Содержание
Введение. 3
Глава
1. Экономическая роль денег и ступени их развития. 5
1.1.
Товар и деньги. 5
1.2.
Эволюция денег. 7
Глава
2. Виды денег. 9
1.1.
Натуральный обмен, протоденьги. 9
1.2.
Золотые монеты.. 12
1.3.
Бумажные деньги. 15
1.4.
Современные деньги. 20
Глава
3. Характеристика современного типа денежной системы.. 26
3.1.
Принципы организации денежной системы.. 26
3.2.
Эмиссия денег. 28
3.3.
Эмиссия безналичных денег. 29
3.4.
Эмиссия наличных денег. 30
Заключение. 33
Список
литературы.. 35
Введение
Деньги
являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует
денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития
страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежный систем,
организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов
борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей
функционирования всей финансовой системы.
Возникновение
денег тесно связано с историческим процессом обмена товаров и смены форм
собственности. На ранней ступени обмен
носил случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная
форма собственности, при которой один товар выражал свою стоимость в одном противостоящем
ему товаре-эквиваленте.
Развернутая
форма собственности выражала более развитый обмен. В то же время стоимость
каждого товара не получала законченного выражения. Поскольку число
товаров-эквивалентов было неопределенным, стоимость получала многообразное и
разнородное выражение, а непосредственный товар оказывался очень затрудненным.
Деньги это то, что люди принимают в качестве уплаты за товары,
услуги и долги. Деньги – это средство обмена. Без такого средства обмена люди
должны обращаться к бартеру – непосредственному обмену товаров и услуг на другие
товары и услуги – очень неэффективному средству осуществления обмена. При
бартере необходимо найти партнера, у которого есть то, что вам надо, а он
должен хотеть то, что вы предлагаете к обмену.
Это требует выискивания
всех потенциальных партнеров по обмену, способных удовлетворить потребности и
пожелания друг друга в товарах и услугах, а затем достижения согласия по условиям
обмена.
Цель работы – раскрытие
вопроса, связанного с эволюцией и видами денег
Задачи работы:
1.
Раскрыть
основные этапы эволюции денег
2.
Определить
виды денег
3.
Охарактеризовать
современный тип денежной системы
Глава
1. Экономическая роль денег и ступени их развития
1.1.
Товар и деньги
Деньги существуют и действуют там, где
хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров.
Экономическое понятие
“товар” подразумевает любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни
совершается посредством купли-продажи. В условиях господства натурального
хозяйства, когда продукты производились в основном для собственного
потребления, они еще не являлись товарами. Развитие разделения труда, которое
сопровождалось возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к
становлению товарного хозяйства, при котором продукты стали производиться
специально для продажи и таким образом становились товарами.
Для того чтобы какой-либо продукт стал
товаром, он должен отвечать следующим условиям:
- он должен производиться не для
собственного потребления, а для продажи;
- он должен удовлетворять определенным
потребностям, то есть обладать полезностью; причем товар должен быть полезным для покупателя, что находит
свое подтверждение в факте купли-продажи;
- он должен обладать стоимостью.
Стоимость товара – это некие затраты, связанные с ним, причем не индивидуальные
затраты производителя (себестоимость), а затраты, признанные обществом, что
также должно быть подтверждено посредством купли-продажи.
Только совокупность всех этих трех условий
делает продукт товаром. Отсутствие любого из них означает, что данные продукт
товаром не является. Например, когда какой-либо продукт производится для
личного потребления или его невозможно купить или продать – тогда этот продукт
товаром не является.
Общая тенденция
экономического прогресса общество сопряжена с последовательным превращением на
протяжении определенных исторических периодов всех продуктов в товары,
обращающихся на соответствующих рынках.
С точки зрения полезности
невозможно найти единую меру, с помощью которой можно было бы сравнить
различные товары. Например, сигареты для курильщика обладают определенной
ценностью, тогда как для некурящего человека они абсолютно бесполезны. Или
другой пример: два человека могут по-разному оценить полезность того или иного
товара. Так, для фотомодели одежда имеет первостепенное значение, большую
ценность, чем калорийные продукты питания, а для спортсмена – наоборот.
Стоимость товаров делает
их соизмеримыми и предопределяет их способность обмениваться друг на друга. С
позиции стоимости можно сравнить одежду, продукты питания, сигареты и все
другие товары. На рынке происходит обмен, совершаются сделки купли-продажи
товаров. В обмене участвуют с одной стороны продавцы – владельцы товаров, а с
другой стороны покупатели, готовые приобрести эти товары. Товары обмениваются
друг на друга в определенных пропорциях. Мерой стоимости одного товара
становится какое-то количество другого товара. Этот товар постепенно
превращается в деньги.
Тот факт, что покупатель
как представитель общества купил какой-либо товар, означает, что общество в его
лице одобрило производственную деятельность личности, являющейся владельцем и
продавцом данного товара. До момента продажи товары являлись продуктами
хозяйственной частной деятельности, целесообразность которой оставалась под
вопросом. Пройдя сделку купли-продажи, товар становится составной частью
общественного богатства.
Появление товаров и
развитие товарного обращения повлекло за собой появление и развитие денег.
Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждая новая
ступень развития денег порождается потребностями соответствующей ступени
зрелости товарных отношений. В современных условиях товаром являются не только
продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а
также сами предприятия как хозяйственные ячейки. Новым условиям соответствуют
развитие новых форм денег.
С экономической точки
зрения деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру
стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Используя деньги в
качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров,
присутствующих на рынке, и сравнить их между собой.[1]
1.2.
Эволюция денег
Деньги прошли длительный путь эволюции.
История развития денег является составной частью истории рыночной экономики.
Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории
принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений.
Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.
В эпоху натурального
хозяйства обмен излишками произведенных продуктов носил случайный характер.
Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся
товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он
обменивался.
Желая продать свой
продукт и получить взамен его другой, производитель искал соответствующего
контрагента. Поскольку денег в тот период еще не существовало, продавец лошади,
желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно
являющегося продавцом зерна. В акте купли-продажи, который имел форму “товар -
товар”, мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Если продавцу требовался
какой-то иной продукт, например ткань или вино, то эквивалентность обмена могла
выглядеть иначе: “1 лошади = 10
метрам ткани” или “1 лошади = 20 л вина”. Эквивалентом
лошади могли выступать разные количества других продуктов.
Постепенно обмен
становится способом установления экономических связей между производителями и
служит толчком к развитию общественного разделения труда. По мере вовлечения в
обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в
универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа
товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего
соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим
эквивалентом – деньгами. Его собственная ценность служила гарантом
эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности
совершенствования самой процедуры обменный операций.
В роли таких денег
выступали сначала скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем металлы, из
которых наиболее подходящими оказались серебро и золото, и, наконец – одно
только золото. Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и
заменяется бумажными и кредитными деньгами.[2]
Глава
2. Виды денег
1.1.
Натуральный обмен, протоденьги
Происхождение денег
относят к 7-8 тысячелетию до н.э., когда у первобытных племен появились излишки
каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты.
Тогда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал
натуральный обмен, т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег.
Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались в
зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена
потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько
дорожили своим излишком другие.
По мере
расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда
между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности.
Продавец хотел бы обменять мясо животного на инструмент, но не находил нужного
товара на рынке; другой собирался обменять глиняную посуду на зерно, но также
вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же и
покупатели) вынуждены были подолгу ждать до следующего торга. Бартер становится
громоздким и неудобным. Владелец мяса чтобы сохранить его стоимость и облегчить
себе дальнейшие обменные операции, вероятно, попытается обменять свое мясо на
такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал
производиться как средство обмена.
У одного и того же народа в разные времена и у
разных народов в одно и то же время существовали различные эквиваленты. Так, с
выделением пастушеских племен в результате первого крупного
общественного разделения труда орудием обмена стал скот. При этом
конкретный его вид зависел от природно-климатического характера местности. В
степях всеобщим эквивалентом служили лошадь, бык или овца, в полупустынных районах -
верблюд, в тундре - олень. Факты сращивания денежных функций со скотом содержатся в
преданиях, в поэзии и в этимологии слов. Упоминание о быках как мере стоимости
есть в поэме Гомера о героях древней Трои. В это время название
"быки" носили деньги, изготовленные из металла. Латинское слово
"пекуния" ("деньги") происходит от слова "пекус"
("скот"). Слово "рула" ("скот") лежит в основе
названия индийской денежной единицы "рупия". В Древней Руси
деньги также носили название "скот" даже и после того, как совершился
переход к металлическим деньгам. Тогда казначей назывался
"скотник", казна, сокровище - "скотница".
Со скотом связано происхождение слова
"капитал", означавшее в старогерманском языке богатство в виде
большого количества голов скота у его собственника.
Северные народы применяли в качестве первого товара для обмена мех.
Древние скандинавы в разных по размеру покупках использовали мех лисицы, куницы,
соболя. Мех соболя выступал всеобщим эквивалентом у народов Северной Сибири, а
мех бобра - в Северной Америке. Меховые деньги были широко распространены в Монголии, на
Тибете и в районе Памира. Меха служили одним из главных предметов древнерусского
торга с хазарами, арабами, Византией, Не случайно в Древней Руси куний мех (куны)
стал единицей меховой денежной системы.
Племена, населявшие берега теплых морей, использовали в
качестве
орудия обращения раковинные деньги. История сохранила ряд названий
раковинных ожерелий - чангос, цимбис, бонгез, хайква и т.д. Наибольшее
распространение получила каури - беловатая или розоватая раковина размером с
пуговицу. Насаженные на нитку в виде украшений, они служили первобытными
деньгами в Древней Индии, Китае, Индокитае, на восточном побережье Африки, Цейлоне и
на Филиппинских островах. У американских индейцев раковинные деньги употреблялись
в виде поясов вампумов, когда раковины нашивались на кожаные пояса в виде узора
или изображения
птиц, зверей. Раковины использовались как средство обмена на Тихоокеанском
побережье Северной Америки, в Полинезии, на Каролинских и Соломоновых
островах.
Раковинные деньги оказались самой устойчивой формой товарных денег.
Они не претерпели никаких изменений, дожив до наших дней. Еще в начале 70-х
годов XX в. у ряда коренных жителей Соломоновых
островов существовала система денежного обращения, использующая три
разновидности раковин самые дешевые - черные (курила), белые (галиа),
самые дорогие - красные (ронго). Вплоть до XX в. также средством платежа служили человеческие скальпы и черепа.
В мире существовали разные "экзотические"
деньги. Так, на острове Ява, который входит в группу Каролинских
островов, до сих пор находятся в обращении феи. Они представляют собой
каменные круги с отверстием в центре, очень напоминающие мельничные жернова. Диаметр
таких "монет" достигает порой нескольких метров, а масса - до
тонны. После заключения торговой сделки продавец помечает фею своим знаком,
стирая знак прежнего владельца.
Во времена Юлия Цезаря в качестве денег использовали
рабов. Так, одна рабыня приравнивалась к трем коровам, шести телятам,
двенадцати овцам.
В процессе исторической эволюции товарного обращения форму всеобщего эквивалента,
или неоформленных денег, принимали самые разнообразные товары, Каждый
товарно-хозяйственный уклад выдвигал свой эквивалент.
В ходе развития товарного производства случайный обмен
становится
регулярным. Простая форма стоимости переходит в полную или развернутую, когда
из общей массы товаров выделился один, наиболее часто обмениваемый товар.
Например, зерно можно было поменять на мясо, масло, шерсть и т.п.
С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится
средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга, Так, стихийно
совершается переход от развернутой ко всеобщей форме стоимости, при которой
процесс обмена опосредствовался всеобщим стоимостным эквивалентом. Но его роль не была
прочно закреплена за одним товаром. Постепенно роль всеобщего
стоимостного эквивалента монополизируется определенным товаром, который становится
деньгами. Всеобщая форма стоимости превращается в денежную.
С выделением ремесла и земледелия произошло совершенствование эквивалента.
Появились эквиваленты, для которых свойственны весовые характеристики: делимость,
соединяемость, однородность. Это малопортящиеся растительные продукты -
маис,
оливковое масло, рис, кофе, какао, мешочки с бобами, соль в слитках и т.д.
Между многочисленными видами эквивалентов
шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль
всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (серебром,
золотом), которые были обречены выполнять роль денежного материала в течение
длительного периода человеческой истории.[3]
1.2.
Золотые монеты
Металлы
не сразу вытеснили все предшествующие формы денег. Очень долго металлические
деньги сохраняли товарную форму. Так, железные деньги в течение длительного
времени сохраняли форму мотыги, лопаты, подковы, гвоздей, цепей и т.д. Медные деньги
обращались в виде треножников, котлов, ваз, щитов.
Серебряные и золотые деньги имели форму колец, ожерелий,
брусков, золотого песка. В XIII веке до н. э. им стали придавать форму брусков с определённым весом
металла. По этой причине наименование
многих денежных единиц тождественно с названием весовых единиц: фунт
стерлингов, ливр (полфунта), марка
(полфунта). В результате дальнейшего развития рыночных отношений из
металла начинают чеканить монеты - денежные знаки, имеющие установленные законом
форму и весовое содержание. Слово "монета" впервые появилась как
титул богини Юноны в 279 г.
до н.э. в Риме. В монете различаются:
лицевая сторона ‑ аверс, оборотная сторона - реверс, обрез - гурт. Самая практичная форма монеты ‑
круглая, хотя встречались самые разнообразные формы: квадратная - в Тонга,
семиугольная - в Сьерра-Леоне, восьмигранник - на Антильских островах. Первым, кто изобразил свой профиль на монете,
был Александр Македонский.
Монеты из природного
сплава золота и серебра впервые появляются в государстве Лидия в VII веке до н. э.
На Руси чеканка монет
стала производиться в IX - X веках. Однако вследствие отсутствия золотых месторождений в
Киевской Руси преимущественно использовались иностранные - арабские и
византийские монеты из золота и серебра. Позже, примерно с XI века, во внутреннем обращении стали
использоваться серебряные и медные слитки. Наиболее распространённым был слиток
серебра весом в один фунт (примерно 400 г), имевший название «гривна».
Какие же свойства
благородных металлов обусловили столь широкое признание их в качестве всеобщего стоимостного эквивалента?
Во-первых, благородные металлы достаточно прочны по отношению
к истиранию, не ржавеют, долго сохраняют свой вид.
Во-вторых, они имеют почти один и тот же состав. Из них очень
легко делать стандартные денежные элементы – монеты, так как ценность их
определяется только одним легко определяемым физическим параметром - весом.
В-третьих, золото и серебро достаточно трудно
фальсифицировать, а фальсификат сравнительно просто обнаружить.
В-четвертых, они обладают легкой делимостью. Из них можно
было создавать образцы различных денежных номиналов, причем отношения номиналов
равны отношениям легко определяемых физических характеристик образцов - их
весу.
В-пятых, носитель должен быть достаточно редок и сложен в
получении. Действительно, вряд ли могло бы золото использоваться в качестве
денег, если бы оно свободно лежало в россыпях по берегам рек. Тогда каждый мог
бы сам создавать деньги, что делает бессмысленным само это понятие. И, в тоже
время, денежный носитель не должен быть слишком редок, ведь нужен определенный
объем денег. Например, алмазы вряд ли пригодны для использования в качестве
массового денежного материала ввиду своей слишком большой редкости. Для золота
уровень его редкости был оптимальным. Как пример того, что избыток золота не
только не способствовал развитию денежных отношений, а, наоборот, тормозил их,
можно указать американские цивилизации инков и майя. В этих районах золота было
слишком много, в результате оно использовалось больше для украшений, в
культовых и хозяйственных целях, но денежное обращение на его основе так и не
сложилось.
В-шестых, носитель
информации не должен иметь собственной потребительской стоимости. Желательно,
чтобы его нельзя было использовать для иных полезных целей. Это необходимо из
соображений сохранности информации.
Таким образом, в
процессе эволюции товарного обмена выделяется особый, абсолютно ликвидный
товар, используемый в качестве всеобщего эквивалента стоимости - денег. Этим
товаром становятся золото и серебро - ранняя форма металлических денег.
Для этой формы
металлических денег характерно совпадение товарной стоимости содержащегося в монетах
металла и их номинальной стоимости, указанной на лицевой стороне монеты. В этом
кроется один из недостатков товарных денег. Если их ценность как товара
превысит их ценность как денег, то они прекратят функционировать как деньги.
Действительно, если бы, например, рублёвая монета имела серебряное (или
золотое, или какое-либо другое) содержание стоимостью, скажем, два рубля, то
было бы очень выгодно переплавить монету и продать её в качестве слитка.
Поэтому, несмотря на незаконность подобных действий, рублёвые монеты стали бы
исчезать из обращения.
В связи с этим,
приблизительно с XV века металлические деньги начинают терять свою товарную
основу. Металлические деньги начинают делиться на полноценные (номинальная
стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них металла) и
неполноценные (номинальная стоимость выше стоимости содержащегося металла). В
настоящее время ни в одной стране мира металлические деньги не являются
полноценными.
Золото и серебро стали
основой денежного обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века. Однако, в Европе XVIII - XIX в.в. золотые и серебряные монеты
ходили в обороте, платежах, и прочих операциях наряду с бумажными деньгами.
Золотые и серебряные деньги возникали практически во всех
мировых цивилизациях. Можно даже сказать, что во многом цивилизация возникла и
расширилась вместе с расширением и укреплением золото-денежного обращения.[4]
1.3.
Бумажные деньги
Существует несколько
предпосылок и версий возникновения бумажных денег.
Одна из них относится к I в. до н.э. и связана с кожаными
деньгами. В это время в Китае появились деньги, изготовленные из шкурок белых
оленей. Все олени белого цвета составляли собственность императора. В XIII в. Марко Поло встретил в том же Китае деньги из древесной коры, которая
в то время служила бумагой. Они имели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками
и печатями. Эти билеты обладали различной покупательской способность и под
страхом смертной казни были обязательны к приему. Возникновение бумажных денег
было связано с именем Хана Хубилая - внука Чингисхана.
Вторая исходит из того,
что после активного использования золота в торговых сделках, стало очевидно,
что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно перевозить,
взвешивать и проверять на чистоту золото каждый раз при заключении сделок.
Поэтому в практику вошло правило отдавать золото на хранение золотых дел
мастерам, имеющим специальные кладовые и готовым за плату предоставить их.
Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре
товары стали обмениваться на эти квитанции, которые превратились в раннюю форму
бумажных денег, а сами золотых дел мастера стали прототипами современных
банкиров. Поскольку золото, хранимое золотых дел мастерами в кладовых редко
востребовалось, то есть оно не находилось в обращении, можно сказать, что
квитанции были полноценными деньгами, поскольку их количество в точности
соответствовало количеству золота на хранении у золотых дел мастеров. Так было
до тех пор, пока какой-то изобретательный золотых дел мастер, видя, что
количество поступающего золота превышает количество изымаемого, не начал
выпускать в обращение квитанции, не обеспеченные золотом, давая под проценты
ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская
система частичных резервов. Эти квитанции уже не были полноценными деньгами.
Считается, что родоначальниками банков и бумажных денег были английские золотых
дел мастера.
Третью раскрывает
английский экономист Адам Смит, который говорил, что бумажные деньги должны
рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в
обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же,
возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской
сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов,
марок, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить.
Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.
Бумажные деньги в отличие от металлических являются лишь знаками стоимости, представителями
золота.
Еще одна версия такова.
Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о
принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение
расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих
бумажных дубликатов на металлические монеты.
В Европе роль бумажных
денег играли расписки о принятии на хранение товаров и золота. Собственно
кредитные деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 году во Франции
по проекту шотландца Джона Ло, впоследствии ставшего французским министром
финансов. Это дало импульс массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций.
Но
именно с развитием капиталистического товарного производства, с конца
XVII в., началось повсеместное широкое
распространение бумажных денег. В 1690
г. бумажные деньги появились в Британских
колониях Северной Америки, в 1716
г. - во Франции, в 1795 г. - в США, в 1762 г. - в Австрии.
В период первой мировой войны бумажные деньги были уже практически во
всех странах.
Внешне создается впечатление, что бумажные знаки - заместители полноценных
денег - созданы государством. В действительности же они возникли в процессе
обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального
содержания
от реального.
Возможность появления бумажных денег связана с идеальным
их
характером в функции меры стоимости и мимолетным - как средства
обращения.
Бумажные деньги как законченная форма знака стоимости появились в результате
постепенного отделения номинального содержания денег от реального.
Бумажные
деньги ("декретные деньги") - это денежные знаки (знаки стоимости,
представители золота), наделенные принудительным номиналом, обычно неразменные на
металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Исторически они
возникли
как знаки золота и серебра.
Бумажные деньги являются "неполноценными", так
как не имеют самостоятельной стоимости. Затраты труда на их печатание незначительны.
Они обладают покупательной способностью до тех пор, пока являются законным
платежным средством. Вне процесса обращения они превращаются в клочки
бумаги.
Если "действительные" деньги (золото)
обращались благодаря собственной стоимости, то бумажные приобретают рыночную
стоимость
лишь в процессе обращения. Государство придает им принудительную
нарицательную стоимость в пределах данной страны. При этом оно
устанавливает номиналы денежных знаков не произвольно, а с учетом ряда
объективных факторов.
Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости,
то
функции денег в сфере обращения они выполняют через функции полноценных
денег. После отмены золотого стандарта бумажные деньги стали выполнять
функцию средства накопления.
Бумажные деньги по своей природе неустойчивы и
подвержены обесцениванию, так как они не имеют собственной стоимости. Обесценивание денег
происходит по разным причинам: избыточный выпуск денег в обращение для покрытия
бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов; снижение производительности
труда и сокращение товарной массы и т.д.
В целом обесценивание бумажных денег характерно для
нестабильной экономики. Чем выше темп развития инфляции, тем насущнее
становится необходимость в изменении деноминаций.
Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный характер. Длительное
самостоятельное обращение бумажных денег невозможно, поэтому наряду с ними
существуют кредитные деньги.
Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита.
Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и
заемщиками и "в качестве средства платежа - получают собственные формы
существования".
Основными видами кредитных денег являются: вексель, банкнота, чек, кредитная
карточка.
Вексель
- это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю)
право по наступлении срока требовать от должника (векселедателя) уплаты
обозначенной на векселе суммы.
Поскольку вексель обладает свойством обращаемости, т.е.
способностью
обращаться вместо наличных денег, то он получил название торговых денег.
Вексель
возник на основе торговли в кредит, т.е. с появлением коммерческого
кредитования. Коммерческое кредитование - это кредитование предприятиями друг
друга минуя банки. Кредитование происходит путем отпуска товаров в долг с отсрочкой
платежа. Предприятие-покупатель, приобретая товары, не оплачивает их сразу, а
вручает предприятию-поставщику вексель (долговое обязательство) с его погашением
в установленный срок, как правило, не более 3 месяцев. Если кредитору
потребуются деньги до истечения этого срока, то он может обратиться в
банк с просьбой принять на себя признание долга и в счет этого выплатить ему
(поставщику) указанную в векселе сумму за минусом учетного процента. Таким образом,
вексель у продавца превращается в реальные деньги. При этом должник
(покупатель) расплачивается уже не с продавцом, а с банком.
В
вексельном обороте может участвовать неограниченное количество лиц, поскольку
вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права
требования указанной суммы.
В Казахстане полноценное внедрение системы расчетов векселями затруднено
из-за отсутствия доверия к векселедателю, а также отсутствия надлежащего и
быстрого механизма судопроизводства по неоплаченным векселям, что связано с
отставанием нормативно-правовой базы. Тем не менее, ряд банков второго уровня,
соответствующих критериям Национального банка по уровню надежности, получил право
на осуществление вексельных операций.
Разновидностью
кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII в. Владелец слитка золота или золотых монет мог
оставить эти сокровища в респектабельном банке (позднее в
центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк
выдавал расписку о принятии золота на хранение. Эта "банковская
записка", или, как ее стали называть, банкнота (bank note), была очень
удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время
могла быть обменена на депонированный ранее металл.
По
существу банкнота — это вексель на банкира. Значит, классическая банкнота
имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас
банка). Не обеспеченная золотом эмиссия называлась фидуциарной
(базирующейся на доверии). Со временем банкнота все больше становилась похожа
на бумажные деньги. Сегодняшние деньги во всем мире не обеспечены золотом. Поэтому
национальная валюта является законным платежным средством только в пределах
данной страны.
Выпущенные
в 1993 г.
в нашей Республике тенге являются одновременно и бумажными и кредитными
деньгами - банкнотами (правда, не классическими), поскольку они являются
безусловным обязательством Национального банка Республики Казахстан и обеспечиваются
всеми его активами.
Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банковских
вкладов и безналичных расчетов, связано с чеком. Чек - это письменный приказ
владельца счета банку уплатить наличными и перевести на счет подателя чека
указанную в нем сумму денег.
В
основном чеки бывают денежными и расчетными. По денежным чекам получают
наличные деньги в банке. Расчетные чеки носят характер ордера. Владельцам счета
выдаются специальные чековые книжки. Чеки из расчетных чековых книжек
используются для расчетов за приобретаемые товары и оказанные услуги.
В Республике Казахстан использование расчетных чеков в 1993 г. временно
приостановлено. Причиной тому явилось появление фальшивых чеков и другие махинации.
Полноценному восстановлению системы расчетов чеками препятствуют
отсутствие доверия к данному виду платежного инструмента ввиду
негативного опыта прошлых лет, а также стремление банков сразу
перейти к современному инструменту — пластиковой карточке.
Таким образом, переход от металлических денег к бумажным
обусловлен рядом причин.
1.
Металлическое
денежное обращение обходится слишком дорого и с развитием капитализма
становится по существу невозможным, так как добыча драгоценных металлов отстает
от роста потребности хозяйства в средствах обращения. Замена металлических
денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек денежного
обращения.
2.
Стирание
и естественный износ монет.
3.
Порча
монет государственной властью (ремедиум) и фальшивомонетчиками (начиная с
рабовладельческого строя).
4.
Выпуск
бумажных знаков стоимости для покрытия государственных расходов (так, для
финансирования войны за независимость в Северной Америке были выпущены
"континентальные деньги" в таком количестве, что за воз провианта
отдавали воз бумажных денег).[5]
1.4.
Современные деньги
Самостоятельность
функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных
расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.
Бурное развитие чекового
оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку
банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков.
В 50-е годы начался поиск
более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70-е годы благодаря
внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в
США в 1959 г.
Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную
электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем
последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить
к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных
пультов-терминалов.
Механизация и
автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали
возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в
70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название
системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению
американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую
ступень эволюции денежного хозяйства.
На базе внедрения ЭВМ в
банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и дебетовыми
карточками. Это - средство расчетов,
замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в
банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом
обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида
кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина,
карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее
распространенным видом являются торговые карточки.
Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не
имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную
в специализированных банках данных (в денежных банках).
Распоряжение этими деньгами осуществляются либо через
банковские терминалы, либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде
карточек того или иного вида.
Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в
себе и не хранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые
хранятся на счете в банке.
В любой банковской операции участвуют три или более участника
– плательщик, платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские
участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют
все операции.
В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как
известно, анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная
единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует
электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца.
Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными операциями всех
лиц, и потому криминальный характер денег практически полностью исчезает.
Второй важной особенностью электронных денег является их
интернациональный, мировой характер. В системе электронных денег не может
существовать национальных денег. Причем для целей международной торговли необходимо
установить в банковских компьютерах несколько десятков тысяч конвертеров,
преобразующих одни числа в другие.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных
размеров (85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций пластиковой карточки -
обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день
наиболее распространенными - в обращении находится около трех миллиардов карт подобного
типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из
трех дорожек. Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.
Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее,
развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь,
мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay
является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и
сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и
MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты:
голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
Основными преимуществами смарт-карточек (smart-card) по сравнению с их "магнитными собратьями"
являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность,
возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. В смарт-картах
носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше,
чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в
которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики.
Недостаток смарт-карточек - их высокая себестоимость, превосходящая стоимость
пластиковой карточки с магнитной полосой. В начале 90-х годов рынок
микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.
Таким образом, можно
выделить основные этапы истории развития денег:
- Первый этап - появление денег с
выполнением их функций случайными товарами;
- Второй этап - закрепление за золотом
роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным);
- Третий этап - этап перехода к бумажным
или кредитным деньгам;
- Четвертый этап - постепенное вытеснение
наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды
платежей.
Чековые вклады
Трудности в эмиссии
денег, соответствующей экономической конъюнктуре, связаны с тем, что она не
ограничивается только наличными деньгами (бумажные деньги и монеты), включая и
другие элементы. Прежде всего, это чековые вклады (депозиты), хранящиеся в
банках и других специализированных финансовых учреждениях - ссудосберегательных
ассоциациях, кредитных союзах и т.п. Это деньги безналичного расчета.
Исторически они появились
позднее монет и бумажных денег, но по значимости в большинстве стран развитой
рыночной экономики занимают первое место (в США, например, на долю наличных
денег, приходится всего 1% всех денег в обращении).
Чековые вклады выполняют
все функции денег и поэтому выступают как один из их видов. Депозиты
используются для покупок, как и обычные бумажные деньги. Кроме того, они в
любой момент могут быть обменены на наличные деньги. Основной вид чековых вкладов
- это вклады до востребования, средства с которых (в пределах суммы денег на
счета) могут быть переведены другим лицам в виде платежей по сделкам. Платежи
осуществляются с помощью чеков или электронных переводов. Этот вид чекового
депозита не приносит его владельцу процента по вкладу. Применяются и так
называемые дорожные чеки - это чеки разнообразного достоинства, продаваемые
банками или бюро путешествий. Покупатели чека платят сумму, равную его
достоинству, внося некоторую плату за услуги. Дорожные чеки восстанавливаются в
случае их утери или кражи.
Помимо указанных видов
существуют еще деньги, называемые иногда "почти деньгами". Это -
ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко
обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются
непосредственно как средство обращения, но успешно выполняют такую функцию
денег, как сохранение стоимости (богатства).
К "почти деньгам" относятся
бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные
ценные бумаги.
Денежные агрегаты.
В странах рыночной
экономики применяются различные группировки денег. Они называются денежными
агрегатами и служат альтернативными измерителями денежной массы в обращении.
Известны следующие денежные агрегаты (параметры);
М1 - сюда
включаются наличные деньги, счета до востребования, другие чековые вклады,
дорожные чеки, иногда - кредитные карточки;
М2 - состоит
из М1 плюс срочные вклады небольших размеров и другие легколиквидные
сбережения (т.е. сбережения, легко обратимые в наличные деньги);
М3 - состоим
из М2 плюс срочные вклады крупных размеров.
В некоторых странах,
например в США, используется еще один денежный агрегат L, который состоит и М3
плюс большая часть ценных бумаг, имеющих 18-месячный срок погашения
(сберегательные облигации, казначейские векселя, другие кредитные ценные
бумаги, выпускаемые государством). Таким образом, денежный агрегат L включает в себя все ликвидные
средства и является, поэтому самым широким.[6]
Глава
3. Характеристика современного типа денежной системы
Любая денежная система основывается на нескольких основных
принципах. Под принципами организации денежной системы понимаются
основные правила, в соответствии с которыми осуществляется функционирование и
регулирование денежной системы. Рассмотрим основополагающие принципы современной
денежной системы, базирующейся на рыночных отношениях.
3.1.
Принципы организации денежной системы
Одним из основных принципов является наличие
централизованного регулирования. Регулирование со стороны государства характерно
как для рыночной, так и для административно-командной системы. Но при рыночной
экономике помимо административных рычагов система подвергается воздействиям
экономических реалий, что заставляет все финансовые механизмы оптимизировать
свою работу.
Для денежных систем характерно прогнозирование и планирование
денежного оборота. Она должна быть гибкой и соответствовать потребностям
экономике: при росте объемов товаров и услуг денежная масса должна увеличиваться
и наоборот.
Денежная эмиссия в современных условиях носит кредитный
характер, то есть наличные и безналичные деньги появляются в обороте только в
результате проведения банками кредитных операций. Кредитный характер денежной
эмиссии обеспечивается следующими механизмами: центральный банк выдает кредиты
коммерческим банкам, коммерческие банки, в свою очередь, под определенный
процент, обеспечивающий прибыль, предоставляют кредиты предприятиям. Выдача
кредитов происходит на условиях платности, срочности и возвратности
предоставляемых ссуд. Гарантом возврата предоставленного кредита служат активы
коммерческих организаций и предприятий. Денежная эмиссия подкреплена золотом,
валютой, ценными бумагами и товарами. Таким образом, эмитированные денежные
знаки обеспечены материальными активами.
Центральный банк подотчетен парламенту страны и не
подчиняется правительству. Борьба с инфляцией является одной из основных задач
центрального банка. Правительство, в силу возложенных на него задач, для
финансирования различных программ может обращаться к центральному банку за
дополнительными денежными средствами, которые не будут иметь материального
подкрепления. Поэтому для сохранения стабильности денежной системы роль арбитра
в возможных противоречиях центрального банка и правительства выполняет
парламент государства.
Денежные средства предоставляются правительству только на
условиях кредитования. Этот принцип предотвращает попытки правительства финансировать
дефицит федерального и местных бюджетов за счет увеличения денежной массы.
Центральный банк должен кредитовать правительство под обеспечение денежных
знаков государственными товарно-материальными ценностями, недвижимостью,
государственными ценными бумагами и т.д.[7]
Государство
обеспечивает постоянный контроль за денежным оборотом и его элементами:
пропорциями между объемами наличного и безналичного оборота.
На территории государства допускается функционирование только
национальной валюты. Население может свободно обменивать национальную валюту на
валюту других стран, но использовать валюту, полученную при обмене, разрешается
только для платежей за рубежом.
Государством осуществляется регламентация обеспеченности
денежных знаков, в частности устанавливается, какие виды товарно-материальных
ценностей, драгоценных металлов и камней, иностранной валюты, ценных бумаг и
т.п. могут служить обеспечением денежной эмиссии.
Государством устанавливается структура денежной массы в
обороте. С одной стороны, это достигается через установление пропорций между
наличным и безналичным оборотом, с другой – через определение пропорций между денежными
знаками разной купюрности во всем объеме денежной массы.
Важным принципом является обязательность исполнения кассовой
дисциплины. Порядок кассовой дисциплины отражает набор общих правил,
форм первичных кассовых документов, форм отчетности, которыми должны руководствоваться
предприятия, организации и учреждения всех форм собственности при организации
налично-денежного оборота, проходящего через их кассы. Контроль за соблюдением
кассовой дисциплины возлагается на коммерческие банки. По мере развития и совершенствования
денежной системы все большее место в ней занимают различные формы безналичных расчетов, что делает ее
более прозрачной для контроля, гибкой, экономит временные и материальные
затраты.
Государством определяется и порядок установления курса
национальной валюты по отношению к иностранным валютам.[8]
3.2.
Эмиссия денег
Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются
в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются в оборот,
когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги
выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций
выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты
банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы
банков. При этом количество денег в обороте не увеличивается.
Подобных выпуск денег следует отличать от эмиссии денег. Под
эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению
денежной массы, находящейся в обороте.
Существует эмиссия наличных и безналичных денег. В условиях
рыночной экономики эмиссию наличных денег осуществляют центральные банки. Эмиссия
безналичных денег, или кредитная эмиссия, производится коммерческими банками и
регулируется центральным банком страны.
3.3.
Эмиссия безналичных денег
Контроль за объемом денежной массы в стране осуществляет
центробанк. Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег
и банковских депозитов. Предоставляя кредиты, коммерческие банки увеличивают
объем денежной массы. Задачей центробанка является ограничивать или расширять с
помощью проводимой кредитно-денежной политики возможности коммерческих банков
эмитировать кредитные деньги в зависимости от того, какой объем денежного
предложения в данный момент считается необходимым.
Под резервами коммерческого банка понимается сумма
денег, доступная для немедленного удовлетворения требований вкладчиков.
Отношение суммы резервов к сумме депозитов называют нормой резервов (резервной
нормой). Способность банков влиять на размер денежной массы, обращающейся в экономике,
регулируется центральными банками через систему обязательных резервов, предусматривающую
депонирование кредитными организациями в центробанке определенной части
привлеченных ими денежных средств. Обязательные резервы – один из основных
инструментов осуществления денежно-кредитной политики центральными банками.
Обязывая банки депонировать часть привлеченных ими средств, центробанк тем
самым ограничивает кредитные возможности банков, регулирует общую ликвидность
банковской системы. Изменяя норматив резервирования, центробанк имеет
возможность поддерживать на определенном уровне объем денежной массы,
находящейся в обращении в стране.
Под свободными резервами (избыточными резервами)
коммерческого банка понимается совокупность ресурсов, которые в данный момент
времени могут быть использованы для активных банковских операций.
Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка
складывается из его капитала; привлеченных ресурсов; централизованного кредита,
предоставленного ему центробанком; межбанковского кредита за вычетом отчислений
в централизованный резерв, находящийся в распоряжении центробанка, и ресурсов
самого коммерческого банка.
Способность системы коммерческих банков “создавать деньги”
зависит от того, каков размер установленных законом страны обязательных
резервов. Чем меньше сумма обязательных резервов, тем большее количество денег
может создать банковская система.
Каким образом коммерческие банки могут увеличивать денежную
массу? Один коммерческий банк не может это сделать, увеличивать количество
денег может лишь система коммерческих банков, использующих механизм
банковских депозитов. Для оценки возможностей банков увеличивать в определенных
пределах денежную массу используется понятие денежного (банковского)
мультипликатора.[9]
3.4.
Эмиссия наличных денег
Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором
увеличивается общая масса наличных денег. Монополия выпуска наличных денег в
каждой стране принадлежит центральному государственному банковскому органу: в
России – ЦБ РФ, в США – Федеральной резервной системе.
На основе кассовых оборотов коммерческих банков и
составляемой аналитической отчетности центробанк прогнозирует размер
предполагаемой эмиссии. При этом очень важно не только определить оптимальный
размер предполагаемой эмиссии, но и установить, в каких регионах ее следует
проводить. Потребность в наличных деньгах юридических и физических лиц,
обслуживаемых коммерческими банками, постоянно меняется.
Завозить из Центра ежедневно, особенно в отдаленные регионы
денежную наличность нереально. Вместе с тем эмиссия наличных денег всегда
децентрализована. Поэтому осуществляется следующая технология доставки наличных
денег в регионы из Центра.
Эмиссию наличных денег производит ЦБ РФ и его региональные
РКЦ, содержащие резервные фонды и оборотные кассы.
В резервных фондах РКЦ хранится запас денежных знаков,
предназначенных для выпуска их в обращение в случае увеличения потребности
хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются
деньгами, находящимися в обращении, они не совершают движения, не накапливаются
в виде сокровища, не служат средством платежа, поэтому они являются резервными.
В оборотную кассу постоянно поступают и из нее выдаются наличные деньги
от коммерческих банков. Деньги в оборотной кассе пребывают в постоянном
движении; они считаются деньгами, находящимися в обращении.
Если сумма поступлений наличных денег на счете коммерческих
банков превышает установленный лимит для данного РКЦ, то деньги изымаются из
обращения и переходят в резервный фонд. При потребности коммерческого банка в
наличности происходит обратный процесс. Со счета коммерческого банка в пределе
его свободного резерва РКЦ выдает требуемую сумму наличности. РКЦ обязан обсуживать
коммерческий банк бесплатно.
Как происходит эмиссия наличных денег? Предположим, что у
большинства коммерческих банков, обслуживаемых РКЦ, возрастает потребность в наличных
деньгах, а поступление денег в их операционные кассы эквивалентно не возрастает.
В этом случае РКЦ будет вынужден увеличить выпуск наличных денег в обращение.
Для этого РКЦ запрашивает разрешение ЦБ РФ, а при его получении переводит
наличные деньги из резервного фонда в оборотную кассу РКЦ. Для данного РКЦ это
будет эмиссионной операцией. При этом надо иметь в виду, что при осуществлении
выпуска денег одним РКЦ другой РКЦ может изъять в рамках установленного лимита
наличные деньги из своей оборотной кассы. Поэтому по действиям одного РКЦ
нельзя судить об эмиссии по всей стране,
которая в этом случае охватывает большинство регионов. Правление ЦБ РФ
составляет ежедневный баланс на основе сведений по сети РКЦ: где прошла эмиссия
наличных денег, где их изъятие.[10]
Заключение
Подводя итог работы,
отметим, что поставленные задачи работы были решены:
1. Раскрыты основные этапы эволюции
денег
2. Определены виды денег
3. Охарактеризован современный тип
денежной системы
Итак, товар, обладающий наибольшей ликвидностью, становится деньгами.
По определению: деньги – это абсолютно ликвидный товар. Надо отметить, что деньги появились как результат экономических
отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно
объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена.
Деньги являются
неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет
соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и
потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один
хозяйствующий субъект.
Деньги рассматриваются не
как нечто «застывшее», а как явления находящиеся в развитии. Деньги появились
не сегодня, они служат продуктом длительного общественного роста. На каждом
определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в
экономических отношениях воспринималось неодинаково.
Роль денег, прежде всего,
проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях
рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с
возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение
спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара.
Большое значение имеют
деньги в процессе денежного оборота, когда выполняют функцию средства обращения
или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг
покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает
изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это
направлено на повышение эффективности производства.
Таким образом, деньги
являются следствием экономической эволюции общества и большим шагом по пути
прогресса.
Список
литературы
1.
Иохин
В.Я. Экономическая теория. Учебник. – М.: Юрист, 2003.
2.
Жуков
Г.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 2002.
3.
Косой
А.М. Деньги // Деньги и кредит. – 2004. - №6. – С. 42-52.
4.
Курс
экономики. Учебник./Под ред. Б. А. Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 2002.
5.
Общая теория денег и кредита. Учебник для вузов. Под
ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003.
6.
Финансы.
Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов-на-Дону:
Феникс, 2001.
7.
Фишер
С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. – М.: Дело, 2002.
8.
Экономическая
теория. Учебник./Под ред. Я. С. Бумятова. – М.: Юристъ, 2002.
9.
Экономическая
теория. Учебник для студентов высших учебных заведений. Под редакцией В. Д.
Камаева. – М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
10. Экономическая теория: Хрестоматия. –
М.: Высшая школа, 2004.
[1] Жуков Г.Ф. Общая теория денег и
кредита. – М.: ЮНИТИ, 2002. – С. 127
[2] Курс экономики. Учебник./Под ред. Б.
А. Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 2002. – С. 94
[3] Финансы. Денежное обращение. Кредит.
Учебник. Под редакцией А.П.Ковалева. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2001. – С. 154
[4] Общая теория денег и кредита.
Учебник для вузов. Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003. – С. 72
[5] Иохин В.Я. Экономическая теория.
Учебник. – М.: Юрист, 2003. – С. 218
[6] Экономическая теория. Учебник для
студентов высших учебных заведений. Под редакцией В. Д. Камаева. – М.:
Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003. – С. 241
[7] Косой А.М. Деньги // Деньги и
кредит. – 2004. - №6. – С. 42-52.
[8] Экономическая теория. Учебник./Под
ред. Я. С. Бумятова. – М.: Юристъ, 2002. – С. 169
[9] Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р.
Экономика. – М.: Дело, 2002. – С. 207
[10] Экономическая теория: Хрестоматия. –
М.: Высшая школа, 2004. – С. 183