Как видно из таблицы 1, динамика предоставления кредитов имеет положительную тенденцию от года к году (рис. 1).

Рисунок 1 – Динамика кредитования (в млрд. руб.)

Из таблицы 2 также можно отметить, что на начало 2005 года почти в два раза возрос объем потребительских кредитов, предоставленный физическим лицам (рис. 2)

Рисунок 2 – Динамика кредитования по заемщикам

В общем объеме кредитования наблюдается повышение доли рублевых кредитов, которые по-прежнему в значительной мере превалируют над валютными. Так, в 2004 г. доля кредитов в рублях увеличилась с 66,2% до 71,2%. В структуре потребительского кредитования также выросла доля кредитов в рублях, однако менее значительно (с 82,2% до 84,9%).

Региональная структура потребительского кредитования за 2004г. практически не изменилась, как и кредитование реального сектора, и по-прежнему характеризуется крайней неравномерностью (рис. 3).

Рисунок 3 – Региональная структура потребительского кредитования

На 1 января 2005 года 81% выданных кредитов приходятся на Центральный округ (на 1 января 2004 г. – 80,4%), при этом доля Москвы выросла до 97,6%. Наименьшим объемом кредитных ресурсов, как и ранее, обладают жители Южного (1,1%) и Дальневосточного округов (1,5%), при этом доля первого несколько сократилась, а второго выросла.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

3. Особенности современной системы кредитования

Рассмотренная выше классификация банковских ссуд, ее критерии неизбежно взаимосвязаны с принципами кредитования. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обес­печенности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый под­ход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доход­ности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и со­блюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладыва­ют коммерческий характер и на всю систему их деятельности по креди­тованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковско­го хозяйства, банковские ссуды являются платными. Hq дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют прежде всего своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нор­мальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выс­тупающих, прежде всего, как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли аме­риканских банков на доходы от кредитных операций приходится по­давляющая часть - более 60%.

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. По­скольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывает­ся, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зави­симости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Цент­ральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных от­числений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммер­ческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных креди­тов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства бан­ка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной системы кредитования яв­ляется ее договорная основа. В сравнении с прежней системой деклара­ция об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денеж­ного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономи­ческая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли ком­мерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заем­щика.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях эконо­мического кризиса, спада производства, банкротства предприятий яв­ляется наиболее рискованной. В современных условиях задержка воз­врата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. Сроки кредитования, существенно сократились.

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, измени­лась не только философия банковского дела, но и технология кредит­ных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методи­ческой и нормативной базой организации кредитного процесса. Ста­рые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались непри­емлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммер­ческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои под­ходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие междуна­родный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упо­рядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возврат­ность ссуд.[5]

4. Условия кредитования

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъек­там, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Же­лающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выб­рать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно поэтому, что банк вступа­ет в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспо­собности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаро­производителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом креди­тования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, ко­торая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предо­ставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно воз­вращена.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ори­ентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредито­вания является создание предпосылок для развития экономики заем­щика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредит­ных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда луч­ше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возмож­ности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка.

Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регла­ментируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидно­сти, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резер­вы центрального банка и др.

Возможности кредитования заемщика во многом определяются сте­пенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен проде­монстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования -целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчи­ков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немед­ленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности ре­ализации залогового права, наличии различных типов гарантий и по­ручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надеж­ность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою по крайней мере безубы­точную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непремен­ным условием совершения кредитной сделки.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уров­нем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.

Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каж­дой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погаше­ния, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансо­вые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Заключение

Таким образом, отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. К основным условиям кредитования можно отнести:

1) Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования.

2) Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства.

3) Соблюдение принципов кредитования.

4) Возможность реализации залога и наличие гарантий.

5) Обеспечение коммерческих интересов банка.

6) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

В заключение также необходимо отметить, что при переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного типа перестала функционировать, и на ее место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного хозяйства. Она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу  проводимых  экономических реформ.

Проблема кредитных отношений и кредитной системы весьма актуальна в настоящее время. Российская экономика сейчас лишь на пути становления, неоформлена должным образом еще и кредитная система. В результате кризиса 1998 г. выявился ряд ее недостатков, показав неточность работы ее механизма.

Тем не менее, кредитная система жизненно необходима экономике. Без нее не может быть реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие, она необходима для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Список литературы

1.     Гражданский кодекс РФ

2.     Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2003. - №6.- с. 4-6

3.     Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2005

4.     Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004.

5.     Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005

6.     Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru

7.     Ямпольский М.  О трактовках кредита. // Деньги и кредит.  – 1999.  - № 4.   – с. 30.

[1]  Гражданский кодекс РФ, ст. 819

[2] Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2005. – с.116

[3] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – с. 241

[4] Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru

[5] Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – с.251-252