1. Понятие и классификация договоров страхования

Согласно гражданскому законодательству договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских  прав и обязанностей.[1]

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. Он определяет их страховые обязательства и другие условия страхования.[2] Таким образом, договор страхования отвечает понятию договора, определенному гражданским законодательством.

 Субъектами страхового обязательства являются страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель и страховщик. 

Предмет договора страхования следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст.ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).

Договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его ничтожность. Принятие страхователем страхового полиса создает презумпцию его согласия с условиями страхования.

Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе «Об организации организации страхового дела»[3].

Существует добровольное и обязательное страхование.

Договор обязательного государственного страхования  заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Договор страхования заключается в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора оговаривается при его заключении.

Договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страховых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (ст. 935 ГК РФ).

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному страхованию.

Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон.

Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами.

Как следует из п.1 ст.957 ГК, по общему правилу договор страхования является реальным. Договор страхования не имеет обратной силы, если иное не предусмотрено в самом договоре. Что касается досрочного прекращения договора страхования, то Страховщик, в отличие от страхователя, не вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке.[4]

Таким образом, договор страхования является юридическим фактом, порож­дающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том, что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией в порядке, установленном законодательством РФ.

2. Существенные условия договора страхования

Договор считается  заключенным,  если  между  сторонами,  в требуемой в подлежащих случаях  форме,  достигнуто  соглашение  по всем существенным условиям договора.                              

Существенными являются условия о предмете  договора,  условия, которые названы в законе или иных правовых актах как  существенные или необходимые  для  договоров  данного  вида,  а  также  все  те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон  должно быть достигнуто соглашение.[5] 

В статье 942 ГК РФ конкретизируются нормы ст.432 ГК об основных правилах заключения договора, и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

В статье не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование (ст.965 ГК). Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п.3 ст.424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.

Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это, прежде всего, касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования.

Несообщение страхователем сведении о существенных обстоятельствах дает страховщику право отказаться от заключения договора страхования. Не воспользовавшийся этим правом страховщик утрачивает право ссылаться на несообщение этих сведении при предъявлении требований о расторжении или признании недействительным договора страхования. Кроме того, сообщение страхователем заведомо ложных сведений влечет оспоримость договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана (ст.179 ГК).

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

- характере события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

- размере страховой суммы;

- сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- застрахованном лице;

- характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

- размере страховой суммы;

- сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

- размер страховых платежей;

- порядок уплаты страховых взносов;

- последствия неуплаты взносов;

- порядок вступления договора в силу;

- порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

3. Форма и способы заключения договора страхования

Любой договор страхования, даже на небольшую сумму, должен быть заключен в простой письменной форме. Подобный вывод следует из общих правил, закрепленных в п.1 ст.161 ГК, поскольку одной из сторон договора страхования является страховщик - юридическое лицо.

Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). Исключение из этого правила установлено для договоров обязательного государственного страхования (ст.969 ГК). Такое страхование может осуществляться непосредственно на основании законов или иных нормативных актов (т.е. без договора). Но даже тогда, когда при его осуществлении заключается договор, многие условия последнего устанавливаются исходя из содержания законов или иных правовых актов. Поэтому при несоблюдении простой письменной формы договора обязательного государственного страхования применяется общее правило, установленное п.1 ст.162 ГК.

Для заключения договора страхования могут применяться два способа:

Первый способ - составление одного документа, подписанного сторонами (п.2 ст.434 ГК), - применяется главным образом тогда, когда нужно согласовать индивидуальные условия для конкретного страхователя. Разумеется, единый документ должен содержать все существенные условия договора страхования.

Второй способ - вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страхователь выражает желание заключить договор страхования (вызов на оферту) путем подачи страховщику устного или письменного заявления. Если заявление сделано письменно и содержит все существенные условия договора страхования, оно также может рассматриваться как оферта (ст.435 ГК). В остальных случаях сделанное заявление не связывает будущего страхователя.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это подписанный страховщиком документ, который содержит все существенные условия договора страхования. Полис не является ценной бумагой.

Договор считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса. Страхователь акцептует оферту страховщика (передаваемый им полис), соглашаясь принять его, что должно быть подтверждено распиской в получении полиса, остающейся у страховщика. Таков порядок заключения договора страхования, если заявление страхователя не содержит всех существенных условий.

Передача подписанного полиса в случае, когда письменное заявление страхователя содержало все существенные условия договора, рассматривается как акцепт и не требует выражения воли на его принятие, т.е. договор страхования заключается путем обмена документами, исходящими от сторон (п.2 ст.434 ГК).

Применение при заключении договора страхования различных стандартных форм (проформ) договора или полиса по отдельным видам страхования является одним из случаев использования примерных условий договора (ст.427 ГК). Подобные условия для страхователя необязательны, а их применение дает ему право воспользоваться мерами защиты, предусмотренными пп.2 и 3 ст.428 ГК, поскольку заключенный договор будет договором присоединения. Причем не имеет значения, кем утверждены стандартные формы договора страхования (страхового полиса) - самим страховщиком или объединением страховщиков.

4. Проект договора страхования имущества

ДОГОВОР

страхования имущества

                   г.Хабаровск                                                                               "3" октября 2005 г.

ООО «Страховая компания «Нефтеполис», именуемая в дальнейшем Страховщик, в лице генерального директора Деревенского Евгения Григорьевича, действующего на основании Устава, с одной стороны, и директор ООО «Транспортсервис», в  лице  директора Громова Александра Владимировича, действующего   на  основании   Устава, именуемый  в  дальнейшем  Страхователь,  с  другой  стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Общие положения

Основные термины, используемые в настоящем Договоре:

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого  проводится страхование.

Страховая сумма - определенная договором  страхования  денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и исходя из которой определяется размер страховой премии.

Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

Страховое возмещение - денежная сумма, которую Страховщик  в соответствии с договором страхования должен выплатить Страхователю (Выгодоприобретателю)  при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, имеющее основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, и в пользу которого заключен договор страхования.

Франшиза - предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя,  не подлежащая возмещению  Страховщиком.

2. Объект страхования

2.1 Объектом страхования являются не противоречащие законодательству  Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом:

а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.);

б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

в) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

г) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

д) отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

е) объекты незавершенного строительства;

ж) инвентарь, технологическая оснастка;

з) предметы интерьера, мебель, обстановка;

и) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

2.2 Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые располагаются по адресу: г. Хабаровск, ул. Красина, 15. Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.

3. Страховые риски. Страховой случай

3.1 По настоящему Договору страхуются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в  результате:

3.1.1. пожара:

3.1.1.1. Пожар - неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное  к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

3.1.1.2. Страховщик также возмещает причиненные Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие:

а) вследствие пожара, возникшего внутри установок, использующих огонь или тепло для технологических процессов;

б) вследствие повреждения имущества аварийно высвободившимися раскаленными расплавами, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти расплавы;

в) вследствие воздействия на застрахованное имущество продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.

3.1.1.3. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

а) вследствие целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимых для проведения плавки, термической обработки, обжига, варки, копчения, сушки и других подобных целей, вне установок, использующих огонь или тепло; 

б) в результате самовозгорания, происшедшего вследствие естественных свойств застрахованного имущества;

3.1.2. удара молнии:

Удар молнии - воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы  застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;

3.1.3. взрыва:

3.1.3.1. Взрыв - стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода и т.п.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара повреждены  в таком объеме, что происходит внезапное выравнивание давления внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара происходит взрыв, вызванный скоротечной химической реакцией, то возникшие убытки относительно данного резервуара возмещается  и в том случае, если его стенки не повреждены.

3.1.3.2. Не подлежат возмещению убытки:

а) вследствие повреждения механизмов с двигателями внутреннего сгорания при взрывах (детонациях), возникающих в камерах сгорания;

б) вследствие повреждения имущества вакуумом или давлением ниже атмосферного;

3.1. 4. падения пилотируемых летательных объектов, их частей:

Падение пилотируемых летательных объектов, их частей - падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей, обломков или их груза (предметов из них), если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди, хотя бы на одном из этапов полета;

3.1.5. природных сил и стихийных бедствий:

3.1.5.1.Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:

а) бури, вихря, урагана, смерча, шторма - силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество;   

б) наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода - воздействия воды или льда на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин;

в) землетрясения - естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

г) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала - любых внезапных перемещений грунта, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

д) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

е) града - выпадения градин, размер которых или интенсивность выпадения превышает средние многолетние значения для местности, указанной в договоре страхования;

ж) гололеда, обильного снегопада - образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшего к гибели или повреждению застрахованного имущества;

з) действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона  для застрахованного имущества.

Убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийных бедствий относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае, убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

3.1.5.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

а) в результате размокающего (растворяющего или разъедающего) действия воды или других жидкостей;

б) от падения конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого имущества и/или производственных (строительных) дефектов;

в)  в результате проведения взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или других земляных работ;

3.1.6. действия воды:

3.1.6.1. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате внезапных аварий водопроводных, канализационных,   отопительных, противопожарных  (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений,  срабатываний противопожарных систем (не вызванных необходимостью их включения).

3.1.6.2. Не подлежат возмещению убытки:

а) вследствие действия воды или иной жидкости, проникшей через открытые окна или двери, специально проделанные отверстия, не предусмотренные проектом, или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости;

б) возникшие вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);

в) вследствие  повреждения товаров, хранящихся на складе в подвальных или заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

г) вследствие термического расширения (сжатия) жидкостей (паров) от их  нагрева (охлаждения), если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками;

д) возникшие вследствие естественного износа или коррозии систем;

3.1.7. постороннего воздействия:

Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения  застрахованного имущества в результате:

а) наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин;

б) навала самоходных  водных транспортных средств, буксируемых или несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений;

3.1.8. противоправных действий Третьих лиц:

Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения  застрахованного имущества в результате:

а) хищения – совершенного с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия и(или) обращения чужого имущества в пользу виновного или другого лица, причинившего ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества;

б) умышленного повреждения или уничтожения застрахованного имущества или его частей - действий Третьих лиц, за которые по законодательству Российской Федерации наступает уголовная или административная ответственность;

3.1.9. боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений:

3.1.9.1. Страховщик возмещает убытки, возникшие от случайного разбития (боя) и боя в результате преднамеренных действий Третьих лиц:

а) повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол, размер которых указывается в договоре страхования, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

б) повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне зданий и сооружений мачт, антенн, открытых электропроводов, световых рекламных установок и щитов, защитных козырьков или навесов витрин и т.д.;

3.1.9.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:

а) удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных рам или из иных мест их постоянного крепления;

б) повреждения поверхности стекол и изделий из стекла (царапины или сколы).

3.2. Страховым случаем является наступившее событие, названное в п 4.1. настоящего Договора, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю).

3.3. Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

3.3.1. ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

3.3.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3.3.3. гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок;

3.3.4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

3.3.5. умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), его представителей или работников, направленных на наступление страхового случая: невыполнения, нарушения действующих норм и предписаний и норм органов ведомственного и государственного пожарного надзора, непринятия мер по предупреждению возможной гибели или повреждения застрахованного имущества;

3.3.6. совершения работниками Страхователя (Выгодоприобретателя) или иными лицами, состоящими с ними в договорных отношениях, умышленного преступления;

3.3.7. дефектов и недостатков застрахованного имущества, которые были известны Страхователю до наступления страхового случая, но о которых не был поставлен в известность Страховщик;

3.3.8. самовозгорания, брожения, гниения, усушки или других естественных процессов, происходящих в застрахованном имуществе;

3.3.9. хищения имущества во время страхового случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действия третьих лиц.

4. Страховая премия (страховой взнос)

4.1. Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску п.4.1. настоящих Правил

Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается, исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.

4.2. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую в процентах от страховой суммы.

·                     Страхование зданий, отделки, оборудования и т.п. – от 0,15 до 0,45 %% от страховой стоимости имущества;

·                     Страхование товаров в обороте – от 0,17 до 0,6 %% от страховой суммы;

·                     Страхование лизинговых операций – от 0,25 до 1,8 %% от страховой суммы;

·                     Страхование залогового имущества – от 0,18 до 1,5 %% от страховой суммы.

4.3. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию в зависимости от вида имущества, принимаемого на страхование,  характера страхового риска, объема страховых обязательств, срока страхования. 

4.4 Страхователь обязуется:

     а)  уплатить   Страховщику  в  5-дневный  срок  со  дня  подписания настоящего договора обусловленный страховой платеж в сумме 30 000 (Тридцать тысяч) рублей;

     б) сообщать  Страховщику незамедлительно  обо всех обстоятельствах, влияющих на  степень риска  наступления страхового  случая (изменение  в принадлежности имущества,  т.е. сдача  в аренду,  на хранение,  в залог, переоборудование и т.п.);

     в)  соблюдать   установленные   правила   эксплуатации   имущества, обеспечивать его сохранность;

     г) при  повреждении, уничтожении  или утрате имущества в результате страхового события:

незамедлительно (не  позднее 3-х  суток, считая  со дня,  когда  он узнал или  должен был  узнать об  указанных обстоятельствах) сообщать об этом Страховщику принимать все  возможные меры к предотвращению и уменьшению ущерба, спасению имущества

сообщать в  компетентные органы  (милицию, госпожнадзор,  аварийные службы и  т.д.) о  страховых событиях,  на  случай  наступления  которых проводится страхование по настоящему договору сохранять  пострадавшее   имущество,  если   это  не   противоречит интересам безопасности,  до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события.

5. Права и обязанности сторон

5.1. Страховщик имеет право:

5.1.1. проверять состояние застрахованного имущества, в том числе на соответствие условиям, ука­занным в заявлении на страхование;

5.1.2. направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определением размера причиненного убытка;

5.1.3. участвовать в сохранении и спасании застрахованного имущества, а также давать инструкции, направленные на уменьшение убытков, являющиеся обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя);

5.1.4. произвести осмотр поврежденного имущества, как только об этом стало из­вестно Страховщику;

5.1.5. требовать от Выгодоприобретателя, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель;

5.1.6. принимать такие меры, которые он считает необходимыми для сокращения убытков, взять на себя по письменному распоряжению Страхователя (Выгодоприобретателя) защиту его прав и вести все дела по урегулированию убытков;

5.1.7. при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а если Страхователь (Выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали;

5.1.8. отсрочить выплату страхового возмещения в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, до вынесения приговора судом или при­остановления производства по делу следователем;

5.2. Страховщик обязан:

5.2.1. выдать Страхователю страховой полис;

5.2.2. Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) письменного уведомления об ущербе обязан:

- произвести при участии Страхователя (Выгодоприобретателя) в течение 5 рабочих дней осмотр поврежденного имущества и составить акт;

- совместно со Страхователем (Выгодоприобретателем) составить калькуляцию убытка;

5.2.3. по случаям, признанным Страховщиком страховыми, произвести выплату страхового возмещения в срок, предусмотренный договором страхования;

5.2.4. не разглашать сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе) и его имущественном по­ложении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

5.2.5. при составлении договора страхования формулировать четкие и однозначные для толкования положения;

5.2.6. совершать другие действия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования.

5.3. Страхователь имеет право:

5.3.1. выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку застрахованного имущества, чем оценка его Страховщиком, в т.ч. воспользоваться услугами независимой экспертизы в целях определения действительной стоимости имущества;

5.3.2. платить страховую премию в рассрочку. При неуплате оставшейся части страховой премии в течение установленного срока, договор страхования прекращает свое действие независимо от причины неуплаты;

5.3.2. увеличить по согласованию со Стра­ховщиком в период действия договора страхования размер страховой суммы, если имущество было застраховано на неполную страховую стоимость или стоимость имущества возросла, оформив дополнительное соглашение  к договору с уплатой дополнительной страховой премии;

5.3.3. в течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования Выгодоприобретатель выполнил какую - либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения;

5.3.4. осуществить страхование одного  и того же объекта у другого Страховщика, в случае, когда объект застрахован лишь в части страховой стоимости. При этом страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость объекта;

5.3.5. получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;

5.3.6. расторгнуть договор страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5.3.7. получить информацию о Страховщике в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5.3.8. отказаться в пользу Страховщика от оставшегося после страхового случая имущества, если оно не подлежит восстановлению, не может быть использовано по своему функциональному назначению, или если оно подлежит восстановлению, но при этом затраты на восстановление превышают его действительную стоимость на день заключения договора страхования;

5.3.9. требовать выполнения Страховщиком иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

5.4. Страхователь обязан:

5.4.1. своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, предусмотренные договором страхования;

5.4.2. при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного имущества;

5.4.3. в период действия договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

5.4.4. при наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, Страхователь обязан:

а) незамедлительно,  но в любом случае не позднее 3-х дней со дня  наступления  страхового случая, если договором страхования не предусмотрен иной срок уведомления,  известить об этом Страховщика или его представителя (так же, как и на Страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о наступлении страхового случая лежит и на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения);

б) немедленно принять возможные меры к спасанию имущества, предотвращению дальнейше­го повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного убытка, в т.ч. обеспечить охрану поврежденного имущества, и выполнить все инструкции, полученные от Страховщика;

в) в случае пожара или удара молнии, взрыва или аварии, хищения имущества или его частей незамедлительно заявить об этом в соответствующие органы (внутренних дел, Госпожнадзор, органы государственной аварийной службы  и т.п.);

г) сохранить до прибытия представителя Страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события. Изменение картины убытка допустимо только, если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размера убытка, с согласия Страхов­щика или по истечении двух недель после уведомления Страховщика о происшедшем. При этом Страхователю рекомендуется зафиксировать картину события с помощью фотографий, видеосъемки;

д) предъявить Страховщику поврежденное имущество или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности имущества или остатки от них;

е) обеспечить представителю Страховщика возможность беспрепятственного осмотра повреж­денного имущества, выяснения причин, размеров убытка, а также обеспечить участие представителя Страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин и определения размера убытка;

ж) представить Страховщику описание (опись) поврежденного, погибшего или утраченного имущества;

з) представить документы, подтверждающие наличие права собственности  или иного имущественного интереса в погибшем (утраченном), поврежденном имуществе на момент страхового случая (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т.п.);

и) при требовании выплаты страхового возмещения обратиться к Страховщику с заявлением и предоставить документы от компетентных органов, а также представить документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного убытка;

5.4.5. извещать Страховщика обо всех случаях получения компенсации, возврата или восстановления третьими лицами поврежденного или уничтоженного имущества;

5.4.6. все сообщения, предусмотренные настоящим договором страхования, осуществляются сторонами в письменной форме либо способами связи, обеспечивающими фиксирование текста и даты сообщений (по возможности по телексу, телеграфу или телефаксу), либо вручаются сторонам под расписку;

5.4.7. совершать другие действия, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

6. Определение и выплата страхового возмещения

6.1. Страховое возмещение может быть выплачено только после того как будут установлены причины и размер убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органа Государственного пожарного надзора, заключения соответствующего органа государственной аварийной службы, сообщения о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела органами МВД, справки из местной гидрометеослужбы о том, что произошло и т.п.), на основании которых Страховщик обязан в течение 10 дней составить страховой акт.

Непредставление требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами.

Страховое возмещение выплачивается в течение 5-ти дней с даты подписания  страхового акта, если договором не предусмотрен иной срок выплаты.

Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством Российской Федерации и договором страхования 1% от задержанной суммы страховой выплаты за каждый день;

6.2. Причины и размер убытка устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия и требованиями законодательства Российской Федерации.

6.3. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере убытка каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Если Страхователь потребовал проведение экспертизы, то расходы на ее проведение по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет Страхователя.

6.4. Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с расходами на его восстановление не превышают его действительной стоимости.

6.5. Страховое возмещение выплачивается:

а) при утрате (полной гибели) имущества - в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы ( за исключением выплат по п.10.10. настоящих Правил);

б) при повреждении (частичном разрушении) имущества - в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы (за исключением выплат по п.10.10. настоящих Правил).

9.6. Восстановительные расходы включают в себя:

а) расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

б) расходы на оплату работ по ремонту;

в) расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

6.7. К восстановительным расходам не относятся:

а) дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;

б) расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

в) другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

6.8. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

6.9. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного убытка с других лиц, а в случае двойного страхования - также и с применением положения п.5.4. настоящих Правил.

6.10. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

6.11. При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения Страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено.

6.12. Если договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к Страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

6.13. Если Страхователь или Выгодоприобретатель получили возмещение убытка от третьих лиц, Страховщик выплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.

6.14. Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по настоящим Правилам полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя права на страховое возмещение.

6.15. Если на момент наступления страхового случая Страхователь имел договоры страхования имущества с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования, а Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю.

6.16. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:

а) если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;

б) если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (Выгодоприобретателя) и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая - до окончания расследования или судебного разбирательства.

6.17. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией убытка в натуральной форме в пределах сумм страхового возмещения.

6.18. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если:

а) Страхователь (или Выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении Страховщика в предусмотренный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

б) Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

в) Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).

6.19. Страховщик также вправе не выплачивать страховое возмещение, если в течение действия договора имели место:

а) совершение Страхователем или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

б) сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятельствах наступления страхового случая;

в) получение Страхователем соответствующего возмещения убытка от лица, виновного в причинении этого убытка;

г) умышленное нарушение Страхователем (Выгодоприобретателем) условий противопожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

6.20. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Выгодоприобретателя).

6.21. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

6.22. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем (Выгодоприобретателем) в суде.

7. Порядок разрешения споров

7.1. Все споры по договору страхования между Страховщиком и Страхователем разрешаются путем переговоров, а при не достижении согласия - в судебном порядке.

7.2. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

8. Срок действия договора

Срок  действия настоящего договора с 3 октября 2005 г. по 3 октября 2006 г.

9. Юридические адреса и расчетные счета сторон

Страховщик: ООО «Страховая компания «Нефтеполис».

Юридический адрес: г. Хабаровск, ул. Дзержинского 34-410, тел./факс 74-78-05   

ИНН 2725080704

Дальневосточный банк ОВК, БИК 045003899

К/с 30580083000000000385

Р/счет 48023000101000103821

Страхователь: ООО «Транспортсервис».

Юридический адрес: г. Хабаровск, ул. Красина, 15, тел./факс 76-01-15

ИНН 2725030728

Дальневосточный банк ОВК, БИК 045003899

К/с 30580083000000000385

Р/счет 48023000500000101235

     Подписи

   Страховщик                                                                     Страхователь

__________________                                                    _________________

М.П.                                                       М.П.

Список литературы

1.     Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 30.12.2004)

2.     Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  (ред. от 10.12.2003)

3.     Балабанов И.Т. Балабанов А.И. Страхование. – СПб:Питер,2002

4.     Гребенщиков Э. Страховой рынок России – императивы развития, открытости, глобализации // МэиМО, 2004.-№9.

5.     Зубец А.Н., Ковалев О.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. – 2004. - № 12.

6.     Справочник финансиста / Группа авторов. – М.: ИНФРА-М, 2001

7.     Справочник по страховому бизнесу /Под ред. Э.А.Уткина. – М., 1999

8.     Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ­­– 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономист, 2003

9.     Типовые (стандартные) правила страхования имущества юридических лиц

[1] Гражданский кодекс РФ, ст.420

[2] Справочник финансиста / Группа авторов. – М.: ИНФРА-М, 2001. – с. 447

[3] Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  (ред. от 10.12.2003), п.2 ст.9

[4] Гражданский кодекс РФ, п.1 ст. 957

[5] Гражданский кодекс РФ, ст. 432