Содержание

Введение________________________________________________________ 3

Глава 1. Профессиональная ответственность как вид страхования____ 6

1.1. Общее понятие ответственности________________________________ 6

1.2. Виды страхования профессиональной ответственности___________ 23

1.3. Статус сторон в договоре страхования профессиональной ответственности                                                                                                                              42

Глава 2. Основания возникновения профессиональной ответственности 53

2.1. Трудовой договор, как основание возникновения договора страхования профессиональной ответственности________________________________ 53

2.2. Осуществление профессиональной деятельности физическим лицом 61

Глава 3. Договор страхования профессиональной ответственности___ 75

Заключение____________________________________________________ 83

Библиография__________________________________________________ 87

Введение

Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

В настоящее время принимается очень много нормативных актов в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности).

Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Тема дипломной работы – страхование профессиональной ответственности. Это одна из наиболее актуальных тем.

Целью дипломной работы является изложение основных теоретических и практических вопросов страхования профессиональной ответственности.

В соответствии с поставленной целью задачами работы будут являться рассмотрение следующих вопросов:

-         раскрыть понятие, сущность и значение договора страхования;

-         рассмотреть классификацию страхования;

-         охарактеризовать общее понятие ответственности и ее страхование;

-         проанализировать понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение;

-         рассмотреть трудовой договор как основание возникновение профессиональной ответственности;

-         описать страхование ответственности работодателя.

Глава 1. Профессиональная ответственность как вид страхования

1.1. Общее понятие ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в.

Страхование ответственности Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделялось в отдельную отрасль страхования. Гражданский кодекс РФ (ч. II, действующая с 1 марта; 1996 г.) включает страхование ответственности в качестве подотрасли в отрасль имущественного страхования.

Страховой риск - фундаментальная категория, "цементирующая все здание страхования".[1] Доктрина страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.

В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона). Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления или ненаступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст. 157 ГК). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua non (необходимым условием). Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых - алеаторных обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск - это обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК), обстоятельства, составляющие коммерческую (ст. 139 ГК), банковскую тайну (ст. 857 ГК)).

Исключительная важность "информационной" обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).

ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945): в личном страховании - проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества - производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

"Информационная" обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Выгодоприобретатель - лицо, назначенное Страхователем, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им могут являться сам Страхователь, иное лицо, указанное в страховом полисе, правопреемник.

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).

Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК)). Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая - "уведомительная" обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) "уведомительной" обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).

В ч. 2 ст. 923 ГК РФ записано, в частности, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, среди которых и «риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности».

Неточность редакции текста ч. 2 ст. 929 ГК РФ, связанная с отождествлением понятий «имущественный интерес» и «риск». Этот недостаток можно было бы устранить, изменив текст нормы, например, так: «По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий (случаев) как:

1) утрата (гибель), недостача или повреждение -определенного имущества (ст. 930);

2) наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам;

3) убытки от предпринимательской деятельности... и т.д. по тексту ГК РФ».

В ГК РФ, как и в указанном выше Законе, речь идет об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), но" нет определения понятия «страхование ответственности». Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ. По этим определениям страхование, например, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (или предприятий — источников повышенной опасности) представляет собой страхование (или совокупность видов страхования), предусматривающее (предусматривающих) обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Далее в таком же по объему тексте приводится расшифровка того, что понимается под объектом страхования, которая сводится к тому, что это имущественные интересы лица, которое своей деятельностью или нарушением договора причинило вред другим лицам.

Исходя из существующих представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную (деликтную, т.е. устанавливаемую законами) можно предложить следующее общее определение понятия «страхование ответственности».

Страхование ответственности представляет собой виды (подвиды) страхования, объединенные в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством {договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессах производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Внедоговорная ответственность всегда возникает только на основании закона, иного правового акта и выражается в том, что лицо, причинившее вред другому лицу (его имуществу, жизни или здоровью), обязано возместить его. И в перечне оснований возникновения гражданских прав и обязанностей ст. 8 ГК РФ указано, что эти права и обязанности, в частности, возникают: «вследствие причинения вреда другому лицу»; «из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

Ст. 931 и 932 ГК РФ определяют основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности за нарушение договора (ст. 932). В ч. 1 ст. 931 ГК РФ определяется, чья гражданская ответственность может быть застрахована по договору страхования ответственности за причинение вреда другим лицам. Это может быть гражданская ответственность самого страхователя или иного лица (застрахованного лица), на которое такая ответственность может быть возложена. Иное лицо должно быть названо в договоре страхования (страховом полисе). Если это лицо не названо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

В ч. 1 ст. 932 ГК РФ установлено, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

В Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды страхования ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчиков;

3) страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности (нотариусов, врачей, аудиторов, представителей других профессий);

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Согласно ст. 932 ГК РФ применяется только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ.

6) страхование иных видов ответственности (ответственности проектных и строительно-монтажных организаций, изготовителей и продавцов товаров за их качество и безопасность и т.п.).

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательное страхование ответственности проводится согласно действующим законам по , таким, например, видам, как:

• обязательное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;[2]

• обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов;[3]

• обязательное страхование ответственности, связанной с космической деятельностью;[4]

• обязательное страхование ответственности за экологический вред.[5]

Кроме того, согласно ратифицированным государством международным Конвенциям (соглашениям) должно осуществляться страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков на международных авиалиниях. В частности, по Римской Конвенции «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 07.10.52) эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается.

В соответствии с Варшавской Конвенцией «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12.10.29; Гаагский протокол к Конвенции, 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности, 1976 г.)[6] авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью пассажира, багажу и/или грузу, а также за опоздание при перевозке. При страховании ответственности авиаперевозчика за эти виды вреда, причиненного третьим лицам, страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы по договору страхования.

Россия пока не является участницей Международного соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда третьим лицам на территории иностранного государства (1953 г.). Это Соглашение не допускает пребывания автотранспортного средства иностранного государства на территории другой страны без единого для участников соглашения страхового полиса («Зеленая карта»). «Зеленая карта» гарантирует страховое покрытие вреда, причиненного третьим лицам владельцем автотранспортного средства на территории иностранного государства.

До принятия Закона РФ «Об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств» и подписания Россией указанного Международного соглашения Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 4 ст. 8) страховым организациям, агентам и брокерам разрешается осуществлять посредническую деятельность в заключении договоров обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств по системе «Зеленая карта» от имени иностранных страховщиков. В такой форме страхование данного вида ответственности проводится страховыми компаниями «Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.

На территории РФ страхование ответственности владельцев автотранспортных средств до введения в действие закона об обязательном страховании этого вида ответственности проводится в форме доброе о л ь н о г о страхования.

Страхование ответственности имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей, видов имущественного страхования:

• в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины (например, выброс вредных веществ в окружающую природную среду сверх норм предельно допустимой концентрации), так и без непосредственной вины страхователя (например, загрязнение окружающей природной среды вследствие взрыва на опасном производственном объекте, который вызван самовозгоранием) — владельца источника повышенной опасности.

Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);

• при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;

• страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. При этом ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования ответственности (это всегда потерпевшее третье лицо), вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, если:

а) ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно;

б) право потерпевшего третьего лица предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда предусмотрено законом или договором страхования такой ответственности

Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд;

• при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший — выгод оприобретатель. При страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком. Только при страховании ответственности за нарушение договора заранее известно лицо, ' которому может быть причинен ущерб страхователем;

• для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования. При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;

б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков При наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню покрываемых страхованием рисков (страховых случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава предлагаемых ими страховых услуг.

Под предметом страхования ответственности следует понимать подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным юридическим, физическим лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том числе при нарушении договора) других лиц, а также окружающей природной среде в процессах его производственной, иной деятельности (действий или бездействия).

По видам страхования ответственности возникновение обязанности страхователя возместить в соответствии с законодательством причиненный другим лицам вред существенно различается:

• областями деятельности страхователей (застрахованных лиц) и степенью их опасности для занятых в них работников и других людей;

• факторами риска наступления неблагоприятных событий и возможными последствиями от страховых случаев;

• характером, составом и размером возможного ущерба;

• возможностями предупреждения наступления страховых случаев и/или недопущения (ограничения) причинения ими вреда другим лицам.

Например, при страховании ответственности владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия и подлежащий возмещению страхователем, включает:

1) ущерб, причиненный имуществу юридических и физических лиц;

2) вред, причиненный жизни, здоровью физических лиц;

3) моральный вред, нанесенный потерпевшим лицам;

4) упущенную экономическую выгоду потерпевших юридических, физических лиц;

5) судебные расходы потерпевших лиц при необходимости восстановления ими своего права через суд.

Гораздо шире состав подлежащих возмещению убытков причиненных страхователем - авиаперевозчиком другим лицам. В него включаются:

1) убытки от утраты (гибели) и повреждения груза;

2) убытки от утраты (гибели) и повреждения багажа пассажиров;

3) вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров воздушного судна;

4) моральный вред, нанесенный потерпевшим лицам;

5) убытки, причиненные имуществу юридических, физических лиц на поверхности земли;

6) вред, причиненный жизни, здоровью физических лиц на поверхности земли;

7) упущенная экономическая выгода потерпевших юридических, физических лиц;

8) судебные расходы потерпевших в результате страхового случая юридических, физических лиц при необходимости восстановления ими своего права через суд.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим третьим лицам страхователем, в том или ином составе из указанного выше их перечня характерны для большинства видов страхования ответственности. Вместе с тем, например, при страховании ответственности за экологический вред дополнительно подлежат возмещению страхователем расходы по очищению от вредных веществ окружающей природной среды (почвы, воды, воздуха), имущества юридических, физических лиц (при возможности очистки имущества), а также затраты на рекультивацию загрязненных участков земли, восстановление флоры и фауны.

При страховании ответственности проектных, строительно-монтажных организаций за результаты своей работы наряду ^с указанными составами убытков подлежат возмещению страхователем также расходы, возникшие после сдачи объекта в эксплуатацию вследствие случайно допущенных ошибок в проектировании, упущений в сборке, креплении узлов, деталей, конструкций, использования других или недоброкачественных материалов, не обнаруженных при строительном контроле и приемке работ и объекта в целом.

Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с возникающей в соответствии с законодательством (или договором) его обязанностью возместить вред, причиненный им g процессах его деятельности (действия, бездействия, а также нарушения договора) третьим лицам — их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

Субъектами страхования ответственности являются страхователь, застрахованное лицо, страховщик и выгодоприобретатель. При страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Если страхователь принимает решение застраховать ответственность за причинение вреда третьим лицам другого лица, то это лицо является застрахованным лицом. Согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, — выгодоприобретателей, «даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен».

Лицо, которому причинен вред, не является стороной договора, но в силу закона признается субъектом страховых отношений и выгодоприобретателем, получающим страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхователем по данному договору страхования может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Договор страхования ответственности за нарушение договора заключается в пользу стороны, перед второй по условиям этого договора страхователь должен нести гражданскую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ).

Страховщиком является юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством в той или иной организационно-правовой форме и имеющее лицензию на проведение страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик обязуется возместить в пределах страховой суммы страхователю убытки (расходы) при предъявлении последнему (или непосредственно страховщику — по ряду указанных выше случаев) требования третьих лиц о возмещении вреда (в том числе нарушением договора), причиненного страхователем их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

1.2. Виды страхования профессиональной ответственности

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме.

Если Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

 Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

 Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Классификация страхования представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования[7].

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах[8]. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.                     Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей[9].

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.

В этом ключе является показательным процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными.

Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современной мировой практике.

Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже  уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования[10]

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы[11].

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.[12]

Необходимо различать страхование профессиональной и гражданской ответственности. Понятие гражданской ответственности шире профессиональной ответственности. Вторая является как бы одним из разделов первой.

Но эти вроде несущественные на первый взгляд различия носят принципиальный характер. Так, никоим образом не может быть застрахована профессиональная ответственность аудиторской фирмы как юридического лица, потому что юридическое лицо носителем профессии не является. Речь может идти только о страховании гражданской ответственности.

В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности страхование профессиональной ответственности относится к блоку страхования ответственности и определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». А объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

· нотариальной;

· врачебной;

· иных видов профессиональной деятельности.

Страховыми компаниями, действующими на территории РФ, в последнее время очень широко рекламируется страхование гражданской ответственности в медицине и спрос на страхование «элитных» рисков, к которым относится ответственность медицинских учреждений, значительно превышает реальное предложение. Обзор периодических изданий показывает, что данная проблема является основной по данному виду страхования.

По многолетнему опыту ведения судебных процессов в «медицинских делах» видно, что руководители больниц заинтересованы в страховом обеспечении не только имущественного ущерба, причиненного некачественным лечением, но также и морального вреда, взыскиваемого судами по неблагоприятным исходам в медицинской практике. Из 23 судебных дел, выигранных пациентами с участием Пермского медицинского правозащитного центра, общая сумма взыскания с больниц составила 492 000 рублей, при это размер компенсации морального вреда равнялся 349 000 рублей, или 71 % то всей суммы.

Районным судом г. Перми в 2000 г. рассмотрено гражданское дело по случаю некачественного лечения в травматологическом отделении. Пациентке Б., поступившей в стационар со сложным переломом голени, были неправильно сопоставлены костные отломки, допущены нарушения при проведении иммобилизации и при восстановительном лечении. В результате у больной возникло искривление ноги с ложным суставом в области перелома. Судом вынесено решение о взыскании в пользу пациентки в возмещении вреда здоровью: 40 000 рублей - компенсация морального вреда, 200 рублей - расходы на лекарства и остальная часть - «утрата заработка»

В описанном примере доля морального вреда в компенсации повреждения здоровья составила 89 %[13]

Как объясняют работники страховых компаний, они опасаются «астрономических» сумм морального вреда, предъявляемых пациентами к больницам, что якобы может разорить страховую компанию. Однако так могут полагать люди, не разу не побывавшие в судебных процессах по медицинским случаям. Ведь одно дело - сколько истец «просит», и другое - сколько обычно суд взыскивает по таким искам.

Кроме того в страховом деле существуют такие понятия, как «лимит ответственности» и «франшиза». Что мешает страховщику при заключении договора на «страхование морального вреда» установить лимит ответственности? Кроме того можно ввести безусловную франшизу или повысить страховой тариф для таких рисков, что будет являться естественным регулятором спроса и предложения на эти услуги.

Многие авторы утверждают, что в России необходимо введение обязательного страхования ответственности медицинских работников. Один из таких авторов -Ю.А. Лаврова, руководитель направления по добровольному медицинскому страхованию ОАО «Ресо-Гарантия», считает, что России необходимо последовать примеру ФРГ. Она пишет, что модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в ФРГ стабильно существует и развивается не один десяток лет, имеет схожие с российскими принципы построения и ее опыт заслуживает внимания. Система национального здравоохранения и социальной защиты в ФРГ создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий, и каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли.[14]

В силу экономических причин полное финансирование ежегодно утверждаемой Правительством России Программы государственных гарантий по предоставлению бесплатной медицинской помощи (ПГГ) для всего населения РФ невозможно, поэтому необходимо отказаться от декларации предоставления всем гражданам одинакового объема бесплатной медицинской помощи, неосуществимого на практике.

Например, в 1997 году задолженность территориального фонда обязательного медицинского страхования Волгоградской области составляла и 8999076939 рублей.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации заслушав и обсудив доклад судьи Президиума установил следующее.

Товарищество с ограниченной ответственностью «Страховая медицинская компания «Отрада» обратилось с иском к Территориальному фонду обязательного медицинского страхования Волгоградской области о взыскании 8999076939 рублей, из которых: 4599650621 рубль - средства финансирования обязательного медицинского страхования, недополученные на оплату счетов лечебно-профилактических учреждений, ведение дела и оплату труда за период с 25.05.94 по 01.01.96 по договорам от 17.02.94 N; 4153478360 рублей - пени за просрочку перечисления задолженности; 109310204 рубля - проценты, начисленные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; 136637754 рубля - убытки в виде упущенной выгоды.

Постановлением апелляционной инстанции от 23.07.97 с учетом уточненной истцом суммы с ответчика взыскано 16710188623 рубля, включая пени и проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проблема нехватки средств в системе ОМС в целом характера и для такой, казалось бы, благополучной страны, как ФРГ. Согласно официальным статистическим данным, дефицит больничных касс по итогам 2001 г. в целом составил 2,5 млрд. евро. Для сравнения, за аналогичный период расходы российских территориальных фондов ОМС (с учетом субвенций ФОМС) составили 87 401,7 млн. руб.[15]

В ФРГ программы ОМС, как и в России, включают широкий перечень медицинских мероприятий. Об этом же в интервью говорит Т.В. Яковлева, заместитель председателя Комитета по охране здоровья и спорту Госдумы РФ, президент Международного союза медицинских страховых компаний: «Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании», куда входит все: и различные выплаты, и пособия на детей, и длинный ряд других видов материальной помощи гражданам со стороны государства. Разные по экономической природе явления оказались объединенными, и искусственность такого объединения не могла не отразиться самым пагубным на важнейшей сфере - здравоохранении.[16]

Сейчас активно ведется дискуссия по вопросам ограничения объема оказываемых медицинских услуг в рамках программ ОМС. В ФРГ уже определен базовый объем медицинской помощи в системе ОМС, которую предполагается предоставлять каждому застрахованному бесплатно. Все виды медицинской помощи, не входящие в базовую программу, должны оплачиваться пациентом в частном порядке из личных средств или путем заключения дополнительного договора ДМС. Исключения будут делаться только для тяжелобольных застрахованных. Лица с низкими доходами получат поддержку из бюджетных средств.[17]

Кроме того необходимо отметить, что иногда органы управления здравоохранением смешивают понятия медицинских услуг и добровольного медицинского страхования. Дело порой доходит до того, что в официальных документах лечебным учреждениям платные медицинские услуги рекомендуют проводить через добровольное медицинское страхование или дают разрешение лечебному учреждению работать в систему добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование видом деятельности лечебного учреждения не является. Это - деятельность страховой компании.[18]

Изготовление и отпуск лекарственных средств являются одними из наиболее социально значимых видов деятельности, результаты которых непосредственно связаны с жизнью и здоровьем людей. Вместе с тем, такого рода деятельность носит массовый и разносторонний характер, в связи с чем возможны случаи причинения фармацевтами вреда жизни и здоровью граждан.

 Страхователями по договору могут выступать: юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности, а также являющиеся ее соискателями; физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности или являющиеся ее соискателями.

Страхованию подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности.

Страховое возмещение выплачивается в случае установления обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности в результате непреднамеренных ошибок, неосторожности или каких-либо иных упущений, выразившихся, в том числе, в:

1. Нарушении правил и порядка отпуска лекарственных средств: отпуске лекарственного средства без рецепта врача, не включенного в перечень лекарственных средств, отпускаемых без рецепта врача; непроведении проверки правильности оформления и содержания рецепта; продаже лекарственных средств в неготовом для употребления виде, или в количествах, недостаточных для выполнения врачебных назначений, или превышающих необходимые дозировки;

2. Нарушении правил контроля качества и изготовления лекарственных средств.

Деятельность Управляющих компаний по инвестированию средств пенсионных накоплений граждан России носит разносторонний характер и сопряжена с большим количеством рисков при осуществлении доверительного управления.

Управляющая компания несет ответственность перед Пенсионным Фондом РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору доверительного управления. В этой ситуации особое значение приобретают вопросы защиты имущественных интересов на случай совершения преступных действий третьих лиц, ошибки или иных упущений в деятельности.

Многолетний опыт развитых рынков доверительного управления показывает эффективность страхования.

Применение данного страхового продукта поможет Управляющим компаниям не только минимизировать затраты по управлению рисками, но и выполнить требования законодательства по обязательному страхованию риска своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации.

Согласно Федеральному закону «Об инвестировании средств, для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» №111-ФЗ от 24.07.2002г., ответственность предусмотрена за нарушения договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями работников управляющей компании либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц.

Страховым случаем является нарушение Управляющей компанией договора доверительного управления, повлекшее причинение ущерба Пенсионному Фонду РФ в результате:

совершения ошибки или допущенной небрежности, непреднамеренного действия Сотрудников Управляющей компании при исполнении должностных обязанностей;

умышленных противоправных действий, совершенных сотрудниками Управляющей компании;

преступления, совершенного третьими лицами в сфере компьютерной информации.

Деятельность арбитражных управляющих носит разносторонний характер и сопряжена с большим количеством рисков при осуществлении профессиональной деятельности.

Принятие управленческих и иных решений на любой стадии банкротства затрагивает интересы разных категорий лиц, участвующих в деле о банкротстве. В этой ситуации особое значение приобретают вопросы защиты имущественных интересов указанных лиц на случай непреднамеренных ошибок или иных упущений в деятельности арбитражного управляющего.

В развитых странах страхование ответственности арбитражных управляющих является обязательным и имеет давнюю историю.

Федеральный закон от 26.10.02 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вводит обязательное страхование ответственности арбитражных управляющих на территории Российской Федерации.

Страхование ответственности арбитражных управляющих позволит выполнить требования действующего законодательства, а также предоставит страховую защиту на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.

Страхователями могут быть как сами арбитражные управляющие, так и саморегулируемые организации, осуществляющие страхование своих членов.

Объектом страхования являются имущественные интересы арбитражного управляющего, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные в результате осуществления им своей профессионально деятельности.

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам и др.

Страхование ответственности оценщиков позволит в значительной степени сократить финансовые, трудовые и иные затраты в случае причинения вреда третьим лицам в результате профессиональной деятельности.

Договор страхования ответственности может быть заключен как по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки), так и по конкретному договору об оценке объекта оценки.

Страхователями по договору могут выступать:

физические лица, прошедшие государственную регистрацию в качестве индивидуальных предпринимателей и имеющие документ об образовании, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности;

юридические лица с наличием в штате не менее одного работника, имеющего документ об образовании, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности.

Страхователем может быть соискатель лицензии на право осуществления оценочной деятельности.

Аудиторская деятельность, как правило, связана с проверкой сложного финансового документооборота.

Защита от риска негативных последствий в результате непреднамеренных ошибок при осуществлении профессиональной деятельности аудиторов посредством страхования является одной из наиболее эффективных форм минимизации возможных убытков аудитора.

Страхователями по договору могут выступать:

юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление аудиторской деятельности;

физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, прошедшие аттестацию на право осуществления аудиторской деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление аудиторской деятельности.

Риэлтерская деятельность сопряжена с риском причинения вреда имущественным интересам клиентов риэлтеров.

Страховая защита позволит максимально сократить финансовые затраты на урегулирование требований по возмещению вреда, причиненного в процессе осуществления риэлтерской деятельности.

Страхователями по договору могут выступать: юридические лица, имеющие лицензию на право осуществления риэлтерской деятельности; физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, имеющие квалификационный аттестат, подтверждающий наличие профессиональных знаний в области риэлтерской деятельности, а также лицензию на право осуществления риэлтерской деятельности.

Страхователем могут быть соискатели лицензии на право осуществления риэлтерской деятельности или союзы и объединения риэлтеров, осуществляющие страхование своих членов. По договору страхования страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам в результате осуществления им риэлтерской деятельности.

Поскольку ответственность аудиторов очень высокая, высок риск аудиторской проверки, возникает проблема страхования аудиторского риска. В развитых странах аудиторские фирмы тратят до 10% прибыли на страхование аудиторских рисков.

В РФ также наметилась тенденция к увеличению количества аудиторских фирм, заключивших договора страхования со страховыми компаниями.

У аудиторских фирм стремление к страхованию риска сдерживается рядом обстоятельств: высокими тарифами страхования, неприемлемыми условиями страхования, отсутствием нормативной базы по аудиту для доказательства в суде факта некачественного оказания аудиторских услуг. Основной особенностью страхования профессиональной ответственности является общий для всех профессий объект страхования: имущественные интересы застрахованного физического лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

В отличие от страхования имущества или личного страхования объект страхования профессиональной ответственности носит субъективный характер, т.е. наступление страхового случая зависит не от внешних факторов - стихии, природных явлений, действий других людей, а от квалификации лица, осуществляющего работу по определенной профессии.

Как правило, единым при страховании профессиональной ответственности является и определение страхового случая: им признается вступившее в законную силу решение суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту. Кроме того, страховым случаем может признаться и наличие обоснованной претензии клиента, но при наличии бесспорных доказательств причинения последнему вреда страхователем.

Страхование профессиональной ответственности адвокатов пытались включить в первые проекты федерального закона "Об адвокатуре". В частности, предусматривался специальный страховой фонд, из ресурсов которого возмещался бы ущерб, понесенный потерпевшей стороной. Позже эту идею отвергли. Вряд ли это правильно, ведь выигрывают от страхования ответственности прежде всего сами юристы, компенсировав по возможности свои потери вследствие допущенных ошибок. Клиенты, чьи интересы надежно защищены материальным возмещением в случае наступления страхового случая, будут больше доверять застрахованным юристам. Страховые компании смогли бы расширить свою сферу деятельности.

Интересно в этом контексте познакомиться с опытом США, где подобная система страхования укрепилась и приносит положительные результаты. В США расходы на страхование профессиональной ответственности юристов, по свидетельству многих консультантов юридических фирм и экспертов по страхованию, превышают все текущие расходы, пожалуй, кроме заработной и арендной платы. Статистика показывает, что в среднем в год минимум 5-6 застрахованных юристов из 100 в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном выполнении своих обязанностей. Таким образом, юридическая фирма, в штате которой примерно 20 юристов, может получать повестку в суд каждый год. В последнее время возникает все большая вероятность подвергнуться опасности стать ответчиком за недобросовестную юридическую практику (legal malpractise). Доведение до суда подобных дел чревато не только снижением прибыли или потерей оплачиваемых часов на свою собственную защиту. Это сильный удар по самоуважению, деловым связям, а также репутации в юридическом сообществе. Разумной является политика юридических фирм, направленная на применение предупредительных мер, в том числе страхование профессиональной ответственности юристов.

Одна из основных особенностей подобного страхования такова. Возмещение страховки вытекает из решения суда, т.е. право получить должное с юридической фирмы связано с удовлетворенным иском бывшего клиента. Наступление страхового случая в данном виде страхования определяется не допущенной в свое время ошибкой, а неблагоприятными последствиями вследствие этой ошибки. Промежуток времени, в течение которого клиент узнал или должен был узнать об ошибке своего адвоката, в Америке определяется от года до четырех (в зависимости от законодательства штата). Под страховым случаем понимается ошибка или упущение, которые привели к предоставлению юридических услуг ниже минимального стандарта профессионального уровня адвоката, имеющего лицензию.

Подача иска против адвоката за недобросовестную юридическую практику отличается от жалобы, направленной в коллегию адвокатов. Иск требуется доказать: адвокат что-то упустил, следствием чего стало причинение убытков истцу или упущенная возможность получить с ответчика. Жалоба на адвоката в коллегии рассматривается специальной комиссией. Решение последней является дисциплинарным наказанием для адвоката, но убытки на основании этого решения не возмещаются. Таким образом, чтобы получить материальное удовлетворение, клиент должен доказать четыре существенных элемента: наличие правовых отношений между клиентом и адвокатом; наличие обязанности со стороны адвоката предоставить юридические услуги клиенту; нарушение этой обязанности; и как прямой или косвенной результат небрежности адвоката понесенные убытки клиента.

Если клиент обращается к адвокату, налицо отношение "клиент - адвокат". Разумеется, что клиент ищет профессионального совета от адвоката, чтобы в дальнейшем опираться на него в сделках. Во многих штатах адвокат несет ответственность не только перед клиентом, но и перед третьими лицами, если знает, что они будут опираться на его совет при заключении договоров. Например, по законодательству штата Вашингтон наследник по завещанию (выгодоприобретатель) может предъявить иск адвокату, который небрежно подготовил или исполнил завещание, в результате чего последнее было признано недействительным. Часто доказательственной базы не хватает, чтобы привлечь адвоката к гражданской ответственности. Тем не менее клиент может подать жалобу в коллегию адвокатов.

По общему правилу, адвокат обязан оказывать юридические услуги компетентно, проявляя разумную заботу о делах клиента в целях получения для него необходимого результата. Являясь доверенным лицом, адвокат не имеет права распространять информацию конфиденциального характера, которую он узнал, представляя своего клиента.

Доказать, что адвокат недобросовестно представлял своего клиента или небрежно выполнил взятые на себя обязательства, бывает нелегко. Закон в этом случае требует показаний другого адвоката, желательно общепризнанного специалиста в данной отрасли права, которые подтверждали бы, что ответчик не смог соблюсти минимальный стандарт оказания юридических услуг. Юристы могут не согласиться с мнением специалиста о том, что альтернативные действия ответчика привели бы к желаемому для клиента результату. Положение может стать неясным и спорным.

Клиент должен доказать, что непосредственной причиной понесенного ущерба являлось упущение со стороны своего адвоката, что юридические действия сложились бы положительным образом, соверши адвокат другие действия. Соответственно сторона защиты будет утверждать, что плачевный итог в виде убытков наступил бы в любом случае, а может быть, результат был бы еще более удручающим. В данном случае стороны пытаются интерпретировать ситуацию в свою пользу с помощью сослагательного наклонения. Этот элемент по делам обвинения в недобросовестном оказании юридических услуг клиенту особенно сложно доказать.

Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным. Сейчас ясно обозначилась тенденция внедрения обязательного страхования ответственности, порожденной ошибками в профессиональной деятельности.

Необходимо привести критерий отнесения законодателем страхования профессиональной ответственности к обязательному страхованию.

Критерий (от греч. kriterion - средство для решения) - это признак, на основании которого производятся оценка, определение, классификация чего-нибудь, мерило.[19]

Первый критерий - это потенциальная возможность причинения вреда третьим лицам.

Второй критерий определения обязательного страхования отдельных видов деятельности - это невозможность осуществления государственного регулирования потенциально опасных видов деятельности иными методами, кроме как страхование.

1.3. Статус сторон в договоре страхования профессиональной ответственности

Страхователь - это сторона в договоре страхования. Аналогичное определение дано в ст. 929 и 934 ГК. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя.

В тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование) страхователь назначается непосредственно законом.

Члены общества взаимного страхования, по существу, также могут быть отнесены к страхователям, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями в законе (ст. 968 ГК).

Статья 5 Закона определяет некоторые права и обязанности сторон договора страхования:

- страхователю разрешается страховать не только собственный интерес, но и интерес других лиц, которые носят название застрахованных лиц;

- страховать чужой интерес можно только в пользу того лица, чей интерес застрахован.

Первое правило продолжает действовать и в настоящее время (ст. 930, 931, 934 ГК). Второе правило в настоящее время не действует, так как в ст. 931, 932, 934 ГК предусмотрена возможность страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным. При страховании ответственности (ст. 931 и 932 ГК) - это не просто возможность, но и обязательное условие этого вида страхования.

Назначение выгодоприобретателя в договоре страхования в терминах ст. 430 ГК означает заключение договора страхования в пользу третьего лица. Заключение договора в пользу третьего лица является одним из условий договора и по общему правилу подлежит согласованию сторонами. Однако п. 3 ст. 5 Закона допускает назначение и замену третьего лица страхователем в одностороннем порядке без согласия страховщика. Поскольку первая часть ГК, к которой относится ст. 430, вступила в силу после вступления в силу настоящего Закона, последнее правило не подлежит применению в соответствии со ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В настоящее время назначение выгодоприобретателя в договорах страхования имущества, ответственности, предпринимательского риска и личного страхования регулируется в ст. 929-934 ГК. Назначение выгодоприобретателя в договорах, для которых ГК не предусматривает специальных правил, регулируется общей нормой ст. 430 ГК, и в таких договорах выгодоприобретатель не может быть в одностороннем порядке назначен страхователем.

В договорах, для которых ГК не предусматривает специальных правил назначения выгодоприобретателя и застрахованного лица, тем не менее, выбор этих лиц не может быть полностью произвольным. Ограничения в данном случае устанавливаются одним из общих принципов гражданского права, закрепленным в п. 2 ст. 1 ГК, в котором указано, что участники гражданского оборота приобретают гражданские права в своем интересе. Этот принцип в отношении обязательств конкретизируется в ст. 307 ГК, где сказано, что обязанность должника устанавливается в пользу кредитора.

Таким образом, договор страхования, который заключается страхователем и в котором именно страхователь является кредитором в страховом обязательстве, заключается не только и не столько в интересах третьих лиц, сколько в интересах страхователя. Даже и в том случае, когда имеется застрахованное лицо, т.е. лицо, интерес которого застрахован, не являющееся страхователем, общий принцип гражданского права требует, чтобы страхователь был заинтересован в страховании интересов этого лица. Защита интересов застрахованного лица и выгодоприобретателя осуществляется лишь постольку, поскольку интерес страхователя состоит в том, чтобы был защищен интерес этих лиц.

Следовательно, лицо может быть назначено выгодоприобретателем либо застрахованным лицом только в том случае, когда событие, на случай наступления которого производится страхование, причиняет вред одновременно и страхователю, и этому лицу, а исполнение страховщиком своего обязательства выгодоприобретателю должно удовлетворять в то же время и интерес страхователя, и интерес застрахованного лица. Это очень хорошо видно на примере договоров страхования ответственности. Выплата возмещения удовлетворяет интерес выгодоприобретателя - потерпевшего, но одновременно удовлетворяется и интерес страхователя или застрахованного лица, так как с него снимается ответственность за причиненный вред.

Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

(а) это должно быть юридическое лицо. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ (в отличие, например, от Англии);

(6) это должно быть российское юридическое лицо.

 (в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица и это должно быть зафиксировано в его уставе;

(г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном Условиями лицензирования.

Некоторые полагают, что страховщик может создаваться только в форме хозяйственного общества, поскольку страховщику необходим уставный капитал, а уставный капитал формируется только в хозяйственных обществах. Эта точка зрения весьма спорна, поскольку необходимость уставного капитала диктуется требованием финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и складочный капитал товариществ, и уставный фонд, создаваемый в унитарных предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае, не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, однако формальное основание, т.е. использование в нормах комментируемого Закона лишь термина "уставный капитал", вряд ли будет признано судом достаточным для отказа в выдаче лицензии. Термин "уставный капитал", использованный в Законе, следует, на мой взгляд, толковать расширительно.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона.

Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.

Отмечается, однако, существенное различие между лицом, имеющим лицензию не на те виды страхования, которые оно осуществляет и лицом, вообще не имеющим страховой лицензии. Лицо, имеющее страховую лицензию, признается страховщиком независимо от того, какие виды страхования перечислены в лицензии.

Институт перестрахования — один из сложнейших в системе правоотношений.

ГК РФ, ст. 967 дает следующее определение: „Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования“.

Закон „Об организации страхового дела в Российской Федерации“, ст. 13 дает следующее определение: „Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)“.

Если сравнить эти два определения, то становится очевидно, что законодатель дает разные толкования одному и тому же процессу передачи (распределения) возможных убытков по договору(-ам) страхования между страховщиком (перестрахователем) и перестраховщиком(-ами).

Определение, данное в Законе, ближе к истине, так как многие специалисты, говоря о „риске выплаты“, акцентируют свое внимание не на слове „риск“, а на слове „выплата“ и низводят понимание перестрахования до следующего: если по договору страхования была выплата, то и страховой случай по договору перестрахования наступил, а, следовательно, и перестраховщик должен выплатить страховое возмещение по договору перестрахования.

Такое толкование может привести к абсолютно неправомерным выводам, самый известный из которых был сделан юристами ответчика в нашумевшем судебном деле между „Инфостом“ и „Военно-страховой компанией“: если выплата страхового возмещения по договору страхования произведена по истечении срока действия договора перестрахования, то перестраховщик не должен оплачивать такой убыток, даже если он произошел в течение срока действия договоров страхования и перестрахования!!!

Поясню, что в простейшем случае договора перестрахования (так называемый факультативный пропорциональный договор), согласно существующей практике, сроки страхования и перестрахования совпадают.

Таким образом, если убыток по договору страхования произойдет в последние дни действия договоров страхования и перестрахования, страховщик не успеет до окончания периода страхования и перестрахования произвести выплату страхового возмещения (поскольку на расследование обстоятельств страхового события и составление необходимых документов требуется время), а, следовательно, в соответствии с указанной выше логикой, перестраховщик оплачивать убыток не будет.

Таким образом, подтверждается тезис о том, что перестрахование как институт взаимоотношений, недостаточно описан в законодательстве РФ. Однако если обратиться к континентальному европейскому праву, например, к законодательству Германии, то мы видим, что там вопросы правового перестрахования в законодательстве вообще не рассматриваются, а отнесены к области обычаев делового оборота и договорного права. Например, в параграфе 186 Закона о договоре страхования, „Law concerning Insurance Contract“/VVG, прямо указано, что „условия настоящего закона не применяются к морскому страхованию и перестрахованию“.

Конечно, перестрахование и страхование имеют родственную природу, однако, как уже указывалось выше, перестрахование одновременно играет роль некоей финансовой гарантии, а если говорить о так называемом финансовом перестраховании (которое на российском рынке не распространено), то это в отдельных случаях почти банковская услуга и связь ее со страхованием довольно условна.

Более того, поскольку перестрахование неразрывно связано со страхованием, можно сделать следующий вывод, что существует некий финансово-экономический институт, одной частью которого является страхование, а другой — перестрахование, и нельзя утверждать, что одна из них играет главенствующую, а вторая — подчиненную роль.

Выбирая страховую компанию, физическому лицу или организации необходимо учитывать многие факторы: репутацию страховщика, суммы страховых премий и порядок их уплаты, наличие лицензии, размер собственных средств и оплаченной доли уставного капитала компании-страховщика и т.д. И лишь немногие клиенты, особенно при страховании крупных или сложных рисков, интересуются, будет ли страховщик заключать договор перестрахования, и если да, то с кем и на каких условиях. Между тем, основа финансовой устойчивости страховщиков — наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Ведь перестраховщик своими резервами поддерживает перестрахователя при выполнении его обязательств перед клиентом.

На первый взгляд, все вопросы, связанные с перестрахованием рисков, не должны особенно волновать страхователя или застрахованное лицо (выгодоприобретателя), поскольку ответственность перед ними при наступлении страхового случая в полном объеме несет только та страховая компания, с которой был заключен договор. Но на практике иногда возникают ситуации, когда клиенту до заключения договора с той или иной страховой компанией имеет смысл обсудить саму возможность и условия перестрахования или обозначить свои предпочтения и пожелания при выборе перестраховщика.

Для клиента, заключившего договор страхования, немаловажен сам факт, что страховщик добровольно перестраховывает принятые риски в солидных страховых или перестраховочных компаниях. Ведь при заключении договора перестраховщик обычно тщательно изучает реальное положение дел перестрахователя.

Если речь идет, например, об облигаторном перестраховании морских грузовых перевозок, то зачастую страховщик, предварительно оценив степень риска по одному или нескольким договорам страхования, заручается согласием на их перестрахование еще до того, как эти договоры будут заключены. При облигаторном страховании портфеля страховой компании, исходя из договоров страхования, заключенных (или тех, которые готовятся к заключению) с несколькими самыми крупными клиентами, компания определяет, например, что основной объем грузовых морских перевозок составят перевозки определенных грузов (сахар, трубы и т.д.). Перестрахователь уведомляет перестраховщика и о том, каким транспортом и по какой территории будут осуществляться эти перевозки, их предполагаемые объемы. Одновременно оценивается лимит ответственности перестраховщика, исходя из степени риска и стоимости груза. Помимо прочих условий могут оговариваться и совместно (с участием всех заинтересованных сторон) разрабатываться маршруты перевозок, меры безопасности, которые должны предпринять владелец, отправитель, получатель или перевозчик для обеспечения сохранности груза.

Условия, на которых перестраховщик согласен заключить договор перестрахования, могут существенным образом отразиться на условиях прямого договора страхования, особенно при определении суммы страховой премии и порядка ее уплаты, а также в части, касающейся обязанностей клиента.

Клиенту, страхующему имущественный интерес, при наступлении страхового случая важно получить страховую выплату по договору в полном объеме и в возможно более сжатые сроки. На практике это не всегда удается, особенно если сумма выплаты велика. Например, при заключении договора перестрахования перестраховщик может, оставив себе определенную долю ответственности, заключить договор вторичного перестрахования с одной или несколькими компаниями. Те, в свою очередь, также могут перестраховать риск и т.д. Образуется целая цепочка перестраховщиков. Для согласования со всеми многочисленными участниками порядка и суммы выплат обычно требуется больше времени, чем если бы перестрахование риска не проводилось. Страховщик не заинтересован в том, чтобы его резервный фонд быстро и резко сократился. Он начинает затягивать процедуру согласования убытков с клиентом, откладывает оформление необходимых документов. Зачастую с клиентом ведут переговоры о том, что страховая компания признает этот случай страховым, но перечислит на счет страхователя не всю сумму выплаты единовременно, а лишь ее часть. Остальное же будет поступать после урегулирования всех формальностей с перестраховщиками.

Сумму убытка не всегда возможно определить сразу. Тогда отдел перестрахования компании уведомляет перестраховщика о необходимости резервирования определенных сумм для выплаты по заявленным, но пока не урегулированным убыткам. Если сумма ущерба известна, резервируются средства в размере этой суммы, если неизвестна, то в размере всей страховой суммы. Затем в установленном порядке определяется, является ли этот случай страховым, нет ли страхового мошенничества, покрыт ли этот вид ущерба договором страхования и т.д.

В ряде случаев в интересах не только страховой компании, но и ее клиента целесообразно определить размер „кассового убытка“ (cash loss). Это та сумма убытка, согласованная договором перестрахования, по которой перестрахователь может обратиться к перестраховщику с требованием о немедленной выплате страхового возмещения. Таким образом, страховщик будет иметь возможность быстро собрать и единовременно перечислить клиенту, потерпевшему убыток, всю или большую часть страхового возмещения, не боясь надолго „оголить“ свои страховые резервы.

В России оговорка о „кассовом убытке“ получила более широкое распространение, чем на Западе. Специалисты связывают это с недостаточной капитализацией страховых организаций. Если в развитых странах „кассовый убыток“ практикуется для облигаторных договоров перестрахования, то в России эту оговорку включают и в договоры факультативного перестрахования.

Глава 2. Основания возникновения профессиональной ответственности

2.1. Трудовой договор, как основание возникновения договора страхования профессиональной ответственности

Департамент страхового надзора Министерства финансов издал Разъяснения по упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников от 23 октября 1997 года № 24 – 11105. В указанном разъяснении подчёркивается, что «на основании правил страхования профессиональной ответственности, может быть застрахована ответственность только физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо не может застраховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, вместе с тем в части 1 статья 1068 ГК закреплено, что «юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причинённый его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Работником признаётся граждане выполняющие работу на основании трудового договора.» Условиями лицензирования страхование ответственности юридического лица относится к иным видам страхования ответственности, хотя по сути такая классификация является искусственной поскольку очевидна природа страхования именно профессиональной ответственности. Как следует из упомянутого выше письма министерства финансов, при представлении правил страхования на лицензирование, предусматривающих ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдаётся на страхование профессиональной ответственности.

 Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою профессиональную ответственность перед третьими лицами за вред, причинённый его работником при исполнении трудовых обязанностей. Основанием возникновения договора страхования профессиональной ответственности является заключения трудового договора между работодателем и работником, чья ответственность страхуется. Следует уточнить, что страхование профессиональной ответственности работников это право работодателя. На сегодняшний день во многих компаниях заведена практика страхования профессиональной ответственности работников, например страхование профессиональной ответственности юрисконсультов в компаниях оказывающих юридические услуги, страхование профессиональной ответственности работников частных аптек, страхование профессиональной ответственности работников частных медицинских кабинетов и др. На сегодняшний день, законодатель не закрепляет обязательного страхования профессиональной ответственности работодателем работников компании, хотя, полагаясь на западную практику, это является формой финансовой защиты.

 В статье 56 Трудового Кодекса закреплено легальное определение трудового договора. Трудовой договор – соглашение между работником и работодателем, в соответствии с которым работодатель обязуется предоставить работнику работу по обусловленной трудовой функции, обеспечить условия труда, предусмотренные настоящим Кодексом, законами и иными нормативными правовыми актами, коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами, содержащими нормы трудового права, своевременно и в полном размере выплачивать работнику заработную плату, а работник обязуется лично выполнять определённую этим соглашением трудовую функцию, соблюдать действующие в организации правила внутреннего трудового распорядка.

 Сторонами трудового договора являются работодатель и работник.

 Анализирую определение трудового договора следует отметить, что законодатель на первое место поставил обязанности работодателя, вероятно используется приём законодательной техники, подчёркивается повышенное социальное обязательство и ответственность работодателя по сравнению с обязательствами работника.

 В качестве сторон в трудовом договоре выступают работник и работодатель. В статье 20 ТК дано легальное определение работника – физическое лицо, вступившее в трудовые отношения с работодателем и работодателя – физическое либо юридическое лицо (организация), вступившая в трудовые отношения с работником. В случаях установленных в федеральном законе, в качестве работодателя может выступить иной субъект, наделённый правом заключать трудовые договора. Работодательской стороной трудовых отношений может выступать любая коммерческая и некоммерческая организация, имеющая статус юридического лица, работодателем также может выступать физическое лицо, если оно осуществляет предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, или если оно прибегает к найму других лиц для удовлетворения нужд личного обслуживания (услуги няни, домработницы, повара, личного водителя, личного секретаря). В части Статьи 20 ТК установлено, что работодателем может выступать в установленных федеральными законами случаях иной субъект, наделённый правом заключать трудовые договоры. К таким субъектам ТК относит органы государственной власти и органы местного самоуправления. Работником может выступать как гражданин РФ, так и иностранный гражданин или лицо без гражданства при условии достижения возраста 16 лет. С 15 лет стороной трудового отношения могут выступать лица, завершившие основное общее образование либо оставившее общеобразовательные учреждения в установленном законе порядке. При определённых условиях стороной трудовых отношений может быть лицо, достигшее 14 лет, но для этого требуется согласие одного из родителей (опекуна, попечителя) и органов опеки и попечительства. Кроме того, трудовые отношения с такими подростками могут быть установлены только для выполнения в свободное от учёбы время лёгкого труда, не причиняющее вред здоровью и не нарушающего процесса обучения.

 Статья 57 ТК закреплён универсальный перечень сведений и условий, составляющих содержание трудового договора. Указанные сведения и условия подразделяются на три группы: а) необходимые сведения (ч. 1 ст. 57), б) существенные (ч. 2 ст. 57), в) дополнительные (ч. 3 ст. 57).

К необходимым относятся следующие условия трудового договора (контракта):

-         место работы (с указанием структурного подразделения);

-         дата начала работы;

-         наименование должности, специальности, профессии с указанием квалификации в соответствии со штатным расписанием организации или конкретная трудовая функция. Если в соответствии с федеральными законами с выполнением работ по определенным должностям, специальностям или профессиям связано предоставление льгот либо наличие ограничений, то наименование этих должностей, специальностей или профессий и квалификационные требования к ним должны соответствовать наименованиям и требованиям, указанным в квалификационных справочниках, утверждаемых в порядке, устанавливаемом Правительством РФ;

-         права и обязанности работника;

-         права и обязанности работодателя;

-         характеристики условий труда, компенсации и льготы работникам за работу в тяжелых, вредных и (или) опасных условиях;

-         режим труда и отдыха (если он в отношении данного работника отличается от общих правил, установленных в организации);

-         условия оплаты труда (в том числе размер тарифной ставки или должностного оклада работника, доплаты, надбавки и поощрительные выплаты);

-         виды и условия социального страхования, непосредственно связанные с трудовой деятельностью.[20]

Стороны трудового договора помимо необходимых могут устанавливать и дополнительные условия. Они могут быть самыми разнообразными в пределах, допустимых действующим законодательством. К дополнительным относятся, например, условия о предоставлении вне очереди места в дошкольном учреждении, о выделении земельного участка, об установлении испытательного срока при приеме на работу, о совмещении профессий (должностей), о дополнительных отпусках сверх предусмотренных законодательством и коллективным договором и др. Если стороны включают в содержание конкретного договора дополнительные условия, то они автоматически становятся обязательными для их выполнения.

Следовательно, в ч.2 ст.57 ТК перечислены условия, которые являются необходимой частью всякого трудового договора. В данной статье они именуются существенными условиями трудового договора. Одним из существенных условий трудового договора является место работы. Под этим понимается соответствующая организация (филиал, представительство), ее структурное подразделение с учетом их территориального расположения на момент заключения трудового договора.[21]

При заключении трудового договора работник договаривается с работодателем о характере той конкретной работы, которую он будет выполнять. В тексте договора указывается наименование профессии или должности, а также специальность и квалификация. Они в совокупности характеризуют трудовую функцию работника, которая обусловлена самими сторонами трудового договора. Стороны трудового договора помимо необходимых условий  могут устанавливать и дополнительные условия. Они могут быть самыми разнообразными в пределах, допустимых действующим законодательством. К дополнительным относятся, например, условия о предоставлении вне очереди места в дошкольном учреждении, о выделении земельного участка, об установлении испытательного срока при приеме на работу, о совмещении профессий (должностей), о дополнительных отпусках сверх предусмотренных законодательством и коллективным договором и др. Если стороны включают в содержание конкретного договора дополнительные условия, то они автоматически становятся обязательными для их выполнения.

Необходимо помнить, что условия трудового договора не могут снижать уровень прав и гарантий работников, установленный трудовым законодательством. А если такие условия включены в трудовой договор, то он не может применяться, так как они являются недействительными.

Условия трудового договора, предусмотренные сторонами при его заключении, являются для них обязательными.

Все условия, включенные в трудовой договор, могут изменяться только по соглашению сторон. Если какие-либо условия заключения трудового договора изменяются, то все это оформляется в том же порядке, который установлен для заключения самого трудового договора.

Соглашение об изменении условий трудового договора является неотъемлемой частью данного договора.

Страхование ответственности работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве,  и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;

неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего.

Служащие — это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое по договору субподряда.

Каждый служащий во время работы должен соблюдать разумную осторожность относительно своего здоровья и безопасности, а также относительно здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.

Обязанность каждого работодателя состоит вот в чем:

обеспечить охрану здоровья, безопасность и благополучие своих служащих во время работ;

принять все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и гарантировать безопасность лиц, которые не являются служащими работодателя;

всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу отравляющих и вредных веществ.

Если работнику был  причинен вред во время выполнения работы в другом месте, не связанным с деятельностью работодателя, последний ни какой ответственности за это не несет и компенсация не выплачивается.

По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки Страхователю в случае привлечения его к ответственности за вред, которой был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщикии уплатят затраты Страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в суде.

Компенсация по решению суда выплачивается Страхователю или по доверенности последнего — потерпевшему работнику, если это предусмотрено договором страхования. Тем не менее в судебной практике иски относительно возмещения убытков работнику случаются пока что редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дело до суда. Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия служащего.

Заметим, что страховая защита предоставляется только относительно ответственности работодателя за телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, охватывается полисом гражданской ответственности.

Страховщик не возмещает затраты:

• по любым видам штрафов и неустоек;

• вызванные намеренными действиями страхователя;

• лицу, которое не является страхователем или партнером страхователя, на которого распространяется страховая защита.

Для определенных видов деятельности страховщик может вводить ограничения. Например, относительно работы с некоторыми механизмами. Такие работы, как подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование за дополнительную  плату.

Полисы страхования ответственности работодателя исключают риск вреда служащим во время использования транспортных средств (охватывается транспортными страховщиками) и риск во время работы на морских буровых установках и платформах ( с 1993 года).

Если служащий получил травму при выполнении работ, не связанных с его непосредственными обязанностями (определенными контрактом) и квалификацией, то компенсация по полису не возмещается. Так, травма, полученная токарем во время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным рабочим, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не охватываются. При заключении договора страхования обязательно обуславливается вид работ, которые  могут выполнять те или другие группы работников.

Работодателю удобно постоянно страховаться у одного страховщика. В конце года пересматриваются условия договора страхования, уточняется страховая премия.

Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков может уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, которая возникла во время и по поводу профессиональной деятельности, может развиваться и не обнаруживаться продолжительное время. Например, рак, азбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжении периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется распределение выплат по иску между этими страховщиками. Любой из них платит свою часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхование именно у него.

2.2. Осуществление профессиональной деятельности физическим лицом

Как известно, в 2007 г. станет обязательным страхование адвокатами риска своей гражданско-правовой ответственности.

Статья 18 Основ предусматривает обязательное страхование профессиональной деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой. Без заключения договора страхования своей деятельности нотариус не вправе выполнять свои обязанности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Очень важно и то, что договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

Страхование деятельности нотариусов, занимающихся частной практикой, организуют региональные и Федеральная нотариальные палаты. Цель страхования - экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса.

Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается, в первую очередь, в размере страховой суммы. Если ущерб превышает эту сумму, взыскание в соответствии с гражданским законодательством обращается на имущество нотариуса, занимающегося частной практикой.

Адвокат осуществляет в соответствии с федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи.

За неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих профессиональных обязанностей адвокат несет ответственность, предусмотренную Законом об адвокатуре (п. 2 ст. 7). В Законе говорится о корпоративной (дисциплинарной) и гражданско-правовой (имущественной) ответственности адвоката.

Кодекс профессиональной этики адвоката регулирует вопросы дисциплинарной ответственности адвоката перед адвокатской палатой. Пункт 4 ст. 20 Кодекса определяет, что такая ответственность адвоката наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей перед доверителем по конкретному соглашению об оказании юридической помощи или обязанностей перед адвокатской палатой (необоснованный отказ от принятия поручения по делу). Меры дисциплинарной ответственности применяются только в рамках дисциплинарного производства в соответствии с Кодексом этики. В пункте 2 ст. 25 Кодекса профессиональной этики установлено, что совет адвокатской палаты субъекта Федерации при принятии решения по дисциплинарному производству помимо применения мер дисциплинарной ответственности может обязать адвоката возместить ущерб, причиненный доверителю нарушением, повлекшим применение мер дисциплинарной ответственности. Однако обязать адвоката возместить ущерб, причиненный доверителю, вправе только суд. Решение совета, обязывающее адвоката возместить такой ущерб доверителю, выходит за пределы компетенции совета и носит для адвоката скорее рекомендательный, чем обязательный характер.

Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ) определяет условия гражданско-правовой ответственности, во-первых, за нарушение обязательств (гл. 25), во-вторых, вследствие причинения вреда, когда потерпевший и причинитель вреда, как правило, не состоят в договорных отношениях (гл. 59).

Гражданско-правовая ответственность адвоката в связи с его профессиональной деятельностью, адвокатским статусом и принадлежностью к адвокатскому образованию перед доверителем, адвокатским образованием, адвокатской палатой и третьими лицами может наступить как за нарушение обязательств (договорная), так и за причинение вреда (деликтная). Например, договорная перед доверителем по договору об оказании юридической помощи, или деликтная перед адвокатским образованием или судом, если, выполняя свои профессиональные обязанности, адвокат причинит им имущественный вред.

Деликтом (противоправным действием или бездействием), как правило, является любое нарушение чужого субъективного права, повлекшее причинение вреда другому лицу, которое порождает обязанность возместить этот вред. При посягательстве на нематериальные блага гражданина, а также в иных случаях, предусмотренных законом, возможна обязанность компенсации морального вреда.

В отношении ответственности адвоката за моральный вред следует кроме общих норм гражданского законодательства руководствоваться п. 2 ст. 18 Закона об адвокатуре, в соответствии с которым адвокат за выраженное им при осуществлении адвокатской деятельности мнение не может быть привлечен к какой-либо ответственности, кроме уголовной.

Общими условиями деликтной ответственности, как правило, являются: противоправность поведения причинителя вреда, наступление вреда и его причинная связь с поведением причинителя вреда, а также вина причинителя вреда (умысел или неосторожность). Наличие всех этих условий требуется во всех случаях, если иное не установлено законом. Вред, как правило, подлежит возмещению в полном объеме (включая моральный вред в случаях, предусмотренных законом) и чаще всего возмещается в виде компенсации убытков (ст. 15 ГК РФ). Ограничить объем возмещения вреда может только закон.

Нарушение гражданско-правовых обязательств (чаще всего договорных) может повлечь для нарушителя обязанность возместить причиненные потерпевшему убытки (реальный ущерб и упущенную выгоду). Такая ответственность применяется независимо от того, предусмотрена она договором или отраслевым законодательством, регулирующим данное обязательство. Именно такая ответственность возникает у сторон гражданско-правового договора (соглашения) об оказании юридической помощи и именно об этой профессиональной имущественной ответственности адвоката говорится в Законе об адвокатуре.

Адвокат, как и любой гражданин, отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание (ст. 24 ГК РФ).

Адвокат отвечает за действия своих работников (стажеров, помощников, секретарей и др.) как в случае причинения ими вреда третьим лицам при исполнении трудовых обязанностей, так и в случае, когда действия таких работников по исполнению обязательств адвоката повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение договорного обязательства адвоката.

Закон об адвокатуре устанавливает, что любую юридическую помощь любому лицу (включая бесплатную для граждан и помощь по назначению) адвокат оказывает на основе гражданско-правовых договоров. Например, договор на осуществление защиты по назначению в уголовном судопроизводстве является разновидностью договора в пользу третьего лица, сторонами которого являются адвокат и государство в лице уполномоченных органов и должностных лиц (дознавателя, следователя, прокурора или суда), которые действуют как законные представители государства на основании полномочий, предоставленных им Уголовно-процессуальным кодексом РФ (далее - УПК РФ). Это возмездный договор с оплатой по установленным тарифам за счет средств бюджета, заключение которого обязательно для адвоката (ст. 26 Закона об адвокатуре).

Поскольку профессиональная деятельность адвоката заключается в оказании юридической помощи и осуществляется только на основе гражданско-правовых договоров, при оказании любой юридической помощи адвокат несет профессиональную имущественную ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих профессиональных обязанностей.

Закон об адвокатуре впервые в истории российской (советской и постсоветсткой) адвокатуры предусмотрел страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвоката за нарушение условий соглашения об оказании юридической помощи.

Подпункт 6 п. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре, которым предусматривается обязанность адвоката страховать риск своей профессиональной имущественной ответственности, вступает в силу с 1 января 2007 г. До этого времени адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Любое страхование призвано защитить в первую очередь интересы страхователя и облегчить ему бремя возможной имущественной ответственности. Адвокат, застраховавший свою профессиональную имущественную ответственность (в порядке добровольного или обязательного страхования) в пользу доверителя, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и подлежащим возмещению размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ).

В отношении частнопрактикующих нотариусов Основы законодательства о нотариате также устанавливают обязательное страхование их профессиональной деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страхование деятельности нотариусов организуют региональные и Федеральная нотариальные палаты. В отношении адвокатских палат Закон об адвокатуре, к сожалению, не предусматривает обязанность организовать страхование профессиональной имущественной ответственности адвокатов.

Для обязательного страхования Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 3) указал, что условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Далее в указанной статье приводится внушительный перечень положений, которые должен определять такой федеральный закон. Но поскольку обязательное страхование риска профессиональной ответственности адвокатов относится к особой форме обязательного страхования - негосударственному обязательному страхованию, то условия такого страхования в значительной степени определяются сторонами в договоре страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Понятие объектов страхования и рисков, от которых они страхуются, определены Законом об организации страхового дела (ст. 4 и 9). Объектами имущественного страхования могут быть, в частности, имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Закон об адвокатуре в ст. 19 устанавливает объекты страхования и риски, от которых они страхуются. Объектом страхования являются имущественные интересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненный доверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Риск, от которого страхуется объект, - это предполагаемое нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи, на случай наступления которого проводится страхование.

Таким образом, единственным условием введения обязательного для адвоката страхования риска его профессиональной имущественной ответственности, которое пока не определено законом, является минимальный размер страховой суммы. Для его определения достаточно принять соответствующее дополнение к Закону об адвокатуре.

Так, в Основах законодательства о нотариате установлено обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. В Основах не указывается, что страхование осуществляется "в соответствии с федеральным законом", но определяется, что страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда.

Нотариус действует от имени Российской Федерации и в соответствии с Конституцией РФ призван путем совершения нотариальных действий обеспечивать защиту прав и законных интересов граждан и юридических лиц. Деятельность нотариуса не менее, если не более, общественно значима и ответственна, чем адвокатская. Убытки от профессиональных ошибок нотариуса могут быть не меньше, чем от ошибок адвоката. Поэтому минимальный размер страховой суммы при страховании профессиональной ответственности адвокатов вряд ли должен быть выше минимального размера страховой суммы, установленного для нотариусов.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору Закон об организации страхового дела (ст. 32.9) называет самостоятельным видом имущественного страхования.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности адвоката за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя - адвоката, и обязательное страхование адвоката осуществляется только за его счет. Адвокатское образование или палата не могут быть страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, поскольку они не являются стороной договора об оказании юридической помощи. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя (ст. 932 ГК РФ).

Если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования, то суммы, которые он таким образом неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов (ст. 937 ГК РФ).

Страховщиками могут быть только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

При заключении договора страхования адвокат обязан сообщить страховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Страховая сумма - предельная сумма, которую страховщик обязуется выплатить в качестве страхового возмещения. Под страховой премией понимается сумма страховых взносов за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 947, 954 ГК РФ).

ГК РФ в ст. 968 предусматривает, что граждане могут страховать свои риски гражданской ответственности по договорам на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Такие общества осуществляют страхование имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими (бесприбыльными) организациями. Особенности правового положения этих обществ и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании (который пока не принят). Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется, как правило, непосредственно на основании членства. Обязательное страхование путем объединения в общества взаимного страхования допускается только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

Во многих странах общества взаимного страхования широко и успешно используются при страховании профессиональных рисков адвокатов.

До введения обязательного страхования адвокатов остается не так много времени. Принятие закона о взаимном страховании, предусматривающего возможность обязательного страхования рисков гражданской ответственности адвокатов по договорам на оказание юридической помощи с определением (как и для нотариусов) минимальной страховой суммы в размере 100-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда было бы оптимальным решением вопроса обязательного страхования адвокатов.

Если бы закон о взаимном страховании разрешил адвокатам создавать в субъектах Федерации общества взаимного страхования в форме основанного на членстве некоммерческого партнерства, имущество, переданное адвокатами такому обществу, становилось бы его собственностью, и адвокат был бы вправе участвовать в управлении делами и получать информацию о деятельности общества. При прекращении адвокатского статуса адвокат мог бы выйти из партнерства и получить часть стоимости имущества общества в пределах переданного в его собственность, за исключением членских взносов (ст. 8 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях").

Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.

Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки.

Статьей 13 Закона об аудите установлено, что при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.

Страхование аудита является неотъемлемой стороной международной аудиторской практики. Зачастую выбор в качестве аудитора крупного клиента или проекта компании "большой пятерки" определяется только величиной гарантированного страхового покрытия, которое не могут по финансовым соображениям обеспечить менее крупные аудиторские компании. Ежегодно клиенты западных аудиторских компаний по всему миру предъявляют претензии к своим аудиторам на многие миллионы долларов и эти потери покрываются в основном за счет страхования.

Особенно актуален вопрос страхования в России, где зачастую масштабы аудиторских организаций и их активов на многие порядки меньше, чем аналогичные параметры их клиентов. Реальное покрытие ущерба аудируемых лиц возможно за счет страхования. И многие аудиторские организации тратят некоторую часть своих доходов на страховые услуги, предоставляемые целым рядом страховых компаний.[22] Однако до сего времени существовали диаметрально противоположные точки зрения на вопрос о том, в полной ли мере практика страхования опирается на действующее законодательство и, соответственно, могут ли в реальности аудиторская организация и ее клиент рассчитывать на покрытие своих рисков.[23]

Прежде всего, хотелось бы отметить, что Закон об аудите кардинально изменил подход к страхованию при проведении аудита. До вступления в силу Закона об аудите положение о страховании риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг вообще не предусматривалось действующим законодательством, и российские аудиторские организации страховали, как правило, профессиональную ответственность. При этом объектом страхования являлись имущественные интересы аудиторской организации, связанные с обязанностью последней в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный аудируемым лицам, в связи с осуществлением аудиторской деятельности.

Установленное статьей 13 Закона об аудите страхование риска ответственности по договору является одним из видов имущественного страхования и в силу пункта 1 статьи 932 Гражданского кодекса РФ допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Отметим, что указанное в Законе об аудите страхование требуется (а значит и допускается) только при проведении обязательного аудита.

Таким образом, и после введения в действие Закона об аудите не допускается страхование риска ответственности за нарушение договора индивидуальными аудиторами либо аудиторскими организациями при проведении так называемого инициативного аудита и оказании сопутствующих аудиту услуг.

Фактически, это означает, что введение в действие Закона об аудите стало началом формирования новой практики страхования аудиторских организаций и индивидуальных аудиторов - при проведении обязательного аудита, и, одновременно, продолжает развиваться ранее действовавшая практика страхования в отношении проведения инициативного аудита и оказания сопутствующих аудиту услуг.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя - аудиторской организации. Нарушение этого условия влечет ничтожность договора страхования. Риск ответственности за нарушение договора при этом всегда считается застрахованным в пользу аудируемого лица, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Поскольку в силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать императивным нормам, установленным действующим на момент заключения договора законодательством, то нарушением договора при проведении обязательного аудита будет считаться и нарушение условий договора, установленных законом, даже если эти условия напрямую не включены в текст договора.

К таким условиям договора можно отнести обязанности аудиторской организации при проведении проверки, установленные статьей 5 Закона об аудите:

1) осуществлять аудиторскую проверку в соответствии с законодательством Российской Федерации;

2) предоставлять по требованию аудируемого лица необходимую информацию о требованиях законодательства Российской Федерации, касающихся проведения аудиторской проверки, а также о нормативных актах Российской Федерации, на которых основываются замечания и выводы аудиторской организации;

3) в срок, установленный договором, передать аудиторское заключение аудируемому лицу;

4) обеспечивать сохранность документов, получаемых и составляемых в ходе аудиторской проверки, не разглашать их содержание без согласия аудируемого лица и (или) лица, заключившего договор оказания аудиторских услуг, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Ответственность аудиторской организации за нарушение договора может быть установлена как самим договором, так и законом.

В частности, в соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса РФ, аудиторская организация обязана возместить аудируемому лицу убытки (реальный ущерб и упущенную выгоду), причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнения условий договора. Договором может быть установлена неустойка (штраф или пени), подлежащая уплате аудиторской организацией в случае нарушения условий договора.

Это означает, прежде всего, возможность произвольно изменить предельную сумму, подлежащую применению как количественный критерий при оценке качества аудита по данному договору при страховании профессионального риска. Иными словами, у аудиторов появилась возможность застраховать (в отношении обязательного аудита) нанесенный клиенту ущерб практически любого, даже самого незначительного, размера (безусловно, с учетом применяемой страховщиком франшизы).

В случае же страхования профессиональной ответственности аудитора страховщик возмещает только ущерб, превышающий уровень, определяемый в каждом конкретном случае исходя из данных бухгалтерского учета и отчетности аудируемого лица, поскольку принятыми правилами (стандартами) предусмотрено, что аудитор должен выявить ошибки, которые могут привести только к существенным отклонениям в бухгалтерском учете.

Глава 3. Договор страхования профессиональной ответственности

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме[24].

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

·        размер страховых платежей;

·        порядок уплаты страховых взносов;

·        последствия неуплаты взносов;

·        порядок вступления договора в силу;

·        порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Предметом договора является предоставление страховой защиты Страхователю на случай причинения последним ущерба третьим лицам в результате страхового события в период действия договора страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением застрахованных видов строительной деятельности.

Страхованием покрываются действия:

·        руководителей и должностных лиц Страхователя, но исключительно в отношении осуществления застрахованной профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности;

·        работников Страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед Страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением Страхователя;

·        любого лица, которое в течение периода действия договора страхования стало должностным лицом или работником Страхователя, однако действие такого лица будет считаться застрахованным исключительно в отношении требования о возмещении ущерба, если такое требование предъявлено Страхователю в результате события, которое наступило после момента, когда это лицо стало должностным лицом или работником Страхователя.

Под "профессиональной ответственностью" понимается ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за деятельность, осуществляемую на основании специального разрешения и требующей специальных знаний, опыта и квалификации работников, осуществляющих данный вид деятельности, а также ответственность за результаты этой деятельности.

Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен ущерб (Выгодоприобретателей). Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно Страховщику требование о возмещении ущерба в пределах страховой суммы.

Договор страхования действует исключительно в пределах территории страхового покрытия, оговоренной в договоре.

Страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении Страхователем деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых Страхователю предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии что:

событие наступило в период действия Договора страхования;

событие произошло по истечении действия Договора страхования, но при условии, что Страхователю ничего не было известно о причинах, приведших к наступлению этого события;

имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения ущерба и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям Договора страхования;

требования о возмещении вреда, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ;

в действиях Застрахованного лица отсутствуют признаки грубой неосторожности.

Под грубой неосторожностью понимается нарушение Застрахованным лицом требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.

В Условиях, страхование профессиональной ответственности определено как "совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования".

В соответствии с Условиями, по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо. В связи с этим оно может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Однако такое страхование будет относиться не к страхованию профессиональной ответственности, а к страхованию ответственности организаций за оказание услуг.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

2) по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

3) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания случая причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Законом "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" при страховании ответственности оценщиков).

Страховщик по условиям договора страхования может отвечать как непосредственно за последствия действий страхователя (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых страхователь (застрахованное лицо) нанял на работу для оказания ему помощи в его профессиональной деятельности, включая тех, которые могут быть приняты после заключения договора страхования. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя (застрахованного лица) должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления застрахованной деятельности, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.

Поскольку наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов - действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими своих профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахованного лица).

Заключение

Договор страхование является важной составляющей частью гражданского права России. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

 В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

В качестве выводов хотелось бы также привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.

Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты. Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора. Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет наведен.

Библиография

1.     Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.

2.     Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. и доп. от 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 23 декабря 2003 г.) // СЗ РФ. 1994г. № 32.Ст. 3301.

3.     Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г.

4.     Закон Российской Федерации «Об основах жилищной политики» от 24 декабря 1992г. // Ведомости Российской Федерации.1993.№3.ст.99.

5.     Закон РФ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 1992 г.

6.     Распоряжение мэра Москвы №20 РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» 1995 г.

7.     Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М., 2000.

8.     Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учеб, пособие / Под ред. В. П. Кругляка.- М., 1996.

9.     Сплетухов Ю. А., Страхование ответственности, М., 2001.

10.            Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. М., 1999.

11.            Фогельсон К.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000.

12.            В.А. Шевчук  /Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России /В.А. Шевчук // Финансы. -  ,2001, -  №7.

13.            Рыжкин И.И. Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело. -  июнь, 2003.

14.            В. Архипов. Риски при использовании стройтехники. Как их обойти / В. Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41,

15.            Ю.А. Сплетухов. Проблемы развития страхования имущества / Ю.А. Сплетухов // Финансы. -  2002, - №1.

16.            Ю.Т. Ахвледиани. Роль страхования жилья в современных социально- экономических условиях / Ю.Т. Ахвледиани //Финансы. – 2002, -  №3.

17.            Ахвледиани Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России / Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. -  январь, 2002.

18.            Ахвледиани Ю.Т. Развитие жилищного страхования в современных условиях /Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. -  декабрь, 2002 .

19.            Фомичев Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним / Фомичев Н.В. // Страховое дело. - май, 2002.

20.  Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев / Варламов Д.В. // Страховое дело. -  декабрь, 2003.

21.            Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. / Страховое дело. -  июль, 2002.

22.            В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу (интервью с президентом ВВС А.П. Ковалем) // Финансы. – 2003, - №3.

23.            Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО /Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004.

24.            Хроника страхования // Финансы. – 2001, - №4.

25.            М.В. Романова. Страхование профессиональной и гражданской ответственности /М.В. Романова // Финансы. -  2001, -  №12.

26.            Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко / Финансы. -  2003, -  №12.

27.            Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы / Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь, 2002.

28.            Козьминых Е.В. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Козьминых Е.В. // Финансы. – 2003,  №8.

29.            Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет, интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. – 2003, - №11.

30.            П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины / П.П. Кузнецов // Финансы. -  2002, - №11.  

31.            И.А. Кручинина, А.С. Печеркин . Принципы организации и функционирования пулов по страхованию крупных промышленных рисков / И.А. Кручинина, А.С. Печеркин // Безопасность труда в промышленности. -   2001, -  №2.

32.            Давыдова Р.Т. Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования  / Давыдова Р.Т. / /Страховое дело. -  март, 2002.

33.            В.И. Рябикин. Страхование экстремальных (чрезвычайных) событий / В.И. Рябикин // Финансы. -   2003, - №11.

34.            Страхование как способ разрешения противоречия профессиональной деятельности // Международный, федеральный и региональный рынки труда: механизмы формирования и функционирования: Сборник материалов Международной научно-практической конференции. Пенза, 2003. С. 94-96.

35.            Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. М., 1999. С. 324.

---

[1] См.: Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страховой риск // Страхование от А до Я (книга для страхователя)/Под ред. Л.И.Корчевской и К.Е.Турбиной. М., 1996. С. 89-98.

[2] Закон РФ «Об использовании атомной энергии» от 21.11.95 //Российская газета. — 1995. 28 ноября. № 230.

[3] Основы законодательства РФ о нотариате, ст. 18 //Ведомости Съезда народных Депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 10. Ст. 357.

[4] Закон РФ «О космической деятельности» от 20.08.93 //Российская газета. 1993. 6 октября. № 186.

[5] Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» от 19.10.91 //Российская газета. 1993. 14 июля. № 133

[6] Международное воздушное право. Книга 11. — М-: Наука, 1980. — С. 336—347.

[7]См.: Шахов В.В., Введение в страхование. М., 1998. с. 67.

[8] См.: Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М., 1996. с 155

[9] См.: Шинкаренко И.Э., Страхование ответственности. М., 1999. с.301

[10]См.: Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. Справочник. М., 1999. с. 255

[11] См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000, с. 187

[12] См.: Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко // Финансы. - 2003, - №12. - с. 13.

[13] См.: Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы. /Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь , 2002, - с. 16

[14]См.: Ю.А. Лаврова Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю.А. Лаврова // Финансы. - 2003, - №8. - с. 6

[15] См.: Основные итоги работы системы ОМС РФ за 2001 год. // Экономика и практика обязательного медицинского страхования. - 2002, - № 3. - с. 22

[16]См.: Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет. Интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. - 2003, - №11. - с. 14

[17]См.: Ю.А. Лаврова. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Ю.А. Лаврова // Финансы. - 2003, - №8. - с. 23

[18]См.: П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины /П.П. Кузнецов // Финансы. - 2002, - №11. - с. 8

[19] Толковый словарь русского языка. В 4 тт./Под ред. Ушакова Д. И.1. - М.: ТЕРРА, 1996. Столб. 1518; см. также: Словарь иностранных слов/Под ред. Лехина И.В. и Петрова Ф.Н. - М.: ЮНВЕС, 1995. - С. 375.

[20] См.: Трудовой кодекс РФ, М., 2002, Ст. 57.

[21] Орловский Ю.П. Комментарий к Трудовому Кодексу Российской Федерации. М., 2002. С.

[22] Кращенко Л., Шувалова И. Двойная ставка // Эксперт. 2001. N 31. с.62-65.

[23] Пятенко С.В. Организация работы аудитора и консультанта: Учебно-практическое пособие. - М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2001

[24] См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие. М., 2004. с. 54.