Организация деятельности страховых компаний (внутреннее устройство, взаимоотношения со страхователями, поведение на страховом рынке).

В соответствии с законом[1] деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ это:

·        хозяйственные товарищества и общества;

·        производственные кооперативы;

·        государственные и муниципальные унитарные предприятия;

·        некоммерческие организации.

Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью.

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему, диалектическое единство двух форм – внутренней системы и внешнего окружения.[2]

Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешнее окружение состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, неуправляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие комплекс основных элементов маркетинга страховщика. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных:

·        страховые продукты,

·        страховые тарифы,

·        система организации продаж страховых полисов,

·        коммуникации страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, а направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение страховой организации и доверие к ней со стороны финансовых институтов. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страховой организации, понимающего миссию, цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховщика на рынке, его имидж, оказывающий существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка.

Все перечисленные управляемые элементы внутренней системы взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого из них страховой менеджер должен подобрать оптимальное сочетание, дающее максимальный рыночный эффект.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

·        рыночный спрос,

·        конкуренция,

·        ноу-хау страховых услуг,

·        инфраструктура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой организации составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающее, относятся:

·        государственно-политическое окружение,

·        социально-этическое окружение,

·        конъюнктура мирового страхового рынка.

Рыночный спрос на страховые услуги – один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивация принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

·        человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов,

·        страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов. 

Структура страховой компании (рисунок 1) создается по усмотрению руководства, в зависимости от масштабов деятельности, выданных лицензий на осуществление тех или иных видов страхования, страховых сборов, рынков сбыта и др.

Рисунок 1. Структура страховой компании

 Задание 2

Порядок исчисления и уплаты страховых платежей при страховании урожаев сельскохозяйственных культур. Расчет провести для сельскохозяйственного предприятия (возможно условного), страхующего разные виды озимых и яровых зерновых культур.

Решение

Порядок исчисления и уплаты страховых платежей при страховании урожаев сельскохозяйственных культур рассмотрим на примере правил «Добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям» ОАО «Росгосстрах».

Итак, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком, но не выше действительной стоимости урожая. Стоимость урожая определяется исходя из средней урожайности на 1 га за последние пять лет и соответствующей цены (гарантированной, договорной, реализационной, рыночной), действующей на день заключения договора, в расчете на площадь, с которой запланировано получение урожая. Средняя урожайность сельскохозяйственной культуры определяется сложением показателей урожайности за 5 последних лет и делением полученной суммы на пять.

Страховые взносы определяются страховщиком путем умножения страховой суммы на тарифную ставку, размер которой зависит от вида сельхозкультур и многолетних насаждений, срока страхования, объема страховой ответственности, варианта страхования (на случай хищения, по отдельным рискам, от понижения качества продукции). Примерные базовые тарифные ставки приведены в приложении.

Страховщик имеет право при заключении договора страхования применять к базовым тарифным ставкам повышающие (1-10) или понижающие (0,1-10) коэффициенты, исходя из конкретных условий страхования сельхозкультур и многолетних насаждений.

Договором страхования может быть установлена безусловная франшиза или часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком и остающаяся на риске страхователя. Франшиза определяется в размере не более 10 процентов от страховой суммы, при этом страхователю предоставляется скидка с суммы страхового взноса, исчисленной за весь период страхования.

Страховые взносы по договору страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений могут уплачиваться:

·     единовременно в размере годовой суммы взноса - в течение пяти дней после получения от страховщика второго экземпляра заявления о страховании;

·     в рассрочку, при этом последний взнос должен быть уплачен не позднее календарного срока, установленного для приема на страхование сельскохозяйственных культур по данному договору, т.е. до начала сева (посадки); по страхованию многолетних насаждений (деревьев, кустов) - взносы уплачиваются до ухода насаждений в зиму (прекращение вегетации), если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховые взносы могут быть уплачены путем безналичного расчета через кредитное учреждение, а также наличными деньгами уполномоченному представителю страховой организации или в кассу страховщика.

Правилами страхования предусмотрены льготы и скидки. Страхователям, которые заключали договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений (деревьев, кустов) данного вида не менее двух лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора. Новый договор, заключенный в течение льготного периода, считается возобновленным без перерыва в страховании и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Страхователи, заключавшие договоры страхования в течение двух лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении договора страхования на новый срок имеют право на скидку с тарифной ставки при исчислении страховых взносов за сельскохозяйственные культуры и многолетние насаждения в размере 20 %; в течение 3-х лет - 30 %; в течение 4-х лет - 40 %; в течение 5-ти и более лет - 50 %.

Задача

Сельскохозяйственное предприятие страхует урожай зерновых культур. Определить размер страхового платежа, если известна следующая информация:

·        площадь посевов яровой пшеницы составляет 1500 га;

·        площадь посевов озимой ржи – 1000 га;

·     страховой тариф (из приложения) по страхованию сельско-хозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям равен 16,61 %;

·     поправочный коэффициент по яровой пшенице равен 1,02, а по озимой ржи – 1,08;

·     стоимость пшеницы – 200 руб. за 1 центнер;

·     стоимость ржи – 150 руб. за 1 центнер;

·     урожайность по культурам в предшествующие 5 лет составила:

Расчет для яровой пшеницы.

Средняя урожайность = (15+16+18+21+24)/5 = 18,8 ц/га

Тарифная ставка = Базовый тариф*Поправочный коэффициент =

= 0,1661*1,02 = 0,1694

 Страховая стоимость = Средняя урожайность*Площадь*Цена =

= 18,8*1500*200 = 5640000 руб.

Страховой взнос = Страховая стоимость*Тарифная ставка =

=5640000*0,1694 = 955416 руб.

Расчет для озимой ржи.

Средняя урожайность = (20+23+26+23+20)/5 = 22,4 ц/га

Тарифная ставка = Базовый тариф*Поправочный коэффициент =

= 0,1661*1,08 = 0,1794

 Страховая стоимость = Средняя урожайность*Площадь*Цена =

= 22,4*1000*150 = 3360000 руб.

Страховой взнос = Страховая стоимость*Тарифная ставка =

=3360000*0,1794 = 602784 руб.

Задание 3

При страховании строительно-монтажных работ (СМР) лимит ответственности страховщика принят на уровне 3 млн. руб. с франшизой 5 % от страховой суммы (лимита). Определить размер страхового возмещения, если известно, что:

Вариант 1. Ущерб составил 180 тыс. руб.

Вариант 2. Ущерб составил 80 тыс. руб.

Решение

Франшиза (франц. franchise – льгота, привилегия) – предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.[3]

Франшиза может быть установлена:

·     в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке  объекта страхования;

·     в процентах к величине ущерба.

Франшиза  бывает двух типов:

·     условная;

·     безусловная.

Условная, или интегральная (невычитаемая) франшиза – освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза – данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.[4]

Итак, в условии задания нет уточнения по виду франшизы, поэтому рассмотрим два.

Франшиза = 3000000*0,05 = 150000 руб.

Вариант 1. Ущерб составил 180 тыс. руб.

При условной франшизе: ущерб превышает франшизу, поэтому производится полное покрытие, т.е. выплачивается страхователю 180 тыс. руб.

При безусловной франшизе: 180000 - 150000 = 30000 руб., т.е. страхователь получит 30 тыс. руб.

Вариант 2. Ущерб составил 80 тыс. руб.

При условной франшизе: 80 тыс. руб.< 150 тыс., т.к. ущерб меньше франшизы, следовательно, убыток не возмещается.

При безусловной франшизе: 80 тыс. руб.< 150 тыс., т.к. ущерб меньше франшизы, следовательно, убыток не возмещается.

Задание 4

Опишите необходимые действия страхователя при наступлении страхового случая (на примере страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

При наступлении страхового случая страхователь должен руководствоваться законом[5] и Правилами.[6]

Итак, при наступлении страхового случая водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.

Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия.

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется.

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса.

Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с настоящими Правилами, должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате.

В случае если дорожно-транспортное происшествие произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, предусмотренная обязанность участников дорожно-транспортного происшествия по вручению страховщику бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии должна быть исполнена в течение 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

В зависимости от вида причиненного вреда потерпевший представляет дополнительные  документы.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

При получении страховщиком от потерпевшего заявления о страховой выплате страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу, в срок не более 5 рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

Если страховщик в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.

В целях выяснения при повреждении транспортных средств обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, утвержденными Правительством Российской Федерации.

Список литературы

1.     Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2, глава 48.

2.     Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

3.     Закон Российской Федерации  от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4.     Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Утверждены постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 №263.

5.     Балабанов И.Т. Балабанов А.И. Страхование. – СПб:Питер,2002.-256 с.

6.     Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 304 с.

7.     Голубков Е.П. Основы маркетинга: Учебник. – М.: Финпресс, 1999. – 656 с.

8.     Зубец А.Н. Страховой маркетинг. – М.: «Анкил», 1998. – 251 с.

9.     Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие. – М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. – 344 с.

10.            Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. Ред. Проф. Т.А. Федорова. – М.: БЕК, 2002. – 768 с.

11.            Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ­­– 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономист, 2003. – 875 с.

12.            Убугунова Н.Д., Куликов С.В., Ряскина М.В. Страхование: Учебно-методический комплекс. – Новосибирск: НГУЭУ, 2005. – 160 с.

13.             Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – с. 311.

Приложение

Тарифные ставки ОАО «Росгосстрах»

(в % от страховой суммы)

Страховщик имеет право применять к настоящим тарифным ставкам повышающие (1,0-5,0) или понижающие (0,2-1,0) коэффициенты, исходя из вида сельхозкультур, климатических условий данной местности и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Таблица. Поправочные коэффициенты к тарифной ставке в зависимости от региона и сельскохозяйственной культуры.

[1] Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

[2] Убугунова Н.Д., Куликов С.В., Ряскина М.В. Страхование: Учебно-методический комплекс. – Новосибирск: НГУЭУ, 2005. –  с. 96-97.

[3] Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2003.­- с. 433.

[4] Балабанов И.Т. Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2002.-256 с.

[5] Закон Российской Федерации  от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

[6] Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Утверждены постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 №263.