Цель работы – рассмотреть залог, как способ обеспечения исполнения обязательств.

Задачи работы – дать понятие, определить сущность и особенности залога, как исполнения обязательств; рассмотреть содержание залогового обязательства; изучить виды залога.

1. Понятие, сущность и особенности залога, как способа обеспечения исполнения обязательств

Залог - один из видов резервирования имущества должника, за счет которого может быть достигнуто исполнение основного обязательства.

Согласно ст. 334 ГК кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства получить удовлетворение за счет реализации заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами в очередности, предусмотренной законом.

Основания возникновения залога предусмотрены п.3 ст. 334:

· в силу договора;

· в силу закона.

Субъекты договора о залоге.

Согласно ст. 335 ГК залогодатель - лицо, предоставляющее в залог соответствующее право - должник по основному обязательству или третье лицо. Залогодателями могут быть только обладатели соответствующих заложенных прав, а также лица, имеющие согласие на залог соответствующего права со стороны его обладателя.

Залогодержатель - лицо, имеющее право на принудительное удовлетворение требований за счет реализации заложенного имущества - кредитор по основному обязательству[1].

Объект договора о залоге:

· Согласно ст. 336 ГК право собственности на заложенное имущество;

· Согласно ст. 337 ГК заложенное право требования из обязательства.

Общие правила по владению предметом залога установлены ст. 338 ГК:

· предмет залога остается у залогодателя (если иное не предусмотрено договором);

· недвижимость и товары в обороте остаются у залогодателя в любом случае;

· предмет залога, переданный залогодателем третьему лицу, считается оставленным у залогодателя;

· при закладе предмет залога изымается из хозяйственного оборота залогодателя путем: передачи его залогодержателю, оставления его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, наложения на него знаков, свидетельствующих о его залоге - «твердый залог»;

· ценная бумага, удостоверяющая заложенное право, передается залогодержателю или в депозит нотариуса (если иное не предусмотрено договором).

Согласно ст. 336 ГК предметом залога может быть любое имущество вещи и имущественные права, за исключением:

· имущества, изъятого из гражданского оборота;

· прав, неразрывно связанных с личностью их обладателя.

Согласно ст. 339 ГК соглашение о залоге может быть:

· частью общего договора;

· самостоятельным договором, при этом в основном обязательстве должно быть условие о залоге.

Соглашение о залоге производится только в письменной форме. Если основной договор подлежит нотариальному удостоверению, - ему же подлежит и договор о залоге, в т.ч. ипотека. Если заложенное имущество подлежит государственной регистрации, - регистрируются и сделки с ним, в т. ч. залог.

Согласно ст. 340 ГК право залога на вещь распространяется и на ее принадлежности, но не на продукцию, плоды и доходы от использования вещи, если иное не предусмотрено договором.

Залог здания или сооружения допускается только с одновременным залогом права на земельный участок, функционально его обеспечивающий.

Залог прав на земельный участок может не распространяться на находящиеся на нем здания и сооружения. В случае обращения взыскания на заложенный земельный участок:

· если эти здания и сооружения принадлежат залогодателю, он сохраняет за собой сервитут (право ограниченного пользования) на земельный участок;

· если эти здания и сооружения принадлежат другим лицам, права и обязанности залогодателя в отношении этих лиц переходят к приобретателю земельного участка.

Право залога предприятия распространяется на все входящее в него имущество, включая права требования, исключительные права, в т. ч. приобретенные за время ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором.

Договором о залоге может быть предусмотрен залог прав, которые залогодатель приобретет в будущем, кредит под строящийся дом, авторский гонорар, наследство и т. д.

Оценка заложенного имущества должна быть не менее объема требований, обеспечиваемых залогом.

Согласно ст. 342 ГК при значительном превышении стоимости заложенного имущества над объемом требований допускается его перезалог последующий залог с согласия залогодателя.

Обязанности владельца предмета залога установлены ст. 343 ГК:

· застраховать за счет залогодателя заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже размеров требования по основному обязательству;

· принимать меры по сохранности заложенного имущества, в т. ч. для его защиты от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

· при угрозе утраты или повреждения имущества немедленно уведомить об этом другую сторону договора;

· залогодатель вправе потребовать прекратить залог, если в результате грубого нарушения обязанностей залогодержателя при закладе возникла угроза утраты или повреждения предмета залога.

Согласно ст. 344 ГК риск случайной утраты или повреждения предмета залога несет его собственник - залогодатель, если иное не предусмотрено договором[2].

Залогодатель вправе в одностороннем порядке заменить выбывший предмет залога на равноценный (восстановить поврежденный) в разумный срок (если иное не предусмотрено договором).

Залогодержатель при закладе отвечает за утрату или повреждение предмета залога в размере реального ущерба, а в предусмотренных договором случаях - и иных убытков при наличии своей вины, предприниматель - независимо от вины, если иное не установлено законом или договором. Требование залогодателя о возмещении убытков может быть зачтено в погашение основного обязательства.

В соответствии со ст. 345 ГК замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

Если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.

Статья 346 ГК устанавливает право пользования и распоряжения предметом залога. Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Согласно ст. 347 ГК залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (статьи 301, 302, 305 ГК).

В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (статьи 304, 305 ГК).

Согласно ст. 349 ГК при залоге недвижимости требования залогодержателя удовлетворяются из его стоимости по решению суда.

После наступления факта неисполнения основного обязательства стороны вправе заключить нотариально удостоверенное соглашение о внесудебном порядке удовлетворения требования из заложенной недвижимости которое будет иметь законную силу для органов, регистрирующих сделки с недвижимостью. Каждая из сторон вправе обжаловать такое соглашение в суде.

При залоге движимого имущества требование залогодержателя удовлетворяются из его стоимости по решению суда (если иное не предусмотрено соглашением сторон).

Исключительно в судебном порядке взыскание обращается на предмет залога, когда:

· договор залога заключался с согласия или раз решения другого лица (опекуна) или органа;

· залогодатель безвестно отсутствует;

· предметом залога являются культурные ценности.

Реализация заложенного имущества в соответствии со ст. 350 ГК, независимо от судебного или внесудебного порядка обращения взыскания, производится путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГПК, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена определяется судом, а при внесудебном порядке - соглашением сторон.

Имущество продается лицу, предложившему за него наивысшую цену. Разница между выручкой и требованиями кредитора учитывается при расчете между сторонами. При этом в требования кредитора входят:

· основной долг + неустойка;

· проценты за пользование денежными средствами;

· расходы кредитора на содержание предмета залога;

· расходы по организации публичной распродажи предмета залога;

· иные убытки кредитора по основному обязательству, обеспеченному залогом.

При объявлении несостоявшимися публичных торгов стороны вправе заключить сделку о приобретении залогодержателем предмета залога с зачетом его требований в счет покупной цены.

При объявлении несостоявшимися повторных торов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумму не менее 90 процентов начальной продажной цены повторных торгов. Это право действует в течение 1 месяца, после чего залог прекращается.

Должник (залогодатель) вправе в любое время до продажи заложенного имущества прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив основное обязательство или его просроченную часть.

Согласно ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

· если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

· нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

· утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст.345 ГК.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

· нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342 ГК);

· нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

В соответствии со ст. 352 ГК обязательство залога прекращается:

· с прекращением основного обязательства;

· при переводе долга по основному обязательству на другое лицо;

· при угрозе утраты (повреждения) предмета залога по вине залогодержателя;

· при утрате предмета залога или невозможности его реализации при взыскании долга по основному обязательству;

· при прекращении заложенного права без замены предмета залога, в т. ч. при принудительном изъятии предмета залога по различным основаниям.

2. Содержание залогового обязательства

Залоговое обязательство - документ, выдаваемый заемщиком кредитору в подтверждение его права в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Введение правила о перезалоге связано с тем, что стоимость заложенного имущества мажет значительно превышать сумму долга по обязательству, уже обеспеченному залогом. Если одно и то же имущество оказывается в залоге у нескольких кредиторов залогодателя, требования последующих залогодержателей удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. ГК возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом (залогами) обязательств. Если залогодатель не сообщил последующему залогодержателю о предшествующих залогах, на него возлагается обязанность по возмещению залогодержателю убытков, возникших у него из-за того, что он не был уведомлен о наличии залоговых обременений при подписании (или включении в основное обязательство) условия о залоге.

Если первоначальный залогодержатель возражает против использования залогодателем права на перезалог, он вправе оговорить в договоре о залоге, что последующий залог в отношении заложенного имущества не допускается.

Права и обязанности сторон по договору залога. Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель -лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Личность залогодержателя всегда совпадает с личностью кредитора.

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество, принадлежащее предприятию на праве хозяйственного ведения, может быть отдано в залог только с согласия собственника. Организации, обладающие правом оперативного управления имуществом, не могут быть залогодателями.

В качестве залогодателей вправе выступать как юридические, так и физические лица, обладающие дееспособностью. На совершение залоговой сделки несовершеннолетними от 14 до 18 лет согласие должны давать их родители или попечители с предварительного разрешения органов опеки и попечительства (п.2 ст. 37 ГК).

ГК и Закон о залоге достаточно подробно определяют права и обязанности сторон в залоговом правоотношении. Во многом характер и объем этих прав зависят от предмета и вида залога.

В тех случаях, когда залог сопровождается передачей имущества залогодержателя (заклад), предмет залога находится во владении залогодержателя. Он может быть оставлен у залогодержателя, но под замком или за печатью залогодержателя. Залогодержатель вправе поставить другие знаки, свидетельствующие о том, что вещь находится в залоге и изъята из хозяйственного оборота залогодателя. Поскольку при закладе предмет залога изымается из хозяйственного оборота залогодателя и он лишается возможности его использовать, заклад применяется значительно реже залога. Наиболее распространенный пример заклада - получение ссуд ломбарда под залог вещей.

Во всех случаях, когда предмет залога, даже если он находится у залогодателя, но не может быть им использован, залог должен признаваться залогом с передачей имущества залогодержателю, т.е. закладом (п.3 ст. 338 ГК).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

Предметом заклада не могут быть недвижимость и товары в обороте. Здания, сооружения, квартиры и космические объекты сдаются в залог с оставлением имущества у залогодателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержателю предоставляется право, которое он может использовать для контроля и сохранения заложенного имущества. Если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе проверить по документам и фактически наличие предмета залога, его состояние и условия хранения, вправе потребовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения заложенного имущества, а также требовать от любого лица прекращения посягательств на заложенное имущество, которые грозят его утратой или повреждением.

Статья 339 ГК, определяя понятие договора о залоге, перечисляет его существенные условия. В договоре по усмотрению сторон могут предусматриваться и иные условия, которые после включения их в договор также приобретают значение существенных условий. Так, договор может предусматривать принятие специальных мер по обеспечению сохранности заложенного имущества, по страхованию предмета залога, по индексации стоимости заложенного имущества, по уточнению предмета залога, его принадлежностей и приносимых им плодов и доходов, по ограничению права третьих лиц или самого собственника на заложенное имущество, по уточнению момента возникновения права залога и т. п.

Право залога, по общему правилу, возникает с момента заключения договора, если предмет договора не подлежит передаче залогодержателю. В отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, право залога возникает с момента передачи этого имущества залогодержателю. Но момент возникновения права залога зависит еще и от условий договора.

Условиями договора может определяться пользование и даже распоряжение предметом залога, оставляемого у залогодателя или передаваемого залогодержателю. При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Для отчуждения предмета залога, передачи его в аренду или в безвозмездное пользование другому лицу, для распоряжения предметом залога каким-либо иным образом залогодатель должен получить согласие залогодержателя, если иное не вытекает из закона, договора или существа залога.

Право пользования предметом залога в случаях заклада может быть предоставлено залогодержателю, который обязан регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании. По условиям договора на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного долга (обязательства) или в интересах залогодателя без зачета в исполнение основного обязательства[3].

3. Виды залога

Существуют два основных вида залога:

1) залог с передачей имущества залогодержателя (заклад);

2) залог с оставлением имущества у залогодателя.

При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу). Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК). Так, не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий; предприятия не должны допускать исправления в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны; не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств; не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и др. организациях культуры.

Виды залога.

Различают следующие виды залога:

- залог движимого имущества,

- залог недвижимого имущества,

- залог имущественных прав.

К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте, в переработке, залог транспортных средств.

Имущество, для отнесения его к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность контроля, достаточность.