Кратко охарактеризуем основные показатели и перспективы деятельности  ЗАО «Региобанк».      Анализ деятельности банка проводим по данным бухгалтерской отчетности (см. Приложения 2 – 3).

Позитивные тенденции развития бизнеса банка, сложившиеся в прошедшем году, обеспечили увеличение активов за год на 25% и стали возможны во многом благодаря динамичному наращиванию клиентской базы и собственных средств банка.

Капитал банка на 1 января 2006 года в соответствии с требованиями Банка России составил 316,6 млн. рублей и вырос к уровню прошлого года на 48%. Наращивание капитала обеспечено увеличением чистой прибыли на 58%.

Ресурсы, привлеченные от клиентов, представлены средствами юридических лиц и вкладами граждан, которые выросли в 2005 году на 22%. Подтверждением общих тенденций в банковской системе являются опережающие темпы роста вкладов граждан. Поступательная динамика последних позволила нарастить ресурсную базу в 2005 году на 43%. Темпы роста средств юридических лиц сохранились на уровне прошлого года, составив 20%.

Банк продолжает проводить политику формирования ресурсной базы, позволяющей реализовывать кредитование реального сектора экономики на долгосрочной основе. Углубляется тенденция более высоких темпов роста объемов привлечения средств клиентов на срочной основе. В 2005 году портфель срочных депозитов, векселей и вкладов увеличился практически в два раза, в 2004 году темпы роста составляли 70%.

Рис. 2.1. Динамика структурной базы

Характерной тенденцией в структуре активного размещения в 2005 году является увеличение доли работающих активов. Наряду с расширением клиентской базы и увеличением собственных средств рост ресурсной базы для активного размещения обеспечивался снижением объемов отвлечения средств на формирование фондов обязательного резервирования в Банке России в результате снижения ставки резервирования и размещением их в портфель доходного кредитования.

Темпы роста портфеля кредитов составили 44%. В традиционной структуре вложений среди тенденций года можно отметить наращивание объемов потребительского кредитования. В 2005 году они выросли в 3 раза (с 43 до 130 млн.рублей).

Увеличение кредитного портфеля корпоративных клиентов на 50% не сопровождалось снижением его качества. Уровень сформированных резервов на рубль ссудной задолженности составляет 2,3% и отражает новые подходы к оценке уровня кредитных рисков в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России.

Косвенным подтверждением высокого качества кредитного портфеля является наращивание процентных доходов. При снижении ставки рефинансирования процентные доходы выросли на 27,5%, или на 69 млн. рублей.

Банк активизировал свою деятельность по наращиванию портфеля ценных бумаг с целью диверсификации своих вложений. Вложения в ценные бумаги выросли на 33,5%, или 96,5 млн. рублей, и представлены как торговым портфелем, так и вложениями, удерживаемыми до погашения, что обеспечило рост чистых доходов по этой позиции на 15 млн. рублей.

Реализация подхода по расширению доходной базы и ее диверсификации, развитие видов и увеличение объемов оказания банковских услуг определило поступательную динамику роста комиссионных доходов. В структуре доходной базы доля комиссий за предоставление банковских услуг выросла, что позволило увеличить доходы в 2005 году на 41%, или 19 млн. рублей.

Рис. 2.2. Динамика структуры доходных вложений

В целом, финансовые результаты работы банка в прошедшем году можно считать достаточно успешными. Положительные тенденции наращивания доходной базы, ее диверсификация, успешное управление банковскими рисками, - все это позволяет с оптимизмом строить планы на будущий год.

Большое внимание в течение всего 2005 года уделялось в банке вопросам совершенствования клиентского обслуживания. Хороший имидж, высокий уровень сервиса, качественные консультации, индивидуальный подход в решении любых вопросов способствуют привлечению в Региобанк на обслуживание новых клиентов. Каждую неделю банк открывает порядка тридцати новых счетов юридических лиц и предпринимателей в рублях и иностранной валюте, и по итогам года их прирост составил почти полторы тысячи.

Продолжался рост ресурсной базы банка за счет средств корпоративных клиентов, чему способствовала активная позиция банка по привлечению клиентов на обслуживание и оптимальные условия вложения свободных денежных средств. Все это позволило увеличить ресурсную базу депозитов и векселей предприятий за год более чем на 60%.

Достижение высоких показателей развития стало возможным в том числе благодаря целенаправленной работе, которая проводится в банке для улучшения обслуживания клиентов. В первой половине 2005 года Региобанк успешно реализовал идею разделения функций между подразделениями, непосредственно взаимодействующими с корпоративными клиентами. Реализована технология работы по принципу « front - office » и обслуживающий его « back - office ». Такая схема организации работы позволяет упростить взаимодействие клиентов с операционными работниками. Теперь можно обратиться к любому свободному бухгалтеру для оформления операций по расчетному счету, получения выписок, справочной информации. Повышается скорость обработки платежей клиентов, поскольку выполнение отдельных операций закреплено за специально выделенными исполнителями.

Созданное в результате такого четкого разделения функциональной структуры Управление по организации клиентского обслуживания объединило менеджеров и бухгалтеров « front - office » для комплексного решения разноплановых вопросов, возникающих в процессе работы с клиентами.

Кроме того, эти нововведения призваны обеспечить технологии обслуживания в расширенном временном графике. Так, с начала текущего года Региобанк не только продлил время обслуживания корпоративных клиентов и перешел на режим обслуживания клиентов без перерыва на обед, но и внедрил технологии обслуживания по расчетным операциям внутри банка в режиме 24 часа . Это стало возможным благодаря использованию современных электронных технологий обслуживания.

В истекшем году особый акцент был сделан на совершенствование трех направлений высокотехнологичного сервиса:

•  Система «Банк-Клиент». В 2005 году банк значительно повысил скорость проведения платежей за счет их автоматической проверки и обработки, реализовали возможность круглосуточного исполнения платежей. Результатом внимательного анализа пожеланий клиентов стала разработка и начало эксплуатации 4-й версии системы «Банк-Клиент». Ее преимуществами являются возможность распечатки всех расчетных документов и выписок по счетам на рабочем месте клиента, возможность просмотра результатов проверки правильности заполнения документа с указанием неверно заполненных полей, повышение степени защиты от несанкционированного использования программы благодаря использованию индивидуальных электронно-цифровых подписей (далее - ЭЦП) и иные дополнительные функции. В новой версии системы учтены многие пожелания клиентов, а также реализована технология работы с индивидуальной ЭЦП клиента.

Рис. 2.3. Динамика количества автоматически проведенных документов в ЗАО «Региобанк»

Автоматическая система удаленного голосового обслуживания в совокупности с использованием системы « SMS -сервис» обеспечили новую возможность для мобильных клиентов. Теперь они могут узнать о состоянии своего счета в банке с использованием как мобильного, так и обычного аналогового телефона. Отличие SMS -технологий состоит лишь в большей оперативности возможности получения от банка SMS -сообщения при наступлении оговоренного события по счету.

Круглосуточный доступ к информации о состоянии счета с помощью телефона или электронной почты позволяет клиенту быть в курсе событий, находясь в любой точке мира. Лучшим показателем актуальности такого  предложения стала реакция клиентов – спрос на эту достаточно новую для  региона услугу стабильно растет.

В ряду современных высокотехнологичных продуктов Региобанка в истекшем году появился еще один – ID -ключ.

ID -ключ – это карта с нанесенным на нее штрих-кодом, которая подтверждает право ее владельца получать информацию и документы по счетам юридического лица или индивидуального предпринимателя.

ID -ключ избавляет от необходимости оформления многочисленных доверенностей, так как представляет собой универсальную доверенность. Ускорилась процедура выдачи документов, поскольку факт их выдачи фиксируется не вручную, а автоматически. Возможность записи в программе текстовых комментариев позволяет сотрудникам разных подразделений банка своевременно и в полном объеме доводить до сведения клиентов информацию от других подразделений.

В результате проведенной работы в 2005 году количество пользователей системы «Банк-Клиент» возросло на 21%. Через нее осуществляется порядка 70% платежей клиентов, при этом 90 % таких документов обрабатывается в автоматическом режиме. В системе круглосуточного доступа к информации о счете в настоящее время зарегистрированы свыше 300 пользователей; с начала реализации проекта ID -ключ в октябре 2005 года около 2,5 тысяч ключей были выданы более чем 1900 клиентам.

Рост числа клиентов, бизнес которых связан с торговлей, предопределил устойчивый рост наличного денежного оборота, проходящего через Региобанк. Так, в течение 2005 года объем обработанной в банке рублевой денежной наличности увеличился на 36%, по сравнению с предшествующим годом. К концу 2005 года сумма денег, ежемесячно сдаваемая на корреспондентский счет банка в РКЦ г. Хабаровска, возросла на 45%, по сравнению с январскими объёмами.

Основными причинами такого роста показателей стали удобство обслуживания (ведь банк принимает наличность от клиентов в любое удобное для них время) и привлекательность тарифов по кассовым операциям. Следует отметить, что в течение 2005 года были разработаны и с 1 января 2006 года введены в действие новые, более гибкие тарифы за кассовое обслуживание приходных операций, позволяющие клиентам планировать предстоящие расходы.

Технологичный подход к обслуживанию клиентов, принятый в Региобанке, совершенствование рабочих процессов, увеличение скорости исполнения операций позволяют повысить оперативность и мобильность бизнеса клиента, сделать его работу с банком еще более комфортной, независимо от времени суток и места расположения.

В сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности основные усилия банка были направлены на развитие клиентских отношений и адаптацию их к новым требованиям валютного законодательства.

В связи с вступлением в силу с 18 июня 2004 года нового Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и аннулированием ранее действовавших нормативных актов работниками Управления экспортно-импортных операций головного банка и филиалов была проведена большая работа по отработке новых правил и процедур обслуживания и учета валютных операций, доведению до сведения клиентов информации о новых требованиях в законодательстве о валютном регулировании и валютном контроле РФ. С клиентами, осуществляющими внешнеэкономическую деятельность, был проведен тематический семинар с привлечением специалистов в области юриспруденции, аудита, сотрудников органов валютного контроля. Разработана новая технология взаимодействия клиентов с банком, позволяющая упростить документооборот и повысить оперативность обслуживания клиентов, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность.

Высокий профессиональный уровень сотрудников, своевременное информирование клиентов обо всех изменениях в валютном законодательстве и предоставление консультаций по всем возникающим в связи с этим вопросам, а также новая система тарифов и расширение перечня дополнительных услуг, среди которых самостоятельное заполнение банком справки о валютных операциях, по-прежнему остаются одним из основных конкурентных преимуществ, что позволяет расширять объемы операций и клиентскую базу банка.

Объем поступлений иностранной валюты в пользу клиентов Региобанка в 2005 г . вырос на 72%, по сравнению с 2004 г . При этом на 83% увеличился объем валютной выручки от экспорта товаров, составившей в 2005 году около 65% от общего объема поступлений. Темп роста объема товаров, вывезенных с таможенной территории РФ по контрактам, находящимся на расчетном обслуживании в Региобанке, составил 146%, по сравнению с соответствующим показателем за 2004 год. Общий объем переводов иностранной валюты клиентами банка увеличился по сравнению с 2004 годом на 90%.

Все это предопределило сохранение банком своей рыночной ниши, включающей в себя первенство по китайскому и корейскому направлению обслуживания экспортных операций клиентов. В целом, Региобанк обслуживает около 30% внешнеэкономической деятельности предприятий Хабаровского края, предоставляя услуги клиентам различных отраслей региональной экономики: лесной, рыбной, туристической, страхования, торгово-посреднической (в том числе экспорт металла) и других.

Принимая на обслуживание внешнеторговый контракт или договор займа, банк не только выполняет функции агента валютного контроля, но и проводит экспертизу соответствия контракта требованиям действующего валютного законодательства; дает консультации по порядку представления в банк документов и информации при осуществлении валютных операций; о возможности и порядке их проведения. Сотрудники банка оказывают помощь в оформлении документов валютного контроля, выборе и разработке наиболее оптимальной схемы расчетов. По запросу клиента банк готовит отчет о состоянии расчетов по контракту, ведет мониторинг возможных нарушений валютных ограничений, предварительное выявление которых помогает клиентам быть уверенными в результатах своей внешнеэкономической деятельности, содействует взаимодействию клиентов с органами и агентами валютного контроля.

Обладая современными технологиями и достаточными корреспондентскими связями, Региобанк активно использует систему счетов типа «лоро» и «ностро» для обеспечения потребностей клиентов, занимающихся экспортно-импортными операциями.

Общее количество корреспондентских счетов иностранных и российских банков-партнеров (в том числе небанковских кредитных организаций) на конец 2005 года составляло 59. В числе корреспондентов банка находятся авторитетные в мировом сообществе банки. Увеличение или уменьшение числа банков-корреспондентов определяется, прежде всего, интересами клиентов банка.

В области корреспондентских отношений постоянное внимание уделяется вопросам скорости проведения расчетов и расследований по платежным поручениям, минимизации стоимостных и временных издержек, предоставления квалифицированных консультаций и необходимой клиенту информации.

Важное место в сфере внешнеэкономической деятельности клиентов Региобанка занимает сотрудничество со странами Восточной Азии. Все ведущие китайские банки являются нашими «прямыми» банками-корреспондентами.

Особое внимание уделяется вопросам эффективного проведения расчетов. Сегодня основная часть переводов средств в КНР по поручению клиентов банка производится напрямую, без использования банков-посредников (93%), что способствует уменьшению пути прохождения платежа и его стоимости.

В текущем году Региобанк планирует активно участвовать в реализации программы развития расчетов в рамках приграничной торговли, принятой между Центральным банком РФ и Национальным Банком КНР. В рамках реализации программы планируется открыть с рядом китайских банков взаимные корреспондентские счета в национальных валютах. Это позволит дополнить инфраструктуру корреспондентских счетов банка для удовлетворения потребностей клиентов.

Рис. 2.4. Структура договоров об осуществлении внешнеэкономической деятельности, находящихся на обслуживании в 2005 году

В 2005 году банк продолжил реализацию стратегии развития ритейловых услуг под лозунгом «Мы работаем для Вас и Вашей семьи!». Разнообразие проектов обеспечивало максимальное удовлетворение спроса по всем направлениям. Для широкой аудитории были разработаны новые виды вкладов, кредитов, предусмотрены дополнительные возможности карточных продуктов, банковских переводов. Специально для участников зарплатных проектов разработана линейка кредитных продуктов. За прошедший год в банке были внедрены новые услуги и изменены технологии предоставления отдельных услуг, призванные повысить качество и скорость обслуживания клиентов.

Прежде всего, серьезным событием стал переход на эксплуатацию нового программного обеспечения обслуживания клиентских операций. Внедрение программного комплекса WorkFlow компании Diasoft позволило значительно ускорить время обработки операции клиентов и повысить качество предоставления услуг.

Рис.2.5. Услуги для физических лиц

Учитывая потребности рынка, банк расширил ряд вкладов, предлагая выгодные и удобные условия размещения средств. Особой популярностью пользуется вклад «Практичный», условия которого позволяют владельцу (при условии сохранения на счете минимального остатка) распоряжаться средствами без потери процентов. Таким образом, клиент самостоятельно определяет период нахождения средств во вкладе и контролирует размер получаемого дохода. Владельцам средств в иностранной валюте Региобанк предлагает широкий спектр вкладов с различными условиями в долларах США и евро.

Такая политика способствовала стабильному увеличению объемов привлеченных ресурсов. В частности, вклады населения в рублях РФ в 2005 году по сравнению с 2004 г . выросли почти в 2 раза, что свидетельствует о росте доверия населения к банку.

Рис. 2.6. Динамика темпов роста привлеченных ресурсов

Обоснованность роста доверия клиентов и расширение притязаний банка в области развития своей работы с вкладчиками подтвердил и Центральный Банк РФ, решением которого от 15.12.2004 ЗАО Региобанк включен в систему государственного страхования вкладов в коммерческих банках.

Одним из важнейших направлений развития портфеля ритейловых услуг банка стало расширение объемов потребительского кредитования. При этом основной акцент в реализации программы развития потребительского кредитования был сделан на работу с клиентами-участниками зарплатных проектов банка. Процедура выдачи кредитов для клиентов этой группы упрощена, а сами кредиты выдаются на более льготных условиях, так как банк располагает полной информацией о таких клиентах.

Кроме того, банком были увеличены сроки по отдельным видам кредитов, введены дополнительные льготные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, опробовано ипотечное кредитование, расширена линейка целевых кредитов (овердрафт «до зарплаты», на учебу, на покупку крупной бытовой техники).

Результатом проводимой банком в 2005 году политики в части потребительского кредитования стало увеличение объемов предоставленных населению кредитов по сравнению с 2004 годом в 2,5 раза.

Рис. 2.7. Структура портфеля потребительских кредитов

Региобанк по-прежнему считает одним из своих приоритетов развитие бизнеса пластиковых карт, поскольку это направление бизнеса является одним из высокотехнологичных и удобных форм работы с клиентами. В сентябре прошедшего года банк отметил 10-летие региональной платежной системы «Региобанк-Универсал». В настоящее время в рамках собственной региональной платежной системы эмитировано более 30 тысяч чиповых карт, которые обслуживаются системой терминалов в городах расположения филиалов банка (годовой прирост терминальной сети составил 36%), МИНИ-ОФИСОВ и пунктов выдачи наличных. Общий платежный оборот по системе увеличился за год более чем на 60%, количество операций - на 80%. В 2005 году на долю платежной системы «Региобанк-Универсал» пришлась четверть от общего количества безналичных платежей по пластиковым картам в крае.

Начав в 2004 году процесс внедрения МИНИ-ОФИСОВ , банк значительно расширил их сеть и функциональные возможности. Теперь через МИНИ-ОФИСЫ банка можно оплатить услуги всех операторов мобильной связи, все виды коммунальных платежей, а, кроме того, услуги телефонных компаний города. В прошедшем году у пользователей карты «Региобанк-Универсал» появилась уникальная возможность завести личную закладку в МИНИ-ОФИСЕ банка и осуществлять свои регулярные платежи в любое время и в любом удобном для них месте.

Расширив структуру платежей, которые пользователи могут осуществить через МИНИ-ОФИСЫ банка, и увеличив их количество, банк добился довольно высоких темпов роста объема безналичных операций, проходящих через эти устройства самообслуживания. Так, среднемесячный прирост количества оплат через МИНИ-ОФИСЫ в 2005 году составил 134%.

Региобанк намерен и дальше расширять возможности своих МИНИ-ОФИСОВ . В 2006 году планируется реализация подписки на услуги SMS -сервиса через МИНИ-ОФИСЫ банка, а также разработка и внедрение новых видов платежей.

В истекшем году банк провел модернизацию сейфов (депозитных ячеек) для индивидуального хранения ценностей клиентов. При этом количество депозитных ячеек, сдаваемых в аренду клиентам, стало больше на 30%.

В конце года в головном офисе банка был реализован проект организации Информационной службы банка. Теперь у клиентов банка появилась возможность получить информацию об услугах банка в режиме автоответчика, а при необходимости и у квалифицированного оператора.

В планах банка на текущий год – увеличение в два раза кредитного портфеля, расширение инфраструктуры корсчетов с рядом банков КНР в национальной валюте, развитие Интернет-бэнкинга для физических лиц, дальнейшее расширение линейки вкладов с предоставлением диверсифицированных продуктов для всех категорий клиентов. Кроме того, банк планирует приступить к более масштабному участию в программе ипотечного кредитования, а также продолжить дальнейшее улучшение качества и условий предоставления уже существующих кредитных продуктов.

Учитывая безусловную актуальность и значимость технического перевооружения реального сектора экономики Хабаровского края и Еврейской автономной области, Региобанк в 2005 году, наряду с наращиванием объемов обычного краткосрочного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на пополнение оборотных средств, значительно увеличил объемы долгосрочных кредитных вложений на финансирование программ модернизации и расширения существующих и создания новых производств и развития новых видов услуг.

Объемы выданных на эти цели кредитов увеличены банком, по сравнению с прошлым годом, более чем в два раза. Для этого, кроме обычных форм кредитования, банк активно применяет и увеличивает объемы кредитования операций по лизингу производственно-технологического оборудования и техники для предприятий транспорта, лесной, пищевой, строительной, торговой отрасли и культурно-развлекательных объектов края. Кредитование лизинговых операций позволило многим предприятиям обеспечить выгодное и долгосрочное финансирование без отвлечения собственных оборотных средств на эти цели в течение срока окупаемости. Примером может служить лизинг технологического оборудования, обеспечившего существенное увеличение объемов производства пищевой продукции популярной в крае торговой марки «Мерилен», открытие ЗАО «Фоксель» в Хабаровске боулинг-клуба, приобретение ЗАО «Экстралес» крупной дорожной техники, обеспечивающей процесс заготовки и транспортировки лесопродукции.

Вместе с тем, постоянно увеличиваются количество и объемы краткосрочного кредитования клиентов. Основные направления кредитования здесь - пополнение оборотных средств с использованием различных форм кредитов, кредитных линий, овердрафтов и факторинговых схем расчетов. Предлагаемый банком перечень кредитных продуктов позволяет максимально учесть специфику бизнеса, применяемых схем расчетов, наличия обеспечения и других особенностей наших клиентов.

Результаты проводимой банком кредитной политики реально отражены в динамике роста объемов кредитных вложений и размера кредитного портфеля за последние шесть лет.

Рис. 2.8.Динамика кредитных вложений  Региобанка

Диверсификация кредитных вложений по отраслям экономики Хабаровского края и Еврейской автономной области представлена в круговой диаграмме рис. 2.9.

Рис. 2.9. Структура кредитного портфеля  по отраслям в 2005 году

Региобанк целенаправленно реализует свою кредитную политику, направленную на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней, от финансирования крупных корпоративных клиентов до представителей среднего и малого бизнеса.

В состав постоянно кредитующихся клиентов банка входят крупнейшие предприятия Хабаровского края и ЕАО, такие как ЗАО «Хабаровскэнерго», ЗАО «КНПЗ-Роснефть», ЗАО ДРЗ «АВЕСТ», ЗАО «Комсомольский аккумуляторный завод», ЗАО «Артель старателей «АМУР», ЗАО «Флора», ЗАО «Дальтранзитскрап», ЗАО «Дальлеспром», ЗАО «Смена-Трейдинг», ЗАО «Магхабаровмет», ЗАО «Шелеховский КЛПХ» и многие другие.

Наряду с ними постоянно увеличиваются объемы и виды кредитования среднего и малого бизнеса, представители которого осуществляют практически весь спектр производства товаров народного потребления и продуктов питания, оказания услуг и сервисного обслуживания, оптовой и розничной торговли. Малый и средний бизнес, занимающий лидирующие позиции в сфере торговли, услуг и производства отдельных товаров народного потребления и продуктов питания, занимает существенную часть в кредитном портфеле банка.

Объем кредитования малого и среднего бизнеса в 2005 году составил 4296 млн. рублей, что на 20% больше, чем в 2004 году.

По итогам работы в 2005 году кредитные вложения составляют 54% активов банка и формируют более 61% его доходов.

Учитывая наличие реальных возможностей и растущей потребности участников рынка в кредитных ресурсах, банк планирует в 2006 году увеличить объемы кредитования не менее, чем в полтора раза, сохраняя оптимальную структуру активных операций.

2005 год для валютного рынка стал годом серьезных курсовых колебаний. В этих условиях банком дополнительно были разработаны и утверждены документы по стратегии и тактике осуществления операций на валютном рынке, которые направлены на определение механизмов оценки существенности валютных рисков и их минимизации для банка и клиентов.

Для своих клиентов банк продолжал осуществлять операции покупки-продажи иностранной валюты за рубли РФ и конверсионные операции из одной СКВ в другую. Основное отличие банка при этом состоит в более точном учете состояния конъюнктуры валютного рынка и оценке перспектив его развития, использовании гибких тарифов в работе, что позволяет реализовать на практике стратегию учета индивидуальных запросов и потребностей клиентов. Благодаря осуществляемой клиентской политике банка объем операций по покупке-продаже долларов США за рубли РФ в 2005 году значительно вырос и составил 299 млн. долларов США, по сравнению со 154 млн. долларов в 2004 году (+94%).

За счет увеличения объема предоставляемых услуг по покупке-продаже иностранной валюты за рубли РФ доходы банка от конверсионных операций выросли до 27 млн. рублей, по сравнению с 19 млн. рублей в 2004 году (на 43%).

С целью активизации работы на фондовом рынке Региобанк продолжал предоставлять возможность юридическим и физическим лицам самостоятельно осуществлять операций по покупке-продаже акций непосредственно из дома или другого места, где есть доступ к Интернету.

В 2005 году инвесторами- клиентами банка осуществлено операций на организованном рынке ценных бумаг на сумму 489 млн. рублей.

В отчетном году банк активно проводил инвестиционную деятельность в долговом сегменте организованного рынка ценных бумаг: в результате портфель банка вырос на 33.6%. Действия на рынке ценных бумаг осуществлялись в соответствии с принятой банком Стратегией и тактикой осуществления операций банка на рынке ценных бумаг. В результате значительно увеличилась доля субфедеральных долговых обязательств как сектора бумаг с наиболее удовлетворяющим банк соотношением риск/доходность.

рис. 2.10. Структура портфеля ценных бумаг ЗАО «Регионбанк»

При этом особое внимание уделялось диверсификации портфеля по эмитентам, выпускам и срокам погашения, а подавляющее большинство ценных бумаг в портфеле банка составили высоколиквидные выпуски долговых бумаг.

В 2005 году Региобанк расширил круг контрагентов, подписав Генеральные соглашения о сотрудничестве на межбанковском валютном и денежном рынке с девятью банками дальневосточного региона, Москвы и Санкт-Петербурга. В ушедшем году банк достаточно активно проводил операции на валютных биржах: ММВБ, АТМВБ и СМВБ.

Большее количество контрагентов и торговых площадок позволяет выбирать наиболее выгодные курсы и процентные ставки при осуществлении межбанковских операций.

Однако «кризис доверия» в банковской системе летом 2004 года обозначил необходимость получения доступа к осуществлению операций по привлечению и размещению ресурсов также и с Банком России. Центральный банк открыл на Региобанк кредитную линию под залог имеющихся в портфеле банка первоклассных ценных бумаг, что сделало доступным получение денежных средств от Центрального банка РФ.

В минувшем году Региобанк первым из хабаровских банков начал размещение депозитов в Центральном банке посредством электронных торгов.

Появление возможности заключения сделок с Банком России как по привлечению, так и по размещению рублевых средств – шаг вперед в управлении ликвидностью банка, дополнительная гарантия оперативности прохождения клиентских платежей и рационального размещения временно свободных ресурсов банка.

2.2. Анализ организации  оплаты труда в  ЗАО «Региобанк»

В рамках  данного раздела рассмотрим  организацию оплаты труда в ЗАО «Региобанк».

Основным содержанием кадровой политики Региобанка является:

1.     Развитие корпоративной культуры банка, ее понимание и принятие на всех уровнях организации;

2.     Планомерное повышение квалификации сотрудников, постоянное обучение и стимулирование самообучения;

3.     Планирование персонала (сколько работников, какой квалификации, когда и где будут необходимы; каким образом можно привлечь необходимый и высвободить излишний персонал без нанесения социального ущерба; как лучше использовать персонал в соответствии с его способностями; каким образом обеспечить развитие кадрового потенциала для выполнения новых задач; поддержания их знаний в соответствии с требованиями банка);

4.     Формирование внутреннего и внешнего резерва на замещение всех должностей, широкое использование средств массовой информации, кадровых агентств в расширении базы внешнего резерва;

5.     Отбор сотрудников банка из имеющегося резерва посредством объявления внутренних конкурсов и психологической экспертизы кандидатов;

6.     Совершенствование системы мотивации труда, основанной на справедливом вознаграждении каждого сотрудника в соответствии с его личным вкладом в достижение персональных целей, развитие подразделения и решение стратегических задач банка.

На рис. 2.11 (приложение 4)  представлена организационная структура управления в ЗАО «Региобанк». Кратко рассмотрим функции основных отделов банка.

Таблица 2.2

Функции Правления банка

Председатель Правления Банка в силу своей компетенции:

·        организует работу Правления Банка;

·        без доверенности действует от имени Банка, в том числе представляет его интересы во всех органах государственной власти и управления, организациях, учреждениях;

·        открывает в банках корреспондентские и другие счета;

·        осуществляет подбор, расстановку, подготовку и организацию деятельности сотрудников Банка;

·        издает приказы, распоряжения и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Банка;

·        заключает договоры, в том числе трудовые контракты, в пределах своих полномочий;

·        рассматривает и утверждает отчеты о работе структурных подразделений;

·        устанавливает и контролирует порядок делопроизводства;

·        решает иные вопросы, определенные заключенным с ним договором и его должностными обязанностями;

·        отвечает за организацию противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

·        главная задача кредитного отдела банка, в свете принимаемой предприятием учетной политики - оценить деятельность предприятия.

Кредитный отдел банка обращает  внимание на следующие вопросы:

- разделенность имущества предприятия и собственников. Тем самым обеспечивается основа для определения банком действительного имущественного и финансового состояния предприятия;

- отсутствие у предприятия намерения и необходимости самоликвидации или существенного сокращения масштабов своей деятельности, что позволяет полагать, что в обозримом будущем предприятие будет продолжать свою обычную деятельность на товарном рынке, где оно осуществляет свои операции; - консерватизм в отношении дебиторской задолженности заемщика. В условиях общей нестабильности рынка неразумно предполагать, что вся дебиторская задолженность возвращается к фирме-заемщику.