Рис. 1.3  Классификация пластиковых карточек

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные – доходные. С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам.

Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт-карты охватывающие рынок мелких транзакций (до 10 $). На этом пути совершенствования платежных средств, современный банк видит в использовании платежных систем свое будущее.

Элементы платежных схем, наиболее распространенные в России:

1. Ежегодная сервисная ставка.

Фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

В последнее время некоторые банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки.

2. Плата за операции

Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. В кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, «долларовой» карточкой «Виза» держатель расплатился во Франции во франках. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

3. Страховой депозит или неснимаемого (неснижаемого) остатка.

Отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание, что карточка предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России происходит в полном соответствии с историей и тенденциями развития карточного бизнеса в общемировом масштабе. Российские банки сегодня имеют возможность, используя зарубежный опыт, избежать многих ошибок, избрать наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления в своей деятельности.

1.3. Организация платежной системы с использованием пластиковых карт АС «Сберкарт»

Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.

Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие коммерческие банки.

В настоящее время автоматизированная система АС «Сберкарта» на платформе UEPS работает автономно от других участников, т.е. производятся исключительно внутрисистемные расчеты с участием сети клиринговых расчетных центров, имеющихся во всех территориальных учреждениях Сбербанка России.

UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.

Основным технологическим принципом UEPS является осуществление платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты продавца.

С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.

Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение следующих основных потребностей: платформа должна быть универсальна для всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на неквалифицированных пользователей и, вместе с тем, обеспечивать минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в максимальной степени использовать возможности существующей банковской инфраструктуры и технологии.

В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая система всего государства.

Преимущества UEPS для страны: уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости денежных средств; централизованный контроль над процессом денежного обращения; сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.); ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых служб, а, следовательно, повышение собираемости налоговых платежей; уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в налоговой сфере и т.п.); теоретическая возможность использования в системе государственного страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного подхода к различным социальным группам населения;

Преимущества UEPS для банков-эмитентов: новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных счетах; доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках; минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок микропроцессорных карт; отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов; высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени; четкий контроль состояния счетов клиентов; привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских услуг; значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами; полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного ввода информации с первичных документов торговых точек; уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов; отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек; уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи; простота, быстрота, надежность операций инкассации; улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие современные технологии; возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные магнитные карточки (VISA, AmEx и т.п.).

Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг: гарантированность оплаты транзакций; непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий); оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо бумажных документов). Время совершения транзакции - 4 секунды; простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием; отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие, отсутствие проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации; низкие банковские комиссии по операциям; отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком; возможность подключения торгового терминала к другим электронным устройствам и системам - компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.; широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек – автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи, бензозаправочные станции и т.п.; возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные карточки международных платежных систем.

Преимущества UEPS для владельцев карточек: отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах; возможность начисления процентов на карточном счете; возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов); нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в банке; уменьшение затрат времени на совершение покупки; легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц, а для юридических лиц - расходов сотрудников компании; возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу и неизвестен даже банку; при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может быть возвращена клиенту; конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с помощью карты (например, коммунальные платежи, для физических лиц, прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика - для юридических лиц); деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти. Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм, она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро, телефон и т.д.); клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с засекреченного счета; владелец карты имеет возможность получить распечатку 30 последних транзакций в любой торговой точке или отделении банка в режиме OFF-Line, или просто узнать актуальный баланс карты на любой момент времени; клиент имеет возможность получить наличные деньги по карте в пределах остатка средств на счете в любом пункте обслуживания.

Все вышеизложенное показывает, что микропроцессорные карточки на платформе UEPS обладают значительными преимуществами по сравнению с другими традиционными карточными платформами и, вместе с тем, позволяют полностью использовать имеющуюся банковскую инфраструктуру, а также обслуживать карты традиционных международных платежных систем. При этом необходимо отметить, что в наибольшей степени все преимущества данной системы проявляются именно при объявлении UEPS национальным банковским стандартом. Именно в этом случае сети торговых терминалов, создаваемые различными эмитентами, в наибольшей степени обеспечат охват всех сфер торговли и услуг, позволят максимизировать удобство карточных расчетов для конечных потребителей - физических и юридических лиц. В этой связи выбор данной платформы крупнейшим банком страны – Сбербанком России несомненно окажет положительную централизующую роль.

С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-авторизации. Все банки-участники системы расчетов получают карточки единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую: определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская); уникальность карты в пределах всей системы; соответствие банку-эмитенту; возможность использования карты в приделах всей системы независимо от принадлежности банку-эмитенту; наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации UEPS, средств шифрования.

Технологическая схема АС СБЕРКАРТ – универсальна с целью создания платформы как для всех существующих, так и для вновь возникающих финансовых услуг без необходимости каких-либо модификаций в механизме платежей и расчетов. Технологическая схема АС СБЕРКАРТ - универсальна в целях использования карточек широким кругом владельцев, не имеющих специальной квалификации и, вместе с тем, гарантирует минимальные риски финансовым и торговым организациям. Технологическая схема АС СБЕРКАРТ - универсальна с целью простого повсеместного внедрения и в максимальной мере использует возможности существующей банковской инфраструктуры (рис. 1.4).

Участником АС СБЕРКАРТ является банковское финансовое учреждение (банк, автономный филиал/отделение). Каждый независимый участник Системы в общем случае выступает и как эмитент (эмиссия карт и загрузка денег), и как процессинговый центр (сбор и обработка платежных транзакций), так и как эквайрер (самостоятельную подготовку всех необходимых для взаиморасчетов с другими участниками электронные платежные документы). В Системе реализована децентрализованная иерархическая схема процессинга. Каждый участник Платежной Системы осуществляет самостоятельный сбор и обработку финансовых транзакций, выделяя транзакции, выполненные клиентами другого участника для пересылки соответствующего платежного уведомления либо непосредственно этому участнику, либо в региональные процессинговые центры. Расчеты между участниками Системы осуществляются через существующую систему внутрибанковских взаиморасчетов - Систему Территориальных расчетных центров Сбербанка России и главным расчетным центром при Сбербанке России.

Персональное обслуживание клиентов в Участнике расчетов осуществляется в операционных пунктах, позволяющих выполнять функции по открытию и закрытию счетов, персонализации, выдаче и изъятию карт, приходные  расходные операции и т.п.

Сеть обслуживания строится на основе торговых терминалов, банкоматов, терминалов самообслуживания:

Торговые терминалы позволяют производить безналичную оплату, либо получать в пункте наличные деньги.

Банкоматы позволяют получать по карточке наличные деньги.

Терминалы самообслуживания позволяют выполнять ряд дополнительных функций (выдача справки о последних 20 транзакциях и величине остатка средств на карте, перенос средств с закрытого остатка на открытый, смена паролей и т.п.).

Все территориальные банки Сберегательного банка РФ - участники единой расчетной системы по карточкам АС СБЕРКАРТ получают карточки, оснащенные унифицированным логотипом Сбербанка России и стандартизированным программным обеспечением.

В Системе предусмотрены три этапа эмиссии карт банком, при которых четко разграничены секретные фазы эмиссии, выполняемые ответственными сотрудниками банка, занесения на карты банковских паролей и ключей, определяющих принадлежность банка той или иной платежной системе и безопасная операция непосредственно персонализации карточки, выполняемая рядовым оператором банка в несекретной зоне (операционном зале банка) в присутствии клиента.

Система эмиссии карт, распределения и назначения ключей организована таким образом, что оставляет за каждым банком уникальные права и ответственность владения секретной информацией о своих банковских финансовых ключах.  Отсутствует необходимость делегирования ответственности за хранение и назначение ключей каким бы то ни было институтам верхнего уровня (процессинговым центрам, другим банкам - участникам единой системы).

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или юридического лица), занося на карту необходимую дополнительную   информацию   (Ф.И.О./название   организации,   номер банковского счета, срок действия карточки, и др.).

В цикле платежной транзакции участвуют три элемента. Первый элемент - финансовый институт (банк-участник). Второй элемент - владелец карточки. Третий элемент - предприятия торговли и сферы услуг, банкоматы.

На первом этапе владелец карты имеет возможность получить на свою карту электронную наличность в размере, не превышающем остаток на его лицевом счете (или банк может кредитовать клиента). Эта операция может выполняться как оператором банка, так и в режиме самообслуживания.

Она производится на банковском терминале самообслуживания или на рабочем месте оператора банка в режиме on-line с автоматизированной системой банка, так как необходим доступ к информации о состоянии карт-счета клиента, на основании которой и осуществляется финансовая операция. Поэтому подобные операции могут совершаться в любом месте, где есть on-line связь с базой данных карточных счетов клиентов банка. Для осуществления этой операции клиент обязан предъявить пароль на пополнение средств карты со своего счета в банке (PIN1 до восьми символов).

Далее клиент может совершать платежные операции на суммы, не превышающие остаток электронных средств на его карте, в любом месте, где  установлено оборудование по обслуживанию микропроцессорных карт стандарта U.E.P.S.: off-line торговый терминал, банкомат и т. д. Реальные же деньги, полученные клиентом на карту, находятся на протяжении всего цикла платежной транзакции в банке на отдельном счете (holding account).