Министерство образования и науки Российской Федерации

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра Денег, кредита и ценных бумаг

Дисциплина: "Деньги, кредит, банки"

Контрольная работа

Тема: «Сберегательный банк Российской Федерации»

Руководитель:

Исполнитель:

№ зачетной книжки вариант № 20

Факультет: учетно-статистический

Специальность: бухгалтерский учет и аудит

 

 

 

Москва-2008

План Темы 20: Сберегательный банк Российской Федерации.

1)    Организационная структура СБ РФ.

2)    Пассивные операции СБ РФ.

3)    Активные операции СБ РФ.

1)    Организационная структура СБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации - государственное кредитное учреждение, основной функцией которого является привлечение сбережений и временно свободных денежных средств населения. Имеет самую обширную сеть отделений. Находится под контролем Банка России. (Финансовый словарь:http://www.finam.ru/).

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Органами управления Банком являются:

- Общее собрание акционеров

- Наблюдательный совет Банка

- Коллегиальный исполнительный орган: Правление Банка

- Единоличный исполнительный орган: Президент, Председатель Правления Банка. (Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/).

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции общего собрания акционеров относятся важные управленческие решения, например:

–  внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

–  реорганизация или ликвидация Банка;

–  избрание членов Наблюдательного совета, Президента, Председателя Правления Банка, членов Ревизионной комиссии Банка;

–  увеличение или уменьшение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

–  утверждение аудитора Банка;

–  утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а также распределение  прибыли, в том числе  выплата (объявление) дивидендов, и убытков Банка по результатам финансового года;

–  утверждение внутренних документов Банка: Порядка проведения общего собрания акционеров, Положения о Наблюдательном совете, Положения о Правлении, Положения о ревизионной комиссии Банка;

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров.

К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся следующие вопросы:

–  определение приоритетных направлений деятельности Банка;

–  созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров, за исключением  случаев, когда правом созыва и проведения общего собрания акционеров наделяются органы и лица в соответствии с федеральным законом;

–  утверждение отчетов об итогах выпуска акций Банка;

–  размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;

–  принятие решений о приобретении Банком акций Банка; 

–  образование коллегиального исполнительного органа – Правления Банка и досрочное прекращение полномочий его членов, по представлению Президента, Председателя Правления Банка назначение членов Правления, заместителей Председателя Правления и досрочное прекращение их полномочий;

–  рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты;

–  утверждение положений о резервном и иных фондах, других внутренних документов Банка, указанных в Положении о Наблюдательном совете;

–  открытие и закрытие филиалов,  открытие представительств Банка и внесение в настоящий Устав изменений, связанных с созданием филиалов, открытием представительств Банка и их ликвидацией и др.

Наблюдательный совет состоит из 17 членов.

Членами Наблюдательного совета  могут быть только физические лица. Член Наблюдательного совета может не быть акционером банка.

 Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Правлением и Президентом, Председателем Правления Банка.

Права и обязанности Президента, Председателя Правления и членов Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с Банком. Договор от имени Банка подписывается Председателем Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом.

 К компетенции Президента, Председателя Правления Банка относится решение всех вопросов текущей деятельности Банка, за исключением вопросов, составляющих компетенцию Правления Банка.

К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров и Наблюдательного совета.

Правление Банка действует на основании Устава Банка, а также утверждаемого общим собранием акционеров Положения о Правлении Банка.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также своим Уставом. (Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ).

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. По состоянию на 1 апреля 2008г. в состав Банка входят 17 территориальных банка, 784 отделения, 19551 внутренних структурных подразделений.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) – управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. Председатели территориальных банков, управляющие отделениями действуют на основании доверенностей. (Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ).

Особенностью деятельности филиалов Банка является выполнение следующих функций:

1) Услуги Банка для физических лиц: вклады, кредитование, операции с ценными бумагами, платежи физических лиц, банковские карты, валютно-обменные операции, операции с драгметаллами, денежные переводы, расчетные чеки СБ, аренда сейфов, лотереи.

2) Услуги Банка для юридических лиц: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, операции с ценными бумагами, конверсионные операции, банковские карты, инкассация, дистанционное обслуживание, операции с драгметаллами, банкнотные операции, аренда сейфов. (Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/).

 Сбербанк России является общероссийским достоянием, т.к. его деятельность напрямую затрагивает жизненные интересы большинства населения России, а также государства, кредитных учреждений, предприятий и организаций, других субъектов экономических, политических и социальных отношений. К этому следует добавить, что Сбербанк обладает определенной спецификой по сравнению с прочими кредитными учреждениями. Исторически сложилась специализация Сбербанка в сфере формирования и развития сберегательного дела.

Отличительной чертой Сбербанка является его двойственная природа, выражающаяся в одновременном выполнении функций хозяйствующего субъекта, работающего на коммерческих принципах, и государственного финансово-кредитного института. Очевидно, что судьба сберегательного дела в целом и Сбербанка, в частности, напрямую зависит от государственной стратегии экономического и политического развития, которую выберет Россия.

2)    Пассивные операции СБ РФ.

Пассивные банковские операции – это операции, посредством которых банк формирует свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций банка. Ресурсы коммерческих банков формируются путем привлечения средств в форме вкладов на срок и на текущие счета, эмиссии кредитных денег, акцептно-авальных операций, мнимых вкладов (Финансовый словарь:http://www.finam.ru).

Собственные ресурсы Сбербанка России - это:

1.      Уставный капитал

2.      Резервные, специальные и страховые фонды и резервы

3.      Нераспределенная прибыль

4.      Амортизация основных фондов

Основные и наиболее значимые собственные средства Сбербанка России – это акционерный и резервный капитал, нераспределенная прибыль. По данным официального сайта Сбербанка России по состоянию на 01 апреля 2008г. капитал Банка составил 727,5 млрд.руб., чистая прибыль – 36,1 млрд.руб.

Акционерный капитал Сбербанка России, начиная с 1991 года, сформирован путем выпуска обыкновенных и привилегированных акций. В настоящее время общее количество размещенных акций составляет:

-  обыкновенные акции номиналом 3 руб. – 21 586 948 штук.

- привилегированные акции номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 штук.

            Общее количество акционеров – около  230 тысяч.

            СВЕДЕНИЯ О ВЫПУСКАХ АКЦИЙ СБЕРБАНКА РОССИИ　

Порядковый номер выпуска	Дата регистрации выпуска акций	Дата регистрации отчета об итогах выпуска	Объем выпуска	Размер уставного капитала нарастающим итогом (тыс. руб.)
Обыкновенные акции	Привилегированные акции
Количество (шт.)	Сумма (тыс.　руб.)	Количество (шт.)	Сумма (тыс.　руб.)
1	15.04.93	15.04.93	45000	2250	250000	250	2 500
2	20.05.93	29.06.93	135000	6750	750000	750	10 000
3	10.08.93	21.12.93	720000	36000	4000000	4000	50 000
4	01.03.94	12.04.94	900000	45000	5000000	5000	100 000
5	11.07.95	20.07.95	1900000	95000	0	0	195 000
6	13.09.95	28.09.95	2426249	121312.45	0	0	316 312.45
7	20.11.95	15.05.96	2873751	143687.55	40000000	40000	500 000
8	11.12.96	25.12.96	4002000	200100	0	0	700 100
9	24.04.97	09.06.98	1000000	50000	0	0	750 100
10	26.03.01	04.06.01	4998000	249900	0	0	1 000 000
11 (конвертация)	07.07.06	01.08.06	19000000	57000000	50000000	3000000	60 000 000
12	27.12.06	29.03.07	2 586 948	7 760 844	0	0	67760844
13 (дробление номинала)	11.07.07	19.07.07	21 586 948 000	64 760 844	1 000 000 000	3 000 000	67 760 844
	ИТОГО:		21 586 948 000	64 760 844	1 000 000 000	3 000 000	67 760 844

Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/

Привлеченные средства Сбербанка России – это:

1. Срочные депозиты;

2. Депозиты до востребования (средства госбюджета и бюд­жетных организаций, расчетные и текущие счета предприятий, организаций, кооперативов, арендаторов, предпринимателей. населения, а также средства в расчетах);

3. Средства, поступившие от продажи ценных бумаг;

4. Кредиторы;

5. Кредиты других банков.

Специфика заемных средств Сбербанка России характеризуется тем, что большая часть приходится на вклады физических лиц.

По данным официального сайта Сбербанка России по состоянию на 01 апреля 2008г. остаток средств на счетах физических лиц – 2 746,0 млрд. руб.; остаток средств юридических лиц – 1 414,3 млрд. руб.

В филиалах Сбербанка России можно открыть следующие виды вкладов:

• “Депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;
• “Пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;
• “Особый Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;
• “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях) ;
• “Пенсионный депозит Сбербанка России” (в рублях) ;
• “Пенсионный-плюс Сбербанка России” (в рублях) ;
• “Универсальный Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;
• “Зарплатный Сбербанка России” (в рублях) ;
• “До востребования Сбербанка России” .

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

·         Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

• Причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

·         Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

·         По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.  

• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Процентные ставки по вкладам в рублях

“Депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (рубли)	Процентная ставка (годовая)
1 месяц и 1 день	3 месяца и1 день	6 месяцев	1 год и1 месяц	2 года
от 1 000 до 100 000	4,25%	4,5%	6,75%	7,75%	8,75%
от 100 000 до 1 000 000	4,75%	5%	7,25%	8,25%	9,25%
1 000 000 и более	5%	5,25%	7,5%	8,5%	9,5%

“Пополняемый депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (рубли)	Процентная ставка (годовая)
6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 1 000 до 100 000	6,5%	7,5%	8,5%
от 100 000 до 1 000 000	7%	8%	9,0%
1 000 000 и более	7,25%	8,25%	9,25%

“Особый Сбербанка России”

Сумма неснижаемого остатка (рубли)	Процентная ставка (годовая)
6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
30 000	5,75%	6,75%	7,75%
100 000	6,25%	7,25%	8,25%
1 000 000	6,5%	7,5%	8,5%
не менее 5 000 000	х	7,5 – 8,5%	8,5 – 9,5%
10 000 000	х	8,5%	9,5%

“Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (рубли)	Процентная ставка (годовая)
3 месяца и 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
300 и более	5,25%	7%	8%	9%

“Пенсионный депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (рубли)	Процентная ставка (годовая) на срок 2 года
1 000 и более	9,5%

“Пенсионный-плюс Сбербанка России” - 4% годовых.

“Зарплатный Сбербанка России” - 1% годовых.

“Универсальный Сбербанка России” - 1% годовых.

“До востребования Сбербанка России” - 0,1% годовых.

Процентные ставки по вкладам в долларах США

“Депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (доллары США)	Процентная ставка (годовая)
1 месяц и 1 день	3 месяца и 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 300 до 10 000	3,75%	4,25%	5,25%	6,25%	6,5%
от 10 000 до 100 000	4%	4,5%	5,5%	6,5%	6,75%
100 000 и более	4,25%	4,75%	5,75%	6,75%	7%

“Пополняемый депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (доллары США)	Процентная ставка (годовая)
6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 300 до 10 000	5,1%	6,1%	6,35%
от 10 000 до 100 000	5,35%	6,35%	6,6%
100 000 и более	5,6%	6,6%	6,85%

“Особый Сбербанка России”

Сумма неснижаемого остатка (доллары США)	Процентная ставка (годовая)
6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
1 000	5%	6%	6,25%
10 000	5,25%	6,25%	6,5%
100 000	5,5%	6,5%	6,75%
не менее 500 000	х	6,75 – 7,25%	7 – 7,5%
500 000	х	7,25%	7,5%

“Универсальный Сбербанка России” - 1% годовых.

“До востребования Сбербанка России” в долларах США - 0,25% годовых; в других видах валют - 0,1% годовых.

Процентные ставки по вкладам в евро

“Депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (евро)	Процентная ставка (годовая)
1 месяц и 1 день	3 месяца и 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 300 до 10 000	3,25%	3,75%	4,75%	5,75%	6%
от 10 000 до 100 000	3,5%	4%	5%	6%	6,25%
100 000 и более	3,75%	4,25%	5,25%	6,25%	6,5%

“Пополняемый депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (евро)	Процентная ставка (годовая)
6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 300 до 10 000	4,6%	5,6%	5,85%
от 10 000 до 100 000	4,85%	5,85%	6,1%
100 000 и более	5,1%	6,1%	6,35%

“Особый Сбербанка России”

Сумма неснижаемого остатка (евро)	Процентная ставка (годовая)
6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
1 000	4,5%	5,5%	5,75%
10 000	4,75%	5,75%	6%
100 000	5%	6%	6,25%
не менее 500 0001	х	6,25 – 6,75%	6,5 – 7%
500 0002	х	6,75%	7%

“Универсальный Сбербанка России” - 1% годовых.

“До востребования Сбербанка России”  - 0,1% годовых

Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/

Депозитная политика Сбербанка России направлена на увеличение заемных средств как физических лиц, так и юридических лиц.

В феврале 2006 года Сбербанк России унифицировал линейку вкладов и повысил процентные ставки по ним. Были введены единая сегментация по первоначальному взносу, единый порядок начисления и выплаты процентов, досрочного востребования по всем накопительным и сберегательным вкладам. Даже наименований стало меньше  разняться в основном сроки и суммы вкладов. То есть для клиентов  это, прежде всего, прозрачность и простота выбора. Ставки по длинным депозитам установлены на уровне, превышающем прогнозируемые значения инфляции.

Также введена единая схема начисления процентов в случае досрочного востребования вклада. Короткие вклады, затребованные до истечения срока, принесут доход, как по вкладу до востребования. По вкладам на срок 1 год и 1 месяц при досрочном востребовании в течение первых 200 дней основного или пролонгированного срока хранения доход исчисляется по ставке до востребования, по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока хранения  исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вклада. По двухгодичным вкладам, самым длинным  если вы закрываете вклад в течение первого года хранения, то получаете доход в размере ставки по вкладу, забирая деньги на втором году хранения  2/3 ставки по данному вкладу.

Газета «Сбербанк для Вас», № 2 (31), 2006

Сбербанк России периодически увеличивает процентные ставки по вкладам. Так Пресс-служба Сбербанка России проинформировала о повышении с 17 марта 2008 года процентных ставок по некоторым видам вкладов  физических лиц в рублях и сберегательных сертификатов.

По вкладам в рублях в зависимости от суммы вклада устанавливаются следующие процентные ставки:

“Депозит Сбербанка России”   на срок 2 года – в диапазоне от 8,75% до 9,5% годовых (ранее от 8,25 до 9% годовых);

“Пополняемый депозит Сбербанка России” на срок 2 года – в диапазоне от 8,5% до 9,25% годовых (ранее от 8 до 8,75% годовых);

“Особый Сбербанка России” на срок 2 года – в диапазоне от 7,75% до 9,5% годовых (ранее от 7,25 до 9% годовых);

“Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” на срок 2 года – 9% годовых (ранее 8,5% годовых);

“Пенсионный депозит Сбербанка России” на срок 2 года – 9,5% годовых (ранее 9% годовых).

По сберегательным сертификатам, проценты по которым начисляются в течение 729 дней, устанавливаются процентные ставки в диапазоне от 8,75% до 9,25 % годовых (ранее от 8,25 до 8,75% годовых) в зависимости от номинала.

Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/

3)    Активные операции СБ РФ.

Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство. (Финансовый словарь:http://www.finam.ru).

Основными активными операциями Сбербанка России являются:

1.      Кредитование физических и юридических лиц

2.      Кредитование малого бизнеса

3.      Операции с ценными бумагами

4.      Конверсионные операции, вложения в валютные ценности

5.      Операции с драгоценными металлами

По данным официального сайта Сбербанка России по состоянию на 01 апреля 2008г. кредитный портфель (с учетом МБК) составил 4 455,9 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета МБК) – 3 329,8 млрд. руб.

Кредитование физических лиц включает следующие виды кредитов:

Наименование кредита	% ставка	Срок кредита	Валюта	Сумма кредита	Обеспечения
Кредит на неотложные нужды	По обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет (включительно) – 15% годовых на срок свыше 1,5 лет до 3 лет (включительно) – 16% годовых на срок свыше 3 до 5 лет (включительно) – 17% годовых в долларах США, евро: на срок до 1,5 лет (включительно) – 13,5% годовых на срок свыше 1,5 лет до 3 лет (включительно) – 14,5% годовых на срок свыше 3 до 5 лет (включительно) – 15,5% годовых По кредитам без обеспечения до 1,5 лет (включительно)-17% годовых в рублях, 15,5% годовых в долларах США, евро.	До 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения	Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита: например, поручительство, залог и др.
Доверительный кредит	15% годовых.	Не более 1, 5 лет.	Кредиты предоставляются в рублях.	Минимальная сумма кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальная сумма кредита устанавливается в зависимости от длительности положительной кредитной истории в Банке	Не требуется
Жилищные кредиты (Кредит на недвижимость, Ипотечный кредит, Кредит «Ипотечный+», Кредит «Молодая семья»)	10,25-12,5% годовых	До 30 лет	Рубли, доллары США, евро	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита: например, поручительство, залог и др.
Корпоративный кредит	в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – min 11,5% на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – min 12% на срок свыше 3 до 5 лет – min 13% в долларах США, евро: на срок до 1,5 лет включительно – min 11,5% на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – min 12%    на срок свыше 3 до 5 лет – min 13%.	Не более 5-ти лет	Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.	Не более 3-х млн. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте) - для участников/акционеров предприятия, владеющих менее, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия, а также для работников предприятия;     Не более 9-ти млн. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте) - для участников/акционеров предприятия, владеющих более, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия, а также для руководящего состава предприятия.	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита: например, поручительство, залог и др.
Кредит под залог ценных бумаг	15% годовых	До 6 месяцев.	Кредиты предоставляются в рублях	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Залог ценных бумаг
Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов	15% годовых.	до 6 месяцев.	Кредиты предоставляются в рублях	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Залог мерных слитков драгоценных металлов
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	14% годовых независимо от срока кредитования.	От 2-х до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования (цель кредитования определяется Министерством сельского хозяйства Российской Федерации).	Кредиты предоставляются в рублях	Минимальные суммы кредитов:от 15 до 45 тыс. рублей Общая сумма кредитов, предоставленных Заемщику, не может превышать: 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-и лет. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита: например, поручительство, залог и др.
Автокредит	от 9 до 14,5% годовых	Не более 5 лет	Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство.
Образовательный кредит	12% годовых	до 11 лет	Кредиты предоставляются в рублях	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения.	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита: например, поручительство, залог и др.
Пенсионный кредит	По обеспеченным кредитам: на срок до 1,5 лет (включительно) – 15% годовых; на срок свыше 1,5 лет до 3 лет (включительно) – 16% годовых; на срок свыше 3 до 5 лет (включительно) – 17% годовых. По кредитам без обеспечения – 17% годовых.	До 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения	Кредиты предоставляются в рублях.	Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита: например, поручительство, залог и др.

Эффективная процентная ставка рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

Таким образом, эффективная процентная ставка, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/

Кредиты юридическим лицам и малому бизнесу выдаются на финансирование коммерческих и производственных программ, пополнение оборотных средств, кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование. Сроки кредитов составляют 1,5 года (за исключением овердрафтных кредитов).  

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конъектуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий – заемщиков в Банке.

В соответствии с моделями финансовых потоков и с целью снижения затрат организаций-заемщиков по обслуживанию кредитов могут применяться различные режимы кредитования:

• В форме кредита с единовременной выборкой кредитных ресурсов;
• В форме кредита с установленным графиком выборки (невозобновляемая кредитная линия с выборкой кредитных ресурсов по установленному графику);
• В форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;
• В форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения в рамках сроков действия кредитной линии;
• В форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;
• В форме овердрафтного кредита с возможностью ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кредитования, установленного в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам, открытым в Сбербанке России;
• В форме кредита с применением векселей Сбербанка России.
• В форме аккредитива.

В целях оптимизации расчетов с контрагентами предоставляются все виды банковских гарантий, принятые в международной практике:

• исполнения платежных обязательств по договору (в т.ч. кредитному);
• надлежащего исполнения контракта;
• возврата аванса;
• тендерная гарантия;
• гарантия в пользу таможенного органа.

Сбербанк России осуществляет кредитование малого бизнеса: предприятий и индивидуальных предпринимателей.

1)      коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

2)      овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

3)      вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

4)       кредиты участникам внешнеэкономической деятельности – предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

5)      кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая – предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

Условия кредитования представителей малого бизнеса: индивидуальный предприниматель или малое предприятие с объемом годовой выручки не более 60 млн. руб. с учетом НДС; опыт работы должен составлять не менее 6 месяцев; сумма кредита зависит от целей кредита и объема годовой выручки и др. условий; срок кредита от 1,5 до 3 лет; в обеспечение кредита выступают залог и поручительство; процентные ставки определяются индивидуально.

Основными видами операций с ценными бумагами Сбербанка России являются:

1)      Брокерское обслуживание юридических и физических лиц

2)      Доверительное управление ценными бумагами

3)      Организация выпуска и размещения корпоративных облигационных займов (андеррайтинг)

4)      Продажа инвестиционных паев.

Сбербанк России предлагает юридическим и физическим лицам брокерские услуги по проведению операций с ценными бумагами, обращающимися на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) за фиксированный размер комиссионного вознаграждения Банка и комиссионный сбор ММВБ.

Инвестиции в ценные бумаги (государственные федеральные облигации, облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных органов власти, акции и облигации российских предприятий), котируемые в Секции фондового рынка ММВБ, - один из способов размещения свободных денежных средств, позволяющий рассчитывать на более высокую по сравнению с обычным банковским депозитом доходность.

Доход по ценным бумагам включает в себя дивидендные выплаты, осуществляемые их эмитентами, но преимущественно образуется за счет курсовой разницы между ценами продажи и покупки ценных бумаг и в определяющей степени зависит от принимаемых инвестиционных решений. Вложения в акции могут обеспечить очень высокую доходность, однако, необходимо иметь в виду и присущий этому рынку высокий риск понести убытки.

Под доверительным управлением ценными бумагами понимается совершение Банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ, номинированные в иностранной валюте.

Банк взимает вознаграждение за доверительное управление ценными бумагами в зависимости от вида и типа активов. Размер вознаграждения колеблется  от 1-2% годовых от рыночной стоимости актива и плюс 10-20% от прироста активов на конец года.

Банк предлагает своим клиентам – юридическим лицам новый банковский продукт - услуги по организации выпуска и размещения корпоративных облигационных займов (андеррайтинг). Перечень услуг предусматривает участие специалистов банка во всех этапах жизни облигационного займа, начиная с принятия решения о выпуске и до его погашения:

• специалисты Банка оказывают содействие компании-эмитенту в подготовке документов, необходимых для государственной регистрации выпуска, а также в прохождении самой процедуры регистрации;
• Банк берет на себя организацию размещения ценных бумаг через организаторов торговли, а также на внебиржевом рынке;
• Банк организует вторичное обращение ценных бумаг, эмитированных клиентом, обеспечивает ликвидность рынка, выполняя функции маркет-мейкера;
• Банк выполнит функции платежного агента, уполномоченного депозитария

Сбербанк России на основе Договоров Поручения с Управляющей компанией ЗАО “Объединенная Финансовая Группа ИНВЕСТ” выполняет функции агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев ОПИФ акций “Петр Столыпин”, ОПИФ облигаций “Русские Облигации” и ОПИФ смешанных инвестиций “ОФГ ИНВЕСТ - Сбалансированный”.

Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/

 

 

Список использованной литературы:

·         Финансовый словарь:http://www.finam.ru/dictionary/wordf02889/default.asp?n=2

·         Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/

·          Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ

·         Газета «Сбербанк для Вас», № 2 (31), 2006