Целью этой работы является рассмотрение банковских услуг населению, в контексте их современного состояния и перспектив развития с учетом зарубежного опыта.

Исходя из поставленных целей сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть историю аккумуляции денежных средств населения;

- показать современный этап развития банковских услуг населению;

- рассмотреть основные виды услуг коммерческих банков населению

- проанализировать и выявить перспективы развития банковских услуг населению.

Предметом исследования являются банковские услуги населению.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе рассматривается эволюция операций коммерческих банков на рынке банковских услуг населению.

Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения – традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения (всех слоев, сословий и состояний) и используют для кредитования текущей деятельности и инвестиций как юридических, так и физических лиц. На разных этапах социально – экономического развития нашей страны использование денежных сбережений населения происходило различным образом и определялось не только и не столько основными целевыми ориентирами развития общественного производства, сколько существующей политической коньюктурой. В настоящее время в России создана двухуровневая кредитная система рыночного типа. На верхнем уровне находятся Банк России. Банки нижнего уровня кредитной системы, обладая полной экономической самостоятельностью, перераспределяют временно свободные денежные средства населения, на условиях возвратности, преследуя при этом цель получения прибыли на основе кругооборота капитала. Прежняя монополия Сбербанка СССР на привлечения сбережений населения нарушена. Коммерческие банки получили право на проведение операций с населением, и в том числе вкладных операций.

Особенностью современного банковского дела в России является быстро растущий спектр предлагаемых клиентам услуг. Очевидно, что уже в ближайшее время неоспоримое преимущество перед своими конкурентами получат те банки, которые первыми смогут адаптироваться к новым условиям рыночных отношений и возросшим потребностям клиентуры в полноценном комплексе услуг, адекватном тем изменениям, которые происходят сегодня во всех сферах политической, экономической и социальной жизни в России. К числу одного из наиболее перспективных направлений работы российских коммерческих банков в современных условиях следует отнести создание и развитие в них подразделения, проводящего трастовые (доверительные) операции в пользу своих клиентов как юридических, так и физических лиц. Значительного расширения требуют сегодня операции коммерческих банков по открытию разного рода сберегательных счетов гражданам. К услугам, привлекающим клиентов хранить деньги на банковских счетах, относится оказание различных консультаций. Широкое распространение получают услуги по предоставлению в распоряжение клиента депозитных сейфовых ячеек. Также, в настоящее время, получают все большее распространение виртуальные банковские услуги. К виртуальным банковским услугам относятся такие, которые оказываются без непосредственных контактов между сотрудниками банков и клиентами. К ним относятся: система «домашний банк», услуги предоставляемые с использованием банковских пластиковых карт, Интернет – банкинг.

Во второй главе делается акцент на виды услуг коммерческих банков населению. Коммерческие банки оказывают ряд наиболее распространенных услуг. К их числу относятся: депозитные операции, расчетно – кассовое обслуживание населения, услуги по предоставлению потребительского кредита, валютные операции, операции населения с ценными бумагами, операции с пластиковыми карточками.

Коммерческие банки при помощи депозитных операций  удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных средствах, способствуя превращению денег в капитал, обеспечение потребности населения в потребительском кредите. 

Расчетно – кассовые операции – ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Банка открывает клиенту банковский счет на условиях, согласованных обоими сторонами.

При потребительском кредите заемщиком являются физические лицо, а кредиторами - кредитные учреждения. Кредитование потребительских ссуд осуществляется банками на основе принципов: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Валютные операции или валютные сделки – вид банковской деятельности по купле – продаже иностранной валюте. Банки принимают средства в национальной и иностранной валюте.

Банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов на рынке ценных бумаг, включая информационно-консультативные услуги и доверительное управление активами. Кроме того, банки имеют лицензию на управление инвестиционными фондами, является дилером и платежным агентом по государственным займам. Политика банков в области работы с ценными бумагами ориентирована на использование основных действующих инструментов фондового рынка при условии минимизации риска возможных потерь.

Пластиковая карточка представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащей передаче и помогающей ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

В третей главе автор проанализировал структуру выполняемых операций Кировского филиала Сбербанка России и наметил пути совершенствования банковских услуг Сбербанком России.

В настоящее время в Кировском филиале Сбербанка действуют следующие основные виды вкладов: «до востребования», «универсальный», «зарплатный», «пенсионный – плюс», «пенсионный депозит», «срочный пенсионный». Для привлечения заемных средств Сберегательный банк России выпускает собственные ценные бумаги: акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты и простые векселя, которые реализует, в частности, через свои филиалы. Кировский филиал Сбербанка традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные. В настоящее время в Кировском филиале Сбербанка предоставляет следующие виды кредитов: кредит на неотложные нужды, строительные кредиты, кредит на оплату обучения, «корпаротивный кредит», кредит на оплату услуг по установке телефона.

Все трудности и объективные условия, в которых формируется розничный банковский бизнес в России, оказывают прямое влияние на выбор путей развития Сбербанка. Можно выделить как минимум два основных направления, по которым банк развивается в последнее время в части предоставления розничных услуг: оптимизация затрат и сегментирование клиентов. Для развития вкладных операций в Сберегательном банке возможно создание специальных вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счетов. Сбербанк может также развивать и второстепенные платные услуги. Категория населения с высоким и даже средним уровнем дохода уже не удовлетворяется предлагаемыми массовыми продуктами. И поэтому, одной из задач Сбербанка является создание современной системы обслуживания VIP-клиентов, основанной на реализации принципов клиентоориентированности, технологичности и оперативности работы. 

Наблюдаемый в последние годы значительный рост доходов населения, восстановление (пусть медленное) доверия населения к банковской системе, стабилизация общей экономической ситуации формирует рост спроса на новые банковские продукты и услуги, которые из разряда "экзотики" переходят в область ритейла, т.е. массового продукта. Одновременно, совершенствование технологий и законодательной базы расширяют возможности банков для предоставления новых продуктов и услуг, снижают риски, делают их доступными по цене для широкого круга клиентов.