Глава 1. Профессиональная ответственность как вид страхования

1.1. Общее понятие ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в.

Страхование ответственности Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделялось в отдельную отрасль страхования. Гражданский кодекс РФ (ч. II, действующая с 1 марта; 1996 г.) включает страхование ответственности в качестве подотрасли в отрасль имущественного страхования.

Страховой риск - фундаментальная категория, "цементирующая все здание страхования".[1] Доктрина страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.

В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона). Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления или ненаступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст. 157 ГК). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua non (необходимым условием). Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых - алеаторных обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск - это обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК), обстоятельства, составляющие коммерческую (ст. 139 ГК), банковскую тайну (ст. 857 ГК)).

Исключительная важность "информационной" обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).

ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945): в личном страховании - проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества - производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

"Информационная" обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Выгодоприобретатель - лицо, назначенное Страхователем, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им могут являться сам Страхователь, иное лицо, указанное в страховом полисе, правопреемник.

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).

Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК)). Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая - "уведомительная" обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) "уведомительной" обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).

В ч. 2 ст. 923 ГК РФ записано, в частности, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, среди которых и «риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности».

Неточность редакции текста ч. 2 ст. 929 ГК РФ, связанная с отождествлением понятий «имущественный интерес» и «риск». Этот недостаток можно было бы устранить, изменив текст нормы, например, так: «По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий (случаев) как:

1) утрата (гибель), недостача или повреждение -определенного имущества (ст. 930);

2) наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам;

3) убытки от предпринимательской деятельности... и т.д. по тексту ГК РФ».

В ГК РФ, как и в указанном выше Законе, речь идет об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), но" нет определения понятия «страхование ответственности». Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ. По этим определениям страхование, например, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (или предприятий — источников повышенной опасности) представляет собой страхование (или совокупность видов страхования), предусматривающее (предусматривающих) обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Далее в таком же по объему тексте приводится расшифровка того, что понимается под объектом страхования, которая сводится к тому, что это имущественные интересы лица, которое своей деятельностью или нарушением договора причинило вред другим лицам.

Исходя из существующих представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную (деликтную, т.е. устанавливаемую законами) можно предложить следующее общее определение понятия «страхование ответственности».

Страхование ответственности представляет собой виды (подвиды) страхования, объединенные в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством {договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессах производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Внедоговорная ответственность всегда возникает только на основании закона, иного правового акта и выражается в том, что лицо, причинившее вред другому лицу (его имуществу, жизни или здоровью), обязано возместить его. И в перечне оснований возникновения гражданских прав и обязанностей ст. 8 ГК РФ указано, что эти права и обязанности, в частности, возникают: «вследствие причинения вреда другому лицу»; «из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

Ст. 931 и 932 ГК РФ определяют основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности за нарушение договора (ст. 932). В ч. 1 ст. 931 ГК РФ определяется, чья гражданская ответственность может быть застрахована по договору страхования ответственности за причинение вреда другим лицам. Это может быть гражданская ответственность самого страхователя или иного лица (застрахованного лица), на которое такая ответственность может быть возложена. Иное лицо должно быть названо в договоре страхования (страховом полисе). Если это лицо не названо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

В ч. 1 ст. 932 ГК РФ установлено, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

В Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды страхования ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчиков;

3) страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности (нотариусов, врачей, аудиторов, представителей других профессий);

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Согласно ст. 932 ГК РФ применяется только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ.

6) страхование иных видов ответственности (ответственности проектных и строительно-монтажных организаций, изготовителей и продавцов товаров за их качество и безопасность и т.п.).

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательное страхование ответственности проводится согласно действующим законам по , таким, например, видам, как:

• обязательное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;[2]

• обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов;[3]

• обязательное страхование ответственности, связанной с космической деятельностью;[4]

• обязательное страхование ответственности за экологический вред.[5]

Кроме того, согласно ратифицированным государством международным Конвенциям (соглашениям) должно осуществляться страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков на международных авиалиниях. В частности, по Римской Конвенции «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 07.10.52) эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается.

В соответствии с Варшавской Конвенцией «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12.10.29; Гаагский протокол к Конвенции, 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности, 1976 г.)[6] авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью пассажира, багажу и/или грузу, а также за опоздание при перевозке. При страховании ответственности авиаперевозчика за эти виды вреда, причиненного третьим лицам, страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы по договору страхования.

Россия пока не является участницей Международного соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда третьим лицам на территории иностранного государства (1953 г.). Это Соглашение не допускает пребывания автотранспортного средства иностранного государства на территории другой страны без единого для участников соглашения страхового полиса («Зеленая карта»). «Зеленая карта» гарантирует страховое покрытие вреда, причиненного третьим лицам владельцем автотранспортного средства на территории иностранного государства.

До принятия Закона РФ «Об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств» и подписания Россией указанного Международного соглашения Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 4 ст. 8) страховым организациям, агентам и брокерам разрешается осуществлять посредническую деятельность в заключении договоров обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств по системе «Зеленая карта» от имени иностранных страховщиков. В такой форме страхование данного вида ответственности проводится страховыми компаниями «Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.

На территории РФ страхование ответственности владельцев автотранспортных средств до введения в действие закона об обязательном страховании этого вида ответственности проводится в форме доброе о л ь н о г о страхования.

Страхование ответственности имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей, видов имущественного страхования:

• в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины (например, выброс вредных веществ в окружающую природную среду сверх норм предельно допустимой концентрации), так и без непосредственной вины страхователя (например, загрязнение окружающей природной среды вследствие взрыва на опасном производственном объекте, который вызван самовозгоранием) — владельца источника повышенной опасности.

Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);

• при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;

• страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. При этом ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования ответственности (это всегда потерпевшее третье лицо), вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, если:

а) ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно;

б) право потерпевшего третьего лица предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда предусмотрено законом или договором страхования такой ответственности

Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд;

• при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший — выгод оприобретатель. При страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком. Только при страховании ответственности за нарушение договора заранее известно лицо, ' которому может быть причинен ущерб страхователем;

• для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования. При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;

б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков При наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню покрываемых страхованием рисков (страховых случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава предлагаемых ими страховых услуг.

Под предметом страхования ответственности следует понимать подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным юридическим, физическим лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том числе при нарушении договора) других лиц, а также окружающей природной среде в процессах его производственной, иной деятельности (действий или бездействия).

По видам страхования ответственности возникновение обязанности страхователя возместить в соответствии с законодательством причиненный другим лицам вред существенно различается:

• областями деятельности страхователей (застрахованных лиц) и степенью их опасности для занятых в них работников и других людей;

• факторами риска наступления неблагоприятных событий и возможными последствиями от страховых случаев;

• характером, составом и размером возможного ущерба;

• возможностями предупреждения наступления страховых случаев и/или недопущения (ограничения) причинения ими вреда другим лицам.

Например, при страховании ответственности владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия и подлежащий возмещению страхователем, включает:

1) ущерб, причиненный имуществу юридических и физических лиц;

2) вред, причиненный жизни, здоровью физических лиц;

3) моральный вред, нанесенный потерпевшим лицам;

4) упущенную экономическую выгоду потерпевших юридических, физических лиц;

5) судебные расходы потерпевших лиц при необходимости восстановления ими своего права через суд.

Гораздо шире состав подлежащих возмещению убытков причиненных страхователем - авиаперевозчиком другим лицам. В него включаются:

1) убытки от утраты (гибели) и повреждения груза;

2) убытки от утраты (гибели) и повреждения багажа пассажиров;

3) вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров воздушного судна;

4) моральный вред, нанесенный потерпевшим лицам;

5) убытки, причиненные имуществу юридических, физических лиц на поверхности земли;

6) вред, причиненный жизни, здоровью физических лиц на поверхности земли;

7) упущенная экономическая выгода потерпевших юридических, физических лиц;

8) судебные расходы потерпевших в результате страхового случая юридических, физических лиц при необходимости восстановления ими своего права через суд.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим третьим лицам страхователем, в том или ином составе из указанного выше их перечня характерны для большинства видов страхования ответственности. Вместе с тем, например, при страховании ответственности за экологический вред дополнительно подлежат возмещению страхователем расходы по очищению от вредных веществ окружающей природной среды (почвы, воды, воздуха), имущества юридических, физических лиц (при возможности очистки имущества), а также затраты на рекультивацию загрязненных участков земли, восстановление флоры и фауны.

При страховании ответственности проектных, строительно-монтажных организаций за результаты своей работы наряду ^с указанными составами убытков подлежат возмещению страхователем также расходы, возникшие после сдачи объекта в эксплуатацию вследствие случайно допущенных ошибок в проектировании, упущений в сборке, креплении узлов, деталей, конструкций, использования других или недоброкачественных материалов, не обнаруженных при строительном контроле и приемке работ и объекта в целом.

Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с возникающей в соответствии с законодательством (или договором) его обязанностью возместить вред, причиненный им g процессах его деятельности (действия, бездействия, а также нарушения договора) третьим лицам — их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

Субъектами страхования ответственности являются страхователь, застрахованное лицо, страховщик и выгодоприобретатель. При страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Если страхователь принимает решение застраховать ответственность за причинение вреда третьим лицам другого лица, то это лицо является застрахованным лицом. Согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, — выгодоприобретателей, «даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен».

Лицо, которому причинен вред, не является стороной договора, но в силу закона признается субъектом страховых отношений и выгодоприобретателем, получающим страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхователем по данному договору страхования может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Договор страхования ответственности за нарушение договора заключается в пользу стороны, перед второй по условиям этого договора страхователь должен нести гражданскую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ).

Страховщиком является юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством в той или иной организационно-правовой форме и имеющее лицензию на проведение страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик обязуется возместить в пределах страховой суммы страхователю убытки (расходы) при предъявлении последнему (или непосредственно страховщику — по ряду указанных выше случаев) требования третьих лиц о возмещении вреда (в том числе нарушением договора), причиненного страхователем их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

1.2. Виды страхования профессиональной ответственности

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме.

Если Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

 Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

 Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Классификация страхования представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования[7].

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах[8]. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.                     Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей[9].

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.

В этом ключе является показательным процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными.

Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современной мировой практике.

Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже  уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования[10]

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы[11].

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.[12]

Необходимо различать страхование профессиональной и гражданской ответственности. Понятие гражданской ответственности шире профессиональной ответственности. Вторая является как бы одним из разделов первой.

Но эти вроде несущественные на первый взгляд различия носят принципиальный характер. Так, никоим образом не может быть застрахована профессиональная ответственность аудиторской фирмы как юридического лица, потому что юридическое лицо носителем профессии не является. Речь может идти только о страховании гражданской ответственности.

В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности страхование профессиональной ответственности относится к блоку страхования ответственности и определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». А объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

· нотариальной;

· врачебной;

· иных видов профессиональной деятельности.

Страховыми компаниями, действующими на территории РФ, в последнее время очень широко рекламируется страхование гражданской ответственности в медицине и спрос на страхование «элитных» рисков, к которым относится ответственность медицинских учреждений, значительно превышает реальное предложение. Обзор периодических изданий показывает, что данная проблема является основной по данному виду страхования.

По многолетнему опыту ведения судебных процессов в «медицинских делах» видно, что руководители больниц заинтересованы в страховом обеспечении не только имущественного ущерба, причиненного некачественным лечением, но также и морального вреда, взыскиваемого судами по неблагоприятным исходам в медицинской практике. Из 23 судебных дел, выигранных пациентами с участием Пермского медицинского правозащитного центра, общая сумма взыскания с больниц составила 492 000 рублей, при это размер компенсации морального вреда равнялся 349 000 рублей, или 71 % то всей суммы.

Районным судом г. Перми в 2000 г. рассмотрено гражданское дело по случаю некачественного лечения в травматологическом отделении. Пациентке Б., поступившей в стационар со сложным переломом голени, были неправильно сопоставлены костные отломки, допущены нарушения при проведении иммобилизации и при восстановительном лечении. В результате у больной возникло искривление ноги с ложным суставом в области перелома. Судом вынесено решение о взыскании в пользу пациентки в возмещении вреда здоровью: 40 000 рублей - компенсация морального вреда, 200 рублей - расходы на лекарства и остальная часть - «утрата заработка»

В описанном примере доля морального вреда в компенсации повреждения здоровья составила 89 %[13]

Как объясняют работники страховых компаний, они опасаются «астрономических» сумм морального вреда, предъявляемых пациентами к больницам, что якобы может разорить страховую компанию. Однако так могут полагать люди, не разу не побывавшие в судебных процессах по медицинским случаям. Ведь одно дело - сколько истец «просит», и другое - сколько обычно суд взыскивает по таким искам.

Кроме того в страховом деле существуют такие понятия, как «лимит ответственности» и «франшиза». Что мешает страховщику при заключении договора на «страхование морального вреда» установить лимит ответственности? Кроме того можно ввести безусловную франшизу или повысить страховой тариф для таких рисков, что будет являться естественным регулятором спроса и предложения на эти услуги.

Многие авторы утверждают, что в России необходимо введение обязательного страхования ответственности медицинских работников. Один из таких авторов -Ю.А. Лаврова, руководитель направления по добровольному медицинскому страхованию ОАО «Ресо-Гарантия», считает, что России необходимо последовать примеру ФРГ. Она пишет, что модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в ФРГ стабильно существует и развивается не один десяток лет, имеет схожие с российскими принципы построения и ее опыт заслуживает внимания. Система национального здравоохранения и социальной защиты в ФРГ создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий, и каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли.[14]

В силу экономических причин полное финансирование ежегодно утверждаемой Правительством России Программы государственных гарантий по предоставлению бесплатной медицинской помощи (ПГГ) для всего населения РФ невозможно, поэтому необходимо отказаться от декларации предоставления всем гражданам одинакового объема бесплатной медицинской помощи, неосуществимого на практике.

Например, в 1997 году задолженность территориального фонда обязательного медицинского страхования Волгоградской области составляла и 8999076939 рублей.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации заслушав и обсудив доклад судьи Президиума установил следующее.

Товарищество с ограниченной ответственностью «Страховая медицинская компания «Отрада» обратилось с иском к Территориальному фонду обязательного медицинского страхования Волгоградской области о взыскании 8999076939 рублей, из которых: 4599650621 рубль - средства финансирования обязательного медицинского страхования, недополученные на оплату счетов лечебно-профилактических учреждений, ведение дела и оплату труда за период с 25.05.94 по 01.01.96 по договорам от 17.02.94 N; 4153478360 рублей - пени за просрочку перечисления задолженности; 109310204 рубля - проценты, начисленные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; 136637754 рубля - убытки в виде упущенной выгоды.

Постановлением апелляционной инстанции от 23.07.97 с учетом уточненной истцом суммы с ответчика взыскано 16710188623 рубля, включая пени и проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проблема нехватки средств в системе ОМС в целом характера и для такой, казалось бы, благополучной страны, как ФРГ. Согласно официальным статистическим данным, дефицит больничных касс по итогам 2001 г. в целом составил 2,5 млрд. евро. Для сравнения, за аналогичный период расходы российских территориальных фондов ОМС (с учетом субвенций ФОМС) составили 87 401,7 млн. руб.[15]

В ФРГ программы ОМС, как и в России, включают широкий перечень медицинских мероприятий. Об этом же в интервью говорит Т.В. Яковлева, заместитель председателя Комитета по охране здоровья и спорту Госдумы РФ, президент Международного союза медицинских страховых компаний: «Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании», куда входит все: и различные выплаты, и пособия на детей, и длинный ряд других видов материальной помощи гражданам со стороны государства. Разные по экономической природе явления оказались объединенными, и искусственность такого объединения не могла не отразиться самым пагубным на важнейшей сфере - здравоохранении.[16]

Сейчас активно ведется дискуссия по вопросам ограничения объема оказываемых медицинских услуг в рамках программ ОМС. В ФРГ уже определен базовый объем медицинской помощи в системе ОМС, которую предполагается предоставлять каждому застрахованному бесплатно. Все виды медицинской помощи, не входящие в базовую программу, должны оплачиваться пациентом в частном порядке из личных средств или путем заключения дополнительного договора ДМС. Исключения будут делаться только для тяжелобольных застрахованных. Лица с низкими доходами получат поддержку из бюджетных средств.[17]

Кроме того необходимо отметить, что иногда органы управления здравоохранением смешивают понятия медицинских услуг и добровольного медицинского страхования. Дело порой доходит до того, что в официальных документах лечебным учреждениям платные медицинские услуги рекомендуют проводить через добровольное медицинское страхование или дают разрешение лечебному учреждению работать в систему добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование видом деятельности лечебного учреждения не является. Это - деятельность страховой компании.[18]

Изготовление и отпуск лекарственных средств являются одними из наиболее социально значимых видов деятельности, результаты которых непосредственно связаны с жизнью и здоровьем людей. Вместе с тем, такого рода деятельность носит массовый и разносторонний характер, в связи с чем возможны случаи причинения фармацевтами вреда жизни и здоровью граждан.

 Страхователями по договору могут выступать: юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности, а также являющиеся ее соискателями; физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности или являющиеся ее соискателями.

Страхованию подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности.

Страховое возмещение выплачивается в случае установления обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности в результате непреднамеренных ошибок, неосторожности или каких-либо иных упущений, выразившихся, в том числе, в:

1. Нарушении правил и порядка отпуска лекарственных средств: отпуске лекарственного средства без рецепта врача, не включенного в перечень лекарственных средств, отпускаемых без рецепта врача; непроведении проверки правильности оформления и содержания рецепта; продаже лекарственных средств в неготовом для употребления виде, или в количествах, недостаточных для выполнения врачебных назначений, или превышающих необходимые дозировки;

2. Нарушении правил контроля качества и изготовления лекарственных средств.

Деятельность Управляющих компаний по инвестированию средств пенсионных накоплений граждан России носит разносторонний характер и сопряжена с большим количеством рисков при осуществлении доверительного управления.

Управляющая компания несет ответственность перед Пенсионным Фондом РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору доверительного управления. В этой ситуации особое значение приобретают вопросы защиты имущественных интересов на случай совершения преступных действий третьих лиц, ошибки или иных упущений в деятельности.

Многолетний опыт развитых рынков доверительного управления показывает эффективность страхования.

Применение данного страхового продукта поможет Управляющим компаниям не только минимизировать затраты по управлению рисками, но и выполнить требования законодательства по обязательному страхованию риска своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации.

Согласно Федеральному закону «Об инвестировании средств, для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» №111-ФЗ от 24.07.2002г., ответственность предусмотрена за нарушения договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями работников управляющей компании либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц.

Страховым случаем является нарушение Управляющей компанией договора доверительного управления, повлекшее причинение ущерба Пенсионному Фонду РФ в результате:

совершения ошибки или допущенной небрежности, непреднамеренного действия Сотрудников Управляющей компании при исполнении должностных обязанностей;

умышленных противоправных действий, совершенных сотрудниками Управляющей компании;

преступления, совершенного третьими лицами в сфере компьютерной информации.

Деятельность арбитражных управляющих носит разносторонний характер и сопряжена с большим количеством рисков при осуществлении профессиональной деятельности.

Принятие управленческих и иных решений на любой стадии банкротства затрагивает интересы разных категорий лиц, участвующих в деле о банкротстве. В этой ситуации особое значение приобретают вопросы защиты имущественных интересов указанных лиц на случай непреднамеренных ошибок или иных упущений в деятельности арбитражного управляющего.

В развитых странах страхование ответственности арбитражных управляющих является обязательным и имеет давнюю историю.

Федеральный закон от 26.10.02 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вводит обязательное страхование ответственности арбитражных управляющих на территории Российской Федерации.

Страхование ответственности арбитражных управляющих позволит выполнить требования действующего законодательства, а также предоставит страховую защиту на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.

Страхователями могут быть как сами арбитражные управляющие, так и саморегулируемые организации, осуществляющие страхование своих членов.

Объектом страхования являются имущественные интересы арбитражного управляющего, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные в результате осуществления им своей профессионально деятельности.

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам и др.

Страхование ответственности оценщиков позволит в значительной степени сократить финансовые, трудовые и иные затраты в случае причинения вреда третьим лицам в результате профессиональной деятельности.

Договор страхования ответственности может быть заключен как по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки), так и по конкретному договору об оценке объекта оценки.

Страхователями по договору могут выступать:

физические лица, прошедшие государственную регистрацию в качестве индивидуальных предпринимателей и имеющие документ об образовании, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности;

юридические лица с наличием в штате не менее одного работника, имеющего документ об образовании, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности.

Страхователем может быть соискатель лицензии на право осуществления оценочной деятельности.

Аудиторская деятельность, как правило, связана с проверкой сложного финансового документооборота.

Защита от риска негативных последствий в результате непреднамеренных ошибок при осуществлении профессиональной деятельности аудиторов посредством страхования является одной из наиболее эффективных форм минимизации возможных убытков аудитора.

Страхователями по договору могут выступать:

юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление аудиторской деятельности;

физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, прошедшие аттестацию на право осуществления аудиторской деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление аудиторской деятельности.

Риэлтерская деятельность сопряжена с риском причинения вреда имущественным интересам клиентов риэлтеров.

Страховая защита позволит максимально сократить финансовые затраты на урегулирование требований по возмещению вреда, причиненного в процессе осуществления риэлтерской деятельности.

Страхователями по договору могут выступать: юридические лица, имеющие лицензию на право осуществления риэлтерской деятельности; физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, имеющие квалификационный аттестат, подтверждающий наличие профессиональных знаний в области риэлтерской деятельности, а также лицензию на право осуществления риэлтерской деятельности.

Страхователем могут быть соискатели лицензии на право осуществления риэлтерской деятельности или союзы и объединения риэлтеров, осуществляющие страхование своих членов. По договору страхования страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам в результате осуществления им риэлтерской деятельности.

Поскольку ответственность аудиторов очень высокая, высок риск аудиторской проверки, возникает проблема страхования аудиторского риска. В развитых странах аудиторские фирмы тратят до 10% прибыли на страхование аудиторских рисков.

В РФ также наметилась тенденция к увеличению количества аудиторских фирм, заключивших договора страхования со страховыми компаниями.

У аудиторских фирм стремление к страхованию риска сдерживается рядом обстоятельств: высокими тарифами страхования, неприемлемыми условиями страхования, отсутствием нормативной базы по аудиту для доказательства в суде факта некачественного оказания аудиторских услуг. Основной особенностью страхования профессиональной ответственности является общий для всех профессий объект страхования: имущественные интересы застрахованного физического лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

В отличие от страхования имущества или личного страхования объект страхования профессиональной ответственности носит субъективный характер, т.е. наступление страхового случая зависит не от внешних факторов - стихии, природных явлений, действий других людей, а от квалификации лица, осуществляющего работу по определенной профессии.

Как правило, единым при страховании профессиональной ответственности является и определение страхового случая: им признается вступившее в законную силу решение суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту. Кроме того, страховым случаем может признаться и наличие обоснованной претензии клиента, но при наличии бесспорных доказательств причинения последнему вреда страхователем.

Страхование профессиональной ответственности адвокатов пытались включить в первые проекты федерального закона "Об адвокатуре". В частности, предусматривался специальный страховой фонд, из ресурсов которого возмещался бы ущерб, понесенный потерпевшей стороной. Позже эту идею отвергли. Вряд ли это правильно, ведь выигрывают от страхования ответственности прежде всего сами юристы, компенсировав по возможности свои потери вследствие допущенных ошибок. Клиенты, чьи интересы надежно защищены материальным возмещением в случае наступления страхового случая, будут больше доверять застрахованным юристам. Страховые компании смогли бы расширить свою сферу деятельности.

Интересно в этом контексте познакомиться с опытом США, где подобная система страхования укрепилась и приносит положительные результаты. В США расходы на страхование профессиональной ответственности юристов, по свидетельству многих консультантов юридических фирм и экспертов по страхованию, превышают все текущие расходы, пожалуй, кроме заработной и арендной платы. Статистика показывает, что в среднем в год минимум 5-6 застрахованных юристов из 100 в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном выполнении своих обязанностей. Таким образом, юридическая фирма, в штате которой примерно 20 юристов, может получать повестку в суд каждый год. В последнее время возникает все большая вероятность подвергнуться опасности стать ответчиком за недобросовестную юридическую практику (legal malpractise). Доведение до суда подобных дел чревато не только снижением прибыли или потерей оплачиваемых часов на свою собственную защиту. Это сильный удар по самоуважению, деловым связям, а также репутации в юридическом сообществе. Разумной является политика юридических фирм, направленная на применение предупредительных мер, в том числе страхование профессиональной ответственности юристов.

Одна из основных особенностей подобного страхования такова. Возмещение страховки вытекает из решения суда, т.е. право получить должное с юридической фирмы связано с удовлетворенным иском бывшего клиента. Наступление страхового случая в данном виде страхования определяется не допущенной в свое время ошибкой, а неблагоприятными последствиями вследствие этой ошибки. Промежуток времени, в течение которого клиент узнал или должен был узнать об ошибке своего адвоката, в Америке определяется от года до четырех (в зависимости от законодательства штата). Под страховым случаем понимается ошибка или упущение, которые привели к предоставлению юридических услуг ниже минимального стандарта профессионального уровня адвоката, имеющего лицензию.

Подача иска против адвоката за недобросовестную юридическую практику отличается от жалобы, направленной в коллегию адвокатов. Иск требуется доказать: адвокат что-то упустил, следствием чего стало причинение убытков истцу или упущенная возможность получить с ответчика. Жалоба на адвоката в коллегии рассматривается специальной комиссией. Решение последней является дисциплинарным наказанием для адвоката, но убытки на основании этого решения не возмещаются. Таким образом, чтобы получить материальное удовлетворение, клиент должен доказать четыре существенных элемента: наличие правовых отношений между клиентом и адвокатом; наличие обязанности со стороны адвоката предоставить юридические услуги клиенту; нарушение этой обязанности; и как прямой или косвенной результат небрежности адвоката понесенные убытки клиента.

Если клиент обращается к адвокату, налицо отношение "клиент - адвокат". Разумеется, что клиент ищет профессионального совета от адвоката, чтобы в дальнейшем опираться на него в сделках. Во многих штатах адвокат несет ответственность не только перед клиентом, но и перед третьими лицами, если знает, что они будут опираться на его совет при заключении договоров. Например, по законодательству штата Вашингтон наследник по завещанию (выгодоприобретатель) может предъявить иск адвокату, который небрежно подготовил или исполнил завещание, в результате чего последнее было признано недействительным. Часто доказательственной базы не хватает, чтобы привлечь адвоката к гражданской ответственности. Тем не менее клиент может подать жалобу в коллегию адвокатов.

По общему правилу, адвокат обязан оказывать юридические услуги компетентно, проявляя разумную заботу о делах клиента в целях получения для него необходимого результата. Являясь доверенным лицом, адвокат не имеет права распространять информацию конфиденциального характера, которую он узнал, представляя своего клиента.

Доказать, что адвокат недобросовестно представлял своего клиента или небрежно выполнил взятые на себя обязательства, бывает нелегко. Закон в этом случае требует показаний другого адвоката, желательно общепризнанного специалиста в данной отрасли права, которые подтверждали бы, что ответчик не смог соблюсти минимальный стандарт оказания юридических услуг. Юристы могут не согласиться с мнением специалиста о том, что альтернативные действия ответчика привели бы к желаемому для клиента результату. Положение может стать неясным и спорным.

Клиент должен доказать, что непосредственной причиной понесенного ущерба являлось упущение со стороны своего адвоката, что юридические действия сложились бы положительным образом, соверши адвокат другие действия. Соответственно сторона защиты будет утверждать, что плачевный итог в виде убытков наступил бы в любом случае, а может быть, результат был бы еще более удручающим. В данном случае стороны пытаются интерпретировать ситуацию в свою пользу с помощью сослагательного наклонения. Этот элемент по делам обвинения в недобросовестном оказании юридических услуг клиенту особенно сложно доказать.

Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным. Сейчас ясно обозначилась тенденция внедрения обязательного страхования ответственности, порожденной ошибками в профессиональной деятельности.

Необходимо привести критерий отнесения законодателем страхования профессиональной ответственности к обязательному страхованию.

Критерий (от греч. kriterion - средство для решения) - это признак, на основании которого производятся оценка, определение, классификация чего-нибудь, мерило.[19]

Первый критерий - это потенциальная возможность причинения вреда третьим лицам.

Второй критерий определения обязательного страхования отдельных видов деятельности - это невозможность осуществления государственного регулирования потенциально опасных видов деятельности иными методами, кроме как страхование.

1.3. Статус сторон в договоре страхования профессиональной ответственности

Страхователь - это сторона в договоре страхования. Аналогичное определение дано в ст. 929 и 934 ГК. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя.

В тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование) страхователь назначается непосредственно законом.

Члены общества взаимного страхования, по существу, также могут быть отнесены к страхователям, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями в законе (ст. 968 ГК).

Статья 5 Закона определяет некоторые права и обязанности сторон договора страхования:

- страхователю разрешается страховать не только собственный интерес, но и интерес других лиц, которые носят название застрахованных лиц;

- страховать чужой интерес можно только в пользу того лица, чей интерес застрахован.

Первое правило продолжает действовать и в настоящее время (ст. 930, 931, 934 ГК). Второе правило в настоящее время не действует, так как в ст. 931, 932, 934 ГК предусмотрена возможность страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным. При страховании ответственности (ст. 931 и 932 ГК) - это не просто возможность, но и обязательное условие этого вида страхования.

Назначение выгодоприобретателя в договоре страхования в терминах ст. 430 ГК означает заключение договора страхования в пользу третьего лица. Заключение договора в пользу третьего лица является одним из условий договора и по общему правилу подлежит согласованию сторонами. Однако п. 3 ст. 5 Закона допускает назначение и замену третьего лица страхователем в одностороннем порядке без согласия страховщика. Поскольку первая часть ГК, к которой относится ст. 430, вступила в силу после вступления в силу настоящего Закона, последнее правило не подлежит применению в соответствии со ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В настоящее время назначение выгодоприобретателя в договорах страхования имущества, ответственности, предпринимательского риска и личного страхования регулируется в ст. 929-934 ГК. Назначение выгодоприобретателя в договорах, для которых ГК не предусматривает специальных правил, регулируется общей нормой ст. 430 ГК, и в таких договорах выгодоприобретатель не может быть в одностороннем порядке назначен страхователем.

В договорах, для которых ГК не предусматривает специальных правил назначения выгодоприобретателя и застрахованного лица, тем не менее, выбор этих лиц не может быть полностью произвольным. Ограничения в данном случае устанавливаются одним из общих принципов гражданского права, закрепленным в п. 2 ст. 1 ГК, в котором указано, что участники гражданского оборота приобретают гражданские права в своем интересе. Этот принцип в отношении обязательств конкретизируется в ст. 307 ГК, где сказано, что обязанность должника устанавливается в пользу кредитора.

Таким образом, договор страхования, который заключается страхователем и в котором именно страхователь является кредитором в страховом обязательстве, заключается не только и не столько в интересах третьих лиц, сколько в интересах страхователя. Даже и в том случае, когда имеется застрахованное лицо, т.е. лицо, интерес которого застрахован, не являющееся страхователем, общий принцип гражданского права требует, чтобы страхователь был заинтересован в страховании интересов этого лица. Защита интересов застрахованного лица и выгодоприобретателя осуществляется лишь постольку, поскольку интерес страхователя состоит в том, чтобы был защищен интерес этих лиц.

Следовательно, лицо может быть назначено выгодоприобретателем либо застрахованным лицом только в том случае, когда событие, на случай наступления которого производится страхование, причиняет вред одновременно и страхователю, и этому лицу, а исполнение страховщиком своего обязательства выгодоприобретателю должно удовлетворять в то же время и интерес страхователя, и интерес застрахованного лица. Это очень хорошо видно на примере договоров страхования ответственности. Выплата возмещения удовлетворяет интерес выгодоприобретателя - потерпевшего, но одновременно удовлетворяется и интерес страхователя или застрахованного лица, так как с него снимается ответственность за причиненный вред.

Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

(а) это должно быть юридическое лицо. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ (в отличие, например, от Англии);

(6) это должно быть российское юридическое лицо.

 (в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица и это должно быть зафиксировано в его уставе;

(г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном Условиями лицензирования.

Некоторые полагают, что страховщик может создаваться только в форме хозяйственного общества, поскольку страховщику необходим уставный капитал, а уставный капитал формируется только в хозяйственных обществах. Эта точка зрения весьма спорна, поскольку необходимость уставного капитала диктуется требованием финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и складочный капитал товариществ, и уставный фонд, создаваемый в унитарных предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае, не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, однако формальное основание, т.е. использование в нормах комментируемого Закона лишь термина "уставный капитал", вряд ли будет признано судом достаточным для отказа в выдаче лицензии. Термин "уставный капитал", использованный в Законе, следует, на мой взгляд, толковать расширительно.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона.

Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.

Отмечается, однако, существенное различие между лицом, имеющим лицензию не на те виды страхования, которые оно осуществляет и лицом, вообще не имеющим страховой лицензии. Лицо, имеющее страховую лицензию, признается страховщиком независимо от того, какие виды страхования перечислены в лицензии.

Институт перестрахования — один из сложнейших в системе правоотношений.

ГК РФ, ст. 967 дает следующее определение: „Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования“.

Закон „Об организации страхового дела в Российской Федерации“, ст. 13 дает следующее определение: „Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)“.

Если сравнить эти два определения, то становится очевидно, что законодатель дает разные толкования одному и тому же процессу передачи (распределения) возможных убытков по договору(-ам) страхования между страховщиком (перестрахователем) и перестраховщиком(-ами).

Определение, данное в Законе, ближе к истине, так как многие специалисты, говоря о „риске выплаты“, акцентируют свое внимание не на слове „риск“, а на слове „выплата“ и низводят понимание перестрахования до следующего: если по договору страхования была выплата, то и страховой случай по договору перестрахования наступил, а, следовательно, и перестраховщик должен выплатить страховое возмещение по договору перестрахования.

Такое толкование может привести к абсолютно неправомерным выводам, самый известный из которых был сделан юристами ответчика в нашумевшем судебном деле между „Инфостом“ и „Военно-страховой компанией“: если выплата страхового возмещения по договору страхования произведена по истечении срока действия договора перестрахования, то перестраховщик не должен оплачивать такой убыток, даже если он произошел в течение срока действия договоров страхования и перестрахования!!!

Поясню, что в простейшем случае договора перестрахования (так называемый факультативный пропорциональный договор), согласно существующей практике, сроки страхования и перестрахования совпадают.

Таким образом, если убыток по договору страхования произойдет в последние дни действия договоров страхования и перестрахования, страховщик не успеет до окончания периода страхования и перестрахования произвести выплату страхового возмещения (поскольку на расследование обстоятельств страхового события и составление необходимых документов требуется время), а, следовательно, в соответствии с указанной выше логикой, перестраховщик оплачивать убыток не будет.

Таким образом, подтверждается тезис о том, что перестрахование как институт взаимоотношений, недостаточно описан в законодательстве РФ. Однако если обратиться к континентальному европейскому праву, например, к законодательству Германии, то мы видим, что там вопросы правового перестрахования в законодательстве вообще не рассматриваются, а отнесены к области обычаев делового оборота и договорного права. Например, в параграфе 186 Закона о договоре страхования, „Law concerning Insurance Contract“/VVG, прямо указано, что „условия настоящего закона не применяются к морскому страхованию и перестрахованию“.

Конечно, перестрахование и страхование имеют родственную природу, однако, как уже указывалось выше, перестрахование одновременно играет роль некоей финансовой гарантии, а если говорить о так называемом финансовом перестраховании (которое на российском рынке не распространено), то это в отдельных случаях почти банковская услуга и связь ее со страхованием довольно условна.

Более того, поскольку перестрахование неразрывно связано со страхованием, можно сделать следующий вывод, что существует некий финансово-экономический институт, одной частью которого является страхование, а другой — перестрахование, и нельзя утверждать, что одна из них играет главенствующую, а вторая — подчиненную роль.

Выбирая страховую компанию, физическому лицу или организации необходимо учитывать многие факторы: репутацию страховщика, суммы страховых премий и порядок их уплаты, наличие лицензии, размер собственных средств и оплаченной доли уставного капитала компании-страховщика и т.д. И лишь немногие клиенты, особенно при страховании крупных или сложных рисков, интересуются, будет ли страховщик заключать договор перестрахования, и если да, то с кем и на каких условиях. Между тем, основа финансовой устойчивости страховщиков — наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Ведь перестраховщик своими резервами поддерживает перестрахователя при выполнении его обязательств перед клиентом.

На первый взгляд, все вопросы, связанные с перестрахованием рисков, не должны особенно волновать страхователя или застрахованное лицо (выгодоприобретателя), поскольку ответственность перед ними при наступлении страхового случая в полном объеме несет только та страховая компания, с которой был заключен договор. Но на практике иногда возникают ситуации, когда клиенту до заключения договора с той или иной страховой компанией имеет смысл обсудить саму возможность и условия перестрахования или обозначить свои предпочтения и пожелания при выборе перестраховщика.

Для клиента, заключившего договор страхования, немаловажен сам факт, что страховщик добровольно перестраховывает принятые риски в солидных страховых или перестраховочных компаниях. Ведь при заключении договора перестраховщик обычно тщательно изучает реальное положение дел перестрахователя.

Если речь идет, например, об облигаторном перестраховании морских грузовых перевозок, то зачастую страховщик, предварительно оценив степень риска по одному или нескольким договорам страхования, заручается согласием на их перестрахование еще до того, как эти договоры будут заключены. При облигаторном страховании портфеля страховой компании, исходя из договоров страхования, заключенных (или тех, которые готовятся к заключению) с несколькими самыми крупными клиентами, компания определяет, например, что основной объем грузовых морских перевозок составят перевозки определенных грузов (сахар, трубы и т.д.). Перестрахователь уведомляет перестраховщика и о том, каким транспортом и по какой территории будут осуществляться эти перевозки, их предполагаемые объемы. Одновременно оценивается лимит ответственности перестраховщика, исходя из степени риска и стоимости груза. Помимо прочих условий могут оговариваться и совместно (с участием всех заинтересованных сторон) разрабатываться маршруты перевозок, меры безопасности, которые должны предпринять владелец, отправитель, получатель или перевозчик для обеспечения сохранности груза.

Условия, на которых перестраховщик согласен заключить договор перестрахования, могут существенным образом отразиться на условиях прямого договора страхования, особенно при определении суммы страховой премии и порядка ее уплаты, а также в части, касающейся обязанностей клиента.

Клиенту, страхующему имущественный интерес, при наступлении страхового случая важно получить страховую выплату по договору в полном объеме и в возможно более сжатые сроки. На практике это не всегда удается, особенно если сумма выплаты велика. Например, при заключении договора перестрахования перестраховщик может, оставив себе определенную долю ответственности, заключить договор вторичного перестрахования с одной или несколькими компаниями. Те, в свою очередь, также могут перестраховать риск и т.д. Образуется целая цепочка перестраховщиков. Для согласования со всеми многочисленными участниками порядка и суммы выплат обычно требуется больше времени, чем если бы перестрахование риска не проводилось. Страховщик не заинтересован в том, чтобы его резервный фонд быстро и резко сократился. Он начинает затягивать процедуру согласования убытков с клиентом, откладывает оформление необходимых документов. Зачастую с клиентом ведут переговоры о том, что страховая компания признает этот случай страховым, но перечислит на счет страхователя не всю сумму выплаты единовременно, а лишь ее часть. Остальное же будет поступать после урегулирования всех формальностей с перестраховщиками.

Сумму убытка не всегда возможно определить сразу. Тогда отдел перестрахования компании уведомляет перестраховщика о необходимости резервирования определенных сумм для выплаты по заявленным, но пока не урегулированным убыткам. Если сумма ущерба известна, резервируются средства в размере этой суммы, если неизвестна, то в размере всей страховой суммы. Затем в установленном порядке определяется, является ли этот случай страховым, нет ли страхового мошенничества, покрыт ли этот вид ущерба договором страхования и т.д.

В ряде случаев в интересах не только страховой компании, но и ее клиента целесообразно определить размер „кассового убытка“ (cash loss). Это та сумма убытка, согласованная договором перестрахования, по которой перестрахователь может обратиться к перестраховщику с требованием о немедленной выплате страхового возмещения. Таким образом, страховщик будет иметь возможность быстро собрать и единовременно перечислить клиенту, потерпевшему убыток, всю или большую часть страхового возмещения, не боясь надолго „оголить“ свои страховые резервы.

В России оговорка о „кассовом убытке“ получила более широкое распространение, чем на Западе. Специалисты связывают это с недостаточной капитализацией страховых организаций. Если в развитых странах „кассовый убыток“ практикуется для облигаторных договоров перестрахования, то в России эту оговорку включают и в договоры факультативного перестрахования.