Содержание

Введение. 1

1.История  возникновения СДС. 2

2.Основные понятия СДС и его государственное регулирование. 6

3.Перспективы внедрения СДС в России. 11

Заключение. 15

Задача 1. 16

Страховой словарь. 18

Литература: 19

Введение

Понятие системы депозитного страхования в России как таковое не прижилось, то есть данное понятие существует в понятии «системы страхования вкладов».

Впервые[1] о государственном гарантировании вкладов граждан заговорили в 1994 году. С тех пор соответствующий законопроект был четырежды принят Ду­мой, но дважды отклонен Советом федерации, а в 1999 году на него наложил ве­то президент. В ноябре 2002 года он был переименован в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и лишь 2 7 декабря 2003 года наконец про­шел все стадии согласования и был подписан президентом. По этому закону каждому вкладчику в одном банке государство гарантирует возврат 100% вкла­да, сумма которого не превышает 100 тыс. рублей. Остальные деньги в случае банкротства банка вкладчик получает в рамках конкурсного производства в первой очереди. Если же деньги разложены по двум банкам, то по закону зас­трахованными являются по 100 тыс. рублей в каждом.

Надо сказать, что к концу 2003 года по поводу самой ССВ было сломано немало копий. И если было понятно, чем она выгодна вкладчикам, то выгода для банков была не столь очевидна. То есть сам факт вступления всеми расценивался как ис­ключительно положительный, но процесс приема вызывал у банков беспокойство. Во-первых, по требованию ЦБ они должны были указать конечного владельца (или владельцев) банка. А во-вторых, никому, включая Центробанк, не было известно, насколько строгими будут проверки банков на соответствие требованиям, предъяв­ляемым участникам ССВ. Высказывалось даже мнение, что эти проверки станут по­водом для прореживания банковской системы. Возможные масштабы «бедствия» оценивались по-разному — от ликвидации мелких банков до сокращения банков­ской системы до 200-300 банков.

1.История  возникновения СДС.

Впервые, понятие СДС, появилось в США в годы «великой депрессии». Так, в США сегодня[2] существует федеральная корпорация страховых взносов –квазиправительственный орган, созданный конгрессом после того, как примерно 9000 банков прекратили свою деятельность, в связи с крушением рынка акций в 1929 году. Убытки вкладчиков с 1929 года до принятия Закона о банковской деятельности в 1933 году составили приблизительно 1,3 миллиарда долларов. Главной задачей Федеральной корпорации страховых взносов было восстановить доверие публики путем создания обоснованной, стабильной и надежной банковской системы с помощью страхования вкладов в банках и усиления контроля. Психология надежности, обоснованности и стабильности остается важной для банковской деятельности и по сей день. Роль правительства и Федеральной корпорации страховых взносов в этом отношении остается центральной.

При рассмотрении вопроса о конституционности Федеральной корпорации страховых взносов, Федеральный суд США заявил:

«Право формировать (банковскую) систему и создавать (банки) несет в себе неизбежное право сохранять и защищать их.

Реализуя это право защиты и охраны, Конгресс создал агентство ФКСВ, что бы способствовать обоснованности банковской деятельности и помочь правительству, освободив его от фискальных операций. Это очевидное намерение, реализованное в форме страховых кладов, было направлено на то, чтобы предотвратить нападки вкладчиков на банки, сохранить платежеспособность застрахованных банков и, таким образом держать открытыми каналы торговли и коммерческого обмена».

В 1934 году, в момент введения, страхование вкладов производилось на сумму до 2,5 тысяч долларов; через 50 лет страхования сумма была повышена до 100 тысяч долларов по вкладу на счете.

Хотя страхователь стремится в первую очередь обеспечить защиту вкладчиков, а не учреждений, тем не менее, ФКСВ оценивает учреждения, которые она страхует, – их надежность, обоснованность и управленческие кадры. Зарегистрировавшись в органах штата или федерации, банки должны получить от ФКСВ страховой сертификат и показать предшествующую деятельность и опыт руководства, способность удовлетворять потребность общества и свои планы на будущее. Не обеспечив страхования в ФКСВ, банк не может начать свою деятельность. ФКСВ во все возрастающей степени контролирует не только средства учреждения, но и разрешение новых видов деятельности, одобренных властями федерации и штатов. ФКСВ является предопределяющим страхователем средств на счетах.

Как и Служба Финансового контроля[3] (СФК), ФКСВ осуществляет ревизии, инспекции и принуждает застрахованные банки к исполнению. В дополнение к исполнению ФКСВ тесно связана с вопросами слияния, открытия филиалов, и рассмотрения других ходатайств, зарегистрированных на уровне штатов, не являющихся членами банков, в отношении которых она имеет право контроля и инспектирования. В 1985 году таких банков было 8392. ФКСВ также контролирует взаимосберегающие банки – сберегательные учреждения, застрахованные ФКСВ, - и осуществляет ревизию совместно с Федеральной резервной системой (ФРС) и СФК. ФКСВ имеет собственные стандарты капитала, которые часто воспринимаются наравне со стандартами СФК и ФКС. При активах около 19 миллиардов долларов депозитный фонд составляет менее 1,2% от общей суммы застрахованных вкладов.

Эта система находится под контролем. Недавно внимание было приковано к реформе, и в нескольких исследованиях были представлены новые схемы страхования, такие, как основанная на риске платы или основанный на поиске капитал. ФКСВ также стремится получить от конгресса более широкие полномочия по управлению.

По роду своей деятельности ФКСВ участвует во многих регулятивных функциях, таких как:

1.    Ревизия платежеспособности.

2.    Ревизия деятельности по доверительной собственности.

3.    Надзор за учреждениями зарегистрированными штатами.

4.    Исполнение законодательства о потребителях.

5.    Реализация законодательства о ценных бумагах.

6.    Надзор по антитрестовским вопросам.

7.    Страхование вкладов.

Этот орган имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности.

В процессе своей деятельности по защите вкладчиков, ФКСВ может прибегать к таким серьезным действиям как отстранение от деятельности любое должностное лицо финансового учреждения, вплоть до директора. Это распространяется не только на непосредственное отстранение или увольнение должностного лица, но также может запретить ему, в будущем, вступать в отношения с финансовыми учреждениями. Но, наделяя ФКСВ таким правом, позволяющим ему оперативно реагировать на ненадлежащую деятельность работников банка, но в связи с возможностью злоупотребления этим правом конгрессом были также разработаны строгие административные процедуры.

ФКСВ имеет право наложить на банки или их должностных лиц гражданско-правовые санкции за:

1.                Нарушения размеров ссуды выдаваемой застрахованными банками своим исполнительными должностными лицами, директорам и основному акционеру, и ограничения на ссуды, предоставляемые застрахованными банками своим филиалам.

2.                Запрет на льготное кредитование исполнительных должностных лиц, директоров и основных акционеров банка, основываясь на взаимоотношениях на корреспондентском счету.

3.                Сознательное нарушение Закона об изменениях в банковском контроле от 1978 года.

4.                За нарушение Закона о ссудно-сберегательной холдинговой компании.

5.                Нарушение Закона об изменении контроля за ссудами и сбережениями от 1978 года.

Максимальный гражданско-правовой штраф, который может быть наложен, составляет в сумме 1000 долларов в день за каждый день нарушения. Максимальный размер штрафа за нарушение параграфа 19 Закона об изменении контроля за ссудосберегательными ассоциациями – 10000 долларов в день. При определении суммы штрафа необходимо учитывать финансовые средства и добропорядочность подвергаемой наказанию компании или должностного лица, тяжесть нарушения, наличие нарушений в прошлом и другие вопросы, необходимые для вынесения справедливого решения.

Одна из самых грозным мер по воздействию на банки и другие финансовые органы, нарушающие законодательство, это прекращение страхования вкладов.

Обычно эта мера в конечном итоге приводит к банкротству учреждения в отношении, которого эта мера применяется.

Учреждение, страхование которого прекращено, должно направить своим вкладчикам уведомление. Вклады в этом учреждении, имеющиеся на дату прекращения, за вычетом последующих изъятий, остаются застрахованными в течение двух лет после прекращения страхования, но вклады, принятые после даты прекращения страхования, не страхуют.

2.Основные понятия СДС и его государственное регулирование.

Кризис 1998 года, когда в России, обесценились многочисленные банковские вклады, заставили государство принимать меры по созданию системы страхования банковских вкладов.

Основным[4] документом, определяющим понятия и сущность системы страхования вкладов в России является Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г.)

 Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Даный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. Действие закона не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

В соответствии с целями настоящего Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия[5]:

1) банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности;

2) вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

3) реестр банков - формируемый в соответствии с настоящим Федеральным законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов;

4) вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;

5) возмещение по вкладу (вкладам) (далее также - страховое возмещение) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая;

6) разрешение Банка России - выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

7) дефицит фонда обязательного страхования вкладов - недостаточность фонда обязательного страхования вкладов для осуществления выплаты возмещения по вкладам в установленные настоящим Федеральным законом сроки.

Основными принципами системы страхования вкладов являются (ст.3)[6]:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются[7]:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

Вклады, страхование которых осуществляется:

1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

3. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

 Участие банков в системе страхования вкладов определено в ст.6, так, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

 Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства.

Страховой случай

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам (ст.9).

1. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

2. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Порядок обращения за возмещением по вкладам

1. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

3. Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

4. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие его личность.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика представляет также нотариально удостоверенную доверенность.

3.Перспективы внедрения СДС в России.

Самым странным[8], на сегодняшний день является то, что данной системе оказывается серьезное проти­водействие системе страхования вкладов со стороны Сбербанка. Но на самом деле его позиция вполне понятна. Ведь каждый участник ССВ должен отчислять средства в фонд страхования вкладов, а размер этих отчислений пропорционален занимае­мой этим банком доле рынка. Поскольку же на Сбербанк приходится больше поло­вины рынка вкладов и банкротиться он не рассчитывает, то там логично рассуди­ли, что его отчисления в фонд фактически будут расходоваться на выплаты вкладчи­кам мелких банков.

Весь 2004 год банки с трепетом ждали результатов проверок. Ситуация накалилась настолько, что несколько банковских ассоциаций обратились к ЦБ с просьбой от­ложить обнародование списка первых принятых банков. Однако Банк России по закону просто обязан был приступить к публикации списков. Тогда, чтобы успоко­ить банковскую общественность, ЦБ запретил банкам использовать факт приема в систему страхования в рекламных целях. Когда же 21 сентября 2004 года были обнародованы названия первых 26 банков—участников ССВ, стало ясно, что ника­кой чистки не будет: в список не попал ни один из крупнейших российских ритейловых банков, а большая их часть не входит даже в число 200 крупнейших.

На первом этапе в ССВ принимались банки, сразу прошедшие проверки, а на втором — исправившие недочеты, выяв­ленные в ходе этих проверок. По закону первый этап должен был завершиться 27 марта этого года. Однако ЦБ решил не дожидаться этого срока и уже 23 марта объявил о завершении первого этапа приема банков в ССВ. Возможно, это бы­ло связано с тем, что 27 марта приходи­лось на воскресенье, а может быть, прос­то к этому сроку по одному разу были рассмотрены все заявки банков. Так или иначе, из 1246 российских кредитных организаций в систему страхования на первом этапе вошли 824 банка, то есть 66% от их общего количества.

Впечатление, создавшееся после приема первых 26 банков, полностью подтвердилось — чистка не состоялась. При этом стоит отметить, что далеко не все банки горели желанием всту­пить в ССВ. По данным ЦБ, 51 банк из 1162 имевших лицензию на работу с физлицами добровольно отказался от вступления в систему. Следователь­но, заявки подали 1111 банков. Значит, на первом этапе было принято более 74% банков, подавших заявку. При этом в банках, уже вошедших в систему стра­хования, сосредоточено 98% всех вкла­дов физических лиц, размещенных в российских банках.

В то же время многие банкиры вос­приняли окончание первого этапа с оп­ределенной тревогой. Ведь непопада­ние в ССВ может говорить не только о нежелании банка работать с физлица­ми, но и о неудовлетворительном фи­нансовом состоянии банка или недостоверности его отчетности. Банк Рос­сии заметил, что «18 банков, подавших ходатайства об участии в системе стра­хования вкладов, лишились в указан­ный период своих банковских лицен­зий». А из числа 200 крупнейших рос­сийских банков в ССВ не попали ровно 50 банков.

Прием повторных заявок на вступле­ние закончился 27 апреля, и на круглом столе в Совете федерации, посвященном этому событию, зампред ЦБ Генна­дий Меликьян сообщил, что заявки подали 206 банков. Тем из них, что полу­чили повторный отказ, было предос­тавлено право подавать апелляцию, а в случае неудачи пожаловаться лично главе ЦБ Сергею Игнатьеву. И только в случае его отказа удовлетворить жало­бу банк лишается надежды на (работу с вкладчиками на ближайшие два года. Правда, этот срок отсчитывается от мо­мента получения первого официально­го отказа.

Второй этап приема банков в систе­му страхования завершился 27 сентяб­ря. К этому времени количество застра­хованных банков выросло до 928, но это уже не имело существенного значения. В конце июля Банк России отозвал ли­цензию у Международного банка эконо­мического развития (МБЭР). Сам по себе этот банк ничем примечателен не был — он находился в девятой сотне по основ­ным показателям. Никто бы и не заме­тил его исчезновения, если бы не один факт: МБЭР был принят в систему стра­хования вкладов менее чем за полгода до потери лицензии.

Таким образом, был разрушен миф о том, что членство в системе страхова­ния вкладов является знаком качества, своеобразной гарантией надежности и финансовой устойчивости. Только в ап­реле заместитель гендиректора Агент­ства по страхованию вкладов (АСВ) Ан­дрей Мельников уверенно заявлял газе­те «Коммерсантъ», что «после проведен­ных ЦБ серьезных проверок банков в течение как минимум первого года стра­ховых случаев ожидать не стоит». Отзыв лицензии у банка в то время, когда еще не завершился процесс приема в систе­му страхования вкладов, поставил под сомнение не только серьезность прове­рок, проведенных Банком России, но и качество самих банков, прошедших эти проверки.

Таким образом[9], подтвердилось мне­ние, сложившееся в банковских кругах после начала приема: в систему страхо­вания может пройти практически лю­бой банк. Недаром в июне международ­ное рейтинговое агентство Standard & Poor's обнародовало отчет, в котором ут­верждалось: «Банк России упустил хоро­ший шанс провести радикальную рефор­му в секторе... В систему страхования приняты даже очень слабые кредитные организации».

Впрочем, и после окончания второго этапа приема банков в систему страхо­вания не обошлось без скандалов. После 27 сентября банкам, не вошедшим в сис­тему страхования, ЦБ запретил привле­кать средства физлиц, им разрешалось лишь продолжать обслуживание уже от­крытых счетов. А между тем по закону банкам предоставлялось еще около двух месяцев на подачу апелляции и жалобы главе Банка России.

Тем не менее, ЦБ направил всем бан­кам, имеющим лицензию на работу с физлицами и получившим второй отказ, требование подать в ЦБ ходатайства о прекращении их права на работу с вкла­дами физических лиц. После этого у бан­ков будет отозвана лицензия, и они смо­гут работать только с горлицами. После получения соответствующей бумаги од­ни банки прекратили работать с вклад­чиками, другие подали на апелляцию.

Впрочем, ни вины, ни злого умысла Центробанка в этом не было. Дело в том, что депутаты, принимая закон, не учли сроки апелляций. Они же оперативно и исправили ситуацию. Уже 25 октября вступил в силу закон «О внесении изме­нения в статью 47 Федерального закона „О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"». В соответствии с ним была отменена обязанность Банка России вводить зап­рет на работу с физлицами банкам, не вошедшим в систему страхования по ис­течении 21 месяца со дня вступления в силу закона о страховании вкладов. Зап­рет на открытие вкладов физлиц был сохранен лишь для банков, не обжало­вавших отрицательное заключение ко­митета банковского надзора, а также для банков, получивших отрицательные заключения председателя Банка России.

И надо сказать, это было сделано не зря. Сергей Игнатьев на последней ста­дии апелляций допустил в систему страхования вкладов целый ряд банков. Это не значит, что все, кто получил отказ от главы ЦБ, смирились со своим положе­нием. Целый ряд банков, не согласив­шихся с решением ЦБ о признании их несоответствующими критериям отбо­ра в ССВ, подали в суд на Банк России. А если вспомнить, что после кризиса 1998 года несколько крупных банков через суд вернули себе лицензии, а банк «Империал» даже добился судебного запрета на отзыв у него лицензии, то часть банков, отлученных от системы страхо­вания, не кажутся призрачными.

Заключение

Справедливости ради отметим, что система страхования принималась не столько ради банков, сколько ради их вкладчиков. И в этом смысле она в пол­ной мере выполняет свою функцию. Формально уже сейчас без малейшего риска можно разложить по банкам сум­му, превышающую $3 млн. Более того, еще в сентябре глава АСВ Александр Турбанов заявил, что общая сумма страхо­вого возмещения по вкладам будет уве­личена. Так, планируется, что с 1 июля 2006 года застрахована будет сумма вклада до 200 тыс. рублей, а с 1 июля 2006 года — до 300 тыс. рублей. Правда, полная гарантия сохранится только для суммы 100 тыс. рублей. Каждые допол­нительные 100 тыс. рублей, прибавляе­мые к размеру выплат, будут гарантироваться на 90%.

Более того, в Думе появился зако­нопроект, согласно которому один банк сможет принимать вклад у физлица и раскладывать его по банкам-контраген­там порциями, не превышающими га­рантированные государством 100 тыс. рублей. В результате вкладчик сможет застраховать практически любую сумм) не бегая с деньгами по разным банкам, Единственное препятствие для осущес­твления схемы мультибанковского вклада в настоящее время заключается в том что каждый банк должен сам идентифицировать клиента. Предлагаемые поп­равки к закону предполагают сделать идентификацию, произведенную бан­ком, в который обратился вкладчик, достаточной для всех его агентов.

Задача 1.

Произвести расчет брутто-ставки по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет на срок t, если страховая сумма по договору S, норма доходности i, доля нагрузки в структуре страхового тарифа H.

Данные для решения задачи (табл.3):

Лицо,

1.Пол застрахованного лица- женщина;

2. Возраст застрахованного лица (х)- 43 год;

3. Срок страхования (t) – 7лет;

4. Страховая сумма (S) – 100 рублей;

5. Норма доходности %(i )- 25%,

6. Доля нагрузки (H )-30%.

Решение

1.Согласно, табл., при  х=43, Lx= 87558, По таблице смертности определим сколько человек в возрасте 43 лет, доживут до 50 лет Lx+ t= 87064 человека. То есть,  при dx = 369 , тогда Q43=0,00421

2.Определяем количество страхового фонда.

Согласно, таблице смертности, до 50 лет доживут 87064 человека, значит выплат будет 87064.

P t = Lx+ t*S       P50=87064*100=8706400 руб.

1 V   =          (1+i )

t

3. Определим сумму до начисления процентов методом дисконтирования,где количество периодов (t), равно 7 (лет).

t

t

P= Pt*V    , где                              - диск     дисконтирующий множитель

                                             

1         1   =  -------7 =------ =0,209         (1,25 )   4,768

 За I примем  8 %

1 V   =  -------7         (1+0,25) )

                                                                       

P=50528610000

Следовательно,

P= P50*V    =0,209*8706400 = 1819637,6 руб.

4. Определим единовременную нетто-ставку, которую внесет каждый страхователь. Она предполагает уплату взноса в начале срока страхования.

Тн=P/Lx=1819637,6  /87558 = 20,78 руб.

Нетто-ставка составляет – 20,78 руб.

5. Брутто-ставка, рассчитывается по формуле.  

 Тб = Тн*100/100-Н

Тб = 20,78*100/100-30 =2078/70=29,68 рублей

Ответ: брутто-ставка составляет 29,68 рублей

Страховой словарь.

Аддендум- письменное дополнение (дополнительное соглашение, дополнительный полис) к ранее заключенному договору, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Аджастер – эксперт, уполномоченный страховщиком для оценки страхового случая и составления страхового акта.

Двойное страхование - это система экономических отношений, которые возникают вследствие страхования одним страхователем одного и того же объекта у разных страховщиков с заключением с каждым  из них отдельного договора страхования.

Объекты страхования- это то, что вы страхуете. Объектом страхования могут выступать жизнь, здоровье, трудоспособность людей, имущество, здания, сооружения, транспортные средства, ответственность и прочее.

Объем страховой ответственности – это перечень рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату.

Перестрахование – это система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает другим страховщикам (перестраховщикам).

Риторно- удержание страховщиком части ранее уплаченной страховой премии при расторжении договора страхования страхователем без уважительных причин, точнее сказать по причине не установленной договором страхования.

Страховая оценка- это стоимость объекта страхования, выраженная в денежных единицах.

Страховая сумма – та сумма, на которую страхуется объект страхования.

Страховая премия (платеж, взнос) – денежная сумма, которую обязан уплатить страхователь страховщику согласно условиям договора страхования или по закону.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховой портфель- количество действующих договоров страхования.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю).

Страховое возмещение – это сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая при покрытии ущерба, нанесенного объекту страхования.

Страховой акт – документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику (то есть, как он произошел) страхового случая.

Территория страхового покрытия – это территория, на которой объект страхования считается застрахованным, вне этой территории объект страхования не застрахован.

Франшиза – определенная договором страхования часть страхового ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

Литература:

1.                Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

2.                Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г.)

3.                Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации».

4.                И.Т.Балабанова, А.И.Балабанов/ Страхование/ Питер, 2004.

5.                А. М. Поллард, Ж. Г. Пассейк, К. Х. Эллис, Ж. П. Дейли, «Банковское право США», М. 1992г.

6.                Журнал «Коммерсант-Рейтинг» 1.2006г.

---

[1] «Коммерсант-Рейтинг», 1,2006 г. Стр.98

[2] А. М. Поллард, Ж. Г. Пассейк, К. Х. Эллис, Ж. П. Дейли, «Банковское право США», М. 1992г. –С.45

[3] А. М. Поллард, Ж. Г. Пассейк, К. Х. Эллис, Ж. П. Дейли, «Банковское право США», М. 1992г. –С.56

[4] И.Т.Балабанова, А.И.Балабанов/ Страхование/ Питер, 2004. –С.58

[5] Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"-Ст.2

[6] Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

[7] Там, же ст.4.

[8] «Коммерсант-Рейтинг», 1,2006 г. Стр.99

[9] «Коммерсант-Рейтинг», 1,2006 г. Стр.100