Застрахованный - физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования (составлен полис).

Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая. В страховании здоровья - медицинскую услугу.

Выгодоприобретатель указывается либо в страховом полисе, либо в завещании страхователя, либо в специальном завещательном распоряжении, являющимся неотъемлемой частью страхового полиса.

Регрессный иск - обратное требование, в гражданском праве и процессе адресованное в суд или арбитраж требование гражданина или организации, исполнивших обязательство за должника либо за какое-либо др. лицо, возместить уплаченную денежную сумму.

 Например, регрессный иск предъявляется страхователем к юридическому и физическому лицу, ответственному за причиненный ущерб.

 Страхователь, выплативший страховое возмещение, имеет право взыскать эту сумму с лица, по вине которого причинен ущерб, либо несущего за него материальную ответственность.

2. Личное страхование

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека,  его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.                  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям:

По   объему   риска:

•        страхование на случай дожития или смерти;

•        страхование на случай инвалидности или недееспособности;

•        страхование медицинских расходов.

По   виду   личного   страхования:

•    страхование жизни;

•    страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц,  указанных  в договоре:

•    индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

•    коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По    длительности    страхового    обеспечения:

•        краткосрочное (менее одного года);

•        среднесрочное (1—5 лет);

•        долгосрочное (6—15 лет).

По    форме    выплаты    страхового    обеспечения:

•    с единовременной выплатой страховой суммы;

•    с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По   форме   уплаты   страховых   премий:

•        страхование с уплатой единовременных премий;

•        страхование с ежегодной уплатой премий;

•        страхование с ежемесячной уплатой премий.

Рассмотрим более подробно один из видов личного страхования – страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

 Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

•    ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

•    имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

•    имеющих неблагоприятное материальное положение;

•    попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия — важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Существуют некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — не менее важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

•    способствуют происшествию несчастного случая,

•    продлевают период выздоровления,

•    увеличивают затраты на лечение,

•    затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст — риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация — основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

•    улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

•    увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска,  которому подвергается   кандидат   на  страхование,   последний   обязан подробно описать свою профессию и ее особенности,  поскольку   профессии,   изначально   имеющие   одно   название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев  можно  тарифицировать  по  индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных. Страхование   от   несчастных   случаев   владельцев   личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты — страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

•    выплата капитала в случае смерти,  

•    выплата капитала в случае частичной инвалидности,

•    выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

•    оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

•    повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

•    общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

•    ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

•    если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

•    возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

Примеры процентного  отношения  возмещения к  страховой сумме (первая цифра для правой, вторая — для левой конечности).

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной  инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.  Период  временной  инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно   покидать  свой  дом.   Возмещение,   выплачиваемое страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

1.     на госпитализацию,

2.     на лечение,

3.     на клиническое исследование,

4.     на перевозку больного специальным автотранспортом,

5.     на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

6.     на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

7.     на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

8.     на лекарства,

9.     на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком. Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Не является страховым случаем:

1.     совершение умышленных действий страхователем или выгодоприобретателем повлекшее за собой наступление страхового случая;

2.     самоубийство или попытка самоубийства;

3.     умышленное причинение телесных повреждений;

4.     повреждения, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

5.     вследствие управления ТС в нетрезвом состоянии;

6.     нарушение техники безопасности;

7.     травмы, смерти от военных действий  и т.д.

        3. Задача

Условие:

К директору коммерческой организации обратился страховой агент с предложением заключить договор страхования имущества со страховой компанией «Феникс» на страховую сумму 400 000 рублей. Страхователь согласился на сделку, после чего агент, получив наличными страховую премию, выдал ему страховой полис со своей подписью.

Когда после страхового случая страхователь обратился в страховую компанию «Феникс» за получением страхового возмещения и получил отказ, выяснилось, что страховой агент заключил с превышением данных ему полномочий (ему было разрешено подписывать полисы на страховую сумму до  150 000 рублей).

Определите, правомерны ли действия страховщика и действителен ли договор.

Ответ:

Агент действительно превысил данные полномочия и данный договор нельзя было считать действительным. Однако если страховая премия инкасируемая агентом была принята страховщиком, то это косвенно подтверждает о принятии объекта на страхование. Поэтому действие страховщика не правомерны. Заключение