Глава 3. Договор страхования профессиональной ответственности
3.1. Общая характеристика договора страхования профессиональной
ответственности
Гражданско-правовой договор является на сегодняшний день
одной из наиболее распространенных форм организации взаимоотношений участников
гражданского оборота, то есть отношений регулируемых гражданским
законодательством.
Гражданско-правовой
договор - соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или
прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).[1]
В данном смысле договор
представляет собой разновидность сделки и характеризуется двумя основными
чертами:
- во-первых, наличием
согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление;
- во-вторых,
направленностью данных действий (волеизъявления) на установление, изменение или
прекращение гражданских прав и обязанностей сторон.
Договор, лежащий в
основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних
случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2
ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК), в других - его создание зависит исключительно от
собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927
ГК). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения
обязательств по страхованию:
- договор страхования
как классическая модель частной автономии воли;
- договор страхования
как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.
ГК отказался от единой
конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых
договора - договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного
страхования (ст. 934), тем самым определив его наиболее оптимальную
законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами
гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).
Для заключения договоров
имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень
однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение
между страхователем и страховщиком (ст. 942):
- об объекте
страхования;
- о характере страхового
случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;
- о размере страховой
суммы;
- о сроке действия
договора.
Однако каждое из четырех перечисленных существенных
условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного
страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые
другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного
договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия
не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на
это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное
условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего
дополняющие договор страхования условия.
Договор страхования
является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор
страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и
страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести
страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен
договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы
(страховую премию) в установленные сроки.
Договор страхования, как
и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон,
совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто
по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем
форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими
клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по
отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил
страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые
договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором
лицензией.
Договор страхования, как
любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок,
предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское
законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования предусматривая обязательность письменной формы
его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора
недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного
государственного страхования (ст. 969)). Это означает, что договор страхования
может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного
сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной,
телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно
установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).
Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается
соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор
(оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые
она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например,
уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия
будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438
ГК РФ).
Следует иметь в виду,
что не всякое предложение страховой компаний заключить договор можно
расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные
неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство
рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ).
Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора
страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое
предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется,
такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
Следует отметить, что
согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что
страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст.
426 ГК РФ).
Гражданский кодекс
допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком
страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового
полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч.
2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается
принятием им от страховщика указанных документов.
Страховой полис является
основным доказательством факта заключения договора страхования. Необходимость
предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с
наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает
страховой полис в ценную бумагу.[2] Страховой полис не предоставляет правомерному
держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге.
Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования:
бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место
в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он
составлен на предъявителя.[3] В
этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты
требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой
премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия
договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой
неосторожности страхователя (выгодоприобретателя,
застрахованного лица), и др.
Исходя из изложенного,
страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий
достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора
страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения
страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.
Различный подход к
формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями
видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от
несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время
как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный
договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих
страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных
документов, договор страхования
будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по
всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме[4].
По договору страхования профессиональной ответственности
может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося
профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного
предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную
ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред,
причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных,
должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо. В связи с этим
оно может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами
за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных,
должностных) обязанностей. Однако такое страхование будет относиться не к
страхованию профессиональной ответственности, а к страхованию ответственности
организаций за оказание услуг.
Договоры страхования профессиональной ответственности могут
предусматривать ответственность страховщика:
1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица)
по указанной в договоре профессии;
2) по определенному виду той или иной профессиональной
деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за
аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);
3) за оказание услуг страхователем только по конкретному
договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность
оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного
договора).
Объектами страхования профессиональной ответственности
являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении
которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его
обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб,
нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем
(застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно
быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя
(застрахованного лица) подлежит страхованию.
Условия договоров страхования профессиональной
ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту
на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в
соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении
ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки,
небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в
процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока
действия договора страхования. При этом нередко условием для признания случая
причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу
решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить
причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Законом "Об
оценочной деятельности в Российской Федерации" при страховании
ответственности оценщиков).
Страховщик по условиям договора страхования может отвечать
как непосредственно за последствия действий страхователя (застрахованного
лица), так и за действия лиц, которых страхователь (застрахованное лицо) нанял
на работу для оказания ему помощи в его профессиональной деятельности, включая
тех, которые могут быть приняты после заключения договора страхования. В связи
с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники
страхователя (застрахованного лица) должны иметь уровень образования и
квалификацию, необходимые для осуществления застрахованной деятельности, а
также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на
выполнение профессиональных действий.
Поскольку наступление страхового случая при страховании
профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов
- действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих, важно четко
определить в договоре, за последствия каких действий страхователя
(застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно
договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи
неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими
своих профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном
исполнении своих обязанностей. В связи с этим в договоре обычно оговаривается
обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять
необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение.
В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в
результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя
(застрахованного лица).
В качестве страхователей
могут выступать только физические лица - граждане, осуществляющие частную
профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного рода услуг
на постоянной или исключительной основе. Страховым риском в таком договоре
признается ответственность за вред, причиненный при исполнении профессиональных
обязанностей, в связи с чем существенное значение приобретает установление
факта и обстоятельств возникновения гражданско-правовой ответственности
застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам, а также самого размера
вреда. Факторы, обусловливающие наступление страхового случая, сосредоточены
исключительно в сфере профессиональных обязанностей застрахованного лица и
зависят от его квалификационных качеств (компетентности), а не вызываются
внешними причинами (природными явлениями, действиями третьих лиц).
Страхованию подлежит
ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем
профессиональной деятельности (п. 1 ст. 963 ГК). Условиями конкретного договора
страхования профессиональной ответственности могут быть предусмотрены те или
иные ограничения, относящиеся как к основаниям наступления ответственности, так
и к видам санкций (нарушение законов и иных правовых актов, регулирующих
соответствующий вид деятельности, причинение вреда разглашением сведений
конфиденциального характера, взыскания штрафа (пени) и других санкций (кроме
возмещения убытков) и др.).
В связи с невозможностью
исключения ошибок и упущений при исполнении профессиональных обязанностей,
наиболее предпочтительным и эффективным (для защиты как интересов потребителей
услуг, так и самих страхователей) является обязательное страхование
профессиональной ответственности, предусмотренное в настоящее время для
нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате)[5],
оценщиков (ст. 17 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской
Федерации")[6]
и др.
3.2. Особенности договора страхования
профессиональной ответственности
Страхование
профессиональной ответственности - совокупность видов страхования, объектом
которых выступают имущественные интересы физического лица (застрахованного
лица), о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью
возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им
профессиональной деятельности.
В зависимости от видов
страхования ответственности страховые компании предлагают заключить различные
договоры.
В
соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, нотариусы обязаны
заключать договоры страхования
профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба)
имущественным интересам третьих лиц при осуществлении нотариальной
деятельности.
Объектом страхования профессиональной
ответственности нотариусов выступают
имущественные интересы нотариуса, связанные
с его обязанностью в порядке,
установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим
лицам при осуществлении нотариальной деятельности, вследствие ненадлежащего выполнения им своих профессиональных
обязанностей, выразившихся в небрежных нотариальных действиях, ошибках и
упущениях.
Страховым случаем является
вступившее в силу решение судебного органа,
обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в
результате ошибок, упущений или небрежном выполнении нотариальных действий.
Не подлежит возмещению
ущерб, нанесенный третьим лицам в
результате:
совершения
нотариусом незаконных нотариальных действий (например, не предусмотренных выданной ему лицензией);
осуществления нотариусом
деятельности после отзыва, приостановки или
аннулирования лицензии;
наличия заинтересованности
нотариуса при совершении нотариальных действий (например, личная
заинтересованность нотариуса в делах хозяйствующего субъекта, обусловленная статусом собственника, учредителя, акционера,
руководителя или сотрудника хозяйствующего
субъекта, а также родственными отношениями).
В
соответствии с Положением о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности, введенным в
действие письмом Госстроя РФ от 15 апреля
1997 г. № БЕ-19-19/7 (с изменениями, введенными письмом Госстроя России от 3
сентября 1997 г. № ВБ-12-212/7 (с изменениями от 10 февраля 1998 г., 16 октября 2000 г.)), которое было разработано на основании постановления
Правительства РФ от 25 марта 1996 г. №
351 «Об утверждении положения о лицензировании
строительной деятельности» договор
страхования заключается между лицензиатом и страховой компанией, имеющей
лицензию Минфина России на право проведения страхования соответствующего вида
деятельности.
Под "страхованием
строительных рисков" понимается страхование профессиональной
ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную
деятельность. Данный вид страхования является, как и лицензирование, составной
частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ,
на защиту прав и интересов потребителей.
В соответствии со ст.
742 ГК РФ страхование рисков при осуществлении строительных работ является
традиционным инструментом для удовлетворения потребности участников договора
строительного подряда в оперативном возмещении ущерба, который мог быть
причинен имуществу в результате действия различных причиняющих вред факторов.
На практике наиболее часто встречается ситуация, когда договор страхования
заключает подрядчик. При этом подрядчик обычно страхует за свой счет и в свою
пользу на условиях "все риски" транспортировку поставляемых материалов
и оборудования, временные сооружения, оборудование и материалы, а также
предпринимательский риск, т.е. риск убытков от своей предпринимательской
деятельности из-за нарушения обязательств его контрагентами или изменений
условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам. Кроме того,
подрядчик страхует за свой счет ответственность за нарушение своих обязанностей
по договору строительного подряда в пользу заказчика, гражданскую
ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, - в пользу лиц, которым может быть
причинен вред.
Объектом страхования
профессиональной ответственности строителей
являются не противоречащие действующему законодательству РФ
имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью
последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной
деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим
лицом продукцией.
Страховым случаем
считается свершившееся событие, повлекшее за собой обязанность страхователя (застрахованного) возместить ущерб, причиненный имущественным
интересам третьих лиц вследствие небрежности,
ошибки или упущения страхователя (застрахованного).
При этом должны выполняться условия:
страховой случай должен наступить в период действия договора страхования либо по истечении действия
договора страхования, но не позднее указанного в договоре срока после
подписания акта сдачи-приемки строительной продукции. Здесь необходимо, чтобы
страховой случай наступил по причинам, возникшим в период действия договора страхования, при условии, что страхователю ничего не было о них известно;
вред причинен при осуществлении именно профессиональной деятельности;
наличие прямой
причинно-следственной связи;
требования о возмещении
причиненного вреда должны быть заявлены в соответствии с действующим
законодательством;
в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют
признаки грубой неосторожности. Грубой неосторожностью считается нарушение
страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих условия
и порядок проведения конкретных видов строительной деятельности. Помимо этого,
грубой неосторожностью признается деятельность работника при отсутствии
подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
Таможенный кодекс
Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для
получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве
таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности
Одним из условий включения в Реестр таможенных
брокеров (представителей) на основании ст. 140 ТК РФ является наличие
договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может
наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или
нарушения договоров с этими лицами.
Объектом страхования выступают не противоречащие
законодательству РФ имущественные интересы страхователя,
связанные с возмещением убытков, которые могут быть причинены
представляемым при таможенном оформлении
лицам в результате деятельности
страхователя в качестве таможенного брокера по таможенному оформлению товаров и транспортных средств и выполнении других посреднических функций за счет и по поручению представляемого лица:
декларировании товаров и
транспортных средств;
представлении таможенному
органу РФ документов и дополнительных сведений, необходимых для таможенных целей;
предъявлении
декларируемых товаров и транспортных
средств;
обеспечении уплаты таможенных платежей и иных платежей, предусмотренных Таможенным кодексом РФ, в отношении декларируемых товаров и
транспортных средств;
совершении иных действий,
необходимых для таможенного оформления
и таможенного контроля, в качестве лица, обладающего полномочиями в
отношении декларируемых товаров и
транспортных средств.
Страховая сумма не может быть менее 10 000-кратного размера установленной законом минимальной
оплаты труда.
Страховым случаем
признается предъявление к страхователю представляемыми им лицами обоснованных
имущественных претензий о возмещении причиненных убытков, вызванных
непреднамеренным ненадлежащим таможенным контролем или неверным таможенным оформлением и приведших к:
нарушению сроков декларирования сведений о товарах и транспортных средствах и их таможенном режиме;
неправильному исчислению
таможенных платежей;
уплате потерпевшим завышенных таможенных сборов в отношении
декларируемых брокером товаров и транспортных
средств;
неуплате (неполной уплате)
таможенных платежей в отношении
декларируемых брокером товаров и транспортных средств;
выплатам по штрафным санкциям, начисленным со стороны таможенных органов в связи с неправильно
проведенными операциями по таможенному оформлению;
несоблюдению условий и ограничений на пользование и
распоряжение товарами и транспортными средствами,
в отношении которых таможенное оформление не завершено.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, связанные с:
умыслом страхователя или его представителя (специалиста по таможенному оформлению);
возникновением прямых
убытков в связи с таможенным контролем и таможенным оформлением после расторжения договоров брокера с клиентами;
возникновением косвенных
убытков у клиентов из-за нарушения
брокером своих договорных обязательств
и т.п.
В соответствии со ст. 13
«Страхование при проведении
обязательного аудита» Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ
«Об аудиторской деятельности»[7] при
проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск
ответственности за нарушение договора. То есть аудитор обязан страховать
финансовый риск на случай неисполнения (ненадлежащего
исполнения) договорных обязательств по
каждому конкретному аудиту.
Однако при страховании финансовых рисков страхование осуществляется
на случай неисполнения (ненадлежащего
исполнения) обязательств контрагентом страхователя, то есть, другими словами,
страхователем по договору страхования
должно выступать аудируемое
лицо. Причем страховым случаем будут являться финансовые
потери вследствие;
банкротства аудитора;
непреднамеренного неисполнения (ненадлежащего исполнения) аудитором своих обязательств, предусмотренных в контракте из-за форс-мажорных обстоятельств.
Поэтому нередко аудиторы
предпочитают заключать договоры
добровольного страхования профессиональной
ответственности аудиторов, где объектом страхования выступают имущественные
интересы аудиторов, связанные с
обязанностью последних удовлетворить юридические претензии или иски хозяйствующих субъектов по возмещению материального ущерба, понесенного ими в результате небрежности,
допущенной аудиторами в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.
Страховым случаем
признается:
вступившее в силу решение
суда;
обоснованная претензия
третьих лиц, при условии установления
причинно-следственной связи между
составленным неправильным аудиторским заключением и причиненным вредом.
[1] Гражданский
кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ. Часть 1 // Собрание
законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301.
[2] См.:
Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.-Л., 1926. С. 138-144;
Страхование. М., 1927. С. 106-108; Юридическая природа страхового
полиса//Вестник советской юстиции. 1925. N 21 (55). С. 821-823; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 140-141.
[3] См.:
Суханов Е.А. Комментарий главы 48 ГК РФ "Страхование" // Комментарий
части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей.
М., 2002. С. 212-213.
[4] См.: Сплетухов
Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие. М.,
2004. с. 54.
[5] Основы законодательства Российской Федерации о
нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-I (с изменениями от 30 декабря 2001 г.,
24 декабря 2002 г., 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 22 августа, 2 ноября 2004
г.) // Российская газета. 13 марта. 1993.
[6] Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ
"Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изменениями от
21 декабря 2001 г., 21 марта, 14 ноября 2002 г., 10 января, 27 февраля 2003 г.,
22 августа 2004 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 3
августа 1998 г., N 31, ст. 3813
[7] Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ
"Об аудиторской деятельности" (с изменениями от 14, 30 декабря 2001
г., 30 декабря 2004 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 13
августа 2001 г. N 33 (Часть I) ст. 3422