I

I. ПОРЯДОК ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ АГЕНТСТВА И УЧАСТНИКОВ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Основными участниками ипотечного жилищного кредитования (далее по тексту - участники программы) являются:

Администрации субъектов Российской Федерации;

Региональные операторы;

Сервисные агенты;

Агенты по сопровождению;

Агенты по взысканию;

Первичные кредиторы:

а) кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);

б) иные (небанковские) организации;

страховые компании;

оценочные компании.

Порядок взаимодействия Агентства с Администрациями Субъектов Российской Федерации и участниками программы заключается в следующем:

Направление Агентством в адрес Администрации Субъекта Российской Федерации предложения о сотрудничестве по становлению и развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования на территории Субъекта Российской Федерации и о предоставлении Агентству рекомендаций по кандидатуре Регионального оператора, а также настоящих Стандартов.

Рассмотрение полученных от Администрации документов по кандидатуре Регионального оператора и подписание согласованного трехстороннего Соглашения о сотрудничестве по становлению и развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования на территории Субъекта Российской Федерации согласно Приложению № 1.

Формирование Региональным оператором инфраструктуры в целях создания и развития рынка ипотечного жилищного кредитования на территории своего региона, что минимально включает в себя привлечение Первичных кредиторов, страховых, оценочных и, при необходимости, риэлторских компаний, а также формирование дел по упомянутым участникам программы в соответствии с требованиями, приведенными ниже, с последующим направлением их в Агентство для согласования.

При этом обязательному согласованию с Агентством подлежат страховые и оценочные компании. Кандидатуры кредитных организаций и риэлтеров, в случае отсутствия у Агентства прямых рисков на этих участников, не требуют обязательного согласования. При наличии у Агентства прямых рисков на конкретные кредитные организации и риэлтеров, Агентство доводит такую информацию до Региональных операторов. В этом случае Региональный оператор обязан по данным участникам предоставить Агентству весь пакет учредительных и финансовых документов в соответствии с нижеприведёнными требованиями, при невыполнении которых Агентство вправе отказать в согласовании конкретного участника программы.

Согласование с Агентством участников программы на основании анализа финансового состояния и проверки их правоустанавливающих документов. Агентство оставляет за собой право устанавливать лимиты на объемы заключаемых с участниками программы договоров и соглашений.

Для прохождения процедуры согласования каждый участник программы оформляет соответствующую Заявку на сотрудничество и предоставляет Региональному оператору необходимые документы, перечень которых приведен в Приложении № 2 к Стандартам.

Утверждение Агентством в обязательном порядке страховых компаний (далее - СК, страховая компания), включающее в себя:

анализ финансового состояния СК и установление Лимита платёжеспособности - способности СК выполнить обязательства по договорам страхования, исходя из своего финансового состояния и размера обязательств по количеству объектов страхования;

анализ правоустанавливающих документов;

анализ страхового обеспечения предмета ипотеки и Заёмщика, соответствие Стандартам и его достаточность (анализ правил страхования, утверждение страховых договоров).

В случае, если Региональный оператор намерен сотрудничать с филиалом страховой компании, с которой у Агентства имеются оформленные должным образом договорные отношения, он предоставляет на согласование в Агентство:

Заявку на сотрудничество, заполняемую данным филиалом,

копии документов, подтверждающих правоспособность данного филиала и лиц, имеющих право подписи.

Заключение между Агентством и Региональным оператором после согласования участников программы Соглашения о сотрудничестве.

Аккредитация Регионального оператора и его уведомление об этом Агентством в письменной форме.

Региональный оператор считается аккредитованным Агентством, если для него утвержден лимит ответственности (платёжеспособности) и с ним подписано двухстороннее Соглашение о сотрудничестве.

В случае, если Региональный оператор осуществляет привлечение денежных средств путём заимствований, то Агентство вправе при установлении лимита получить от Регионального оператора гарантии относительно предельного объема заимствований на период действия лимита ответственности (платёжеспособности). Если гарантии не получены, то Агентство вправе уменьшить либо принять за «ноль» лимит ответственности (платёжеспособности) Регионального оператора либо уменьшить процентную ставку выкупа закладной как компенсацию принятия на себя риска невыполнения Региональным оператором принятых на себя обязательств.

Выполнение настоящих требований не влечёт за собой возникновения у Агентства обязательства по заключению Соглашения о сотрудничестве на рынке ипотечного жилищного кредитования.

Взаимодействие Агентства с Сервисными агентами, Агентами по сопровождению и взысканию и Первичными кредиторами

1. Агентство вправе взаимодействовать непосредственно с Сервисными агентами, Агентами по сопровождению и взысканию и Первичными кредиторами.

Порядок взаимодействия сторон определяется отдельным договором.

2. Агентство взаимодействует с Первичными кредиторами как в тех регионах, где создан и работает Региональный оператор, так и в регионах, где Региональный оператор отсутствует, но его функции выполняет Сервисный агент либо Агенты по сопровождению и взысканию.

В тех регионах, где создан Региональный оператор, Агентство взаимодействует с Первичным кредитором и Сервисным агентом только в случае, если Региональный оператор не осуществляет деятельность по выкупу закладных, отказался от покупки Закладных у Первичного кредитора, либо нарушил предусмотренные Стандартами сроки рассмотрения заявки и принятия решения о выкупе закладных, либо Региональным оператором исчерпан лимит ответственности, определённый Агентством.

3. Агентство осуществляет выкуп закладных на основе заключаемых преимущественно срочных, на срок не менее 12 месяцев, контрактов по поставке закладных, в которых определяется порядок внесения изменений в график поставки закладных.

Выкуп закладных осуществляется Агентством в соответствии с графиком, прилагаемым к договору купли-продажи закладных.

Выкуп закладных, предлагаемых Агентству вне согласованного согласно графику срока и объёма поставки, осуществляется в соответствии с решением Агентства о таком выкупе при наличии финансовой возможности.

4. При взаимодействии с Региональным оператором, Сервисным агентом и Первичным кредитором по выкупу закладных Агентство будет руководствоваться принципом ответственности продавца за качество поставляемого товара - закладных.

5. Сервисный агент считается аккредитованным Агентством, если для него утвержден лимит ответственности (платёжеспособности) и с ним подписано двухстороннее Соглашение о сотрудничестве.

Аккредитация Сервисного агента осуществляется в порядке, установленном для аккредитации Регионального оператора согласно Порядку взаимодействия Агентства с Администрациями Субъектов Российской Федерации и участниками программы, за исключением п.п. 1 и 2 этого Порядка.

6. Региональный оператор может выступать в роли Сервисного агента при осуществлении своей деятельности на территории других регионов Российской Федерации только в случае, если это позволяет имеющийся у Регионального оператора капитал и такая деятельность согласована с Агентством.

7. Сервисный агент осуществляет обслуживание только тех закладных, которые поставлены Агентству непосредственно Сервисным агентом и впоследствии переданы Агентством ему на сопровождение. По решению Агентства и согласованию с Сервисным агентом на обслуживание Сервисного агента могут передаваться закладные, приобретённые Агентством у иных лиц.

Выполнение указанных требований не влечёт за собой возникновения у Агентства обязательства по заключению Соглашения о сотрудничестве на рынке ипотечного жилищного кредитования.

I. ТРЕБОВАНИЯ К:

1). ОСНОВНЫМ УЧАСТНИКАМ ПРОГРАММЫ

1.1. Региональный оператор:

1. Обязательные:

устойчивое финансовое положение - определяется по методике Агентства;

достаточность собственного капитала.

Собственный капитал Регионального оператора рассчитывается Агентством самостоятельно в соответствии с собственной методикой. На основании рассчитанного собственного капитала Региональному оператору устанавливается лимит его ответственности (платёжеспособности). Агентство имеет право предъявлять и пересматривать требования к достаточности собственного капитала Регионального оператора. При этом размер чистых активов должен составлять не менее величины Уставного капитала Регионального оператора;

гарантии третьих лиц (Администраций) по обязательствам Регионального оператора перед Агентством (в случае недостаточности собственного капитала для выполнения своих обязательств перед Агентством);

контроль органов местного самоуправления и/или органов государственной власти субъектов Российской Федерации над деятельностью Регионального оператора.

Не менее 50 % плюс одна акция (доля) величины Уставного капитала Регионального оператора должны составлять средства местных администраций (для Региональных операторов в форме открытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью), либо иные формы участия органов местного самоуправления в деятельности Регионального оператора (прямо или опосредованно), позволяющие осуществлять управление и контроль над Региональным оператором, а также влиять на принятие им решений (для остальных организационно-правовых форм);

Региональный оператор (Сервисный агент, Первичный кредитор) и другие участники рынка ипотечного кредитования, работающие по Программе Агентства, обязаны с целью повышения квалификации своих сотрудников ежегодно направлять их на обучение по Программе дополнительного экономического образования в области ипотечного жилищного кредитования, утвержденной Агентством и проводимой на базе учебных заведений, с которыми у Агентства заключены соглашения (далее Программа обучения по Стандартам Агентства).

Программа обучения по Стандартам Агентства состоит из базового и специализированного курса. При этом от каждого участника ипотечной программы на обучение в базовом курсе Программы должны направляться не менее двух сотрудников, и не менее одного сотрудника на обучение в специализированном курсе.

После успешного окончания специализированного курса и сдачи экзамена участник Программы получает сертификат государственного образца о прохождении «Программы обучения по Стандартам Агентства».

Подробная информация по Программе обучения по Стандартам Агентства и требования Агентства к ее участникам указана в Положении о Программе обучения по Стандартам Агентства, утвержденной Агентством.

2. Рекомендательные:

независимость партнёров, привлекаемых в качестве участников программы ипотечного кредитования, и их специализация на каком-либо одном виде услуг (например, оценщик, риэлтер и т.д.).

В случае аккредитации Региональный оператор обязан:

ежеквартально представлять Агентству официальную бухгалтерскую отчётность;

представлять дополнительно запрашиваемые Агентством расшифровки статей баланса и отчёта о прибылях и убытках.

Условия достаточности собственного капитала Регионального оператора и предоставления гарантий по обязательствам Регионального оператора определяются в соответствии с Методикой, разрабатываемой и утверждаемой Агентством.

1.2. Первичные кредиторы:

Первичный кредитор - юридическое лицо, заключившее с Агентством в соответствии со Стандартами Соглашение о сотрудничестве и принявшее обязательство по поставке Закладных.

Функции Первичного кредитора может принимать на себя Сервисный агент в случае непосредственной выдачи ипотечных кредитов (займов).

1. Кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации):

Кредитные организации - банки и иные небанковские кредитные организации, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом, и удовлетворяющие следующим требованиям:

1. Обязательные:

наличие банковской лицензии, разрешающей привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

соблюдение нормативов Банка России;

безубыточная деятельность в течение последних двух лет (для организаций, с которыми у Агентства существуют прямые отношения).

2. Рекомендательные:

опыт работы по выдаче и сопровождению (обслуживанию) кредитов, выдаваемых физическим лицам, в т.ч. ипотечных кредитов;

положительное аудиторское заключение за последний финансовый год.

2. Иные (небанковские) организации:

Иные (небанковские) организации - кредитный потребительский кооператив и иные организации, создаваемые гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи, деятельность которых осуществляется на основании законодательства Российской Федерации и принимаемых в соответствии с ним иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также законов и иных нормативных правовых актов субъектов Российской Федерации в части контроля и надзора за деятельностью таких организаций, а также иные юридические лица, деятельность которых не подпадает под регулирование Центрального банка России.

1. Обязательные:

наличие свидетельства о регистрации в качестве юридического лица;

соблюдение установленных законом нормативов (в случаях, если деятельность такой организации регулируется специальным законом);

2. Рекомендательные:

опыт работы по выдаче и сопровождению (обслуживанию) займов, в том числе ипотечных, выдаваемых физическим лицам;

положительное аудиторское заключение за последний финансовый год.

1.3. Страховые компании:

Страховые компании - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации и удовлетворяющие следующим требованиям:

1. Обязательные:

устойчивое финансовое положение;

наличие лицензии установленной законом формы на соответствующие виды страхования и/или лицензия установленной законом формы на право осуществления комплексного ипотечного страхования;

рейтинговая оценка независимого рейтингового агентства, признанного на рынке данных услуг (Moody's, AMBEST, «Эксперт-РА», Standard&Poor's и др.).

положительное аудиторское заключение за последний финансовый год.

наличие уставного капитала в размере не менее 120 млн. рублей и собственного капитала не менее 500 млн. руб.

наличие разветвленной филиальной сети (по 1 филиалу (представительству) в 4-х субъектах РФ как минимум в 5 федеральных округах.

2. Рекомендательные:

опыт работы на страховом рынке.

Страховые компании обязаны:

Предоставлять Агентству (и\или любому другому уполномоченному им лицу) информацию о Договорах страхования с Заемщиками, по которым:

- в следующем календарном месяце будет закончен оплаченный страховой премией\взносом период страхования.

Срок предоставления отчета - до 20 числа месяца, предшествующего плановому месяцу оплаты страхового взноса;

- Заемщики допустили просрочку оплаты страховой премии\взноса. Срок предоставления отчета - в период с 1 по 2 число месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса;

- произошла фактическая оплата страховой премии\взноса.

В случае утверждения Агентством страховой компании в качестве участника программы Страховая компания обязана, в том числе, ежеквартально предоставлять Агентству официальную финансовую отчётность, а также дополнительно запрашиваемые Агентством расшифровки статей баланса и отчёта о прибылях и убытках.

Взаимоотношения между Агентством и страховой компанией строятся на основании заключаемого между ними договора о сотрудничестве.

1.4. Оценщики:

Оценщики - юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели), имеющие лицензию на осуществление оценочной деятельности, направленной на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости и удовлетворяющие следующим требованиям:

1. Обязательные:

наличие договора страхования гражданской ответственности оценщика; (Договор и/или Полис страхования гражданской ответственности должен предусматривать сумму покрытия по одному страховому случаю в размере не менее 300 000 (триста тысяч) рублей и не иметь условия о применении франшизы);

наличие лицензии установленной законом формы.

2. Рекомендательные:

независимость оценщика по критериям, установленным законодательством;

членство в Российском обществе оценщиков (РОО) и/или Российской Коллегии оценщиков (РКО) с включением в согласованный с Агентством список членов РОО или РКО.

1.5. Сервисные агенты:

Сервисный агент - юридическое лицо, выполняющее функции Агента по сопровождению и Агента по взысканию, не являющееся Региональным оператором, заключившее с Агентством Договор об оказании услуг и принявшее на себя обязательство перед Агентством по сопровождению поставленных Агентству Закладных, выкупу дефолтных закладных, обращению взыскания на предмет ипотеки и отселению бывших Заёмщиков в случае обращения взыскания на предмет ипотеки.

Сервисный агент может выполнять также функции Первичного кредитора, если самостоятельно выдаёт ипотечные кредиты (займы), удостоверяемые закладными

1. Обязательные:

устойчивое финансовое положение - определяется по методике Агентства;

достаточность собственного капитала.

Собственный капитал Сервисного агента рассчитывается Агентством самостоятельно в соответствии с собственной методикой. На основании рассчитанного собственного капитала Сервисному агенту устанавливается лимит его ответственности (платёжеспособности). Агентство имеет право предъявлять и пересматривать требования к достаточности собственного капитала Сервисного агента.

2. Рекомендательные:

В случае аккредитации Сервисный агент обязан:

ежеквартально представлять Агентству официальную бухгалтерскую отчётность;

1.6. Агент по сопровождению:

Агент по сопровождению - юридическое лицо, заключившее с Агентством договор об оказании услуг по осуществлению аккумулирования денежных средств, направляемых должниками в счет погашения задолженности по Закладным, перечислению аккумулированных денежных средств Агентству, контролю за исполнением физическими лицами, являющимися должниками по Кредитным договорам (или Договорам займа) и залогодателями по Договорам об ипотеке квартиры (или Договорам купли-продажи и ипотеки квартиры или договорам, влекущим возникновение ипотеки в силу закона) (далее - Заемщик), взятых на себя обязательств.

1. Обязательные:

устойчивое финансовое положение - определяется по методике Агентства;

достаточность собственного капитала.

Собственный капитал Агента по сопровождению рассчитывается Агентством самостоятельно в соответствии с собственной методикой. На основании рассчитанного собственного капитала Агенту по сопровождению устанавливается лимит его ответственности (платёжеспособности). Агентство имеет право предъявлять и пересматривать требования к достаточности собственного капитала Агента по сопровождению.

2. Рекомендательные:

В случае аккредитации Агент по сопровождению обязан:

ежеквартально представлять Агентству официальную бухгалтерскую отчётность;

1.7. Агент по взысканию:

Агент по взысканию - юридическое лицо, заключившее с Агентством договор об оказании услуг по осуществлению обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализации в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также отселению бывших Заёмщиков (Залогодателей) и членов его семьи из предмета ипотеки.

1. Обязательные:

устойчивое финансовое положение - определяется по методике Агентства;

2. Рекомендательные:

2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК.

1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:

валюта кредита (займа) - российские рубли;

валюта погашения денежного обязательства и уплаты процентов - российские рубли;

сумма кредита (займа) - не более 70 % и не менее 30 % стоимости Жилого помещения в соответствии с договором купли-продажи Жилого помещения или оценкой независимого оценщика (во внимание принимается минимальная сумма);

минимально допустимый размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 30 % стоимости Жилого помещения в соответствии с договором купли-продажи Жилого помещения или оценкой независимого оценщика (во внимание принимается минимальная сумма);

минимальная сумма ипотечного кредита (займа) - устанавливается Агентством для каждого региона отдельно;

процентная ставка по денежному обязательству - фиксированная, утверждаемая Агентством с возможностью её изменения в сторону уменьшения;

срок денежного обязательства - не менее 12 месяцев и не более 360 месяцев;

порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов:

в первый платеж Заемщика должны включаться только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по последнее число Процентного периода (Процентный период - период, считая с первого по последнее число каждого месяца (обе даты включительно)). Первый платеж может подлежать внесению во второй платежный период одновременно с платежом за второй период, включающий в себя аннуитетный платёж, состоящий из начисленных процентов и части долга за второй платежный период;

Последующие платежи (кроме последнего платежа) должны состоят из ежемесячных платежей, включающих суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом (займом).

Последний платеж по кредиту (займу) должен включать в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы долга и платеж по уплате начисленных процентов.

Расчёт ежемесячных аннуитетных платежей осуществляется по следующей формуле:

Расчёт Ежемесячного Аннуитетного платежа =.

Где:

ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящей закладной (в процентах годовых);

ПП - количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).

Если Агентство применяет иные формулы расчёта ежемесячных платежей, то указанный аннуитетный платеж имеет приоритет по отношению к другим формулам расчёта ежемесячных платежей. Иные формулы расчёта платежей применяются с ограничениями, устанавливаемыми Агентством самостоятельно после поступления предложений об их применении.

наличие Закладной, удостоверяемой право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога на Жилое помещение, обремененное ипотекой;

наличие страхового обеспечения Ипотечных сделок;

предмет ипотеки - Жилое помещение;

отчет о результатах оценки, предоставляемый оценщиком, должен соответствовать требованиям действующего законодательства об оценочной деятельности (если проводилась оценка независимым оценщиком).

2. Агентство вправе рассмотреть предложения по рефинансированию ипотечного кредита (займа, приобретению закладной) с любой процентной ставкой только при наличии соответствующего решения, принятого Наблюдательным советом Агентства. Размер премии или дисконта в случае согласия Агентства на рефинансирование такого кредита (займа, закладной) определяется дополнительно между сторонами при заключении сделки.

3. Кредитные и иные организации, предоставляющие кредиты (займы) на строительство Жилого помещения, могут применять любые установленные этими организациями процедуры выдачи кредитов (займов).

При предложении таких кредитов (займов, закладных) Агентству для выкупа, Агентство вправе рассматривать их на предмет осуществления рефинансирования при условии, что на момент такого предложения указанные кредиты (займы, закладные) будут приведены в соответствие со Стандартами Агентства либо в договорах будет указан механизм или способ приведения параметров таких кредитов (займов, закладных) в соответствие с параметрами, указанными в Стандартах Агентства.

4. Кредитные и иные организации с согласия Агентства как владельца закладной могут предоставить кредит (заем) тому же заёмщику на погашение кредита или займа, ранее предоставленного на приобретение или строительство Жилого помещения, залогодержателем по которому выступает Агентство.

Агентство вправе рассматривать такие кредиты или займы на предмет их рефинансирования при условии, что обеспечением их возврата будет являться Жилое помещение, на приобретение или строительство которого был предоставлен первый кредит или заём.

Размер предоставляемого такого кредита или займа определяется кредитором или займодавцем при принятии решения о его предоставлении и получении согласия Агентства с указание остатка задолженности заёмщика. Но в любом случае максимальный размер кредита или займа не может превышать размера задолженности перед кредитором по первому кредиту или займу и 70 % стоимости Жилого помещения, передаваемого в ипотеку для обеспечения возврата такого кредита или займа.

Ипотека Жилого помещения, передаваемого в залог для обеспечения возврата кредита или займа, предоставленного на погашение ранее предоставленного кредита или займа на приобретение или строительство этого Жилого помещения, допускается только с согласия Агентства как залогодержателя по первому кредиту или займу.

4) К ПРЕДМЕТУ ЗАЛОГА (ИПОТЕКИ)

4.1. Предметом залога может выступать как Жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлялся Ипотечный кредит (заём), так и имеющееся Жилое помещение и на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности.

Если Жилое помещение приобретается на территории не того же субъекта Российской Федерации, где осуществляется кредитование заемщика, то выдача ипотечного кредита (займа) для приобретения такого Жилого помещения с целью последующего рефинансирования данного кредита (займа, закладной) предварительно должна согласовываться с Агентством.

4.2. Агентство осуществляет рефинансирование только тех ипотечных кредитов (займов, закладных), предмет залога по которым отвечает следующим требованиям:

Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельно стоящим домом (коттеджем для постоянного проживания, сблокированным домом (таунхаузом)). Коммунальные квартиры могут быть предметом залога только в случае, если Заёмщиком приобретаются в собственность все комнаты коммунальной квартиры, передаваемой впоследствии в залог (ипотеку) целиком в виде единого Жилого помещения (допускается выдача отдельных закладных на каждую комнату либо одной закладной на все комнаты с описанием в закладной как предмета залога отдельно каждой комнаты).

Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения.

Жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).

4.3. В случае приобретения Жилых помещений во вновь построенных домах либо в сельской местности допускается отсутствие сантехнического оборудования, внутренней отделки на момент его приобретения Заёмщиком, подключения Жилого помещения к центральным системам водо-, газоснабжения при условии оценки Жилого помещения независимым оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности.

4.4. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:

а) не находится в аварийном состоянии;

б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

в) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

4.5. Право собственности на Жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.

При приобретении (строительстве) отдельно стоящего дома (коттеджа для постоянного проживания, сблокированного дома (таунхауза)) должно быть оформлено свидетельство о собственности на землю либо иной документ (договор), подтверждающий права на земельный участок с правом застройки. К документу на землю, которая должна передаваться в залог вместе с домом (коттеджем для постоянного проживания), должен быть приложен кадастровый план земельного участка.

Если земельный участок предоставлен на правах аренды либо иного временного использования с правом застройки, то в договоре обязательно должно содержаться условие о праве арендатора на передачу земли в залог, а срок договора должен быть не менее срока денежного обязательства, установленного кредитным договором (договором займа, закладной), либо содержать указание на продление договора на новый срок. В случае постройки (приобретения) жилого дома на арендованном земельном участке такой жилой дом в обязательном порядке должен передаваться в залог вместе с залогом права аренды земельного участка.

4.6. Передаваемое в ипотеку Жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) прав на нее, в т.ч. прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя (ст. 292 ГК РФ).

4.7. При совершении сделок по приобретению Жилых помещений между родственниками необходимо учитывать дополнительные требования:

· ипотечные сделки, направленные на приобретение Заемщиком с использованием средств ипотечного кредита (займа) Жилого помещения, находящегося в собственности супруга Заемщика, а также ипотечные сделки между родителями и их детьми (членами семьи детей), в том числе достигшими 18 летнего возраста, и наоборот, Агентством не рассматриваются.

(Ипотечные сделки, направленные на приобретение Заемщиком с использованием средств ипотечного кредита (займа) Жилого помещения, находящегося в собственности бывшего супруга Заемщика, могут быть предметом рассмотрения Агентством с целью рефинансирования только при условии, что такие сделки предварительно согласованы с Агентством).

К взаимозависимым лицам применительно к настоящим Стандартам относятся иные родственники Заёмщика (залогодателя) - родные братья и сестры, дедушка, бабушка.

При совершении сделок между взаимозависимыми лицами первоначальный взнос и кредитные (заёмные) средства должны быть перечислены в безналичном порядке со счета Заемщика на счет Продавца».

4.8. Стоимость предмета залога должна подтверждаться оценкой независимого оценщика.

Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. наиболее вероятной цены, по которой Жилое помещение может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

4.9. Стоимость предмета залога должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам Жилого помещения.

Размер предоставляемого кредита (займа) рассчитывается в зависимости от цены Жилого помещения (расчет коэффициента К/З) и должен составлять не более 70 % и не менее 30 % от стоимости приобретаемого Жилого помещения. В расчет принимается минимальная из двух величин: продажная цена и/или оценочная стоимость по результатам заключения независимого оценщика. В любом случае сумма кредита не может быть больше ликвидационной стоимости предмета оценки, если такая сумма указана в Отчете об оценке.

При приобретении отдельно стоящего дома оценка должна проводится отдельно для дома и для земельного участка. При этом цена земельного участка не может быть ниже нормативной цены земли, установленной в данной местности.

4.10. Оценщик предоставляет отчет о результатах оценки, который должен по своему содержанию соответствовать требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ» (№ 135-ФЗ от 29.07.1998 г.) и Стандартам оценки, утверждённым постановлением Правительства РФ № 519 от 06.07.2001 года и составляться по прилагаемой к настоящим Стандартам форме.

4.11. Оценщик определяет рыночную стоимость заложенного Жилого помещения на дату проведения оценки, основываясь на анализе всей полученной информации на основе требований действующего российского законодательства в области оценочной деятельности, в том числе на информации, ставшей известной оценщику вследствие непосредственного восприятия предмета оценки. Оценщик вправе требовать от заказчика доступа в полном объеме к документации, необходимой для осуществления оценки предмета залога. Оценщик обязан отразить в Отчёте об оценке отсутствие необходимой документации и информации или, в случае если отсутствие информации препятствует осуществлению объективной оценки, отказаться от её проведения.

4.12. Агентство вправе произвести новую оценку предмета ипотеки другим оценщиком, в т.ч. предложив Заёмщику условия и стоимость новой оценки.

Право инициировать проведение оценки предмета ипотеки возникает у Агентства после выкупа закладной у Регионального оператора (Первичного кредитора, Сервисного агента). В случае выявления несоответствия стоимости объекта ипотеки стоимости новой оценки, проведённой по инициативе Агентства, Агентство вправе начать с Региональным оператором (Первичным кредитором, Сервисным агентом) процедуру обратного выкупа в соответствии с настоящими Стандартами и заключаемым с ним Соглашением о сотрудничестве.

5). СТРАХОВОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТНЫХ СДЕЛОК.

5.1. Страхователем по договорам страхования должен выступать Заемщик (Залогодатель).

В качестве застрахованных лиц по страхованию жизни и утраты трудоспособности должны выступать все Заёмщики (лица, являющиеся солидарными заемщиками по кредитному договору (договору займа)).

Если в качестве солидарного заёмщика выступает лицо, не имеющее дохода, не отвечающий требованиям Агентства, то страхование жизни и утраты трудоспособности такого солидарного заёмщика может не производится. Однако при этом основной Заёмщик должен заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности на всю сумму обязательства согласно требованиям Агентства.

5.2. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться Первичный кредитор, предоставивший ипотечный кредит (заём) на приобретение Жилого помещения. В случае передачи прав по закладной должна производиться замена выгодоприобретателя на Регионального оператора (по его желанию), а затем на Агентство (либо сразу на Агентство, если смена выгодоприобретателя на Регионального оператора не производилась).

5.3. Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора (договора займа) и на каждую конкретную дату периода кредитования (заимствования) должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на десять процентов. Выплата страхового возмещения производится на счета выгодоприобретателя в полном объёме суммы страхового возмещения (остатка ссудной задолженности) независимо от размера ущерба объекта страхования.

5.4. Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока действия денежного обязательства плюс один рабочий день.

5.5. Страховые взносы могут уплачиваться как разовым платежом за весь срок страхования, так и периодической (ежегодной) уплатой в течение срока действия кредитования (заимствования) плюс один рабочий день.

5.6. Страхование осуществляется за счет средств Заемщика.

5.7. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования (заимствования), должен включать:

договор (полис) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика;

договор (полис) страхования риска утраты и повреждения Жилого помещения - предмета ипотеки;

договор (полис) страхования титула собственности (риска утраты права собственности) - по желанию участников Ипотечной кредитной сделки.

Может быть использован комплексный договор (полис) страхования, включающий все указанные выше виды страхования либо первые два вида страхования.

При оформлении конкретной ипотечной сделки применяются формы страховых договоров, согласованные Агентством со страховой компанией.

Страхование титула собственности не является обязательным требованием Агентства при условии, что Заёмщик является добросовестным приобретателем Жилого помещения согласно ст.302 ГК РФ. (Постановление Конституционного Суда РФ от 21 апреля 2003 г. N 6-П "По делу о проверке конституционности положений пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан О.М.Мариничевой, А.В.Немировской, З.А.Скляновой, Р.М.Скляновой и В.М.Ширяева"). Страхование титула собственности может производиться по соглашению участников Ипотечной кредитной сделки.

Заёмщик считается добросовестным приобретателем при условии, что он возмездно приобрёл, в том числе у лица, которое не имело права его отчуждать, Жилое помещение и произвёл его оплату, если только в момент приобретения Заёмщик не знал и не мог знать, что имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли.

Добросовестность приобретения Жилого помещения и отсутствие прав третьих лиц на него устанавливается Первичным кредитором, Сервисным агентом или Региональным оператором на основании правоустанавливающих документов продавца квартиры, а также на основании данных органов регистрации, внутренних дел и других сведений, истребуемых Первичным кредитором (Региональным оператором, Сервисным агентом) по своему усмотрению.

5.8. Максимальная ответственность Страховой компании по застрахованным рискам ипотечного кредитования (заимствования) определяется Агентством исходя из финансового положения конкретной страховой компании.

5.9. Страховая программа, реализуемая при ипотечном кредитовании, должна обеспечивать снижение кредитного риска и защищать интересы Первичного Кредитора (займодавца), Регионального оператора и Агентства. В этих целях она должна соответствовать следующим требованиям:

Страхование жизни и потери трудоспособности должны осуществлять все лица, являющиеся Заёмщиками по кредитному договору (договору займа), т.к. они несут солидарную ответственность за исполнение взятых на себя обязательств по погашению ипотечного кредита (займа) в полном объёме.

Общая сумма страхового обеспечения по всем Заёмщикам по риску страхования жизни и потери трудоспособности должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам плюс 10 %.

Агентство, исходя из финансового положения конкретной страховой компании, вправе ограничить максимальную ответственность Страховой компании по застрахованным рискам ипотечного кредитования (заимствования).

6) ПРОГРАММЕ СУБЪЕКТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О СОЦИАЛЬНОЙ ПОДДЕРЖКЕ НАСЕЛЕНИЯ

6.1. Социальная поддержка населения Субъектом Российской Федерации осуществляется в виде предоставления целевых субсидий и/или предоставления жилья для временного поселения.

6.2. Социальная поддержка в виде субсидий осуществляется в соответствии с Законом Субъекта Российской Федерации, Целевой долгосрочной Программой и иными нормативно-правовыми актами государственной власти Субъекта Российской Федерации и может направляться на:

а) компенсацию (возмещение) части расходов Заёмщика по уплате аннуитетного платежа, которая не может превышать 50 % общего размера аннуитетного платежа;

б) выплату первоначального взноса при покупке жилого помещения за счёт ипотечного жилищного кредита;

в) компенсацию (возмещение) части расходов Заёмщика по уплате процентов за пользование ипотечным кредитом (займов).

6.2. Закон Субъекта РФ о предоставлении субсидий должен включать:

минимальный размер субсидии на одного Заёмщика для каждой группы населения;

конкретные группы населения на получение субсидий;

полномочия органов государственной власти Субъекта РФ по исполнению закона;

механизм, обеспечивающий при формировании и утверждении бюджета на очередной финансовый год включение средств на выплату субсидий в проект закона о бюджете отдельной статьёй с указанием предельной суммы средств, подлежащих выплате в очередном финансовом году.

6.3. Целевая долгосрочная программа социальной поддержки населения (групп населения) должна отвечать требованиям Бюджетного Кодекса Российской Федерации и содержать:

а) срок, на который предоставляется субсидия по каждой группе населения;

б) объем средств в абсолютном выражении, выделяемых для предоставления субсидии по каждой группе населения на весь срок и с разбивкой по годам;

в) условия, на которых предоставляется субсидия по каждой группе населения;

г) источники финансирования по годам;

6.4. Положение о порядке предоставления и выплаты субсидий, обязанности участников финансирования, схема движения средств от бюджета к конкретному заёмщику, процедура утверждения по фамильного списка получателей субсидии должны быть утверждены постановлением Правительства (Администрации) субъекта Российской Федерации.

Механизм предоставления и выплат субсидий должен строго соответствовать бюджетному процессу, принятому в Российской Федерации, и отвечать положениям Бюджетного Кодекса Российской Федерации.

6.5. Предоставление жилого помещения из фонда жилья для временного поселения должно осуществляться на основании Закона субъекта Российской Федерации о фонде жилья для временного поселения и иных нормативно-правовых актов государственной власти Субъекта Российской Федерации.

6.6. Законодательный акт о предоставлении заёмщику жилого помещения из фонда жилья для временного поселения в случае обращения взыскания на единственное жильё заёмщика должен привести в соответствие законодательство Субъекта Российской Федерации с Жилищным кодексом Российской Федерации (статья 108.2 ЖК РФ) и, наряду с этим, должен определять:

а) статус (форму организации) Фонда жилья для временного поселения,

б) орган (организацию), уполномоченный(-ую) Администрацией субъекта Российской Федерации распоряжаться средствами для предоставления заёмщикам жилого помещения из фонда жилья для временного поселения либо порядок и условия предоставления таких полномочий;

в) источники средств (финансовых и имущественных), обеспечивающие предоставление жилого помещения из фонда жилья для временного поселения заёмщиков;

г) размер бюджетных ассигнований (в случае формирования фонда в денежном выражении) или стоимость имущества, направленного в фонд в зависимости от суммарной остаточной ипотечной задолженности;

д) основные условия и основания предоставления заёмщикам жилого помещения из фонда жилья для временного поселения, требования, предъявляемые к таким жилым помещениям, и предельный срок, на который предоставляется заёмщикам жилое помещение из фонда жилья для временного поселения.

6.7. Постановление Правительства (Администрации) субъекта Российской Федерации должно включать в себя:

порядок и условия предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения;

положение об уполномоченном органе, осуществляющем процесс предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения;

типовой договор найма жилого помещения из фонда жилья для временного поселения;

иные типовые документы, применяемые при документообороте в процессе решения вопроса о предоставлении жилого помещения из фонда жилья для временного поселения и процедуре предоставления самого жилого помещения (заявления, распоряжения, приказы и т.д.).

6.8. Утвержденное Постановлением Правительства (Администрации) субъекта РФ Положение о порядке, условиях и основаниях предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения заёмщика и членов его семьи в случае обращения взыскания на обремененное ипотекой единственное жильё заёмщика формируется в виде публичной оферты Правительства (Администрации) субъекта Российской Федерации заёмщику, содержащей условия найма такого жилого помещения в случае обращения взыскания на предмет ипотеки.

Оферта на предоставление жилого помещения из фонда жилья для временного поселения заёмщику, единственное жильё которого находилось в залоге (ипотеке) в обеспечение возврата средств ипотечного кредита или займа, предоставленных на приобретение этого жилого помещения, и на которое обращено взыскание, должна включать существенные условия договора найма жилого помещения и содержать:

Наймодателя.

Нанимателя.

Условия заключения договора.

Условия вступления договора в силу.

Условия предоставления жилья для временного поселения.

Срок найма.

Цену оплаты по договору найма.

Порядок оплаты, включая частичную плату из средств, оставшихся после реализации предмета ипотеки при обращении взыскания.

Площадь предоставляемого жилья и место нахождения.

Условия расторжения договора и освобождения бывшим залогодателем жилья для временного поселения.

Иные условий найма согласно действующему законодательству.

7) ДОГОВОРАМ, ЗАКЛЮЧАЕМЫМ В ПРОЦЕССЕ ОФОРМЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОЙ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ

7.1. Договоры и иные документы, формы которых обязательны в связи с выдачей Ипотечного кредита (займа).

При выдаче Ипотечных кредитов (займов) Первичный кредитор и/или Региональный оператор должны руководствоваться следующими обязательными формами:

Кредитный договор - приложение № 4.

Кредитный договор (к смешанному договору купли-продажи и ипотеки квартиры) - приложение № 4.1.

Кредитный договор (к договору купли-продажи квартиры, влекущей возникновение ипотеки в силу закона) - приложение № 4.2.

Кредитный договор (к договору долевого участия в строительстве жилого дома) - приложение № 4.3.

Договор займа физическому лицу - приложение № 5.

Договор об ипотеке Жилого помещения - приложение № 6.

Закладная - приложение № 7.

Перечень документов из кредитного дела заемщика - приложение № 14.

Отчёт об оценке Жилого помещения - приложение № 21.

Первичный кредитор и/или Региональный оператор вправе дополнять содержание указанных договоров, но не изменять их, если только вносимые дополнения не ущемляют прав Заёмщиков и не повлияют на количество Заёмщиков, желающих получить Ипотечный кредит (заём).

7.2. Договоры и иные документы, формы которых рекомендуются в связи с выдачей Ипотечного кредита (займа) и его рефинансирования Региональным оператором.

7.2.1. Остальные договоры и документы, оформляемые в связи с выдачей Ипотечного кредита (займа), носят рекомендательный характер.

1. Договор купли-продажи закладной - приложение № 11.

Договор купли-продажи закладных (ипотечного пула) - приложение № 11.1.

Договор купли-продажи закладных с отсрочкой поставки - приложение № 11.2.

Договор обратного выкупа (купли-продажи) закладной - приложение № 11.3.

Договор купли-продажи закладных (для случаев замены) - приложение № 11.4.

Договор на право продажи дефолтной закладной - приложение № 11.5.

Акт приема-передачи закладной к Договору купли-продажи закладной - приложение № 12.

Акт приема-передачи закладной к Договору обратного выкупа (купли-продажи) закладной - приложение № 12.1.

Акт приема-передачи пула закладных к Договору купли-продажи ипотечного пула - приложение № 12.2.

Договор о сотрудничестве со страховой компанией - приложение № 10.

Отчет о проведенном анализе (Андеррайтинге) Заемщика и/или Жилого помещения - приложение № 13.

Договор об оказании услуг - приложение № 15.

Требование об обратном выкупе закладной - приложение № 16.

Договор поручительства (гарантии) - приложение № 17.

Передаточный акт на квартиру - приложение № 18.

Протокол согласования условий поставки - приложение № 19.

7.2.2. При оформлении нижеуказанных договоров и документов в них обязательно должны включаться существенные условия согласно настоящим Стандартам, если только не используются рекомендуемые Агентством формы.

1. ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ (Приложения № 8, 8.1, 8.2, 8.3)

1). Договор купли-продажи Жилого помещения (квартиры) должен содержать следующие существенные условия:

Данные, определяющие местонахождение Жилого помещения (для отдельно стоящих домов - земельного участка), адрес, расположение Жилого помещения в составе многоквартирного жилого дома, количество комнат, общую и жилую площадь Жилого помещения, иные данные, касающиеся Жилого помещения;

Продажную цену Жилого помещения, установленную соглашением сторон договора, а при ипотеке в силу закона - стоимость Жилого помещения, подтверждённую независимым оценщиком со ссылкой на наименование оценщика, дату и номер акта (заключения) об оценке Жилого помещения. При приобретении отдельно стоящего Жилого помещения указывается отдельно цена Жилого помещения и цена земельного участка.

Указание на то, что Жилое помещение приобретается за счет кредитных (заёмных) средств с описанием реквизитов Кредитного договора (договора займа) (даты и/или номер), сторон, его заключивших, суммы кредита (займа), срок, на который выдан, размера процентов за пользование кредитом (займом).

Указание на то, что Жилое помещение приобретается в собственность (общую, частную, долевую) с перечислением собственников. При этом число и данные собственников не должны расходится с данными, указанными в Кредитном договоре. При возникновении ипотеки в силу закона собственность на приобретаемое Жилое помещение должно оформляться на заёмщика (ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Условие о том, что Жилое помещение никому не продано, не подарено, не заложено, в споре, под арестом или запрещением не состоит, рентой, арендой, наймом или какими-либо иными обязательствами не обременено либо указать такие обременения или сделки, если они имеются.

Условие о том, что на момент продажи в Жилом помещении нет зарегистрированных лиц, или установлен конкретный срок, в течение которого лица, зарегистрированные в жилом помещении, должны быть выписаны. При выкупе закладной Агентством в жилом помещении могут быть зарегистрированы только Залогодатель и члены его семьи.

2)При заключении договора купли-продажи квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона (без заключения договора об ипотеке), помимо указанных существенных условий дополнительно должны быть включены:

2.1. Указание на возникновение ипотеки в силу закона в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и со ссылкой на данную статью.

2.2. Указание на то, что договор в части ипотеки Жилого помещения, не прекращает своего действия после регистрации сделки и перехода права собственности на Заёмщика до исполнения последним своих обязательств, в обеспечение которых устанавливается ипотека в силу закона Жилого помещения.

2.3. Запрет на совершение каких-либо сделок с предметом ипотеки, в том числе его заменой, без согласия залогодержателя.

3)Договором признается также договор купли - продажи и договор об ипотеке, оформленный единым документом (смешанный договор купли-продажи и ипотеки), в т.ч. с оформлением закладной, в случае, если договор прошел государственную регистрацию и содержит вышеуказанные условия, установленные для договора купли-продажи Жилого помещения и договора об ипотеке.

Отсутствие в указанном договоре условия о государственной регистрации прав собственности залогодателя Жилого помещения признается в целях настоящих Стандартов допустимым при условии государственной регистрации указанного договора и государственной регистрации права покупателя Жилого помещения в установленном порядке.

4) Одним из вариантов приобретения Жилого помещения является приобретения Жилого помещения посредством участия в строительстве жилого дома.

При такой форме заключается Договор долевого участия (либо Договор уступки прав, если Заёмщик не является дольщиком), который является основанием для регистрации перехода права собственности и возникновения ипотеки в силу закона.

Существенные условия такого договора аналогичны существенным условиям, изложенным в п./п.1) и 2) пункта 1 статьи 7.2.2. настоящих Стандартов, а также должны отвечать требованиям, предъявляемым к договору участия в долевом строительстве Федеральным законом Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ПОТЕРИ ТРУДОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА

Договор страхования жизни и потери трудоспособности должен содержать следующие существенные условия:

Данные на всех Заёмщиков по Кредитному договору (Договору займа), их возраст, местожительство.

Указание на Выгодоприобретателя, его данные и местонахождение, смену Выгодоприобретателя при передаче прав по закладной.

Данные Кредитного договора (Договора займа), включающие его номер, дату заключения, цель выдачи, срок погашения, сумму выданного кредита (займа) с процентами за пользование кредитом (займом).

Условия страхования, включающие обязательные страховые случаи, совершившиеся в период действия договора страхования, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами:

Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования.

Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования. При этом дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому.

(Указанный в настоящем подпункте перечень не подлежит изменению или уменьшению без согласования с Агентством).

Срок страхования, который должен составлять не менее срока кредита (займа) с разовым платежом за весь срок страхования либо с периодической (ежегодной) уплатой в течение срока действия кредитования (заимствования) плюс один рабочий день либо с ежегодной уплатой страховой премии с обязательным ежегодным продлением договора в течение всего срока действия денежного обязательства Заёмщика.

Размер страховой суммы, которая на дату заключения договора должна устанавливаться исходя из размера обязательства Страхователя по погашению задолженности по кредиту (займу), увеличенного на 10 %.

Договор должен предусматривать не только подпись Страхователя, но и всех застрахованным по данному договору лиц. Это касается и комбинированного договора.

Случаи, не признаваемые страховыми и не покрываемые страхованием, если они произошли вследствие:

- злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением, если страховщик знал о таком заболевании);

- самоубийства (кроме случая, когда Застрахованное лицо было вынуждено совершить суицид в результате противоправных действий третьих лиц, не являющихся представителями Выгодоприобретателя по договору страхования, и в любом случае, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет);

- умышленного членовредительства, а также травм и заболеваний в результате покушения на самоубийство;

- нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения Застрахованным лицом или совершения им хулиганских действий, если компетентным органом будет доказано, что Застрахованное лицо было инициатором обстоятельств, приведших к страховому случаю;

- управления Застрахованным лицом средством транспорта или иным транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

(Указанный в настоящем подпункте перечень не подлежит расширению и изменению без предварительного согласования с Агентством).

3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

Договор страхования имущества - Жилого помещения - должен содержать следующие существенные условия:

Данные на всех Заёмщиков по Кредитному договору (Договору займа), их возраст, местожительства.

Описание и местонахождение предмета страхования (Жилого помещения).

Размер страховой суммы, которая на дату заключения договора должна устанавливается исходя из размера обязательства Страхователя по погашению задолженности по кредиту, увеличенного на 10%.

Обязательство страховщика выплачивать страховую сумму выгодоприобретателю в полном размере при полном уничтожении предмета ипотеки, а при частичном уничтожении (повреждении) Жилого имущества - в размере причинённого Жилому помещению вреда, но не более размера страховой суммы, а также указание на не применение к отношениям сторон п.1 ст. 949 Гражданского кодекса РФ.

Страховые риски, покрываемые страхованием и включающие в себя гибель и повреждение имущества в результате:

пожара, в том числе вследствие взрыва, удара молнии, или действий, направленных на тушение пожара;

залива жидкостью в результате аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения, а также проникновения воды или других жидкостей из других помещений, не принадлежащих Cтрахователю;

стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание или иное движение грунта; движение воздушных масс - вихрь, ураган, смерч; атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер);

конструктивных дефектов здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю (Выгодоприобретателю);

наезда автотранспортных средств (для отдельно стоящих зданий и построек);

падения летательного аппарата или его частей;

противоправных действий третьих лиц (актов вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ или боеприпасов, неосторожных действий).

(Указанный в настоящем подпункте перечень не подлежит изменению или уменьшению без предварительного согласования с Агентством).

9) Не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя, направленного на уничтожение или повреждение застрахованного имущества.

Гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Использования застрахованного имущества для целей, не соответствующих его назначению.

(Указанный в настоящем подпункте перечень не подлежит изменению или расширению без предварительного согласования с Агентством).

4. КОМПЛЕКСНЫЙ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ (ПОЛИС), ВКЛЮЧАЮЩИЙ В СЕБЯ ВСЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

При заключении комплексного договора страхования он должен включать в себя существенные условия договоров, указанные в п.п. 2 и 3 статьи 7.2.2.

7.3. Договоры и иные документы, формы которых обязательны в связи с выкупом Агентством Ипотечных кредитов (займов, закладных) у Регионального оператора, Сервисного агента и/или Первичного кредитора.

7.3.1. При выкупе Ипотечных кредитов (займов, закладных) у Регионального оператора, Сервисного агента и/или Первичного кредитора используются обязательные формы:

Соглашение о сотрудничестве (Агентство - Администрация - Региональный оператор) - приложение № 1.

Заявка на сотрудничество (Региональный оператор, Кредитная организация, иная (небанковская) организация, Сервисный агент, Страховая компания, Оценочная компания) - приложение № 2.

Соглашение о сотрудничестве (Агентство - Банк, Агентство - Сервисный агент, Агентство - Первичный кредитор) - приложение № 3.

Договор займа юридическому лицу - приложение № 5.1.

Договор купли-продажи закладной - приложение № 11.

5.1) Договор купли-продажи закладных (ипотечного пула) - приложение № 11.1.

5.2) Договор купли-продажи закладных с отсрочкой поставки - приложение № 11.2.

5.3) Договор обратного выкупа (купли-продажи) закладной - приложение № 11.3.

5.4) Договор купли-продажи закладных (для случаев замены) - приложение № 11.4.

5.5) Договор на право продажи дефолтной закладной - приложение № 11.5.

6) Акт приема-передачи закладной к Договору купли-продажи закладной - приложение № 12.

6.1) Акт приема-передачи закладной к Договору обратного выкупа (купли-продажи) закладной - приложение № 12.1.

6.2) Акт приема-передачи пула закладных к Договору купли-продажи ипотечного пула - приложение № 12.2.

6.3) Акт приёма-передачи закладных и документов в депозитарий банка - приложение № 12.3.

Отчет о проведенном анализе (Андеррайтинге) Заемщика и/или Жилого помещения и/или ипотечной кредитной сделки - приложение № 13.

Перечень документов из кредитного дела заемщика - приложение № 14.

Договор об оказании услуг - приложение № 15.

Требование об обратном выкупе закладной - приложение № 16.

Договор поручительства (гарантии) - приложение № 17.

Протокол согласования условий поставки - приложение № 19.