Содержание

1. Источники страхового права. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность. 2

2. Организация страхового дела. Его цели и задачи. 3

3. Страховые посредники. 5

4. Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования. 6

5. Страховой риск, страховой случай. 8

7. Развитие страхового рынка в России. 12

8. Добровольное страхование строений и домашнего имущества. 13

9. Добровольное страхование средств транспорта. 15

10. Страхование имущества в сельскохозяйственных предприятиях и фермерских хозяйствах. 17

11. Страхование строительных и монтажных рисков. 19

12. Страхование имущества юридических лиц. 21

13. Страхование грузов. 22

14. Страхование на случай смерти. 24

15. Страхование от несчастных случаев. 26

16. Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравниваемых к ним лиц. 28

17. Страхование детей до совершеннолетия к бракосочетанию.. 29

18. Страхование пассажиров то несчастных случаев. 31

19. Обязательное страхование автогражданской ответственности. 33

20. Обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков. 35

21. Страхование профессиональной ответственности заемщиков кредита. 36

22. Страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности. 37

23. Страхование финансовых рисков. 38

24.Страхование предпринимательских рисков. 40

25. Добровольное медицинское страхование. 42

26.Перестрахование. Его сущность и виды договоров. 44

27.  Пропорциональное и непропорциональное перестрахование 46

28. Обязательное медицинское страхование (ОМС) 48

29. Страхование туристов. 50

30. Страхование внешнеэкономических рисков. 52

31. Условия морского страхования грузов. 53

32. Страховой рынок в странах с высоким уровнем развития страхового дела  55

33. Страхование ренты.. 57

34. Страхование имущества кооперативных и общественных организаций. 58

35. Объединение страховщиков, общества взаимного страхования, страховые пулы.. 60

36. Прекращение деятельности страховых организаций. Особенности несостоятельности (банкротство страховых организаций) 62

37. Социальное страхование в системе социальной защиты.. 64

38. Обязательное социальное страхование. Понятие, нормативно-правовое регулирование. 66

1. Источники страхового права. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность

          Правовое регулирование страховых отношений охватывает пра­ва и обязанности страховщика и страхователя. Кроме того, в стра­ховании участвуют и другие физические и юридические лица: по­лучатели страхового возмещения, страховых и других сумм, не яв­ляющиеся страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государ­ственного управления и др.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т. е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов стра­ховых отношений выступают материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхова­ния. Субъектами указанных отношений являются страховщики, страхователи и другие лица. Поскольку страховые правоотноше­ния имеют форму взаимных обязательств сторон, то они относят­ся к обязательственному праву.

Обязательственные правоотношения при страховании затраги­вают не только страховщика и страхователей, но и других физи­ческих и юридических лиц — застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся стра­хователями, но Связанные с проведением страхования, медицинс­кие, правоохранительные и другие учреждения.

Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и рес­публик и несколькими специальными законами, например Зако­ном о медицинском страховании. С1 марта 19% г. вступила в дей­ствие часть вторая нового Гражданского кодекса (ГК), глава 48 которого посвящена страхованию. При этом в соответствии со ст. 3 Федерального закона «О введении в действие части второй Граж­данского кодекса Российской Федерации» глава 14 Основ граж­данского законодательства на территории России больше не применяется.

Глава 48 ГК во многом иначе, чем Закон о страховании, регули­рует некоторые отношения, возникающие при страховании. Однако в соответствии со ст. 4 Вводного закона «до приведения зако­нов ... в соответствие с частью второй Кодекса, законы ... действу­ющие на территории Российской Федерации, применяются по­стольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса». Следовательно, при противоречии должны действовать, нормы нового ГК.

Основополагающим нормативным актом, регулирующим стра­ховую деятельность в нашей стране, является Закон РФ «О стра­ховании», принятый 27 ноября 1992 г. С 1 января 1998 г. Закон РФ «О страховании» действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31.12.97 г.).

Этот закон является базовым по отношению к другим законам, специально посвященным страхованию, а также законам, регули­рующим другие отношения, но содержащим страховые нормы. Указанные законы и страховые нормы должны находиться в пол­ном соответствии с данным Законом. Закон создает взаимосвязанную систему правового регулиро­вания отношений между участниками страхования, между страхов­щиками и государством.

2. Организация страхового дела. Его цели и задачи

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой преду­смотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой де­ятельности в установленном законом порядке. После введения первой части Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), принятой 21.10.94 г., создание страховых организаций

воз­можно в следующих формах:

- хозяйственные товарищества и общества; производственные - - кооперативы;

- государственные и муниципальные унитарные предприятия; некоммерческие организации.

По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ на 01.01.97 г. в Государственном реестре числились 12504 страховые организации, в том числе: акционерных обществ |закрытого типа— 1314 (54,5% от общего числа), акционерных обществ открытого типа — 508 (20,3%), обществ с ограниченной ответственностью — 601 (24,0%), иных форм, в том числе частных, — |81 (3,2%). Среди них 76 страховых организаций созданы как совместные предприятия. Таким образом, основное число страховых организаций в России (около 75%) создается в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Все эти формы относятся к категории хозяйственных обществ.

Хозяйственные товарищества в очень незначительной степени представлены в страховании (около 3% всех страховых организаций). К ним относятся формы полного товарищества и товарищества на вере (коммандитного товарищества). Хозяйственные товарищества и общества имеют определенные общие черты и существенные различия. Общее состоит в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом.

Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участни­ков), а также приобретенное и произведенное хозяйственным то­вариществом или обществом в процессе его деятельности, принад­лежит ему на праве собственности. В некоторых случаях хозяй­ственное общество может быть создано одним лицом, которое становится его единственным участником. Вкладом в имущество хозяйственного товарищества или общества могут быть деньги, ценные бумаги, другие вещи или имущественные права либо иные нрава, имеющие денежную оценку. Денежная оценка вклада участника хозяйственного общества производится по соглашению между учредителями (участниками) общества и в случаях, преду­смотренных законом, подлежит независимой экспертной провер­ке. Коллективный характер собственности определяет коллектив­ный характер управления.

          Различия между хозяйственными обществами и товарищества­ми выражаются в многочисленных особенностях, присущих отдель­ным формам. Однако самое главное различие состоит в характере имущественной ответственности учредителей (участников) за ре­зультаты финансово-хозяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах она носит неограниченный солидар­ный характер. В хозяйственных обществах существует ограничен­ная ответственность, при которой каждый рискует только средства­ми, вложенными в предприятие.

3. Страховые посредники

         Организация продаж страховых полисов (заключение догово­ров страхования) является одним из основных компонентов мар­кетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя; как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке. Сам процесс заключения и возобновления страховых договоров и продажи полисов в международной пра­ктике носит название  аквизиции, а лица, его осуществляю­щие, называются   аквизиторами. Наличие посредников в страховом деле свидетельству­ет о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увели­чивает активы страховщика. В качестве посредников, выполняю­щих функции по заключению страховых договоров, могут высту­пать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточ­ное звено между страховщиком и страхователем.

Страховым агентом может быть физи­ческое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключает и возоб­новляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию. К числу основных требований, предъ­являемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся: владение профессиональными знаниями в области пред­лагаемых видов страхования; коммуникабельность, умение легко и непринужденно об­щаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения; внешняя привлекательность, отсутствие физических де­фектов; высокий уровень культуры, знание психологии, быстрота реакции; разборчивый почерк, умение четко, без ошибок заполнять денежную документацию.

Страховым брокером может быть физическое или юриди­ческое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида с той или иной компанией. Страховой брокер, в отличие от агента, высту­пает в качестве независимого страхового посредника и осущес­твляет свою деятельность на основании соглашения с различ­ными страхователями и страховщиками. Страховой брокер определя­ет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.

При наступлении страхового случая брокер должен помочь страхователю в получении страхового возмещения (суммы). От страховщика он получает комиссию, несет ответственность перед ним за уплату страховых взносов. Деятельность брокера подлежит лицензированию.

Использование услуг страховых посредников позволяет страховщику более гибко реагировать на изменение конъюн­ктуры страхового рынка и предлагать те виды страхования, ко­торые отвечают потребностям клиента, повышают конкурен­тоспособность страховщиков.

4. Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования.

          По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, вза­имное, кооперативное. Особой организационной формой явля­ется медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организаци­онную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение лю­бых или отдельных видов страхования (опрех1еленных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организаци­онная форма, где в качестве страховщика выступает частный ка­питал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, при­надлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физи­ческих,  юридических лиц о  возмещении  друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.  

По   способу    вовлечения    в    страховое сообщество    страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обя­зательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить сред­ства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообще­ства  исходя  из установленных  правовых  норм.   Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и Юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интере­сами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствую­щих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответст­венности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; поря­док установления тарифных ставок страховых платежей и неко­торые другие вопросы.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В от­личие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страхо­вым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или пра­вила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязатель­ному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее ого­воренный определенный срок страхования. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерыв­ность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь по­сле уплаты страхового взноса (страховой премии).

Договоры добровольного страхования имущества или лич­ного страхования являются частью гражданских правоотноше­ний и входят в число возмездных договорных обязательств.

5. Страховой риск, страховой случай

          В основе страхования лежит понятие риска как случайного собы­тия, приводящего к ущербу. В развитии этого понятия выделяются три ступени.

Риск определяется в самом общем виде как вероятностное рас­пределение результатов хозяйственных действий субъекта. Не­однозначность этих результатов следует из неопределенности фак­торов внешней среды и неполноты информации, которая свой­ственна процессу принятия решений. Поскольку влияние внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать перечисленные факторы в определенной мере случайными.

Распределение вероятностей характеризуется некоторыми по­казателями, представляющими несомненный интерес для действу­ющих лиц. Это ожидаемое значение результата и разброс значений. Ожидаемое значение — это средневзвешенная всех резуль­татов, где весами служат их вероятности. Вторая ступень определения риска связана с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решения. Риск определяется как отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий.

С практической точки зрения изложенный подход к объясне­нию риска довольно абстрактен. Распределение вероятностей всей совокупности результатов хозяйственных решений практически невозможно рассчитать. Кроме того, отклонения в лучшую сторо­ну от ожидаемых значений психологически не воспринимаются как риск.

Риск как распределение вероятностей неблагоприятных резуль­татов. Это частное множество отклонений не может быть одно­значно определено, так как оно зависит от оценки ожидаемых зна­чений хозяйственным субъектом. Обычно это ожидаемое значе­ние и фактические отклонения от него оцениваются в эконо­мических показателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря имущества, дополнительные непредвиденные расходы. Все это — ущербы для предпринимателя. Поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов.

Вероятностные распределения ущербов часто называют чисты­ми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекуля­тивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влеку­щими за собой только убытки или ситуацию, при которой положе­ние остается тем же самым, не улучшается. Это риски дорожно-транспортных происшествий, кражи, пожары и т. д. Спе­кулятивные риски предполагают возможность получения как нега­тивных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств.

Оценка рисков — важный вопрос для их страхования. Для оцен­ки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероят­ность его наступления или частоту ущерба.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.           Страховым случаем признается возникновение гражданско-правовой ответственности Страхователя перед третьими лицами, возникшей в результате осуществления Страхователем деятельности в области использования атомной энергии в период действия договора страхования, и наступившей в результате любых причин приведших к радиационному воздействию, либо комбинации радиационного воздействия с токсическими, взрывными и иными опасными воздействиями на здоровье и имущество третьих лиц и повлекших за собой смерть, любое нарушение здоровья физического лица, любую потерю или ущерб имуществу физического или юридического лица.           Не являются страховыми случаи, произошедшие вследствие:  а) обстоятельств непреодолимой силы (стихийные бедствия исключительного характера);  б) военных действий, вооруженных конфликтов, гражданской войны или восстания, террористических актов;  в) умышленного действия или бездействия Потерпевшего (физического лица).                     6. Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляю­щих свою деятельность на территории Российской Феде­рации, носит обязательный характер и осуществляется Департа­ментом страхового надзора Министерства финансов РФ. На Де­партамент страхового надзора Министерства финансов РФ также возложены разработка соответствующих методических и норма­тивных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.

Необходимым условием для получения лицензии является на­личие у страховой организации полностью оплаченного до нача­ла деятельности уставного капитала (не менее 150—250 млн. руб.).

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистра­цию, должен представить следующие документы: программу развития страховых операций на три года, вклю­чающую виды и объемы намечаемых операций, максималь­ную  ответственность   по   индивидуальному   риску,   условия организации перестраховочной защиты; правила или условия страхования по видам операций; справ­ки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов; статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой организации повышения размера их фондов в руб­лях и валюте в зависимости от видов, объема и валюты страхо­вых операций. При принятии решений об отказе, приостанов­лении действия и аннулировании лицензий Департамент руко­водствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.

7. Развитие страхового рынка в России

          Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатери­на II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. "Устав купеческого водоходства", заключав­ший в себе постановление о морском страховании. За короткое время возникли новые страховые общества (в 1867 г. - "Русское", в 1870 г. - "Коммерческое", "Вар­шавское", "Русский Ллойд", в 1872 г. - "Северное", "Якорь", "Волга"). В 1851 г. в акционерных страховых об­ществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб.

В 1862 г. в городах были организованы общества взаим­ного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с Правлением в Петербурге. В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном зем­ском страховании.

В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаим­ный страховой союз.

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни ("Жизнь", "Заботливость", "Генеральное").

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об ор­ганизации страхового дела в Российской Республике" стра­ховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

 Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. "По­ложения о государственном страховании в СССР", где было записано, что страхование во всех его видах является госу­дарственной монополией СССР.

Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон "О кооперации', принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах го­сударственного страхования, а также создавать коопера­тивные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

В 1992 г. после распада СССР на базе Правления Гос­страха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 ян­варя 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые об­щества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые то­варищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каж­дое АСО и ТОО является юридическим лицом, т. е. имеет фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должно быть зарегистрировано органом местного само­управления или Регистрационной палатой.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые компании делятся условно на два типа:

акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к го­сударственным страховым организациям;

АО с некоторым участием капитала органов Государ­ственного   страхования   (например,   Правления   Госстраха Российской Федерации).

8. Добровольное страхование строений и домашнего имущества

Страхование имущества граждан может проводиться в обя­зательной и добровольной формах. Особенность обязательного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещени­ем ущерба каждому непосредственно потерпевшему обеспечи­ваются социально-экономические интересы и гарантии в сохра­нении и приумножении национального богатства.

Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, взры­ва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопровод­ных и канализационных сетей, падения пилотируемых лета­тельных аппаратов.

Строения считаются застрахованными со дня их возведе­ния, что является одним из признаков автоматизма и сплошно­го охвата обязательным страхованием. При этом каждое строе­ние должно быть поставлено на постоянное место, иметь стены и крышу

Следует иметь в виду, что некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования (ветхие, разрушенные здания и т.д.).

Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от их страховой стоимости (страхо­вой оценки).

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению строений и незамедлительно сооб­щить о происшествии, в зависимости от ситуации, пожарной службе, правоохранительным органам и другим компетентным службам, а также в трехдневный срок заявить в страховое отделение. До прибытия на место представителя страховщика необходимо сохранить остатки строений и последствия страхо­вого случая для их осмотра. По результатам страхового случая страховщик, при обязательном участии страхователя, а также двух свидетелей, составляет акт об уничтожении (поврежде­нии) строений. Страховщик обязан запросить у компетентных органов документы, подтверждающие факт страхового случая и необходимые для решения вопроса о выплате страхового воз­мещения.

В случае уничтожения строений страховое возмещение вы­плачивается в размере страховой суммы за вычетом 50 % стои­мости оставшихся конструктивных элементов строений, при­годных для использования в строительстве, по их действитель­ной стоимости на день страхового случая, но не выше страховой суммы по данному объекту.

Страхование домашнего имущества осуществляется толь­ко в добровольной форме. Страхователями выступают гражда­не, иностранные граждане и лица без гражданства. На страхование принимаются предметы домаш­него имущества и обихода, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственнос­тью, страхователя и проживающих с ним членов семьи. Застра­хованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лы­жи, детские коляски, охотничье оружие и др.

При страховании все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. Как правило, выделяют:

—предметы домашнего хозяйства, обихода и быта;

—видеоаппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;

—коллекции, картины, уникальные и антикварные пред­ меты,  на которые страхователь имеет документы компетен­тных органов об их художественной ценности и стоимости;

—строительные материалы, не установленное оборудование квартиры, материалы для отделки помещений; запчасти и де­ тали к транспортным средствам и т.д.

Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. Срок страхования от 1-го до 11-ти полных месяцев или один год. Страховые взносы уплачи­вают наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

9. Добровольное страхование средств транспорта

          Транспортные средства населения могут быть застрахова­ны только в добровольной форме. Объектами страхования явля­ются механические транспортные средства, соответствующие требованиям законодательства, зарегистрированные в установ­ленном порядке и допущенные к движению, а именно:

—автомобили всех типов и марок; —- тракторы;

—комбайны;

—мотоблоки;

—мотоциклы;                                                 

—        мотороллеры и мопеды.

Одновременно с транспортным средством по соглашению сторон на страхование принимаются: грузовой прицеп; допол­нительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструк­ции завода-изготовителя (радио, магнитофон);

—багаж;

—жизнь и здоровье водителя и пассажиров транспортного средства.

Таким образом, возможно объединение в данном виде объек­тов имущественного и личного страхования. Договор  страхования   заключается на срок от 1-го месяца до 1-го года включительно на основании письменного или устного заявления страхователя. Обязателен осмотр тран­спортного средства страховщиком, а также сверка в присутствии страхователя соответствия номеров кузова и двигателя данным технического паспорта и отметкам фактических повреждений деталей кузова и остекления. По соглашению сторон в договоре возможно применение франшизы.

Страховая  сумма по транспортным средствам, допол­нительному оборудованию, принадлежностям и багажу устанавливается в пределах их остаточной стоимости на день зак­лючения договора страхования.

Страхование транспортных средств проводится на случай уничтожения, утраты или повреждения их при наступлении за­ранее оговоренных событий (рисков).

Водитель и пассажиры считаются застрахованными от нес­частного случая, повлекшего смерть или причинившего вред здоровью в результате травмы, полученной при дорожно-тран­спортном происшествии, посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового слу­чая в основном такие же, как и по другим видам имущественно­го страхования.

 Выплата страхового обеспечения в связи с травмой, полу­ченной при дорожно-транспортном происшествии (аварии), по­садке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства, в результате чего наступила смерть или расстройство здоровья застрахованных водителя или пассажиров, производится на ос­новании методик страхования от несчастных случаев.

Законодательством предусмотрены случаи, единые и обяза­тельные для всех видов страхования, когда страховое возмеще­ние не выплачивается. В дополнение к ним, исходя из специфи­ки данного технически сложного вида страхования, признаны не являющимися страховыми случаями, не подлежащими возме­щению убытки, причиной которых явилисьись производственный дефект; ремонт, вызванный нестраховым случаем; техническое обслуживание, реконструкция или преобразование объекта; повреждение шин, если при этом не нанесены другие поврежде­ния; управление транспортным средством страхователем в сос­тоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических или токсических средств либо передача страхователем управления лицу, не имевшему соответствующих докумен­тов на право управления; использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях; потеря эксплуатационных качеств и др.

10. Страхование имущества в сельскохозяйственных предприятиях и фермерских хозяйствах

Сельское хозяйство, являясь жизненно важной сферой экономики, в наибольшей мере подвержено не­благоприятным воздействиям погодных условий и стихийных бедствий, что зачастую приводит к огромным потерям. Дли­тельность восстановления утраченных позиций может обос­трить продовольственную и сырьевую безопасность страны. По­этому в обеспечении производственной стабильности и финан­совой устойчивости отрасли большое значение имеет страхова­ние имущества сельскохозяйственных предприятий.

Система сельскохозяйственного страхования формирова­лась на протяжении нескольких десятилетий. В1930—1931 гг. функции страхования имущества сельхозпредприятий (перво­начально только колхозов) были возложены на Госстрах СССР, ранее они осуществлялись взаимными кооперативными страхо­выми организациями. Длительный период в колхозах действо­вало одновременно государственное обязательное и доброволь­ное страхование имущества, а с 1968 г. лишь обязательное, про­водимое государственной страховой организацией. С 1 января 1991 г. вместо обязательного государственного страхования имущества колхозов, совхозов и других сельско­хозяйственных предприятий было установлено только добро­вольное.

С учетом специфики отрасли, назначения и функций раз­личных видов используемых средств производства и предметов труда договоры добровольного страхования имущества сельско­хозяйственных предприятий заключаются раздельно по следу­ющим группам:

-                основные средства,  объекты незавершенного производ­ства и капитального строительства, оборотные средства;

-                урожай сельскохозяйственных культур и многолетних на­саждений, а также деревья и кусты плодово-ягодных и других многолетних  древесно-кустарниковых насаждений,  однолет­ние или многолетние цветы на корню.;

-                сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кро­лики, пушные звери, семьи пчел в ульях, сторожевые собаки, рыба, выращиваемая в прудах, бассейнах, речных и озерных садках.

Договоры страхования заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя, составлен­ного в двух экземплярах.

Размер ущерба за погибшие многолетние насаждения определяется исходя из их действительной стоимости на мо­мент страхового случая за минусом суммы износа и стоимости пригодных для использования остатков. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Возмещение выплачивается путем пере­числения его на счет страхователя в кредитном учреждении.

Страховая организация вправе отказать в заключении дого­вора в случае несоблюдения страхователем правил по содержанию, уходу, кормлению и использованию животных, а также при наличии в хозяйстве (местности) карантина по инфекцион­ному заболеванию. Не принимаются к страхованию больные животные.

11. Страхование строительных и монтажных рисков

           (CAR и EAR) стало незаменимым во всех индустриальных странах. Его родоначальником считается Мюнхенское перестраховочное об­щество, которое разработало стандартные условия, затем при­нятые практически во всех странах.

В рамках страхования CAR могут быть застрахованы все объекты гражданского и подземного строительства:

-                   жилые дома и конторские здания, больницы, школы, те­атры;

-         промышленные сооружения, электростанции;

-         дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты;

-     мосты, дамбы, плотины, туннели, каналы, порты и т.п.

Страхование EAR охватывает монтаж и пробное испытание всех видов машин, механизмов и конструкций, силовых уста­новок и фабрик.

Наряду с этим по условиям CAR/EAR могут быть также за­страхованы:

-         оборудование строительной площадки (общежития, сараи для хранения, леса, инженерные сети и прочее);

-         строительные машины, если они не допущены к эксплуа­тации на дорогах общего пользования (по страхованию CAR);

-         машины, устройства и оборудование для производства монтажа (по страхованию EAR).

Если в гражданском и подземном строительстве по объему и по стоимости преобладают строительные риски, то выбирают страхование CAR. Если по установкам, на которых используют­ся предварительно изготовленные или готовые устройства (нап­ример» станки), преобладают монтажные риски, то полис стра­хования EAR имеет то существенное преимущество, что им обеспечивается покрытие рисков во время тестов и испытаний в конце срока монтажа и до сдачи оборудования в эксплуатацию после успешно проведенного пробного испытания. Причем в рамках страхования CAR и EAR покрываются как строительная, так и монтажная часть риска.

Страхователями по данным видам страхования могут высту­пать все стороны, для которых в связи со строительством (мон­тажом) объекта возникает риск.

Страхование CAR и EAR предоставляет очень широкую страховую защиту. Все убытки, которые в течение срока дей­ствия договора страхования причиняются застрахованным объ­ектам в результате внезапного и непредвиденного события, воз­мещаются, если только причина их возникновения не входит в число тех немногих исключений, предусматриваемых по дан­ным видам страхования. Вот почему в данном случае принято говорить о страховании всех рисков (All Risks Insurance).

Имеется всего лишь несколько стандартных исключений, предусмотренных в международной практике. В основном это традиционные исключения (военные действия, гражданские волнения, воздействие ядерной энергии, умысел страхователя), а также требования о возмещении убытка по неустойкам и не­достаткам оказанных услуг; убытки в результате ошибочного проектирования (например, ошибок в конструкции); внутрен­ние повреждения строительных машин.

Действие страховой защиты начинается в момент начала строительных (монтажных) работ или после выгрузки строительной техники на строительной (монтажной) площадке и заканчивается приемкой или пуском в эксплуатацию готово­го объекта.

Страховая премия обычно определяется в соответ­ствии с конкретным видом риска. При страховании CAR страховая премия зависит от окружающих условии и их воздей­ствия на строительную площадку; характеристик конструкции и строительных материалов; строительных технологий; факто­ров безопасности, указанных во временном графике строитель­ства; мероприятий, обеспечивающих безопасное осуществле­ние проекта. При расчете страховой премии по страхованию EAR для страховщика необходима следующая информация: технические спецификации по соответствующему проек­ту, информация о предыдущем опыте монтажной фирмы в осуществлении подобных проектов; график производственного процесса и т.д.

12. Страхование имущества юридических лиц

          Страхование имущества юридических лиц свидетельствует о заинтересованности руководства и всего коллектива в обеспе­чении стабильности и бесперебойности производства. В этом случае формируются дополнительные источники финансирова­ния предупредительных мероприятий, что активизирует пред­приимчивость и стимулирует внедрение инноваций. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с пред­приятиями и организациями независимо от их формы собствен­ности, а также с предпринимателями без образования юриди­ческого лица.

Объектами страхования являются основные сред­ства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (готовая продукция, инвен­тарь, топливо, товарно-материальные ценности). Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). При страховании иму­щества в определенной доле (проценте) все объекты и предметы считаются застрахованными в той же доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдель­ного объекта, вида имущества).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов — экспертизы имущества. К заявлению страхователем прилагается опись страхуемого иму­щества, являющаяся неотъемлемой частью договора страхова­ния.

Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий (наводнения, затопления, бури, урагана, смерча, про­садки грунта, обвала, оползня, удара молнии, обильных ливней и снегопадов, необычных для данной местности морозов), по­жаров, взрывов, падения деревьев, катастроф летательных ап­паратов с экипажем, аварий отопительных, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды из соседних (воз­можно, чужих) помещений, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных непра­вомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорта.

Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик несет ответственность и обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая.

При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Под действительной стоимостью иму­щества понимается первоначальная (восстановительная) сто­имость имущества, уменьшенная на сумму физического изно­са.

Документом, на основании которого производится выплата страхового возмещения, является страховой акт, состав­ленный страховщиком с обязательным участием представите­лей страхователя.

13. Страхование грузов

          Современная внешняя торговля и морские перевозки не могут обходиться без страхования. В большинстве случа­ев договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. Вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование, решается при заключении этих сделок.

Наиболее распространены четыре основных типа торговых сделок, обозначаемых аббревиатурами: СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.

Сделка СИФ получила свое название от начальных букв английских слов: стоимость товара, страхование и фрахт (cost, insurance, freight). Это особый вид контракта, в котором на спе­циальных основаниях решаются основные вопросы купли — продажи: момент перехода на покупателя риска случайной гибе­ли, повреждения или передачи товара, добросовестного действия продавца; порядок расчетов и другие вопросы.

При продаже товара на условиях СИФ продавец обязан дос­тавить груз в порт отгрузки, погрузить его на борт судна, заф­рахтовать тоннаж и оплатить фрахт, застраховать груз от мор­ских рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покуг1ателю и выслать покупателю все необходимые документы об отправке. По сделке СИФ от продавца не требуется физической пере­дачи товара покупателю, достаточно пересылки ему всех товаро­сопроводительных документов по этой сделке. Имея документы, покупатель может распоряжаться дальнейшей судьбой груза до его получения.

Сделки КАФ получили свое название от начальных букв английских слов: стоимость и фрахт (cost and freight). По сделке КАФ продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте, и доставить груз на борт судна. Обязанность страхо­вания лежит на покупателе.

Сделки ФОБ получили свое название от английского выра­жения «свободно на борту» (free on board). По условиям этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на борт судна, ко­торое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застрахо­вать товар на время перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения.

Сделки ФАС — от английского выражения «свободно вдоль борта или свободно вдоль борта судна» (free alongside ship). Содержание сделок на условиях ФАС аналогично условиям ФОБ, с той разницей, что по условиям сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно и товар переходит на риск поку­пателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна и дальнейшая ответственность за груз с него снимается.

Эти группы в той или иной модификации соответствуют стандартным условиям Института лондонских страховщиков, которые именуются: с ответственностью за все риски, с ответст­венностью за частную аварию; без ответственности за поврежде­ния, кроме случаев крушения. Им соответствуют разработанные группы тарифных ставок.

14. Страхование на случай смерти

          Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

•         временное страхование;

•         пожизненное страхование;

•         амортизационное страхование;

•         страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

•         стоимость его значительно  ниже,  что  позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­ страхованный доживет до окончания договора;

•         договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные —- люди, приближающиеся к этому возрасту;

•         указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать   отмену   долга,   если   должник   умрет   раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования: с постоянными премией и капиталом; с постоянно увеличивающимся капиталом с постоянно уменьшающимся капиталом; возобновляемое; с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

15. Страхование от несчастных случаев

Страхование   от   несчастных   случаев   обеспечивает  риск того,  что определенное лицо физически  пострадает от несчастного  случая.  

Под несчастным случаем понимается физическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность, по­стоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

•         ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

•         имеющих другие-полисы этой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

•         имеющих неблагоприятное материальное положение;

•         попадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь­шой период;

Страхование от несчастных случаев мо­жет гарантировать все или некоторые из следующих выплат: выплата капитала в случае смерти, выплата капитала в случае частичной инвалидности, выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности, оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретате­лям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смер­тью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной га­рантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инва­лидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умствен­ная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться  100% страховой

суммы.

Страховые компании включают в свои полисы о страхо­вании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркиваю­щие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

•         повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по ана­логии с другими травмами, включенными в него;

•         общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесен­ных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гаран­тий;

•         ухудшение   психического   или   нервного  состояния   может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым послед­ствием физических травм нервной системы;

•         если застрахованный — левша, это должно включаться в со­ответствующие статьи перечня;

•         возмещение определяется независимо от возраста и профес­сии застрахованного.

16. Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравниваемых к ним лиц

          Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих в том числе прикомандированных в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.       Жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы по день окончания военной службы.          Страховщиком по обязательному государственному страхованию является выбранная на основе конкурса страховая организация, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившая со страхователем договор обязательного государственного страхования.           Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования, с наступлением которых возникает право на получение страховой суммы, являются:         а) гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы;       б) установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы;     в) получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);     г) досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.          Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах: в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 25 окладов каждому выгодоприобретателю; в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы:     инвалиду 1 группы - 75 окладов;     инвалиду 2 группы - 50 окладов;     инвалиду 3 группы - 25 окладов.      Отношения между участниками (субъектами) обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Службы регулируются договором обязательного государственного страхования, который заключается между Службой и страховой организацией в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя).          Договор страхования заключается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования заключается на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора оговаривается при его заключении.  Договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховой организации, перечень страховых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).  

17. Страхование детей до совершеннолетия к бракосочетанию

          При страховании детей страхователями и застрахованны­ми являются разные лица. В качестве страхователей выступа­ют родители, другие родственники ребенка, а в качестве застра­хованных — дети. Возраст страхователя и состояние его здо­ровья не влияют на заключение договора. В пользу одного ре­бенка может быть заключено несколько договоров одним или разными страхователями. Условия страхования не требуют до­кументального подтверждения степени родства страхователя по отношению к ребенку.

На страхование принимаются дети в возрасте со дня рожде­ния до обусловленного договором возраста (традиционно до 15-ти лет), независимо от состояния их здоровья.

В условиях страхования приоритетное значение имеет вы­плата страхового обеспечения в связи с окончанием срока стра­хования. Право на его получение наступает на следующий день после окончания договора независимо от выплат в связи с поте­рей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая, происшедшего в период страхования.

Поскольку страхователи и застрахованные — разные лица, то условия страхования предусматривают выплату соответству­ющих сумм при наступлении смерти и страхователя, и застрахованного. Договор остается в силе и в том случае, когда после смерти страхователя кто-либо из родственников ребенка будет продолжать уплату взносов. На практике в связи со смертью застрахованного ребенка страхователю выплачивается страхо­вое обеспечение, обусловленное договором, а также установлен­ная договором компенсация на сумму уплаченных страховых взносов в зависимости от периодичности их уплаты.

Страхование к бракосочетанию представляет собой вари­ант страхования детей с условием выплаты страхового обеспе­чения в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Свадебное страхование гаранти­рует застрахованному получение страхового обеспечения к оп­ределенному договором сроку даже в том случае, если в период  страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Возраст страхователя учитывается при заключении договора страхования, поскольку имеет решающее значение при определении размера страхового взноса. На страхование принимаются дети со дня рождения и до обусловленного договором возраста (традиционно до 15-ти лет).

Застрахованному выплачивается страховое обеспечение при вступлении в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. Страховая компания несет ответственность по травмам, по­лученным застрахованным в результате несчастного случая, а также в связи с его смертью в период действия договора стра­хования — за исключением особо оговоренных договором слу­чаев.

Условия страхования, как правило, не устанавливают стра­ховой ответственности при наступлении смерти страхователя, так как в этом случае договор продолжает действовать без даль­нейшей уплаты взносов до конца срока страхования и дает пра­во застрахованному на получение страхового обеспечения по дожитию.

Получателем страхового обеспечения при вступлении в брак или при достижении обусловленного договором возраста (тра­диционно 21 год) является застрахованный.

По свадебному страхованию следует различать срок страхо­вания и выжидательный период. Срок страхования, как и по страхованию детей определяется как разница между, нап­ример 18-ю годами и возрастом ребенка в полных годах при заключении договора. После окончания срока страхования на­чинается выжидательный период, который заканчива­ется при вступлении застрахованного в зарегистрированный брак или при дожитии им до обусловленного договором возраста.

18. Страхование пассажиров то несчастных случаев

          Одним из направлений обязательного страхования от несчаст­ных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного до­кумента). В случае получения травмы или увечья размер страхово­го возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхова­ния. Единственное требование к страховой компании — наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утвер­ждаются Росстрахнадзором и согласуются с Министерством транс­порта и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основ­ную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредитель­ных мероприятий, средства которого направляются в указанные министерства на цели повышения безопасности перевозок.

Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, при наличии отчислений более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика страхование пассажиров скорее напоминает дополнительное налогообложение, а страховой та­риф — транспортный налог. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров на самого пассажи­ра — мера, недостойная цивилизованного общества. Многие страны уже давно решили этот вопрос за счет введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье его пассажиров, а в некоторых случаях и обязательного страхо­вания гражданской ответственности перевозчика. В интересах защиты прав потребителей было бы закономерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров и в РФ.

19. Обязательное страхование автогражданской ответственности

Ежегодно в мире происходят многочисленные дорожно-транс­портные происшествия, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически везде покрывается за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обя­зательным.

В Российской Федерации страхование автогражданской ответ­ственности до настоящего времени осуществляется только в добровольной форме.

 В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при экс­плуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опаснос­ти... Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной Опасности на праве собственника, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, на ином законном основа­нии...»

 Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается автогражданская ответственность собственникa автотранспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берет на себя  обязательство возместить в пределах лимита ответственности.

 Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой: утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего; уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Как организован этот вид страхования в развитых странах, где он является обязательным? Во Франции, где данный вид страхования является обязательным с 1959 г., страхование заключается на сумму как минимум 5 млн фр. на случай телесного повреждения и повреждения транспортного средства и 3 млн фр. на случай повреждения транспортного средства и наесения материального ущерба. В Германии с 1 июля 1981 г. минимальная сумма страхования составляет 1 млн. DM за телесный ущерб, 400 000 DM за материальный ущерб и 40 000 DM за ущерб вещам.                                        

Страховые случаи по гражданской ответственности принято разграничивать на три категории:

случаи с материальным ущербом: происшествия, повлекшие материальный ущерб третьим лицам; страховые случаи с телесными повреждениями: происшествие повлекшие нанесение телесных повреждений третьим ликам; смешанные страховые случаи, повлекшие одновременно нанесение материального ущерба и телесных повреждений третьим лицам.

Существуют также страховые случаи без последствий, т. е. такие, где вообще нет или практически не существует ущерба.

Объектами страхования по автогражданской ответственности считаютсятся, не противоречащие законодательству Российской Федерации, имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам  жизни, здоровью или имуществу при эксплуатации транспортных средств.

20. Обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки.

Субъектом страхования выступают транспортные организа­ции, осуществляющие перевозку и выдающие перевозочный документ (товаро-транспортную накладную, коносамент, билет и пр.). Объектом страхования является ответственность пере­возчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.

В гражданской авиации страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушное судно на законных ренова­циях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладель­цам, понимается ущерб, причиненный их жизни и здоровью, ба­гажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качес­тво услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажи­рами, применяемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями "Варшавской систе­мы" в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США.

Ответственность перед третьими лицами означает возмеще­ние страховщиком ущерба, который авиаперевозчик (страхова­тель) обязан выплатить за гибель или причинение увечья треть­ему лицу, а также ущерба его имуществу в результате страхово­го события, связанного с полетом воздушного судна или выпа­дением из него каких-либо объектов. Она регламентируется Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного инос­транными воздушными судами третьим лицам на поверхности. Конвенцией лимитируется размер ответственности в зависи­мости от веса воздушного судна.

Правила страхования гражданской ответственности авиапе­ревозчика в мировой практике базируется на стандартных ус­ловиях полиса Ллойда, полиса Цюрихского перестраховочного общества и стандартных оговорках Ассоциации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением (или шедулой), в котором отра­жаются конкретные условия страхования. Сроком страхования может быть период в течение года или один перелет.

21. Страхование профессиональной ответственности заемщиков кредита

          К страхованию кредитов относится: добровольное страхование рисков непогашения кредита; добровольное страхование ответственности заемщиков  за непогашение кредитов.

Условия страхования риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватывать как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк.

Страхование профессиональной ответственности заемщиков кредита является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличии от страхования риска непогашения кредитов, договор страхования ответственности заемщиков кредита заключается между страховой организацией (страховщик) и хозяйствующими субъектами (страхователи), получающими кредиты в банке.

Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом.

Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная её часть, как правило, от 50 до 90 процентов. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный договором срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредита заемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е., если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.

Ставки страховых вносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособность заемщика) и др.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяется с помощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристических организаций.

22. Страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности

          Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников  повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или обстоятельств непреодолимой силы.

   В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещения вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия-источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. 

23. Страхование финансовых рисков

Особенностью финансовых рисков являются ущерб или недополучение прибыли в финансово-кредитной системе. Финан­совый риск представляет собой математически выраженную ве­роятность наступления ущерба, которая опирается на статисти­ческие данные и может быть рассчитана с высокой степенью точности.

Существует ряд средств и методов снижения степени финан­совых рисков. Под средствами понимается избежание, удержа­ние, передача, снижение размера риска. К методам относят диверсификацию; инвестирование; ли­митирование; квалифицированную работу по прогнозированию и внутрифирменному планированию, выбору инвестиционных решений, а также приобретению информации о результатах финансовых операций; перевод части риска на другие компании (в основном венчурные) при дорогостоящих наукоемких разработках; страхование.

Примерами страхования недополучения прибыли или упу­щенной выгоды могут быть такие виды, как страхование на случай потери дохода, страхование дополнительных расходов, арендной платы, временной прибыли.

В банковской сфере, как уже отмечалось, существуют такие взаимосвязанные риски, как кредитный, процентный, инфля­ционный, инвестиционный, валютный, страновой, отраслевой, риск невыполнения обязательств, риск ликвидности, проек­тный, политический и т.д. Кроме того, выделяют риски актив­ных и пассивных банковских операций. Риск активных опера­ций представляет собой опасность потерь из-за неплатежа по кредиту и причитающихся процентов. Риск пассивных опера­ций связан с возможными затруднениями в формировании кре­дитных ресурсов для осуществления кредитных операций. В зарубежной практике эти затруднения обусловили в основном страхование депозитов частных лиц.

Многие из перечисленных рисков относятся к группе рис­ков, которым подвергаются банкиры, и группе рисков, кото­рым подвергаются клиенты.

Кредитный риск оценивается по пяти критериям (ре­путация, возможнсэсти, капитал, условия, залог) и распределя­ется по трем категориям: А (нет риска), В (средний риск), С (вы­сокий риск). Система управления данным риском, включает разработку процедур, политику кредитования, а также содер­жание аналитических служб. К методам управления кредит­ным риском относят: процедуры инициирования, одобрения, контроля, оценки и анализа кредитов, классификации и отслеживания просроченных платежей, страхование. Решение вопроса о выдаче кредита основывается на оценке кредитоспособности клиента и риск банка, как правило, не перекладывается на страховщика

Управление процентным риском основано на пор­тфельном подходе, связанном с ростом полезности от активов при одновременной диверсификации рисков. Основными нап­равлениями в управлении инфляционным риском яв­ляются: расчет емкости рынка банковских услуг с использовани­ем денежных агрегатов темпов инфляции, спроса на деньги; разработка и предложение конкурентоспособных новых банковских продуктов; поддержка репутации банка; диверсификация рисков по источникам фондирования и нахождение альтернативных, более разнообразных источников ресурсов.

Валютный риск представляет собой опасность потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отноше­нию к национальной при проведении кредитных, валютных, внешнеторговых операций, а также операций на фондовых и товарных биржах. Его особенностями являются большая сте­пень вероятности, трудности в распознании и предугадывании, прямая зависимость от разрыва во времени между сроком зак­лючения сделки и моментом платежа.

Страновой риск представляет собой риск материаль­ных потерь, связанных с изменением политической и экономи­ческой ситуации в стране, а также нормативно-законодатель­ной базы и "правил игры", регулирующих бизнес. 

24.Страхование предпринимательских рисков


Предпринимательства без риска не бывает. В условиях рыночной экономики наибольшую прибыль, как правило, приносят рыночные операции с повышенным риском.       Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов.       Центральное место в оценке предпринимательского риска занимают анализ и прогнозирование возможных потерь ресурсов при осуществлении предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является одной из разновидностей имущественного страхования. В соответствии с общими правилами (статья 929 ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Особенностью договора страхования предпринимательских рисков является то, что застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Страхователь по договору страхования предпринимательских рисков должен быть зарегистрирован в установленном порядке и иметь право осуществлять предпринимательскую деятельность. Им может быть гражданин, зарегистрировавшийся в качестве предпринимателя, коммерческая организация либо некоммерческая, осуществляющая предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей. Кроме того, страхователь должен обладать лицензией, если осуществляемая им деятельность подлежит лицензированию.  Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости (страховой стоимости) предпринимательского риска. Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая, и которые складываются из:

- расходов, которые Страхователь произвел или должен будет произвести в случае нарушения своего права для его восстановления (реальный ущерб);

- недополученных доходов, которые Страхователь должен получить при обычных условиях гражданского оборота.

Страховые тарифы зависят от вида деятельности предпринимателя, срока страхования, объема выпускаемой продукции (оказанных услуг) и характера страхового риска.

Определение предпринимательских рисков содержится в статье 929 Гражданского кодекса РФ. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

25. Добровольное медицинское страхование

          В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российс­кой Федерации» основная цель медицинского страхования сфор­мулирована следующим образом: «...гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помо­щи за счет накопленных средств и финансировать профилакти­ческие мероприятия».

Исходя из общей цели, можно выделить несколько частных задач.

Социальные задачи:

охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслуживания.

Экономические задачи:

финансирование здравоохранения, улучшение его материаль­ной базы;

защита доходов граждан и их семей;

перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обес­печения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведений дорогостоящих видов лечения и диагностики; примене­ния наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществления тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как: экономического, так и медико-реабилитационного характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы OMQ.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида страхования:

страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья; страхование потерь дохода, связанных с наступлением забо­левания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача; на стационарное лечение; на стоматологическое обслуживание; на специализированную диагностику заболеваний; на приобретение лекарств; на посещение врачей-специалистов; на протезирование; на приобретение очков, контактных линз; на затраты, связанные с беременностью и родами; на сервисные расходы; на затраты по уходу за больным.

Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинс­кой точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможнос­тей современной медицины и потребностей клиентов, страховые орга­низации разрабатывают правила страхования, а затем конкретизи­руют их, составляя различные программы добровольного медицинс­кого страхования.

Правила ДМС содержат общие условия страхования:

определение объекта страхования, страхового случая, страхо­вой суммы; порядок заключения и ведения страхового договора; условия выплаты страхового возмещения; перечень стандартных исключений из страхового покрытия.

В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникно­вения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахо­ванного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.

Страховое покрытие по ДМС определяется: 1) либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается

годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного; 2) либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется пол­ная оплата лечения; 3) либо перечнем медицинских расходов с лими­том ответственности страховщика по каждому виду.

26.Перестрахование. Его сущность и виды договоров

          Классическое определение перестрахования было дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, где было сказа­но, что перестрахование является новым страхованием того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков. В Законе Российской Федерации "О страховании" да­ется определение перестрахования: "Перестрахованием яв­ляется страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)".

Согласно методике Росстрахнадзора страховщик обязан передать в перестрахование часть риска (своих обязательств перед страхователем), если не будет соблюдаться условие: S = (A-Y)   5%   :   100%, где S - сумма, на которую страховщик имеет право за­ключать договоры по данному виду страхования;

Л - величина активов (авуаров) страховщика;Y - размер уплаченного уставного капитала; 5% - нормативное процентное отношение посту­пивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхова­ния.

Таким образом, пере­страхование является "вторичным" страхованием страховщи­ков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспо­собность страховой организации. В этом основная сущность и функция перестрахования.

    В процессе длительного развития  перестраховочных отно­шений сформировались определенные типы перестрахо­вочных договоров: факультативного перестрахования; облигаторного перестрахова­ния; факулыативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется фа­культативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахо­вания. Данный договор представляет собой индивидуальную сдел­ку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультатив­ного перестрахования предоставляет полную свободу участвую­щим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько сле­дует оставить на собственном риске (собственное удержание), пе­рестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в по­рядке факультативного перестрахования предоставляется с уче­том ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке.

На практике также встречается смешанная (переходная) фор­ма   договор"   перестрахования   —   факультативно-облигаторная, называемая договором "открытого покрытия". Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь пе­рестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на за­ранее оговоренных условиях. Договор открытого покрытия может быть невыгодным и не­безопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахова­ние только самые небезопасные риски.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на стра­хование. Передача этих долей рисков перестраховщику происхо­дит только в том случае, если их страховая сумма превышает оп­ределенное заранее собственное участие страховщика. Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков. Договор облигаторного перестрахования за­ключается на неопределенный срок с правом взаимного растор­жения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного страхования наибо­лее выгоден для цедента.

27.  Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

       П

ропорциональное перестрахование — исторически наибо­лее древняя и по существу до конца XIX в. единствен­ная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще на­звание традиционного перестрахования. Договор пропорцио­нального перестрахования предусматривает, что доля перестра­ховщика в каждом переданном ему для покрытия риске опреде­ляется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возме­щении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональ­ное перестрахование действует по принципу "перестраховщик разделяет риск цедента". Этот принцип не используется в договорах непропорционального страхования. В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квот­ный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный.

Непропорциональное перестрахование известно с Х1Х в. Од­нако в широких масштабах стало применяться после окончания Второй мировой войны. Используется в раз­личных видах страхования, но чаще всего применяется по дого­ворам   страхования   гражданской   ответственности   владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование приме­няется также во всех видах страхования, где нет верхней грани­цы (предела) ответственности страховщика.

В практике непропорционального перестрахования не при­меняется принцип участия перестраховщика в платежах и вы­платах страхового возмещения исходя из процента перестрахо­вания. При пропорциональном перестраховании интересы це­дента и перестраховщика в целом совпадают. Напротив, при не­пропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия за­ключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными резуль­татами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестра­ховщик может понести убытки

Побудительным мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать оп­ределенные гарантии всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно круп­ных убытков или большому количеству исключительно мелких убытков. С учетом этих потребностей получили развитие два ти­па непропорционального перестрахования — перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточно­сти по рискам определенного вида. Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на усло­виях заключенного перестраховочного договора. Только разви­тие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позво­лил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого. С учетом накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих откло­нений этой убыточности.

Обслуживание договоров непропорционального перестрахо­вания достаточно просто и не трудоемко, дешевле, чем обслужи­вание договоров пропорционального перестрахования.

28. Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болез­ни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках про­фессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая.

Однако форму медицинского или, как тогда было принято назы­вать, больничного страхования социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в.

В настоящее время сложилась полисубъектная система финансирования здравоохранения. Однако подавляющую часть средств медицине предоставляют бюджетные ассигновании и обязательное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — один из наи­более важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государ­ственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов оп­ределяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные госу­дарственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обес­печении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической по­ мощи в размерах, устанавливаемых государственными программа­ ми ОМС.

Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страхо­вых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицин­ской помощи всем категориям граждан на законодательно уста­новленных условиях и в гарантированных размерах.

Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обя­зательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уров­не Федерации в целом и в субъектах Федерации. Утвержденная по­становлением Правительства РФ от 11.09.98 г. № 1096 Базовая про­грамма ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС. К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреж­дениях здравоохранения независимо от их организационно-право­вой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований.

На основе базовой программы в субъектах РФ разрабатываются территориальные программы ОМС, объем предоставляемых услуг которых не может быть меньше объема, установленного ба­зовой программой. Однако на практике стоимость территориаль­ных программ приходится определять исходя не из стандартов, за­ложенных в базовой программе, а из суммы средств, собранных тер­риториальными фондами на реализацию ОМС.

Финансовые средства государственной системы ОМС форми­руются за счет целевых обязательных платежей различных категорий страхователей.

Непосредственно предоставлением страховых услуг в рамках ОМС занимаются страховые медицинские организации, имеющие лицензию на проведение ОМС и заключившие соответствующие договоры с территориальными фондами ОМС. Они призваны осуществлять оплату предоставляемых гражданам медицинских услуг за счет средств, выделяемых им на эти цели территориальными фондами, и контролировать правильность и размеры оказываемой медицинской помощи.

29. Страхование туристов

          Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования людей, находящихся вне дома. Существуют следующие виды страхования: медицинское, жизни и здоровья, имущества, на случай задержки транспорта, на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе, ассистанс, на случай непредоставления совсем или недостаточного  предоставления услуг туризма, имущественного риска в шопинг-туре в  случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске при пересечении границы, расходов, связанных с невозможностью совершить поездку, ответственности владельца автотранспортных средств.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на: медицинские услуги, услуги стационаров, перевозку машиной скорой помощи, приобретение лекарств, уход за больным, транспортировку тела на родину в случае смерти зарубежом при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.  Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих за рубеж, и с тем, что сто­имость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии.

ОСАО Ингосстрах в качестве своего зарубежного партнера имеет медицинскую сервисную службу MERCUR ASSISTANCE (Германия), страховая компания РЕСО-Гарантия — французскую сервисную служ­бу СО /US и т. п.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в допол­нение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных слу­чаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др. Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологи­ческую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса дос­тигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услу­ги, либо за счет занижения лимита ответственности

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обя­зательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее $25 тыс.).

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик не­сет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место ого­воренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т. д.). Этот вид страхования предназначен для страхования коммерческо­го риска и является частным случаем общего страхования от плохой погоды.

Ассистанс (лат. assistance — приходить на помощь) — особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомо­биля), денежной или иной форме. Ассистанс относится к социальному страхованию, обеспечивающему безопасность путешествующих людей и их семей. За рубежом его пред­лагают крупные фирмы: VAP Assistance, Europe Assistance, A/via, Gesa и другие.

Главная цель - оказание помощи в критических ситуациях.

В международном страховании страхование ответственности вла­дельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта». «Зеленая карта» — это система международных договоров об обя­зательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса. Международное бюро «Зеленая карта» было созда­но в 1949 г. в Лондоне. В 1997 г. появилось Русское бюро «Зеленая карта».

30. Страхование внешнеэкономических рисков

          Страхование во внешнеэкономической деятельности представ­ляет собой комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту от рисковых интересов участников международного сотрудничес­тва. Внешнеэкономические риски связаны с операциями во внеш­ней торговле, транспортировкой экспортно-импортных грузов, внешними кредитами, проведением международных выставок, отечественными имущественными интересами за рубежом, а так­же с интересами иностранных физических и юридических лиц в нашей стране, с деятельностью совместных предприятий, с туриз­мом и автотуризмом. В сферу страхования внешнеэкономических рисков включено также страхование строительных и монтажных работ, осуществляемых иностранными фирмами в нашей стране, имущества и персонала иностранных посольств и консульств, ва­лютных интересов государства.

Следует отметить, что на отечественном страховом рынке до сих пор не существует единого подхода к понятию внешнеэ­кономических рисков. В этой проблеме мнения разде­лились по двум направлениям:

-         риски предприятий, осуществляющих внешнеэкномическую деятельность;

-         риски национальных экспортеров и импортеров, связан­ные с кредитами, выданными под гарантии правительства.

Защита рисков первого направления соответствует услови­ям традиционного страхования. Риски второго направления до сих пор, как правило, не включались в сферу деятельности страховщиков.

Страхование экспортных кредитов или страхование риска неплатежа, по которому страховщик гарантирует кредитору своевременную оплату поставок товаров, оборудования или ус­луг, оказанных в кредит за рубежом, как правило, не проводит­ся частными страховыми компаниями. Подобное страхование возложено на специализированные государственные учреждения или общества с контрольным пакетом акций у государства. Так, в ФРГ страхованием таких рисков занимается общество "Гермес", во Франции — общество "Кафас", в Великобритании — "Депар­тамент гарантии экспортных кредитов", общество "Индемнити", корпорация "Ллойд". При этом в объем страховой ответ­ственности не включаются курсовая разница, проценты за про­срочку платежей, суммы неустойки.

Особенностью страхования экспортных кредитов является так называемый срок ожидания платежа, согласно которому от­ветственность страховщика наступает через определенный пери­од (обычно через 60—90 дней) после осуществления платежа в оговоренное время. Тарифы по страхованию экспортных креди­тов в каждом конкретном случае рассчитываются индивидуаль­но, с учетом срока и суммы кредита, объекта поставок в кредит, размеров первоначальных страховых взносов и сроков частично­го погашения кредита на определенные даты, финансового поло­жения и платежеспособности экспортно-импортных фирм.

31. Условия морского страхования грузов

          Страхование перевозимых грузов — необходимый элемент международных торговых контрактов. Договор страхования груза обычно дополняет торговый контракт и договор перевозки, регулирующие взаимоотношения между владельцем груза и владельцем судна. Перевозка груза осуществляется на основании коносамента - контракта между грузовладельцем и перевозчиком, который является исходным документом при определении границ страховки покрытия.

Несмотря на факультативность страхования, основная масса перевозимых грузов требует страховой защиты.

Практика страхования грузов насчитывает четыре возможных варианma оценки перевозимого имущества:

     1)      стоимость груза в пункте отправления с учетом ожидаемой прибыли.

2)                стоимость в месте назначения.

3)                страховая стоимость определяется на основании особых положений, зафиксированных в договоре купли-продажи.

4)      восстановительная стоимость (заместительная).

Основные принципы карго страхования следующие:

 полисы страхования ущерба, т. е. возмещаются фактические прямые убытки, исключая косвенные убытки и убытки третьих лиц; обеспечивается защита груза в случае полной гибели и повреждения. Ограничения составляют ущерб при перевозке груза на палубе, при форс-мажорных обстоятельствах, пропаже товаров при отсутствии взлома контейнера.

Страховое покрытие включает: долю в общей аварии, расходы на предупредительные мероприятия.

Покрытие предоставляется на весь путь транзита груза по принципу «от склада до склада» с учетом всех возможных видов транспортировки, а не только морской перевозки.

При многократных фактах перевозки возможно заключение генерального (глобального) полиса продолжительностью действия на один год. Он обеспечивает покрытие всех перевозок. Договор такого типа подписывается после отправки груза, иногда их называют абонементными полисами.

Традиционные или классические исключения, включаемые практически во все договоры страхования грузов: дефекты самого груза, антиобщественные грузы: наркотики, воздействие атмосферных температурных явлений на груз, дефекты упаковки, задержка доставки груза, воздействия атомного взрыва, военные риски.

Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страховании перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктом и мяса, а также различные дополнительные статьи.

С учетом этих условий построены так называемые институтские оговорки (Institute Cargo Clauses — ICC), широко используемые и мировой практике.     

Страховое покрытие осуществляется в зависимости от выбранной оговорки и особого характера перевозок. Применяются три стандартные оговорки, дополняемые особыми.

Оговорка карго А. Обозначается обычно как покрытие «от всех рисков». Гарантирует защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения.

Оговорка карго В. Покрывает риски: пожара, взрыва; посадки hа мель, затопления, захвата; переворачивания, схода с рельсов наземных средств транспорта; столкновения (не на воде); затраты на выгрузку на месте бедствия; землетрясения, извержения вулкана, удара молнии; увлажнения водой; полной гибели упаковки в процессе погрузки.

Оговорка карго С. Покрывает риски: пожара или взрыва; по­садки на мель, затопления, захвата; переворачивания, схода с рель­сов, столкновения (не на воде); выгрузки на месте бедствия.

32. Страховой рынок в странах с высоким уровнем развития страхового дела

          Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы услуг па потребители. Организации страхового дола в условиях рын­ка определяется действием объективных экономических зако­нов: стоимости, спроса и предложения и др.

Одними из основополагающих принципов функционирова­нии страхового рынка являются демонополизация страхового дела, конкуренция страховых организаций, принцип свободы выбора для страхователей условии предоставлении страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринима­тельской деятельности дает право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом. Но страхова­ние — особая сфера предпринимательской деятельности, кото­рая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении   неблагоприятных   или   чрезвычайных   событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в ус­ловиях   рынка   является   принцип   надежности   и   гарантии страховой защиты

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование мо­нополистического или регулируемого рынка, в рамках которо­го конкуренция не развивается или имеет минимальную сте­пень развития. В условиях монополии страхователям предлага­ется ограниченный объем страховых продуктов. На жестко ре­гулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена ди­рективными указаниями (включая размер тарифов), не разви­вается предпринимательство, низким является уровень плате­жеспособности страховщиков и, как результат, создается нега­тивное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе страховой рынок вступает в фазу соз­ревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением  регулирования  наряду  с  совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообраз­ных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

Третий период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхова­ния. Основной задачей страховщиков становится диверсифика­ция страховых продуктов и их удешевление.

Государство может участвовать в рыночных отношениях че­рез государственные страховые организации и оказывать регу­лирующее воздействие на функционирование страхового рын­ка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

33. Страхование ренты

          Рента - регулярная выплата страхового обеспечения Застрахованному в течение установленного договором страхования периода при его дожитии до срока, оговоренного в договоре страхования.

Тарифные ставки по страхованию ренты значительно выше по сравнению с другими видами страхования. Среди многих разновидностей страхования ренты преобладает страхование пенсий.          Страхование ренты бывает

пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода;

возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет.

В зарубежной страховой практике страхование пенсий чаще называется пожизненным аннуитетом. Используется в качестве страхования пожизненной пенсии. Пожизненная рента может быть немедленной и отсроченной, как и временная. При немедленной пожизненной ренте регулярные выплаты дохода начинаются с момента оформления договора страхования, при отсроченной - спустя определенное число лет; подлежащие уплате взносы, как правило, погашаются в течение периода отсрочки. Страхование пожизненной ренты проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.        В странах Западной Европы и США страхование пожизненной ренты у частных страховых компаний нашло широкое применение в виде страхования пенсий.

Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. В одном договоре страхование ренты может комбинироваться с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным  или пожизненным страхованием на случай смерти. Практикуется страхование ренты, при котором она помещается в акции, а не выплачивается наличными деньгами. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами. Разновидность страховой ренты, когда регулярный доход выплачивается застрахованному лицу до конца его жизни из фонда, накопленного за счет страховых взносов.

Страхователями по данному виду страхования могут выступать: дееспособные физические лица; юридические лица любой организационно-правовой формы.

Договор страхования ренты (пенсионного страхования) может заключаться как в отношении самого Страхователя - физического лица, так и в отношении иных физических лиц при наличии их письменного согласия на страхование (далее по тексту - Застрахованные). Возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования с письменного согласия Застрахованного и назначенное им для получения страховой выплаты в случае смерти Застрахованного. Если такое лицо не назначено, то Выгодоприобретателями являются наследники Застрахованного по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Срок страхования устанавливается по соглашению сторон.

34. Страхование имущества кооперативных и общественных организаций

          В процессе своей деятельности любое предприятие сталкивается с тем, что его имущество может погибнуть или быть поврежденным в результате внешнего и внутреннего воздействия различных факторов. И, к сожалению, эти факторы могут привести не только к уничтожению (повреждению) имущества и приостановке производственной деятельности, но и к ликвидации, а иногда и банкротству организации.

Наиболее простой и эффективный путь защитить имущество от неожиданных повреждений и утрат - страхование. Данный вид страхования обеспечит страховую защиту следующих видов имущества: здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и другие);  сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);  инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки и иные механизмы и приспособления); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения т.п.); отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.); мебель, хозяйственный инвентарь и технологическая оснастка; объекты незавершенного строительства; товарно-материальные ценности на складе и в торговом зале; денежная наличность в кассе предприятия; витрин.

Страхование имущества позволяет обеспечить возмещение ущерба, причиненного вследствие гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, в результате наступления следующих событий: пожара; удара молнии; взрыва; падения пилотируемых летательных объектов, их частей; природных сил, стихийных бедствий и опасных метеорологических явлений и процессов; действия воды; постороннего воздействия (наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин); противоправных действий третьих лиц; убытков от перерыва в производстве.

 Договор страхования может быть заключен только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

Страхователь обязан:

При заключении договора страхования сообщить Страховщику всю требуемую от него информацию, характеризующую обстоятельства, которые важны для принятия Страховщиком ответственности на себя. Важными являются те обстоятельства риска, которые могут оказать влияние на решение Страховщика о заключении договора страхования либо на его содержание. Сообщать Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.  Уплачивать страховую премию в размере и порядке, определенном договором страхования. Принимать все меры разумной предосторожности, чтобы предотвратить возникновение ущерба и увеличение степени риска. Соблюдать требования нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использовать этот объект только по прямому назначению. При изменении условий страхования в трехдневный срок в письменном виде сообщить об этом Страховщику на предмет расторжения или переоформления договора страхования. Незамедлительно сообщить Страховщику местонахождение утраченного застрахованного имущества, если последнее найдено.

При возникновении ущерба Страхователь обязан: Принять все возможные меры для уменьшения ущерба и спасения застрахованного объекта, в том числе рекомендованные Страховщиком. В течение 24 часов с момента обнаружения ущерба известить об этом Страховщика и немедленно заявить в компетентные органы. Подать письменное заявление на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, а также затребованные Страховщиком документы, необходимые для подтверждения факта, установления причины и размера ущерба.

35. Объединение страховщиков, общества взаимного страхования, страховые пулы

          Объединения страховщиков создаются на добровольной осно­ве для координации их деятельности, защиты интересов своих чле­нов и осуществления совместных программ. Эти объединения (со­юзы, ассоциации и т. п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Государство располагает возможностями установления всеобъ­емлющего  надзора  за  его  участниками.  

В большинстве стран дей­ствуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой — устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся нацио­нальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. В качестве примеров можно привести Международный союз морского страхования, Ассоциация британских страховщиков. Цели объединения: защита интересов своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам его членам со стороны любого правительства и любой организации.

Объединения страховщиков на территории Российской Феде­рации действуют на основе Положения о государственной регист­рации объединений страховщиков, утвержденного Росстрахнадзо­ром, и на основании уставов. Объединения приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорных органах. Деятельность незарегистрированных объединений на тер­ритории России запрещена.

Особой формой объединения страховщиков является страхо­вой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Пул представляет собой форму временного объ­единения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглаше­ния между участниками, берущими на себя совместные обязатель­ства по предмету соглашения. Страховые пулы широко представлены во всех странах с разви­той системой страхования. Их создание преследует цели: преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, едино­личное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объ­единение. Все эти риски делятся в определенных пропорциях меж­ду участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховоч­ных пулах участники занимаются самостоятельно первичным стра­хованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул, как и всякая ас­социация, должен иметь органы управления — наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний—участни­ков пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и прово­дит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год.  Поскольку страховой пул — добровольное соглашение страхов­щиков, каждый участник пула имеет право выйти из его состава

Существу­ют различные виды страховых пулов, представленные в мировой страховой практике. Повсеместно функционируют национальные страховые пулы, создаваемые национальными страховыми компа­ниями в определенных отраслях страховой деятельности. Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличе­ния страховой емкости регионального страхового рынка и удержа­ния в регионе по возможности большей части страховых премий.

36. Прекращение деятельности страховых организаций. Особенности несостоятельности (банкротство страховых организаций)

          Прекращение деятельности  страховой организации проводится  в установленном законом порядке. Для    ликвидации    страховой    организации   образуется ликвидационная   комиссия.    Ликвидационная   комиссия    рассматривает представленные  страховой  организации  претензии,  устанавливает размер страховых  взносов,  подлежащих  возврату  страхователям  или   передаче другим  страховым   организациям  вместе   с  обязанностями   и  правами страховщика. О  прекращении  деятельности  по  страхованию   организация, принявшая  такое  решение,  оповещает  страхователей  и  публикует его в периодической печати.

Статья 144. Рассмотрение дела о банкротстве страховой организации 1. При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается государственный орган Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью. 2. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом государственным органом. Статья 145. Продажа имущественного комплекса страховой организации 1. Продажа имущественного комплекса страховой организации может быть осуществлена в ходе внешнего управления по правилам, предусмотренным статьей 86 настоящего Федерального закона. При осуществлении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, по которым страховой случай не наступил до момента признания страховой организации банкротом. 2. Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация. 3. В случае продажи имущественного комплекса страховой организации в ходе внешнего управления к его покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым на дату продажи имущества страховой организации страховой случай не наступил. Статья 146. Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций 1. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 145 настоящего Федерального закона. 2. Страхователи (выгодоприобретатели) по договорам страхования, прекратившимся по основаниям имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого действовал договор страхования, если иное не предусмотрено федеральным законом. 3. Страхователи (выгодоприобретатели) по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать выплаты страховой суммы. Статья 147. Удовлетворение требований кредиторов пятой очереди. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов пятой очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке: в первую очередь - требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования; во вторую очередь - требования кредиторов по иным договорам обязательного страхования; в третью очередь - требования иных кредиторов-страхователей (выгодоприобретателей).

37. Социальное страхование в системе социальной защиты

          Социальное страхование — это механизм реализации социаль­ной политики государства, основа организации социальной защи­ты населения. Исторически определились три формы организации этой системы: коллективная (страхование, организуемое профсоюзами); государственная; смешанная (основанная на взаимодействии государства и проф­союзов).

Коллективное страхование представляет собой самую раннюю форму социальной защиты. Оно появилось в Европе во второй половине XIX в. вместе с профсоюзами, отстаивающими права наемных работников перед работодателями и государством. Ха­рактерным примером в этом отношении является Англия, где со­циальное обеспечение осуществлялось как коллективная самопо­мощь и самострахование путем создания касс взаимопомощи, боль­ничных касс, касс по безработице.

Государственное социальное страхование, введенное в Герма­нии в 1883 г. в рамках социальных реформ, проводимых Бисмар­ком, стало первым в истории законодательным решением вопроса социальной защиты населения. Были изданы законы о страхова­нии на случай болезни, затем о страховании от несчастного слу­чая, а в 1889 г. — закон о страховании по инвалидности и старости.

Смешанная форма социального страхования впервые возникла в Швейцарии. При муниципалитете г. Берна в 1893 г. была учреж­дена касса по страхованию на случай безработицы, управление которой осуществляла комиссия, состоящая из работодателей, представителей профсоюзов и муниципалитета. Членство в кассе было добровольным.

В России социальное страхование зародилось в начале XX в., одновременно с развитием системы фабричной медицины. На пред­приятиях создавались больничные кассы, членство в которых было добровольным.

Коллективное социальное страхование имеет те же цели и за­дачи, что и государственное. Однако его объект значительно уже: он ограничивается трудовым коллективом, профсоюзом, отраслью или регионом.

Государственное социальное страхование имеет своим объек­том все население в целом или отдельные социальные группы, вы­деленные по критериям наличия социальных рисков. Его финан­совый механизм основан на формировании страховых фондов за счет сбора страховых взносов, уплачиваемых работниками и рабо­тодателями.

Все формы социального страхования радикальным образом от­личаются от индивидуального (личного) страхования, представля­ющего собой форму защиты материального благополучия отдель­ного человека за счет его личных взносов в страховые фонды, орга­низуемые страховыми компаниями или обществами взаимного страхования.

Индивидуальное страхование призвано гарантировать челове­ку достигнутый уровень благосостояния и даже его увеличение. Государственное социальное обеспечение направлено на гаранти­рование прожиточного минимума для экономически наиболее сла­бых социальных слоев населения. Социальное страхование долж­но обеспечить каждому человеку, вошедшему в его систему, до­стойный уровень материального благополучия, независимо от его индивидуальных возможностей участия в общественном производ­стве.

В России деление отраслей социального страхования, занима­ющихся указанными видами рисков, отличается от принятых в мировой практике. В 1998 г. принят Закон об обязательном соци­альном страховании от несчастных случаев на производстве и про­фессиональных заболеваний. Риски, связанные с болезнью и вре­менной нетрудоспособностью человека, покрываются за счет двух раздельно функционирующих отраслей: государственного социаль­ного страхования и обязательного медицинского страхования. Пер­вая занимается возмещением трудового дохода, потерянного за время болезни, рождения ребенка и ухода за ним. Вторая предос­тавляет средства для оплаты медицинского лечения.

38. Обязательное социальное страхование. Понятие, нормативно-правовое регулирование

          16 июля 1999 года  Государственной Думой был принят федеральный закон № 165-ФЗ  об основах обязательного страхования.

Статья 1. Предмет регулирования и цели настоящего Федерального закона

Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, и т.д.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании

Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании состоит из настоящего Федерального закона, иных федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также законов и нормативных правовых актов субъектов Российской Федерации.

Статья 6. Субъекты обязательного социального страхования

1. Субъекты обязательного социального страхования - участники отношений по обязательному социальному страхованию.

2. Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством Российской Федерации о налогах и сборах уплачивать страховые взносы и (или) налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страховщики - некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.

Застрахованные лица - граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

3. Посредническая деятельность в системе обязательного социального страхования не допускается.

Статья 7. Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи

1. Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения медицинской помощи; 2) временная нетрудоспособность; 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание; 4) материнство и др.

2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.