Глава 1. Понятие договора личного страхования

1.1.          История развития института страхования

Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого общества.

Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у древних греком знаменитом Родосском законе о выброшенном в море. «Родосским законом установлено,  что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание това­ром, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех».

Последующими исследователями выделялись в качестве необходимых для удовлетворения соответствующего иска - о распределении потерь такие условия, как:

1. Опасность, непосредственно угрожавшая и кораблю, и грузу.

2. Жертва, принесенная для спасения. Исходным случаем было выбрасывание товаров за борт, но сюда относятся также и другие меры, предприни­маемые для спасения корабля, между прочим, перегрузка товаров на разгруз­ные судна, которые затем погибли, срубка мачт и других снастей, выкуп от пиратов и т.п.

3. Требуется, чтобы все эти меры были приняты по распоряжению капитана корабля.

4. Судно, а также часть груза должны остаться в целости».

Оценивая этот закон, И. А. Покровский усматривал именно в нем прообраз страхования как такового. Решающее значение имел, с его точки зрения, «зародившийся в этом отдельном случае институт разложения вреда». Именно указанный институт «нашел себе затем широкое применение не только в области торгового, но и в области гражданского права: на этой идее разложения вреда покоится... весь институт страхования, который приобретает и современной жизни все более и более серьезное значение. Создавая некоторую солидарность и взаимопомощь между лицами, одинаково в известном отно­шении заинтересованными, этот институт гарантирует каждое отдельное из них от ударов случайности (огня, падежа скота и т.д.) и тем придает хозяй­ственной деятельности большую устойчивость и выносливость»[1].

Широкое развитие в средние века получило как имущественное, так и личное страхование. Первое было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного страхования - «огневое страхование». Именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня. Особо упоминается знаменитая кофейня Ллойда, в которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.

Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому страхованию (ст. 332—396). Во Французском гражданском кодексе (ФГК) упоми­нание о «договоре страхования» содержится лишь в ст. 1961. Перечисляя «рисковые договоры», Кодекс отнес к ним, среди прочих, «договор страхова­ния». Однако представление об этом договоре оказалось очень узким, по­скольку в той же статье подчеркивалось, что данный договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами». Тем самым сфера действия соответст­вующего договора (страхования) оказалась ограниченной областью того же в конечном   счете   морского   страхования.   Это   находило,   например,   у Л. Жюллио де ла Морандьера такое объяснение: «Договор морского страхо­вания... был тогда единственным видом договоров страхования, встречаю­щимся в начале XIX века». То, что этот автор прямо называл «пробелом в Гражданском кодексе», было восполнено только 13 июля 1930 г. принятием Закона «О договоре страхования», предметом которого как раз и служило «наземное страхование»[2].

Практически отсутствует специальное регулирование соответствующих договоров  и в Германском гражданском и в Германском торговом уложени­ях. По здесь определенную роль, возможно, сыграл случай, который произо­шел с предшественником одного из этих актов, во время рассмотрения про­екта прусского Торгового уложения 1857 г. При последнем, третьем, чтении обнаружилось, что договора страхования в проекте нет и, более того, он ра­нее вообще не обсуждался. И тогда возникла потребность начать рассмотре­ние всего Уложения с самого начала, т.е. с первого чтения. Поскольку эта перспектива в силу ряда причин не удовлетворяла депутатов, было решено восполнить указанный пробел в будущем специальным законом. Нечто по­хожее произошло и с германскими уложениями. Во всяком случае, страхова­ния в них не оказалось, а специальный Закон на этот счет был принят 30 мая 1908 г.

В России страхование практически началось с конца XVIII в. и, прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был из­дан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязы­вался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. В акте «запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чу­жие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государствен­ные». Существовавшая в течение некоторого времени государственная мо­нополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро раз­виваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя восемь лет (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичными наименованием и функциями[3].

Наряду с имущественным внедрялось в жизнь и личное страхование. Весьма любопытные объяснения на этот счет приводил Г.Ф. Шершеневич. Он связывал это главным образом с особенностями жизни тех, кто именова­лись им «представителями либеральных профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и др.), а также чиновников высшего и средне­го уровня. Не относясь по общему правилу к числу родовитой знати, они, естественно, страшились того, что постепенно, с годами утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причине, в частности, не смогут дать образование своим детям. В подтверждение подобных пессими­стичных прогнозов приводились такие примеры: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем же причинам превра­тится в швею и др. Все это в результате должно было подтвердить, что имен­но страхование может оказаться выходом из столь щекотливого положения.

Свод законов гражданских Российской империи содержал несколько норм, посвященных: рассматриваемым отношениям. Все сводилось в нем кпяти статьям (2199, 2200, 2200', 2200², 2200³). Одна из них, посвященная оп­ределению самого понятия страхования как такового, включила указание на то, что речь идет о договорных отношениях, в которых в качестве страхов­щика может выступать наряду с «частным лицом» только общество, создан­ное для предохранения от несчастных случаев; предметом договора являются дом, а наряду с ним корабль, товары или иное движимое имущество; страхо­вым риском служит опасность, которая может произойти (следовательно, недопустимо страхование от события, которое вообще не может случиться или, напротив, к моменту заключения договора уже произошло); в обязан­ность страхователя входит внесение условленной премии (платы), а страхов­щика - «удовлетворить урон, ущерб или убыток, от предполагаемой опасно­сти произойти могущий».

Скудость правовых норм Свода, посвященных страхованию, восполня­лась некоторыми специальными актами, а особенно уставами самих страхо­вых обществ и разработанными ими же «полисными условиями».

Несомненный интерес представляет анализ действовавших в то время положений о страховании, проведенный Д.И. Мейером. Прежде всего было указано на то, что наряду с добровольным получило развитие обязательное; страхование, основанное на законе. Примером могло служить обязательное земское страхование от огня, построенное по принципу взаимного страхова­ния. Автор обратил внимание на открывающуюся возможность использовать отношения по перестрахованию. Им подчеркивалось и то, что страхование охватывает лишь несчастные случаи, вследствие чего не допускается возме­щение убытков при наличии собственной вины страхователя, правда, лишь в форме умысла. В роли страхователя имущества мог выступать не только его собственник, но и другие заинтересованные лица. В последнем случае согла­сие собственника не являлось непременным условием заключения договора. Особо выделялась возможность страхования самой страховой премии.

Развернутая регламентация отношений по страхованию предполагалась книгой пятой проекта Гражданского уложения. О значении, которое прида­валось страхованию в проекте, можно судить уже по тому, что одноименная его глава вместила более 70 статей. Это означало, что по объему норматив­ного материала глава, о которой идет речь, едва ли не последняя по указан­ному признаку (количеству статей) в Своде, заняла в проекте Гражданского уложения первое место среди глав, посвященных отдельным видам догово­ров. Из числа положений, которые должны были стать новеллами в действо­вавшем в указанное время законодательстве в случае принятия Проекта, можно назвать прежде всего то, что предметом имущественного страхования (с него-то и начиналась глава) должно было служить, притом неограниченно, не только движимое, но и недвижимое имущество и вообще все, что облада­ло для страхователя ценностью, поддающейся выражению в деньгах. Тем самым речь могла идти о таких объектах, которые вообще не имели вещной формы.

Из отдельных положений Проекта можно отметить то, что пропуск страхователем сроков уплаты страховой премии освобождал страховщика на время просрочки от несения ответственности за последствия наступления страхового случая; в виде общего правила страхование имущества сверх его действительной стоимости могло повлечь за собой недействительность дого­вора в целом; страховщик не должен был нести ответственности за последст­вия несчастных случаев, которые произошли вследствие умысла страхователя.

Особо выделялось в проекте, среди других видов имущественного страхо­вания, прежде всего страхование от огня. В частности, Проект предусматри­вал ответственность страховщика за убытки, явившиеся непосредственным следствием разрушительного действия огня, жара, дыма и пара; исключение составляли убытки, вызванные мерами предупреждения и тушения пожара, возникшего в здании или в иной застрахованной недвижимости. Выделенное таким же образом из имущественного страхования страхование транспортное имело своим предметом убытки, которые могли быть понесены вследствие гибели или повреждения перевозимых грузов от огня, молнии, крушения су­дов, действия непреодолимой силы или любых других связанных с перевоз­кой причин Нормы о личном страховании предполагалось распространить на случаи смерти лица, достижения застрахованным определенного возраста, потери им здоровья либо способности к труду или наступления в его жизни иного пре­дусмотренного в договоре события. При этом заключение договора на случай смерти или неспособности к труду третьего лица допускалось лишь при ус­ловии, если страхователь был имущественно заинтересован в жизни, смерти или способности к труду застрахованного лица. Во всех других ситуациях необходимо было получить предварительно согласие этого последнего на заключение соответствующего договора.

В экономической и юридической литературе, в особенности на рубеже XIX--XX вв., получила самое широкое распространение точка зрения, по которой страхование - это чисто «капиталистический институт», вследствие чего ни в каком другом обществе оно существовать не может. Од­нако эта точка зрения распространялась не только на «докапиталистическое общество» но и на общество социалистическое. Связывал­ся такой вывод с отсутствием основной и, более того, непременной предпо­сылки страхования - «разделения» («распределения»). Из российских авто­ров эту мысль особенно четко выразил Г.Ф. Шершеневич. В наиболее пол­ном виде его позиция сводилась к следующему. «Существенным признаком страхования, с экономической его стороны, следует считать момент распре­деления убытка, испытанного в одном случае, на ряд хозяйств, которым уг­рожает та же опасность. Современная идея страхования основывается на представлении о частнохозяйственном строе. В социалистическом государст­ве страхования не может быть. Правильно также утверждение, что распреде­ление убытка предполагает множественность хозяйств, находящихся в одном и том же положении риска, и что успех распределения зависит от числа хо­зяйств, между которыми распределяется испытанный убыток. С экономиче­ской точки зрения нельзя не признать верным, что идея страхования предпо­лагает идею капиталистической организации, которая делает осуществимой мысль о распределении убытка».

Начиная с 1918 г. (правда, с некоторыми перерывами) в стране действовало государственное, к тому же построенное на началах монополии, страхо­вание. В складывающихся таким образом отношениях страхователям - коо­перативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противо­стояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. (далее - ПС 1922 г.). Соответствующая глава («Страхование»), посвященная целиком договорному страхо­ванию, естественно, начиналась с определения данного договора. За этим следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые из норм указанной главы в равной ме­ре относились к обоим этим видам страхования.

Следует указать и на то, что действие ГК 1922 г. в части страхования было определенным образом ограниченным. Так, вне Кодекса оказывались слу­чаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось, что условия определенных разновидностей страхования, включая страхова­ние от огня, от падежа скота, от градобития, транспортное, государственное гарантийное (последняя разновидность страхования просуществовала, прав­да, лишь до 1930 г.), а равно страхование на случай смерти или дожития и от несчастных случаев, должны были регулироваться особыми положениями и правилами. Право утверждения тех и других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР.

Сменивший Кодекс 1922 г. ГК РСФСР 1964 г. (далее - ГК 1964 г.) существенно отличался, в части регулирования отношений страхования, от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась «Государственное страхование». Тем самым, с одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, а с другой - подчеркивалась возможность широкого исполь­зования наряду с договорным и недоговорного страхования. Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей ГК 1922 г. в ГК 1964 г. были заменены пятью. Из них одна ограничилась указанием на существование го­сударственного страхования в двух его видах - обязательного и доброволь­ного, притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались соответственно две статьи. Еще одна была призвана регулировать отношения, связанные с переходом к страховой организации, выплатившей страховое возмещение по имущественному страхованию, прав страхователя в отноше­нии лица, ответственного за причиненный ущерб (речь шла, таким образом, об одном из вариантов признанной впоследствии суброгации). И, наконец, последняя по счету статья ограничилась общей отсылкой к правилам страхо­вания, утверждаемым в порядке, предусмотренном Советом Министров СССР. Правда, в вопросе об источниках страхового права особых изменений по сравнению с ранее действовавшим законодательством не произошло, по­скольку постановлением Совета Министров СССР от 16 февраля 1971 г. ор­ганом, который должен был утверждать подобные правила, все равно при­знавалось Министерство финансов СССР.

Параллельно с ГК 1964 г. действовал принятый в 1968 г. Кодекс торгового мореплавания (далее - КТМ) СССР, гл. XII которого была посвящена договору морского страхования.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономи­ке страны. В частности, имеется в виду отказ в принципе от государственной монополии в соответствующей сфере. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное страхование - признавался единственным, который мог осуществляться только государственными страховыми организациями. Ис­пользование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях. Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное ут­верждение правил страхования Правительством РФ (в порядке, им установ­ленном). Кроме того, была введена норма, впервые назвавшая в числе объек­тов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащий законодательству имущественный интерес (примерный перечень таких инте­ресов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жиз­ни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидае­мая прибыль, риск предпринимательской деятельности), а также предостав­лена возможность для страхователя при наступлении страхового случая отка­заться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограни­чившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон), и др[4].

1.2.          Понятие договора личного страхования, его значение

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.

Жизнь и здоровье человека, равно, как и судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характе­ру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, за­суха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития тех­ники.

Определение договора личного страхования сводится к следующему: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (стра­хователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обу­словленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)) (п. 1 ст. 934 ГК).

По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен до­говор»[5].

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обра­тил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их»[6]. Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Од­нако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.

Серебровский В.И. выделил и еще одну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхова­ние приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного чело­века и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность част­ному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возрасти, в случае смер­ти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо упла­ты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент рис­ка, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Та­ким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует ак­тивность человека»[7].

Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются, озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить их негативные последствия. Простейшая реакция на возможность наступле­ния самих событий и их вредоносного результата выражается в стремлении «отложить на черный день», имея в виду под последним весь перечень указанных выше угроз - от болезни до пожара или войны. Так поступают, например, и в наше время граждане, которые используют для этой цели депозитный счет в сберегательном банке, или предприятия, создавая у себя различного рода материальные резервы. Особенность такого «откладывания» состоит в том, что само по себе оно не способно уберечь от соответствующих потерь: покрывать их приходится в подобных случаях, хотя и отложенным «про запас», но все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что много веков назад у человека родилось желание объединить часть при­надлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода не­счастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила прежде всего вероят­ность события - то, что оно может произойти или не произойти, а если не­пременно произойдет, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.

Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувстви­тельными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действи­тельности произошли.

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Соответственно в литературе разных лет принято считать первым этапом в разви­тии страхования «самострахование». Так, Г.Ф. Шершеневич выделял в исто­рии страхования три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование»[8].

1.3. Виды договоров личного страхования

В отличие от договоров имущественного страхования, договор личного страхования регулируется ГК РФ без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в этом случае обес­печивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном личном страхо­вании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном личном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.

В формировании отдельных видов договора личного страхования боль­шую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая находит вы­ражение в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно утрату застрахо­ванными трудоспособности - временной или повлекшей за собой инвалид­ность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от не­счастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожи­тие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добро­вольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия дого­вора.

Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вы­звало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении[9].

Итак, к личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-         страхование жизни;

-         страхование от несчастных случаев и болезней;

-         пенсионное страхование;

-         медицинское страхование;

-         накопительное страхование

1.3.1.  Страхование жизни

По мнению Мейера договор страхования жизни не есть договор о страховании, потому что несчастье, которое имеется в виду при страховании жизни, не дает понятия о риске: смерть не составляет какого-либо случайного несчастья, напротив, она – явление естественное; можно, конечно, употребить известные средства к устранению тех невыгодных материальных последствий, которые связываются иногда со смертью лица для других лиц, но нельзя считать смерть какой-либо неожиданностью. Поэтому договор страхования жизни сходен с настоящим страхованием только в том, что оба они – характера условного, что экономическая сторона того и другого договоров определяется по соображению вероятности. Как для пожаров, скотских падежей, кораблекрушений и тому подобного, так и для случаев смерти в известном возрасте существует известная вероятность, по соображению которой определяются и премия по договору страхования, и плата по договору страхования жизни тому лицу, которое обязывается, в случае смерти другого контрагента, произвести известную денежную выплату лицу стороннему. Но не нельзя забывать, что соображение вероятности имеет место и при других договорах. Например, даже при купле-продаже цена устанавливается по соображению вероятности, что вещь не может быть продана ни выше ни ниже той цены, за которую она продается. Только тут вероятность находится в более подчиненном положении, нежели при договоре страхования или при договоре страхования жизни[10].

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

пожизненное страхование;

срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

с неизменной страховой суммой;

с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

с правом возобновления договора;

с правом перевода в пожизненное страхование;

с возвратом страховых взносов;

пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере[11].

1.3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

1.3.3. Пенсионное страхование

Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" предусмотрена возможность добровольного участия застрахованных лиц, а также иных категорий граждан в системе обязательного пенсионного страхования. В частности, ст.29 этого Закона предусмотрено, что граждане Российской Федерации, работающие за пределами территории Российской Федерации, вправе добровольно вступать в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и платить страховые взносы в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации.

Кроме того, физические лица могут добровольно вступать в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и осуществлять уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации за другое физическое лицо, за которое не осуществляется уплата страховых взносов страхователем в соответствии с Законом N 167-ФЗ.

Следует отметить, что указанные физические лица осуществляют уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации и виде фиксированного платежа, размер которого в расчете на месяц устанавливается исходя из стоимости страхового года (под стоимостью страхового года согласно Закону N 167-ФЗ следует понимать сумму денежных средств, которые должны поступить за застрахованное лицо в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации в течение одного финансового года для выплаты этому лицу обязательного страхового обеспечения в размере, определенном законодательством Российской Федерации), ежегодно утверждаемой Правительством Российской Федерации[12].

1.3.4. Медицинское страхование

Медицинское страхование - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются также Законами Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 (в ред. от 20.11.99 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и от 28.06.91 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[13].

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Согласно ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РСФСР" Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования должен содержать:

наименование сторон;

сроки действия договора;

численность застрахованных;

размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

1.3.5. Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Коротко можно сказать, что случайность в страховании означает добросовестное неведение. Причинение вреда здоровью в результате разбойного нападения определенно не является объективно случайным событием, так как она совершенно не случайна для преступника нанесшего телесные повреждения. Однако и для страховщика, и для страхователя разбойное нападение случайно, если оба находятся относительно него в добросовестном неведении.

Другим важным условием предоставления страховой защиты является вероятностный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события[14].

Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Если бы, например, по результатам наблюдений было обнаружено, что в начале года несчастные случаи происходят в среднем в два раза чаще, чем в его середине и в два раза реже, чем в конце, то такие несчастные случаи не обладали бы признаком вероятности. Как будет видно далее, невозможно было бы рассчитать годовой тариф для соответствующего вида страхования и обоснованно сформировать резервы. Следовательно, страховать на случай наступления таких несчастных случаев было бы невозможно.

Именно такое понятие вероятности используется в личном страховании, так как в личном страховании речь идет лишь о том, наступил страховой случай или нет.

Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.)

Страхование России привлекает все большее внимание законодательной и исполнительной власти. Это обусловливается и теми результатами, которые достигнуты в последние годы, и многими проблемами, требующими решения. Главный вывод, который можно сделать, состоит в том, что страхование стало важным институтом формирующейся рыночной экономики и что его роль будет возрастать.