Из диаграммы видно, что доля сбережений на пластиковых картах составляет 23% от общего объема сбережений населения. Этот показатель свидетельствует о том, что оказывая этот вид услуг банк привлекает достаточно емкие ресурсы, и следовательно может получать значительный доход от их размещения. Это в свою очередь свидетельствует о широком распространении пластиковых карточек среди населения. Данный показатель можно увеличить повышая популярность пластиковых карточек среди населения. Для этого необходимо расширять сеть предприятий торговли и сервиса, услуги которых можно оплачивать при помощи пластиковых карт, а также ввести на товары и услуги скидки для их держателей.

Рассмотрим имеющиеся показатели в динамике на диаграмме 2.

         Диаграмма свидетельствует о том, что количество эмитированных карточек плавно увеличивается за исключением спадов в феврале и октябре. Это можно объяснить тем, что часть карточек являются «зарплатными» и на эти периоды приходится плановый перевыпуск карточек, так как истекает срок их действия. По истечении этого срока карточка будет автоматически перевыпущена в том случае, если на спецкартсчете клиента находится сумма достаточная для оплаты годового обслуживания. В настоящее время эта сумма составляет 100 рублей.

         По мнению автора, постоянный прирост в эмиссии пластиковых карточек свидетельствует об эффективной политике банка по расширению карточного рынка и о правильно выбранной маркетинговой стратегии.

         Далее следует рассмотреть, каким образом изменяется прирост сбережений населения на спецкартсчетах держателей пластиковых карт (Диаграмма 3).

         Из диаграммы видно, что в мае сбережения населения резко увеличиваются, а затем столь же стремительно снижаются до августа месяца. Эти колебания можно объяснить наступлением летнего периода и погашением задолженности по заработной плате предприятиями, участвующими в «зарплатном» проекте перед своими работниками, в результате чего увеличивается финансовая активность населения, и как следствие снижение сбережений на протяжении всего сезона отпусков. Далее можно отметить постепенный прирост, но к концу года он переходит в спад. По мнению автора это является следствием нестабильной политической обстановки в связи и ожиданием новых колебаний рубля.

         Аналогично можно объяснить и колебания остатков на СКС клиентов — владельцах карточек VISA Electron эмитированных Муравленковским филиалом Запсибкомбанка. Данные отражены в диаграмме 4.

         Из ранее сказанного можно сделать следующий вывод: современные клиенты используют карточку в основном для того чтобы не носить с собой крупные суммы наличных, а также для перевода денежных средств в другие города. Как показывает практика российский вкладчик всегда стремиться снять деньги с карточки в виде наличных, а лишь потом прийти с этими деньгами в магазины, гостиницы, которые нередко оснащены терминалами для совершения расчетов безналичным путем. Снятие денег в виде наличных не выгодно клиенту, потому что в этом случае банк удерживает комиссионные в размере 1-2%. Причин такого поведения клиентов может быть несколько. По мнению автора основными являются следующие: во-первых психологическая причина — гораздо привычнее держать в руках наличные и расплачиваться ими в магазинах; во-вторых нестабильная политическая обстановка в стране и мире как следствие недоверие банкам; в третьих элементарная неосведомленность в области карточек и не знание того, что приобретая товар в магазине с помощью карточки (даже если клиент оказался в магазине находящемся в другом городе) не придется уплачивать ни каких комиссионных.

МФ Запсибкомбанка ОАО широко участвует в реализации так называемых «зарплатных» проектов. В этом случае банк-эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточки являются ее сотрудники, получающие зарплату в качестве безналичных перечислений на СКС. Этот способ удобен как для организации так и для банка. У организации отпадает необходимость оплачивать инкассаторские услуги и содержать кассира, а банк получает дополнительные средства в виде остатков по счетам, а так же привлекает тем самым новых клиентов.

Зарплатные карточки.                                    Прочие карточки.

         Из диаграммы 5 видно, что доля «зарплатных» карточек довольно существенна (22%) и по этому может оказывать влияние на динамику изменения поступлений и  остатков на СКС клиентов. На этом основании можно сделать вывод о том, что многие предприятия осознали ощутимую выгоду от участия в «зарплатных» проектах, а банк в свою очередь получил дополнительный доход и привлек новых клиентов.

         Данная диаграмма свидетельствует о том, что объем средств перечисляемых предприятиями в качестве заработной платы действительно значителен. Стремительный рост поступлений в мае месяце связан (как уже говорилось ранее) с погашением задолженности по заработной плате перед наступлением периода отпусков

Долю этих средств в общем объеме поступлений в среднем за год можно рассчитать на основании данных представленных в Приложении №1  составим таблицу 2.1.1.

Таблица 2.1.1. 

Расчет доли перечислений заработной платы в общем объеме поступлений на СКС.

Для наглядности данные отразим в диаграмме 7.

  Поступления зарплаты на СКС.                              Прочие поступления  

Из диаграммы видно, что перечисления в качестве заработной платы составляют 21%. Это сравнительно высокое значение, что лишний раз доказывает возможность «зарплатных» проектов оказывать влияние на динамику изменения прироста и остатков средств на СКС.

2.2    Анализ доходности операций с пластиковыми карточками

         Муравленковским филиал Запсибкомбанка ОАО осуществляет операции с дебетовыми карточками, по этому произведем анализ доходности на их примере.

         Основные составляющие доходов и расходов, определяющие рентабельность программ по выпуску дебетовых карточек, близки к соответствующим позициям для кредитных карточек. Отличия - «с точностью до наоборот» - обнаруживаются в процентном доходе и стоимости ресурсов. В случае дебетовых карточек ресурсы образуются из средств держателей карточек, размещенных на их счетах, и используются затем банком аналогично прочим привлеченным средствам.

         Приведем показатели рентабельности эмитента для дебетовых карточек.

Процентный доход определяется усредненной годовой процентной ставкой (ГПС), характеризующей активные операции банка-эмитента с использованием средств, привлеченных на счета держателей дебетовых карточек. Значение ГПС дается с учетом возможного резервирования под кредитные риски.

Возмещение эквайера эмитенту - процент от суммы сделки, который банк эквайер должен выплачивать банку эмитенту.

Годовая плата - сумма, которую держатель карточки платит банку-эмитенту за право пользования банковской карточкой.

Штрафы за нарушения - это различные штрафы, взимаемые с держателя карточки за нарушение условий договора с банком. Держателей штрафуют за утерю карточки, ПИН-кода и т.д.

Стоимость ресурсов - процент, выплачиваемый банком эмитентом по остатку на счете держателя карточки. Значение процента определяется как усредненное по счетам всех держателей.

Резервирование под обязательства банка - отчисления в фонд обязательных резервов по счетам до востребования и срочным обязательствам коммерческих банков. резервирование характеризуется усредненным процентом отчислений по сумме обязательств. Резервирование уменьшает объем привлеченных ресурсов, доступных для дальнейшего использования в активных операциях.

Убытки включают в себя потери от небрежных, несанкционированных, криминальных действий держателей карточек или третьих лиц.

Расходы на обслуживание - это затраты на непосредственное обслуживание клиентов.

Операционные расходы представляют собой затраты, необходимые на содержание штата, ответственного за документальное оформление операций.

Компенсация инвестиций - отчисления, обеспечивающие возмещение средств, вложенных в развитие проекта по пластиковым карточкам. Если начальные вложения в проект уже окупились, то этот показатель не рассматривается.

         На примере МФ Запсибкомбанка ОАО рассмотрим доходные и расходные статьи программы по дебетовым карточкам банка эмитента. Активным счетом в этом случае называют счет, на котором в среднем имеется остаток депонированных держателем средств. Показатели доходов и расходов сформулированы в денежном выражении и процентом отношении к среднему остатку на активном счете.

Таблица 2.2.1.

Данные по операциям с карточками (VISA Electron) эмитированными НФ Запсибкомбанка ОАО за 2002г.

         По данным, представленным в таблице 2.2.1, произведем расчет прибыли и убытков Муравленковским филиала Запсибкомбанка ОАО. Расчет показателей представлен в таблице 2.2.2.

Таблица 2.2.2.

Расчет прибыли и убытков НФ Запсибкомбанка ОАО как эмитента пластиковых карточек за 2002г.

         Полученные данные свидетельствуют о том, что лидирующими статьями доходов и расходов соответственно являются процентные доходы и стоимость ресурсов. Следует, однако, учесть, что при вычислении итоговой прибыли эти относительно близкие по величине статьи вычитаются и на результат заметное влияние способны оказать и прочие, менее значительные, статьи доходов и расходов. Ключевую роль для доходности программы играет размер среднего остатка на счете. По мнению автора в этом случае банку необходимо определить оптимальный размер процентов, начисляемых владельцам спецкартсчетов, для того чтобы у последних был стимул как можно дольше сохранять на них свои средства, а банк получал прибыль от использования этих средств. Каждый держатель карточки ежегодно приносит филиалу прибыль в размере 37,1 руб., а в процентном соотношении к среднему остатку на счете этот показатель составляет 6,7 %. Помимо этого осуществляя операции с карточками банк расширяет спектр оказываемых услуг и тем самым привлекает дополнительных клиентов. Успех карточного бизнеса заключается в его масштабности, по этому основной задачей банков является вовлечь как можно больше своих клиентов в безналичный оборот при помощи пластиковых карт. В нашей стране большинство карточных проектов использует дебетовые карты потому что они менее чувствительны к поведению держателей карточек и поэтому более «безопасны» для банков, что немаловажно при неустойчивой экономической и политической обстановке.

Проанализируем состав доходов и расходов эквайеринговой деятельности  МФ Запсибкомбанка ОАО на основании данных из годового отчета по работе с пластиковыми карочками. В отличие от показателей для эмитента, составляющие прибыли и убытков эквайера имеют стоимостной, валовой характер ( Таблицы 2.2.3 и 2.2.4).

Таблица 2.2.3.

Показатели эквайеринговой деятельности МФ Запсибкомбанка за 2002г.

Таблица 2.2.4.

Расчет прибыли и убытков  эквайеринговой деятельности НФ Запсибкомбанка ОАО за 2002г.

         Прибыль или убытки банка-эквайера (на примере МФ Запсибкомбанка ОАО) можно оценить по следующим показателям.

Прибыль до выплаты налогов - разность между суммами доходов и расходов. Это единственная мера измерения рентабельности, но она не показывает уровень эффективности операций.                                                                                             12500 руб.

Доходность реализации. Этот относительный показатель исчисляется в базовых пунктах (1 базовый пункт =0,01%) и дает возможность сравнения деятельности различных эквайеров. Доходность реализации определяется как частное от деления чистой прибыли до выплаты налогов на общую сумму реализации.

12500 / 10448100 = 11,96 базовых пункта

Доходность на единицу реализации. Этот показатель эффективности деятельности эквайера определяет доход от каждой отдельной операции и получается путем деления чистой прибыли до выплаты налогов на количество торговых транзакций. 

                                              12500 / 7341 транзакций = 1,7 руб.

Доход на единицу затрат вычисляется как частное от деления чистой прибыли до выплаты налогов на общую сумму различных расходов. За исключением возмещения эквайера эмитенту.          

                          12500 / (62700 + 6300 + 3100) = 0,17 руб. на 1 руб.

         Рассмотренный пример показывает, что основой дохода эквайера является массовость операций, поскольку прибыль, получаемая в результате одной операции, весьма незначительна (около 1,7 руб.). В этом смысле показательна картина, сложившаяся на сегодняшний день в США. В восьмидесятых годах многие американские банки совмещали функции эмитентов и эквайеров. Однако конкуренция за ведение дел с предприятиями торговли и сервиса, а также, в свою очередь, их давление привели постепенно к снижению процента скидки. Это, в свою очередь, сосредоточило эквайер-бизнес в немногих крупных центрах, обеспечивающих прибыльность эквайеринга широким масштабом операций.

         Что же касается ситуации на отечественном рынке, то и здесь во многих случаях (но не всегда)процент скидки устанавливается весьма малым. Это обусловлено малой притягательностью обслуживания карточек (из-за относительной малочисленности их держателей на сегодня) для предприятий торговли и сервиса, вследствие чего платежные системы заведомо идут на временные убытки с целью формирования приемной сети.

         Возникшие проблемы носят объективный характер и связаны, в первую очередь, не с карточками как таковыми, а с общей ситуацией на отечественных рынках финансовых и торговых услуг частным лицам. В отличие от США, где пластиковые карточки были предложены населению как очередное платежное средство и вынуждены были завоевывать уже сложившийся рынок безналичных расчетов, в нашей стране карточки открывают новую главу в финансовой практике частных лиц. Основной проблемой при этом является не новизна карточек как таковых, а незначительная доля безналичных платежей в общей массе платежных операций частных лиц и, как следствие, отсутствие практики открытия банковских счетов для расчетов.

ГЛАВА3.   ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ       ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

3.1.         Проблемы безопасности использования пластиковых карточек

Основные недостатки пластиковых карт с магнитной полосой хорошо известны. Магнитные  карты легко подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Доказательством этого могут служить результаты многочисленных зарубежных исследований. Так например, по некоторым данным, потери, связанные с магнитными карточками, в 2000 году в Америке составили 3,8 млрд. долл. В той числе: 2,6 млрд. — из-за должников, т.е. банкротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. — из-за мошенничества с картами (использование краденных, утерянных и поддельных карточек) и 310 млн. — из-за мошенничества продавцов. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карточек составлял $100.000.000 в год.

Для предотвращения использования украденных или нелегально скопированных карточек приходится применять целый ряд достаточно дорогих мер, усложняющих систему расчетов.

Наиболее распространенная — рассылка по торговым точкам так называемых "горячих списков", в которых перечислены украденные и утерянные карточки. Такой метод малоэффективен, поскольку описки могут быть недостаточно "свежими", например, "вчерашними" или даже недельной давности, а большинство нелегальных покупок производится в течение нескольких часов после кражи карточки. Известна также авторизация, например, голосовая — проверка платежеспособности карточки по телефону. Продавцу в этом случае приходится дозваниваться в специальный центр авторизации. При этом на каждый "дозвон" может быть затрачено достаточно много времени, а поддержание  подобных   центров  с постоянно обновляющейся информацией требует значительных финансовых вложений. Существует и авторизация в режиме "on-line". В этом случае при совершении каждой операции с магнитной карточкой терминал пункта продаж обращается через модемную связь в центр по авторизации. Для поддержания подобной связи крупному торговому  центру  необходимо иметь одну или несколько выделенных телефонных линий, а авторизационный центр должен иметь электронную систему для обработки сотен звонков одновременно. Особенно остра такая проблема в России, где практически отсутствуют высококачественные линии коммуникаций.

Практически все перечисленные выше проблемы позволяют решить вопрос использования так называемых "умных" карточек со встроенной электронной микросхемой — далее смарт-карты. Они получили достаточно широкое распространение во многих странах, но по-прежнему мало известны в России. Здесь следует сказать о том, что в российской компьютерной прессе часто для обозначения всех пластиковых карточек с микросхемой употребляется термин "микропроцессорная карточка". На самом же деле на карте может содержаться только микросхема памяти, и поэтому мы будем придерживаться терминологии, принятой за рубежом — "чиповая" карта, карта с микросхемой, или более обиходное название — смарт-карта.

Впервые публикации о концепции использования смарт-карт в России в качестве платежного механизма стали появляться в прессе в 1992 г. С тех пор в области применения смарт-технологий был достигнут значительный прогресс.

В 1993 г. несколько банков и компаний объявили о начале работы над собственными смарт-проектами, а 1994 г. стал годом, когда некоторые из этих проектов начали осуществляться. Нельзя не согласиться с тем, что количество карт, находящихся в обращении сейчас, ничтожно мало по сравнению с размерами возможного рынка их применения. Но очень важно сделать именно первый шаг.

Когда смарт-карты еще только разрабатывались, их надежности уделялось самое пристальное внимание. Надежность смарт-карт и высокая степень защиты хранящейся на них информации обусловлены целым комплексом мер.

Во-первых, сложный процесс их производства делает невозможным копирование или подделку информации в "кустарных" условиях.

Во-вторых, при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому коду копирование информационных данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае "потери" всей партии, карты оказываются непригодными для использования.

При выдаче карточки пользователю на нее наносятся один или несколько паролей — так называемых РIN-кодов (Personal Identification Number), известных только владельцу карты. При несанкционированной попытке их использования смарт-карты способны самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Например, если личный пароль набирается неправильно трижды, карта автоматически отключается. Для восстановления   работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это банк). Если карта утеряна или украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж (РОS). Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена.

Несмотря на то, что международный стандарт ISO 10202 регламентирует основные положения из области безопасности и защиты данных на карте, для многих финансовых проектов требуется более высокий уровень защиты финансовой информации. При этом вопросы безопасности в платежных системах на базе смарт-карт не сводятся только к защите данных на самой карте, но и предполагают ее обеспечение во всех других звеньях: торговых терминалах, процессинговом центре (месте, где происходит обработка всех произведенных в течение дня платежей) и др.

Какие дополнительные решения могут быть предложены в этой области на примере проекта Smart City?

Система безналичных расчетов на основе микропроцессорных карт Smart City™, разработанная московской фирмой АйТи и американской корпорацией Product Technologies Inc. (PTI) в тесном содружестве со своими бизнес партнерами — Gemplus (Франция) и Verifone (США), представляет собой открытую многоэмитентную систему. К числу банков — равноправных участников проекта в дальнейшем могут подключаться новые эмитенты карточек. Проект реализован в архитектуре "клиент-сервер", что обеспечивает быстрый доступ к информации, хранящейся в базе данных. В процессинговом центре устанавливается мощный UNIX сервер с программным обеспечением SybaseSystem10. Рабочие места клиентов процессингового центра реализованы в среде MS WINDOWS. Многофункциональность   проекта позволяет значительно расширить область применения карт, например, для контроля доступа в помещения или компьютерные сети, а также для хранения персональной информации. Одной из отличительных особенностей   проекта Smart City является более высокий, чем в большинстве подобных систем, уровень защиты данных и, следовательно, безопасности   конфиденциальной финансовой информации.

         Рассмотрим основные технологические решения, призванные повысить степень защиты данных в системе Smart City.

А)  Защита информации, хранящейся на смарт-карте.

Более высокий, по сравнению с другими аналогичными системами, уровень защиты данных на карточке в проекте Smart City связан, в частности, с использованием микропроцессорных карт производства французской фирмы Gemplus с операционной системой PCOS (Purse Card Operating System), специально предназначенных для применения в финансовых приложениях.

Карты PCOS (карты типа "электронный кошелек"), обладая всеми возможностями стандартных смарт-карт, имеют перед ними ряд преимуществ. При использовании обычных карт остаток средств на смарт-карте рассчитывается терминалом пункта продаж (POS). При каждой транзакции торговый терминал считывает исходные данные с карты и вычисляет новый баланс карты с учетом проведенного платежа, после чего новая информация записывается на карту. Списывание и зачисление средств на карте PCOS производятся при помощи ее собственного микропроцессора, что дополнительно повышает степень защиты данных. Для зачисления средств на карту и расходования средств с нее применяются различные пароли. Кроме того, финансовая информация на такой карте расположена в нескольких файлах, доступ к каждому из которых защищен секретными кодами и личным кодом владельца карты. Такая структура хранения данных очень удобна, например, для многовалютных финансовых приложений.

Б)  Защита данных в системе.

Для повышения уровня защиты данных в системе в проекте Smart City применяется скоростной специальный криптографический процессорный  модуль,  использующий стандарты шифрования DES и RSA (ключи до 1024 Кбит). Криптографический процессор позволяет производить операции по шифрованию /дешифрованию информации в режиме реального времени. С его помощью более высокая степень защиты информации в  Smart City начинается уже на стадии установки системы в банке-эмитенте карточек, когда криптографический процессор генерирует для каждой выдаваемой карты уникальный ключ. И если в обычной системе потенциально существует возможность "взломать" карточку и прочитать общий для всех выпущенных карточек ключ, то в Smart City "взломщик" получит доступ только к одной карте. Кроме того, любой ключ в системе передается в любой ее модуль (смарт-карты, POS-аппараты и др.) только в зашифрованном виде, что практически полностью исключает возможность "перехвата" ключа в момент его транспортировки.

Другим активно развивающимся направлением становится повышение безопасности данных непосредственно в пунктах продаж. Здесь возможны три основных решения. Чаще всего в небольших финансовых системах используется только сама смарт-карта с одним или несколькими паролями. Применение   различных   программных средств защиты обеспечивает гибкую перенастройку системы, однако, это наименее надежное решение. И, наконец, третий, обеспечивающий высшую степень надежности вариант — использование аппаратных средств защиты данных. В системе Smart City в пунктах продаж используются кассовые терминалы со специальным считывающим устройством производства фирмы Verifone. Считывающее устройство СМ450 имеет встроенный микроконтроллер и модуль для шифрования/дешифрования данных, хранящий внутри себя ключи. Ключи создаются аппаратным путем при помощи криптографического процессора. После загрузки ключей в модуль шифрования их невозможно прочитать "постороннему", а содержимое памяти теряется после выключения питания или при перезагрузке управляющей программы.

Данные о каждом из всех совершенных за день платежах снабжаются уникальной электронной подписью, создаваемой при помощи ключа, расположенного на смарт-карте покупателя и уникального для каждой карты. Это делает невозможным подделку транзакций в магазине. Затем, в конце рабочего дня, при передаче списка транзакций из кассового терминала в процессинговый центр посредством модема, вся "посылка" также снабжается электронной подписью. В процессинговом центре проверка подлинности каждой транзакции производится путем вычисления и идентификации электронной подписи. На этом же этапе происходит выбраковка транзакций с "неправильной" электронной подписью, а также платежей по аннулированным или "чужим" — неизвестным системе — картам. Следует отметить, что в многоэмитентной системе проверить транзакции по каждой конкретной карточке может лишь выпустивший ее банк, поскольку каждый банк — участник платежной системы обладает своим, уникальным  ключом. Аналогично защищаются и данные обо всех операциях банкоматов, которые передаются в процессинговый центр по компьютерной сети. При отсутствии линий телекоммуникаций передача данных о проведенных за день платежах осуществляется при помощи специальной "транспортной" смарт-карты с большим объемом памяти (обычно 24,64 или даже 512 Кбайт), которая по окончании рабочего дня отвозится курьером в банк.

Поскольку все произведенные транзакции записываются на POS-терминалах и передаются в банк, потерянная или украденная карточка может быть восстановлена с тем же самым количеством денег, которое было на момент ее потери.

В системе ведется и постоянно поддерживается список карт, которые объявлены недействительными (например, при утере карточки владельцем), но еще не изъяты из обращения. Этот так называемый "горячий список" ежедневно передается на банкоматы по локальной вычислительной сети, а на терминалы пунктов продаж — при помощи модемной связи или  транспортной смарт-карты.

3.2. Проблемы функционирования платежных систем в современных

условиях

В последние полтора-два года российский  рынок банкоматов уверенно набирал обороты. Незначительное по сравнению с мировым количество установленных в России устройств (по состоянию на конец 1997 г. в мире  насчитывалось 600 000 банкоматов,  в России на сегодняшний день - порядка 3000), свидетельствовало об огромном потенциале этого сегмента  рынка. В первой половине 1998 г. контракты на поставку партии  из 50-100 банкоматов были вполне рядовым явлением. Так, например,  только за первые семь месяцев  1998 г. компания NCR продала в России более 500 устройств.

Если до кризиса ежегодный рост российского рынка банкоматов оценивался некоторыми экспертами  в 100%, то в нынешней ситуации давать какие-либо оценки чрезвычайно  сложно. Вместе с тем можно указать некоторые тенденции в банковском  деле и на рынке пластиковых  карточек, которые будут определять востребованность устройств банковского самообслуживания в дальнейшем.

В конце тысячелетия мировой банковский  бизнес переживает поистине  революционный период, в результате  которого в развитых странах банковские отделения с операционистами  могут исчезнуть навсегда. Автоматизированный банковский центр обеспечивает выполнение по крайней мере 80% функций классических  банковских отделений.

Тенденция увеличения доли автоматизированных  отделений обусловливается,  с одной стороны, стремлением приблизить финансовые  услуги к потребителю, с другой -  перенасыщенностью банковской  инфраструктуры, когда, например,  на одной улице находится до четырех отделений банка. Замена классических отделений на автоматизированные  позволяет банкам экономить огромные средства, которые  раньше тратились на аренду помещений  и содержание персонала. В США только с 1998 по 2000 г. количество  автоматизированных отделений  увеличилось с 1901 до 3676.

Абсолютное большинство российских  банков не испытывает проблем  с инфраструктурной перенасыщенностью.  Поэтому говорить о создании широкомасштабной альтернативной  сети автоматизированных  банковских отделений в России безусловно рано.

И тем не менее уже сейчас некоторые  крупные банки готовы инвестировать  средства в создание пилотных центров банковского самообслуживания.  И если в 1997 году полнофункциональных банкоматов  в России не было, то в 1998 г. компания  NCR  поставила 5 таких устройств.

К причинам, препятствующим развитию этой тенденции в России, следует отнести отсутствие необходимой  программной поддержки и сложность перехода на новый технологический  протокол, регламентирующий  операции банков.

Таким образом, серьезных структурных  изменений спроса в пользу многофункциональных комплексов,  представляющих собой банкомат  с дополнительными модулями и секциями для расширения функциональности,  в ближайшее время ожидать  не приходится. Это, однако, не означает, что спрос на полнофункциональные банкоматы, снабженные  функцией конвертного депозита,  будет отсутствовать совершенно. Такие банкоматы могут найти широкое  применение, например, для приема коммунальных платежей. «Водораздел» между использованием  банкоматов исключительно в качестве  устройств для выдачи наличных  и банкоматов как мини-отделений банков пролегает там, где держатель  карточки получает доступ к своему основному счету. Как только лидирующие российские банки убедятся  в перспективности инвестиций  в подобный сервис, можно будет говорить о том, что услуги российских  банков для держателей пластиковых карточек становятся действительно современными.

Как известно, львиная доля российского  рынка пластиковых карточек приходится на зарплатные проекты. Сегодня огромная армия клиентов, среди которых производственные предприятия с многотысячными коллективами, вынуждена менять обслуживающие их банки.

Предприятия с рыночной ориентацией,  где решения принимаются не под давлением большинства сотрудников,  далеких от проблем оптимизации  финансовых потоков и работы бухгалтерских служб, а квалифицированным топ-менеджментом, не перешли на выплату зарплат наличными.

Причем, если предприятия с учас­тием иностранного капитала без проблем смогут перевести корпоративные  счета в западные банки, то такой массовый сервис, как зарплатные  проекты, сегодня на местном  рынке могут предоставить только российские структуры.

Банки, благополучно пережившие  кризис и столкнувшиеся с наплывом  новых клиентов вынуждены  расширять свое присутствие  на розничном банковском рынке  и, по оценкам экспертов, будут докупать до 60% оборудования. При этом банкоматы со стандартным набором функций будут пользоваться  большим спросом. Для российского  рынка станет актуальной другая западная тенденция - повсеместное  использование максимально  простых по функциональным возможностям банкоматов, преимущество  которых состоит в компактности  и небольшой стоимости.

В начале ноября 1998г. компания NСR заключила с Альфа-банком самый крупный за последнее время контракт на рынке устройств банковского  самообслуживания. Банку были поставлены 10 банкоматов серии  РегsопаS 70. Эти устройства выполняют  базовые функции и предназначены  для использования внутри  помещений.

Можно предположить, что передел  рынка зарплатных проектов станет одним из факторов, сохраняющим  спрос на банкоматы в бли­жайшем будущем.

Проблемы ликвидности российских банков, спровоцированные финансовым  кризисом, оказали отрицательное  влияние на динамику роста рынка устройств банковского самообслуживания. Поэтому многие компании-производители  сейчас предпринимают  стратегические шаги, направленные на стимулирование продаж собственного оборудования.

В частности, компания NСR, которой  принадлежит более 25% мирового  рынка банкоматов, нашла несколько  способов продвижения своей продукции и услуг на российском  рынке.

По мнению специалистов по продажам  компании NCR, в связи с сохранением  кризисной ситуации в экономике  объем продаж новых банкоматов  на российском рынке в 2000 г. значительно сократится. Однако, они считают, что в любой экономической  ситуации останутся банки, которые будут покупать новые банкоматы  с полным пакетом сервисных  услуг. Эти банки не только отдают  предпочтение техническим новшествам, но и заботятся об имидже  своих финансовых институтов.

Компания NCR развернула программу  реновации банкоматов третьего поколения, закупленных у западных банков. В результате реновации получается  абсолютно новый (с точки зрения надежности) банкомат, который стоит  как минимум в два раза дешевле чем новый банкомат серии РегsопаS-70. В цену реновационного банкомата входит трехлетнее сервисное обслуживание.  Возможны схемы, по которым  при приобретении таких банкоматов  оплачивается треть их стоимости,  а на оставшуюся сумму оформляется рассрочка на три года.

В условиях реструктуризации российской  банковской системы будет происходить передел рынка предоставления  розничных банковских услуг. Это означает, что некоторые банки, предоставлявшие такие услуги, прекратят свое существование из-за разорения или поглощения более устойчивыми банками. Таким образом, в России в 2003 г. следует ожидать появления вторичного рынка банкоматов. На него попадут как новые (еще не установленные), так и подержанные банкоматы. Большая часть банкоматов данной категории разойдется «за долги». Безусловно,  данный факт окажет влияние  на объем закупок новых банкоматов.  Однако, как считают специалисты, следует более тщательно подходить  к оценке технического состояния  подержанных банкоматов с тем, чтобы определить их реальную стоимость. Кроме того, стоит задуматься  об оформлении договоров о сервисном обслуживании, если таковые  не были оформлены ранее.

Таким образом, в 2003 г. на рынке банкоматов в России будут представлены  устройства следующих категорий;  новые банкоматы (будут представлять  интерес для устойчивых банков, в любых условиях покупающих « последнее слово техники»), реновационные банкоматы (будут интересны  банкам, только вступающим на рынок предоставления розничных  банковских услуг) и банкоматы вторичного рынка (большая часть банкоматов данного типа попадет в устойчивые банки при поглощении менее устойчивых или «за долги»).

При этом основными покупателями  устройств банковского самообслуживания  были и останутся крупные  и средние банки, сохранившие устойчивость. В них и сейчас сосредоточено  95% всех банковских активов.  Они могут обеспечить огромные  инвестиции и развитую инфраструктуру,  поэтому окажутся в лучших условиях: из-за больших объемов поставок для них будет существовать  кредит, лучшие цены и финансирование.

Крах платежной системы России подорвал отечественный бизнес пластиковых карточек, и ситуация на "карточном"  рынке не скоро стабилизируется  даже при самом благоприятном  развитии событий. 2002 г. был богат принятием  на самом высоком уровне массы противоречивых решений в отношении финансовой сферы. Международные платежные системы,  присутствующие на российском рынке, реагировали на них по разному. Начнем с того, что восстановим  хронику событий.

17 августа вышло постановление Правительства РФ об отказе от обязательств  по погашению ГКО/ОФЗ, в результате которого держатели ценных бумаг, в том числе и банки, превратились в «безвозмездных пожертвователей". По существу, банки потеряли ликвидность в результате банкротства государства.

В тот же день представители международных  платежных систем VISА и Еuropaу заявили, что пока не намерены менять условия пребывания   в этих системах российских банков. При оценке страхового депозита  в системе и VISA, и Еuгорау по-прежнему  предполагали ориентироваться  на состояние каждого конкретного банка. Если банк выполняет  все обязательства перед системой,  увеличение страхового покрытия  от него не требуется.

В то же время, некоторые банки по собственной инициативе прекратили  прием карточек сторонних  эмитентов в своих банкоматах и отделениях, страхуясь от возможных  потерь при межбанковских расчетах.

18 августа международная платежная  система VISА, а позднее и Еuгорау блокировали банковский идентификационный номер (ВIN) банка «Империал", объясняя свое решение тем, что банк не внес необходимые  средства для поддержания системы расчетов. Заметим, что блокирование ВIN банка не означает  его окончательного выхода из платежной системы. После внесения  требуемых средств банк снова может начать функционировать в ее составе.

19 августа VISА изменила свое решение от 17 августа и рекомендовала  банкам прекратить выдачу наличных  по карточкам сторонних эмитентов, но эта мера является временной и принята в следствии низкой рублёвой и долларовой ликвидностью на российском банковском рынке и в связи с повышенным спросом на наличные средства со стороны граждан.

В то же время ограничение относится  только к операциям с наличными  средствами и не должно повлиять  на использование карточек VISA в предприятиях торговли и сервиса, т.е. при осуществлении безналичных операций. Отсутствие ограничений на безналичные операции  вполне понятно, так как задолженность  предприятиям торговля  и сервиса может быть компенсирована  за счет страхового депозита банка в системе. В случае выдачи банком наличных по карточке стороннего ( в данном случае российского)  эмитента, все риски несет  эквайер. Поскольку расчеты между банками занимают несколько  дней,  эквайер в условиях финансового  кризиса не может быть полностью  уверен, что эмитент будет в состоянии компенсировать его расходы.

     21 августа стало известно, что VISA рекомендовала банкам прекратить  выдачу наличных по карточкам  российских эмитентов во всем мире, но в торговой сети карточки принимаются в полном объеме.

В это же время компания Аmeгican Ехргеss обратилась к нескольким  российским банкам с просьбой о приостановлении продаж чеков до особого распоряжения. Чуть позднее  Аmeгicаn Ехргеss приостановит  и операции по личным карточкам,  выданным несколькими российскими  банками.

Российские банки осуществляют обслуживание клиентов по мере возможности: некоторые вводят новые  лимиты на снятие наличных (от 2 до 10 тыс. рублей в день). Такие ограничения,  в частности, ввели Автобанк, «Российский кредит", Инкомбанк,  Мост-банк, «СБС-АГРО" и ряд других. Часть магазинов отказывает в приеме карточек.

Владельцы карт-счетов пытаются спасти свои деньги, используя все возможности: и покупку товаров, и обналичивание. В этом плане у них существенное преимущество перед владельцами депозитных вкладов. Там, где карточки принимают, товары  за пару недель "сметают" полностью.  Деньги в банкоматах заканчиваются  в считанные часы. Спрос на наличные за прошедшие после 17 августа три дня увеличился в 100- 200раз.

1 сентября появилась информация  о переводе расчетов по России из «СБС-АГРО» в Мidl аnd Ваnk, через который ведутся расчеты системы по международному клирингу. Решение,  якобы, принималось исходя из «тяжелого положения "СБС-АГРО", хотя, как отмечают участники рынка пластиковых карточек, внутрироссийские расчеты системы Euгорау до последнего времени проводились банком в нормальном режиме и был только один случай задержки платежей  на сутки. Всего в «СБС-АГРО» находилось  около 800 тыс. счетов держателей  карточек Сiггus/Маеstro и 40 тыс. счетов Еuгосагd/Маstercard. Вклады частных лиц составляли приблизительно 8 млрд. руб.

Была информация и о том, что еще 26 августа Ассоциация российских  банков - членов Еuгорау направила  в компанию Еuгорау письмо,  в котором просила рассмотреть возможность передачи полномочий расчетного банка по России Сбербанку РФ. Процедура перевода расчетов  достаточно долгая, так как необходимо  заключить массу новых договоров, в частности, между банками  и Еuгорау, банком и новым расчетным банком. Ассоциация российских членов Еuгорау опровергла  сведения о существовании такого письма.

2 сентября Банк России в рамках анонсированной двумя неделями ранее программы по защите вкладов  населения проявляет потрясающую заботу о гражданах - замораживает  вклады физических лиц в шести российских банках с 3 сентября  по 15 ноября. Вкладчикам в добровольно-принудительном  порядке предлагается написать заявление о переводе счетов в Сбербанк РФ, где сохранность средств гарантируется ЦБ России. Держателей карточек данное решение  затрагивает в том плане, что им также «предоставляют возможность...  закрыть счета, по которым выданы платежные карты, аннулировать  карты, перевести средства на вклад до востребования и подать заявление  на перевод обязательства банка по вкладу в Сбербанк РФ в общем  порядке»

Юристы утверждают, что решение  ЦБ незаконно, и коммерческие банки могут оспорить его в суде. КонфОП (конфедерация обществ потребителей) считает, что ЦБ нарушил  права вкладчиков, предложив  конвертацию вкладов по невыгодному  курсу и перевод средств с депозитных счетов на счета до востребования.

4 сентября ЦБ разрешил  вкладчикам разморозить свои счета. Для этого необходимо написать заявление о добровольном  отказе от перевода средств в Сбербанк. Так что стоять в очереди придется в любом случае, лишь бы успеть до 26 сентября. По некоторым  данным, к середине сентября все решения правительства от 17 августа   будут отменены.

Итак, коммерческие банки, оставшиеся «на плаву» после первого вала финансового кризиса, решают головоломку  выживания в условиях рухнувшей  пирамиды ГКО и ажиотажа клиентов в отношении наличных. Клиенты озадачены проблемой опустошения  карт-счетов (как, впрочем, и депозитных счетов) и решением вопроса о целесообразности перевода  средств в Сбербанк РФ (идут разговоры на тему «обманул же в 91-м, так какие могут быть гарантии, что не обманет и сейчас?»). Пытаясь повысить привлекательность идеи перевода счетов в Сбербанк, его руководство  объявляет о повышении процентных ставок по вкладам.

То, что экономический кризис надолго,  становится полностью очевидным.  Кажется странным рассуждать  о том, как выживают в сложившихся  условиях международные платежные  системы (неизвестно еще, как сами выживем...). И тем не менее.

Фактический запрет 21 августа руководством  VISА на снятие наличных по карточкам российских эмитентов  хотя и выглядит вполне обоснованным,  больно бьет по популярности  "карточных" продуктов системы в России. Объяснения представителей VISА СЕМЕА сводятся к тому, что эта мера - временная и вынужденная, продиктованная необходимостью защитить все банки - члены ассоциации  от возможных отказов российских  эмитентов компенсировать расходы эквайеров. По очевидным причинам VISА защищает интересы банков, а не держателей (которым трудно понять, почему невозможно осуществить обналичивание по карточке,  если деньги на счете есть и банк-эмитент - не банкрот).

Это решение, как утверждают конкуренты VISА, в большой степени  способствовало возникновению паники среди населения и, как следствие,  повышению ажиотажа в отношении  снятия наличных с карт- счетов. В то же время ясно, что рекомендациями  руководства VISА воспользовались далеко не все иностранные  члены ассоциации. Доподлинно  известно, что ряд банков на всем протяжении кризиса не прекращал выдачу наличных, и эмитированные этими банками карточки принимались к обслуживанию  за рубежом. Прием карточек российских эмитентов за границей определялся стабильностью финансового  положения банка-эмитента.

Потери VISА вследствие финансового  кризиса в России сводились к блокировке ВIN трех российских банков - Инкомбанка,  банков «Менатеп» и «Империал».  Блокировка ВIN означает невозможность получения авторизационного кода при проведении любых операций по карточкам «заблокированного»  эмитента.

Решение о временном блокировании  с 9 сентября ВIN Инкомбанка было принято совместно с руководством  банка. Инкомбанк сам обратился  с просьбой о блокировании его номера в систему VISА. По словам  представителя банка, это решение  направлено на сокращение оборотов по карточкам Инкомбанка  за рубежом. Чуть позднее, также по просьбе самого банка, был блокирован  ВIN «Менатепа».

Инкомбанк являлся одним из крупнейших российских эмитентов международных карточек VISА и Еuгорау. По состоянию на июль 1998 года Инкомбанком было выпущено  более 15 тыс. карточек Еuгорау и 60 тыс. карточек VISА. «Менатеп» выпустил 35 тыс. карточек VISA, из них только 1,5 тыс.- Е1есtгоn, остальные - С1аssiс, Вusiness и Со1d.

В целом, представители VISА СЕMЕА оценивают российский рынок  как перспективный и считают, что системы для осуществления безналичных расчетов будут актуальны  при любом правительстве и в любой стране.

       В отличие от VISА - своего главного конкурента, международная платежная  система Еuгорау не выдавала своим членам никаких рекомендаций  относительно ограничений по выдаче наличных по картам российских  эмитентов, предлагая банкам действовать по своему усмотрению.

По поводу платежной системы Diners Club в периодической печати практически не было информации, что, в совокупности с тяжелым положением  банка «Империал», являющегося  расчетным банком н главным  эмитентом карточек в системе, послужило поводом для слухов о том, что русский Diners Club "умер". Как оказалось, слухи о смерти оказались  преждевременными.

Доля «Империала» в капитале компании Diners Club в России составляла  почти треть, он также выпустил  около трети всех карточек в России. В настоящее время эмиссию  карточек Diners Club ведут банки « Славянский» н «Диамант».

Компания Diners Club предлагала  держателям карточек банка «Империал»  льготные условия их перевыпуска в банках «Славянский» и «Диамант». Клиенты могли получить новые карточки со сроком действия 2 года в указанных банках бесплатно. ( Обычно перевыпуск карточки стоит 50 долл., сервисная ставка составляет  150 долл.) В июле 1999г. процедура  передачи расчетных функций в банк «Славянский» была успешно осуществлена, что само по себе явилось  большим успехом.

В целом, в период кризиса российский Diners Club продолжал практически без изменений осуществлять  свои обязательства перед банками-сублицензиатами, эквайерами и другими агентами системы.

Международные и отечественные авиакомпании объявляли об отказе приема всех российских карточек, за исключением карточек Diners Club. Это объяснялось наличием у Diners Club глобальных договоров с авиа-, а также другими компаниями из сферы Т&Е, что обеспечивает гарантию  высокого уровня сервисных  услуг даже в условиях кризиса.

Потери Diners Club, понесенные вследствие финансового кризиса, можно условно разделить на текущие  и стратегические. Текущие потери - это:

n  Потери от снижения количества  клиентов вследствие падения банка «Империал», которые составили  приблизительно 35%.

n  Потери от прекращения обналичивания  банками сторонних эмитентов и прекращения обслуживания  карточек в ряде торгово-сервисных  предприятий. Расчетный цикл по клубным карточкам (к которым  относятся и карточки Diners Club) составляет около двух недель. Очевидно, что в условиях финансового  кризиса это слишком большой срок.

К стратегическим потерям относятся:

n  Временный отказ от эмиссии карточек Diners Club банками «Менатеп»  и «Российский кредит».

n  Потери, связанные с неопределенной  ситуацией в отношении уже заключенных договоров, а также переговоров  с предполагаемыми партнерами по сублицензированию и эквайерингу. Процесс проведения переговоров и заключения договоров  довольно длителен и сложен. К примеру, от момента подписания договоров до момента выдачи карточек  клиентам проходит в среднем полгода. Необходимость повторного  проведения переговоров и замораживание  текущих существенно скажется на увеличении накладных расходов в ближайшем будущем.

 Кризис имел не только отрицательное действие, но и наличие положительных тенденций, кризис выявил слабость банковских карточек, их сильную зависимость от международных институтов. Таким образом, главные последствия  кризиса сказались в основном на перспективе. В этой ситуации  Diners Club при грамотной маркетинговой  политике имел хорошие  шансы существенно увеличить свою клиентскую базу.

В рамках реализации данной политики  Diners Club не исключал возможности выпуска рублевых карточек. Использовать их при проведении  расчетов можно будет только на территории России. В то же время держатели этих карточек будут членами клуба и смогут пользоваться  всеми привилегиями.

Компания Аmerican Ехрrеss мотивировала  свои действия по ограничению  продаж чеков необходимостью защиты акционеров и клиентов компании в сложившейся неопределенной  ситуации на российских финансовых рынках. При этом продажа  уже выкупленных чеков была продолжена. В то же время продажу чеков, которые банки распространяли  на условиях доверительной  собственности (консигнации),  необходимо было приостановить в некоторых банках.

Российский «карточный» рынок все таки пережил  этот кризис. То, что от него осталось является уже совсем другим рынком, с новыми правилами игры, новыми игроками и коренным образом изменившимися принципами.

12 ноября 1998г. после стабилизации  банковского рынка VISА восстановила проведение внутренних  межбанковских операций  по снятию наличности через банкоматы с лимитом, принятым во всем регионе СЕМЕА - 10 000 тыс. долл. в месяц на человека.  На сегодняшний день ассоциацией VISА сняты все ограничения по межбанковским операциям по снятию наличных через банкоматы.

В настоящее время на  российском  рынке  внутренних карточек существует три межбанковских  платежных системы национального  масштаба: STВ-Сагd, Uniоп Саrd и «Золотая Корона».

В существующих условиях национальные платежные системы выживают с трудом.  Это, с одной стороны, создает почву для запуска  мелких локальных проектов, а с другой - увеличивает роль международных  карточек как инструментов  совершения межрегиональных транзакций. Российский рынок пластиковых  карточек, существовавший и успешно развивавшийся до кризиса, практически рассыпался. В условиях кризиса вырос новый рынок и банки предприняли все усилия, чтобы не только восстановить, но и шире развить систему безналичных платежей. 

В конце тысячелетия мировой банковский  бизнес переживает поистине  революционный период, в результате  которого в развитых странах банковские отделения с операционистами  могут исчезнуть навсегда. Автоматизированный банковский центр обеспечивает выполнение по крайней мере 80% функций классических  банковских отделений.

3.3.  Перспективы развития системы электронных денег в России

Последние десятилетия ознаменовались бурным развитием системы пластиковых карточек. Их достоинства были настолько очевидными, что привлекли внимание большого числа как коммерческих фирм, так и частных граждан.

Уже в 1970 году свыше 20 миллионов человек успешно пользовались карточками Банк Америкард (в настоящее время – VISA). К концу 1980 г. число банковских карточек превысило 73 миллиона, а число обработанных кассовых чеков достигло почти 1 миллиарда. В течение указанного десятилетия годовой объем продаж по карточкам возрос в США с 3 млрд. долларов до 31 млрд. долларов, что составляло десятикратный рост.

В настоящее время оборот одного из самых крупных эмитентов пластиковых карточек – VISA International -достиг отметки в триллион долларов (на 31 марта 1997 года), а общее число выпущенных во всем мире карт этой компании составило 572 миллиона. По данным журнала "Эксперт"( 1997, №27), в современной России показатели годового оборота карт VISA  - около 500 миллионов долларов США, годовой прирост - 10%. Всего в мире, по приводившимся в печати данным, было выпущено в обращение 2 миллиарда пластиковых магнитных карт.

         Мировой рынок пластиковых карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом:

Диаграмма 8. Распределение мирового рынка между основными эмитентами

Лидером в пользовании кредитными карточками является Канада. В этой стране платежи с помощью банковских карточек в общем объеме безналичных расчетов составляют 23,5%, в то время как в США - 15,3%, в Великобритании - 11 %.

На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. По данным на 1995 год, в Российской Федерации имелось около 1500 торгово-сервисных предприятий, которые могли обслуживать клиентов, обладающих пластиковыми карточками. Большинство таких фирм расположено в Москве (примерно 800), а на втором месте находится Санкт-Петербург (400).

С появлением в России коммерческих банков некоторые из них активно начали распространять пластиковые карточки зарубежных эмитентов. В число начинателей, как упоминалось ранее, вошли Кредо-банк и Мост-банк, а чуть позже к ним присоединились Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Диалог-банк, Элбим-банк. Нашлись и такие банки (Элексбанк, Кредит-Москва и др.), кто начал выпускать свои собственные пластиковые карточки. Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции:

Диаграмма 9. Распределение российского рынка между иностранными эмитентами

В целом, определяя сущность пластиковой карточки, необходимо прежде всего охарактеризовать её как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели её использования: от простой "визитки" (содержат название и фирменный знак изготовителя, имя владельца и его персональный код) до получающих в настоящее время все более широкое распространение смарт-карт. Известно, что пластиковые карточки могут выполнять функцию ключа при доступе в различные помещения, специализироваться на отдельных видах услуг (телефонная связь, обслуживание на бензоколонках, доступ в метро и т.д.).

В настоящее время в нашей стране решается вопрос о выдаче пластиковых карточек гражданам - пользователям системы социального страхования. Рассматривалось предложение о выдаче карточек всем владельцам автотранспортных средств для облегчения выплаты штрафов и пресечения коррупции в органах ГИБДД, однако реального воплощения в жизнь эта идея не получила.

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Следует указать и на такие выгоды для держателей карточек, как возможность оперирования ими за границей, осуществлять конвертацию по выгодному курсу, не указывать "карточные" деньги в таможенной декларации, пользоваться скидками при приобретении товаров (так называемые дисконтные карты).

Базовые параметры и технические характеристики пластиковых карт заложены в спецификациях Международной организации по стандартизации. В настоящее время действует международный стандарт ISO 7816. Так, например, длина карточек должна составлять 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, толщина - 0,76 мм. Обычная банковская пластиковая карточка включает изображения логотипа и названия эмитента, номер и срок действия карточки, данные о владельце, включая образец подписи и иногда - фотографию, а также магнитную полосу.

Проблемой российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых банковских карточек, является недостаточный уровень их технической оснащенности, что обусловливает необходимость применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, подписи, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). Эти недостатки становятся причиной различных злоупотреблений, самые опасные из которых совершаются с вовлечением в преступные группы работников торгово-сервисных точек и банков.

Между тем сама идея безопасного и оперативного использования банковских пластиковых карт заключается прежде всего в том, что скрытая на магнитной полосе информация должна считываться специальными техническими устройствами и проверяться по всем необходимым параметрам. Такую функцию успешно выполняют интерактивные системы, включающие в себя импринтер, соединенный через модем и стандартную телефонную линию с центральным компьютером, который автоматически проверяет, не украдена ли карта, не внесена ли она по другим причинам в стоп - лист, не превышен ли её лимит, не числятся ли за владельцем карты какие-либо нарушения правил ее использования. При наличии в компьютере "противопоказаний" к совершению сделки, он не дает разрешения на её осуществление. Безусловное достоинство такой схемы заключается в максимальном устранении человека от участия в автоматически осуществляемой авторизации.

Как и все иные пластиковые карточки, микропроцессорные карты имеют свои разновидности. Самым простым вариантом выступает "карта памяти", имеющая встроенную микросхему, которая, соответственно названию, содержит только память. Из карточек с подобным механизмом наибольшее распространение получили телефонные карты, широко используемые в Германии и Франции. Приобретаемая карточка позволяет сделать ее покупателю определенное число звонков. В 1992 году было продано 85 миллионов французских телефонных карточек. Они, во-первых, избавили клиентов от необходимости поиска "телефонной мелочи", а во-вторых, значительно позволили снизить количество случаев вандализма с телефонными аппаратами (по приводившимся в печати данным, в десять раз).

Самый совершенный тип микропроцессорной карты называется "смарт-карта" (от "smart" - умный, сообразительный), представляющая собой по сути мини-компьютер, способный выполнять расчеты при помощи включенной в него операционной системы. Такой микрокомпьютер содержит в себе следующие компоненты: устройство для обработки инструкций карты, память для временного хранения данных, память для постоянного хранения инструкций карты, систему обмена данными с внешним миром, инструкцию для процессора, систему безопасности.

Наиболее широкие возможности включает в себя суперсмарт - карта. Примером служит многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Суперсмарт - карта объединяет в себе функции банковской карточки, часов, календаря, калькулятора, записной книжки, а также может осуществлять по команде владельца конвертацию валюты.

Весьма перспективным является такое направление в использовании смарт-карт, как применение их в системе социального обеспечения. Например, в Соединенных Штатах Америки уже разработана "Карта электронной выдачи пособий", предназначенная для осуществления государственной программы помощи нуждающимся. Разработчики данной программы рассчитывают, что ее осуществление позволит не только своевременно и адресно получать необходимую финансовую помощь, но и направлять её только на те цели, ради которых она выделена.

Интереснейшее в данном отношении новшество было осуществлено путем электронной выдачи пособий в штате Вайоминг (США) с применением смарт-карты. Выпуск этой смарт-карты взял на себя Департамент здравоохранения штата в рамках Программы по проблемам женщин, детей и юношества. Указанная Программа включала научно обоснованные рекомендации по диете и приему пищи для беременных и кормящих матерей, а также женщин с детьми в возрасте до пяти лет, чье материальное положение неблагополучно. Такие карты выдаются участникам программы и используются для приобретения в магазинах различных продуктов. Каждый раз, когда карта представляется для осуществления покупки, названия приобретаемых продуктов просматриваются в общем списке с помощью устройства для чтения штрихового кода, соединенного с терминалом пункта продажи (кассы). Сначала программа терминала проверяет, могут ли быть приобретены эти продукты с помощью карты, и если да, то производится соответствующая запись и карта дебетуется. Программа терминала пункта продаж обменивается данными с центральным компьютером и регулярно обновляет свои данные. Программа гарантирует, что семья ежемесячно получает необходимое количество питательной еды. Каждый месяц, пока человек является участником программы, терминал автоматически обновляет карту новыми пособиями. Следует отметить, что в нашей стране столичное правительство в ряде округов Москвы собирается проводить аналогичный эксперимент по внедрению пластиковых карточек в систему социального обеспечения малоимущих слоев населения.

Одним из важных условий эффективного применения в современной отечественной расчетно-финансовой системе пластиковых карточек является наличие и степень разработанности законодательной базы их выпуска и применения. К сожалению, следует констатировать, что в Российской Федерации на сегодняшний лишь Положение ЦБР от 9 апреля 1998г. № 23-П регламентирует порядок обращения пластиковых карточек. Ранее предпринимавшиеся попытки Центрального банка России ввести в законодательные рамки порядок расчетов с использованием платежных карт пока ни к чему не привели. По некоторым данным Государственная Дума намеревается принять федеральный закон "Об использовании платежных карт в Российской Федерации». Разработка указанных нормативных документов является насущной необходимостью, и, как отмечают специалисты, "всем участником этого рынка ясно, что возникающие в процессе использования пластиковых карт отношения очень специфичны и поэтому требуют специального регулирования".

Для сравнения целесообразно указать, что в Соединенных Штатах Америки принят целый ряд нормативных актов, которые регламентируют операции с пластиковыми карточками:

·        закон об электронных формах платежей;

·        федеральный свод законов о банкротстве;

·        закон о практике взыскания долгов;

·        закон об основах кредитования;

·        закон о расчетах по кредиту.

В систему правовых документов, регламентирующих выпуск и обращение пластиковых карточек, следует включить:

1. Федеральные законы.

2. Законодательные акты субъектов Российской Федерации.

3. Подзаконные ведомственные нормативные акты.

4. Договора, заключаемые между участниками оборота пластиковых карточек.

Обращаясь к российскому законодательству, можно взять Гражданский кодекс РФ, где мы после непростых поисков найдем некоторые нормы, которые при желании косвенно можно связать с рассматриваемой проблемой. В первую очередь назовем статью 862 "Формы безналичных расчетов" (глава 46 "Расчеты"), где в ч. 1 говорится: "При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота". Поясним, что согласно ч.1 ст.5 ГК РФ обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Между тем есть еще одна статья ГК РФ, которая, на наш взгляд, имеет все основания быть отнесенной и к пластиковым карточкам. Речь идет о ч.3 ст-847, которая называется "Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете" (Глава 45 "Банковский счет"). Здесь говорится, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Указанная ситуация идеально подходит к случаям операций владельцев пластиковых карточек с банкоматами. Возможность использования при совершении сделок электронно-цифровой подписи оговаривается и в ст. 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки").

Статус Федерального закона имеет статья Уголовного кодекса России, предусматривающая ответственность за изготовление с целью сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187). Заметим, что такие действия при отягчающих обстоятельствах, к которым закон относит неоднократность или совершение преступления организованной группой, наказываются лишением свободы на срок от четырех до семи лет с конфискацией имущества.

Из числа других нормативных актов следует назвать безусловно устаревшую инструкцию Госкомитета СССР по иностранному туризму "О порядке предоставления обслуживания гражданам, держателям кредитных карточек инофирм" от 8 мая 1985 г., а также целый ряд документов, исходящих из Центрального банка РФ, где пластиковые карточки либо только упоминаются, либо регламентируются отдельные вопросы их функционирования. Например, в утвержденном письмом ЦБ №503 от 15 августа 1997 г. "Положении о прекращении на территории Российской Федерации расчетов в иностранной валюте за реализуемые физическими лицами товары (работы, услуги)", предусматривается, что в случае использования платежных карт международных и российских систем на территории Российской Федерации при реализации физическими лицами товаров (работ, услуг), расчеты между банками-резидентами и иными юридическими лицами-резидентами должны осуществляться только в рублях. Если обеспечением платежной карты является валютный счет, то при расчетах за реализацию на территории Российской Федерации товаров (работ, услуг) уполномоченные банки могут списывать в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей средства в иностранной валюте только с валютных счетов физических лиц. Списание средств в иностранной валюте с валютных счетов юридических лиц при расчетах платежными картами за реализацию физическими лицами на территории Российской Федерации товаров (работ, услуг) запрещается.

Несколько больше повезло импринтерам, выполняющим функции контрольно-кассовых машин при платежах пластиковыми карточками. В утвержденных Министерством финансов 30 августа 1993 года "Типовых правилах эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением" содержится пункт 5.3 "Расчет посредством кредитных карточек", где говорится следующее: "Кредитная карточка - пластиковый прямоугольник с магнитной полосой, которая вмещает данные, необходимые для расчетов за товар. При покупке товара вставляется в щель кассовой машины системного кассового терминала, имеющего связь с банком, по каналу связи сообщается номер счета владельца кредитной карточки, подтверждается его платежеспособность и дается команда на списание со счета указанной суммы (стоимости покупки или услуги). После чего карточка возвращается владельцу. При вводе кредитной   карточки в машину набирается личный код, известный только владельцу".

Нельзя не отметить существенные возможности воздействия на рынок пластиковых карт со стороны органов государственной власти субъектов Российской Федерации. Безусловно, выделяется в этом отношении Москва, где сосредоточено большинство банков и торгово-сервисных точек, осуществляющих обслуживание по пластиковым карточкам. В данной связи целесообразно выделить постановление Правительства Москвы от 5 мая 1993 года №424 "О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств", которое сыграло большую роль в становлении столичной системы функционирования пластиковых карт.

Указанным постановлением, во-первых, была одобрена инициатива уполномоченных банков правительства Москвы "Мост-Банка" и банка "Столичный" по выпуску рублево-валютных пластиковых платежных карточек как средства расчетов в сфере торговли и оказания услуг. Во-вторых, в постановлении были обозначены основные направления развития системы пластиковых карт:

·        рекомендовано предприятиям, получившим разрешение на осуществление розничной торговли и оказание услуг за свободно конвертируемую валюту на территории Москвы, принимать пластиковые платежные средства в оплату реализуемых товаров и услуг;

·        Департаменту внешних связей и Департаменту потребительского рынка и услуг Правительства Москвы предписано оказывать всемерное содействие уполномоченным банкам по внедрению и московской торговле и сфере обслуживания расчетов с использованием пластиковых платежных средств;

·        Московской городской телефонной сети указано оказывать содействие уполномоченным банкам в выделении прямых телефонных каналов для осуществления связи между торгующими организациями и уполномоченными банками, ведущими расчеты с использованием пластиковых платежных средств;

·        Главному управлению Центрального банка РФ по г. Москве предложено при выдаче предприятиям разрешений на реализацию гражданам товаров за иностранную валюту особое внимание уделять внедрению безналичных расчетов с использованием пластиковых платежных средств.

Не менее важным является принятое 30 января 1996 г. постановление Правительства Москвы №96 "О мерах по дальнейшему совершенствованию взаимодействия между Правительством Москвы и банковской системой города", где обозначен целый ряд мероприятий, направленных на расширение практики использования пластиковых карточек. Среди них можно назвать:

n  Создание при Ассоциации российских банков консалтингового Центра новых банковских технологий, одной из приоритетных задач которого будет координация практической работы и исследование по платежным системам, в том числе национальным, с пластиковыми картами.

n  Сокращение таможенных пошлин при ввозе банкоматов и оборудования для точек приема пластиковых карт.

n  Подготовка силами Главного управления ЦБ РФ по г. Москве и рабочей группы по новым платежным инструментам при ЦБ РФ для рассмотрения Правительством Москвы предложений о создании национальной системы платежных карт России.

n  Создание рабочей группы в составе мэрии, ЦБ РФ, Ассоциации российских банков и платежных систем ОЛБИ, СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и других для формулирования и реализации следующих проектов по городу Москве:

·        развитие инфраструктуры по г. Москве в части создания сети АТМ и сети торговых терминалов;

·        безопасность операций с пластиковыми карточками, стандартизация взаимодействия осуществляющих платежных систем;

·        инвестиционные проекты по созданию оборудования для пластикового бизнеса.

Правительство Москвы принимало и другие решения, так или иначе затрагивавшие рассматривающуюся проблему. К примеру, постановлением Правительства столицы от 5 мая 1993 г. "О Благотворительной программе по выпуску "свадебных" дисконтных карточек для молодоженов г. Москвы" было предусмотрено вручение во всех Дворцах бракосочетания и ЗАГСах каждой паре, регистрирующей брак, пластиковой карточки на сумму 140 долларов США сроком действия 1 год для осуществления покупок в магазинах, входящих в "Национальную дисконтную систему" со скидками от 5 до 25% от стоимости.

Важным звеном в системе правоотношений между банком и пользователем карточек становятся заключаемые между этими сторонами гражданско-правовые договора. Следует заметить, что отсутствие единой нормативной базы приводит к тому, что различные банки-эмитенты карточек вынуждены разрабатывать не только свои типовые договоры с держателями карточек, но и предназначенные для них же правила пользования такими картами. Обычно в таких "правилах" содержатся напоминания пользователю о целевом назначении и возможностях применения карточки, правила ее хранения и особенности операций в торгово-сервисных точках или банкоматах, рекомендации по недопущению злоупотреблений с карточками и т.д.

Одновременно банки распоряжениями своих руководящих органов устанавливают условия получения пластиковых карт, в число которых входят стоимость годового обслуживания, страховой депозит, стоимость и срок изготовления карточки, процент начисления на остаток суммы на счете, стоимость снятия наличных денег, комиссию за безналичные операции. Размеры указанных сумм зависят от вида карточки (Gold Classic, Business и др.).

Особо следует обратить внимание на содержание типовых договоров, которые предлагают российские банки держателям карточек. В их традиционной структуре выделяются предмет договора, права и обязанности сторон, их ответственность, условия прекращения договорных обязательств, юридические адреса и подписи сторон. Рассмотрим подробнее сущность и некоторые особенности такого рода договоров.

В вводной части указываются место и дата заключения договора, его номер, данные о сторонах и их представителях, уполномоченных подписать данный документ. В разделе "предмет договора" обычно отмечается, что банк открывает клиенту счет банковской карточки, изготавливает и передает ему карточку для осуществления финансовых операций. В ряде случаев некоторые банки включают в договор "общие положения", в которых дают некоторые дополнительные пояснения существа возникающих правоотношений сторон. В обязанности банка-эмитента входит:

·        открыть клиенту счет банковской карточки;

·        изготовить и выдать карточку в предусмотренный договором срок;

·        обеспечить осуществление расчетов по операциям, выполненным с использованием карточки;

·        предоставлять клиенту выписки по счету банковской карточки;

·        обеспечить конфиденциальность совершаемых клиентом операций;

·        блокировать операции со счетом клиента по получении от него уведомления о такой необходимости;

·        в зависимости от вида карточки - производить пополнение остатка средств на счете;

·        начислять на остаток средств по счету предусмотренные договором или тарифом банка проценты;

·        выдать клиенту остаток средств или перевести их на другой счет по его указанию после закрытия счета и возврата карточки.

По соглашению сторон в договоре может быть обусловлена обязанность банка выдать сумму остатка на счете лицам, указанным клиентом в его завещательном распоряжении в порядке и сроки, предусмотренные действующим законодательством.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В мировой банковской практике услуги, связанные с безналичной оплатой на предприятиях торговли и сервиса, относят к числу основных банковских услуг. При уровне развития систем безналичных платежей, который существует в большинстве цивилизованных стран, невозможно представить банк-оператор рынка различных финансовых услуг, который бы добровольно отказался от предоставления клиенту возможности получить карточку международной платежной системы. Платежная карточка в цивилизованном банке – это  дополнение к комплексу банковских услуг, оказываемых частному вкладчику.

Существует два основных вида пластиковых карточек – это кредитная и дебетовая. Кредитная карточка выпускается для платежеспособных потребителей. Использование  таких карточек позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит. Дебетовая карточка  наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин.

В отличии от кредитной владелец такой карточки может контролировать свои расходы при проведении платежных операций которые осуществляются путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Также различают индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются  отдельным клиентам банка, корпоративные карточки выдаются организациям. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет не индивидуальный владелец, а организация.

В России нет общенациональной  системы безналичных платежей, нет значительного опыта в этой области, не действует в полной мере инфраструктура безналичных платежей. Пластиковая карточка – это реальный и потенциально высоко эффективный банковский инструмент, но в силу того, что не развита система безналичных платежей карточка является "сберегательной книжкой".

Финансовый кризис дал толчок для поиска перспективных направлений на рынке пластиковых карточек. Коммерческие банки осуществляют  разработку перспективных направлений, такие как: внедрение новых банкоматов, которые более усовершенствованы по сравнению с действующими; расширение спектра услуг оказываемых по пластиковым карточкам.    

Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц.

Финансовый кризис оказал отрицательное влияние на динамику роста рынка устройств банковского развития.

В связи с создавшимся положением на рынке пластиковых карточек, коммерческие банки пытаются найти перспективные направления. Хотя они еще не внедрены в полной мере, но наработки уже имеются.

     Потенциальные  выгоды от их внедрения для всех участников, в том числе государства, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространение среди широких слоев населения России, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов участников систем платежей достичь пока не удалось.

Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек. В ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем.

Финансовый кризис 17 августа привел к серьезному реформированию рынка пластиковых карточек, в результате чего на рынке пластиковых карточек в основном остались ведущие платежные системы мира.

В настоящее время перед КБ нашей страны стоит проблема реструктуризации и расширения системы безналичных платежей при помощи электронных денег.

Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег, а также дополнительным преимуществом пластиковых карточек является безопасность и престижность.

Приложение №1

Использование пластиковых карт МФ Запсибкомбанка за 2002 год