-       проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

-       повышение эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности;

-развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков.

Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования одним из приоритетных направлений дея­тельности страховых организаций и перестраховочных компаний явля­ется повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств.

Одной из главных тенденций развития рынка будет концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.

Регулирование структурных преобразований должно включать за­щиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреж­дение и пресечение монополизма, в том числе:

-пресечение злоупотреблений страховыми организациями доминирующим положением (включая установление необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги);

-контроль за соглашениями и согласованными действиями страховых организаций, а также за созданием объединений (союзов и ассоциаций) страховых организаций;

-запрещение действий федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, направленных на ограничение конкуренции на федеральном и региональных рынках страховых услуг;

-определение на конкурсной основе страховых организаций, привлекаемых к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

-осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг.

Намечен бурный рост системы перестрахования, который позволя­ет поощрять развитие различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов.

Сегодня емкость российского перестраховочного рынка не позволя­ет надежно защитить такие крупные риски, как экологические, авиационные, морские, космические. С учетом того, что запрет перестрахования за рубежом невозможен, полный отказ от регулирования этого процесса с открытием рынка обусловит передачу практически всей перестраховочной премии на западный страховой рынок. Выход толь­ко в разумных протекционистских мерах, включая меры налогового регулирования, сопровождающихся опережающим созданием инфра­структуры перестрахования. Первоочередной задачей является подготовка силами национальных объединений страховщиков свода обыча­ев делового оборота по перестраховочной деятельности.

Стабильность страхового рынка[5] во многом определяется его инфра­структурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с развитой системой информационно-аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц (создание информационно-аналити­ческих центров, проведение регулярных выставок, подготовка ежегодных аналитических докладов по вопросам страхования и др.).

Развитие системы страхования зависит от уровня профессионализ­ма руководителей и специалистов страховых компаний. В связи с этим необходимо установить единые квалификационные требования к руководителям страховых организаций, порядок их аттестации и обяза­тельной периодической переаттестации. Намечено, также ускорить со­здание института актуариев с учетом выработанных международной практикой критериев, определить порядок аттестации и лицензирования актуариев. Особое внимание следует обратить на создание систе­мы подготовки кадров страховщиков и всемерное развитие страховой науки.

Решение задачи проведения активной структурной политики на рынке страховых услуг связано со следующими моментами.

Основным из них является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

В настоящее время удельный вес обязательного страхования достиг более чем 40% всего страхового рынка (в 1992 г. — 6%). В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования.

Практика показала, что быстрый рост обязательного страхования был неизбежен именно в период возникновения и формирования стра­хового рынка в условиях экономического спада при неразвитой стра­ховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.

4.Функции Федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Органом исполнительной власти, осуществляющим функции надзора за страховой деятельностью в РФ, является Федеральная служба страхового надзора.[6]

Она осуществляет следующие полномочия по контролю и надзору за:

- соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

-выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

- предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

- достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

- обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

- выдачей страховщиками банковских гарантий;

- соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

- принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

- проводит аттестацию страховых актуариев;

- ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

- получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

- выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

- обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

- обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

- осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

- дает согласие на замену страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- публикует в печатном органе информационные материалы по правоприменительной практике в установленной сфере деятельности, справочные и иные материалы по вопросам, отнесенным к компетенции Службы, а также единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информацию о приостановлении, ограничении, возобновлении действия или отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела);

- осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета, предусмотренных на содержание Службы и реализацию возложенных на нее функций;

- обеспечивает в пределах своей компетенции защиту сведений, составляющих государственную тайну;

- организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок;

- обеспечивает мобилизационную подготовку Службы;

- организует профессиональную подготовку работников аппарата Службы, их переподготовку, повышение квалификации и стажировку;

- осуществляет в соответствии с законодательством Российской Федерации работу по комплектованию, хранению, учету и использованию архивных документов, образовавшихся в процессе деятельности Службы;

- взаимодействует в установленном порядке с органами государственной власти иностранных государств и международными организациями в установленной сфере деятельности;

- представляет Российскую Федерацию по поручению Правительства Российской Федерации в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора;

- участвует в установленном порядке в разработке и осуществлении программ международного сотрудничества, подготовке проектов нормативных правовых актов и международных договоров Российской Федерации по вопросам страхового надзора;

- проводит в установленном порядке конкурсы и заключает государственные контракты на размещение заказов на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг для нужд Службы, а также на проведение научно исследовательских работ для государственных нужд в установленной сфере деятельности;

- осуществляет иные функции в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право:

- организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;

- запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

- давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

- осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы;

- привлекать в установленном порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере деятельности Службы, а также для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научные и иные организации, ученых и специалистов;

-применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации;

- создавать совещательные и экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной сфере деятельности.

Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, а также управление государственным имуществом и оказание платных услуг.

Федеральная служба страхового надзора подчиняется Минфину России.

Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти принимает меры по совершенствова­нию нормативно-методической базы регулирования страховой деятель­ности, разрабатывает экономически обоснованные нормативы деятельности страховых организаций, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы, в первую очередь организаций, осуществ­ляющих долгосрочные виды страхования. Государственная поддерж­ка страхования должна осуществляться с учетом значимости и при­оритетности решаемых задач по следующим направлениям:

1)      прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, предполагающее:

-определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;

-обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства);

-повышение роли государственных страховых компаний в реализации политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им поддержки;

-предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

2)      законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее:

- конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок;

-дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

-выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

3) совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее:

-создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации;

-разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

-определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий;

-совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;

-введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Деятельность Минфина России должна осуществляться в постоянном взаимодействии с:

-правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования;

-органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке;

-органами исполнительной власти субъектов РФ в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству;

-Всероссийским союзом страховщиков, другими профессиональными объединениями страховщиков;

-органами страхового надзора зарубежных стран, прежде всего государств-участников СНГ, с учетом предстоящего вступления РФ во Всемирную торговую организацию.

Для решения задачи развития взаимоотношений российского и меж­дународных страховых рынков «Основными направлениями» намечено следующее.

В связи со вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением РФ во Всемирную торговую организацию в 1998-2000 гг. предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений россий­ского и международных страховых рынков.

При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционно­го потенциала страхового сектора, его использование в интересах на­циональной экономики.

5. Состав и содержание документов, регламентирующих деятельность отдельной страховой компании.

Деятельность отдельной страховой компании в России регламентируются рядом законодательных актов.

К основным относятся:

Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ глава 48 (ст. 927-970).  В данных статьях определены основные понятия страхования и  их место в гражданско –правовом обороте. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором

 В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Он устанавливает основные понятия страховой деятельности на территории РФ. Так, согласно ст.2 «Страхование и страховая деятельность (страховое дело)». Определяет[7] что,  страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Кроме основных положений данный закон определяет еще следующие разделы страховой деятельности. Такие как, обеспечение  финансовой устойчивости страховщиков(ст.ст.25-29), государственный надзор за деятельностью           субъектов страхового дела  (ст.ст.  30 -  33).

Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора", которая регламентирует деятельность службы по ее правам в отношении проверяемых страховых компаний. На основании данного закона Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации, а также настоящим Положением.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.                      

По мере укрепления российского страхового рынка и создания не­обходимых предпосылок для его развития будет поэтапно проводиться либерализация допуска на него иностранных страховых компаний. Главным направлением станет привлечение зарубежных страховщи­ков и перестраховщиков в отечественную экономику для создания си­стемы защиты инвестиций.

В то же время в первоочередном порядке необходимо создавать усло­вия для увеличения емкости национального страхового рынка с учетом того, что в любом случае возможности протекционистских решений мо­гут быть весьма ограничены в условиях реальной международной конкуренции.

Бурное развитие страхового дела в России требует участия иностранных страховых компаний, которых российские страховые компании не допускают к работе в нашей стране, опасаясь конкуренции и потери доходов. Вместе с тем подавляющее количество российских страховых компаний работает не на людей, а на себя, используя день­ги страхователей и извлекая из них прибыль.

Жизнь требовала изменить отношение к иностранным страховым ком­паниям.[8] Это было сделано Законом РФ от 30 ноября 1999 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"».[9]

Согласно положениям этого закона, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное стра­хование, государственное, имущественное, связанное с осуществлени­ем поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государствен­ных и муниципальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в устав­ных капиталах страховых организаций превышает 15%, то федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (ос­новным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

С этой целью приказом Минфина России от 26 мая 2000 г. № 50-Н были утверждены «Положение о выдаче разрешений страховым орга­низациям с иностранными инвестициями» и «Положение о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций».¹[10]

Положением о выдаче разрешений страховым организациям с ино­странными инвестициями установлено, что под данными организаци­ями понимаются страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, страховые организа­ции, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (основным организациям).

Иностранными инвесторами в целях настоящего Положения при­знаются фирмы, имеющие право осуществлять инвестиции на терри­тории РФ в виде приобретения акций (долей в уставном капитале). и/или вложений иностранного капитала в уставный капитал страхо­вой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ:

♦  иностранное юридическое лицо, созданное в соответствии с зако­нодательством государства, в котором оно учреждено;

♦  иностранный гражданин, гражданская право- и дееспособность которого определяются в соответствии с законодательством го­сударства его гражданства (подданства) или постоянного места жительства.

Под дочерним обществом иностранного инвестора в целях настоя­щего Положения понимается юридическое лицо, созданное в соот­ветствии с законодательством РФ, в котором иностранный инвестор в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответ­ствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возмож­ность влиять на политику компании.

Лицензирование страховых организаций с иностранными инвестициями осуществляется в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, установленными согласно законодательству РФ, а также настоящим Положением.

Приказ Минфина РФ от 17 июля 2001 г. N 52н "Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации" ввел в действие «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации».

Совокупный уставный капитал страховых организаций рассчитывается на основании их учредительных документов, представляемых в Минфин России в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как сумма уставных капиталов страховых организаций, имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности.

В 1998 г. были также приняты Закон РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»,[11] Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов нало­говой полиции"», Постановление Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 «О государственном регулировании страхования в сфере аг­ропромышленного производства».[12]

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. были утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и «Классификация по видам страховой деятельности».[13] Этими документами установлен порядок выдачи лицензии, которая может быть выдана на проведение страхо­вой деятельности на определенной территории, заявленной страхов­щиком. Установлены также виды страховой деятельности, приведен­ные ниже.

Статья 32.9. Классификация видов страхования

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Деятельность страхового брокера регулируется Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации,[14] утвержден­ным приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.

6. Заключение

За прошлый год рынок страхования[15] в России действительно сделал огромный шаг вперед. Сегодня пора освобождаться от стереотипа, что страхование – это прежде всего способ налогового планирования. Наш оптимизм подтвержден расчетами: реальный рынок страхования, по нашему мнению, вырос в 2004 году на 12% (без учета сборов по ОМС), в то время как объем «схем» сократился почти на 17%. Доля реального страхования в ВВП также выросла – с 1,3% до 1,4%. По этому показателю нам, конечно, еще далеко даже до некоторых стран Восточной Европы, однако есть основания полагать, что мы будем быстро сокращать разрыв. Рынок реального страхования в 2004 году составил 49% от общих сборов, а в абсолютном выражении – 183,1 млрд. руб. Мы ожидаем значительных темпов роста рынка в обозримом будущем – на 20-25% ежегодно, а по отдельным сегментам - до 40-50%. Доля реального страхования в ВВП должна вырасти до 3,5-4%  к  2008 г.

По всей видимости, скоро произойдет смена локомотивов роста. В течение последних 3-х лет ими были автострахование, включая ОСАГО, и страхование крупного бизнеса (особенно экспортоориентированного), а также залоговое страхование. Среди наиболее перспективных сегментов – долгосрочное страхование жизни (в том числе программы с инвестиционной составляющей как альтернатива различным формам коллективных инвестиций), страхование моторных рисков, различных видов ответственности, малого и среднего бизнеса. Рост экономики и усиление конкуренции на рынках товаров и услуг должны благоприятно повлиять на динамику сегментов страхования имущества и ответственности предприятий, увеличив спрос промышленных, торговых, строительных компаний и организаций сферы услуг на страхование.

Мы также ожидаем через 2-3 года высоких темпов роста страхования имущества физлиц, до сих пор находившегося в тени. Строительный бум, улучшение качества жилья, развитие ипотечных программ, субурбанизация (строительство коттеджей и таун-хаусов для среднего класса в пригородах крупных мегаполисов), ускорение приватизации квартир и дачных строений – вот факторы, предопределяющие перспективность этого рынка. Мы не разделяем скептицизма некоторых аналитиков, считающих, что в России классическое страхование жизни никогда не будет столь же популярно, как в других странах. По нашему мнению, взносы по накопительным программам страхования жизни уже в 2007 году смогут достичь 25-30 млрд руб.

Динамично развивается и, по нашим прогнозам, будет расти еще долгое время сегмент страхования моторных рисков (автокаско, страхование автогражданской ответственности). Мы прогнозируем более высокие темпы роста автокаско, чем обязательной и добровольной «автогражданки». Количество заключенных договоров автокаско будет расти опережающими темпами по отношению к величине автопарка. Во-первых, в отличие от ОСАГО, этот вид необязательный и охват им населения будет расти постепенно, но стабильно. Во-вторых, обновление автопарка изменяет его структуру – все больше доля автомобилей высокой и средней ценовой категории и новых автомобилей по сравнению с подержанными, а норма страхования таких средств автотранспорта выше. Соответственно, по мере дальнейших структурных изменений автопарка и предпочтений населения в области страхования будет расти спрос на автокаско.

За годы развития рыночной экономики образовались крупные, финансового устойчивые страховые компании, с честью прошедшие  кризисные ситуации в стране.  Таким образом, сегодня предприятия разных уровней и сфер деятельности имеют возможность минимизировать финансовые потери организации, непосредственно связанные с предпринимательской деятельностью с помощью страхования. ОСАГО много будоражило народ России, но сегодня уже не идет принципиального разговора о самом виде страхования, сегодня уже речь идет о тарифах. Не за горами обязательное страхование жилых помещений. То есть, можно сделать вывод, что государство с помощью инструментов страхования стремиться принести в нашу жизнь цивилизованность и уверенность в будущем.

Задача. Вариант 1.

Произвести расчет единовременной брутто-ставки по страхованию жизни на дожитие по следующим данным:

- возраст человека (Х), лет – 1 год;

- Срок страхования (t), лет -19 лет;

- Страховая сумма (S), руб.-100 руб.;

- Доля нагрузки в структуре тарифа(Но),%-10%;

- Норма процента (i),%- 28%.

Решение

1.Согласно, таблицы 3, при  х=1, Lx= 95940, то до 20 лет из 100000 доживет 92917.

dx Qx =----------            Lx

 То есть,  при d20 = 150 , тогда Q20=0,00161

2. По таблице смертности определим сколько человек в возрасте 1года, доживут до 20 лет Lx+ t= 92917 человек.

3.Определяем количество страхового фонда.

P t = Lx+ t*S          P=92917*100=9291700 руб.

1 V   =          (1+i )

t

4. Определим сумму до начисления процентов методом дисконтирования.

t

t

P= Pt*V    , где                              - диск     дисконтирующий множитель

1 V   =  -------9         (1+0,28 )

                                             

 За I примем  8 % = _1_     = 0,78125

                                  1,28

P=9291700* 0,78125= 7259140 руб.

4. Определим единовременную нетто-ставку, которую внесет каждый страхователь. Она предполагает уплату взноса в начале срока страхования.

Тн=Ех=P/Lx=7259140  /95940 = 75,66 руб.

5. Брутто-ставка, рассчитывается.   

 Тб = Тн*100/100-Н (1.5)

Тб = 75,66 *100/100-10 =7566/90=84,07

брутто-ставка составляет 84,07 руб.

6.Определим страховой взнос со страховой суммы.

100*84,07/100 = 84,07 руб.

Ответ: единовременная брутто-ставка составит 84,07 рублей.

Литература:

1. Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ

2.Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

3.Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"».

4.Законом РФ от 30 ноября 1999 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"».

5.Закон РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

6.Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

 7.Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов нало­говой полиции"».

8.Постановление Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 «О государственном регулировании страхования в сфере аг­ропромышленного производства».

9.Приказ Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.

10.Приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и «Классификация по видам страховой деятельности».

11.Приказ Минфина РФ от 17 июля 2001 г. N 52н "Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".

12. И.Т.Балабанова, А.И.Балабанов/ Страхование/ Питер, 2004.

13. Журнал «Эксперт»-3.2005 г.

---

[1] Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга делового менеджера) / Отв. ред. Ю. Б. Рубин, В. И. Солдаткин. — М: Соминтек, 1994. С. 371-381.

[2] Экономика и жизнь. 1996, 9 марта.

[3] Российская газета. 1998, 4 января

[4] Российская газета. 1998, 17 октября.

[5] И.Т.Балабанова, А.И.Балабанов/ Страхование/ Питер, 2004. – С.14

[6] Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора",

[7] И.Т.Балабанова, А.И.Балабанов/ Страхование/ Питер, 2004.- С.27

[8] И.Т.Балабанова, А.И.Балабанов/ Страхование/ Питер, 2004.- С.29

[9] Российская газета. 1990, 23 ноября.

[10] Российская газета. 2000, 3 августа.

[11] Российская газета. 1998,12 августа

[13] Российская газета. 1998, 8 декабря

[14] Экономика и жизнь. 1995, № 31, август.

[15] Журнал «Эксперт»-3.2005