Содержание
1.
Объекты предпринимательских прав. 3
2.
Банковские договоры (вклад, счет, расчеты) 4
2.1.
Договор банковского вклада. 4
2.2.
Договор банковского счета. 6
2.3.
Расчеты.. 9
3.
Правовое регулирование качества продукции, работ и услуг. 10
3.1.
Защита прав потребителей. 10
3.2.
Сертификация продукции и услуг. 12
3.3.
Государственное регулирование в области защиты прав потребителей 14
4.
Задача. 16
5.
Список литературы.. 18
1. Объекты предпринимательских прав
Объекты предпринимательских правоотношений – это то, на что
направлены предпринимательские права и обязанности субъектов правоотношений.[1]
Вообще, предпринимательские правоотношения представляют собой
основанные на нормах предпринимательского права общественные отношения, возникающие
в сфере предпринимательской деятельности, а также тесно связанные с ними
некоммерческие отношения, включая отношения по государственному регулированию
рыночной экономики.
Эти отношения подразделяются на две группы:
1) собственно предпринимательские отношения (горизонтальные
отношения, т. е. отношения предприниматель – предприниматель);
2) некоммерческие отношения (вертикальные отношения, т. е.
отношения предприниматель – орган управления).
Вместе эти группы образуют хозяйственно-правовые отношения,
единый хозяйственно-правовой оборот.
Особенность предпринимательских отношений по сравнению с
гражданскими отношениями – их субъектный состав. По субъектному составу отношения,
регулируемые ГК РФ, включают граждан, юридических лиц, Российскую Федерацию,
субъекты РФ и муниципальные образования.
Граждане без образования юридического лица (ст. 23 ГК РФ), а
также юридические лица могут заниматься предпринимательской деятельностью.
В предпринимательских отношениях за основу берется понятие
"хозяйствующий субъект".
Хозяйствующий субъект – это лицо, осуществляющее предпринимательскую
деятельность. Вместе с тем понятие "хозяйствующий субъект" шире понятия
"предприниматель", так как некоммерческая организация – учебное заведение,
– не будучи предпринимателем, может участвовать в хозяйственном обороте.
К объектам предпринимательских прав относятся:
1) вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество;
2) действия обязанных субъектов;
3) собственная деятельность субъекта предпринимательского
права;
4) нематериальные блага, используемые при ведении
предпринимательской деятельности (фирменное наименование, товарный знак,
коммерческая тайна и др.).[2]
2. Банковские договоры (вклад, счет, расчеты)
2.1. Договор банковского вклада
В соответствии с Законом «О банках и банковской
деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или
иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения
дохода.[3]
В соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации":
- вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или
иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории
Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора
банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму
вклада;
- вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный
гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского
вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу
которого внесен вклад.[4]
Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1
ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую
от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),
обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в
порядке, предусмотренных договором.
Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский
вклад – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче
банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада
и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента
передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право
требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему
и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый
договор является односторонним (односторонне обязывающим).[5]
Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным
данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить
вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада
по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате
процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных
им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении
договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых
ему в порядке, предусмотренном договором.[6]
Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком -
гражданином, является публичным договором.
Обратимся к элементам договора банковского вклада.
В качестве предмета договора могут выступать только денежные
средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая
вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона
«О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет
отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных
металлов.
Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть
сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной
форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского
вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной
книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком
вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких
документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и
применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" закреплено, что привлечение средств во вклады оформляется
договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается
вкладчику. Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь
категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо правильно
провести грань между публичными и частноправовыми отношениями.
Действующее законодательство, как это следует из ст.837 ГК
РФ, выделяет следующие виды вкладов: вклад до востребования, срочный вклад. В
соответствии с буквой закона, вклад может быть внесен на условиях выдачи его по
первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата
вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), а также на
иных условиях, не противоречащих закону.
2.2. Договор банковского счета
Порядок заключения, изменения, исполнения и расторжения
договор банковского счета регулируется гл.45 ГК РФ.
В соответствии со ст.845 ГК РФ договор банковского счета –
соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на
счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении
других операций по счету.
Обратимся к характеристикам рассматриваемого соглашения.
Во-первых, оно является консенсуальным, то есть
считается заключенным, когда стороны согласовали все существенные условия;
во-вторых, двухсторонне обязывающим, так как права и обязанности есть у обеих
сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора
банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных
сторонами.
Как и договор банковского вклада, рассматриваемый договор
носит возмездный характер. У гражданина-клиента есть обязанность оплаты услуг по
обслуживанию счета, а у банка начисления процентов на остаток денежных средств
на счете, если иное не предусмотрено сторонами.[7]
Договор банковского счета заключается в письменной форме
путем подписания единого документа (в форме присоединения на стандартном
банковском бланке). Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.
Согласно ГК РФ, банк обязан предоставить клиенту возможность
беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.
Банк не вправе контролировать направления использования денежных средств на
счете и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором
банковского счета ограничения для клиента распоряжаться ими. Исключение из
этого правила — арест денежных средств на счете (ст. 858 ГК РФ, ст. 27 Закона
"О банках и банковской деятельности"). В ст. 858 ГК
предусматривается, что операции по счету приостанавливаются лишь в случаях,
прямо предусмотренных федеральными законами.[8]
В соответствии с законодательством, банк обязан совершать для
клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными
в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике
обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное.
Правила о расторжении договора банковского счета установлены
ст.859 ГК РФ, согласно которой такой договор расторгается по заявлению клиента
в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента
на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия,
ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта
невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам,
арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК
РФ).
В случае расторжения договора банковского счета клиент в
соответствии с п.3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка
денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать,
что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и
суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные
с корреспондентского счета банка. При этом остаток денежных средств на счете
при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его
указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения
соответствующего письменного заявления клиента. Банк не вправе требовать от
клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных
средств.
Банк может быть инициатором расторжения договора в следующих
случаях:
а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента,
окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или
договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня
предупреждения банка об этом;
б) при отсутствии операций по этому счету в течение года,
если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается
клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней
после получения соответствующего письменного заявления клиента.[9]
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия
счета клиента.
2.3. Расчеты
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими
предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без
ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием
граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности,
производятся в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через
банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета,
если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению
плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную
денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в
срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если
более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не
определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению
плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием
(банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать
или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему
банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или
учесть переводной вексель.
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по
поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от
плательщика платежа и (или) акцепта платежа.
Расчеты чеками. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем
не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в
нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан
только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться
путем выставления чеков.
Таким образом, при осуществлении безналичных расчетов
допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по
инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными
в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике
обычаями делового оборота.
3. Правовое регулирование качества продукции, работ
и услуг
3.1. Защита прав потребителей
Предприниматели выступают на рынке товаров и услуг в
качестве: изготовителей, производя товары для реализации; исполнителей,
выполняя работы или оказывая услуги; продавцов, реализуя товары по договору
купли-продажи.
Предприниматели, в процессе своей деятельности, обязаны
доводить до потребителей свои реквизиты:
а) изготовители - наименование предприятия, местонахождение
(через производственную марку или иным законным способом);
б) исполнители и продавцы - фирменное наименование и
юридический адрес; профиль и форму организации; режим работы и правила
реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг). [10]
Изготовитель (исполнитель, продавец) информирует потребителей
о товаре (работах, услугах), включая в техническую документацию, маркировку:
-
Стандарт, которому соответствует товар;
-
Цену и условия приобретения товара; гарантии
производителя;
-
Правила эффективного использования товара;
-
Срок службы (годности) товаров; адреса
изготовителя (исполнителя, продавца) и ремонтирующих товар (обслуживающих товар);
-
Перечень основных потребительских свойств
товаров, а в отношении продуктов питания - состав, вес, объем, калорийность,
содержание вредных для здоровья человека веществ в сравнении с требованиями стандарта,
противопоказания к применению; информацию о сертификации.
Товары (работы, услуги) должны быть безопасными для жизни, здоровья,
имущества потребителя, окружающей среды при обычных условиях их использования,
при их хранении и транспортировке.
Обязательные требования, обеспечивающие безопасность потребителей,
устанавливаются в стандартах.
Изготовитель (исполнитель) обеспечивает безопасность товаров
в течение срока их службы, но не менее 10 лет.
Товары (работы, услуги), к которым закон или стандарт
предъявляет требование безопасности, подлежат обязательной сертификации и
установленном порядке.
Изготовитель (исполнитель, продавец) информирует потребителей
о видах и возможных последствиях воздействия товаров (работ, услуг) потенциально
опасных для здоровья, жизни и имущества человека.
Отношения продавца (изготовителя) с потребителем после
покупки товара.
Отношения между продавцом и потребителем возникают на
основании договора купли-продажи товаров.
Продавец выдает товарный чек или иной документ,
удостоверяющий факт покупки товара потребителем.
Если товар продан с недостатками, обнаруженными не позднее истечения
гарантийного срока (срока годности), потребитель вправе по своему выбору потребовать:
-
Безвозмездного устранения недостатков товара или
возмещения расходов на исправление недостатков;
-
Соразмерного уменьшения покупной цены;
-
Замены на аналогичный товар;
-
Замены на такой же товар другой марки с
перерасчетом цены;
расторжения договора и возмещения убытков.
Если гарантийный срок не товар не устанавливается, то
соответствующие требования должны быть предъявлены изготовителю не позднее 6 месяцев
(по недвижимости - не позднее двух лет) со дня передачи товара.
Продавец принимает товар у потребителя и удовлетворяет его требования,
если не докажет, что недостатки в товаре возникли вследствие нарушения правил
пользования или хранения, действия третьих лиц или непреодолимой силы.
Недостатки устраняются продавцом - в течение 20 дней с
момента предъявления требования потребителем.
Если купленный товар имеет недостатки, то потребитель вправе
потребовать от изготовителя безвозмездного устранения недостатков или соразмерного
уменьшения покупной цены или замены на аналогичный товар или расторжения
договора и возмещения убытков.
3.2. Сертификация продукции и услуг
Сертификация
- деятельность органа, независимо от изготовителя продукции, исполнителя, работ
и услуг, по подтверждению их соответствия требованиям нормативных документов по
стандартизации.
До 1
июля 2003 года отношения, связанные с деятельностью по сертификации и
применением ее результатов регулировались законом Российской Федерации «О
сертификации продукции и услуг».
С 1 июля 2003 года вступил в действие Федеральный
закон «О техническом регулировании», по новому определивший сущность сертификации
продуктов и услуг.
Закон различает два вида сертификации - добровольную и обязательную.
Добровольная сертификация проводится по усмотрению заявителя-изготовителя,
продавца на соответствие продукции и услуг любым нормативным документам по
стандартизации.
Сертификация продукции и услуг обязательна и проводится в ГОСТах
на которые установлены обязательные требования, направленные на обеспечение
безопасности жизни и здоровья, охраны окружающей среды, технической и
информационной совместимости и взаимозаменяемости.
Перечни продукции, подлежащей обязательной сертификации,
утверждаются государственными органами управления в пределах их компетенции.
Например, перечень продукции, на которую должен быть гигиенический
сертификат, утвержден Государственным комитетом санитарно-эпидемиологического
надзора Российской Федерации (Госкомсанэпиднадзор России).
Реализация продукции и услуг, подлежащих сертификации, без
сертификата соответствия, выданного в установленном порядке, запрещается.
Сертификация продукции и услуг проводится в системе сертификации.
Система состоит из органов управления, уполномоченных проводить обязательную
сертификацию; органов по сертификации, испытательных лабораторий (центров),
центральных органов системы сертификации, создаваемых в необходимых случаях для
организации и координации работы в системах сертификации однородной продукции.
Каждая система сертификации устанавливает свои правила сертификации и подлежит
регистрации в порядке, определенном Госстандартом России.
В настоящее время Госстандартом России утверждена Система
сертификации ГОСТ, которая определяет основные цели и принципы Системы, правила
Системы, требования, предъявляемые к органу по сертификации и порядок его
аккредитации, а также порядок проведения сертификации продукции в Системе.
Система сертификации ГОСТ взаимодействует с другими системами сертификации,
которые функционируют по руководством специально уполномоченных на проведение
сертификации органов государственного управления (Госгортехнадзор России,
Госатомнадзор России, Госсанэпиднадзор России и др.).
Для проведения сертификации в рамках Системы отечественный
или иностранный заявитель (изготовитель, продавец, исполнитель) направляет в
аккредитованный орган сертификации этой продукции декларацию-заявку. Не позднее
месяца после ее получения орган по сертификации сообщает заявителю решение,
которое содержит основные условия сертификации и наименование испытательной
лаборатории (центра), которая будет выполнять испытания.
Испытания могут проводиться по разным схемам сертификации,
определяемым Госстандартом России с учетом особенностей производства, испытаний,
поставки и использования данной однородной продукции.
3.3. Государственное регулирование в области защиты
прав потребителей
В целях защиты прав и интересов потребителей
определенные государственные органы осуществляют государственной контроль за
соблюдением норм и правил торговли и общественного питания, порядком и
дисциплиной цен, качеством и безопасностью товаров народного потребления, а
также борются с злоупотреблениями в сфере обслуживания населения. Объектами контроля
этих органов являются предприятия, учреждения, организации независимо от форм
собственности.
К этим государственным органам относятся: Комитет РФ по торговле
(Роскомторг) и Государственная инспекция по торговле, качеству товаров и защите
прав потребителей (Госторгинспекция). Госкомторг действует на основании положения о Роскомторге,
утвержденного Правительством РФ 1 декабря 1994 г. Госторгинспекция
действует на основании положения о ней, утвержденного Правительством РФ 27 мая
1993 г.
Госторгинспекция состоит из
Главного управления и подчиненных ему территориальных управлений в субъектах
РФ, должностные лица которых непосредственно осуществляют контроль и принимают
предусмотренные законодательством меры в случае обнаружения нарушения правил и
норм торговли.
Административная ответственность за нарушения правил торговли
предусматривается Административным Кодексом РФ, также законодательством предусматривается
уголовная и гражданско-правовая ответственность за правонарушения в сфере торговли
и обслуживания населения.
4. Задача
Гражданин Иванов
обратился в юридическую консультацию за помощью: «Более 3 лет назад
строительный кооператив поставил мне летний домик. Сейчас он находится в крайне
плачевном состоянии, дерево раскрошилось, в стенах появились дыры. Эксперт
установил, что дом был выстроен из сырого материала»
Ответьте на вопрос
Иванова: «Можно ли что-нибудь потребовать от этого кооператива?»
Возможен ли обмен
товара, даже при отсутствии недостатков? В Каких случаях?
Решение:
Иванов теперь уже не может ничего потребовать от
строительного кооператива, т.к. истек гарантийный срок, в течении которого была
возможность предъявлять претензии.
Так в соответствии со статьей 557 «последствия передачи недвижимости
ненадлежащего качества»: в случае передачи продавцом покупателю недвижимости,
не соответствующей условиям договора продажи недвижимости о ее качестве,
применяются правила статьи 475 Гражданского Кодекса, за исключением положений о
праве покупателя потребовать замены товара ненадлежащего качества на товар, соответствующий
договору.
В статье 477 оговаривается, что если на товар не установлен
гарантийный срок или срок годности (как в данном случае), требования, связанные
с недостатками товара, могут быть предъявлены покупателем при условии, что недостатки
проданного товара были обнаружены в разумный срок, но в пределах двух лет со дня
передачи товара покупателю.
Таким образом, на основании данных статей ГК РФ Иванову можно
объяснить, что он не сможет ничего потребовать от кооператива.
В соответствии со статьей 502 ГК РФ покупатель вправе в
течение четырнадцати дней с момента передачи ему непродовольственного товара,
если более длительный срок не объявлен продавцом, обменять купленный товар в
месте покупки и иных местах, объявленных продавцом, на аналогичный товар других
размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации, произведя в
случае разницы в цене необходимый перерасчет с продавцом.
При отсутствии необходимого для обмена товара у продавца
покупатель вправе возвратить приобретенный товар продавцу и получить уплаченную
за него денежную сумму.
Требование покупателя об обмене либо о возврате товара
подлежит удовлетворению, если товар не был в употреблении, сохранены его
потребительские свойства и имеются доказательства приобретения его у данного
продавца.
Перечень товаров, которые не подлежат обмену или возврату по
данным основаниям, определяется в порядке, установленном законом или иными правовыми
актами.
5. Список литературы
Нормативно-правовые
акты
1.
Конституция Российской Федерации. Принята всенародным
голосованием 12 декабря 1993 года (в ред. от 25.07.2003). – Справочная система
Гарант 2004.
2.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая)
от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (ред. от 23.12.2003). – Справочная система
Гарант.
3.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая)
от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (ред. от 23.12.2003). – Справочная система
Гарант.
4.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
от 2 декабря 1990 года N 395-1 (ред. от 23.12.2003). – Справочная система
Гарант.
5.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ. – Справочная
система Гарант.
6.
Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992
года N 2300-1 (ред. от 30.12.2001). – Справочная система Гарант.
7.
Федеральный закон «О техническом регулировании» от 27
декабря 2002 года N 184-ФЗ. – Справочная система Гарант.
Учебная литература
1.
Братко А.Г. Банковское право
(теория и практика). М.: Юристъ, 2005.
2.
Братусь С.Н. Иоффе О.С.
Гражданское право. - М.: Юристъ, 2004.
3.
Братусь С.Н. Предпринимательское
право России. - М.: Юристъ, 2004.
4.
Гражданское право. Учебник. Часть 1. / Издание третье,
переработанное и дополненное. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПРОСПЕКТ,
2004.
5.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий
законодательства. – М.: Филинъ, 2003.
6.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской
Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина; Ин-т государства и
права РАН. - М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2004.
[1] Гражданское
право. Учебник. Часть 1. / Издание третье, переработанное и дополненное. Под
ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПРОСПЕКТ, 2004. – с. 48.
[2] Братусь С.Н. Предпринимательское право России. - М.: Юристъ, 2004.
[3] Федеральный
закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1 (ред.
от 23.12.2003). – Справочная система Гарант. – ст. 36.
[4]
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ. – Справочная система Гарант. –
ст.2.
[5] Ефимова
Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства. – М.: Филинъ,
2003. – с. 59.
[6] Гражданский
кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (ред.
от 23.12.2003). – Справочная система Гарант. – п.3. ст. 844.
[7] Гражданский
кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (ред.
от 23.12.2003). – Справочная система Гарант. – ст. 851.
[8] Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Юристъ, 2005. – с. 157.
[9] Комментарий
к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. - М.: Юрайт-Издат;
Право и закон, 2004. – с. 249.
[10]
Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1 (ред. от
30.12.2001). – Справочная система Гарант. – ст.7.п.1