Лицензирование банковской деятельности. Виды лицензий

Содержание

Введение.............................................................................................................. 3

1. Общие положения......................................................................................... 5

2. Очередность получения лицензий............................................................ 11

3. Лишение лицензии кредитной организации........................................... 12

Заключение...................................................................................................... 14

Список использованной литературы........................................................... 15

Введение

Как справедливо отмечается в юридической литературе (и этот факт является показательным), в российском праве лицензионный режим осуществления предпринимательской деятельности едва ли не впервые был установлен именно для банков, с принятием 2 декабря 1990 г. Законов РСФСР «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»[1]. Одно это обстоятельство подчеркивает, что государство первостепенное значение среди лицензирования других видов предпринимательской деятельности придает именно банковской. И тому есть ряд логических объяснений.

Роль банков в отечественной кредитно-финансовой системе вряд ли можно преувеличить, ведь их нормальное и стабильное функционирование – неотъемлемое условие жизнеспособности национальной экономики. От устойчивости банковской системы в значительной степени зависит защищенность и стабильность национальной валюты, эффективное функционирование механизма государства, укрепление его суверенитета, что представляется особенно актуальным в современных российских условиях. В этой связи нельзя не согласиться с тем, что «деятельность банков приносит пользу только при вполне правильном направлении банковой политики, ошибочное же ее направление может вместо пользы принести значительный ущерб экономическому положению страны, так как скопление в немногих банковых учреждениях громадных капиталов, образовавшихся из сбережений населения, дает им страшную силу, которая легко может быть обращена, случайно или умышленно, против того же народа, о чем свидетельствуют многочисленные исторические факты»[2].

Необходимость лицензирования банковской деятельности обусловлена, во-первых, тем, что банковская деятельность в силу своей специфики затрагивает интересы широкого круга лиц; во-вторых, потребностью обеспечения защиты мелких вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления, а также защиты клиентов банка от «системного риска»; в-третьих, необходимостью обеспечения доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности[3]. Именно поэтому банковская деятельность является объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государства по сравнению с другими формами экономической деятельности.

Лицензирование банковской деятельности — многоаспектное явление, правовая природа которого, по нашему мнению, заключается как минимум в трех составляющих: его можно рассматривать, с одной стороны, как форму пруденциального регулирования и надзора, с другой — как специфический правовой режим деятельности, а также как правовое средство воздействия на такую деятельность.

Цель работы: описать процесс лицензирования банковской деятельности и обозначить виды лицензий в банковской практике.

Данная цель решается с помощью раскрытия следующих основных задач:

1. раскрыть общие положения лицензирования банковской деятельности;

2. обозначить очередность получения лицензий;

3. описать процесс лишения лицензии кредитной организации.

1. Общие положения

Лицензия на банковскую деятельность-документ, удостоверяющий разрешение на осуществление банковской деятельности, выдаваемый Центральным банком[4].

Исключительное право на выдачу лицензии на банковскую деятельность принадлежит Центральному банку.

Лицензия на банковскую деятельность бессрочна, и предусмотренные в ней права не могут передаваться или отчуждаться иным способом.

В лицензии на банковскую деятельность указываются номер лицензии, дата выдачи, полное фирменное наименование и регистрационный номер лицензированного банка, филиала иностранного банка. Единая форма лицензии на банковскую деятельность устанавливается Центральным банком.

Лицензия на банковскую деятельность может быть признана недействительной или утратившей силу решением Центрального банка в предусмотренных настоящим Законом случаях.

В случае ликвидации банка или филиала иностранного банка лицензия на банковскую деятельность утрачивает силу и должна быть возвращена в Центральный банк в установленные им порядке и сроки.

В случае утраты банковской лицензии банк или филиал иностранного банка незамедлительно сообщает об этом Центральному банку. По заявлению банка или филиала иностранного банка Центральный банк в месячный срок восстанавливает его лицензию на банковскую деятельность.

Лицензирование[5] банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи/переоформления/приостановления/отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства в общем и отдельным нормативам в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.

В структуре лицензионного режима осуществления банковской деятельности, на наш взгляд, можно выделить следующие элементы этого режима:

1.      Критерии, обосновывающие необходимость введения лицензирования банковской деятельности.

2.      Объект лицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое действие лицензионный режим; в банковском праве таким объектом является банковская деятельность).

3.      Принципы лицензирования.

4.      Лицензионное правоотношение.

5.      Механизм (процедура) выдачи (отзыва) банковской лицензии.

6.      Ответственность в сфере лицензирования банковской деятельности.

Назначение лицензионного режима заключается в упорядочивающем воздействии на соответствующий круг общественных отношений, в установлении государственного контроля за осуществлением деятельности, которая в силу присущих ей особенностей сопряжена с реализацией наиболее важных публичных интересов. Следовательно, лицензионный режим имеет своей целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа. В этом его специально-правовое предназначение.

Лицензии на осуществление банковских операций. Виды лицензий, предусмотренных законодательством для вновь зарегистрированных кредитных организаций:

·        лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

·        лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

·        лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана вместе со второй лицензией.

Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

·        лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

·        лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций инкассации.

По истечении двух лет деятельности кредитная организация при условии устойчивого финансового положения, обладая положительным аудиторским заключением, при отсутствии нарушений законодательства и соблюдении нормативов, установленных ЦБ, может претендовать на получение следующих видов лицензий, расширяющих круг деятельности:

·        лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Такая лицензия может быть получена, конечно, только в том случае, если кредитная организация не получила ее при регистрации;

·        лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (если не получила раньше);

·                 лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

·        лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Есть еще так называемая генеральная лицензия. Она не расширяет виды деятельности кредитной организации, не дает ей дополнительных возможностей по проведению операций, но позволяет кредитной организации создавать филиалы за границей и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов (в том числе и иностранных кредитных организаций, действующих на территории РФ). Генеральная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на проведение всех банковских операций в рублях и иностранной валюте. Единственное исключение: у банка может не быть лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами.

Для получения этих лицензий кредитной организации необходимо направить ходатайство, а также представить в ЦБ годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, плюс баланс и расчет экономических нормативов на последнюю отчетную дату.

Разработаны лицензии трех видов: для общегосударственных, региональных банков и для небанковских финансовых организаций, а также специальные разрешения к лицензиям, сообщил директор юрдепартамента Нацбанка Василий Пасечник. По его словам, главное их отличие заключается в том, что ранее выдавалась состоящая из многих пунктов лицензия на проведение банковских операций, а теперь будет выдаваться лицензия на осуществление банковской деятельности. «Приоритетность смещена в сторону повышения ответственности самого банка. Если ранее мы сами оценивали готовность банка к работе с банковскими операциями, то теперь мы даем банкам право осуществлять все операции при условии соблюдения правил, и банк самостоятельно решает, может он или не может приступить к их выполнению», – сказал директор юрдепартамента НБУ. Кроме того, член правления НБУ отметил, что теперь в случае обнаружения нарушений вместо отзыва пункта лицензии будет накладываться ограничение на определенный вид деятельности банка. Нацбанк завершает подготовку нормативной документации для введения единой лицензии для осуществления банковской деятельности. На данный момент полная лицензия НБУ на осуществление банковской деятельности состоит из 30 пунктов, и на каждый вид деятельности лицензии выдаются различными департаментами Нацбанка.

Процедура лицензирования начинается с момента представления письменного ходатайства о получении предварительного одобрения лицензии и завершается моментом выдачи лицензии или отклонения заявления о получении лицензии.

Стадиями процедуры лицензирования являются:

а) предварительное одобрение получения лицензии,

б) регистрация банка или филиала иностранного банка;

в) выдача лицензии.

Для предварительного одобрения получения лицензии в Центральный банк представляются следующие документы:

а) письменное ходатайство инициаторов или иностранного банка:

б) проект устава создаваемого банка, а для филиала иностранного банка-учредительные документы иностранного банка и проект положения о филиале;

в) в установленной Центральным банком форме-экономическая программа деятельности создаваемого банка или филиала иностранного банка, которая включает в себя внутреннюю организационную структуру банка или филиала иностранного банка, намечаемые финансовые операции и основные направления деятельности, примерный состав, структуру активов и пассивов, плановый расчет прибылей и убытков на предстоящие два года.

В месячный срок со дня представления в форме и порядке, установленных Центральным банком, Центральный банк рассматривает письменное ходатайство и предварительно одобряет или отклоняет ходатайство. Центральный банк может отклонить ходатайство, если:

а) деятельность создаваемого банка или филиала иностранного банка вступит в противоречие с законами и иными правовыми актами;

б) экономическая программа банка или филиала иностранного банка не соответствует установленной Центральным банком форме;

в) в случае с филиалом иностранного банка - иностранный банк не вправе осуществлять банковскую деятельность в стране места нахождения его регистрации и основной деятельности или если Центральный банк находит, что государственные органы банковского контроля в стране места нахождения или основной деятельности иностранного банка осуществляют надлежащий контроль за данным банком и его филиалами как единой системой и их деятельностью.

Если Центральный банк в срок, установленный первой частью настоящей статьи, официально не отклоняет ходатайство о предварительном одобрении с уведомлением об основаниях отклонения представляющих ходатайство лиц, то предварительное одобрение считается полученным, при этом Центральный банк обязан по первому же требованию представляющего ходатайство лица в течение одного дня представить заявителю свое решение о предварительном одобрении.

Банк обязан в течение года со дня получения предварительного одобрения Центрального банка обратиться в Центральный банк для получения лицензии. В месячный срок после получения заявления Центральный банк выдает зарегистрированному банку или филиалу иностранного банка лицензию, если удовлетворены следующие требования:

а) полная оплата минимального размера уставного фонда банков, остановленного Центральным банком;

б) территория, приобретенная или арендованная для банковской деятельности, и ее техническая оснащенность отвечает требованиям, установленным Центральным банком, и программе экономической деятельности банка или филиала иностранного банка;

в) созданы внутренняя организационная структура и операционная система банка или филиала иностранного банка;

г) квалификация, профессиональное соответствие руководителей банка или филиала иностранного банка, за исключением руководителей структурных подразделений, отвечают требованиям, установленным Центральным банком. Центральный банк может экзаменовать руководителей банка или филиала иностранного банка для определения их профессионального соответствия;

д) для филиала иностранного банка-также согласие государственного органа банковского контроля в стране места регистрации или основной деятельности иностранного банка на осуществление банковской деятельности.

В случае необращения в Центральный банк в срок, предварительное одобрение Центрального банка и регистрация утрачивают силу.

2. Очередность получения лицензий

Порядок лицензирования банковской деятельности вновь созданных кредитных организации.

1.      Подтверждение своевременной оплаты 100 процентов уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

2.      Кредитные организации могут осуществлять банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассматривается Банком России одновременно с документами на предоставление лицензии, предусмотренной подпунктом 2 настоящего пункта. Разрешение на право совершения сделок с драгоценными металлами выдается Центральным банком Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

Для получения лицензии на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте кредитная организация должна располагать капиталом в размере, установленном Банком России, и представить документы в соответствии с настоящей Инструкцией.

После получения заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100 процентов уставного капитала Банк России в течение 3 рабочих дней принимает решение о выдаче лицензии и направляет территориальному учреждению два экземпляра подписанной лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций. Территориальное учреждение Банка России:

- ведет реестр выданных лицензий, в котором указываются наименование кредитной организации, дата ее государственной регистрации, регистрационный номер, дата подписания и дата выдачи лицензии на осуществление банковских операций с указанием уполномоченного лица, получившего лицензию;

- выдает первый экземпляр лицензии председателю совета кредитной организации или другому уполномоченному лицу под расписку.

3. Лишение лицензии кредитной организации

В статьях 61-64 ГК РФ предусмотрен общий порядок ликвидации юридических лиц. Она может проходить в двух формах: добровольная и принудительная ликвидация. Если речь идет о добровольной ликвидации, то орган, который имеет право принимать такое решение согласно учредительным документам, она должна определить, сможет ли кредитная организация рассчитаться с кредиторами. Если средств достаточно, то кредитная организация рассчитывается с кредиторами и ликвидируется. Остаток средств распределяется между участниками. Если кредитная организация не может рассчитаться с кредиторами, то ликвидационная комиссия обязана направить заявление в арбитражный суд о признании этой кредитной организации банкротом. Если этого не сделает ликвидационная комиссия, то должен сделать ЦБ или конкурсные кредиторы. Арбитражный суд принимает решение о назначении конкурсного управляющего. Принудительная ликвидация кредитной организации может проводиться по инициативе ЦБ. В статье 75 закона "О Центральном банке" сказано, что в качестве наказания за нарушения, допущенные в деятельности кредитной организации, ЦБ может отозвать у нее лицензию.

Отзыв лицензии по существу представляет собой принудительную ликвидацию кредитной организации, так как после отзыва лицензии банк не может осуществлять банковские операции. После отзыва лицензии орган, уполномоченный на ликвидацию кредитной организации, принимает решение о создании ликвидационной комиссии. Ликвидационная комиссия решает, может ли банк рассчитаться с кредиторами. Если средств достаточно, то банк рассчитывается с кредиторами и ликвидируется, если средств недостаточно, ликвидационная комиссия обязана подать заявление в арбитражный суд о признании банка банкротом. Если ликвидационная комиссия не сделает этого в течение месяца, заявление обязан будет подать Центральный банк либо это сделают кредиторы.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Есть две группы таких оснований. Первая группа включает случаи, когда Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, но не обязан это делать:

·        установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

·        задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

·        установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

·        задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

·        осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией;

·        неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом "О Центральном банке";

·        неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах, документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов при наличии денежных средств на счетах (во вкладах);

·        наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии. Такое ходатайство подается, если к концу срока работы временной администрации она видит, что исправить что-то уже невозможно.

Вторая группа оснований включает случаи, когда Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций:

·        если достаточность капитала кредитной организации стала ниже 2%;

·        если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации этой кредитной организации;

·        если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

·        если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца после наступления даты их исполнения, при этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000 МОТ.

Заключение

Установление лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

·        банки обязаны получить соответствующую лицензию;

·        только с момента получения такой лицензии они имеют право осуществлять банковские сделки и операции;

·        конкретный перечень таких операций определяется лицензией;

·        на банк возлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия, а также иные обязанности, преимущественно публично-правового характера;

·        лицензионный режим является одним из правовых средств легитимации банковской деятельности.

На основании сделанного анализа попытаемся сформулировать определение лицензионного режима банковской деятельности. На наш взгляд, лицензионный режим банковской деятельности есть система императивных требований к осуществлению такой деятельности только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, при обязательном соблюдении банками и небанковскими кредитными организациями установленных лицензионных требований и условий.

Список использованной литературы

1.      Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2004. – 384 с.

2.      Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 592 с.

3.      Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. /Отв. Ред. Г.А. Тосунян. – М.: Юристъ, 2002. – Т.2 – 783 с.

4.      Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. /Отв. Ред. Г.А. Тосунян. – М.: Юристъ, 2001. – Т.1 – 560 с.

5.      Батюшков Д.Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство. Пособие для изучающих деятельность кредитных учреждений. — Владикавказ, 1904.

6.      Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. – М. Академический Проект; Альма Матер, 2005. – 432 с.

7.      Мюллер Х.И. О банковском надзоре в странах с рыночной ориентацией / Деньги к кредит. 1990. № 3. С. 48. / Цит. по: Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ЛТД. 1995.

8.      Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник. В 2 т. Т. 1 / Отв. Ред. О. М. Олейник. — М.: Юристъ, 1999.

9.      Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации: Монография. – М.: Юриспруденция, 2005. – 160 с.

10. Тедеев А. Банковское право (конспект лекций). – М.: Приор, 2005. – 224 с.

---

[1] Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник. В 2 т. Т. 1 / Отв. Ред. О. М. Олейник. — М.: Юристъ, 1999. – с.179

[2] Батюшков Д. Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство. Пособие для изучающих деятельность кредитных учреждений. — Владикавказ, 1904. – с.3

[3] Мюллер Х.И. О банковском надзоре в странах с рыночной ориентацией / Деньги к кредит. 1990. № 3. С. 48. / Цит. по: Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ЛТД. 1995. С. 245-246.

[4] Тедеев А. Банковское право (конспект лекций). – М.: Приор, 2005. – с.78

[5] Термин «пруденциальный» является специфически банковским и происходит от английского прилагательного «prudent», что буквально переводится как «осмотрительный», «благоразумный».