Содержание
Задание
№ 1____________________________________________________ 3
Задание № 2___________________________________________________ 12
Задание № 3___________________________________________________ 13
Список источников и литературы_______________________________ 15
Задание № 1
Дать характеристику кредитным
обязательствам:
-договор
займа;
-кредитный
договор;
-товарный и
коммерческий кредит;
-ответственность
за нарушение кредитных обязательств.
Ответ:
Договор
займа относится к числу обязательств, направленных на передачу имущества, а по
отношению к банковскому кредиту, ввиду своего более раннего появления, играет
роль родового понятия.
Как следует
из определения договора займа, приведенного в п. 1 ст. 807 ГК РФ, его предметом
служат деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками (например,
бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т.п.), причем заемщик, получив по займу
деньги, обязан вернуть займодавцу такую же сумму, а если речь шла об указанных
вещах - равное количество последних того же рода и качества.
Отсюда
следует тот вывод, что в договоре займа нельзя предусматривать возврат вместо
денег иных вещей, так как в таком варианте мы имели бы дело с куплей-продажей.
Имеющаяся в
п. 1 ст. 807 ГК РФ формулировка о передаче предмета займа в собственность
заемщика проигрывает в сравнении с утратившей силу ст. 113 Основ гражданского
законодательства, по которой (п. 1) займодавец мог передавать заемщику деньги
или иные вещи как в собственность, так и на правах полного хозяйственного
ведения либо оперативного управления.
Строго
говоря, право собственности у заемщика возникает, главным образом, в случаях,
когда в этой роли выступает гражданин, получивший взаймы наличные деньги. Но
при таком узком толковании пришлось бы отказать в праве играть роль заемщиков
унитарным предприятиям, так как они не могут обладать имуществом на праве
собственности и, кроме того, вообще всем юридическим лицам - владельцам
банковских счетов, потому что в отношении зачисленных на них в безналичном
порядке сумм займов они обладали бы не правами собственника, а обращенными к банку
правомочиями, основанными на договоре банковского счета.
Приведенную
формулировку не следует понимать буквально и по другой причине. Условиями
договора может быть предусмотрено, что займодавец передает сумму займа не
заемщику, а указанному им лицу, например поставщику товаров, для оплаты которых
и привлекался займ.
Поскольку
договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей,
его следует квалифицировать как реальный. На то есть, по меньшей мере, две
причины. Первая заключается в том, что займодавец не является профессиональным
участником финансового рынка и, следовательно, обязать займодавца предоставить займ в будущем означало бы поставить его в трудное
положение, так как к моменту исполнения договора он мог бы и не располагать
необходимыми финансовыми ресурсами. Вторая направлена к выгоде заемщика,
которому в условиях реального договора не приходится платить проценты по
возмездному займу прежде, чем он получит деньги. Данное обстоятельство
сохранится и в случае, если возникновению займа предшествовал предварительный
договор (ст. 429 ГК), заключение которого в отношении будущих реальных
договоров не возбраняется.[1]
Договор
займа односторонне обязывающий, так как займодавец, передав деньги (иные вещи),
свободен далее от каких-либо обязанностей, в то время как заемщик должен
вернуть сумму долга. В роли займодавца и заемщика, по общему правилу, могут
выступать любые юридические и физические лица за изъятиями, установленными
законом. Так, учреждение в силу п. 1 ст. 298 ГК, не имея права распоряжения
закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа, а
казенное предприятие управомочено совершать акты
распоряжения имуществом лишь с согласия собственника (п. 1 ст. 297 ГК). Закон
об унитарных предприятиях (ст. 24) вообще запрещает им привлекать займы без
согласования с собственником объема и направлений использования средств.
Параграф 1
комментируемой главы не ставит никаких препятствий к систематическому
предоставлению лицами, не относящимися к числу банков и иных кредитных
организаций, возмездных (с уплатой процентов) займов. Однако это обстоятельство
лишний раз свидетельствует об отсутствии должной связи между гражданским и
уголовным законодательством.
Действия
граждан и юридических лиц по систематическому предоставлению процентных займов
находятся в опасной близости от состава правонарушения, предусмотренного в ст.
172 УК, установившей ответственность за незаконную банковскую деятельность,
т.е. за выполнение банковских операций без регистрации или без специального разрешения
(лицензии) в случаях, когда наличие лицензии обязательно. Но последняя
применительно к размещению денежных средств на условиях возвратности, платности
и срочности может быть получена только банками и другими кредитными
организациями.
Следовательно,
деятельность займодавца по предоставлению возмездных займов не должна достигать
размеров, позволяющих признать, что он, не будучи банком, по существу
занимается банковскими операциями. Заем, иными словами, не может служить
прикрытием незаконной банковской деятельности.
Что касается
иностранной валюты и валютных ценностей, то их использование в качестве
предмета займа урегулировано в ст. 140, 141 и 317 ГК разве что в самом общем
плане с отсылкой к специальным нормам Закона о валютном регулировании. Последний,
по общему правилу, запрещает валютные операции между резидентами, за
исключением, например, сделок между резидентом и уполномоченным банком по
получению и возврату займов и кредитов.
Валютные
операции между резидентами и нерезидентами, напротив, осуществляются без
ограничений, хотя и здесь ЦБР может быть выдвинуто требование об использовании
специального счета при предоставлении кредитов и займов в отношениях между
названными лицами.
Нерезиденты вправе без каких-либо ограничений
проводить между собой переводы иностранной валюты.[2]
Кредитный
договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора
в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к
договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по
возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа
(ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика,
целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи
векселя (ст. 815) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не
вытекает из закона и самого договора.
Условия
кредитного договора предусмотрены также специальным банковским
законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки,
имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его
расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ
при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено
федеральным законом.
Стороны кредитного
договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация
(кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и
заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или
потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или
иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Основными
принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Кредитный
договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование
кредита. Например, в соответствии с постановлением Правительства РФ от
11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации" (в ред. от 08.05.02) долгосрочный
ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому
лицу (гражданину) для приобретения жилья.
В
юридической доктрине существуют различные представления о следующих
характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или
консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим.
Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое,
но и большое практическое значение.
Что касается
договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807
ГК), т.е. является реальным и односторонним: в ст. 807 установлено, что
займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.
Преобладающие
доктринальные представления о кредитном договоре
сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является
консенсуальным. Из консенсуальности кредитного
договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как
для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и
противоположность таких прав и обязанностей. Ст. 819 ГК РФ рассматривает
кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают
как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Кредитный
договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые
устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку
рефинансирования ЦБР и вознаграждение самого кредитора. В силу ст. 29 Закона о
банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются
кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено
федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.)
зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Кредитор не
вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев,
установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают
условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование
кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях.
Такие условия соответствуют положению п. 1 ст. 450 ГК. Поскольку на кредитные
правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о
процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1
ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке
рефинансирования.
Срок
возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его
существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора
кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более
года).
Если срок
возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на
условиях "до востребования", как обычный заем. В случаях, когда срок
возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма
займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления
займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК). Будучи возмездным видом
займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст.
810 ГК).
Ответственность
по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Заемщик
отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если иное не установлено законом или
кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму
кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1
ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата
кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.
Ответственность
заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени
или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.
В
соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты,
уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1
ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат
уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В тех
случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в
связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за
пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных
договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст.
811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты,
взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту
сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными
средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой
оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно
уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат
уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст.
811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга
повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением
штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер
ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при
неисполнении денежного обязательства.
В кредитном
договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае
нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого
использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от
дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК).
К имущественной
ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и
кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита,
предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в
соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за
неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также
требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).[3]
Ранее
понятия товарного и коммерческого (взаимного) кредита в доктрине совпадали. В
настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей
лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения
договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается
обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом
состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей,
когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к
товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не
предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа
обязательства.
Как правило,
предметом данного кредитного договора являются такие товары, как
сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные
материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования
у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в
производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите),
но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила
главы о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК), если иное не предусмотрено
кредитным договором. Стороны договора - любые субъекты гражданского права.
При коммерческом кредите в договор включается
условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или
рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать
имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита
неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим
кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных
обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы
выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится
ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
В
большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального
юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об
авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило п. 2 ст. 823
о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное
не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее
обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Задание № 2
Завод
металлоконструкций обратился в банк с просьбой о выдаче ему кредита для закупки
партии металлорежущих станков за рубежом. Договор был подписан. В соответствии
с условиями договора первая часть кредита
должна была поступить заемщику 20 января. Однако 15 января заемщик письмом уведомил банк о том, что в связи
с отказом иностранного поставщика продавать свое оборудование под
гарантии российских банков контракт на поставку станков не подписан, а потому
надобности в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения
кредитного договора, ссылаясь на то, что в
результате действий заемщика он не получит доходов, запланированных от
данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть
сделано не позднее семи дней момента зачисления денежных средств на счет
заемщика.
Какова
природа кредитного договора? Какое решение может быть принято по данному спору?
Ответ:
На основании
ст. 821 ГК РФ заемщик вправе
отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации,
просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора
до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено
законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена
ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа
может быть вообще исключена.
Следовательно, в данном
случае в кредитном договоре было
предусмотрено, что уведомление об отказе от
кредита должно быть сделано не позднее семи дней момента зачисления денежных
средств на счет заемщика, значит требования банка правомерны.
Задание № 3
При осмотре
в комиссионном магазине стереомагнитофона покупатель случайно повредил его. Комиссионер обнаружил повреждение лишь несколько дней
спустя. Поскольку магнитофон по цене,
согласованной с комитентом, продать не удалось из-за повреждения, магазин
снизил цену и продал магнитофон вдвое дешевле, чем было предусмотрено
договором.
Комитент
потребовал выплаты стоимости магнитофона, определенной договором, а так же заявил, что комиссионер не вправе претендовать на получение
комиссионного вознаграждения, поскольку
исполнил свои обязанности ненадлежащим образом. Комиссионный магазин выплатил
комитенту стоимость магнитофона по цене его фактической реализации и удержал
комиссионное вознаграждение. Комитент обратился в суд.
Решите дело.
Ответ:
В соответствии с ч. 2 ст. 995 ГК РФ комиссионер, продавший имущество по цене ниже
согласованной с комитентом, обязан возместить последнему разницу, если не
докажет, что у него не было возможности продать имущество по согласованной цене
и продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки. В случае, когда
комиссионер был обязан предварительно запросить комитента, комиссионер должен
также доказать, что он не имел возможности получить предварительно согласие
комитента на отступление от его указаний.
На основании ст. 998 ГК
РФ комиссионер отвечает перед комитентом за утрату, недостачу или повреждение
находящегося у него имущества комитента.
Если при приеме
комиссионером имущества, присланного комитентом либо поступившего к
комиссионеру для комитента, в этом имуществе окажутся повреждения или
недостача, которые могут быть замечены при наружном осмотре, а также в случае
причинения кем-либо ущерба имуществу комитента, находящемуся у комиссионера,
комиссионер обязан принять меры по охране прав комитента, собрать необходимые
доказательства и обо всем без промедления сообщить комитенту.
Следовательно,
требования комитента правомерны и подлежат удовлетворению.
Список источников и литературы
1. Конституция
Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993
г.//Российская газета. №237. 25.12.1993г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание
законодательства Российской Федерации. 1994г. № 32.Ст. 3301.
3.
Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина) - М.:
Юрайт-Издат, 2004.
4. Гражданское право России. Обязательственное
право: Курс лекций (под ред. О.Н. Садикова). - "Юристъ", 2004 г.
5.
Гражданское
право. Том II. Полутом 1 (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Волтерс Клувер, 2004
[1] Гражданское право. Том II. Полутом 1 (под ред.
доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) -
М.: Волтерс Клувер, 2004
[2] Гражданское право. Том II. Полутом 1 (под ред.
доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) -
М.: Волтерс Клувер, 2004
[3] Гражданское право России. Обязательственное
право: Курс лекций (под ред. О.Н. Садикова). - "Юристъ", 2004 г.