СТРАХОВАНИЕ

ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ

ОТВЕТСТВЕННОСТИ

МИРОВАЯ ПРАКТИКА

Страхование профессиональной ответственности от­носительно молодо: оно получило распространение лишь в 60-е годы XX века, когда стало расти правосознание людей и упростилась процедура предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в по­следнее время оно все чаще рассматривается как отдель­ный вид в силу присущих ему особенностей в части фор­мулировок условий страхования, оценки риска, андер­райтинга¹ и способов урегулирования претензий.

СТРАХОВАНИЕ

ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Профессиональная ответственность (Ргогеззюпа! 1п<1етш1:у) предоставляет страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упуще­ниями, совершенными страхователем при исполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что целью данного вида страхования является защита «професси­оналов» (ргогеззшпаЬ), то есть людей, имеющих выс­шее (университетское) образование, обладающих спе­циальными знаниями и определенной подготовкой.

Профессиональная деятельность характеризуется в первую очередь следующими особенностями:

преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем (университетском) образовании и соответствующих стажировках;

необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и пр.), для которых характерен неквалифицированный или мало­квалифицированный ручной труд, связанный с обра­боткой какой-либо продукции или работой на опреде­ленной территории, подвержена в первую очередь рис­ку общегражданской ответственности или ответствен­ности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

значительный период времени (от 3 до 10 лет) меж­ду совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба и временем фактического его обнаружения страхователем и определением суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция мо-

¹ Андеррайтинг — (англ. ипс!епуп!:т§) это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения воз­можности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификацион­ным требованиям.

Игорь ШИНКАРЕНКО, начальник управления страхования имущественных рисков юридических лиц ЗАО Страховая компания «Мегарусс-Д»

жет свести на нет застрахованный лимит ответственно­сти, либо страховщик, выдавший полис, может исчез­нуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка и т.д.);

преимущественно досудебный или внесудебный спо­соб урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоя­тельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам стра­ховой компании, предпочитающей судебное рассмотре­ние претензии и снижение суммы иска;

превышение спроса на данный вид страхования над предложением (т.е. ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

Согласно принятой на Западе терминологии про­фессиональная ответственность подразделяется на сле­дующие подвиды:

Ргогеззшпа! НаЬШ(у тзигапсе (страхование профес­сиональной ответственности) — в основном юристов;

Ма1ргас(1се твигапсе (страхование от небрежности во врачебной практике ) — медицинских работников;

Еггогз апс! опшзюпв шзигапсе (страхование от оши­бок и упущений) — как правило, бухгалтеров, архитек­торов, страховых брокеров и агентов.

В настоящее время в западной практике наибольшее распространение получили такие виды страхования профессиональной ответственности:

ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;

ответственность юристов;

ответственность бухгалтеров;

ответственность страховых брокеров и агентов;

ответственность архитекторов;

ответственность агентов по недвижимости.

Объем ответственности

В соответствии с условиями договора страховая компания соглашается в пределах застрахованного го­дового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, нанесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущен­ной небрежности, ошибки или упущения при выполне­нии своих профессиональных обязанностей в качестве представителей одной из профессий, указанных в дого­воре страхования, в период его действия.

Не подлежит возмещению ущерб, причиненный тре­тьим лицам в результате:

деятельности вне рамок профессии, предусмотрен­ной законом или правилами;

неплатежеспособности или банкротства страхователя;

злоумышленных действий страхователя или его слу­жащих;

причинения ущерба имуществу третьих лиц или вре­да их жизни и здоровью;