Содержание

Введение.. 3

1. Особенности страхования грузов. 5

2. Страховые риски, предметы, объекты и субъекты страхования грузов. 8

3. Порядок заключения и основное содержание договора страхования грузов 13

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма. 17

5. Исполнение сторонами договора страхования грузов и выплата страхового возмещения. 23

Заключение.. 29

Список литературы... 33

Введение

Очевидно, что жизнь и нормальная деятельность хозяйственной или иной организации невозможны без страхования. Любому физическому и юридическому лицу, их имуществу или имущественным интересам может быть нанесен настолько серьезный ущерб, справиться с которым без страхования им будет не под силу.

Несмотря на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут и получают повреждения люди и материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями, землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями и т. п. – эти обусловлена актуальность темы курсового исследования.

Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Страхование выражает функции формирования специализированного страхового фонда, возмещения ущерба, предупреждения страхового случая.

В настоящей курсовой работе буду рассмотрены вопросы, связанные со страхованием грузов.

Целью настоящей курсовой работы является специфика и разносторонняя характеристика страхования грузов.

Задачами курсовой работы являются:

– выделить особенности страхования грузов по сравнению с другими видами страхования;

– охарактеризовать страхование грузов как комплекс страховых услуг, в который, в том числе, входит страхование профессиональной ответственности перевозчика;

– перечислить страховые риски, предметы, объекты и субъекты страхования грузов;

– привести порядок заключения и основное содержание договора страхования грузов;

– описать объем страховой ответственности страховщика;

– проследить процесс исполнение сторонами договора страхования грузов и выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

1. Особенности страхования грузов

Отрасли страховой деятельности

В настоящее время на территории России осуществляются три отрасли страховой деятельности: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, которые в свою очередь классифицируются по объектам страхования (рис. 1)[1].

жизни средств наземного владельцев

от несчастных случаев транспорта автотранспортных

и болезней средств воздушного средств

медицинское транспорта перевозчика

средств водного предприятий -

транспорта источников

грузов повышенной опасности

финансовых рисков профессиональной

ответственности

за неисполнение

обязательств

Рис. 1. Классификация страхования

Как можно видеть из приведенной классификации, страхование грузов является одним из видов имущественного страхования.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Особенностью страхования грузов является предусмотренная ст. 941 ГК РФ необходимость выдачи генерального полиса, защищающего груз на всех этапах пути - от погрузки и промежуточного хранения до выгрузки в месте назначения. Стоимость полиса сильно зависит от вида груза, способа его упаковки и степени риска перевозки. Здесь также большое значение имеют исключения и оговорки в договоре страхования.

Несмотря на то, что страхование грузов является частным случаем страхования имущества, нельзя забывать о том, что с вопросом о страховании ответственности за операции с грузами (транспортировка, хранение и т.п.). Это связано с тем, что, как отмечалось выше, страхование груза представляет из себя комплекс страховых услуг. Здесь уместно осветить вопрос о страховании ответственности перевозчиков.

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдаёт перевозочный документ (коносамент, билет, т.д.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Ответственность перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо во возмещении ущерба[2].

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причинённый пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам, например, грузополучателям.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае:

· причинения им увечья или смерти;

· гибели или повреждения их имущества.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются:

· обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.д.;

· обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества включаются:

· другие суда;

· личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц;

· портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности, т.д.).

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причинённого вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объём ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика является добровольным видом страхования[3]. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

· ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и (или) гибель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

· ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки клиентов);

· ответственность автоперевозчика перед таможенными властями за нарушение таможенного законодательства;

· ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

2. Страховые риски, предметы, объекты и субъекты страхования грузов

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение[4].

Договоры страхования грузов заключаются страховщиками на основе стандартных правил Института лондонских страховщиков, разработанных применительно к морскому страхованию и включающих следующие условия: “с ответственностью за все риски”; “с ответственностью за частную аварию”; “без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения”.

Опишем их подробнее. Договор страхования груза может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий[5]:

1. "С ответственностью за все риски"

По договору, заключенному на этом условии, возмещаются: а) Убытки от гибели или повреждения всего или части груза, происшедшие по любой причине, за исключением случаев, оговоренных в пункте 2.2; б) Убытки, расходы и взносы по общей аварии; в) Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

2. "С ответственностью за частную аварию"

По договору, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие стихийных бедствий, крушения, столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки судна на мель, огня, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

б) Убытки вследствие пропажи без вести груза с перевозочным средством;

в) Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;

г) Убытки, расходы и взносы по общей аварии;

д) Все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования;

е) Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, кирпича и прочих предметов, подверженных лому и бою, только если эти убытки произошли вследствие крушения перевозочного средства.

3."Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения"

По договору, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) Убытки от полной гибели всего или части груза вследствие стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки судна на мель, огня, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

б) Убытки вследствие пропажи без вести груза с перевозочным средством;

в) Убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;

г) Убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения перевозочных средств между собою или со всяким неподвижным или подвижным предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на перевозочном средстве;

д) Убытки, расходы и взносы по общей аварии;

е) Все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования;

ж) Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, кирпича и прочих предметов, подверженных лому и бою, только если эти убытки произошли вследствие крушения перевозочного средства.

4. "С ответственностью за риски хранения"

По договору, заключенному на этом условии, возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза, возникшие вследствие (за исключением случаев, оговоренных в п.2.2):

а) противоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение (порча) груза посредством поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей склада и т.п.); б) пожара; в) взрыва; г) просадки грунта; д) подмочки или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии (неисправности) водопроводной, отопительной или канализационной системы; е) стихийных бедствий.

Страхователь может выбрать виды страховых рисков хранения груза по своему усмотрению или страховать хранение груза, охватывающего больший перечень возможных рисков возникновения убытков, связанных с перевозкой и хранением груза.

При этом следует иметь в виду следующие особенности транспортировки грузов различными видами транспорта:

1) При перевозке грузов водным транспортом, если иное не оговорено в договоре страхования, убытки от повреждения не возмещаются, если они не достигают 2% от страховой суммы всего груза по одному коносаменту (накладной), а при нахождении груза в подвозных судах - от страховой суммы груза по каждому такому судну. Это ограничение не применяется при наличии общей аварии, а также крушении или столкновении судна с другим судном или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне.

2) При перевозке грузов наземным и воздушным транспортом не возмещаются убытки (франшиза), если в договоре страхования не оговорено иное, в размере 1% общей страховой суммы груза (часть груза). Если размер ущерба превышает величину франшизы, то ущерб возмещается в полном размере.

Предметы, объекты и субъекты страхования грузов определяются тем, что страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Субъектами страхования грузов являются Страховщих, Владелец и Перевозчик (транспортировщик) грузов. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки. Предметами страхования являются основные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (готовая продукция, инвентарь, топливо, товарно-материальные ценности). Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). При страховании имущества в определенной доле (проценте) все объекты и предметы считаются застрахованными в той же доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества) [6].

3. Порядок заключения и основное содержание договора страхования грузов

Страхование перевозимых грузов – необходимый элемент торговых контрактов. Договор страхования груза обычно дополняет торговый контракт и договор перевозки, регулирующие взаимоотношения между владельцем груза и владельцем судна. Перевозка груза осуществляется на основании коносамента - контракта между грузовладельцем и перевозчиком, который является исходным документом при определении границ страховки покрытия. Несмотря на факультативность страхования, основная масса перевозимых грузов требует страховой защиты[7].

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов — экспертизы имущества. К заявлению страхователем прилагается опись страхуемого имущества, являющаяся неотъемлемой частью договора страхования.

Практика страхования грузов насчитывает четыре возможных вариантa оценки перевозимого имущества:

1)                                      стоимость груза в пункте отправления с учетом ожидаемой прибыли.

2)                  стоимость в месте назначения.

3)                  страховая стоимость определяется на основании особых положений, зафиксированных в договоре купли-продажи.

4)                  восстановительная стоимость (заместительная).

Основной принцип карго страхования – выдача полиса страхования ущерба, т. е. возмещаются фактические прямые убытки, исключая косвенные убытки и убытки третьих лиц; обеспечивается защита груза в случае полной гибели и повреждения. Ограничения составляют ущерб при перевозке груза на палубе, при форс-мажорных обстоятельствах, пропаже товаров при отсутствии взлома контейнера.

Страховое покрытие включает: долю в общей аварии, расходы на предупредительные мероприятия.

Покрытие предоставляется на весь путь транзита груза по принципу «от склада до склада» с учетом всех возможных видов транспортировки.

При многократных фактах перевозки возможно заключение генерального (глобального) полиса продолжительностью действия на один год. Он обеспечивает покрытие всех перевозок. Договор такого типа подписывается после отправки груза, иногда их называют абонементными полисами.

Традиционные или классические исключения, включаемые практически во все договоры страхования грузов: дефекты самого груза, антиобщественные грузы: наркотики, воздействие атмосферных температурных явлений на груз, дефекты упаковки, задержка доставки груза, воздействия атомного взрыва, военные риски.

Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страховании перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктом и мяса, а также различные дополнительные статьи.

С учетом этих условий построены так называемые институтские оговорки (Institute Cargo Clauses — ICC), широко используемые и мировой практике.

Страховое покрытие осуществляется в зависимости от выбранной оговорки и особого характера перевозок. Применяются три стандартные оговорки, дополняемые особыми.

Оговорка карго А. Обозначается обычно как покрытие «от всех рисков». Гарантирует защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения.

Оговорка карго В. Покрывает риски: пожара, взрыва; посадки hа мель, затопления, захвата; переворачивания, схода с рельсов наземных средств транспорта; столкновения (не на воде); затраты на выгрузку на месте бедствия; землетрясения, извержения вулкана, удара молнии; увлажнения водой; полной гибели упаковки в процессе погрузки.

Оговорка карго С. Покрывает риски: пожара или взрыва; посадки судна на мель, затопления, захвата; переворачивания, схода с рельсов, столкновения (не на воде); выгрузки на месте бедствия.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления лица, заинтересованного в сохранении груза, – страхователя (обычно это или продавец, или покупатель, или экспедитор). Заявление должно содержать информацию о грузе (вид товара, род упаковки, вес, количество мест); условиях транспортировки (вид транспорта, способ размещения груза в транспортном средстве); маршруте перевозки (пункт отправления, пункт назначения, пункты перегрузок и временного хранения на складах); периоде перевозки (дата отправления, дата завершения – если известно); стоимости груза и страховой сумме; условиях страхования (если расчеты по договору поставки ведутся через банки с использованием аккредитивов, страховщику должны быть представлены условия открытия аккредитива); выгодоприобретателе по договору страхования, а также об иных дополнительных условиях. На основании полученной информации страховщик производит расчет тарифа, определяет размер страховой премии, подлежащей оплате страхователем, и выставляет счет для оплаты.

Договор страхования может быть заключен на единичную перевозку либо по соглашению сторон на перевозку партий однородных грузов на схожих условиях в течение определенного срока – по генеральному полису.

При страховании по генеральному полису страхователь обязан в отношении каждой партии груза, подпадающей под его действие, письменно сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям грузов, подпадающим под действие генерального полиса. При несоответствии содержания страхового и генерального полисов предпочтение отдается первому.

Генеральный полис обычно содержит следующие ограничения:

1) лимит ответственности страховщика по полису;

2) лимит ответственности страховщика по каждой отправке груза;

3) фиксированные тарифы премий для определенных товаров, т.е. указывается, что, если будут отправляться другие виды грузов, размеры страховых премий должны согласовываться отдельно.

Договор страхования заключается только после уплаты страхователем страхового взноса или его первой части. В подтверждение заключения договора страхования страховщиком выдается страховой полис. Одновременно с полисом страхователю выдаются правила страхования, что удостоверяется записью в страховом полисе.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первой ее части.

Страховой взнос по договору страхования оплачивается:

на единичную перевозку – единовременно;

на перевозки по генеральному полису – единовременно за весь полис или за каждую перевозку груза по полису.

Если в период действия договора страхования происходит существенное изменение условий транспортировки груза, например: отклонение от обусловленного в договоре страхования пути, изменение пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузки на другое транспортное средство, изменение способа отправки и т.д., – страхователь обязан немедленно сообщить об этом страховщику.

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма

Если договором страхования прямо не предусмотрено иное, страхование начинается с момента, когда груз будет взят для перевозки со склада, помещения или места хранения в пункте, указанном как начало перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и прекращает действие либо[8]:

·                     после доставки на склад, помещение или место хранения получателя или другой конечный склад, помещение или место хранения в пункте, указанном как место назначения, либо

·                     после доставки на какой–либо другой склад, помещение или место хранения, или до, или в самом месте назначения, для

1.                  хранения, отличного от хранения при предусмотренном процессе перевозки, или

2.                  последующей перевозки отдельными партиями, либо

·                     по истечении 5 дней после завершения выгрузки объекта страхования из транспортного средства, осуществляющего основную перевозку, в конечном месте выгрузки, в зависимости от того, что произойдет первым.

Если после выгрузки из транспортного средства, осуществляющего основную перевозку, в конечном месте выгрузки, но до окончания страхования объект страхования будет переслан в место назначения, отличное от места, до которого он застрахован в соответствии с договором страхования, страхование прекращается с момента начала перевозки до такого другого места назначения.

Страхование продолжает действовать во время задержки, не контролируемой Страхователем, какого-либо отклонения, вынужденной разгрузки, перегрузки или перевалки и во время какого–либо изменения маршрута, возникающего вследствие пользования каким–либо правом, предоставленным перевозчику по договору перевозки.

Если по причинам, не зависящим от Страхователя, договор перевозки прекратил свое действие в месте, отличном от места назначения, либо перевозка прекращается до доставки груза, как это предусмотрено пунктами выше, то страхование также прекращает свое действие.

Страхование может быть продолжено в случае, если Страхователь немедленно отправляет уведомление об этом Страховщику с просьбой о продолжении страхования, и сторонами согласована дополнительная страховая премия, если таковая востребована Страховщиком. В этом случае страхование продолжается до момента, когда либо

·                     объект страхования будет продан и передан покупателю в таком месте, отличном от места назначения, либо, если иное специально не оговорено, истекут 5 дней после прибытия объекта страхования в такое место, отличное от места назначения, что бы ни случилось первым, либо

·                     если товары пересылаются в пределах указанного 5–дневного срока (или какого–либо иного согласованного срока) в место назначения, предусмотренное договором страхования, или в какое–либо другое место назначения, — страхование прекратится в соответствии с положениями пунктов выше.

При заключении договоров страхования, как правило, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

§     умысла или грубой небрежности Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей или нарушения кем-либо из них действующих правил перевозки, перегрузки и хранения грузов;

§     ненадлежащей упаковки и укупорки грузов и отправки грузов в поврежденном состоянии, нарушений требований к формированию укрупненных грузовых мест, несоответствующего размещения и крепления груза;

§     влияния температуры трюмного (складского) воздуха или особых свойств груза, естественного изменения груза, массы груза или его объема;

§     погрузки (хранения) с ведома Страхователя или Выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома Страховщика опасных грузов;

§     недостачи груза при целости наружной упаковки и пломб, различий во взвешивании;

§     повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

§     не мореходности судна либо непригодности судна или перевозочного средства или контейнера к перевозке страхуемого груза, если Страхователь или его служащее знали или должны были знать об этом к моменту окончания погрузки;

§     военных действий или военных мероприятий и их последствий, уничтожения или повреждения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, террористических актов, народных волнений, гражданской войны, пиратских действий, забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей, а также таможенных, санитарных или карантинных служб;

§     прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, повышенной радиации, связанных с любым применением энергии атомного или ядерного распада или синтеза, или использованием расщепляемых материалов;

§     задержки в доставке груза и изменения цен;

§     производственных дефектов груза.

Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других перевозочных судах Страховщик несет ответственность лишь в том случае, если использование таких судов является обычным по местным условиям.

Не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии. Кроме того, по договорам страхования, заключенным на условиях, изложенных в пунктах 2.1.2 и 2.1.3 настоящих Правил, не возмещаются, если в договоре страхования не оговорено иное, убытки, происшедшие вследствие:

§     наводнения, землетрясения, цунами;

§     выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

§     кражи или недоставки груза. Они могут быть возмещены на особых согласованных условиях и за дополнительную страховую премию.

Если договор страхования груза предусматривает единичную (разовую) перевозку (хранение), или если договор страхования груза предусматривает перевозку (хранение) груза партиями (по частям) и при этом оговаривается страховая сумма и страховая премия для каждой партии (части) груза, то объем страховой ответственности по договору страхования равен страховой сумме груза (части груза).

Если договор страхования груза предусматривает перевозку (хранение) груза партиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре страхования определена на весь груз в совокупности, то объем страховой ответственности Страховщика по каждой партии (части) груза равен той части страховой суммы, которая приходится на данную партию (часть) груза, исходя из величины ее стоимости в общей стоимости груза.

В случае если объем (количество) перевозимого (хранимого) груза превысит оговоренные в договоре страхования величины, и в связи с этим стоимость перевозимого (хранимого) груза, исчисленная на условиях определения страховой суммы, превысит страховую сумму, то объем страховой ответственности Страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы к стоимости перевозимого (хранимого) груза.

В случае если объем (количество) перевозимого (хранимого) груза будет меньше оговоренного в договоре страхования, и стоимость перевозимого (хранимого) груза, исчисленная на условиях определения страховой суммы, будет меньше страховой суммы, Страховщик возвращает Страхователю разницу между уплаченной страховой премией и размером страховой премии, определенной из стоимости перевозимого (хранимого) груза и условий договора страхования.

В случае повреждения груза или его части Страховщик несет ответственность в размере рациональной стоимости ремонта, согласованной между Страхователем и Страховщиком, но не выше стоимости поврежденного груза, исчисленного на условиях определения страховой суммы.

При перевозке (хранении) опасных грузов Страховщик не несет ответственности перед третьими лицами за возможный ущерб, если это не было предусмотрено договором страхования. Страховщик не несет ответственности за гибель груза, содержащего опасные компоненты, если наличие таковых не было предусмотрено договором страхования особо.

Если в качестве Страхователя выступает перевозчик груза (экспедиторская или транспортная организация), то размер страховой ответственности Страховщика не может превышать размера фактической ответственности перевозчика перед грузовладельцем, подтвержденной документально.

Если в качестве Страхователя выступает лицо, несущее ответственность по договору хранения груза, то размер страховой ответственности Страховщика не может превышать размера фактической ответственности этого лица перед грузовладельцем, подтвержденной документально.

Хранение груза считается застрахованным только на том складе и в тех его местах, которые указаны в договоре страхования. Страхователь обязан предоставить возможность для осмотра этих мест представителем Страховщика.

Если груз застрахован у нескольких Страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его стоимость, то страховое возмещение, получаемое им от всех Страховщиков по страхованию этого груза не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из Страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования указанного груза.

Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий (наводнения, затопления, бури, урагана, смерча, просадки грунта, обвала, оползня, удара молнии, обильных ливней и снегопадов, необычных для данной местности морозов), пожаров, взрывов, падения деревьев, катастроф летательных аппаратов с экипажем, аварий отопительных, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды из соседних (возможно, чужих) помещений, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорта.

Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик несет ответственность и обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая[9].

Страховая сумма определяется на основании документов, подтверждающих стоимость груза. В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с перевозкой и хранением груза, подтвержденные документально. Если стоимость по документам не указана, в этом случае Страховщик основывается на рыночной стоимости груза.

Страховая премия определяется индивидуально с учетом характеристик груза и особенностей его перевозки и (или) хранения.

При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Под действительной стоимостью имущества понимается первоначальная (восстановительная) стоимость имущества, уменьшенная на сумму физического износа.

Документом, на основании которого производится выплата страхового возмещения, является страховой акт, составленный страховщиком с обязательным участием представителей страхователя.

5. Исполнение сторонами договора страхования грузов и выплата страхового возмещения

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

При наступлении страхового случая Страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры к спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне, и немедленно известить о случившемся Страховщика или его представителя. Страховщик или его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для того меры. Однако действия Страховщика и его представителей по спасению груза не являются основанием для признания права Страхователя на получение страхового возмещения.

Если не было другого соглашения, все расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений производятся Страхователем. Расходы, которые согласно условиям страхования подлежат возмещению, оплачиваются Страховщиком Страхователю при расчете с ним за убытки.

Размер убытка определяется представителем Страховщика при участии представителя Страхователя. В случае разногласий каждая из сторон может требовать, чтобы определение убытка было произведено независимой экспертизой.

При требовании страхового возмещения Страхователь обязан документально доказать:

§     свой интерес в застрахованном имуществе;

§     наличие страхового случая;

§     размер своей претензии по убытку.

Основными документами считаются[10]:

§     для доказательства интереса при страховании груза - коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих документов Страхователь имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта чартер-партии и коносаменты;

§     для доказательства наличия страхового случая - морской протест, выписка из судового журнала, коммерческий акт, справка о возбуждении уголовного дела и другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи перевозочных средств без вести - достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта (места) отправления, а также о неприбытии его к пункту (месту назначения) в срок, установленный для признания перевозочного средства пропавшим без вести;

§     для доказательства размера претензии по убытку - акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п. документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток, оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет или диспаша.

При требовании страхового возмещения Страхователь должен предъявить полис или иной документ, выданный Страховщиком в подтверждение принятия груза на страхование.

Если при приемке груза получатель письменно не заявил перевозчику о недостаче или повреждении груза, считается, что он получил груз в соответствии с условиями договора перевозки (коносамента, товарно-транспортной или железнодорожной накладной и т.п.). Если недостача или повреждение груза не могли быть обнаружены при обычном способе приема груза, заявление перевозчику должно быть сделано в течение трех дней со дня получения груза. Если грузополучатель не сделает такого заявления перевозчику в установленный срок, это служит основанием для отклонения претензии о страховой ответственности Страховщика перед Страхователем.

Ущерб по договору страхования грузов определяется следующим образом:

§     в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;

§     в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости погибшего груза к стоимости всего груза, рассчитанной на основе применения цен, действующих на момент заключения договора страхования;

§     в тех случаях, когда груз пропадает вместе со средствами перевозки, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично гибели всего груза, за исключением тех случаев, когда причиной убытков нельзя предположить ни что иное, как риск, не включенный в данное страхование.

§     Перевозочные средства считаются пропавшими без вести, если со времени их запланированного прибытия прошли 60 суток - для европейских внутренних водных линий этот срок составляет 30 суток - и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о них получено не было. В тех случаях, когда доставка информации может быть задержана по причине войны, событий, носящих характер военных действий, гражданской войны или общественных беспорядков, то время, начиная с которого предполагается, что груз утерян, расширяется соответственно обстоятельствам, не превышая при этом 6 месяцев;

§     в случае повреждения груза или какой-либо его части определяется стоимость поврежденного груза, на основе применения цен, действующих на момент заключения договора страхования. Размер страхового возмещения рассчитывается как разница между стоимостью неповрежденного и поврежденного груза.

Страховщик имеет право отказать в уплате страхового возмещения, если Страхователь:

§     сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, а в случае заключения предварительного договора страхования не представил недостающих сведений;

§     не известил Страховщика о существенных изменениях в риске;

§     принял мер к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае Страховщика или его представителя.

Если Страхователь или Выгодоприобретатель получили возмещение за убыток от третьих лиц, Страховщик несет ответственность в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Страховщик возмещает Страхователю ущерб, причиненный страховым случаем, в течение 72 часов (не считая выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых для урегулирования претензии документов.

Страхователь или Выгодоприобретатель может заявить Страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз (абандон) и получить полную страховую сумму в следующих случаях:

§     пропажи груза с перевозочным средством без вести;

§     полной конструктивной гибели груза;

§     экономической нецелесообразности устранения повреждений или доставки застрахованного груза в место назначения;

§     захвата груза в результате народных волнений или террористических актов, если груз застрахован от такой опасности и захват длится более 60 суток.

Заявление об абандоне должно быть сделано Страховщику в течение 6 месяцев с момента наступления указанных обстоятельств. Заявление об абандоне не может быть взято обратно. Если после получения страхового возмещения груз окажется не погибшим, Страховщик может потребовать, чтобы Страхователь (Выгодоприобретатель) оставив за собой груз, возвратил страховое возмещение, за вычетом возмещения частичного убытка, если таковой имел место.

Переход к Страховщику прав Страхователя на застрахованный груз не освобождает последнего от его обязанности принять все возможные меры по сведению к минимуму убытков или ущерба.

После выплаты страхового возмещения к Страховщику переходят в пределах уплаченной суммы все права требования, которые имеет Страхователь или Выгодоприобретатель к третьим лицам. Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны при получении страхового возмещения передать Страховщику все имеющиеся у них документы и доказательства и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса. Если Страхователь или Выгодоприобретатель откажутся от таких прав или осуществление регресса окажется по их вине невозможным (пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке лицам и т.п.). Страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны возвратить Страховщику полученное страховое возмещение и проценты по нему, начисляемые со дня получения страхового возмещения в пределах ставок, установленных законодательством.

Срок исковой давности и рассмотрение споров

Право на предъявление требования к Страховщику по выплате страхового возмещения сохраняется в течение трех лет с момента наступления страхового события[11].

Споры по договору страхования, возникающие между Страховщиком и Страхователем (Выгодоприобретателем), рассматриваются непосредственно сторонами путем переговоров.

Если переговоры по спорным вопросам не дают результата, решение споров осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Заключение

Современная внешняя торговля не может обходиться без страхования. Страхование грузов является добровольным актом, но его целесообразность не ставится под сомнение. Оно оправдывает себя и в тех случаях, когда виновник ущерба (чаще всего это перевозчик) выявлен и представляется возможным взыскать убытки с него. Но процесс взыскания убытков с перевозчика довольно сложен и может быть ограничен пределами его имущественной ответственности при международных перевозках.

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук: экономики, статистики, теории вероятностей.

Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

Практически все сделки купли-продажи сопровождаются заключением договора страхования груза. В зависимости от условий поставки товара обязанность страхования груза лежит на продавце или на покупателе. Кроме этого, подлежит разрешению вопрос, в какой мере необходимой является обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период его транспортировки, особенно в тех случаях, когда договором купли-продажи страхование груза не оговорено.

Размер ответственности перевозчика определяется соответствующими конвенциями и составляет, например: при международных железнодорожных перевозках 17 СПЗ* за 1 кг утраченного веса брутто груза; при международных автомобильных перевозках 8,33 СПЗ за 1 кг утраченного веса брутто груза. Как видим, при перевозках многих грузов оплата убытка перевозчиком не покроет реальной стоимости груза, в связи с чем вопрос страхования самого груза остается актуальным.

В практике существует большое число договорных условий поставки товара, которые определяют обязанности продавца и покупателя по доставке товара и устанавливают момент перехода риска случайной гибели или повреждения товара от продавца к покупателю. Наиболее распространенными являются четыре основных типа торговых сделок, обозначаемые аббревиатурами: СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС (Международные правила по толкованию коммерческих терминов — ИНКОТЕРМС).

В заключении скажем несколько слов о современном состоянии рынка страхования в России вообще и страхования имущества в частности.

В сегодняшних условиях можно точно сказать о приоритетных задачах страховых компаний Российской Федерации - необходимо разрабатывать удобные, коммерчески привлекательные для населения и организаций правила и условия различных видов личного и имущественного страхования. В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования, однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с ростом, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается крайне низким. Одной из главных доминирующих причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие четко выработанного правового регулирования.

Страховой рынок в России должно развиваться как самостоятельный     экономический инструмент. В перспективе оно не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу. Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах - наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка. Для того, чтобы спасти отечественное страхование, необходима серьезная протекция со стороны государства, иначе мы достигнем сегодняшнего уровня западных стран не раньше, чем через 50 лет. Необходимо резко увеличить требования к уставному капиталу страховщиков и принимать законы, способствующие развитию страховых операций. В связи с возникновением проблем в сфере страхового регулирования и налогового законодательства Департаменту страхового надзора необходимо расширять сеть своих региональных инспекций, увеличить число сотрудников, улучшить техническую базу, организовать подготовку и переподготовку своих кадров.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:

–       создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

–       совершенствование законодательства о налогах и сборах;

–       установление основ обязательного страхования, а также

–       определение их приоритетных видов;

–       совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.

Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в настоящей Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.

Правительству и Государственной Думе необходимо внести изменения в действующее законодательство в части ограничения действий налоговых органов по наложению штрафных санкций на страховые компании, которые находятся в компетенции Департамента по страхованию при Минфине РФ. Было бы правильно запретить налоговым органам публикацию в средствах массовой информации сведений, порочащих деловую репутацию страховщиков, без согласования с Департаментом по страхованию и ограничить налоговиков при проверке страховщиков в части контроля за выполнением страховых операций. подлежащих контролю профессиональным органом. А статью 13 закона “О налоговой системе в Российской Федерации” отредактировать так, что бы налоговики несли самую строгую ответственность за неправильно вынесенный вердикт, как по возврату изъятых денежных средств, так и по возмещению упущенной выгоды.

По мере укрепления российского страхового рынка и создания необходимых предпосылок для его развития будет поэтапно проводиться либерализация допуска на него иностранных страховых компаний. Главным направлением станет привлечение зарубежных страховщиков и перестраховщиков в отечественную экономику для создания системы защиты инвестиций.

Список литературы

1.     Конституция РФ. – М.: Волна, 2000.

2.     Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2, глава 48 «Страхование».

3.     Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.).

4.     Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г.).

5.     Постановление Правительства РФ от 1.10.1998 г. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 г.г.

6.     Александрова Т.Л. Коммерческое страхование: справочник. –М.: Изд-во института новой экономики, 2003. – 411 с.

7.     Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2004. - 101 с.

8.     Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: "СОМИНТЕК", 2000.

9.     Семенов Р.Д. Панорама страхования // Журнал «Эксперт», №6 (453), 2005. – с. 15-20.

10.                       Страхование. Учебник. // под ред. В.В.Шахова. – М., ЮНИТИ, 2004.

11.                       Страхование. Краткое пособие для подготовки к экзамену. – М., издательство БЕК, 2002. – 418 с.

12.                       Страховое дело в вопросах и ответах. Составитель М.И.Баскаков. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – 318 с.

13.                       Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. – М.: Инфра-М, 2003. – 98 с.

14.                       Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 481 с.

[1] Страхование. Учебник. // под ред. В.В.Шахова. – М., ЮНИТИ, 2004. – с. 78.

[2] Страхование. Краткое пособие для подготовки к экзамену. – М., издательство БЕК, 2002. – с. 102.

[3] Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2003. – с. 286.

[4] Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2003. с. 139-140.

[5] Александрова Т.Л. Коммерческое страхование: справочник. –М.: Изд-во института новой экономики, 2003. – с. 87-89.

[6] Страхование. Краткое пособие для подготовки к экзамену. – М., издательство БЕК, 2002. – с. 133.

[7] Страховое дело в вопросах и ответах. Составитель М.И.Баскаков. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – с. 90.

[8] Семенов Р.Д. Панорама страхования // Журнал «Эксперт», №6 (453), 2005. – с. 16.

[9] Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2004. – с. 19.

[10] Страхование. Учебник. // под ред. В.В.Шахова. – М., ЮНИТИ, 2004. – с. 144-145.

[11] Страховое дело в вопросах и ответах. Составитель М.И.Баскаков. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – с. 83.