Содержание
Введение. 3
1.
Правовые предпосылки заключения договора страхования. 4
2.
Условие договора. 4
3.
Порядок заключения договора. 8
4.
Права и обязанности сторон по договору страхования. 9
5.
Прекращение договора страхования. 12
Заключение. 15
Список
литературы.. 16
Введение
Страхование - это способ
возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,
посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится
в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в
страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие
разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например,
стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с
кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения
ущерба.
Страхование представляет собой
отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Как экономическая категория
страхование представляет систему экономических отношений, включающую
совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их
использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание
помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно
выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а
с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой
организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно
свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер
деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.
В соответствии с Гражданским Кодексом и Законом РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (ред. от 10.12.2003) страховые
отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.
Таким образом, целью данной работы является рассмотрение
сущности договора страхования.
1. Правовые предпосылки заключения договора страхования
Договор страхования является
юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования,
или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о
том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую
выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор
страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую
премию) в установленные сроки.[1]
Договор страхования, как и любой
иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их
воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем
существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.
Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами
обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным
видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил
страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые
договоры в соответствии с
выданной Росстрахнадзором лицензией.
2. Условие договора
Общие условия договора
страхования включают следующие основные положения:
1.Определения;
2. Общие
положения;
3. Объекты
и предметы страхования;
4. Страховые
риски и страховые случаи;
5. Страховые
суммы;
6. Порядок
заключения договора страхования;
7. Порядок
уплаты страховой премии;
8. Сроки
действия договора страхования;
9. Прекращение
договора страхования;
10. Двойное
страхование;
11. Взаимоотношения
сторон при наступлении страхового случая;
12. Определение
размера ущерба, размера страхового возмещения и условия осуществления
выплаты страхового возмещения;
13. Права
и обязанности сторон;
14. Изменение
степени риска;
15. Суброгация;
16. Рассмотрение
споров;
17. Заключительные
положения.[2]
Договор страхования должен быть
заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой
недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного
государственного страхования).
Договор страхования может быть
заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его
письменного или устного заявления установленного страхового полиса или
страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом
случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается
согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.
При заключении договора
страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества,
а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его
действительной стоимости.
При заключении договора личного
страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для
оценки фактического состояния его здоровья.
Договор страхования считается
заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».
К ним относятся:
-
объект страхования (конкретные имущественные
интересы страхователя или застрахованного лица);
-
перечень страховых рисков, при наступлении
которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный
имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором
страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);
-
страховая сумма — денежная сумма, определенная
договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются
размеры страхового взноса и страховой выплаты;
-
страховая премия (страховой взнос), подлежащая
уплате страхователем страховщику как плата за страхование;
-
срок страхования (период, установленный в
договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может
быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления
страховой выплаты).
В договор включается также
перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема
страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от
выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964
Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:
а) воздействие ядерного взрыва,
радиации или радиоактивного заражения;
б) военные действия, а также маневры
или иные военные мероприятия;
в) гражданская война, народные
волнения всякого рода или забастовки.
Кроме того (если договором
страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты
страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации,
ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению
государственных органов.
Часто в условиях договора
предусматривается франшиза.
При страховании имущества
страховая компания может предложить Вам страховаться с франшизой. В данном
случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при
наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При
этом снижается и плата за страхование.
Франшиза может быть установлена в
абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта
страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.
Франшиза бывает условной и
безусловной.
При условной франшизе
обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока
величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью
компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере
была установлена франшиза.
При безусловной франшизе, в
случае превышения фактического ущерба величины, установленной в договоре
страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба,
подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором
франшиза.
Таким образом, включение в
условия договора безусловной франшизы в большинстве случаев является менее
выгодным условием для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса.
Важнейшим моментом, указываемом в
договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика
(вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.
Гражданским кодексом РФ Законом
определено, что ответственность страховщика (вступление договора в силу)
наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его
части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой взнос, страховщик
не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у
страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не
производится.
Если в договоре страхования
указана конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата
подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.
3. Порядок заключения договора
Заключение договора страхования
1. Для заключения договора страхования страхователь представляет
страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым
способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты
страхователем первого страхового взноса,
если договором или законом не предусмотрено иное.
3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться
передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом)
с приложением правил страхования.[3]
Страховое свидетельство должно содержать:
а) наименование документа;
б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
г) указание объекта страхования;
д) размер страховой суммы;
е) указание страхового риска;
ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з) срок действия договора;
и) порядок изменения и прекращения договора;
к) другие условия по соглашению сторон, в том числе
дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
л) подписи сторон.
4. Права и обязанности сторон по договору страхования
Страхователь имеет право:
1) на возмещение со стороны
Страховщика претензий (исков) третьих лиц, в размере, обусловленном страховым
договором;
2) на получение льгот по договору
страхования (полису);
3) на переоформление договора
страхования (полиса) на другое автотранспортное средство;
4) на расторжение договора
страхования (полиса) в любое время, в том числе, если возможность наступления
страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
5) на внесение изменений в список
лиц, указанных в полисе как лица, допущенные к управлению автотранспортным
средством, в период действия договора страхования (полиса).[4]
Для внесения изменений в список
лиц, указанных в полисе как лица, допущенные к управлению автотранспортным
средством, Страхователь должен за три дня до предполагаемой замены обратиться к
Страховщику с письменным заявлением, которое будет являться неотъемлемой частью
договора страхования (полиса).
Страхователь (уполномоченное им
лицо) обязаны:
1) при заключении договора
страхования (полиса) сообщить Страховщику всю требуемую от него информацию (в
заявлении на страхование), характеризующую обстоятельства, которые важны для
Страховщика. Если после заключения договора страхования (полиса) будет
установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об
обстоятельствах, указанных в предыдущем абзаце, Страховщик вправе потребовать
признания договора (полиса) недействительным. Страховщик не может требовать
признания договора страхования (полиса) недействительным, если обстоятельства,
о которых умолчал Страхователь, уже отпали;
2) сообщать Страховщику письменно
обо всех изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора
страхования;
3) сообщать Страховщику письменно
обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств с другими страховыми организациями;
4) уплатить страховой взнос в
размере и порядке, определяемыми настоящими Правилами;
5) принимать все меры
предосторожности для исключения возможности возникновения ущерба и увеличения
степени риска;
6) довести до сведения лиц,
допущенных к управлению автотранспортным средством, требования настоящих
Правил;
7) оказывать всевозможное содействие
Страховщику в судебной и внесудебной защите;
8) в случае, если Страховщик сочтет
необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для
защиты интересов, как Страховщика, так и Страхователя - выдать доверенность и
иные необходимые документы лицам, указанным Страховщиком;
9) выполнять условия настоящих
Правил.
Страховщик имеет право:
1) проверять предоставленную
Страхователем информацию;
2) если в период действия договора
страхования (полиса) произошли значительные изменения в обстоятельствах,
сообщенных Страховщику при заключении договора. и это может существенно повлиять
на увеличение степени риска, Страховщик вправе потребовать изменения условий
договора или доплаты страховой премии.
3) в случае отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) пересмотреть условия договора Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования;
4) производить осмотр автотранспортного средства, указанного в договоре страхования, в любое время действия договора (полиса);
5) участвовать в осмотре
поврежденного имущества третьих лиц и от имени Страхователя подписывать акты
осмотра;
6) самостоятельно выяснять причины и
обстоятельства страхового случая;
7) требовать от Страхователя
информацию, необходимую для установления факта страхового случая;
8) при необходимости направлять запрос в компетентные органы о представлении
соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину
наступления страхового случая, а также степень вины Страхователя;
9) делать от имени Страхователя
заявления в отношении требований, предъявленных истцом;
10) принимать на себя ведение дел в
судебных и арбитражных органах, а также оспаривать размер имущественных
претензий к Страхователю в установленном законом порядке.
Страховщик обязан:
1) ознакомить Страхователя с
настоящими Правилами и удостоверить данный факт записью в полисе (договоре);
2) произвести страховую выплату по
исковым требованиям или имущественным претензиям, предъявленным Страхователю в
установленном законом порядке, о возмещении вреда, причиненного жизни,
здоровью, и/или ущерба имуществу третьих лиц по случаю, признанному страховым
на основании настоящих Правил в пределах лимита ответственности (страховой
суммы) Страховщика;
3) оплатить целесообразные расходы
по предварительному выяснению обстоятельств страхового события, а также расходы
по ведению дел в судебных органах, в пределах лимита ответственности (страховой
суммы) Страховщика.
5. Прекращение договора страхования
1. При досрочном прекращении
договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю
внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено
невыполнением страхователем правил
страхования, то он возвращает страхователю
страховые взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов. Договор страхования прекращает действие в случаях:
а) истечения срока действия;
б) исполнения страховщиком
обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
в) неуплаты страхователем
страховых взносов в установленные договором сроки;
г) ликвидации страхователя,
являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим
лицом;
д)
ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами
Российской Федерации;
е) принятия судом решения о
признании договора страхования недействительным;
ж) в других случаях,
предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
2. Договор
страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика,
если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению
сторон.
3. О
намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить
друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора
страхования, если договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения
договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему
страховые взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено
нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает
страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
Договор страхования прекращается
до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в
силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное
имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель,
застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,
прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик
вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение
которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное - пункт
3 статьи 958 ГК РФ.[5]
Согласно гражданскому
законодательству страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое
время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,
если договором не предусмотрено иное.[6]
Кроме того, в силу определенных
причин договор страхования может быть признан недействительным. Согласно ст.168
и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:
-
договор страхования не соответствует закону или
иным правовым актам;
-
страховщик осуществляет свою деятельность без
лицензии;
-
лицо, подписавшее договор, превышает его
полномочия;
-
договор страхования является мнимым;
-
цель договора противоправна основам правопорядка
и нравственности.
Мнимые договоры — это договоры,
целью которых является прикрытие истинной цели сделки.
Особые условия недействительности
договоров страхования:
-
если страховая сумма превышает страховую
стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;
-
если договор страхования заключен после
наступления страхового случая;
-
если уплата страхового взноса просрочена;
-
если отсутствует интерес у страхователя в
сохранении застрахованного имущества.
Заключение
Страховые отношения между страховщиком и страхователем
регулируются ГК РФ, а также Законом РФ Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (ред. от 10.12.2003).
Договор страхования является соглашением между страхователем
и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести
страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен
договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в
установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия,
определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности
сделки, предусмотренным ГК РФ.
Для заключения договора страхования страхователь
предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом
заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в
силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором
не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым
страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с
приложением правил страхования.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования,
за исключением договора обязательного государственного страхования.
При заключении договора имущественного страхования между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам:
об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере
события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового
случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Список литературы
1.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть
вторая) от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005). – Справочная система
Гарант.
2.
Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (ред. от 10.12.2003). - Справочная система Гарант.
3.
Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской
Федерации «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» от 21 июля 2005 года N 104-ФЗ. - Справочная система Гарант.
4.
Приказ «Об утверждении новой редакции условий лицензирования
страховой деятельности на территории РФ» от 19 мая 1994 года. - Справочная система
Гарант, 2004.
5.
Залесский В. В. Гражданское право: учебник для вузов. - М.: Филинъ, 2004.
6.
Основы страхования в РФ. Учебник для вузов/ Под ред. Поляка
Г.Б.- М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2003.
7.
Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А.
Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2004.
8.
Страхование. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина,
Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.
9.
Страхование: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004.
10.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Издательство
БЕК, 2005.
[1] Основы
страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.:
Издательство БЕК, 2004. – с. 127.
[2]
Страхование. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П.
Окунева, Л.Д. Андросова и др. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. – с. 144.
[3]
Страхование: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной.
– М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004. – с. 201.
[4] Шахов
В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Издательство БЕК, 2005. – с. 93.
[5] Залесский
В. В. Гражданское право: учебник для вузов. - М.: Филинъ,
2004. – с. 457.
[6]
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 года N
14-ФЗ (ред. от 18.07.2005). – Справочная система Гарант. – ст.958.