Уважаемые члены и Председатель Государственной Экзаменационной Комиссии, вашему вниманию представляется дипломная работа на тему “Услуги коммерческих банков населению ”.

В настоящее время  банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой – либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающая колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. С помощью банков происходит аккумуляция временно свободных денежных средств, их перераспределение.

Огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране играют банки. В настоящее время уже не только специалисты, но и широкие круги общественности воспринимают как аксиому тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

Российская банковская система создавалась практически с нуля, поэтому отечественные банки старались приобретать новейшие оборудование, вычислительную технику и технологию их применения. Вместе с тем банки стремятся к тому, чтобы набор и качество предоставляемых ими услуг соответствовали современным международным стандартам, и к тому, чтобы занять прочное место в мировой банковской системе.

Между банками развивается добросовестная конкуренция, направляемая на постоянные поиски различных подходов к повышению доходности выполняемых ими услуг как за счет повышения качества традиционных услуг, так и за счет оказания новых. К ним относятся: виртуальные, трастовые, лизинговые, факторинговые, страховые услуги и др. Российские банки, по образцу западных, пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиенту оказываются любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень предоставляемых услуг.

Банковские услуги населению очень важны для банков, специализирующихся на обслуживание физических лиц. Их состояние, развитие, усовершенствование делают банк конкурентоспособным в сфере банковских услуг. Без постоянного совершенствования банковских услуг ни один банк не может развиваться. С помощью работы с населением банк формирует большую часть своих ресурсов, в то же время население является основным или важным потребителем банковских услуг. Данная работа позволяет не только провести аналогии между имевшими место в прошлом и происходящими сегодня в России и за рубежом финансовыми процессами, но и спрогнозировать их развитие.  Все вышеперечисленное обуславливает актуальность выбранной мною работы в настоящее время.

Объектом исследования  является Кировское отделение Сбербанка, его операции.

Предметом исследования является банковские услуги физическим лицам, их теоретический и практический аспект.

Целью этой работы является рассмотрение банковских услуг населению, в контексте их современного состояние и перспектив развития с учетом зарубежного опыта.

Исходя из поставленных целей сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть историю аккумулиции денежных средств населения;

- показать современный этап развития банковских услуг населению;

- рассмотреть основные виды услуг коммерческих банков населению

- проанализировать и выявить перспективы развития банковских услуг населению.

Для написания этой работы были использованы следующие методы: сравнение, синтез, анализ.

Для написания этой работы использовалась большое количество разных источников. В основном для написания этой работы была использована литература по банковским операциям, банковским услугам, а также литература об истории аккумуляции денежных средств населения.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе рассматривается эволюция операций коммерческих банков на рынке банковских услуг населению.

Особенностью современного банковского дела в России является быстро растущий спектр предлагаемых клиентам услуг. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Постепенно новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Во второй главе делается акцент на виды услуг коммерческих банков населению. Коммерческие банки оказывают ряд наиболее распространенных услуг. К их числу относятся: депозитные операции, расчетно,  кассовое обслуживание населения, услуги по предоставлению потребительского кредита, валютные операции, операции населения с ценными бумагами, операции с пластиковыми карточками.

Коммерческие банки при помощи депозитных операций  удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных средствах, способствуя превращению денег в капитал, обеспечение потребности населения в потребительском кредите. 

Расчетно – кассовые операции – ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Банка открывает клиенту банковский счет на условиях, согласованных обоими сторонами.

При потребительском кредите заемщиком являются физические лицо, а кредиторами - кредитные учреждения. Кредитование потребительских ссуд осуществляется банками на основе принципов: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Валютные операции или валютные сделки – вид банковской деятельности по купле – продаже иностранной валюте. Банки принимают средства в национальной и иностранной валюте.

Основная задача коммерческого банка по работе с ценными бумагами - увеличение рентабельности операций с ценными бумагами и на этой основе повышение удельного веса прибыли от этих операций в общей структуре прибыли банка.

Пластиковая карточка – это обособляющий термин, который обозначает все виды карточек, различных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, по организациям их выпускающих.

В третьей главе автор проанализировал структуру выполняемых операций Кировского филиала Сбербанка России и наметил пути совершенствования банковских услуг Сбербанком России.

Проанализировав основные банковские операции которые выполняет Кировский отдел Сбербанка можно сделать следующие выводы.

В структуре пассивов наибольший вес занимают обязательств  среди которых преобладают средства клиентов — юридических и физических лиц. Основным источником ресурсов для банка являются вклады физических лиц. В целом ресурсная база анализируемого банка характеризуется следующими ключевыми параметрами: высокая стабильность структуры обязательств банка, высокая зависимость ресурсной базы от вкладов физических лиц, тенденция роста эффективности использования ресурсов для кредитных операций.

Кировское отделение Сбербанка  России  в работе с ценными бумагами  ориентируется на различные слои инвесторов: частных лиц, имеющих низкие и средние доходы, которым предлагаются недорогие виды ценных бумаг - облигации; лиц, имеющих более высокие доходы, - акции Сбербанка РФ.

Самый  большой  удельный вес в структуре  валютных  вкладов  населения  занимают  на вклады  с ежемесячным  начислением  процентов,    зато  снизился  удельный вес  вкладов  до востребования,   срочных  депозитов  и срочных с дополнительным взносом.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 20 – 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приёма карт. Также развивается Развивается собственная система расчётов АС СБЕРКАРТ на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты.

Основные пути развития розничного бизнеса Сбербанка в сложившихся условиях можно предложить следующие.

Для развития вкладных операций в Сберегательном банке возможно создание специальных вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счетов. Сбербанк может также развивать и второстепенные платные услуги, например, прием на условиях депозитов различных монет, предметов, ценных бумаг и документов на хранение в сейфе; сдача в наем сейфов, проведение валютной экспертизы; оценка старинных монет, медалей, определение подлинности банкнот, монет. Для Сбербанка имеет смысл использовать натуральные формы займов, например земельного.

Большое внимание Сбербанком уделяется внедрению новых технологий, которые позволяют оптимизировать издержки на проведение операций и использовать эффект масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения. Это касается как автоматизации отдельных направлений банковской деятельности (например, совершенствование осуществления вкладных операций или платежей населения), так и внедрения комплексных централизованных решений (развитие собственной Расчетной системы, Процессингового центра). Особое внимание уделяется развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы.

Также перспективным является индивидуальный подход к обслуживанию: работа с VIP – клиентами, что включает:

1)                Разработка индивидуальных программ обслуживания;

2)                Формирование пакетов банковских продуктов;

3)                Развитие информационно – консалтинговых и сервисных услуг;

4)                Применение информационных технологий и современных средств коммуникаций для обслуживания VIP - клиентов;

5)                Создание специальных зон VIP – обслуживания (специализированные VIP залы, кабинеты, комнаты переговоров).

Готовность Сбербанка к новым вызовам, равно как и последовательная работа по совершенствованию своей работы на традиционных рынках, являются крайне важными условиями как для сохранения лидирующих позиций банка на российском розничном рынке, так и для развития этого сегмента экономики в целом. Банк хорошо понимает своё сегодняшнее место и роль в этом процессе, те плюсы и минусы, которые с ними связаны. На наш взгляд, нынешний низкий уровень развития рынка розничных банковских услуг отражает, в первую очередь, общее экономическое состояние в стране. Однако, объективные факторы служат только частичным объяснением. На сегодняшний день потенциал рынка розничных банковских услуг далеко не исчерпан и поле для конкуренции обширно. Многие банки всерьез начинают рассматривать этот рынок как основу для своего дальнейшего развития. И здесь очень важно, чтобы это стремление было поддержано адекватными изменениями институциональной среды. По нашему мнению, сохранение единства и целостности Сбербанка как учреждения, предоставляющего банковские услуги на всей территории страны и всем категориям клиентов, является необходимым условием устойчивого развития всего банковского сектора, по крайней мере, до формирования развитой институциональной среды.