Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным  назначением удовлетворение разнообразных потребностей   человека через систему  страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны - противоречия между человеком и природой, с другой – общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные  условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и экономическим отношениям.

Задача 1

Возраст страхователя на момент заключения договора 43 года. При дожитии до 47 лет должен получить от страховщика 200 д.е. Какую сумму должен внести страхователь? Ставку считать равной 6%

Решение.

где  - дисконтирующий множитель 5-й степени.

Число 0,5682 – это тарифная ставка для лиц в возрасте 43 лет, страхующихся на дожитие до 47 лет (₄Е₄₃). Ее значение определяется с помощью таблицы коммутационных чисел (Приложение 1, м/у).

где D₄₃₊₄ и D₄₃ – коммутационные числа.

Ответ: Страховая сумма по данному договору равнялась 200 д.е., следовательно страхователь должен  внести 157 д.е. (200 * 0,7859).

Задача 2

Рассчитать нетто-ставку для страхователя в возрасте 41 год., заключившего договор на дожитие до 46 лет. Норма доходности – 5%

Решение

Размер единовременного взноса страхователя (_n|E₄₁), который заменяется периодическими платежами, равен

Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста (x + n) лет, то при платежах пренумерандо их современная стоимость (|_na_x), составляет разницу между пожизненной немедленной (a_x) и отсроченной рентой пренумерандо (_n|а_x)

По условиям задачи, размер годовой нетто-премии (₅а₄₀) равняется

Ответ: 0,1635 д.е.

Задача 3

Рассчитать ставку единовременной нетто-премии при пожизненном страховании лица в возрасте 42 года, если договор  на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е. Норма доходности – 5%

Решение

Размер нетто-премии при пожизненном страховании лиц в возрасте 42 лет (A₄₂) равняется

где M₄₂ и D₄₂ – коммутационные числа.

Ответ: Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 312,5 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.

Задача 4

Рассчитать ставку единовременной нетто-премии в расчете на 1 д.е. страховой суммы для лица в возрасте 40 лет, застрахованному по смешанному страхованию жизни, сроком на три года. Норма доходности – 5%

Решение

Расчет производиться по формуле

Ответ 0,2762 д.е.

Задача 5

Определите тарифную ставку для проведения страхования от несчастных случаев, используя данные таблицы:

Средняя продолжительность одного случая нетрудоспособности 28,5 дней

Страховое возмещение за один день нетрудоспособности составляет 1% от суммы страхования.

Вероятность непревышения возможных страховых возмещений над суммой собранных страховых взносов. – 0,95

Средняя страховая сумма – 3500д.е.

Нагрузка в структуре страхового тарифа составляет 30 %

Решение.

1. Средняя сумма, выплачиваемая нетрудоспособному человеку за период случая нетрудоспособности- 997,5 д.е. ((3500/100)*1*28,5), тогда каждый день нетрудоспособности, страховая компания оплачивает суммой равной -35 д.е.(нетто-ставка на одного застрахованного), а при вероятности непревышения возможных страховых возмещений над суммой собранных страховых взносов – 95% = 947,62 ((997,5/100)*95)

2.Нетто-ставка стоимости всех выплат составит 1047,4

3. Рассчитаем тарифную ставку:

1047.4 – 100%

35 – х%

х=3,04 %

Ответ тарифная ставка равна 3,04%

Задача 6

Инвентарь застрахован по системе пропорционального ответственности на сумму 8425руб., оценка – 9000 .руб. При какой сумме ущерба, страховое возмещение будет равно 7425 руб?

Решение

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле

Страховое возмещение = Фактическая сумма ущерба * Страховая сумма

                                      Стоимостная оценка объекта страхования

Фактическая сумма ущерба = (Страховое возмещение* стоимостная оценка объекта страхования)/страховая сумма

Фактическая сумма ущерба = (7425*9000)/8425

Фактическая сумма ущерба = 7931 руб.

Задача 7

Рассчитать полную сумму возмещения ущерба владельцу автомобиля «Жигули», 1995 г выпуска, оплатившего страховой взнос в размере 2,7 тыс.д.е.  и имеющий 6 летний стаж вождения.

Решение

На практике страховые компании рассчитывают страховые тарифы раздельно для владельцев личного автотранспорта и транспорта предприятий и организаций. Так как стаж водителя 6 лет, автотранспорт является личным, то  тариф по страхованию=1,8  (в % к страховой сумме).

Поэтому полная сумма возмещения ущерба будет равна (2700*100)/1,8=150000 руб.

Ответ 150 000 руб.

Список литературы

1. Брагинский М.И. Договор страхования /Брагинский М.И.-М.: Статут, 2000.-173с

2. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996.  – 274 с.

3. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие/Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.-М.: ИНФРА-М, 2004.-312с

4. Теория и практика страхования: Учеб. пособие/Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н.,и др.-М.: Анкил, 2003.-704с

5. Шувалова И., Байдин В. Хайтек рынка перестрахования / «Страхование Грузоперевозок» Вып.№11(44),2004г