Содержание

Введение……………………………………………………………………………3

1. Объект страхования………………………………………………………...4

2. Страховые риски и страховые случаи…………………………………….6

3. Территория страхования…………………………………………………..11

4. Порядок определения страховой суммы………………………………....12

5. Страховой тариф…………………………………………………………...16

6. Порядок определения и уплаты страховой премии……………………..16

7. Договор страхования, порядок его заключения, исполнения,

прекращения..................................................................................................17

8. Порядок определения размера убытков и осуществления страховой

выплаты…………………………………………………………………….18

9. Основания для отказа в страховой выплате……………………………...22

10. Суброгация………………………………………………………………....23

11. Порядок рассмотрения споров…………………………………………....23

Заключение…………………………………………………………………….….24

Список литературы…………………………………………………………….…25

Введение

Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих воими корнями в далекую историю.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), не противоречащие законодательству РФ, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

На основании Правил подлежит страхованию недвижимое и движимое имущество:

· здания и сооружения различного назначения, их отдельные конструктивные и архитектурные части и элементы (части зданий, помещения, отдельно их внутренняя отделка), в том числе объекты незавершенного строительства.

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, под внутренней отделкой помещения подразумеваются следующие элементы: дверные и оконные блоки, полы (исключая перекрытия), легкие внутренние перегородки, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола, потолка или стен, внутренняя электропроводка, сантехническое оборудование.

· оборудование:

а) Производственно-технологическое, инженерное и другое оборудование, силовые и другие машины, передаточные устройства (коммуникации, турбины, генераторы, трансформаторы, компрессоры, насосы, станки, прессы, иные машины, механизмы и приспособления), а также технологическая оснастка.

б) Электронное оборудование (электронная вычислительная, медицинская, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника; электронная фото-, кино- и видеотехника; электронные измерительные, оптические приборы; пожарно-охранные системы и иное специальное оборудование).

· инвентарь, предметы интерьера, мебель.

· товарно-материальные ценности - запасы товаров, готовой продукции, полуфабрикатов, материалов, сырья, находящиеся на складах, на торговых и производственных площадях, на строительных площадках и предназначенные для дальнейшей реализации или потребления.

Если в договоре страхования указываются группы имущества, выделяемые по классификационным признакам (например, машины и оборудование, товары и запасы и т.п.), а каждая единица застрахованного имущества не указывается отдельно, то под застрахованным имуществом понимаются все предметы, расположенные на территории страхования, которые являются частью таких групп имущества, включая те, которые существовали на момент заключения договора страхования и те, которые впоследствии были добавлены в эту группу.

Если застрахованным является имущество, переданное Страхователю на ответственное хранение, ремонт и т.п., то оно считается застрахованным в пользу его собственников, если договором страхования не предусмотрено иное.

Только если это прямо предусмотрено договором страхования, на страхование может быть принято следующее имущество:

· наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, акцизные марки;

· драгоценные и редкоземельные металлы, драгоценные камни, изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней;

· рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;

· предметы религиозного культа;

· технические носители данных;

· литографии, негативные и позитивные пленки, клише, изготовленные для целей воспроизведения;

· банковские карты и карты экспресс-оплаты.

Во всех случаях не принимаются на страхование:

· водные ресурсы, земля, почва и полезные ископаемые, не извлеченные из недр;

· растения, животные, микроорганизмы; урожай сельскохозяйственных культур;

· информация на технических носителях компьютерных и аналогичных систем и общие пользовательские программы, программное обеспечение;

· взрывчатые вещества и боеприпасы;

· свалки для мусора;

· оборудование и другое имущество, используемое в цикле сгорания ядерного топлива;

· здания, сооружения и коммуникации, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии, а также расположенное в таких зданиях (сооружениях) имущество.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Договор страхования может быть заключен от одного или нескольких страховых рисков. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату.

Страховыми случаями по риску «Повреждение огнем» признаются случаи повреждения или гибели застрахованного имущества от огня в результате пожара, удара молнии, взрыва, падения пилотируемого летательного аппарата или столкновения с ним, а также падения его частей.

Пожар - горение в форме открытого пламени или тления, возникшее вне специально предназначенных мест для разведения и поддержания огня или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Под убытками, причиненным пожаром, понимается ущерб застрахованному имуществу от непосредственного воздействия пламени, высокой температуры, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.), горячих газов, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

Удар молнии - прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество. Под убытками, причиненными ударом молнии, понимается ущерб от повреждения огнем, причиненный застрахованному имуществу в результате непосредственного термического, механического или электрического воздействия на него молнии.

Взрыв - стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, вызванный стремлением газа или пара к расширению. По данному событию возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате взрыва газа, паровых котлов, резервуаров, газохранилищ, газопроводов, трубопроводов, сосудов, работающих под давлением, и других аналогичных устройств.

Взрывом резервуара (парового котла, газохранилища, газопровода, трубопровода и т.п.) считается только такой взрыв, когда стенки резервуара оказываются разорванными в такой степени, что давление внутри и снаружи резервуара моментально выравнивается. Если взрыв происходит внутри резервуара в силу протекания химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием, даже если стенки резервуара не имеют разрывов.

Страховыми случаями по риску «Повреждение водой» признаются случаи повреждения или гибели застрахованного имущества, возникшие от воздействия на него незапланированного выхода воды (иной жидкости, используемой для проведения тепла в указанных системах, или пара):

- из систем водоснабжения, отопления, канализации, кондиционирования; из систем пожаротушения; - из стационарно соединенных с данными системами аппаратов и приборов (кранов, вентилей, баков, ванн, радиаторов, отопительных котлов, трубопроводов, иного оборудования, которое является частью этих систем) вследствие разрыва труб или иной поломки данных систем и соединенных с ними аппаратов, в том числе, из-за внезапного и не вызванного необходимостью включения противопожарных систем или вследствие неосторожности третьих лиц.

Страховыми случаями по риску «Стихийные бедствия» признаются случаи повреждения или гибели застрахованного имущества, произошедшие в результате:

а) Бури (в том числе, урагана, вихря, смерча).

Буря - длительный и сильный ветер со средней скоростью более 17,2 м/с (силой 8 баллов и более по шкале Бофорта). Скорость ветра должна быть подтверждена справкой от государственного органа, осуществляющего надзор за состоянием природной среды.

б) Града.

Град - разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований разной величины.

в) Наводнения (затопления), цунами.

Наводнение (затопление) - выход водяной массы из нормальных границ водоема, вызванный интенсивным таянием снега, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяными заторами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку воды. Цунами - морские волны большой высоты (до нескольких десятков метров), вызванные смещением участков морского дна при землетрясениях, оползнях и извержениях вулкана.

г) Землетрясения, извержения вулкана.

Землетрясение – результат природных процессов, происходящих в недрах земли, сопровождаемых подземными толчками и колебаниями поверхности земли. Убытки, причиненные землетрясением, возмещаются, если землетрясение зарегистрировано на территории страхования компетентными сейсмографическими службами, и сила землетрясения составила 5 баллов по шкале Рихтера или выше. Извержение вулкана - вулканическая деятельность, сопровождающаяся выбросом из жерла вулкана раскаленных газов, камней, пепла, а также вытеканием магмы.

д) Оползня, обвала, камнепада; просадки грунта; лавины; селя;

Оползень - скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести. Обвал, камнепад – внезапное обрушение горных пород в результате потери устойчивости; скатывание камней с горных склонов. Просадка грунта – опускание грунта в природные трещины или пустоты земли в результате природных явлений, в том числе изменения уровня грунтовых вод, обрушения карстовых сводов, выгорания залежей торфа и т.п. Лавина – масса снега, падающая или соскальзывающая со склонов гор, со скоростью более 20 м/сек. Сель – грязевые или грязекаменные потоки, внезапно возникающие в руслах горных рек вследствие паводка, вызванного ливнями или бурным снеготаянием.

Убытки от землетрясения, оползня, просадки грунта возмещаются, только если Страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Страховыми случаями по риску «Кража со взломом, грабеж, разбой» признаются случаи повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, возникшие в результате:

Кражи со взломом. Под кражей со взломом понимается тайное хищение застрахованного имущества путем:

а) Взлома дверей или окон, с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств, включая электронные. Поддельными считаются ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться подлинными ключами. Одного факта исчезновения имущества с территории страхования недостаточно для доказательства использования поддельных ключей. Подтверждением применения отмычек, поддельных ключей и иных технических средств является официальное заключение органов МВД.

б) Взлома в пределах застрахованных помещений, используемых в качестве хранилищ имущества, или вскрытия их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов. Если эти помещения используются в служебных или хозяйственных целях помимо Страхователя также третьими лицами, то такие убытки возмещаются только в случае наличия особой оговорки в договоре страхования.

в) Причинения повреждений конструктивным элементам здания (стены, пол, потолок или крыша).

Кража со взломом считается произошедшей, только если действия злоумышленника классифицированы как кража с незаконным проникновением в помещение либо иное хранилище в соответствии с пп. «б» п. 2 ст. 158 УК РФ.

Грабежа или разбоя. Под Грабежом или Разбоем понимается хищение застрахованного имущества, совершенное путем:

а) Применения к Страхователю или его работникам насилия для подавления их сопротивления изъятию застрахованного имущества;

б) Угрозы жизни и здоровью Страхователю или его работникам. Если территорий страхования несколько, то грабежом считается изъятие имущества в пределах той территории страхования, где злоумышленником была осуществлена такая угроза.

В соответствии с данным пунктом, к работникам Страхователя также относятся лица, нанятые для охраны зданий, помещений и имущества на территории страхования.

Произошедшее событие считается грабежом или разбоем, только если оно классифицировано как грабеж в соответствии с пп. «г» п. 2 ст. 161 УК РФ или как разбой в соответствии со ст. 162 УК РФ.

При страховании от грабежа или разбоя автомобилей или иных транспортных средств во время стоянки на огороженной охраняемой площадке, договором страхования также покрываются убытки, произошедшие в результате неправомерного завладения автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения, если оно произошло с применением насилия или угрозой применения насилия и может быть квалифицировано в соответствии с пп. «в» п. 2 или п. 4 статьи 166 УК РФ.

Страховыми случаями по риску «Противоправные действия третьих лиц» признаются случаи утраты, повреждения или гибели застрахованного имущества, возникшие в результате действий третьих лиц, направленных на повреждение и (или) уничтожение застрахованного имущества, которые классифицируются в соответствии с УК РФ как умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167), хулиганство (ст. 213), вандализм (ст. 214).

Страховыми случаями по риску «Столкновение» признаются случаи повреждения или гибели застрахованного имущества, возникшие в результате:

а) Столкновения с железнодорожным или автомобильным транспортным средством или перевозимым ими грузом;

б) Столкновения с застрахованным имуществом животных;

в) Падения деревьев, льда, снега и иных предметов;

г) Удара звуковых волн, произведенных летательными аппаратами. Удар звуковых волн считается произошедшим только тогда, когда он произведен летательным аппаратом, проходящим через звуковой барьер.

ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ

Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Территория страхования – место расположения застрахованного имущества (помещение, здание, сооружение или земельный участок), определенное в договоре страхования.

В договоре страхования в отношении различных групп имущества и различных рисков

могут устанавливаться свои территории страхования.

При страховании имущества по риску «Кража со взломом, грабеж, разбой» территорией страхования считается:

· по страхованию от кражи со взломом – помещения, расположенные на территории страхования;

· по страхованию от грабежа и разбоя – помещения, хранилища, а также огороженные охраняемые площадки, расположенные на территории страхования.

· наличные деньги, акции, облигации и другие ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни принимаются на страхование, только если они находятся в специальных хранилищах (бронированных помещениях, несгораемых шкафах, сейфах, кассовых аппаратах), расположенных на указанной в договоре территории страхования.

ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ

Страховая сумма – определенная в договоре страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть определены Лимиты возмещения - максимальные суммы страховой выплаты в отношении отдельных групп имущества, страховых рисков и застрахованных расходов по одному страховому случаю или по совокупности всех страховых случаев в течение срока действия договора страхования.

Страховая сумма в договоре страхования может устанавливаться отдельно по каждой единице застрахованного имущества или отдельно по типам и группам застрахованного имущества.

Для больших запасов товаров на складе, в незавершенном производстве и т.д. может быть применен способ определения страховой суммы по среднему остатку, при котором определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года. В начале срока действия договора страхования страховая премия рассчитывается исходя из величины ожидаемого среднего остатка, а в конце срока действия договора страхования определяется фактическая величина среднего остатка, на основании которого осуществляются взаиморасчеты между Страховщиком и Страхователем.

Для небольших запасов может быть применен способ определения страховой суммы по максимальному остатку, исходя из величины которого рассчитывается страховая премия.

Страхователь в качестве страховой суммы может указать остаточную балансовую стоимость имущества. Страховая сумма, установленная в договоре страхования, не является соглашением Страхователя со Страховщиком о действительной (страховой) стоимости имущества.

Страховая (действительная) стоимость – стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая (действительная) стоимость имущества устанавливается равной:

· для зданий и сооружений – проектной стоимости строительства в данной местности аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов здания (сооружения), уменьшенной на процент его фактического физического износа;

· для отделки зданий, сооружений, помещений - затратам, необходимым для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов) по объему и качеству, соответствующих застрахованной отделке, с учетом ее физического состояния;

· для машин и оборудования – рыночной стоимости аналогичных по назначению и эксплуатационно-техническим характеристикам машин и оборудования (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных сборов и пошлин), за вычетом суммы, на которую уменьшилась стоимость застрахованных машин и оборудования вследствие физического и морального износа, определяемой путем мониторинга цен или экспертной оценки;

· для мебели и инвентаря – рыночной стоимости аналогичных предметов, за вычетом суммы их износа вследствие эксплуатации, определяемой путем мониторинга цен или экспертной оценки;

· для продукции, производимой Страхователем (в том числе, если ее производство не завершено); для товарно-материальных ценностей - стоимость повторного изготовления или цена приобретения имущества, по типу и качеству соответствующего застрахованному имуществу (в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховая стоимость изделий, производство которых не завершено, в любом случае не может быть выше цены, за которую можно продать соответствующие готовые изделия. В случае если товар уже продан (готовый или незавершенный), его страховая стоимость равна рыночной стоимости за вычетом не произведенных расходов на упаковку и транспортировку.

Для ценных бумаг - равна расходам на их перевыпуск и печать.

Для технических носителей данных - равна сумме расходов на восстановление носителей и инсталляцию (установку) программ (исключая расходы на восстановление самих данных).

Если установленная в договоре страхования страховая сумма оказывается ниже действительной стоимости застрахованного имущества (неполное страхование), то при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату пропорционально отношению страховой суммы к страховой (действительной) стоимости.

Договором страхования, в пределах страховой суммы, может быть предусмотрен более высокий размер страховой выплаты, но не выше страховой (действительной) стоимости имущества.

Если договором страхования предусмотрено производство страховой выплаты в полном объеме, без учета отношения страховой стоимости к страховой сумме, то такой договор страхования считается заключенным на условии «по первому риску».

Условие «по первому риску» может быть применено к договору страхования в целом или к отдельным рискам, ко всему застрахованному имуществу, к отдельной единице застрахованного имущества или к отдельным типам или группам застрахованного имущества.

Если страховая сумма, установленная по договору страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

В договоре страхования может быть установлена франшиза - часть ущерба, не подлежащего возмещению Страховщиком.

Франшиза может устанавливаться в денежном эквиваленте или в процентах от страховой суммы, по договору страхования в целом или по отдельным рискам, ко всему застрахованному имуществу, к отдельной единице застрахованного имущества или к отдельным типам или группам застрахованного имущества.

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные условия применения франшизы.

При установлении в договоре страхования безусловной франшизы размер страховой выплаты по каждому страховому случаю уменьшается на размер установленной франшизы.

При установлении в договоре страхования условной франшизы не подлежат возмещению убытки, если их размер не превышает установленной в договоре величины франшизы. Если размеры убытков превышают франшизу, то они возмещается полностью.

По соглашению Страховщика и Страхователя страховая сумма (лимит возмещения) в договоре страхования может быть установлена в рублях или в рублевом эквиваленте иностранной валюты по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату заключения договора страхования.

СТРАХОВОЙ ТАРИФ

При заключении договоров страхования Страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение № 1 к Правилам страхования).

Основываясь на базовых тарифах, Страховщик при заключении договоров страхования, для определения реальной тарифной ставки, учитывающей степень страхового риска и конкретные условия страхования, вправе применять к базовым тарифным ставкам поправочные коэффициенты, в соответствии с Приложением № 1 к Правилам страхования.

ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ И УПЛАТЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные Договором страхования. Страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку.

Страховая премия рассчитывается исходя из величины страховой суммы и страхового тарифа, учитывающего конкретные условия страхования и степень страхового риска.

Оплата страховой премии производится наличными или безналичным расчетом, единовременным платежом или в рассрочку страховыми взносами.

Днем оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика или его представителя при оплате безналичным расчетом или дата получения денежных средств Страховщиком или представителем Страховщика при оплате наличными.

При установлении страховой суммы в рублевом эквиваленте иностранной валюты уплата страховой премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату уплаты при наличном расчете или на дату выставления счета на оплату страховой премии (страхового взноса) Страховщиком при безналичном расчете.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИСПОЛНЕНИЯ, ПРЕКРАЩЕНИЯ

По требованию Страховщика, при заключении договора Страхователь предоставляет Страховщику:

1. Подписанное им заявление на страхование установленной формы (Приложение № 2 к Правилам). По соглашению Страховщика и Страхователя договор может быть заключен на основании устного заявления Страхователя.

2. Документы, подтверждающие факт наличия имущества, стоимость имущества или затраты Страхователя на приобретение/изготовление этого имущества.

3. Иную запрашиваемую Страховщиком информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При заключении договора страхования, по требованию Страховщика, Страхователь обязан обеспечить возможность проведения Страховщиком осмотра принимаемого на страхование имущества.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии (первого страхового взноса).

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению Сторон и указывается в договоре страхования.

Все изменения в договор оформляются в письменном виде. Если внесение изменений подразумевает уплату дополнительной премии, последняя рассчитывается пропорционально сроку действия измененных условий в месяцах, при этом неполный месяц считается за полный.

Договор страхования прекращает свое действие в случаях:

1. Окончания срока действия договора страхования или исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

2. По инициативе Страховщика в связи с неуплатой Страхователем страховой премии (страхового взноса) в установленный договором срок или в установленной договором сумме (о чем Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление);

3. По инициативе Страховщика в связи с неисполнением Страхователем обязанностей по договору страхования, в соответствии с п. 9.3., 9.4. Правил, в порядке, предусмотренном п. 9.5. Правил;

4. Гибели или утраты застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

5. По требованию Страхователя.

ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКОВ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

Страховая выплата - убытки, которые возмещает Страховщик по наступившему страховому случаю, в пределах страховой суммы (лимита возмещения).

Под убытками, которые возмещает Страховщик, понимается реальный ущерб - гибель, утрата или повреждение застрахованного имущества, а также расходы, которые Страхователь понес или должен будет понести для ликвидации последствий страхового случая.

В случае повреждения застрахованного имущества возмещению подлежат расходы по его восстановлению до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (восстановительные расходы). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

Под восстановительными расходами понимаются расходы на покупку запасных частей и материалов, необходимых для выполнения ремонта и расходы по их доставке к месту ремонта; расходы на оплату работ по проведению ремонта.

Восстановительные расходы уменьшаются на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Степень износа исчисляется на основании экспертной оценки.

Если страховые суммы устанавливались в соответствии с остаточной балансовой стоимостью, то уровень износа имущественной единицы принимается равной накопленному уровню амортизации по данным бухгалтерского учета.

Расчет суммы расходов на восстановление или ремонт поврежденного имущества (восстановительных расходов) осуществляется в следующем порядке:

1. Для восстановления (ремонта) поврежденного имущества должны применяться материалы и запасные части, аналогичные использованным в поврежденном имуществе по виду и качеству, или иные материалы и запасные части, аналогичные им по цене.

2. Расходы на материалы, использованные для проведения ремонта зданий или сооружений, возмещаются за вычетом стоимости материалов, оставшихся после разборки поврежденного конструктивного элемента здания (сооружения), пригодных для дальнейшего использования (годных остатков).

3. Расходы на оплату работ по проведению ремонта возмещаются по средним расценкам на аналогичные работы, действующим в месте проведения ремонта на момент страхового случая, а в случае проведения ремонта силами Страхователя - по себестоимости ремонта, в зависимости от того, какая из этих сумм окажется меньше.

4. В расчет включаются расходы на производство только тех работ, которые необходимы для устранения последствий страхового случая. Дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением планировки (конструкции) застрахованного имущества, производством плановых ремонтов, не возмещаются.

5. Расходы на предварительный ремонт поврежденного имущества возмещаются только в случае, если предварительный ремонт является частью окончательного ремонта, и если в связи с предварительным ремонтом не будут превышены общие расходы на ремонт, если бы предварительный ремонт не производился.

6. Если для ремонта поврежденных в результате страхового случая конструктивных элементов здания или сооружения необходимо произвести разборку и последующую сборку неповрежденных конструктивных элементов (например: перекрытия, крыши и т.п.), затраты на проведение этих работ включаются в сумму расходов на ремонт.

7. Если для сохранения отдельных конструктивных элементов здания или сооружения необходимо произвести их временное укрепление (устройство подпорок, стяжек и т.п.), затраты на проведение этих работ и стоимость материалов для их производства, включаются в сумму расходов на ремонт.

8. Дополнительные расходы, связанные с оплатой сверхурочных работ, экспресс-доставкой материалов, запасных частей или машин, перевозку воздушным транспортом, не возмещаются.

В случае гибели или утраты застрахованного имущества страховая выплата производится в размере действительной стоимости имущества, рассчитанной на момент наступления страхового случая, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков) - в пределах страховой суммы (лимита возмещения).

Гибель застрахованного имущества - уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое повреждение имущества, когда необходимые восстановительные расходы превышают его действительную стоимость на момент наступления страхового случая.

Стоимость годных остатков определяется исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен на такие остатки.

Если расчет стоимости восстановительного ремонта производится в рублевом эквиваленте иностранной валюты, страховая выплата осуществляется в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Если договор заключен в валютном эквиваленте, сумма всех выплат по договору в рублях не может превышать размера страховой суммы в рублевом эквиваленте иностранной валюты по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату заключения договора страхования.

Если договор страхования заключен с условием оплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай, размер страховой выплаты уменьшается на неоплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то размер страховой выплаты уменьшается на неоплаченную часть страховой премии, но не более чем за текущий год страхования, если договором не предусмотрено иное.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.), если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если Страхователю возместили убытки третьи лица, то Страховщик оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.

Страхователь обязан незамедлительно сообщить Страховщику о найденном имуществе, которое было утрачено в результате страхового случая. В случае возвращения вновь найденного имущества Страхователь обязан вернуть Страховщику соответствующую часть произведенной страховой выплаты.

Если на момент наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования по аналогичным рискам (двойное страхование), то страховое возмещение не может превышать его действительной стоимости. Страховщик производит страховую выплату в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному Страховщиком договору к общей страховой сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного имущества.

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ОТКАЗА В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если Страхователь (Выгодоприобретатель):

1. В установленные настоящими Правилами сроки не уведомил Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового (если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о его наступлении, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату).

2. Не представил Страховщику документы (предоставил не все документы), необходимые для принятия решения о страховой выплате, или представил документы, не содержащие все необходимые сведения.

3. Отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от производства страховой выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата осуществленной страховой выплаты.

Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если ущерб произошел в результате умысла Страхователя (Выгодоприобретателя) (действий, направленных на наступление страхового случая).

Страховая выплата не осуществляется в случаях, когда страховой случай наступил вследствие:

1. Военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

2. Действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

3. Гражданских волнений всякого рода или забастовок – за исключением случаев, предусмотренных п.3.8.2. Правил.

4. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

СУБРОГАЦИЯ

В пределах выплаченной суммы к Страховщику, осуществившему страховую выплату по договору страхования, переходит право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

Споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения по спорным вопросам, их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

При разрешении спорных вопросов положения конкретного договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил.

В случае возникновения споров о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет Стороны, потребовавшей ее проведения.

Заключение

Страхование, как система защиты имущественных интересов организаций является необходимым элементов социально – экономической системы общества. Для современной России ускоренное развитие страхования, как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым. Так, в результате широкомасштабно приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Список литературы:

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.99 № 204 - ФЗ.

2. Основы страхования: Учебник / Под ред. А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2005.

3. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Яковлева. – М.: Экономист, 2005

4. Страховое дело: Учебник / Под ред. М.И. Басаков. – М.: Феникс, 2001.