Рис. 1.3  Классификация пластиковых карточек

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной" системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

-                     Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

-          Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.

Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита.

В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.

Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых  и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главным отличием этих карт от банковских является отсутствие установленного кредитного лимита и требование покрывать остаток на карточном счете каждый месяц.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS – cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card – чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта).

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах  торговых учреждений.

Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер – ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.

Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой).

Опыт и сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используются российскими коммерческими банками, для  развития карточного дела.

В настоящее время платежные системы переживают  модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы использования платежных систем. Ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт карточной системы комбинированного (гибридного) типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных российских условиях.

При этом также ставиться задача по обеспечению совместимости разрабатываемой системы с одной из уже существующих наиболее развитых российских систем (Union Card, STB Card и т.д.).

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные – доходные. С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам.

Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт-карты охватывающие рынок мелких транзакций (до 10 $). На этом пути совершенствования платежных средств, современный банк видит в использовании платежных систем свое будущее. И Российские банки не исключение.

Элементы платежных схем, наиболее распространенные в России:

·         Ежегодная сервисная ставка.

Фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

В последнее время некоторые банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки.

·         Плата за операции

Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. В кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, «долларовой» карточкой «Виза» держатель расплатился во Франции во франках. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

·         Страховой депозит или неснимаемого (неснижаемого) остатка.

Отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание, что карточка предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

·         Штрафные санкции

Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции, например, за утерю карточки, замену пароля и т.п.

Развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России происходит в полном соответствии с историей и тенденциями развития карточного бизнеса в общемировом масштабе. Российские банки сегодня имеют возможность, используя зарубежный опыт, избежать многих ошибок, избрать наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления в своей деятельности.

1.3. Организация платежной системы с использованием пластиковых карт АС «Сберкарт»

Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.

Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие коммерческие банки.

В настоящее время автоматизированная система АС «Сберкарта» на платформе UEPS работает автономно от других участников, т.е. производятся исключительно внутрисистемные расчеты с участием сети клиринговых расчетных центров, имеющихся во всех территориальных учреждениях Сбербанка России.

UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.

Основным технологическим принципом UEPS является осуществление платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты продавца.

С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.

Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение следующих основных потребностей: платформа должна быть универсальна для всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на неквалифицированных пользователей и, вместе с тем, обеспечивать минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в максимальной степени использовать возможности существующей банковской инфраструктуры и технологии.

В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая система всего государства.

Остановимся кратко на этих преимуществах:

Преимущества UEPS для страны: уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости денежных средств; централизованный контроль над процессом денежного обращения; сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.); ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых служб, а, следовательно, повышение собираемости налоговых платежей; уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в налоговой сфере и т.п.); теоретическая возможность использования в системе государственного страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного подхода к различным социальным группам населения;

Преимущества UEPS для банков-эмитентов: новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных счетах; доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках; минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок микропроцессорных карт; отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов; высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени; четкий контроль состояния счетов клиентов; привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских услуг; значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами; полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного ввода информации с первичных документов торговых точек; уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов; отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек; уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи; простота, быстрота, надежность операций инкассации; улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие современные технологии; возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные магнитные карточки (VISA, AmEx и т.п.).

Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг: гарантированность оплаты транзакций; непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий); оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо бумажных документов). Время совершения транзакции - 4 секунды; простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием; отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие, отсутствие проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации; низкие банковские комиссии по операциям; отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком; возможность подключения торгового терминала к другим электронным устройствам и системам - компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.; широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек – автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи, бензозаправочные станции и т.п.; возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные карточки международных платежных систем.

Преимущества UEPS для владельцев карточек: отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах; возможность начисления процентов на карточном счете; возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов); нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в банке; уменьшение затрат времени на совершение покупки; легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц, а для юридических лиц - расходов сотрудников компании; возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу и неизвестен даже банку; при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может быть возвращена клиенту; конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с помощью карты (например, коммунальные платежи, для физических лиц, прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика - для юридических лиц); деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти. Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм, она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро, телефон и т.д.); клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с засекреченного счета; владелец карты имеет возможность получить распечатку 30 последних транзакций в любой торговой точке или отделении банка в режиме OFF-Line, или просто узнать актуальный баланс карты на любой момент времени; клиент имеет возможность получить наличные деньги по карте в пределах остатка средств на счете в любом пункте обслуживания.

Все вышеизложенное показывает, что микропроцессорные карточки на платформе UEPS обладают значительными преимуществами по сравнению с другими традиционными карточными платформами и, вместе с тем, позволяют полностью использовать имеющуюся банковскую инфраструктуру, а также обслуживать карты традиционных международных платежных систем. При этом необходимо отметить, что в наибольшей степени все преимущества данной системы проявляются именно при объявлении UEPS национальным банковским стандартом. Именно в этом случае сети торговых терминалов, создаваемые различными эмитентами, в наибольшей степени обеспечат охват всех сфер торговли и услуг, позволят максимизировать удобство карточных расчетов для конечных потребителей - физических и юридических лиц. В этой связи выбор данной платформы крупнейшим банком страны – Сбербанком России несомненно окажет положительную централизующую роль.

С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-авторизации. Все банки-участники системы расчетов получают карточки единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую: определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская); уникальность карты в пределах всей системы; соответствие банку-эмитенту; возможность использования карты в приделах всей системы независимо от принадлежности банку-эмитенту; наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации UEPS, средств шифрования.

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или юридического лица), занося на карту дополнительную информацию (ФИО/название организации, номер банковского счета, срок действия карточки и др.).

Технологическая схема АС СБЕРКАРТ – универсальна с целью создания платформы как для всех существующих, так и для вновь возникающих финансовых услуг без необходимости каких-либо модификаций в механизме платежей и расчетов. Технологическая схема АС СБЕРКАРТ - универсальна в целях использования карточек широким кругом владельцев, не имеющих специальной квалификации и, вместе с тем, гарантирует минимальные риски финансовым и торговым организациям. Технологическая схема АС СБЕРКАРТ - универсальна с целью простого повсеместного внедрения и в максимальной мере использует возможности существующей банковской инфраструктуры (рис. 1.4).

Главный центр эмиссии (ГЭЦ) – учреждение, которому участники платежной системы делегируют право на выполнение таких функций, как создание и хранение генерального ключа платежной системы, регистрация участников системы, ведение общесистемной нормативно-справочной информации, а также первичная эмиссия карточек.

Также банки могут делегировать в ГЦЭ функции подготовки или проведения взаиморасчетов среди Участников платежной системы. Главный процессинговый центр Сбербанка России назначает системные ключи на карточки, присваивает карточкам уникальные серийные номера, ведет справочник участников расчетов, сопровождает и рассылает банкам-участникам общие параметры системы. Комплекс технических средств ГЦЭ включает в себя Сервер данных ГЦЭ и несколько автоматизированных рабочих мест: АРМ генерального ключа, с помощью которого выполняется создание генерального (системообразующего) ключа и занесение его на карточки перед отправкой Участнику; АРМ инициализации карточек, на котором выполняется контроль прикладного программного обеспечения карточек, а также инициализация карточек и нанесение на их поверхность регистрационного номера. При инициализации каждой карточке присваивается уникальный серийный номер, база данных которого хранится и ведется на сервере ГЦЭ; АРМ администратора Центра эмиссии, с помощью которого выполняются функции поддержки справочников нормативно-справочной информации, ведения журналов карточек и заявок на карточки, обслуживания стоп-листа. Справочник нормативно-справочной информации содержит данные по участникам платежной системы, операционным пунктам, кодам валют, плану счетов, видам вкладов, планам операций и бухгалтерским проводкам. Участники системы – финансовые институты, осуществляющие вторичную эмиссию, собственно выдачу карт пользователям (персонализацию) и обслуживание

пластиковых карточек. Участники несут финансовую ответственность по транзакциям, совершенным по эмитированным ими карточкам.

Рис. 1.4 Участники платежной системы банковских карт

В центральной части участника расчетов находится сервер базы данных и обеспечивается выполнение всех операций по ведению и обслуживанию карточных счетов клиентов с учетом специфики расчетной системы банка, ведение истории счетов, начисление процентов на счет, капитализацию. Участники используют следующие автоматизированные рабочие места: АРМ безопасности, на котором выполняется генерация базы ключей эмитента, прием справочников нормативно-справочной информации из ГЦЭ, регистрация исполнителей системы, регистрация поступающих карточек из ГЦЭ, персонализация служебных и торговых карточек. АРМ администратора используется для поддержки базы установочных параметров системы, выдачу служебных карт и управления операционным днем участника. АРМ бухгалтера позволяет формировать документы бухгалтерского учета и отчетности по пластиковым карточкам, формировать и обрабатывать платежные документы по банковским взаиморасчетам, расчетам с предприятиями и т.п. АРМ пакетных операций обеспечивает возможность интеграции системы банка с автоматизированной системой предприятия при реализации банком зарплатных проектов. АРМ межбанковских расчетов используется для поддержки взаиморасчетов между Участниками системы.

Участником АС СБЕРКАРТ является банковское финансовое учреждение (банк, автономный филиал/отделение). Каждый независимый участник Системы в общем случае выступает и как эмитент (эмиссия карт и загрузка денег), и как процессинговый центр (сбор и обработка платежных транзакций), так и как эквайрер (самостоятельную подготовку всех необходимых для взаиморасчетов с другими участниками электронные платежные документы). В Системе реализована децентрализованная иерархическая схема процессинга. Каждый участник Платежной Системы осуществляет самостоятельный сбор и обработку финансовых транзакций, выделяя транзакции, выполненные клиентами другого участника для пересылки соответствующего платежного уведомления либо непосредственно этому участнику, либо в региональные процессинговые центры. Расчеты между участниками Системы осуществляются через существующую систему внутрибанковских взаиморасчетов - Систему Территориальных расчетных центров Сбербанка России и главным расчетным центром при Сбербанке России.

Персональное обслуживание клиентов в Участнике расчетов осуществляется в операционных пунктах, позволяющих выполнять функции по открытию и закрытию счетов, персонализации, выдаче и изъятию карт, приходные  расходные операции и т.п.

Сеть обслуживания строится на основе торговых терминалов, банкоматов, терминалов самообслуживания:

Торговые терминалы позволяют производить безналичную оплату, либо получать в пункте наличные деньги.

Банкоматы позволяют получать по карточке наличные деньги.

Терминалы самообслуживания позволяют выполнять ряд дополнительных функций (выдача справки о последних 20 транзакциях и величине остатка средств на карте, перенос средств с закрытого остатка на открытый, смена паролей и т.п.).

Все территориальные банки Сберегательного банка РФ - участники единой расчетной системы по карточкам АС СБЕРКАРТ получают карточки, оснащенные унифицированным логотипом Сбербанка России и стандартизированным программным обеспечением.

В Системе предусмотрены три этапа эмиссии карт банком, при которых четко разграничены секретные фазы эмиссии, выполняемые ответственными сотрудниками банка, занесения на карты банковских паролей и ключей, определяющих принадлежность банка той или иной платежной системе и безопасная операция непосредственно персонализации карточки, выполняемая рядовым оператором банка в несекретной зоне (операционном зале банка) в присутствии клиента.

Система эмиссии карт, распределения и назначения ключей организована таким образом, что оставляет за каждым банком уникальные права и ответственность владения секретной информацией о своих банковских финансовых ключах.  Отсутствует необходимость делегирования ответственности за хранение и назначение ключей каким бы то ни было институтам верхнего уровня (процессинговым центрам, другим банкам - участникам единой системы).

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или юридического лица), занося на карту необходимую дополнительную   информацию   (Ф.И.О./название   организации,   номер банковского счета, срок действия карточки, и др.).

В цикле платежной транзакции участвуют три элемента. Первый элемент - финансовый институт (банк-участник). Второй элемент - владелец карточки. Третий элемент - предприятия торговли и сферы услуг, банкоматы.

Жизненный цикл платежной транзакции имеет четыре этапа (рис. 1.5).

Рис. 1.5 Этапы платежной транзакции

На первом этапе владелец карты имеет возможность получить на свою карту электронную наличность в размере, не превышающем остаток на его лицевом счете (или банк может кредитовать клиента). Эта операция может выполняться как оператором банка, так и в режиме самообслуживания.

Она производится на банковском терминале самообслуживания или на рабочем месте оператора банка в режиме on-line с автоматизированной системой банка, так как необходим доступ к информации о состоянии карт-счета клиента, на основании которой и осуществляется финансовая операция. Поэтому подобные операции могут совершаться в любом месте, где есть on-line связь с базой данных карточных счетов клиентов банка. Для осуществления этой операции клиент обязан предъявить пароль на пополнение средств карты со своего счета в банке (PIN1 до восьми символов).

Далее клиент может совершать платежные операции на суммы, не превышающие остаток электронных средств на его карте, в любом месте, где  установлено оборудование по обслуживанию микропроцессорных карт стандарта U.E.P.S.: off-line торговый терминал, банкомат и т. д. Реальные же деньги, полученные клиентом на карту, находятся на протяжении всего цикла платежной транзакции в банке на отдельном счете (holding account).

На втором этапе клиент осуществляет платежную операцию в торговой точке. Операция осуществляется в режиме off-line без запроса на авторизацию владельца карточки, так как вся необходимая и секретная часть информации находится на самой карте клиента, а сама карта представляет собой электронный кошелек..

Технически операция осуществляется следующим образом; в торговом терминале установлена микропроцессорная карта торговца и клиент, вставляя свою карту в считывающее устройство торгового терминала, производит списание суммы покупки со своей карты на карту торговца, баланс карты клиента уменьшается на сумму транзакции, баланс карты торговца увеличивается на аналогичную величину. При этом как на карту торговца, так и на карту покупателя заносится полная информация о совершенной транзакции: дата/время, сумма транзакции, идентификатор покупателя и магазина с информацией о банке и номере счета владельца. Для совершения транзакции покупатель должен ввести свой пароль на расходование средств с карточки (PIN2 до восьми символов). Клиент и торговец получают дополнительно твердые копии (чек покупателя и журнальная лента магазина) информации о совершенной транзакции. Все транзакции также дублируются в памяти торгового терминала в зашифрованном виде.

На бумажном чеке отображается, кроме названия магазина, даты/времени совершения операции, номер карты клиента и сумма операции, а также кодированная строка с информацией о совершенной транзакции (для обеспечения возможности восстановления информации о совершенных транзакциях).

На третьем этапе торговец, собрав в течение дня на карту торговца список всех проведенных за торговую сессию транзакций с подробным описанием каждой, передает (инкассирует) данную информацию с карты торговца в систему расчетов банка. Эта операция может производиться автоматически по модемной телефонной связи или физически, по предъявлении карточки торговца в любом ближайшем отделении банка или пункте инкассации, но в любом случае зашифрованный список транзакций передается с карты торговца (а не из памяти торгового терминала). После завершения сеанса "инкассации" карта торговца очищается для работы в следующим сеансе и на нее переносятся изменения "hot-list"- списка, который карта торговца при начале следующего рабочего дня (новой сессии) сообщает торговому терминалу.

На последнем этапе банк, получив информацию о произведенных транзакциях, перечисляет сумму по всем совершенным транзакциям данного магазина на счет торговой организации. Как видно, на протяжении всего цикла платежной транзакции деньги находились в распоряжении банка, и в частном случае, когда и клиент, и торговец имеют счет в этом же банке, денежные средства вообще не покидают банк.

Поставка карточек единого образца, стандартного оборудования и математического обеспечения всем банкам и торговцам создает условия для обслуживания любого владельца карточки в любой торговой точке на территории страны, независимо от того, клиентом какого банка является владелец карточки или обслуживающий его торговец. В структуре формата записи транзакций, сложной схемы шифрования транзакций и распределения ключей особое внимание уделено вопросу надежности и гарантированности взаиморасчетов банков-эмитентов микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ - участников единой расчетной системы.

2. Анализ системы расчетов пластиковыми картами сбербанка России

Начало работы отделения Сберегательного Банка РФ по г.Екатеринбург с международными картами приходится на конец 2000 года - начала 2001 года.

Для того чтобы получить разрешение на осуществление операций по международным пластиковым картам, контролеры валютных вкладов проходили специальное обучение: изучали признаки платежеспособности пластиковых карт, порядок проведения операций по ним, порядок проведения авторизации. Для этого проводилась тестовая авторизация каждого контролера, после чего в банк Сберегательного Банка РФ были направлены данные контролеров, прошедших данную авторизацию, также проводилась проверка рабочих мест контролеров, обслуживающих пластиковые карты на их соответствие с пунктом выдачи наличных (ПВН) по пластиковым картам. ПВН – специальное оборудование и сертифицированное рабочее место.

Требования, предъявляемые к ПВН: наличие импринтеров; наличие пакета прикладных программ на совершение операций по пластиковым картам; факс (для проведения голосовой или путем передачи данных по нему), подключенный к различным номерам телефонной сети; вспомогательное оборудование: увеличительное стекло с не менее, чем пятикратной увеличительной способностью, источник ультрафиолетового света для проверки подлинности пластиковых карт.

Поэтому отделением были выполнены следующие организационно-технические мероприятия: установлен факс; приобретен принтер; разработан проект пакет прикладных программ; ПВН был оборудован всем необходимым для хранения материальных ценностей согласно Положения № 56 ЦБ РФ « О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25.03.1997 года: подключен на пульт вневедомственной охраны и укреплен средствами физической защиты.

К работе с ПВН могут быть допущены сотрудники, имеющие сертификат, дающий право выполнять операции с пластиковыми картами. Обучение и сертификация контролеров проводилась в Академии Сберегательного Банка РФ.

После проведения всех процедур, необходимых для начала работы с пластиковыми картами отделение Сбербанка РФ по г.Екатеринбург выслало в отделение Сберегательного банка РФ следующие документы: акт службы безопасности о готовности участия в выдаче наличных денег по пластиковым картам, с перечнем оборудования, установленного в ПВН; списки сотрудников, имеющих сертификат на выполнение операций по пластиковым картам.

Территориальный банк, в свою очередь направил вышеперечисленные документы в Главный процессинговый центр, запросив о дате начала работы.

Получив заключение от главного процессингового цента Территориальный банк издал приказ о дате начала работы ПВН отделения СБ РФ.

В настоящее время Сбербанк России, является полноправным членом международных платежных систем Visa International  и Europay International, эмитирует карты Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) и Visa (Classic, Gold, Business), дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro (Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro Пенсионная, Сбербанк-Maestro Студенческая). Эмиссию международных карт на 01.01.04 г. осуществляли более 1680 учреждений в 61 территориальным банке и ОПЕРУ Сбербанка России.

Рост числа выпущенных международных карт Сбербанком России развивается значительными темпами. Общее количество международных карт возросло за год в 14,8 раза, с 26 318 до 235 392 карт (абсолютный прирост - 209 074 шт.), из них: Visa и ЕС/МС - с 12 230 до 26 761 штук (рост в 2,7 раза/ + 14 531 шт.); Сбербанк-Cirrus/Маеstro - c 14 088 до 208 631 штук (рост в 12,1 раза / + 194 543 шт.).

В 2000 году Сбербанк России приступил к эмиссии международных карт, привязанных к рублевому счету. В настоящий момент на долю карт Visa, ЕС/МС с рублевым счетом приходится 35,6 %. Карты Сбербанк – Сirrus/Маеstro выпускаются в основном с рублевым счетом. В 2003 году продолжилось развитие инфраструктуры приема международных карт. Кроме того, международные карты принимаются в 162 банкоматах Сбербанка России (в Москве - 136, в Санкт-Петербурге - 26 (только ЕС/МС, Cirrus/Maestro )) и  в 191 торговой точке Санкт-Петербурга. Остаток средств, привлеченных на счета международных карт на 01.01.03 г. составил: валютных - 18, 6 млн. долларов США, рублевых - 141, 2 млн. рублей.

Таблица 2.1

Сравнительная характеристика пластиковых карт Сбербанка России и международных пластиковых карт

Условия открытия и обслуживания	Карточные продукты
Ø  Visa Classik Ø  Eurocard/MasterCard	Ø  VisaCold Ø  Eurocard/MasterCard	Ø  Cirrus/Maestro Ø  Vsa Elertron	Ø  Cirrus/Maestro Молодедная	Ø  Cirrus/Maestro Пенсионная/студенческая	Ø  АС «Сберкарт»
1	2	3	4	5	6	7
Время проведения	20 мин.	20 мин.	20 мин.	20 мин.	20 мин.	1 мин.
Уровень сервисного обслуживания	низкий уровень сервисного обслуживания (только в операционном отделе)	Широкая сеть обсуживания
Тарифы	высокие	низкие
Первоначальный взнос на счет карты	100$ или 2400 р	500$ или 1200 р.	5$ или 120 р.	6$ или 144 р,	По усмотр. клиенту	По усмотр. клиенту
Плата за годовое обслуживание карточного счета Ø  По основной карте Ø  По каждой дополнительной карте	25$ или 600 р. 15$ или 360р.	75$  или 1800 р. 50$ или 1200 р.	5$ или 120 р 5$ или 120 р.	6$ или 144 р не выдается	60р./50р. 120р./не выдается	250р 250р.
Начисление % на остаток средств по картсчету Ø В долларах США Ø В рублях РФ	Ежеквартально по ставке вкладов до востребования	Нет 8% / 2%	Нет 2%
Взнос на резервный счет	нет	2002$ или 48000 р.	нет	нет	нет	нет
Плата за овердрафт по счету в пределах суммы разрешенного овердрафта, % годовых	нет	В размере ставки кредитования физических лиц	нет	нет	нет	Нет
Постановка карты в стоп-лист	70$ или 1680 р.	100% или 2400 р.	бесплатно	бесплатно	бесплатно	125 р.
Досрочный перевыпуск карты за исключением: Случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты	Бесплатно
5$ или 120 р.	бесплатно	2$ или 48 р.	20 р.	125 р.
Обслуживание карты в предп-риятиях торгов ли / сервиса	Бесплатно
Плата за загрузку средств на карту ØВ учреждениях Сбербанка Ø    В учреждениях других территориальных банков	Нет Нет	Бесплатно 50 руб.
Срок действия карты	По истечению года, картсчет закрывается, а карта подлежит уничтодению	По истечению года продляется
Плата за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат: Ø  На территории обслуживания Уральского банка, выдавшего карту Ø  На территории обслуживания другого территориального банка Ø  В стороннем банке (без учета комиссии, взимаемой сторонним банком): 1.      Через банкомат 2.      Через кассу	Бесплатно Бесплатно 0,75 % от суммы 1% от суммы (минимум 3$ или 72 р.)                  не  обслу 1% от суммы (минимум 5$ или 120 р.)                живается	Бесплатно по Тюм. Обл. 1% от суммы

Анализ структуры международных банковских пластиковых карточек производится на основе ежеквартальных сводок. Эти сводки составляются в конце каждого квартала на основе данных, полученных в операционном отделе у контролеров, обслуживающих пластиковые карты. Полученная информация обрабатывается работниками отдела по организации операционно-кассовой работы и обслуживанию физических лиц, а затем передается в территориальный банк в составе отчета.

Таблица 2.2

Количество открытых международных пластиковых карт в отделении Сберегательного банка г.Екатеринбург

По данным таблицы можно сделать вывод, что к концу IV квартала 2003 года наблюдается рост открытия счетов по международным пластиковым картам.

На конец четвертого квартала 2003 года в Курчатовском отделении открыто всего 89 карточных счетов, из них 26 карт «Visa», 58 карт «Cirrus/Maestro» и 5 карт «Euro Card/ MasterCard».

Графически это можно увидеть на гистограмме, приведенной на рисунке 2.3

Рис 2.3 Сравнительная динамика роста международных пластиковых карт, открытых в отделении г.Екатеринбург

Таблица 2.4

Сведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем по отделению № 8053 за I квартал 2004

ведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем по отделению № 8053 за III квартал 2004	Количество карт (основные держатели + дополнительные держатели)	Количество карт в использовании (только основные держатели)	Обороты за месяц	Остатки денежных средств на конец месяца	Овердрафт по картам
Дт	Кт	На карточные счета	На прочие (резервные и др.) счета
1	2	3	4	5	6	7	8
Счета в валюте Российской Федерации
	шт.		Тыс. руб.
Visa, всего	73	68	286,44	343,84	428,60	48,00	0,00
Classic	69	65	221.58	273.78	343,24
Business	1	1	14,77	7,39	29,63
Gold	3	2	50,09	42,67	55,73	48,00
Eurocard/MasterCard, всего	5	4	64,18	65,09	8,35	0,00	0,00
Mass	5	4	64,18	65,09	8,35
Business	0	0	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Gold	0	0	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Сбербанк- Cirrus/Maestro	55	55	0,13	1,96	1,95
Сбербанк-Visa Electron	46	46	0,57	1,61	19,19	0,00	0,00
Сбербанк-Ma Estro пенсион.	9	9	2,30	26,42	24,36	0,00	0,00
Сбербанк-Ma Estro cтуденческая	0	0	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Всего	188	182	353,62	438,92	482,45	48,00	0,00
Счета в иностранной валюте
Visa, всего	44	41	29,36	15,52	78,12	8,20	0,00
Classic	36	33	9,36	14,45	52,50
Business	0	0	0,00	0,00	0,00
Gold	8	8	20,00	1,07	25,62	8,20	0,00
Eurocard/MasterCard, всего	6	6	3,97	4,54	12,31	0,00	0,00
Mass	3	3	3,97	4,52	11,50
Business	0	0	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Gold	3	3	0,00	0,02	0,81	0,00	0,00
Сбербанк- Cirrus/Maestro	9	9	0,00	0,20	16,35
Сбербанк-Visa Electron	1	1	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Всего	60	57	33,33	20,26	106,78	8,20	0,00
Visa, всего	117	109	Х	Х	Х	Х	Х
Всего Eurocard/MasterCard	11	106
Всего Cirrus Maestro	64	64	х	х	х	х	х
Всего Visa Electron	47	47

Рис. 2.5 Рост числа международных карт в 2003 году

Таблица 2.6

Сведения об использованию банковских карт юридическими лицами по отделению за 2003 год

кол-во догов., ед.

Платежная система	сведения об эмиссии корпоративных банковских карт	Использование карточных продуктов Сбербанка России для выплаты заработной платы и пр. доходов сотрудникам	Кол-во договоров заключ. С юр. Лицами (ПБЮЛ) о приеме банков. Карт в качестве оплаты за товары и/или услуги, ед.
		среди юридических лиц (ПБЮЛ)	сторонних организаций		Сбербанк России
		кол-во догов., ед.	кол-во выданных карточек, ед.	остатки на карт. Сч., в тыс. руб.	кредитовый оборот за квартал в тыс. руб.	кол-во выданных карточек, ед.	остатки на карт. Сч., в тыс. руб.	кредитовый оборот за квартал в тыс. руб.	Общее кол-во отдел. Сбербанка и их структ. Подразд.	кол-во догов., ед.	кол-во выданных карточек, ед.	кредитовый оборот за квартал в тыс. руб.
1		2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14
1. Межд. Банковские карты, ВСЕГО	1	1	29,6	79,4	3	0	0	0	1	9	163,65	489
из них	Visa	1	1	29,6	79,4	1				1	9	163,65	489
	Eurocard/MasterCard
	Сбербанк -Visa Electron	х
	Сбербанк - Cirrus/Maestro
2. АС Сберкарт, всего	3	3	0,06		26	4992	3526,1		18	420	1992,9		1

Графически структура международных карт представлена на диаграммах, приведенных на рисунке 2.7.

Рис. 2.7. Структура международных пластиковых карт, открытых в отделении Сбербанка РФ г.Екатеринбург (IV квартал 2002 г.)

Рис. 2.8. Структура международных пластиковых карт, открытых в отделении Сбербанка РФ г.Екатеринбург (IV квартал 2003 г.).

Важно отметить, что существенных изменений структура международных карт, выданных в отделении в четвертом кварталах 2002 года и 2003 года, не претерпела. Так, доля карт “Eurocard/MasterCard” осталась неизменной и составляла 2,5% от общего числа выданных карт. Карта “Visa” увеличила свою долю с 26,9% в четвертом квартале 2002 года до 31,6% в том же периоде 2003 года.

Таким образом, можно выделить несколько причин недостаточного  количества международных карт, находящихся в обращении в Уральском регионе в целом.

Одним из наиважнейших факторов является экономический - нестабильное финансовое положение предприятий и отсутствие достаточной платежеспособности населения Челябинской области.

Стабилизация экономической ситуации, возможно, в скором приведет к тому, что тарифы станут более доступными для всех желающих получить данные карты. Кроме того, отсутствие связей у предприятий нашей страны с зарубежными партнерами приводит к тому, что корпоративные карты остаются невостребованными.

Еще одним обстоятельством небольшого числа выданных карт в отделении Сбербанка РФ г.Екатеринбург является недостаточная рекламная деятельность отделения, поэтому банку необходимо проделать ряд рекламных мероприятий с тем, чтобы увеличить показатели выданных международных карт: проводить рекламную компанию в средствах  массовой информации (телевидение, радио, газеты); выпустить рекламные щиты на улицах города; разместить рекламные объявления в филиалах отделения, в крупных супермаркетах города.

На основе описанных выше достоинств и недостатков, для улучшения работы отделения с пластиковыми картами можно дать некоторые рекомендации: расширить сеть обслуживания пластиковых карт международных систем, то есть организовать работу в филиалах отделения; пересмотреть тарифы для некоторых регионов страны; провести рекламную компанию по международным пластиковым картам.

Заключение

Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками, выпускаемыми на основе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой.

Применение новой технологии позволяет банкам замедлить рост операционных издержек, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новых клиентов и обеспечить выигрыш в борьбе с конкурентами.

Ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается, остатки на карточных счетах растут в коммерческих банках быстрее, чем на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными. Основную погоду делают 5-7 наиболее крупных банков, причем неслучайно эти банки являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть.

Российские банки, работающие с картами международных платежных систем, являются лидерами современных банковских технологий. Объяснение простое – банки обязаны находиться на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всем мире.

Реализация карточных проектов  может давать огромные прибыли  в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Механизм привлечения денежных средств населения на карточки гораздо эффективнее, потому что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточки и приобретаются.

Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени.

На основе проведенного анализа данных по работе отделения Сбербанка РФ г.Екатеринбург с международными пластиковыми картами и картами Сбербанка сделаны следующие выводы:

-                     деятельность Сбербанка России на рынке пластиковых карточек развивается по двум направлениям – выпуск и обслуживание карточек международных систем и российских платежных систем;

-          отсутствие связей с зарубежными партнерами привело к тому, что корпоративные карты остаются не востребованными;

-                     международные карты в регионе не пользуются особой популярностью из-за чрезмерно завышенных тарифов и неудобства их использования, длительного срока изготовления по сравнению с банками – конкурентами, большого количества времени прохождения информации через оператора системы до Главного процессингового центра;

-          популярна среди россиян карта автоматизированной системы «Сберкарт», которая имеет множество достоинств, в число которых входит и высокий уровень защищенности, широкая сеть обслуживания и приемлемые тарифы;

-          сдерживающим фактором развитие платежной системы Сбербанка является  недостаточная рекламная деятельность отделения;

-                     слабой стороной развития российской платежной системы АС «Сберкарт» является малая сеть терминалов в сфере розничной  торговли и отсутствие гибкого маркетинга. Недостаточное количество торговых терминалов сдерживает развитие безналичных расчетов в торгово-сервисной сети и тормозит реализацию заявленной эмиссии карт отделения;

-          расчеты по заработной плате с использованием пластиковых карт широко применяются в отделении и занимают большую часть среди выданных карт, таким образом наблюдается тенденция увеличения держателей карт АС «Сберкарт».

Для улучшения работы с пластиковыми картами предлагаются следующие мероприятия:

-          рассмотреть вопрос снижения тарифов по пластиковым картам международных систем для доступности их большому количеству клиентов;

-          расширить сеть обслуживания в торгово-розничной сети;

-          провести рекламную компанию для привлечения большого числа клиентов на обслуживание по картам;

-          рассмотреть вопрос организации в отделении специальной службы, занимающейся маркетинговыми исследованиями и мониторингом рынка.

Список использованной литературы

1.      Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 03.02.96 г.

2.      Положение Центрального Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О Порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

3.      Регламент Сбербанка РФ № 521-р от 8 июля 1999 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро», «Сбербанк-Виза Электрон»».

4.      Регламент Сбербанка РФ № 300-р от 18 декабря 1997 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Классик», «Еврокард/МастерКард Масс»».

5.      Регламент Сбербанка РФ № 302-р от 18 декабря 1999 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Классик-Зарплатная», «Еврокард/МастерКард Масс»».

6.      Регламент Сбербанка РФ № 395-р от 9июля 1998 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро-Зарплатная».

7.      Регламент Сбербанка РФ № 448-р от 16 октября 1998 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро-Молодежная ».

8.      Регламент Сбербанка РФ № 301-р от 18 декабря 1997 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Голд», «Еврокард/МастерКард Голд»».

9.      Регламент Сбербанка РФ № 334-р от 5 марта 1998 г. «Регламент по обслуживанию международных корпоративных карт «Виза Бизнес», «Еврокард/МастерКард Бизнес»».

10.  Регламент № 459-р от 11 ноября 1998 года «По обслуживанию зарплатных карт АС «Сберкарт».

11.  Регламент № 460-р от 11 ноября 1998 года «По обслуживанию корпоративных карт АС «Сберкарт».

12.  Инструкция Сбербанка РФ № 299-р от 18 декабря 1997 года «О порядке совершения операций с международными банковскими картами в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации (Эмиссия)».

13.  Временный порядок Сбербанка РФ №457-р от 11 ноября 1998 года «Временный порядок совершения операций с картами АС «Сберкарт» (эмиссия). Выдача наличных денежных средств по картам АС «Сберкарт» в учреждениях Сбербанка России.

14.  Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт № 592-р от 01 августа 2004 года.

15.  “Концепция развития Сберегательного банка России до 2002 года” - М.: Организационно-административное управление Сбербанка РФ, 1996 г.

16.  Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В., Пластиковые карты. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998

17.  Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А., Пластиковые карточки в России. – М.: БАНКЦЕНТР, 1995.

18.  Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов В.Л., Пластиковые карточки. Руководство для пользователей – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998.

19.  Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 1997

20.  Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. – М.: Консалтбанкир, 1997.

21.  Варламова Т.П., Фофанов В.А. Безналичный расчет. Организация и учет. -М: Экзамен, 2004

22.  Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.Бюллетень банковской статистики. Вып.1-5. М.: Акалис,1999.

23.  Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика,1995