Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Воронежский филиал

Контрольная работа по дисциплине

«Страхование»

На тему: «Страхование технических рисков»

Выполнил:

Проверил:

Воронеж 2009

Содержание

Введение……………………………………………………………………........1

I. Сущность и виды технических рисков……………………………...………2

II. Страхование строительно-монтажных рисков……………………………..5

III. Страхование монтажных работ и послепусковых гарантийных обязательств………………………………………………………………………………..12

IV. Страхование машин от поломок…………………………………….….....15

V. Страхование электронного оборудования и аппаратуры……………..….18

Заключение……………………………………………………………………..20

Приложение 1…………………………………………………………………..21

Приложение 2…………………………………………………………………..22

Список литературы…………………………………………………………….23

Введение

Страхование в качестве системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций.

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой зашитой, выделяют транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов), страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков), сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

Страхование технических рисков – сравнительно новая отрасль страхования, которая активно развивается. Этому виду страхования посвящена данная работа.

I. Сущность и виды технических рисков

Страхование технических рисков – сравнительно молодая область страхования, возникшая благодаря достижениям научно-технической революции, когда стали появляться сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском аварий, катастроф, грозящих значительными убытками их владельцам[1].

Первый страховой полис по страхованию технических рисков был выдан в 1920-х годах в Лондоне: предметом страхования стал железнодорожный мост. Широко проводиться на мировом рынке страхование технических рисков стало лишь в 1950-х годах. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия. Наряду со страхованием собственно технических рисков стало необходимым страхование гражданской ответственности за вред причиненный третьим лицам из-за аварий: взрывов паровых котлов, разрушений конструкций, оседания грунта при строительстве метрополитена и пр.

Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представителей страховой компании.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования[2]:

1. строительно-монтажное страхование (включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах);

2. страхование машин от поломок;

3. страхование электронного оборудования;

4. страхование передвижного оборудования (включая буровое);

5. страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.д.).

Страховой ранок предлагает следующие виды покрытия технических рисков:

· покрытие рисков строительно-монтажных работ, т.е. ущербов, возникающих в ходе осуществления строительных и монтажных работ, а также при испытании и последующем обслуживании оборудования: полис «монтажные работы» и полис «все риски»;

· покрытие технологических рисков, т.е. ущербов, причиненных работающему оборудованию и механизмам: полис «поломка машин» и страхование электронного оборудования.

При страховании технических рисков не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

· военных действий или военных мероприятий и их последствий;

· ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· умышленного действия или грубой небрежности страхователя;

· ошибок в конструкции, дефектов или недостатков техники, которые были известны страхователю;

· частичного или полного прекращения работ;

· коррозии, гниения, физического износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов;

· экспериментальных или исследовательских работ;

· повреждение строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок (т.е. не вызванных внешними факторами).

Унифицированный подход к формированию договоров страхования практически невозможен в связи с разнообразием видов производства даже в пределах одной отрасли. Каждый риск оценивается индивидуально. Соответственно появляются серьезные затруднения с расчетом тарифной ставки. Даже обладая большим объемом статистической информации, нельзя быть уверенным в правильности выбранного тарифа по конкретному объекту страхования.

В промышленно развитых странах (США, Япония, Англия и пр.) растет число компаний, занимающихся страхованием технических рисков. Например, в Германии этим видом страхования занимаются более 85 компаний. Международное сотрудничество в строительстве отдельных объектов дало толчок к взаимодействию страховых компаний разных стран, представляющих интересы заказчиков, архитекторов, проектировщиков, транспортников, строителей, производителей технологического оборудования и др. в результате страхование технических рисков выделилось в самостоятельную интернациональную отрасль страхования, а для координации действий ее членов была образована Международная ассоциация страховщиков технических рисков (IMIA). Страны-участницы нормативную и законодательную базы с целью уменьшения и устранения противоречий между участниками международных инвестиционных проектов и их страховщиками.

В России страхование технических рисков только начинает развиваться, и процесс этот идет довольно медленно. Основным препятствием является отсутствие соответствующей законодательной базы в примышленной и строительной сферах, а также в области страхования и, кроме того, недостаток опыта отечественных страховых компаний. Однако все больше страховых компаний начинает присоединяться к этому перспективному виду страхования.

II. Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных работ обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам[3].

В нашей стране этот вид страхования является добровольным и находится в зачаточном состоянии. В странах с развитой рыночной экономикой страхование технических рисков предписывается законодательно или определяется обычаями делового оборота в отрасли. В некоторых странах это обязательный вид страхования. Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. Почти во всех странах строительные организации должны страховать свою ответственность перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате проведения строительных работ.

Объекты страхования

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при проведении строительно-монтажных работ.

По характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

· имущественное страхование, к которому относятся страхование строительных работ (имущества в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажа;

· страхование гражданской ответственности.

Страховой защите подлежат:

· строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

· монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;

· оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и пр.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;

· расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории и обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

По отдельным условиям подлежат страхованию:

· гражданская ответственность перед третьими лицами;

· послепусковые гарантийные обязательства;

· объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;

· строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование(бульдозеры, экскаваторы и пр.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и пр.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и пр.);

· постоянные и временные сооружения (включая все неустановленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость[4].

Страхователи

Страхователями могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и пр. При этом каждым участником страхуется свой исключительный интерес. Законодательством каждой страны предусмотрено разделение страховой ответственности всех участников строительства.

Договоры страхования строительно-монтажных рисков не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

· страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

· страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

При строительстве объекта «под ключ» вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподрядчике, который обычно и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски ответственности. Страховой интерес при этом распространяется на все находящиеся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строительные машины, а также на гражданскую ответственность. В стоимость страхования входит и стоимость строительного контракта.

При строительстве объекта на условиях «поставка и контроль» или «шеф-монтаж» обеспечение строительства оборудованием и стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика., т.к. генподрядчик не имеет имущественного интереса. Его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок сотрудников при осуществлении строительных работ. Таким образом, имущественные риски страхуются заказчиком, а риски ответственности – генеральным подрядчиком.

Специфическим объектом страхования в договоре страхования строительно-монтажных рисков является строительная площадка: во-первых, это место страхования, пространство, на которое распространяется страховая защита (под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории); во-вторых, стройплощадка – это понятие, охватывающее сосредоточение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

Страхованию подлежат и используемые в строительстве электрические установки и трансформаторы, каркасы объектов и строительные леса.

Особо отмечаются отношения основного подрядчика и субподрядчика: страхуется риск, связанный с деятельностью субподрядчика (страхуется ущерб, который нанес строительству субподрядчик своими работами – ущерб по гражданской ответственности).

Страховое возмещение

Возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выполнения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне[5].

По условиям страхования строительных рисков возмещаются:

· прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества из-за разрывов тросов, падения строительных блоков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых других непредвиденных событий в пределах строительной площадки;

· расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь существует лимит покрытия – примерно 2 % страховой суммы.

Возможно расширение страхового покрытия на риски:

· ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподрядчика;

· перевозки материалов и конструкций;

· нанесение ущерба среде обитания и пр.

Расширение покрытия позволяет страхователю компенсировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со строительством (при перевозке, ущербе окружающей среде и т.д.).

Исключения из страхового покрытия:

· возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка.

· при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются риски возникновения ущербов, наступивших вследствие форс-мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения работ, изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использование некачественных строительных материалов и др.

По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики имеют право изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенность каждого риска. Но и такой контроль слабеет, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

Годовой открытый полис предлагает следующие условия:

· на основе предположительной годовой стоимости контрактов устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50% этой суммы, уплачивается первый страховой взнос – задаток, размер которого может быть изменен на основании годовой декларации о завершенных контрактах.

· страховщики должны быть поставлены в известность о цене контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде технического обслуживания[6].

«Открытая» форма полиса удобна лишь тогда, когда работы носят одинаковый характер, и нет необходимости проверять каждый контракт.

Определение страховой суммы

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. База для ее расчета – сметная стоимость, определяемая на основании существующих СНиПов:

· по строительным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком.

· по монтажным работам - на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также расходы по монтажу.

· по оборудованию – на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы на расчистку территории (не более 2-5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных рисков)[7].

Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка (обычно это 10% от стоимости сооружений в зависимости от типа строительства).

Особенности заключения и ведения договора страхования

Предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые строительные материалы, части строений и используемые вспомогательные средства. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой износ. Информация о застрахованном имуществе сводится в таблицу, являющуюся составной частью полиса – табл. 1 (Приложение 1).

Страховые суммы для строительных работ и стройматериалов рассчитываются по договорной сумме строительства (без учета НДС), куда включается стоимость поставки и разгрузки стройматериалов и частей построек, стоимость работ с почасовой оплатой и т.д.

По истечении срока действия договора определяется окончательная (фактическая) страховая сумма на основании первоначально рассчитанной суммы покрытия и новой (учтенной) стоимости строений и стройматериалов. Определяющими являются окончательные счета, признанные страховщиком и подрядчиком.

Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен пересчет по скорректированной страховой сумме. Тарифные ставки определяются в зависимости от назначения и сложности возводимого объекта – табл. 2 (Приложение 1).

Размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.

При заключении договоров страхования строительных работ предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба.

При строительстве или перестройке (достройке) применяется полное страхование объекта, включая старые и новые здания и сооружения.

III. Страхование монтажных работ и послепусковых гарантийных обязательств

В страховании строительных работ выделяют монтажное страхование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы являются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно-монтажные работы». Однако страхование монтажных работ имеет свои особенности.

Особенности монтажного страхования

Объектами монтажного страхования являются конструкции всех видов, машины и оборудование, механизмы, инструменты и вспомогательные машины, строительные леса и временные постройки, монтажная площадка. Промежуток между строительством и монтажом – работа над металлоконструкциями или их аналогами, которая осуществляется обычно на заводе-изготовителе и не страхуется. Не страхуются инструменты небольшого размера, лабораторные приборы, радиоприборы и другие приборы, используемые в мастерских, транспортные средства, эскизы, планы, документы и подобные им результаты умственного труда, а также некоторое другое имущество.

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущербы, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включены расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширенно путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и пр. страхование монтажных рисков может также покрывать и этап испытаний.

Страховая сумма, как правило, определяется по полной цене контракта на строительно-монтажные работы с корректировкой на рост цен и заработной платы при длительном монтаже.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала заказчика или устранением недостатков.

В монтажном страховании нет общеупотребительных методик определения тарифных ставок. Постоянное усложнение технологических процессов, появление новых строительных материалов и оборудования, наличие большого числа индивидуальных факторов делают котировку монтажных рисков чрезвычайно трудной задачей. Тарифные ставки определяются сразу на весь период строительства по отдельным видам работ.

Дополнение к договору страхования монтажных рисков – договор гарантии поставок. Имеет две формы:

· отдельный полис страхования одной машины или установки;

· полис-конвенция на все машины и оборудование, поставленные в период действия договора.

Страхуются: машины, установки, механическая и электрическая аппаратура, которые произведены на данный момент, прошли испытания и пригодны для использования в производстве. Комплектующие и электронное оборудование не включаются в этот договор, они страхуются по специальному полису.

По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материальный ущерб, вызванный:

· ошибками и дефектами в процессе производства техники, к котором относятся ошибки в расчетах при проектировании, при изготовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов;

· ошибки при монтаже.

К числу исключений из страхового покрытия относятся:

· серийный дефект, присущий всей партии выпущенного оборудования;

· ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно до наступления страхового случая;

· ущербы эстетического порядка;

· умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя[8].

Страхование послепусковых гарантийных обязательств

Выделяют три типа страховых покрытий:

· визиты, покрывающие ущербы из-за возникновения дополнительных затрат на исправление дефектов или устранение неполадок;

· ограниченная гарантия, которая в дополнение к визиту покрывает ущербы последствия ошибок подрядчика в период строительства, проявившихся в гарантийный период;

· полная гарантия, которая в дополнение к первым двум типам покрывает убытки из-за дефектов материала и оборудования. Страхователь должен предоставить страховщику все необходимые документы для предъявления регрессионного риска производителям бракованной продукции.

IV. Страхование машин от поломок

Оборудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению. Цель такого страхования – защитить сложное дорогостоящее оборудование от риска поломок и выхода из строя по другим причинам. Такие полисы обычно стоят дороже огневых, т.к. они заключаются в отношении видов особо ценного оборудования или оборудования, сбои в работе которого могут привести к остановке всего технологического процесса.

В договоре обязательно указывается перечень заявленных к страхованию объектов.

Страховое покрытие

Гарантия предоставляется в двух основных формах:

· общей – от всех рисков;

· частной – только от последствий воздействия электроэнергии.

В страховании машин и оборудования покрываются только непредвиденные убытки, нанесенные в период эксплуатации как «по вине» самой техники, так и по причинам, не связанным с работой оборудования.

Полисом «от всех рисков» покрываются ущербы от полной гибели или повреждения застрахованного имущества по следующим причинам:

· ошибки проектирования, дефекты литья, бракованные материалы и т.д.;

· отказ или неправильные показания контрольной измерительной аппаратуры;

· повышенное напряжение, короткое замыкание, разряд молнии или другие электрические явления. При этом покрывается ущерб от возникшего по этим причинам пожара;

· ошибки, небрежность персонала;

· недостаток жидкости в гидравлических аппаратах;

· падение застрахованных объектов и повреждение о другие предметы;

· вибрация, перегрев, засорение машин инородными телами;

· взрыв двигателей внутреннего сгорания или других источников энергии;

· неблагоприятные погодные условия: мороз, ветер, ледоход;

· другие причины.

Не возмещаются ущербы, возникшие по причинам:

· форсмажорные обстоятельства;

· пожар;

· кража;

· ущерб, входящий в гарантию поставщика;

· использование механизмов не по назначению;

· повреждение инструмента, прокладок, фильтров и других предметов, подлежащих периодической замене;

· естественная порча или износ при эксплуатации;

· продолжительное влияние атмосферных, химических или температурных факторов[9].

Гарантия может быть расширена на некоторые страховые случаи с учетом отраслевой специфики при наличии специальной оговорки.

Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования строительно-монтажных рисков.

При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба:

· тотальный ущерб;

· частичный ущерб.

Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества[10]. Компенсационная выплата определяется исходя из стоимости имущества на момент страхового события с учетом устаревания и износа.

Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования[11]. Возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая суммы на фрахт за вычетом стоимости вторсырья.

При уплате возмещения обычно учитывается франшиза, зафиксированная в договоре страхования.

При расчете тарифных ставок страховщики ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков – табл.3 (Приложение 2).

Однако каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифов по страхованию машин от поломок в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового события.

V. Страхование электронного оборудования и аппаратуры

Объектами страхования могут быть:

· электронное оборудование: вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника;

· точная механика и оптика: измерительные приборы, фото- и видеотехника;

· запасные части к застрахованному оборудованию.

Почти все современное оборудование имеет электронную часть, а потому круг потенциальных страхователей постоянно увеличивается.

Не могут быть застрахованы:

· расходные материалы и узлы оборудования, подлежащие периодической замене: ленты, пленки, бумага, клише и т.д.;

· комплектующие материалы, которые в силу своего назначения либо особых свойств подвержены высокой степени износа: лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, прокладки, ремни и т.д.;

· материалы, расходуемые в процессе производства: химикаты, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазывающие материалы;

· информация (программы, базы данных), изготовленная сторонней организацией и которая не может быть реконструирована страхователем[12].

Страховая стоимость

Страховой стоимостью является действительная стоимость электронного оборудования, определяемая исходя:

· из соответствующей прейскурантной цены (новой стоимости оборудования, включающей таможенные пошлины, расходы по доставке, перевозке (фрахт, упаковка) и монтажу оборудования;

· соответствующей цены при продаже(поставке) электронного оборудования, которая также может быть скорректирована в зависимости от колебаний индексов цен и заработной платы в случае, если застрахованный объект вообще не имеет прейскурантной цены;

· восстановительной стоимости, т.е. стоимости расходов, необходимых для изготовления аналогичного объекта требуемой конфигурации и размеров, в случае если невозможно определить ни прейскурантную, ни продажную цену. При этом также учитываются таможенные пошлины, расходы по доставке, перевозу и монтажу;

· стоимости материалов носителей информации, а также расходов по восстановлению записанной на них информации.

Страховое покрытие

Существует две формы предоставления страховой гарантии:

· общая, когда покрываются все риски;

· ограниченная, когда покрытие распространяется только на ущербы, вызываемые электрическими явлениями[13].

Электронный полис «от всех рисков» аналогичен полису страхования машин от поломок, но есть одно существенное отличие: в полисе страхования электронного оборудования предусматривается покрытие ущербов от пожара, кражи, взрыва и молнии. Специфика страхования электронного оборудования: страховое покрытие предусматривается для возмещения ущербов, нанесенных как самой электронной технике, так и ее программному обеспечению.

Страховая премия рассчитывается исходя из вида электронного оборудования и перечня рисков, включенных в страховое покрытие по договору – табл.4 (Приложение 2).

Заключение

Итак, технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются частота оценки ущерба от них.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

6. строительно-монтажное страхование (включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах);

7. страхование машин от поломок;

8. страхование электронного оборудования;

9. страхование передвижного оборудования (включая буровое);

10. страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.д.).

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.п., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия. Наряду со страхованием собственно технических рисков стало необходимым страхование гражданской ответственности за вред причиненный третьим лицам из-за аварий: взрывов паровых котлов, разрушений конструкций, оседания грунта при строительстве метрополитена и пр.

Заключение

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

11. строительно-монтажное страхование (включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах);

12. страхование машин от поломок;

13. страхование электронного оборудования;

14. страхование передвижного оборудования (включая буровое);

15. страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.д.).

Приложение 2

Таблица 3. Ориентировочные тарифы для отдельных машин и механизмов для случая тотального ущерба, %[14]

Наименование машин и механизмов

Предельное значение

тарифной ставки

Котельные

Турбогенераторы

Двигатели внутреннего сгорания

Электродвигатели

Электротрансформаторы

Краны

Токарные, фрезерные станки

1.2-2.0

1.0-1.6

1.4-2.8

1.2-2.0

1.6-2.2

0.6-1.0

0.35

Таблица 4. Примеры тарифных ставок при страховании электронного оборудования, %[15]

Наименование оборудования

Предельные значения

тарифной ставки

Оргтехника, оборудование для офиса

Компьютеры

Медицинское оборудование

Фотонабор

0.7-1.5

0.4-1.6

0.8-2.0

0.6-0.8

Список литературы

1. Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2004. – 160 с.

2. Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – 1006с.

3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 311 с.

[1] Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2004. - С.-79.

[2] Там же. – С. 79.

[3] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 529.

[4] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 530.

[5] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 532.

[6] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 534.

[7] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 534-535.

[8] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 541.

[9] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 543.

[10] Там же. – С.544.

[11] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 544.

[12] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 545-546.

[13] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С.546.

[14] Страхование: учебник/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – С. 544-545.

[15] Там же. – С.547.