Содержание


Реферат. 3

Введение. 4

Глава 1. Понятие договора личного страхования. 7

1.1.    История развития института страхования. 7

1.2.    Понятие договора личного страхования, его значение. 15

1.3. Виды договоров личного страхования. 18

1.3.1.  Страхование жизни. 20

1.3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней. 24

1.3.3. Пенсионное страхование. 25

1.3.4. Медицинское страхование. 26

1.3.5. Накопительное страхование. 26

Глава 2. Особенности договора личного страхования. 28

2.1. Порядок заключения и форма. 28

2.2. Стороны договора личного страхования. 33

2.3. Существенные условия договора личного страхования. 39

Реферат Введение



Личное страхование — одно из наи­более сложных  и наиболее часто используемых форм страхования.

 Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ, страхуются по договору личного страхования. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

Актуальность темы обусловлена тем, что в современной России страхование как эффективный механизм защиты имущественных интересов граждан, становится все более необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между государством и обществом (в лице уполномоченных избирательных органов и избирателей) и кандидатами, избирательными объединениями, избирательными блоками, общественными объединениями и гражданами, наделенными избирательными правами, по поводу организации и проведения предвыборной агитации.

По своей юридической природе личное страхование представляет собой гражданско-правовое обязательство. Тем самым обеспечивается правовое равенство субъектов страховых правоотношений.

Предмет исследования составляют теоретические и практические аспекты формирования правового регулирования личного страхования  в России, его состояние и  практика применения.

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы проанализировать процесс становления гражданско-правового регулирования личного страхования,  выявить основные тенденции его современного развития, разработать системное представление о личном страховании как о гражданско-правовом обязательстве выяснить проблемы практического применения правового регулирования договора личного страхования.


Задачами настоящей дипломной работы следует считать:

1.изучить содержание правовых основ регулирования личного страхования;

2. дать понятие договора личного страхования, рассмотреть его особенности, выделить основные виды;

         3. определить форму, порядок заключения, существенные условия  и основания прекращения договора личного страхования;

         4.проанализировать практику применения действующего законодательства, в сфере регулирования личного страхования;

     Кроме того, в работе будет рассмотрена история зарождения и развития системы страхования в целом и   личного страхования в частности.

При написании данной дипломной работы использованы следующие научные методы исследования:

Юридический метод, который включает юридико-техническую методику и методы толкования закона. Толкование закона возможно по способу уяснения смысла и юридической формы грамматическим, логическим, сравнительным, по объему - аутентичным, расширительным, ограничительным.

Социологический метод включает опросы (анкетирование, интервьюирование, экспертные оценки) различных категорий лиц - работников правоохранительных органов, населения, членов избирательных комиссий. Использование данного метода даёт возможность судить об эффективность применяемых мер с различных точек зрения.

Сравнительный метод  предполагает сопоставление различных правовых понятий, явлений и процессов и выяснение между ними сходства и различий. 

В основу работы положены результаты исследований, про­водившихся российскими учеными-цивилистами по общим во­просам гражданского права и  страхового дела в России.

В процессе написания дипломной работы были изучены работы отечественных  ученых в сфере страхования, а также публикации в научных изданиях и периодической печати, освещающие основные проблемы договора личного страхования, проанализирована судебная практика и деятельность отдельных страховых  фирм.


Глава 1. Понятие договора личного страхования

1.1.     История развития института страхования


Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого общества.

Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у древних греком знаменитом Родосском законе о выброшенном в море. «Родосским законом установлено,  что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание това­ром, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех».

Последующими исследователями выделялись в качестве необходимых для удовлетворения соответствующего иска - о распределении потерь такие условия, как:

1. Опасность, непосредственно угрожавшая и кораблю, и грузу.

2. Жертва, принесенная для спасения. Исходным случаем было выбрасывание товаров за борт, но сюда относятся также и другие меры, предприни­маемые для спасения корабля, между прочим, перегрузка товаров на разгруз­ные судна, которые затем погибли, срубка мачт и других снастей, выкуп от пиратов и т.п.

3. Требуется, чтобы все эти меры были приняты по распоряжению капитана корабля.

4. Судно, а также часть груза должны остаться в целости».

Оценивая этот закон, И. А. Покровский усматривал именно в нем прообраз страхования как такового. Решающее значение имел, с его точки зрения, «зародившийся в этом отдельном случае институт разложения вреда». Именно указанный институт «нашел себе затем широкое применение не только в области торгового, но и в области гражданского права: на этой идее разложения вреда покоится... весь институт страхования, который приобретает и современной жизни все более и более серьезное значение. Создавая некоторую солидарность и взаимопомощь между лицами, одинаково в известном отно­шении заинтересованными, этот институт гарантирует каждое отдельное из них от ударов случайности (огня, падежа скота и т.д.) и тем придает хозяй­ственной деятельности большую устойчивость и выносливость»[1].

Широкое развитие в средние века получило как имущественное, так и личное страхование. Первое было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного страхования - «огневое страхование». Именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня. Особо упоминается знаменитая кофейня Ллойда, в которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.

Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому страхованию (ст. 332—396). Во Французском гражданском кодексе (ФГК) упоми­нание о «договоре страхования» содержится лишь в ст. 1961. Перечисляя «рисковые договоры», Кодекс отнес к ним, среди прочих, «договор страхова­ния». Однако представление об этом договоре оказалось очень узким, по­скольку в той же статье подчеркивалось, что данный договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами». Тем самым сфера действия соответст­вующего договора (страхования) оказалась ограниченной областью того же в конечном счете морского страхования. Это находило, например, у Л. Жюллио де ла Морандьера такое объяснение: «Договор морского страхо­вания... был тогда единственным видом договоров страхования, встречаю­щимся в начале XIX века». То, что этот автор прямо называл «пробелом в Гражданском кодексе», было восполнено только 13 июля 1930 г. принятием Закона «О договоре страхования», предметом которого как раз и служило «наземное страхование»[2].

Практически отсутствует специальное регулирование соответствующих договоров  и в Германском гражданском и в Германском торговом уложени­ях. По здесь определенную роль, возможно, сыграл случай, который произо­шел с предшественником одного из этих актов, во время рассмотрения про­екта прусского Торгового уложения 1857 г. При последнем, третьем, чтении обнаружилось, что договора страхования в проекте нет и, более того, он ра­нее вообще не обсуждался. И тогда возникла потребность начать рассмотре­ние всего Уложения с самого начала, т.е. с первого чтения. Поскольку эта перспектива в силу ряда причин не удовлетворяла депутатов, было решено восполнить указанный пробел в будущем специальным законом. Нечто по­хожее произошло и с германскими уложениями. Во всяком случае, страхова­ния в них не оказалось, а специальный Закон на этот счет был принят 30 мая 1908 г.

В России страхование практически началось с конца XVIII в. и, прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был из­дан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязы­вался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. В акте «запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чу­жие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государствен­ные». Существовавшая в течение некоторого времени государственная мо­нополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро раз­виваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя восемь лет (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичными наименованием и функциями[3].

Наряду с имущественным внедрялось в жизнь и личное страхование. Весьма любопытные объяснения на этот счет приводил Г.Ф. Шершеневич. Он связывал это главным образом с особенностями жизни тех, кто именова­лись им «представителями либеральных профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и др.), а также чиновников высшего и средне­го уровня. Не относясь по общему правилу к числу родовитой знати, они, естественно, страшились того, что постепенно, с годами утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причине, в частности, не смогут дать образование своим детям. В подтверждение подобных пессими­стичных прогнозов приводились такие примеры: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем же причинам превра­тится в швею и др. Все это в результате должно было подтвердить, что имен­но страхование может оказаться выходом из столь щекотливого положения.

Свод законов гражданских Российской империи содержал несколько норм, посвященных: рассматриваемым отношениям. Все сводилось в нем кпяти статьям (2199, 2200, 2200', 22002, 22003). Одна из них, посвященная оп­ределению самого понятия страхования как такового, включила указание на то, что речь идет о договорных отношениях, в которых в качестве страхов­щика может выступать наряду с «частным лицом» только общество, создан­ное для предохранения от несчастных случаев; предметом договора являются дом, а наряду с ним корабль, товары или иное движимое имущество; страхо­вым риском служит опасность, которая может произойти (следовательно, недопустимо страхование от события, которое вообще не может случиться или, напротив, к моменту заключения договора уже произошло); в обязан­ность страхователя входит внесение условленной премии (платы), а страхов­щика - «удовлетворить урон, ущерб или убыток, от предполагаемой опасно­сти произойти могущий».

Скудость правовых норм Свода, посвященных страхованию, восполня­лась некоторыми специальными актами, а особенно уставами самих страхо­вых обществ и разработанными ими же «полисными условиями».

Несомненный интерес представляет анализ действовавших в то время положений о страховании, проведенный Д.И. Мейером. Прежде всего было указано на то, что наряду с добровольным получило развитие обязательное; страхование, основанное на законе. Примером могло служить обязательное земское страхование от огня, построенное по принципу взаимного страхова­ния. Автор обратил внимание на открывающуюся возможность использовать отношения по перестрахованию. Им подчеркивалось и то, что страхование охватывает лишь несчастные случаи, вследствие чего не допускается возме­щение убытков при наличии собственной вины страхователя, правда, лишь в форме умысла. В роли страхователя имущества мог выступать не только его собственник, но и другие заинтересованные лица. В последнем случае согла­сие собственника не являлось непременным условием заключения договора. Особо выделялась возможность страхования самой страховой премии.

Развернутая регламентация отношений по страхованию предполагалась книгой пятой проекта Гражданского уложения. О значении, которое прида­валось страхованию в проекте, можно судить уже по тому, что одноименная его глава вместила более 70 статей. Это означало, что по объему норматив­ного материала глава, о которой идет речь, едва ли не последняя по указан­ному признаку (количеству статей) в Своде, заняла в проекте Гражданского уложения первое место среди глав, посвященных отдельным видам догово­ров. Из числа положений, которые должны были стать новеллами в действо­вавшем в указанное время законодательстве в случае принятия Проекта, можно назвать прежде всего то, что предметом имущественного страхования (с него-то и начиналась глава) должно было служить, притом неограниченно, не только движимое, но и недвижимое имущество и вообще все, что облада­ло для страхователя ценностью, поддающейся выражению в деньгах. Тем самым речь могла идти о таких объектах, которые вообще не имели вещной формы.

Из отдельных положений Проекта можно отметить то, что пропуск страхователем сроков уплаты страховой премии освобождал страховщика на время просрочки от несения ответственности за последствия наступления страхового случая; в виде общего правила страхование имущества сверх его действительной стоимости могло повлечь за собой недействительность дого­вора в целом; страховщик не должен был нести ответственности за последст­вия несчастных случаев, которые произошли вследствие умысла страхователя.

Особо выделялось в проекте, среди других видов имущественного страхо­вания, прежде всего страхование от огня. В частности, Проект предусматри­вал ответственность страховщика за убытки, явившиеся непосредственным следствием разрушительного действия огня, жара, дыма и пара; исключение составляли убытки, вызванные мерами предупреждения и тушения пожара, возникшего в здании или в иной застрахованной недвижимости. Выделенное таким же образом из имущественного страхования страхование транспортное имело своим предметом убытки, которые могли быть понесены вследствие гибели или повреждения перевозимых грузов от огня, молнии, крушения су­дов, действия непреодолимой силы или любых других связанных с перевоз­кой причин Нормы о личном страховании предполагалось распространить на случаи смерти лица, достижения застрахованным определенного возраста, потери им здоровья либо способности к труду или наступления в его жизни иного пре­дусмотренного в договоре события. При этом заключение договора на случай смерти или неспособности к труду третьего лица допускалось лишь при ус­ловии, если страхователь был имущественно заинтересован в жизни, смерти или способности к труду застрахованного лица. Во всех других ситуациях необходимо было получить предварительно согласие этого последнего на заключение соответствующего договора.

В экономической и юридической литературе, в особенности на рубеже XIX--XX вв., получила самое широкое распространение точка зрения, по которой страхование - это чисто «капиталистический институт», вследствие чего ни в каком другом обществе оно существовать не может. Од­нако эта точка зрения распространялась не только на «докапиталистическое общество» но и на общество социалистическое. Связывал­ся такой вывод с отсутствием основной и, более того, непременной предпо­сылки страхования - «разделения» («распределения»). Из российских авто­ров эту мысль особенно четко выразил Г.Ф. Шершеневич. В наиболее пол­ном виде его позиция сводилась к следующему. «Существенным признаком страхования, с экономической его стороны, следует считать момент распре­деления убытка, испытанного в одном случае, на ряд хозяйств, которым уг­рожает та же опасность. Современная идея страхования основывается на представлении о частнохозяйственном строе. В социалистическом государст­ве страхования не может быть. Правильно также утверждение, что распреде­ление убытка предполагает множественность хозяйств, находящихся в одном и том же положении риска, и что успех распределения зависит от числа хо­зяйств, между которыми распределяется испытанный убыток. С экономиче­ской точки зрения нельзя не признать верным, что идея страхования предпо­лагает идею капиталистической организации, которая делает осуществимой мысль о распределении убытка».

Начиная с 1918 г. (правда, с некоторыми перерывами) в стране действовало государственное, к тому же построенное на началах монополии, страхо­вание. В складывающихся таким образом отношениях страхователям - коо­перативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противо­стояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. (далее - ПС 1922 г.). Соответствующая глава («Страхование»), посвященная целиком договорному страхо­ванию, естественно, начиналась с определения данного договора. За этим следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые из норм указанной главы в равной ме­ре относились к обоим этим видам страхования.

Следует указать и на то, что действие ГК 1922 г. в части страхования было определенным образом ограниченным. Так, вне Кодекса оказывались слу­чаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось, что условия определенных разновидностей страхования, включая страхова­ние от огня, от падежа скота, от градобития, транспортное, государственное гарантийное (последняя разновидность страхования просуществовала, прав­да, лишь до 1930 г.), а равно страхование на случай смерти или дожития и от несчастных случаев, должны были регулироваться особыми положениями и правилами. Право утверждения тех и других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР.

Сменивший Кодекс 1922 г. ГК РСФСР 1964 г. (далее - ГК 1964 г.) существенно отличался, в части регулирования отношений страхования, от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась «Государственное страхование». Тем самым, с одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, а с другой - подчеркивалась возможность широкого исполь­зования наряду с договорным и недоговорного страхования. Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей ГК 1922 г. в ГК 1964 г. были заменены пятью. Из них одна ограничилась указанием на существование го­сударственного страхования в двух его видах - обязательного и доброволь­ного, притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались соответственно две статьи. Еще одна была призвана регулировать отношения, связанные с переходом к страховой организации, выплатившей страховое возмещение по имущественному страхованию, прав страхователя в отноше­нии лица, ответственного за причиненный ущерб (речь шла, таким образом, об одном из вариантов признанной впоследствии суброгации). И, наконец, последняя по счету статья ограничилась общей отсылкой к правилам страхо­вания, утверждаемым в порядке, предусмотренном Советом Министров СССР. Правда, в вопросе об источниках страхового права особых изменений по сравнению с ранее действовавшим законодательством не произошло, по­скольку постановлением Совета Министров СССР от 16 февраля 1971 г. ор­ганом, который должен был утверждать подобные правила, все равно при­знавалось Министерство финансов СССР.

Параллельно с ГК 1964 г. действовал принятый в 1968 г. Кодекс торгового мореплавания (далее - КТМ) СССР, гл. XII которого была посвящена договору морского страхования.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономи­ке страны. В частности, имеется в виду отказ в принципе от государственной монополии в соответствующей сфере. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное страхование - признавался единственным, который мог осуществляться только государственными страховыми организациями. Ис­пользование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях. Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное ут­верждение правил страхования Правительством РФ (в порядке, им установ­ленном). Кроме того, была введена норма, впервые назвавшая в числе объек­тов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащий законодательству имущественный интерес (примерный перечень таких инте­ресов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жиз­ни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидае­мая прибыль, риск предпринимательской деятельности), а также предостав­лена возможность для страхователя при наступлении страхового случая отка­заться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограни­чившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон), и др[4].


1.2.     Понятие договора личного страхования, его значение


Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.

Жизнь и здоровье человека, равно, как и судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характе­ру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, за­суха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития тех­ники.

Определение договора личного страхования сводится к следующему: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (стра­хователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обу­словленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)) (п. 1 ст. 934 ГК).

По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен до­говор»[5].

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обра­тил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их»[6]. Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Од­нако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.

Серебровский В.И. выделил и еще одну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхова­ние приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного чело­века и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность част­ному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возрасти, в случае смер­ти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо упла­ты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент рис­ка, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Та­ким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует ак­тивность человека»[7].

Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются, озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить их негативные последствия. Простейшая реакция на возможность наступле­ния самих событий и их вредоносного результата выражается в стремлении «отложить на черный день», имея в виду под последним весь перечень указанных выше угроз - от болезни до пожара или войны. Так поступают, например, и в наше время граждане, которые используют для этой цели депозитный счет в сберегательном банке, или предприятия, создавая у себя различного рода материальные резервы. Особенность такого «откладывания» состоит в том, что само по себе оно не способно уберечь от соответствующих потерь: покрывать их приходится в подобных случаях, хотя и отложенным «про запас», но все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что много веков назад у человека родилось желание объединить часть при­надлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода не­счастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила прежде всего вероят­ность события - то, что оно может произойти или не произойти, а если не­пременно произойдет, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.

Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувстви­тельными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действи­тельности произошли.

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Соответственно в литературе разных лет принято считать первым этапом в разви­тии страхования «самострахование». Так, Г.Ф. Шершеневич выделял в исто­рии страхования три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование»[8].

1.3. Виды договоров личного страхования


В отличие от договоров имущественного страхования, договор личного страхования регулируется ГК РФ без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в этом случае обес­печивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном личном страхо­вании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном личном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.

В формировании отдельных видов договора личного страхования боль­шую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая находит вы­ражение в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно утрату застрахо­ванными трудоспособности - временной или повлекшей за собой инвалид­ность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от не­счастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожи­тие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добро­вольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия дого­вора.

Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вы­звало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении[9].

Итак, к личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-         страхование жизни;

-         страхование от несчастных случаев и болезней;

-         пенсионное страхование;

-         медицинское страхование;

-         накопительное страхование

1.3.1.  Страхование жизни


По мнению Мейера договор страхования жизни не есть договор о страховании, потому что несчастье, которое имеется в виду при страховании жизни, не дает понятия о риске: смерть не составляет какого-либо случайного несчастья, напротив, она – явление естественное; можно, конечно, употребить известные средства к устранению тех невыгодных материальных последствий, которые связываются иногда со смертью лица для других лиц, но нельзя считать смерть какой-либо неожиданностью. Поэтому договор страхования жизни сходен с настоящим страхованием только в том, что оба они – характера условного, что экономическая сторона того и другого договоров определяется по соображению вероятности. Как для пожаров, скотских падежей, кораблекрушений и тому подобного, так и для случаев смерти в известном возрасте существует известная вероятность, по соображению которой определяются и премия по договору страхования, и плата по договору страхования жизни тому лицу, которое обязывается, в случае смерти другого контрагента, произвести известную денежную выплату лицу стороннему. Но не нельзя забывать, что соображение вероятности имеет место и при других договорах. Например, даже при купле-продаже цена устанавливается по соображению вероятности, что вещь не может быть продана ни выше ни ниже той цены, за которую она продается. Только тут вероятность находится в более подчиненном положении, нежели при договоре страхования или при договоре страхования жизни[10].

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

пожизненное страхование;

срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

с неизменной страховой суммой;

с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

с правом возобновления договора;

с правом перевода в пожизненное страхование;

с возвратом страховых взносов;

пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере[11].

1.3.2. Страхование от несчастных случаев и болезней



Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

 

1.3.3. Пенсионное страхование


Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" предусмотрена возможность добровольного участия застрахованных лиц, а также иных категорий граждан в системе обязательного пенсионного страхования. В частности, ст.29 этого Закона предусмотрено, что граждане Российской Федерации, работающие за пределами территории Российской Федерации, вправе добровольно вступать в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и платить страховые взносы в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации.

Кроме того, физические лица могут добровольно вступать в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и осуществлять уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации за другое физическое лицо, за которое не осуществляется уплата страховых взносов страхователем в соответствии с Законом N 167-ФЗ.

Следует отметить, что указанные физические лица осуществляют уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации и виде фиксированного платежа, размер которого в расчете на месяц устанавливается исходя из стоимости страхового года (под стоимостью страхового года согласно Закону N 167-ФЗ следует понимать сумму денежных средств, которые должны поступить за застрахованное лицо в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации в течение одного финансового года для выплаты этому лицу обязательного страхового обеспечения в размере, определенном законодательством Российской Федерации), ежегодно утверждаемой Правительством Российской Федерации[12].


 

 

1.3.4. Медицинское страхование


Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

1.3.5. Накопительное страхование


Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Глава 2. Особенности договора личного страхования

2.1. Порядок заключения и форма


С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации за­ключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает.

Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоста­вить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя га­рантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательном порядке, предпола­гающий возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.

Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результа­том согласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за стра­ховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководству­ется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступле­ния страхового случая, которая вызвана возрастом страхователя «застрахо­ванного» лица либо его определенными болезнями. Так, например, в Прави­лах добровольного медицинского страхования предусмотрено, что не прини­маются на страхование граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансе­рах. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают страхование инвалидов I—11 групп и опять же тех, кто страдают определенными бо­лезнями. Появление такого рода ограничительных условий в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК РФ запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. Точно так же общему правилу, выражающемуся в необходимости устанавливать одинаковые для всех потребителей условия за исключением случаев, когда законами и иными правовыми актами допустимы исключения для отдельных категорий потребителей, полностью соответствует система определения страховой премии с учетом размеров страхового риска. С этим связано ис­пользование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК РФ, в котором предусматривается, на что уже обращалось внимание, и право страховщика произвести обследова­ние страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оцен­ку страхового риска[13].

           Согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «Ингосстрах»  договор не заключается в отношении лиц:

а) возраст которых превышает 64 года - на случай наступления смерти или постоянной полной утраты трудоспособности в результате болезни, а также на случай проведения Застрахованному хирургической операции;

б) неработающих и тех, чей возраст превышает законодательно установленный пенсионный возраст - на случай временной утраты трудоспособности в результате болезни или на случаи госпитализации; данное положение не действует при продлении Договора на новый срок - в этом случае предельным возрастом Застрахованного является 64 года.

В  Правилах  добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «Национальная Страховая Группа»  перечень оснований препятствующих заключению договора  существенно шире по сравнению с рассмотренным выше.

Так согласно п. 2.3. указанных Правил договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил не может быть заключен в отношении:

а)  несовершеннолетних в возрасте менее одного года;

б) лиц, возраст которых превышает семьдесят лет;

в)  лиц, признанных недееспособными или ограниченных в дееспособнос­ти вследствие психического расстройства, злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;

г)  лиц, являющихся инвалидами I группы или которым установлена катего­рия "ребенок-инвалид"; по риску "Смерть от болезни", кроме того, договор страхования не может быть заключен в отношении лиц, являющихся инвалидами II группы;

д) лиц, признанных безвестно отсутствующими;

е)  лиц, находящихся под диспансерным наблюдением по поводу хрониче­ского и затяжного психического расстройства с тяжелыми стойкими или часто обостряющимися болезненными проявлениями, а также находящихся в психиатричес­ком стационаре;

ж) больных наркоманией, токсикоманией, алкоголизмом;

з)  лиц, отбывающих наказание за совершение преступлений в виде ограни­чения свободы, ареста, содержания в дисциплинарной воинской части, лишения свободы, а также приговоренных к смертной казни.

На практике часто возникают споры при рассмотрении, которых следует учитывать, что  страховщик осведомлен о степени принимаемого на себя страхового риска, однако все равно заключил договор, поэтому необходимо выяснить, какие несчастные случаи покрывались спорным договором. Рассмотрим подобную ситуацию на практическом примере.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на решение Арбитражного суда Свердловской области от 01.03.2000 по делу N А60-16784/99-С1.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Общество с ограниченной ответственностью "Альпинистский центр "Гималаи" на основании уступки требований гражданами Хабибуллиной Г.Н., Хабибуллиным З.Х., Бугачевской Е.В. обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к закрытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о взыскании 1457400 рублей страхового возмещения в связи с гибелью родственников-альпинистов названных физических лиц, 1246932 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, 48580 рублей расходов на юридическую помощь.

Решением от 01.03.2000 в удовлетворении иска отказано в связи с тем, что риск занятия альпинизмом не застрахован, поэтому гибель альпинистов не является страховым случаем.

В протесте Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается решение отменить, дело направить на новое рассмотрение.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В связи со снаряжением в 1997 году экспедиции на одну из горных вершин Гималаев центр застраховал альпинистов, участвующих в восхождении.

Договор страхования оформлен в Екатеринбургском филиале Военно-страховой компании в виде страхового полиса от 08.04.97 N 74440096Е.

Согласно полису за период с 12.05.97 по 25.05.97 застрахованы имущественные интересы, связанные с несчастными случаями вследствие занятий профессиональным горнолыжным спортом, на 30000 долларов США в отношении каждого застрахованного.

Во время восхождения два альпиниста погибли.

Страховая компания отказала в страховой выплате со ссылкой на то, что по условиям полиса от 08.04.97 N 74440096Е гибель альпинистов, происшедшая при восхождении на труднодоступную горную вершину, не относится к страховым случаям.

Из переписки по поводу выплаты страхового возмещения следует, что альпинистский центр просил застраховать конкретных лиц в качестве альпинистов. Филиал страховщика, известив центр о невозможности по действующим в компании правилам застраховать занятия альпинизмом, не отказался от страхования и выдал полис с указанием профессионального горнолыжного спорта в качестве деятельности застрахованных лиц.

Таким образом, центр страховал альпинистов, а страховщик знал, что фактически страхует от несчастных случаев лиц, совершающих восхождение на горную вершину, то есть был осведомлен о степени принимаемого на себя страхового риска.

При рассмотрении спора в суде альпинистский центр указывал на эти обстоятельства, однако они не были учтены при принятии решения.

Так, суд не исследовал, от каких несчастных случаев применительно к деятельности страхуемых лиц стороны застраховали альпинистов и не прикрыли ли они альпинизм указанной в полисе формулировкой: "горнолыжный спорт (профессиональный)".

Установление направленности воли сторон при новом рассмотрении дела может повлечь применение последствий той сделки, которую стороны действительно имели в виду (пункт 2 статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации), что приведет к признанию гибели альпинистов страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Погибшие застрахованы по варианту "Эконом-класс" действующих у страховщика Правил страхования от несчастных случаев и на случай болезни граждан, выезжающих за рубеж.

Условия варианта страхования "Эконом-класс" являются неотъемлемой частью страхового полиса от 08.04.97 N 74440096Е и предусматривают в случае смерти застрахованного лица выплату страхового возмещения на репатриацию тела.

Названная выплата причитается наследникам как правопреемникам погибших.

Центр "Гималаи" профессионально занимается альпинистским делом. В качестве агента центр осуществлял организацию экспедиции застрахованных лиц и выразил готовность выступить агентом наследников (статья 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации) по доставке тел погибших в город Екатеринбург, поскольку сами наследники сделать этого не могут.

Право на получение центром причитающейся на указанные цели страховой выплаты хотя и оформлено наследниками в виде уступки требования (договоры от 01.06.99), но является частью агентских отношений, наличие которых позволяет центру предъявить настоящий иск от своего имени.

Решение об отказе в иске принято судом без исследования правоотношений сторон, поэтому подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 - 189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

решение Арбитражного суда Свердловской области от 01.03.2000 по делу N А60-16784/99-С1 отменить.

Дело направить на новое рассмотрение в первую инстанцию того же суда[14].


2.2. Стороны договора личного страхования


 Договор страхования - двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК. Из этого правила есть только одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования.

Иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию настоящей статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одного документа, а воспользоваться правилом ст. 940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а волеизъявлением страхователя - расписка в его получении. В такой ситуации требование о двустороннем характере договора не будет нарушено[15].

Перейдем к рассмотрению субъектного состава личного страхования. Он во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

Лицензии выдает Федеральная служба страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет федеральная служба страхового надзора, которая является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).  Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Страхователем может выступать как юридические лица заключающие договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые  заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.

Поэтому, определение субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

Приведем пример:

«Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Акционерное общество закрытого типа "Страховая компания "Ижтранс-полис" (далее - страховая компания "Ижтранс-полис") обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому производственному объединению автовокзалов и пассажирских автостанций (далее - объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

В обоснование заявленных требований истец сослался на договор об уступке требования от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с которым Сарапульское производственное автотранспортное объединение уступило право требования страховой компании "Ижтранс-полис" по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

До принятия решения по ходатайству истца и с согласия ответчика определением от 16.05.96 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

Постановлением апелляционной инстанции от 30.07.96 решение оставлено без изменения.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные судебные акты отменил и передал дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении спора решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор от 20.03.96 N 252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании "Ижтранс-полис" в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан недействительным.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановление от 24.02.97 решение отменил, исковые требования удовлетворил.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление суда кассационной инстанции от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций и Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому подвижного состава для перевозки пассажиров в междугородном и пригородном сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное использование выделяемых автобусов для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность объединения автовокзалов входили продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы выручки от реализованных билетов на счет автотранспортного объединения (пункт 4.2 договора).

Автотранспортное объединение и страховая компания "Ижтранс-полис" заключили договор уступки права требования от 20.03.96 N 292/190, по которому автотранспортное объединение передало страховой компании право на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в пункте 4.2 названного договора не предусмотрены условия по обязательному страхованию пассажиров, не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой компании право требования, которым не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 ГК РФ

При таких обстоятельствах у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе»[16].

Итак, как видно из этого примера страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран.

2.3. Существенные условия договора личного страхования


Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов - возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. Соответственно, описание характера этого события должно обеспечивать возможность доказывания:

(а) факта возникновения опасности, от которой производится страхование;

(б) факта причинения вреда застрахованному лицу;

(в) причинно-следственной связи между ними.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер события, на случай наступления которого проводится страхование, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из них, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из них между собой. Так, например, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК) и дальнейших доказательств не требуется.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование. Но описание может и не содержать в себе указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание события, на случай наступления, которого производится страхование - не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности. Эти опасности обычно описываются следующим образом - перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом и на случай кражи, кроме кражи при пожаре - это перечень опасностей с исключениями.

Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.

Для определения события, которое является непосредственной причиной вреда, разработана так называемая доктрина непосредственной причины.

На практике, в большинстве договоров страхования не согласовывается характер причинно-следственной связи, которая должна существовать между возникшей опасностью и причинением вреда, чтобы страховой случай считался наступившим. По умолчанию действует правило - считается, что страховой случай наступил и возникла обязанность страховщика выплатить соответствующую сумму, если опасность является непосредственной причиной вреда. Это правило называется "доктриной непосредственной причины" и действует диспозитивно, т.е. если договором не предусмотрен иной характер причинно-следственной связи. Однако ни в одном нормативном акте такого правила нет - оно сложилось в английской судебной практике и перешло в континентальное право в качестве обычая делового оборота.

Ответ на вопрос о том, что является непосредственной причиной вреда, не всегда очевиден. Поэтому доктрина непосредственной причины включает в себя набор правил определения непосредственной причины вреда. Эти правила, как и вся доктрина в целом, также действуют в качестве обычаев оборота и нигде в законе не установлены[17].

Стороны могут исключить применение доктрины непосредственной причины, сделав для этого специальную оговорку в договоре.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору лич­ного страхования.  Имеется в  виду, что в случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодопреобретателя, не входит в состав наследствен­ного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Зако­на, как, впрочем и  действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, ка­кое решение должно последовать, если лицо, назначенное выгодоприобрета­телем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное тол­кование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по кото­рому наследственная масса включает все не носящие личного характера пра­ва наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследо­дателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, оче­видно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к на­следникам выгодоприобретателя.

Наконец, в случае, когда у страхователя, пережившего выгодоприобретателя, не оказалось наследников, право на получение страховой выплаты пе­реходит к государству. То обстоятельство, что у самого выгодоприобретате­ля, умершего ранее страхователя, имеются наследники, значения не имеет.

Страховая сумма по определенному договору личного страхования под­лежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования, а равно по со­циальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения ущерба (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела)[18].

 Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

Начало действия договора страхования диспозитивно определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты.

Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить срок исполнения каждого из обязательств.

Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая. Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок часто ошибочно путают со сроком окончания действия договора), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

Обычно в правилах страхования страховщик просто перечисляет условия, перечисленные в   ст. 942 ГК РФ как это сделано, например в п. 6.7 Правил добровольного страхования граждан от несчастного случая и болезни ООО Страховая компания «НГС».

Открытое Страховое Акционерное Общество «Ингосстрах» пошло по иному пути и несколько расширило существенные условия договора личного страхования, так в 4.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезней сказано что в  договоре указываются:

а)      субъекты страхования;

б)      страховые риски;

в)      страховая сумма и лимиты ответственности Страховщика по страховым случаям;

г)       порядок расчета страхового обеспечения;

д)      размер и порядок уплаты страховых взносов;

е)       дата начала и срок страхования;

ж)      время действия страхования: круглосуточно, при исполнении Застрахованным служебных обязанностей, при выполнении Застрахованным определенной работы, во время поездки или на иной период времени.


Список использованной литературы


1.                     Конституция РФ от 12.12.1993.- Официальное издание М.; 1993.-

2.                     Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья). Отдельное издание. М.; 2003.-

3.                     Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"  // "Российская газета" от 12 января 1993 г

4.                     Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 февраля 2002 г. N 9665/00 // "Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", 2002 г., N 6

5.                     Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 декабря 1997 г. N 4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №3.

6.                     Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.-

7.                     Дюжиков Е. Основные виды страхования на случай смерти //  "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 11, март 2002.-

8.                     Ершова В. Новое пенсионное законодательство, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 17, 18, апрель 2002 г

9.                     Мейер Д.И.  Русское гражданское право СПб.;  2000.-

10.                Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.; 1938.

11.                Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.; изд. «Статут» 1999.-

12.                Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998.-

13.                Фогельсон Ю.Б.  Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002


[1] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 12

[2]Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 13

[3] Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998.- с. 13

[4] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 23

[5] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 123

[6] Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.; 1938. с. 5

[7] Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.; изд. «Статут» 1999.- с. 434

[8] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 5

[9] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 124

[10] Мейер Д.И.  Русское гражданское право СПб.;  2000.-

[11] Дюжиков Е. Основные виды страхования на случай смерти //  "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 11, март 2002 г.


[12]  Ершова В. Новое пенсионное законодательство, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 17, 18, апрель 2002 г.


[13] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 125

[14]  Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 февраля 2002 г. N 9665/00 // "Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", 2002 г., N 6

[15] Фогельсон Ю.Б.  Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002         

[16] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 декабря 1997 г. N 4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №3.

[17] Фогельсон Ю.Б.  Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002                        

[18] Брагинский М.И. Договор  страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 127