История развития кредитных карт

В последние годы банковская система нашей страны  переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Трудно представить более благоприятную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации – это не просто замена традиционной системы платежей основанной на чековом обращении, это предоставление альтернативных и более удобных банковских услуг.

Одна из важнейших проблем, которая стоит перед российскими  банками и торгово-промышленными компаниями это осуществление перехода от традиционных методов расчётов к более технологически перспективным их формам.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте.

Как свидетельствует зарубежная практика, платёжная система с использованием пластиковых карточек способна обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и усовершенствовать организацию расчетов. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е годы прошлого столетия. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х годов появились пластиковые карточки с магнитной полосой. В последствии многие страны в  своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер.

Одним из факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Полная и адекватная информация, полученная своевременно, служит в настоящее время единственно возможной основой решения сложных задач банковского управления и оказания современных банковских услуг. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.

Цель выпуска пластиковой карты состоит: организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов; стремление не отстать от конкурентов; отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии; разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов; престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США. Мало кто представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле.

В 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе.

-                    В 1928 году Бостонской компанией Farmington Manufacturing были выпушены первые металлические пластинки, на которых выдавливался «эмбоссировался» адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования и многое другое.

1 октября 1958 года была выпушена первая карта «Америкэн Экспресс». Уже через год эта компания насчитывала 32 002 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Главной причиной успеха этой карты была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков под одноименным названием и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиента.

В начале 70-х годов в США сформировались два основных конкурента на рынке банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «Америкэн Экспресс».

Важно отметить, что карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году, но это были карты, эмитированные другими зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Дайнерс Клаб». В 1974 году на нашем рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году – «Виза» и «Еврокард», в 1976 году – японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард».

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Виза» стал Кредобанк.

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. На сегодняшний день уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.

Первой такой системой стала «СТБ-Карт» на базе банка «Столичный», который также в последствии стал эмитировать карточки «Виза Электрон» и «Циррус/Маэстро». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт».

Особого внимания заслуживает система «Золотая корона» - крупная платежная система, центр которой находится в Москве. Эта система, является межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию.

В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал крупнейший банк России – Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия.

Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте.