 136 банкоматов).В рамках локальных проектов 12 территориальных банков Сбербанка России (Архангельский, Владимирский, Волгоградский, Ивановский, Московский, Нижегородский, Ростовский, Самарский, Сахалинский, Ставропольский, Хабаровский, Ярославский) на 01.01.02 года выпустили 675647 карт. Данные карты обслуживают свыше 1000 пунктов выдачи наличных и 187 банкоматов.

Таблица 2.6.

Крупнейшие эмитенты карточек СБЕРКАРТ на 01.01.03 г.

Наименование эмитента

Число карточек

Омский банк Сбербанка России

19 тыс.

Кемеровский банк Сбербанка России

17 тыс.

Алтайский банк Сбербанка России

15 тыс.

Санк-Петербургский банк Сбербанка России

13 тыс.

Ставропольский банк Сбербанка России

12,5 тыс.

Пермский банк Сбербанка России

11,9 тыс.

Красноярский банк Сбербанка России

10,6 тыс.

Челябинский банк Сбербанка России

9,8 тыс.

Таблица 2.7.

Количество эмитированных карт АС СБЕРКАРТ в 2004 году

Банк

Количество карт на 01.01.05 г.

(в скобках — абсолютный прирост карт за IY квартал)

Место на 01.01.04 г.

(в скобках — место на 01.10.2000 г.)

Кемеровский банк

29941  (+4609)

1(1)

Алтайский банк

20818  (+2759)

2 (2)

Омский банк

19240  (+1282)

3 (3)

Ставропольский банк

18339  (+1941)

4 (5)

Пермский банк

18038  (+2502)

5 (6)

Санкт-Петерб. банк

17147  (-7)

6 (4)

Красноярский банк

14092  (+2354)

7 (7)

Челябинский банк

12017  (+1113)

8 (8)

Таблица 2.8.

Количество открытых пластиковых карт АС СБЕРКАРТ в Сбербанке России

В шт.

Виды карт

Остаток на нач. IV кв. 2002

Открыто

Закрыто

Остаток на конец IV кв. 2003

Остаток на нач. IV кв. 2003

Открыто

Закрыто

Остаток на конец IV кв. 2004

Для физических лиц

190

43

4

229

348

21

9

360

Для сотрудников СБ РФ

383

6

3

386

401

14

7

408

Для клиентов СБ РФ

1978

142

200

1920

2799

510

71

3238

Для юридических лиц

1

-

-

1

2

1

-

3

Всего

2552

191

207

2536

3550

546

87

4009

В настоящее время физические лица активнее стали получать «личные». Большую часть среди выданных карт занимают «Зарплатные» для клиентов. Наибольшая доля в общем числе действующих карт приходится на пластиковые карты, открытые клиентами Сбербанка для перечисления заработной платы. Это объясняется ростом открытых счетов, потому что в настоящее время безналичное перечисление заработной платы и других видов доходов на счета пластиковых карт становится самым популярным и удобным способом.

Кроме того, был заключен договор на открытие и обслуживание корпоративной карты АС СБЕРКАРТ. Значительный рост выданных пластиковых карт - несомненно, большая заслуга сотрудников банка. Ими проводилась разъяснительная работа с клиентами по привлечению их на обслуживание по пластиковым картам. 

Рассмотрим структуру пластиковых карт АС СБЕРКАРТ, приведенную на рис. 2.5.

Рис. 2.5 Структура пластиковых карт АС СБЕРКАРТ Сбербанка России в IV квартале 2004 года

Рис. 2.6 Структура пластиковых карт АС СБЕРКАРТ Сбербанка России (IV квартал 2004 г.)

Доля корпоративных карт увеличилась незначительно и продолжает оставаться ничтожно малой.

Процентное соотношение «Личных» карт физических лиц по отношению к общему числу карт в рассматриваемые периоды осталось неизменным.

Структурное изменение свидетельствует об эффективной работе отделения с пластиковыми картами АС СБЕРКАРТ.

Широко распространены расчеты с использованием пластиковых карт АС СБЕРКАРТ. Это удобно и предприятиям, перечисляющим заработную плату на пластиковые карты, и их держателям. Для предприятий это выгодно, так как снижаются затраты на инкассацию, на содержание дополнительного кассира, выдающего зарплату на предприятии, а для держателей карточек – это сэкономленное время. Также для держателей это удобно, так как отсутствие больших сумм наличности в кошельке освобождает от связанных с этим неудобств и рисков потери денежных средств. Проанализируем динамику роста безналичных перечислений, которая изображена на рис.2.7.

Рис. 2.7 Сравнительная динамика роста безналичных перечислений на пластиковые карты Сбербанка России (IV кв. 2003 г. и IV кв. 2004 г.)

Рис. 2.8 Обороты по пластиковым картам АС «Сберкарт» за 2004 г.

В течение 2004 года Сбербанка России проведена большая работа по внедрению пластиковых карт различных платежных систем, развитию и укреплению инфраструктуры обслуживания по пластиковым картам Сбербанка.

В отделении проводятся «круглые столы» с руководителями предприятий, с организациями района, являющихся потенциальными клиентами, в ходе которых разъясняются преимущества использования пластиковых карт.

Поддерживается постоянный контакт путем телефонных переговоров и встреч с руководителями предприятий.

В результате в течение 2003-2004 года было заключено около десяти договоров с предприятиями и организациями на перечисление заработной платы на микропроцессорные карточки Сбербанка, два договора на открытие и обслуживание корпоративных карт АС Сберкарт и один договор на бизнес-счет по карте международной платежной системы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается, остатки на карточных счетах растут в коммерческих банках быстрее, чем на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными. Основную погоду делают 5-7 наиболее крупных банков, причем неслучайно эти банки являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть.

Российские банки, работающие с картами международных платежных систем, являются лидерами современных банковских технологий. Объяснение простое – банки обязаны находиться на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всем мире.

Реализация карточных проектов  может давать огромные прибыли  в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Механизм привлечения денежных средств населения на карточки гораздо эффективнее, потому что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточки и приобретаются.

Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени.

Развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России происходит в полном соответствии с историей и тенденциями развития карточного бизнеса в общемировом масштабе. Российские банки сегодня имеют возможность, используя зарубежный опыт, избежать многих ошибок, избрать наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления в своей деятельности.

Главная особенность пластиковых карт состоит в том, что люди хранят пластиковые карты.

Поэтому наиболее эффективны программы лояльности на основе пластиковых карт - дисконтных, бонусных, а также клубных карт со скидкой членам клуба.

Назначение программ лояльности:

- формирование круга постоянных и лояльных клиентов;

- привлечение новых клиентов;

- стимулирование к повторному посещению или повторной покупке;

- существование игрового момента: накопление очков, получение призов.

Те или иные пластиковые карты используются в зависимости от выбранной программы лояльности:

- дисконтные карты - карты, предоставляющие определенную скидку на товары или услуги, чаще всего это - 3, 5, 7 и 10 %;

- бонусные, т.е. карты с накопительной скидкой;

- клубные карты, также могут предоставлять определенную скидку или какой-то уникальный товар или услугу члену клуба.

Для удобства использования пластиковых карт в зависимости от их применения на них наносятся элементы персонализации.

Также персонализация позволяет предотвратить махинацию. Для этого необходимо: оснастить карту магнитной полосой или сделать карты именными, т.е. выдавить имя и фамилию владельца на пластиковой карте (нанести на карту эмбоссирование) или вписать имя владельца на специальные поля - полосе для подписи.

Существуют и другие способы предотвращения махинации:

- вести базу данных владельцев карт;

- оснастить кассовые терминалы приставками для считывания и записи информации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.     Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В., Пластиковые карты. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998

2.     Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А., Пластиковые карточки в России. – М.: БАНКЦЕНТР, 1995.

3.     Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов В.Л., Пластиковые карточки. Руководство для пользователей – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998.

4.     Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 1997

5.     Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб. и др.: Питер, 2004. - 127 с.

6.     Карточные игры: как серьезный финансовый инструмент ищет симпатий массового потребителя. //Маркетолог. – 2005. – № 9.-С. 3-4.

7.     Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 319 с.

8.     Пластиковые карты: Метод. пособие для коммер. банков. - М.: Банковский деловой центр, 1998. – 309 с.

9.     Пружевникова М.К. Моделирование процессов внедрения новых банковских продуктов на примере пластиковых карт. //Финансы и кредит. - 2002. – № 22. - С. 51-59.

10.                Расчеты с использованием пластиковых карт: Практ. рук./ Под общ. ред. В.В. Семенихина. – М.: Эксмо, 2005. - 109 с.

11.                Семенов С.К. О видах денег //Финансовый бизнес. - 2004. - № 4. - С. 41-47.

12.                Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2002.

13.                Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.

[1] Расчеты с использованием пластиковых карт: Практ. рук./ Под общ. ред. В.В. Семенихина. – М.: Эксмо, 2005. – с.92

[2] Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. – с.23

[3] Пластиковые карты: Метод. пособие для коммер. банков. - М.: Банковский деловой центр, 1998. – с.145