Содержание




Введение. 3

1. Характеристика компании. 4

1.1. Общая характеристика ОАО «Альфа-страхование». 4

1.2.Характеристика хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование». 9

1.3. Организационная структура компании. 11

1.4. Организация работы страховых агентов и брокеров. 14

2. Анализ основных статистических показателей компании. 18

3. Доклад на тему: развитие автогражданской ответственности в России  21

Заключение. 32

Приложение. 33



Введение

Целями преддипломной практики являются

-       Общая характеристика Группы «Альфа-Страхование» и хабаровского филиала ОАО  «Альфа-Страхование»;

-       Изучение организационной структуры управления хабаровского филиала ОАО  «Альфа-Страхование», знакомство с учредительными документами (Устав, регламент работы, должностные инструкции, свидетельство о регистрации юридического лица, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе юридического лица, лицензии Министерства Финансов РФ);

-       Изучение территориальной структуры компании (филиалы и представительства);

-       Организация работы страховых агентов и брокеров;

-       Ознакомление с сущностью страхования, правилами страхования, приобретение навыков работы в страховой компании и закрепление теоретических знаний;

-       Подбор материалов для дипломной работы.



1. Характеристика компании

1.1. Общая характеристика ОАО «Альфа-страхование»

Группа «АльфаСтрахование» объединяет под единой торговой маркой: ООО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Комбинированный уставный капитал Группы «АльфаСтрахование» составляет 1 900 000 000 рублей.

Группа «АльфаСтрахование» входит в состав одного из крупнейших негосударственных финансово-промышленных консорциумов «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, TNK-BP, Вымпелком, Мегафон, Голден Телеком, ТД «Перекресток» и т.д.).

Компании, входящие в Группу «АльфаСтрахование», более 10 лет успешно работают на рынке страховых услуг.

В декабре 2004 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило присвоенный Группе «АльфаСтрахование» в 2003 году наивысший рейтинг надежности A++. Эта оценка означает, что компания с высокой вероятностью обеспечит выполнение своих финансовых обязательств даже в неблагоприятных экономических условиях.

Группа «АльфаСтрахование» аккредитована в крупнейших банках: Сбербанке России, банке «Дельта Кредит», «Райффайзенбанк Австрия».

«АльфаСтрахование» входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Российского ядерного страхового пула, Всероссийского P&I пула, Ассоциации страховых организаций и предприятий транспорта, ассоциации «Российские автомобильные дилеры», Российского союза автостраховщиков, Российской и Московской торгово-промышленных палат, Финско-российской и Американской торговых палат, Антитеррористического страхового пула и многих других.

«АльфаСтрахование» — универсальная компания. Лицензии на 101 вид страхования позволяют обеспечить клиента комплексной страховой защитой.

К услугам клиентов на территории России работает 198 региональных представительств.

В начале 1992 года было создано открытое акционерное общество «Восточно-Европейское Страховое Агентство» («В.Е.Ст.А.»). Его учредителями выступили «РТСБ», Российский Национальный Коммерческий Банк, Инвестиционный банк «Восток-Запад», АО «Авиазапчасть», «АСАЛМАЗ» и ряд крупнейших экспортно-импортных предприятий, входящих в холдинг «АТЭКС».

8 сентября 1992 года «В.Е.Ст.А.» получает лицензию Министерства Финансов Российской Федерации № 418 на право проведения страховой деятельности.

Первоначально компания обслуживает интересы своих учредителей: заключает договоры страхования экспортно-импортных грузоперевозок, страхования автомобилей и имущества. В этом же году «В.Е.Ст.А.» регистрирует свой первый филиал в Челябинске.

В 1993 году компания стремительно набирает новых клиентов, расширяет ассортимент предлагаемых услуг. Компания заключает договоры страхования автомобилей с «Промстройбанком», издательством «Московская правда», обеспечивает страховой защитой имущество агентства REUTER’S, первой из отечественных страховых компаний разрабатывает и реализует совместно с АО «Московская сотовая связь» программу страхования мобильных телефонов.

В 1994 году «В.Е.Ст.А.» разрабатывает и выводит на рынок программу страхования судов. Заключены договоры страхования с Балтийским и Дальневосточным пароходством.

Разработана программа страхования космических рисков. Застрахованы запуски космических спутников серии «Горизонт», «Экран-5», «Экспресс» и другие. В этом же году начинается разработка и реализация перспективных долгосрочных проектов, обеспечивающих расширение страхового поля за счет сотрудничества с Государственными и Правительственными организациями и учреждениями. Создается Учебный Центр по подготовке собственных страховых агентов. Разработана и внедряется программа развития страхования в регионах. Начата работа по страхованию физических лиц.

В 1995 году «В.Е.Ст.А.» выигрывает конкурс, организованный среди страховых компаний Министерством Строительства РФ и возглавляет Координационный совет по страхованию. С этого момента «В.Е.Ст.А.» начинает реализацию программ страхования профессиональной ответственности строительных организаций на этапе лицензирования их деятельности и строительно-монтажных рисков при выполнении строительных и проектировочных работ. В этом же году компания начинает страхование объектов Госзагрансобственности за рубежом и предприятий народного хозяйства, использующих приборы и оборудование с радиоактивными веществами.

В 1996 году «В.Е.Ст.А.» начинает реализацию программы страхования объектов недвижимости, принадлежащих МИД Российской Федерации за рубежом. Продолжает страхование ядерных рисков. Выступает генеральным страховщиком Кубка Кремля — международного теннисного турнира.

В 1997 году «В.Е.Ст.А.» выступила инициатором создания ядерного пула отечественных страховых компаний. Продолжает удерживать лидирующее положение на рынке страхования перевозок электронной техники.

В 1998 году «В.Е.Ст.А.» вступает в Пул по страхованию ответственности судовладельцев. Компания страхует яхту и жизнь Федора Конюхова, участвующего в кругосветной гонке Around Alone. «В.Е.Ст.А.» становится участником Пула по страхованию опасных производственных объектов.

В 1999 году «В.Е.Ст.А.» стала членом Финско-Российской торгово-промышленной палаты. Компания страхует международные научные исследования в космосе. Вновь получена аккредитация при Госстрое РФ. Заключается договор по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при запуске телекоммуникационного спутника «Экспресс-А» № 1.

В 2000 году «В.Е.Ст.А.» заключила 11 договоров страхования космических рисков. Становится членом Российской и Московской Торгово-Промышленных Палат. Выступает генеральным страховщиком концертов эстрадных звезд, шоу-спектаклей парижского «Лидо», теннисного турнира «Кубок Кремля», международной московской ювелирной ярмарки и т.д.

20 ноября 2000 года было подписано соглашение о партнерстве между Консорциумом «Альфа-Групп» и ОАО «Восточно-Европейское Страховое Агентство». Целью достигнутых соглашений является совместное развитие страхового бизнеса и построение бизнеса банковского страхования за счет инвестиций консорциума и привлеченных средств.

23 июня 2000 года было создано страховое общество «Альфа-Гарантии». Его учредителем выступила одна из крупнейших финансово-промышленных групп России — «Альфа-Групп».

25 сентября 2000 года «Альфа-Гарантии» получает лицензию Министерства финансов Российской Федерации № 2983 Д на право проведения страховой деятельности. Компания начинает осуществлять свою профессиональную деятельность по 37 видам страхования. Высокая репутация торговой марки «Альфа» способствует привлечению в число клиентов Страхового Общества «Альфа-Гарантии» крупных российских и зарубежных юридических лиц, структур, входящих в «Альфа-Групп», их клиентов и партнеров.

В сентябре 2000 года Страховое Общество «Альфа-Гарантии» в партнерстве с «Восточно-Европейским страховым Агентством» реализует программу страхования детей членов экипажа атомной подводной лодки «Курск», затонувшей в Баренцевом море. 75 детей застрахованы по программе накопительного страхования жизни. В феврале 2002 были произведены первые выплаты.

В первом полугодии 2001 года уставный капитал ОАО «В.Е.Ст.А.» увеличен до 300 млн. рублей.

В феврале 2001 года компания получает аккредитацию при классификационном обществе «Российский морской регистр судоходства».

В этом же году по итогам тендера, проведенного Государственным Таможенным Комитетом РФ ОАО «В.Е.Ст.А.» включено в реестр банков и иных организаций, имеющих право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами. Компания получила лицензию на страхование профессиональной ответственности туроператоров и турагентов, а также на страхование гражданской ответственности организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

ОАО «В.Е.Ст.А.» выступило генеральным страховщиком Третьей Международной Театральной Олимпиады, застраховала редчайшую коллекцию из 150 фильмов, привезенную на XXIII Московский Международный кинофестиваль из Нью-Йорка.

С момента своего создания «АльфаСтрахование» строит отношения с клиентами на принципах равноправного партнерства и взаимовыгодного сотрудничества. Основными клиентами компании являются ведущие отечественные банки, крупнейшие судовладельцы и перевозчики, предприятия атомной энергетики, металлургии и машиностроения, представительства крупнейших зарубежных компаний, общественные и государственные организации и учреждения.

Среди основных клиентов фирмы можно выделить следующие компании: Альфа-Банк; Аэропорт «Пулково»; Аэрофлот — Российские авиалинии; Группа компаний «IBS Holding»; Группа компаний «Мегаполис»; Группа компаний «Независимость»; Группа компаний «РОЛЬФ»; ДельтаКредитБанк; ЗАО «Нью-Йорк Моторс — Москва» (Авилон); Издательский дом «Коммерсантъ»; Компания «TНK-BP»; Компания «ДОН-Строй»; Компания «Major Auto»; Компания «Wimm-Bill-Dann»; Компания «Немирофф»; Концерн «Daimler Chrysler AG»; Московский городской Гольф Клуб; «МСС-Старт» (Мобайл Центр); Новотек; ОАО «SUN Interbrew»; ОАО «АВТОВАЗ»; ОАО «АК Транснефтепродукт»; ОАО «ВымпелКом»; Объединенная депозитарная компания (ОДК); ООО «Мосстрой-31»; ООО «Дуглас Риволи»; Сибнефть; Сеть магазинов «Bosco di Ciliegi»; Сеть магазинов «Дикая орхидея» и «Бюстье»; Сеть магазинов «Техносила»; Сеть магазинов «Эльдорадо»; Славнефть; Телеканал «Культура»; Торговый дом «12 месяцев»; Центральный Московский Депозитарий (ЦМД); Beiersdorf AG; Danone; Golden Telecom, Inc.; IBM; Pepsi Cola; Samsung.

1.2.Характеристика хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование»

Адрес филиала: 680030, г. Хабаровск, ул. Дзержинского, д. 36, Телефон/факс: (4212) 31-34-47; Электронная почта: info@habar.alfastrah.ru

Предметом деятельности хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование» являются:

-       осуществляемая на основании лицензии страховая деятельность, связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для выплаты при наступлении определенных событий (страховых случаев) страховых возмещений по договорам личного и имущественного страхования;

-       прием и передача в перестрахование рисков по договорам страхования;

-       заключение договоров с организациями, предоставляющими сервисные услуги по видам страхования;

-       инвестирование средств страховых резервов и собственных средств с целью получения дополнительной прибыли для обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости Компании;

-       деятельность, по оценке страховых рисков, определению размера ущерба, страховых выплат, консультационная, исследовательская и другая деятельность в области страхования;

-       иная деятельность, не запрещенная законодательством Российской Федерации для страховых организаций.

Для реализации уставной деятельности хабаровский филиал ОАО «Альфа-страхование»  вправе:

-       разрабатывать правила страхования и определять по ним ставок страховых платежей;

-       представлять на лицензирование необходимые материалы и получать лицензии по вновь разработанным правилам страхования;

-       заключать договора обязательного и добровольного страхования с гражданами и предприятиями всех форм собственности и предпринимательской деятельности со страховыми платежами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте согласно действующему законодательству;

-       создавать страховые, резервные и прочие фонды, необходимые для обеспечения деятельности Компании и выполнения, принятых на себя обязательств по договорам страхования;

-       создавать страховые брокерские конторы;

-       организовывать сбор информации о потребностях и спросе населения, организаций на страховые услуги;

-       арендовать имущество у различных организаций, необходимое для эффективной организации страхования;

-       проводить или заказывать аналитические и иные исследования рынка страховых услуг;

-       создавать и ликвидировать филиалы и представительства;

-       самостоятельно заключать договоры с любыми организациями, зарубежными фирмами и организациями, а также гражданами;

-       приобретать основные средства, материалы и изделия у юридических и физических лиц в установленном порядке;

-       привлекать для распространения страховых услуг в качестве страховых агентов юридических и физических лиц;

-       создавать, выступать учредителем и входить в холдинги, финансово-промышленные группы, ассоциации, дочерние, зависимые и иные организации;

-       осуществлять переписку, телефонную, телеграфную, телефаксную и иную связь, иметь выход на компьютерные банки данных, создавать собственные банки данных и архивы, пользоваться фотокопировальными машинами, компьютерами и другими видами офисной оргтехники;

-       привлекать на договорных началах дополнительные средства, как акционеров, так и других юридических и физических лиц.

Компания для достижения целей своей деятельности вправе нести обязанности, осуществлять любые имущественные и личные неимущественные права, предоставляемые законодательством открытым акционерным обществам, от своего имени совершать любые допустимые законом сделки, быть истцом и ответчиком в суде.

Компания имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Компания вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами. Компания имеет круглую печать, содержащую ее полное фирменное наименование на русском языке.

Компания имеет штампы и бланки со своим наименованием, собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства визуальной идентификации.

Компания самостоятельно планирует свою производственно-хозяйственную деятельность и осуществляет выполнение работ и предоставление услуг по ценам и тарифам, устанавливаемым Компанией самостоятельно.

Хабаровский филиал ОАО «Альфа-страхование» несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, но не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Акционеры не отвечают по обязательствам Компании и несут риск убытков, связанных с её деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.

1.3. Организационная структура компании

Высшим органом управления ОАО «Альфа-страхование» и ее филиалов  является Общее собрание акционеров. Один раз в год Компания проводит годовое Общее собрание акционеров.

Общее руководство деятельностью Компании в период между Общими собраниями акционеров осуществляет Совет директоров Компании.

Единоличным и коллегиальным исполнительным органом Компании является Директор и Правление Компании.

Компания обязана ежегодно проводить годовое общее собрание акционеров. Годовое общее собрание акционеров проводится в сроки, устанавливаемые Уставом Компании, но не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. На годовом Общем собрании акционеров должны решаться вопросы об избрании Совета директоров Компании, Ревизионной комиссии (Ревизора) Компании, утверждении аудитора Компании, вопросы, предусмотренные подпунктом 11 пункта 1 статьи 48 Федерального закона «Об акционерных обществах», а также могут решаться иные вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров. Проводимые помимо годового общие собрания акционеров являются внеочередными.

Годовое Общее собрание акционеров вправе рассмотреть любой вопрос, который в соответствии с действующим законодательством и Уставом относится к компетенции Общего собрания акционеров и включен в повестку дня с соблюдением необходимых процедур.

В компетенцию Совета директоров Компании входит решение вопросов общего руководства деятельностью Компании, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом Компании к компетенции Общего собрания акционеров.

Членам Совета директоров Компании в период исполнения ими своих обязанностей может выплачиваться вознаграждение, связанное с исполнением ими функций членов Совета директоров Компании в размерах, устанавливаемых решением Общего собрания акционеров.

Построим схематично организационную структуры управления хабаровским филиалом ОАО «Альфа-страхование», выделив основные подсистемы их иерархическую соподчиненность и горизонтальные связи (рис. 1).

 














Данная организационная структура управления является линейно функциональной. При ней линейные руководители являются единоначальниками, а им оказывают помощь функциональные органы. Линейные руководители низших ступеней административно не подчинены функциональным руководителям высших ступеней управления. По каждой подсистеме формируются "иерархия" служб, пронизывающая всю организацию сверху донизу. Результаты работы любой службы аппарата управления оцениваются показателями, характеризующими реализацию ими своих целей и задач.

Исполнительными органами Компании являются - Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Генеральный директор (единоличный исполнительный орган). Исполнительные органы Компании организуют выполнение решений Общего собрания акционеров и Совета директоров Компании.

Правление является постоянно действующим коллегиальным исполнительным органом Компании и действует на основании Устава Компании, решений Общего собрания и Совета директоров, а также утверждаемого Общим собранием акционеров внутреннего документа Компании (Положения), в котором устанавливаются сроки, порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия решений.

Возглавляет Правление - Президент. Члены Правление и Президент избираются Советом директоров Компании.

Члены Правления Компании избираются на срок, определяемый Советом директоров Компании. Утверждение состава Правления и досрочное прекращение полномочий его членов осуществляется решением Совета директоров Компании. Генеральный директор по должности является членом Правления.



1.4. Организация работы страховых агентов и брокеров

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховой агент - это престижная, динамичная и интересная работа с высоким уровнем  оплаты. Агент постоянно общается с разными людьми, многие из которых достаточно интересны и состоятельны. Основная деятельность агента - это встречи с существующими и потенциальными клиентами, информирование клиентов о страховых услугах, заключение договоров страхования и их последующее сопровождение.

У страховых агентов свободный график работы и сдельная оплата труда. Вы сами планируете свой рабочий день. В нашей компании трудолюбивые и энергичные страховые агенты зарабатывают более двадцати тысяч рублей в месяц.

Для работы страховым агентом необходимо среднее образование и умение тактично общаться с людьми.  Хорошая коммуникабельность и высшее образование позволяют достичь высоких результатов и больших вознаграждений. Наличие связей в бизнесе и административных кругах обеспечивает максимально возможные достижения агента.

Страховые агенты работают по агентским договорам. Доверенность, выданная на время работы агента, определяет перечень видов договоров страхования, которые сотрудник имеет право заключать с клиентом. В письменной форме оговаривается комиссионное вознаграждение работнику, за каждый вид страхования.

По условиям агентского договора размер агентского вознаграждения может увеличиваться при регулярном выполнении плановых заданий, что является дополнительным стимулом для работы. В филиал принимаются работники и без опыта работы страхового агента. Предпочтение отдается претендентам, с высшим и средне-специальным образованием  (это влияет на уровень общения с клиентами и качество подачи информации и страховом продукте), коммуникабельным, имеющим широкий и разнообразный круг общения.

Обучение начинается с изучения правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое проводят специалисты по страхованию. Постепенно агенты изучают и применяют на практике другие виды страхования. Правила наиболее популярных видов  изучаются за круглым столом, который проводится еженедельно с ведущим специалистом по страхованию.

Наиболее активные агенты принимаются в Югорский филиал ГСК "Югория" по трудовому договору. Это позволяет получить страховым  агентам не только наиболее высокое комиссионное агентское вознаграждение за работу, расширить перечень видов договоров страхования, но и пользоваться социальными гарантиями, предусмотренные трудовым кодексом.

В основном - это люди с высшим образованием. В прошлом они работали в области продаж, в сфере обслуживания клиентов, кто-то имел собственный бизнес, был руководителем среднего звена.

Приходят в страхование и выпускники экономических институтов, для которых страховой бизнес - ориентир в сферах деятельности и отличная школа в жизни.

Начиная свой профессиональный путь в страховой компании с агента, есть возможность построить себе карьеру, пройти путь до административных вершин компании.

Безусловно, можно рассматривать работу страхового агента и как первую ступеньку в лестнице карьерного роста. Но сейчас многие выбирают себе  это работу в качестве профессии и рассматривают перспективы и профессионального, и карьерного роста именно в рамках этой профессии.

Так почему так много людей сегодня обращают свои взоры именно в эту сторону и приходят в страховой бизнес?

-       Во-первых, профессия агента дает возможность хорошего заработка. Успешный страховой агент зарабатывает в среднем более двух тысяч долларов в месяц.

-       Во-вторых, в рамках этой профессии можно совершенствоваться профессионально, пройдя путь от агента-новичка до "супер-агента" или страхового брокера.

-       В-третьих, работа страхового агента объединяет несколько профессий. В современных условиях, чтобы быть успешным, агент должен обладать знаниями, умениями и навыками таких профессий, как психолог, артист, юрист, финансист.

-       В-четвертых, эта профессия дает возможность тем, кто мечтает об индивидуальной деятельности воплотить свою мечту в жизнь, в качестве предпринимателя без образования юридического лица или путем создания брокерской фирмы.

Конечно, в каждой бочке меда должна быть и ложка дегтя. Есть она и в профессии агента. Вхождение в профессию достаточно тернисто. Это связано с тем, что, к сожалению, страховая культура в нашей стране не сформирована, да и сейчас формируется с трудом.

Однако введение в действие в 2003 году закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) обнадеживает.  В течение ближайших лет большинство граждан нашей страны будут убеждены, что иметь страховой полис также необходимо, как банковскую пластиковую карточку.

Профессия страхового агента очень перспективна. В России страхование будет приобретать такую же популярность, как и в экономически развитых странах мира, где профессия страхового агента занимает третье место по престижности.

Чтобы стать агентом ОАО «Альфа-страхование», Вам достаточно пройти тестирование и собеседование, а затем - прослушать десятидневный курс в "Центре страхового обучения" при компании. Курс включает в себя информацию о компании и практике страхования. Потенциальным агентам объясняются основы страхования имущества, страхование жизни от несчастного случая, страхование автотранспорта, добровольное медицинское страхование, страхование медицинских расходов лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства.

 По окончании обучения и при условии успешной сдачи аттестаций с агентами заключается трехмесячный агентский договор. Еще в период обучения новые агенты распределяются в Территориальные агентства Департамента агентской  сети, где в течение 3-х месячной стажировки под  руководством опытных менеджеров по продажам проходит их работа и дальнейшее обучение.

По окончании стажировки, с успешными агентами перезаключается договор сроком на 1 год, дающий право участвовать в мотивационной программе компании "Успешный агент" и продвигаться по карьерной лестнице.

Ваш доход будет складываться из комиссионного вознаграждения и премии. Прогрессивная система выплаты вознаграждений позволяет успешным агентам иметь значительные доходы.

Помимо материального вознаграждения компания «Альфа-страхование» предоставляет значительный социальный пакет, включающий целый ряд льгот для активно работающих, успешных страховых агентов.

Кроме этого, Вы сможете участвовать в профессиональных конкурсах между страховыми агентами, по итогам которых победители награждаются денежными призами и ценными подарками.

В компании регулярно проводятся корпоративные праздники, спортивные соревнования и награждение победителей из числа страховых агентов.


2. Анализ основных статистических показателей компании


Таблица 1

Основные показатели деятельности ОАО «Альфа-страхование» за 1998 – 2004 годы

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

Страховые взносы, тыс. руб.

115010

168000

220220

236210

241000

304587

357458

Страховые выплаты, тыс. руб.

4598

18051

15480

28680

21600

37190

34950

Рассмотрим наглядно динамику поступлений страховых взносов хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование» (рис. 2.)













Рис. 2. Динамика страховых взносов компании

Судя по тому, что динамика является положительной можно говорить о успешности деятельности компании последние годы.

Рассмотрим количество заключенных договоров страхования за период с 1998 – 2004 годы (таблица 2).

Таблица 2

Количество заключенных договоров страхования

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

Кол-во заключенных договоров

11154

16564

16314

19458

21210

35168

37589

Страховая сумма по заключенным договорам, тыс. руб.

341000

354861

484954

659845

816547

5564897

10156875

На рисунке 3 наглядно виден рост количества договоров страхования с 1998 – 2004 год

Рис. 3. Динамика заключенных договоров страхования

Рассмотрим динамику чистой прибыли компании за период с 1998 – по 2004 год (таблица 3).

Таблица 4

Динамика прибыли компании с 1998 по 2004 год

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

Прибыль компании, тыс. руб.

3541

3915

4740

4891

5110

5480

5640

Из таблицы и рисунка 4 явно виден рост прибыли компании за рассматриваемый период. Это говорит об успешном развитии как всей Группы Альфа-страхование, так и Хабаровского филиала.


Рис. 3. Динамика прибыли хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование»


3. Доклад на тему: развитие автогражданской ответственности в России


Отсутствие публичной статистики является одним из проявлений слабости и неустойчивости российского страхового рынка. С введением ОСАГО отсутствие статистики может привести к банкротству целого ряда крупных компаний. По нашим предварительным расчетам, именно это и произойдет в течение ближайших 8-10 месяцев. Избежать катастрофы удастся только в том случае, если российские автовладельцы будут ездить намного аккуратнее, чем американцы.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности действует уже более полугода. И все это время в прессе, на телевидении и в Думе ломались копья вокруг величины тарифа. Позиции сторон, в общем-то, прямолинейно просты: страховщики хотят если не повысить, то хотя бы не снижать базовую величину тарифа по ОСАГО. Страхователям и их общественным представителям, наоборот, величина тарифа представляется чрезмерно завышенной, и они стремятся ее снизить, причем значительно. Накал обсуждения достиг полного ожесточения в конце года, когда ряд страховщиков приняли участие в теледебатах на тему автогражданки и были биты с разгромным счетом.

Доводы страховщиков слабо воспринимаются их оппонентами, среди которых немного специалистов в страховании. Ряды сторонников немедленного снижения тарифов в основном представлены депутатами Госдумы, адвокатами, журналистами. Но и страховщики в полемике, кажется, просто отбывают номер, не особенно утруждая себя поиском убедительных обоснований.

Основные аргументы страховых компаний сводятся к необходимости подождать более убедительной статистики после появления массового потока выплат. Общественности так и не были представлены ни обоснование расчета тарифа и коэффициентов, ни модельные сценарии развития этого рынка во временной перспективе. Иногда в выступлениях и статьях страховщиков в специализированной периодике появлялись туманные отсылы к опыту различных стран, но особого прояснения в ситуацию они не вносили. Складывалось ощущение, что страховщики что-то знают, но ни за что не скажут. Это еще больше разжигало общественное недовольство страховщиками.

Конечно, появление собственной российской статистики по автострахованию позволит расставить все точки над i в затянувшейся полемике. Однако страхование автогражданской ответственности не такой уж экзотический вид страховой деятельности, чтобы нельзя было найти удовлетворительную замену отсутствующим данным. Во многих развитых странах этот вид страхования существует десятилетиями, накоплен обширный опыт, который вполне можно использовать для анализа российских тенденций.

Окончание 2003 года уже дает определенные возможности проанализировать ход развития рынка обязательного страхования автогражданской ответственности. Некоторое время назад ЦЭА "Интерфакс" опубликовало данные по результатам деятельности двадцати крупнейших компаний по обязательному страхованию автогражданки за второе полугодие 2003 года (таблица 1). Эти данные и легли в основу нашего анализа.

Прежде всего, необходимо отметить очень высокий уровень концентрации данного сегмента страхового рынка. Первая двадцатка компаний охватила 79% рынка по собранной премии и 81% - по количеству страхователей. В составе двадцати крупнейших компаний - известные все лица. Подавляющая часть компаний - московские сетевые страховщики, целенаправленно готовившиеся к введению данного вида страхования. Высокая концентрация рынка крупными компаниями говорит о том, что случайные подвижки в верхней части таблицы маловероятны. Они возможны лишь в случаях серьезных финансовых проблем у компаний из крупнейшей двадцатки.

Средняя стоимость полиса по двадцати крупнейшим компаниям составила 2 403,59 руб., средняя выплата - почти 22 346 рублей. Разброс значений средней стоимости полиса по компаниям, скорее всего, отражает структуру их клиентской базы. В частности, у "Росгосстраха" и СКПО она составила соответственно 1513,16 руб. и 1518,16 руб., у МРСС и "Росстраха" - 1967,44 руб. и 1906,25 руб. Это свидетельствует о большой доле региональных страхователей (меньшее количество более дорогих иномарок).

Таблица 5

Результаты деятельности по ОС АГО за II полугодие 2003 г.

№

Компания

Премия, млн. руб.

Доля по премии, %

Договоры, тыс.

Доля по полисам, %

Средняя стоимость полиса, руб.

Средняя сумма выплаты, руб.

 

ВСЕГО по 20

19 574

78,93%

10 429

80,84%

2 403,59

22 345,99

1

Росгосстрах

9 200

37,10%

6 080

47,13%

1 513,16

20 000,00

2

РЕСО-Гарантия

2 600

10,48%

1 000

7,75%

2 600,00

25 800,00

3

Ингосстрах

1 284

5,18%

490

3,80%

2 620,41

26 177,50

4

Спасские ворота

884

3,56%

342

2,65%

2 584,80

23 301,40

5

СКПО

794

3,20%

523

4,05%

1 518,16

23 000,00

6

УралСиб

620

2,50%

228

1,77%

2 719,30

14 046,50

7

НАСТА

594

2,40%

235

1,82%

2 527,66

14 835,50

8

АльфаСтрахование

522

2,10%

219

1,70%

2 383,56

20 585,90

9

РОСНО

438

1,77%

147

1,14%

2 979,59

24 682,40

10

МРСС

423

1,71%

215

1,67%

1 967,44

22 948,10

11

Согласие

378

1,52%

174

1,35%

2 172,41

31 894,00

12

Русский мир

358

1,44%

150

1,16%

2 386,67

28 440,70

13

Росстрах

244

0,98%

128

0,99%

1 906,25

20 147,90

14

Энергогарант

215

0,87%

100

0,78%

2 150,00

24 172,90

15

Согаз

204

0,82%

95

0,74%

2 147,37

22 929,80

16

Югория

191

0,77%

84

0,65%

2 273,81

27 001,90

17

Мегарусс-Д

171

0,69%

53

0,41%

3 226,42

22 508,10

18

Россия

164

0,66%

61

0,47%

2 688,52

27 301,10

19

Регион

151

0,61%

63

0,49%

2 396,83

27 146,00

20

НСГ

139

0,56%

42

0,33%

3 309,52

20 000,00

Различия в средней величине выплат объяснить сложнее: у компаний "УралСиб" и НАСТА средняя выплата составила соответственно 14046,50 и 14835,50 руб., у "Согласия" - 31894 руб. Столь большой разброс страховщики объясняют продолжительным сроком урегулирования ДТП с тяжелыми последствиями и небольшой статистикой по страховым случаям. В частности, несколько крупных по размеру выплат страховых случаев, произошедших в начале второго квартала 2003 года у одного страховщика, могут сильно повысить его среднюю величину страховой выплаты. По этой логике в дальнейшем средний размер выплаты будет несколько выравниваться для различных компаний с учетом их страхового поля.

Еще одна интересная особенность была указана региональными компаниями. По утверждениям страховщиков, большой вклад в среднюю величину выплат вносят ДТП на федеральных автомагистралях. Хотя вероятность страхового случая здесь в целом ниже, чем на улицах городов, последствия таких ДТП неизмеримо выше.

Таблица 6

Результаты ОС АГО, доля убытков - 6,4%, резервы - 77% от нетто-премии

№

Компания

Премия, млн руб.

Договоры, тыс.

Средняя стоимость полиса, руб.

Средняя сумма выплат, руб.

Число убытков, тыс.

Сумма убытков, тыс. руб.

Финансовый результат, тыс. руб.

 

ВСЕГО по 20

19 574,00

10 429

2 403,59

23 345,99

667,46

15 582 417,76

-510 437,76

1

Росгосстрах

9 200,00

6 080

1 513,16

20 000,00

389,12

7 782 400,00

-698 400,00

2

РЕСО-Гарантия

2 600,00

1 000

2 600,00

25 800,00

64,00

1 651 200,00

350 800,00

3

Ингосстрах

1 284,00

490

2 620,41

26 177,50

31,36

820 926,40

167 753,60

4

Спасские

ворота

884,00

342

2 584,80

23 301,40

21,89

510 021,04

170 658,96

5

СКПО

794,00

523

1 518,16

23 000,00

33,47

769 856,00

-158 476,00

6

УралСиб

620,00

228

2 719,30

14 046,50

14,59

204 966,53

272 433,47

7

НАСТА

594,00

235

2 527,66

14 835,50

15,04

223 125,92

234 254,08

8

АльфаСтрахование

522,00

219

2 383,56

20 585,90

14,02

288 531,97

113 408,03

9

РОСНО

438,00

147

2 979,59

24 682,40

9,41

232 212,02

105 047,98

10

МРСС

423,00

215

1 967,44

22 948,10

13,76

315 765,86

9 944,14

11

Согласие

378,00

174

2 172,41

31 894,00

11,14

355 171,58

-64 111,58

12

Русский мир

358,00

150

2 386,67

28 440,70

9,60

273 030,72

2 629,28

13

Росстрах

244,00

128

1 906,25

20 147,90

8,19

165 051,60

22 828,40

14

Энергогарант

215,00

100

2 150,00

24 172,90

6,40

154 706,56

10 843,44

15

Согаз

204,00

95

2 147,37

22 929,80

6,08

139 413,18

17 666,82

16

Югория

191,00

84

2 273,81

27 001,90

5,38

145 162,21

1 907,79

17

Мегарусс-Д

171,00

53

3 226,42

22 508,10

3,39

76 347,48

55 322,52

18

Россия

164,00

61

2 688,52

27 301,10

3,90

106 583,49

19 696,51

19

Регион

151,00

63

2 396,83

27 146,00

4,03

109 452,67

6 817,33

20

НСГ

139,00

42

3 309,52

20 000,00

2,69

53 760,00

53 270,00

Гуманитарная помощь

Однако имеющихся данных недостаточно для анализа результатов деятельности по обязательной автогражданке. Главный показатель, которого недостает для проведения такого анализа, - частота убытков. В условиях, когда страховые компании собираются ждать до конца года, чтобы его посчитать, мы вынуждены частоту убытков моделировать.

На самом деле частота убытков довольно легко считается даже по имеющейся статистике, как для отдельной компании, так и для всех страховщиков, входящих в РСА. Для этого необходимо подсчитать количество дней действия всех полисов, подписанных страховой компанией за полугодие, и поделить на 365. Тем самым имеющийся массив полисов будет приведен к годовым полисам. Далее число признанных компанией страховых случаев необходимо поделить на полученное число годовых страховых полисов. Это и будет частота убытков с точностью до сезонной ошибки.

Эта процедура настолько проста, что ее можно поручить обычной бухгалтерской программе и рассчитывать частоту убытков автоматизированным способом на любую дату. Для этого необходимо знать лишь даты заключения договоров и число исков потерпевших, признанных страховыми случаями. Тем не менее, в прессе отсутствуют достоверные данные на этот счет, а сами страховщики предпочитают их не разглашать.

Для моделирования недостающих данных мы взяли статистику по страхованию автогражданской ответственности в штате Миссури. Из имеющихся у нас статистических данных по страхованию автогражданской ответственности она обладает наибольшей полнотой (таблица 2).

Из представленных данных для нас наиболее важны частота убытков (среднее значение для штата Миссури за 1990-1999 гг. - 6,17%) и показатель убыточности, соответствующий нормативу "доля премии, направляемой в резервы". Его среднее значение составило 64,6%.

Конечно, напрямую применять эти показатели для расчета тарифов в условиях российского рынка было бы неверным. Однако использовать их для сопоставительных целей по имеющимся результатам вполне возможно. Частота убытков 6,17% означает, что примерно каждый шестнадцатый страхователь приносит страховым компаниям штата Миссури убыток, средняя величина которого составляет 2 668,3 долл.

Для страхователя это означает, что в среднем один раз в шестнадцать лет он становится виновником ДТП (по российской терминологии), признаваемым страховым случаем (т.е. не в состоянии опьянения и т.д.). Пренебрегая ДТП с числом участников более двух, можно считать, что в среднем один раз в восемь лет автовладелец становится участником ДТП, признаваемого страховым случаем.

Неявным образом мы полагаем, что вероятность попадания в ДТП одинакова для всех автовладельцев. В целом такая вероятность вполне соответствует российским условиям, если учесть усреднение по различным регионам и населенным пунктам. В городах, разумеется, она выше, в сельской местности - ниже. Другими словами, предлагаемая статистика не лучше и не хуже других в применении для российских условий. Поэтому мы используем ее в качестве отправной точки для модельных расчетов.

Если просчитать результаты двадцати крупнейших компаний по частоте убытков 6,4% (1990 год по американской статистике - наиболее близкий к российскому нормативу доли премии в резервах), то получающаяся картина разительно отличается от представлений, царящих в обществе относительно привлекательности обязательной автогражданки (таблица 3).

В данной таблице число убытков получено произведением частоты убытков (6,4%) на общее число договоров, сумма убытков - произведением числа убытков на среднюю сумму выплаты, а финансовый результат получен вычитанием суммы убытков из части страховой премии, пошедшей на формирование резервов (77% в соответствии с законом).

Хотя у большинства страховых компаний получился положительный финансовый результат, в целом по 20 крупнейшим компаниям рынка ОСАГО - весьма приличный убыток. Хорошо понятно, что этот убыток дали компании, у которых либо слишком низкая страховая премия, либо слишком большая средняя страховая выплата. Если вторая причина, как уже говорилось, может быть следствием недостаточной статистики, и разброс величины страховых выплат среди компаний через некоторое время должен в определенной степени сгладиться, то величина средней премии - показатель неизменный. Напомню, что мы рассматриваем только договоры, заключенные в 2003 году.

Однако и остальным страховщикам данные таблицы расслабиться не позволяют. Во-первых, в наших условиях частота убытков может оказаться выше, чем использованное в расчетах значение 6,4%, в особенности для портфелей городского автотранспорта. Во-вторых, не все компании смогут уложиться в норматив расходов на ведение дел и комиссионные отчисления.

Необходимо отметить, что в прогнозах развития ситуации по обязательному страхованию в России эти два параметра (частота убытков и доля премии, направляемой в резервы) играют решающую роль. Снижение этой доли, как и рост частоты убытков, очень быстро приводит компании к отрицательному совокупному финансовому результату по автогражданской ответственности.

Закон об ОСАГО предписывает направлять на формирование резервов не менее 77% собранной премии. Кроме того, 3% премии направляется в общие фонды. Остающихся в распоряжении страховой компании 20% от собранных взносов должно хватать на агентскую комиссию, аренду офисов продаж, оформление документов, урегулирование убытков, прибыль компании. А еще есть затраты на рекламу, у ряда компаний - очень немаленькие, автоматизацию и т. д. и т. п. Хотя многие компании накануне введения обязательного страхования автогражданки утверждали, что не ждут прямой выгоды от нее, тем не менее, затраты покрывать из каких-то источников приходится. Пока для этого используются специально сформированные бюджеты. Как будет дальше - зависит от тех результатов, которые будут получены по обязательной автогражданке.

Осенью, накануне декабрьского бума покупки полисов обязательной автогражданки, появилась информация высоких комиссионных страховых агентов и брокеров: в ряде компаний они достигала 20 и более процентов. Не меньшие денежные средства уходят на затраты по ведению дел. Наконец, большее, чем прогнозировалось, число застрахованных привело к досрочному исчерпанию у ряда компаний бюджетов, выделенных под автогражданку. Норматив, установленный законом, весьма жесткий. К примеру, у тех же американских страховых компаний доля премии, идущей на покрытие выплат, составляет (таблица 2) от 71 до 61%. А между тем американский рынок не нуждается в массированной рекламе, найме и обучении новых агентов и других затратах начального периода.

Итак, по нашим расчетам получается, что обязательная автогражданка в целом для рынка будет убыточна. При этом мы использовали данные по сборам, числу договоров, средней выплате, предоставленные компаниями ЦЭА "Интерфакс", и частоту убытков - по данным американских источников. Кроме того, мы предположили, что компании формируют резервы под выплаты в объеме, предписанном законом, то есть 77% собранной премии поступает в резервы.

Конечно, полученные результаты требуют определенного осмысления. За комментариями по этому поводу мы обращались к руководителям и специалистам нескольких страховых компаний. Однако их реакция нас озадачила: никто из страховщиков не смог возразить по существу методики расчетов, отказавшись при этом обсуждать полученные результаты, мотивируя это тем, что полученные нами результаты очень сильно расходятся с их ожиданиями.

Немного о тарифе

Получается, что не все страховщики, даже резко сократив свои расходы, смогут оказаться "в плюсе" по итогам первого года автогражданки. При этом мы не включили в расчет предстоящие выплаты по жизни и здоровью пострадавших.

Еще один вывод, который косвенно подтверждается российской практикой и напрямую - американской, норматив в 20% премии, идущей на покрытие расходов страховой компании, совершенно недостаточен. Отсюда следует, что базовая премия не обеспечивает устойчивое развитие этого рынка и, безусловно, должна быть повышена. Для иллюстрации этого обстоятельства мы пересчитали совокупные результаты страхования автогражданской ответственности компаний штата Миссури для российских условий (таблица 4). Американские данные, пересчитанные для российского норматива (77%), дают положительный результат в более чем 1 млрд. руб. Причина этого - в более высокой средней стоимости полиса.

Очевидно, что и в наших условиях эту проблему придется решать таким же образом. Можно вводить льготы для определенных категорий автовладельцев, можно принимать еще какие-то политические решения. Но проблемы это не решает. Для обеспечения устойчивости сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо существенно повышать среднюю стоимость полиса.

Догнать Америку

Чтобы избежать обвинений в натяжке результатов путем использования в расчетах произвольно выдернутых чисел из чужой статистики, мы произвели расчеты для целого ряда значений частоты убытков в интервале от 4 до 8%. Кроме того, мы проварьировали и долю премии, направляемой в резервы.

Результаты этого расчета представлены в таблице 5. В ячейках данной матрицы представлен финансовый результат по страхованию автогражданской ответственности совокупно для 20 компаний в зависимости от значений двух указанных показателей. Красным цветом в таблице выделен уровень безубыточности, при котором сформированных резервов оказывается достаточно для покрытия обязательств перед клиентами.

Теперь мы можем более конкретно интерпретировать полученные результаты. А они довольно интересны. Например, становится понятным, что при частоте убытков в 7% даже выполнение нормативов по формированию резервов не спасает страховщиков от чувствительного убытка в 2 млрд. рублей только по заключенным в 2003 году договорам. А ведь 7% убыточных договоров - вполне реальная ситуация. Если в резервы идет меньшая часть премии, совокупный убыток очень быстро нарастает.

Предупреждая возможные возражения, согласимся, что в приведенных расчетах мы немного упростили реальную картину. Так, нами не учитывается инвестиционный доход от использования временно свободных денежных средств. Но одновременно в расчеты не вошли и выплаты по здоровью и пенсии по нетрудоспособности пострадавшим. Возможно, они каким-то образом скорректируют данные таблицы, но вряд ли эта коррекция будет существенной.

Единственный фактор, способный внешним образом управлять финансовым результатом по автогражданке, - это размер тарифа. Ожидаемое снижение тарифа (представляется, что это лишь вопрос времени для утряски величины снижения) не просто сделает этот сегмент рынка нерентабельным даже с учетом кросс-продаж и других перспектив, которыми соблазнялись страховщики. Снижение тарифа приведет к значительному обрушению всего рынка, ведь большинству страховщиков придется фиксировать очень крупные убытки. То есть выходить из обязательного страхования автогражданской ответственности, покрывая убытки этого бизнеса из других источников.

Результат наших расчетов получился довольно неожиданным не только для нас, но и, как отмечалось, для самих страховщиков. Возможно, в них есть ошибки, но пока нам никто на них не указал. Да и какие тут могут быть ошибки? Только в данных, но они были представлены самими страховщиками, широко опубликованы (в частности, газетой "Ведомости"), и за исключением поправки, внесенной "Росгосстрахом", возражений ни у кого не вызвали. Возможно, ошибка кроется в относительно высокой величине средней страховой выплаты. Однако наши опросы специалистов, работающих в страховых компаниях, этого не выявили.

Главный вывод наших расчетов заключается в том, что обязательное страхование автогражданской ответственности, скорее всего, принесет убытки российским страховщикам. При этом любая компания может уже сейчас подсчитать ожидаемый финансовый результат по своему портфелю. В отличие от нас компании располагают для этого всеми возможностями. Если у кого-то получатся результаты, сильно отличающиеся от наших прогнозов, мы с удовольствием их опубликуем. В конце концов, нам самим интересно, неужели на российских дорогах частота убытков меньше, чем на американских? Хоть в чем-то нам удастся обставить Америку.

Заключение


В процессе прохождения преддипломной практики достиг следующих целей:

-       Ознакомился с деятельностью филиала крупнейшей страховой компании России «Альфа-страхование»; ознакомился с сущностью страхования, правилами страхования, приобрел навыки работы в страховой компании и закрепил теоретические знания;

-       Подобрал материал для дипломной работы в области страхования;

-       Изучил организационную структуру управления хабаровским филиалом ОАО  «Альфа-Страхование», ознакомился с учредительными документами (Устав, регламент работы, должностные инструкции, свидетельство о регистрации юридического лица, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе юридического лица, лицензии Министерства Финансов РФ);

-       Рассмотрел деятельность территориальной структуры компании, познакомился с деятельностью страховых агентов


Приложение