Особенности добровольного и обязательного экологического страхования

Содержание

Введение.............................................................................................................. 3

1. Содержание, цель и задачи экологического страхования...................... 6

2. Особенности добровольного и обязательного экологического страхования........................................................................................................................... 16

Заключение...................................................................................................... 21

Список использованной литературы........................................................... 24

Введение

Деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо от того, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

Одной из важнейших областей приложения знаний об экологическом риске и экологическом ущербе является экологическое страхование.

Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность – и страхователя, и страховщика – в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значения положения ПС, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 966, которые прямо закрепляют некоторые аспекты, относящиеся к страхованию ответственности, а именно: Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение экологического вреда осуществляется в силу прямого указания закона (часть 2 статья 927); Данный вид страхования может осуществляться страхователями (хозяйствующими субъектами) как за свой счет, так и за счет заинтересованных лиц (часть 2 статья 927). Однако обязательное страхование ответственности за счет бюджета не предусмотрено (часть 3 статья 927); Риск гражданской ответственности рассматривается как имущественный интерес, страхуемый по договору имущественного страхования (часть 2 статья 929); Договор страхования риска ответственности за причинение вреда (и в том числе экологического) считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (часть 3 статья 931). Эти лица в праве предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику (часть 4 статья 931); Иск по требованиям, вытекающим из договора данного вида, может быть предъявлен в течение двух лет (статья 966).

Правовое регулирование отношений по экологическому страхованию представлено и в Федеральном законе РФ от 10 января 2002 "Об охране окружающей среды": "В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование".

Закон определяет, что предприятия, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей природной среды, обязаны возместить причиненный ими вред в полном объеме. И в этом же Законе предусмотрено добровольное и обязательное экологическое страхование на случай экологических бедствии, аварий и катастроф.

Экологическое страхование – страхование ответственности объектов – источников повышенного экологического риска – за причинения ущерба третьим лицам вследствие внезапного, непреднамеренного (аварийного) загрязнения окружающей среды и экономическое стимулирование, таким образом, предотвращения данного загрязнения.

Из определения экологического страхования следует, что оно обеспечивает: Защиту имущественных интересов страхователя в случае аварийного загрязнения окружающей природной среды; Компенсацию части убытков, причиненных третьим лицам, в результате загрязнения окружающей природной среды; Формирование дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий за счет средств страховых компаний; Повышение финансовой устойчивости функционирования предприятий - источников повышенной экологической опасности.

Таким образом, исходя из функций экологического страхования, можно сделать вывод, что экологическое страхование может стать мощным фактором воздействия на состояние дел в области борьбы с негативным воздействием производственно-хозяйственного комплекса на окружающую природную среду, и тем самым снизить экологический риск и экологический ущерб.

О значимости темы, своевременности ее рассмотрения свидетельствует и степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.

Цель работы: выявить особенности добровольного и обязательного экологического страхования.

Данная цель решается с помощью раскрытия следующих основных задач:

– раскрыть содержание, цель и задачи экологического страхования;

– выявить особенности добровольного и обязательного экологического страхования.

1. Содержание, цель и задачи экологического страхования

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии – увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

Современный этап развития отношений в сфере экологического страхования начался с 1991 года, когда впервые термин «экологическое страхование» был определен в Законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды». Указанным законодательным актом были заложены основы правового института экологического страхования, последующее формирование которого происходит в рамках иных законодательных и подзаконных актов, регулирующих отношения по страхованию применительно к отдельным видам экологически опасной деятельности [8, c.9].

В федеральном законодательстве России и в законодательстве субъектов Российской Федерации возобладал подход к определению экологического страхования как «специального вида страхования». Критерием для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование данного вида отдельными законами (или даже группой нормативных правовых актов во главе с законом). Общие правила Гражданского кодекса РФ о страховании применяются и к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Главная проблема, возникающая при определении понятия «экологическое страхование», в том, что в настоящее время все чаще вместо него в России стали применять, понятие «страхование риска загрязнения окружающей среды - экологического риска». В зарубежной практике под экологическим страхованием понимается «страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов ... в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой».

Место экологического страхования должно определяться возможностью обособления и выделения его из видов страхования, указанных в Гражданском кодексе РФ. Данное выделение следует производить по двум направлениям.

Во-первых, с позиции объекта страховых отношений - страхового интереса. Страховым интересом при экологическом страховании в первую очередь является имущественный интерес в сохранении природных объектов. природных комплексов и иных компонентов окружающей природной среды, жизни и здоровья человека.

Во-вторых, страховой риск. Основной направленностью отрасли экологического права является охрана окружающей природной среды. Поэтому страховые экологические риски должны рассматриваться в направлении возможного причинения вреда окружающей природной среде и ее компонентам определенными источниками воздействия. К таким источникам воздействия следует относить стихийные бедствия и аварии. Далее можно классифицировать страховые экологические риски по событиям и действиям. Риски, реализованные в результате событий – это, как правило, риски чрезвычайных 'экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями. Риски, реализованные в результате деятельности источника повышенной экологической опасности, но несущие событийный характер, назовем рисками чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных техногенными авариями. Поэтому в системе страховых рисков необходимо выделять экологические риски, под которым понимаются риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями {событиями негативного природного характера), и риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных событиями техногенного характера (аварии, утечки и т.д.).

Из этого следует, что определение экологического страхования следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим в окружающей природной среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ (страхование гражданско-правовой ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности), так и операциям страхования имущества (имущественных интересов) при оказании на него воздействий сил негативною природного характера (стихийных бедствий и катастроф). Поэтому экологическое страхование должно быть отнесено к специальным видам страхования, Правила, предусмотренные главой 48 Гражданского кодекса РФ, должны применяться и к экологическому страхованию [8, c.12].

Исходя из этого, предлагается под экологическим страхованием понимать деятельность, проводимую за счет средств специальных страховых фондов, по защите имущественных интересов физических, юридических лиц. муниципальных образований и государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей природной среде, жизни и здоровью населения. Экологическое страхование должно являться родовым понятием по отношению к следующим видам страхования.

Первый вид – страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц, рассматриваемое в двух аспектах:

а) страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физических лиц. природным объектам и комплексам при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей природной среды;

б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» территорий и природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц, – так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.

Второй вид – страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;

Третий вид – страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями [2, c.79-85].

Форма страхования – это порядок организации страхования на основах добровольности или обязательности. В Российской Федерации действует Федеральный закон в редакции от 4 января 1998 года «Об организации страхового дела в РФ», который предусматривает добровольное и обязательное страхование. Нормы указанного Закона относятся и к экологическому страхованию, применительно к которому также закреплены две формы его проведения: обязательное и добровольное.

В рамках экологического страхования может быть рассмотрено обязательное страхование, а также обязательное государственное страхование.

Обязательное экологическое страхование в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий – источниками повышенной экологической опасности. В частности, на практике экологические риски (в части рисков чрезвычайных ситуаций, обусловленных техногенными авариями) страхуются в рамках: обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты: обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии; обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений; страхования ответственности по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских аварий и др., повлекших за собой причинение вреда окружающей природной среде.

Обязательное государственное экологическое страхование, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства.

В понятии экологического страхования охватываются следующие страховые случаи: катастрофы, экологические и стихийные бедствия, аварии. Несложно заметить, что им охватывается не только группа страховых рисков, реализованных в страховом случае (авария, катастрофа), явившемся следствием деятельности страхователя, но и группа страховых рисков, реализуемая при наступлении стихийных и экологических бедствий.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности [7, c.23].

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.

Следующая проблема продиктована отраслевой принадлежностью рассматриваемых отношений. Гражданский кодекс РФ не рассматривает в рамках главы «Страхование» обязательств по экологическому страхованию, хотя ее нормы и составляют основу его правового регулирования. Соответственно к правовой действительности рассматриваемые экологические отношения разделаются на две группы. Первая охватывается гражданским законодательством, в части обязательств по страхованию, а вторая регулируется экологическим законодательством, ибо речь идет об экологическом страховании.

Целью экологического страхования является обеспечение страховой защиты материальных интересов граждан и юридических лиц в виде полной или частичной компенсации убытков, причиняемых загрязнением окружающей среды, вызванным авариями, технологическими сбоями или стихийными бедствиями, а также экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения среды.

Под экологическим страхованием понимаются страхование ответственности предприятий - источников повышенного экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам, а также страхование имущественных интересов страхователей, образующихся в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды.

Помимо задачи компенсации убытков экологическое страхование стимулирует проведение превентивных природоохранных мероприятий. Причем побудительным мотивом для обеих сторон страхового процесса служит прибыль страховщика: чем меньше аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, тем больше прибыль страховщика.

Таким образом, экологическое страхование призвано решить две особенно важные экологические проблемы создать дополнительные источники – финансирования природоохранных мероприятий и обеспечить частичную компенсацию убытков от аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, не привлекая для этого бюджетные средства, а используя рыночные механизмы вовлечения коммерческих капиталов в охрану окружающей среды.

Наиболее приемлемой сейчас является добровольная форма проведения экологического страхования, так как в настоящее время не ясно, из каких средств мог бы быть сформирован государственный экологический страховой фонд. Поэтому, учитывая опыт зарубежных стран, при введении у нас экологического страхования в первую очередь рассматривался вопрос о введении страхования экологических рисков в той его форме, которая может быть реально внедрена в настоящее время. Такой формой является добровольное экологическое страхование. В соответствии с Законом Российской Федерации "О страховании", являющимся основополагающим в области страховых правоотношений, страхованием могут заниматься только страховые организации и общества взаимного страхования, получившие в установленном данным Законом порядке лицензию Росстрахнадзора.

Росстрахнадзор выдает также лицензии страховым организациям для осуществления добровольного экологического страхования. На основе данной лицензии и своих правил по добровольному экологическому страхованию страховые организации осуществляют данный вид страхования путем заключения договора страхования с предприятиями и организациями.

Вместе с тем внедрение добровольного экологического страхования идет медленно и весьма сложно. Отсутствуют необходимая база и опыт для объективного расчета страховыми компаниями тарифных ставок по добровольному экологическому страхованию. Возмещение последствий крупных экологических рисков потребует огромных финансовых затрат (многие миллиарды рублей). Для этого страховым компаниям необходимо либо создавать большие резервные фонды, либо иметь существенную перестраховочную защиту. Нет нужного нормативнометодического обеспечения и статистического банка данных. Многие страховые организации не готовы к введению экологического страхования.

Поэтому в целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий экологических аварий Минприроды России выступило с инициативой проведения эксперимента по развитию экологического страхования в регионах.

На основании приказа Минприроды России от 26.07.94 г. №233 эксперимент проводился в 1994 -1995 гг. в регионах, на территориях которых страховые организации и взаимодействующие с ними в условиях эксперимента администрации, природоохранные органы и природопользователи осуществляют мероприятия по развитию экологического страхования. Эксперимент по развитию экологического страхования проводится по согласованию с администрациями и территориальными природоохранными органами в Архангельской, Владимирской, Волгоградской, Ивановской, Иркутской, Кировской областях, Краснодарском крае, Ленинградской, Нижегородской, Новосибирской, Пермской областях, городах Санкт-Петербурге, Саратове, Кирове, Электростали. В настоящее время срок действия эксперимента продлен приказом Минприроды N 200 от 8.05.96 г. до 1997 г. с одновременным закреплением его распоряжением Правительства РФ.

В рамках эксперимента в регионах, участвующих в нем, страховые организации, имеющие лицензию на проведение экологического страхования, по согласованию с территориальными комитетами по охране природы могут подготавливать и выносить на утверждение администраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования).

В рамках указанного эксперимента было принято постановление главы администрации Краснодарского края о проведении эксперимента по внедрению экологического страхования на территории края. Здесь внедряется добровольное экологическое страхование с отдельными элементами обязательного страхования. Постановлением главы администрации края установлено, что юридические и физические лица, включенные в эксперимент, осуществляющие хозяйственную и иную деятельность на территории края и оказывающие воздействие на окружающую среду и использующие его природные ресурсы, могут производить работы (услуги) только при наличии страхового полиса по экологическому страхованию.

В рамках эксперимента принято также постановление главы администрации Саратовской области о проведении эксперимента по развитию экологического страхования. Данным постановлением утверждено Положение о порядке проведения эксперимента на территории области, намечены конкретные меры по методическому и финансовому обеспечению эксперимента. Кроме того, принято решение о проведении эксперимента по добровольному экологическому страхованию на территории Волгоградской области.

В других областях и городах, участвующих в эксперименте, идет подготовительная работа по внедрению региональной системы добровольного экологического страхования с экспериментальной апробацией отдельных элементов обязательного страхования.

Главным управлением экономики охраны окружающей среды и природных ресурсов Минприроды России и Научным направлением методологии эколого-экономического регулирования рынка Института проблем рынка РАН подготовлен проект Закона "Об экологическом страховании". В настоящее время данный проект дорабатывается и уточняется. Он определяет правовые, экономические и организационные основы развития экологического страхования, формирования рынка экологических услуг и основывается на Законах Российской Федерации "Об охране окружающей среды" и "О страховании".

Закон, по мнению авторов проекта, должен быть ориентирован на:

– обеспечение конституционного права каждого гражданина страны иметь благоприятную окружающую среду;

– выполнение требований действующего законодательства о возмещении имущественного ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам загрязнением окружающей среды;

– непротиворечивость положений, касающихся имущественных отношений и хозяйственных договоров, составляющих предмет регулирования Гражданского кодекса РФ;

– использование в качестве экономической базы проведения операций экологического страхования капиталов коммерческих структур и других неинфляционных источников финансирования природоохранных мероприятий.

Основываясь на Законе Российской Федерации "О страховании", проект Закона "Об экологическом страховании" должен предусматривать:

– осуществление обязательного экологического страхования;

– создание и утверждение инструкции к закону "Об экологическом страховании" по классификации экологически опасных объектов в качестве элементов страхового поля;

– определение страхового события и лимитов ответственности страховщика;

– создание и утверждение второй особой инструкции к закону о перечне страховых событий и страхователей, а также видов деятельности, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

– выдачу лицензий на право проведения операций экологического страхования Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов Российской Федерации;

– включение в себестоимость продукции (работ, услуг) страхователя страховых взносов по обязательному экологическому страхованию.

В результате эксперимента по развитию экологического страхования предполагается разработать механизм внедрения отдельных элементов обязательного экологического страхования на региональном уровне, подготовить пакет нормативнометодических документов по регулированию финансовоэкономических отношений страховых организаций с взаимодействующими с ними предприятиями, населением и природоохранными органами, что будет способствовать обеспечению в регионах компенсаций пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды, созданию условий для прогнозирования, предотвращения и ликвидации последствий экологических аварий.

2. Особенности добровольного и обязательного экологического страхования

Кроме того, правовое регулирование отношений по экологическому страхованию представлено и в Федеральном законе РФ от 10 января 2002 «Об охране окружающей среды»: «В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование».

Обязательное экологическое страхование утверждается федеральным законом, до принятия которого у депутатов Государственной Думы никак не доходят руки. При добровольном страховании страховые платежи регулируются только договором между страхователем и страховой фирмой.

Проведение страхования ответственности предприятий за загрязнение окружающей природной среды требует определенных предпосылок. Некоторые из них у нас отсутствуют или недостаточно развиты.

Под экологическим страхованием (страхованием ответственности за нанесение вреда окружающей среде) понимается страхование гражданской ответственности владельцев потенциально экологически опасных объектов в связи с необходимостью возмещения третьим лицам ущерба, обусловленного технологической аварией или катастрофой.

Страхование может быть обязательным или добровольным.

Первоначально порядок добровольного экологического страхования, в соответствии с распоряжением Правительства РФ, определялся «Типовым положением о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации». В настоящее время Росстрахнадзор лицензирует страховые компании, разработавшие собственные правила экологического страхования.

В рамках добровольного экологического страхования страховая компания предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, воздушного бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования.

При заключении договора страхования проводится анализ хозяйственной деятельности предприятия (экологический аудит), определяется степень страхового риска и приемлемые размеры страховых платежей. Во время действия договора страхования осуществляется контроль за текущей деятельностью предприятия и даются указания по проведению природоохранных мероприятий.

Такое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от загрязнения, а также затрат по возмещению вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших от вредных воздействий, и требует разработки перечня страховых событий, подлежащих страхованию, и методик оценки ущерба, причиненного в результате аварийного загрязнения.

Что касается обязательного экологического страхования, то, нужно сказать, что в настоящее время оно осуществляется путем включения экологических рисков в перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий – источников повышенной опасности. В частности, на практике экологические риски страхуются в рамках:

а) обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты;

б) обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии;

в) обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений.

Причина требования об обязательном страховании ответственности предприятий – источников повышенной опасности для окружающих (которые признаны таковыми из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение соответствующего вреда.

Страховая компания, имеющая право на проведение страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, осуществляя данный вид страхования, защищает «имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте».

Таким образом, государство установило в нормативных правовых актах виды обязательного экологического страхования; обозначило перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень (нормы) страхового обеспечения; определило основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании, порядок тарифных ставок страховых платежей.

Изучение практического опыта страховщиков позволяет выявить ряд недостатков складывающейся системы обязательного экологического страхования.

Во-первых, отсутствует автономная система страховой защиты объектов окружающей природной среды. Такая страховая защита осуществляется в рамках договоров страховой защиты имущества, жизни и здоровья. В результате в случае аварии возникает конкуренция исков о возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, с исками о возмещении вреда, причиненного иному имуществу, жизни и здоровью. В связи с трудоемкостью определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде, и незначительными размерами страховых сумм по договорам обязательного страхования страховые суммы, как правило, идут на выплату страховых возмещений юридическим и физическим лицам, предъявляющим иски о возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу. Таким образом, природные объекты выпадают из сферы действия страховой защиты.

Во-вторых, перечень рисков, покрываемых обязательным страхованием, ограничен. Это не позволяет возместить ущерб, причиненный окружающей природной среде, в целом ряде случаев.

В-третьих, ограничен и круг хозяйствующих субъектов, привлекаемых к формированию страховых фондов, предназначенных для покрытия ущерба, причиненного окружающей природной среде. К страхованию привлекаются практически только предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты.

В-четвертых, применяются исключительно судебные формы определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде и подлежащего возмещению в рамках страховых правоотношений. Это усложняет процедуру возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, и приводит к значительным дополнительным материальным и временным издержкам.

В-пятых, отсутствует возможность создания системы целевого использования на природоохранные мероприятия средств из резервов предупредительных мероприятий, формируемых страховыми организациями из страховых премий, уплачиваемых по обязательному экологическому страхованию. Причина состоит в том, что страховые премии, уплачиваемые страхователями в целях страхования экологических рисков, не выделяются из общих сумм страховых премий, уплачиваемых страхователями по договорам обязательного страхования своей ответственности.

Наличие перечисленных недостатков делает необходимым проведение дополнительных мероприятий в области расширения видов обязательного экологического страхования и принятие нормативных правовых актов на уровне Российской Федерации, а также в области развития добровольного экологического страхования на уровне субъектов Российской Федерации.

Подводя итог сказанному, можно выделить перспективные задачи экологического страхования.

Во-первых, следовало бы разработать новые финансовые и инвестиционные механизмы в области охраны окружающей среды посредством формирования (с использованием страховых институтов) новых источников финансирования затрат по ликвидации последствий внезапного загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения окружающей природной среды.

Во-вторых, создать правовые, экономические и организационные условия, необходимые для решения задач в обеспечении страховой защиты населения и субъектов предпринимательской деятельности от последствий неблагоприятного воздействия на окружающую среду.

В-третьих, целенаправленно формировать систему административной и общественной поддержки экологического страхования.

В-четвертых, создать новые методы стимулирования деятельности предприятий и страховых организаций по экологическому страхованию.

В-пятых, использовать механизмы автономного страхования для предупреждения ущерба, причиняемого окружающей природной среде и отдельным природным объектам.

В-шестых, создать систему внесудебного возмещения ущерба, причиненного в результате внезапного загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения окружающей природной среды.

В-седьмых, развивать систему экологического аудита.

Таким образом, экологическое страхование является одним из новых элементов экономического механизма природопользования. При этом предприятия, имеющие договоры экологического страхования, могут по праву относить себя к экологически ответственным производителям продукции и поставщикам услуг.

Заключение

В ходе проведения теоретического и методологического исследования были сделаны следующие выводы.

Экологическое страхование - это, деятельность проводимая за счет средств специальных страховых фондов, по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, муниципальных образований и государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей природной среде, жизни и здоровью населения.

Экологические риски могут быть подразделены на две группы страховых рисков: риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями (событиями негативного природного характера), и риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных событиями техногенного характера (авариями, утечками и т.п.).

К специальным страховым фондам для целей экологическою страхования следует относить государственный фонд экологического страхования, резервные фонды превентивных природоохранных мероприятий страховщиков и фонды самострахования.

Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:

- страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;

- страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;

- страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.

Страхование экологического риска проводится как на добровольной основе, так и в обязательном порядке. Обязательное страхование охватывает предприятия и производства, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Добровольное страхование экологического риска не вводит, в отличие от обязательного, никаких ограничений ни для страховщика, ни для страхования. Единственное условие здесь: чем выше риск аварийного загрязнения, тем выше ставки страховых премий.

Определение риска аварийного загрязнения как для обязательного, так и для добровольного видов страхования возложено на службу экологического аудирования, представляющую информацию о степени отношения экологической опасности того или иного объекта к величине потенциального экологического ущерба.

Для создания эффективной системы экологического страхования необходимы следующие условия:

Страховые взносы должны стимулировать страхователя.

Страховые компании должны иметь стимул вкладывать средства в инвестирование мероприятий по охране окружающей среды. В связи с этим докладчик высказался о необходимости внесения изменений в ряд статей Налогового кодекса РФ, которые позволят не относить накопленные в результате экологического страхования резервы страховых компаний к налогооблагаемой базе.

Страховые взносы должны относиться к расходам страхователя (юридических и физических лиц, страхующих свою экологическую ответственность).

Должен быть утвержден в установленном порядке расчетный инструментарий по определению параметрических характеристик экологического страхования.

Обязательное личное государственное страхование, селя следовать буквально контексту в законодательном понятии экологического страхования, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям), и в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (статья 969 Гражданского кодекса РФ).

Перечень случаев обязательного государственного личного страхования, предусмотренных законодательством Российской Федерации, по сравнению с обязательным имущественным страхованием более широк. Обязательному личному государственному страхованию подлежат все граждане Российской Федерации, пострадавшие от радиационных аварий (например, вследствие чернобыльской катастрофы) и иных экологических катастроф.

В добровольном личном страховании также можно выделить экологическое направление. К сожалению, в законодательстве имеются лишь общие положения об этом виде страхования, как. например, в статье 18 Федерального закона «Об использовании атомной энергии» - гражданам РФ обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности от риска радиационного воздействия.

Список использованной литературы

1. Бажайкин А.Л. Анализ опыта российских регионов по экологическому страхованию // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Роль договора в регулировании общественных отношений» / Составители С.А. Боголюбов. В.В. Никитин. Саранск: Красный Октябрь, 2000. С.188-191.

2. Бажайкин А.Л. Понятие, формы, виды (отрасли) и объекты экологического страхования в Российской Федерации // Вестник Удмуртского государственного университета: серия «Правоведение». 2000. № 2 (часть 2). С.79-85.

3. Бажайкин А.Л. Содержание и сущность экологического страхования // Экологическое право России: сборник материалов научно-практических конференций / Под ред. проф. А. К. Голичекова. Вып.2. М: ПОЛТЕКС. 2001. С.300-304.

4. Бажайкин А.Л. Страхование ответственности за причинение вреда предприятиями и страхование ответственности за причинение вреда окружающей среде в Федеративной Республике Германия // Экологическое право России на рубеже XXI века: Сборник научных статей преподавателей и аспирантов кафедры экологического и земельного права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, посвященный памяти профессора В.В. Петрова / Под ред. проф. А.К. Голиченкова. М.: Зерцало. 2000. С.95-105

5. Бажайкин А.Л. Сущность экологического страхования и его нормативная база // Экологическое право России: сборник материалов научно-практических конференций 1995 -1998 гг. /Под ред. проф. А.К. Голиченкова. Вып.1. М.: Зерцало, 1999. С.306-309

6. Бажайкин А.Л. Характеристика нормативной правовой базы в области регулирования экологического страхования // Материалы научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, студентов и практических работников «Цивилистические отрасли права - проблемы, предложения, перспективы». Хабаровск: Юридический фа-кульгст ХГАЭиИ. 1998. с.16-18

7. Бажайкин А.Л. Экологическое страхование: теория и практика. // Законодательство – 2000 - № 8. – С.23-31.

8. Бажайкин А.Л. Экологическое страхование: теория, практика правового регулирования //Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. – М.: Изд-во, МГУ, 2002

9. Серов Г., Серов Г.П. Экологическая безопасность населения и территорий Российской Федерации (Правовые основы, экологическое страхование и экологический аудит). – М.: Издательский центр «Анкил», 1998. – 207с.

10. Экологическое страхование. // Компания «Эко-Сфинкс», 2000.