Введение

В условиях рыночных отношений сфера применения страхования расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, уровень доходов и благосостояние граждан.

Личное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Долгосрочное страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, при наличии нерешенной проблемы индексации страховых взносов населения, внесенных в органы Госстраха до 1.01.92, личное страхование потеряло свою популярность, а долгосрочное страхование жизни практически разрушено. В период 1991-1996 годов страхование жизни становится инструментом, позволяющим обналичивать денежные средства организаций, производить выплату страхового обеспечения в качестве материального вознаграждения работникам, представляя возможность предприятиям экономить на отчислениях во внебюджетные фонды.

На протяжении последних лег продолжает наблюдаться тенденция снижения темпов падения объемов производства (падение объема ВВП за 1997 г по сравнению с 1996г. составило 0,4%) и роста денежных доходов населения, что способствует возрождению страхования жизни. За 1997 год доходы населения составили 985 млрд. руб., или 123% к уровню 1996г. Однако, отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. В большинстве случаев условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.

Недостаточное обеспечение страховой зашитой граждан посредством системы социального страхования и обеспечения создает условия для развития не только страхования жизни, но и страхования от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, и особенно транспортного, заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования.

Таким образом, целью данной работы является рассмотрение особенностей личного страхования.

В связи с этим выделим следующие задачи:

1. выявление сущности личного страхования;

2. рассмотрение отраслей личного страхования.

3. анализ страховой компании по услугам личного страхования граждан

1. Теоретическая часть

1.1. Сущность личного страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования[1]:

1. Страхование жизни;

2. Страхование от несчастного случая или болезней;

3. Медицинское страхование.

1.2. Виды личного страхования

1. Страхование жизни

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Смешанное страхование жизни

Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане РФ, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи[2].

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", т.е. такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности[3].

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

Первый вид последствий несчастного случая ясен и не требует каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудоспособность снижается незначительно, в то время как при потере зрения на оба глаза, обеих рук и ног наступает полная инвалидность.

По условиям договора все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

1.     смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;

2.     смерти и инвалидности;

3.     инвалидности и временной нетрудоспособности;

4.     только инвалидности.

Аналогичные виды договоров страхования от несчастных случаев заключал и Госстрах в период до 1942 г., когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при ее наступлении выплата застрахованному не предусматривалась. Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца). Это практически свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность как один из видов последствий несчастного случая становится основанием для выплаты по договору.

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального ущерба, который понес страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть нередко серьезные материальные затруднения, возникшие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

1.     страховой суммы, указанной в договоре;

2.     части страховой суммы, указанной в договоре;

3.     пенсии;

4.     страхового пособия;

5.     суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полна утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, т.е. от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

По договору страхования от несчастных случаев при наступлении страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

травма, полученная страхователем в результате несчастного случая;

1.     случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

2.     заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

3.     патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

4.     случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

5.     смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

Не относятся к страховым событиям[4]:

1.     травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

2.     травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

3.     травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;

4.     умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;

5.     смерть в результате перечисленных выше причин;

6.     неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы определяется по "Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями" на основании справки лечебно-профилактического учреждения без освидетельствования страхователя.

В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается: по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу.

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники милиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.

Обязательное страхование пассажиров.

Пассажирский транспорт является источником повышенной опасности, что и обусловило обязательную форму страхования пассажиров. В отличие от обязательного имущественного страхования принцип автоматичности обязательного страхования пассажиров связан с периодом их нахождения в пути. Обязательному страхованию подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета независимо от организационно-правовой формы транспортной организации. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит обязательному страхованию по данному виду обслуживающий персонал поезда и другого вида транспорта. Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных, пригородных и внутригородских сообщений.

Страховые платежи, поступающие в кассы транспортных организаций при продаже ими проездных билетов, перечисляются на счета страховых органов в установленном порядке. Страховые органы контролируют своевременность и полноту перечисления причитающихся сумм. Часть сумм превышения доходов над расходами по этому виду страхования направляется на осуществление предупредительных мероприятий по повышению безопасности перевозок пассажиров[5].

3. Медицинское страхование

В связи с тем, что в нашей стране наиболее острой является проблема подъема уровня народного здравоохранения, вполне естественно возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске иных, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких новых источников может стать медицинское страхование[6].

Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР", призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются[7]:

для неработающих граждан - органы государственного управления республик, краев и областей, местная администрация;

• для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.

Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами - за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы - за счет сметных ассигнований, то есть средств соответствующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами.

В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие в установленном порядке медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, которые выполняют свои обязательства по заключенному договору согласно действующему законодательству. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества и иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Программы обязательного медицинского страхования определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи. Те услуги, которые не предусматриваются программами обязательного, входят в программы добровольного медицинского страхования. В частности, базовая программа обязательного медицинского страхования не содержит требований по уходу за больными (больничная палата, питание, оснащение новейшим медицинским оборудованием и т.д.), соблюдению определенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Более того, указанная программа вообще не связана с решением насущной проблемы целевого внебюджетного финансирования расходов по ослаблению страхового риска, то есть профилактических и других, перечисленных выше мероприятий, которые финансируются сейчас из фондов здравоохранения.

Объектом добровольного медицинского страхования должен быть определенный уровень среднедневных затрат на лечение, приходящихся на одного больного. Поэтому размер страховой суммы определяется, исходя из указанной выше среднедневной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного. В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения, исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения. Заинтересованные предприятия или страховые организации могут заключать договоры с больницами и поликлиниками о выделении отдельных больничных палат или отдельного приема врачами поликлиник тех больных, которые застрахованы по договорам медицинского страхования. Условия лечения для всех больных должны быть улучшенными. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по медицинскому страхованию будут иметь возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. В перспективе за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.

Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами , которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов.

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками). Нормы затрат (тарифы) на лечение одного больного, застрахованного в порядке медицинского страхования, устанавливаются: по обязательному страхованию - органами государственного управления республик, краев и областей по согласованию с соответствующими органами здравоохранения; по добровольному страхованию - страховщиками по согласованию с конкретными лечебными учреждениями.

При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой договор, а застрахованному - страховой полис, имеющий силу договора. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Правительством РФ[8].

2. Практическая часть

2.1. Региональный маркетинг страховых услуг

С началом рыночных реформ закончилась монополия государственных страховых организаций — Госстраха и Ингосстраха. По данным Госкомстата России в 1998 г. в России были зарегистрированы 1 493 страховые организации, которые имели 4 753 филиала. Это примерно равно суммарному количеству страховых компаний Великобритании, Франции и Германии. Однако финансовый потенциал российских компаний значительно уступает зарубежным. Спрос на услуги страховых компаний в России только формируется, поэтому его довольно сложно оценить. Ориентиром может служить то, что доля страхуемых потенциальных рисков, по оценкам экспертов, составляет менее 10%. В настоящее время роль страхования в российской экономике невелика: с 1992 по 1998 г. доля страховых премий в ВВП России составляла 0,6—2%.[9]

Региональный рынок страховых услуг России более или менее успешно существует и развивается. Однако то, что находится на поверхности страхового бизнеса, а именно — развитие страхования в Центральной России (особенно г. Москва и г. Санкт-Петербург) — сильно отличается от российской глубинки. Это особенно видно по данным статистической отчетности по страхованию в региональном аспекте. В первую очередь следует отметить неравномерность распределения страховых организаций.

Большинство страховых компаний расположено в центральной части России, и в первую очередь здесь выделяются Москва и Санкт-Петербург. Однако следует отметить, что столичные компании обладают большой и достаточно развитой сетью филиалов, что позволяет им охватить многие региональные страховые рынки. В то же время большинство страховых компаний регионов находится на данный момент в послекризисном состоянии, что проявляется в поиске потенциальных долгосрочных клиентов, а также возможностей приобретения солидного покровителя. По численности страховых организаций можно выделить следующие регионы: Свердловская, Пермская, Тюменская, Кемеровская области. Здесь находится примерно по 5% от общего числа страховых компаний.

Анализ структуры рынка показывает, что по объему собранных взносов по личному страхованию в 1999 г. картина осталась практически идентичной той, что сложилась в 1998 г. Первое место продолжает прочно удерживать Москва. В частности, доля Москвы от общего объема сборов по стране стабильно превышает 40%. При этом, если в 1996 г. она составляла 40%, в 1997 — 41, в 1998 году — 43, то в 1999 г. уже 51%. Это объясняется высокой степенью концентрации страховых компаний в Москве, а также наличием филиалов столичных страховых компаний практически во всех регионах страны. А вот доля каждого из остальных субъектов Федерации находится в пределах максимум 6%, в среднем же по стране доля одного субъекта (без учета Москвы) находится на уровне 0,72%.

Тем не менее страховой рынок по личному страхованию регионов России имеет устойчивую тенденцию к дальнейшему развитию, однако необходимо решение некоторых вопросов, таких как защита страхователей от недобросовестных страховщиков, повышение популярности услуг страхования среди населения, недостаток профессиональных кадров, отсутствие достоверной информации у страхователей о страховщиках, льготное налогообложение застрахованных по личному страхованию и т. д.

Решение части данных проблем возможно лишь через органы государственной власти путем принятия соответствующих постановлений, указов, поправок к законам.

Другую же часть вопросов вполне способны решить сами страховщики. И для этого необходимо широкое внедрение в практику страховых компаний маркетинговых служб. Однако мы не будем в рамках данной работы останавливаться на во-просах организации подобных служб, так как эти вопросы довольно широко уже освещены в отечественной и зарубежной литературе по маркетингу. Рассмотрим региональный маркетинг страховых услуг с точки зрения специфики личного страхования и особенностей региональных страховых рынков.

В первую очередь остановимся на некоторых исследованиях, проведенных при работе в страховой компании «Подмосковье». В ходе заключения договоров страхования проводился опрос клиентов. Всего было опрошено 126 клиентов. Из них 46% располагают договором страхования дачи, 35 — квартиры, 22 — машины, 15 — жизни, 12 — накопительного страхования, 12% — жизни детей. Договоры по остальным видам страхования имеют менее 7% застрахованных респондентов.

Счастливых обладателей страховки можно условно разделить на три группы. Первая — это застраховавшиеся под воздействием каких-либо случайных факторов. Вторая — страхующиеся по традиции и уверенные в надежности государственных компаний. Наконец, это выбравшие компанию сознательно: либо под влиянием рекламы, либо по рекомендации знакомых.

В первую группу попало около 22% страхователей, люди, имевшие полис, часто не помнили даже названия страховой компании. Это неустойчивый массив клиентов, легко поддающийся на уговоры агентов и рекламу. К этой же группе относятся и те, кто уверен, что знает свою страховую компанию, но при этом называют несуществующие учреждения: Народная страховая компания, Загородная СК, Одинцовская СК (желающие открыть страховой бизнес — вот вам уже раскрученные марки!).

Вторая группа — люди, когда-то застрахованные в государственных страховых компаниях. Их чуть больше 28%. Все компании и их филиалы устойчиво ассоциируются у этих людей с бывшим Госстрахом. Для них не существует разницы между компаниями «Ингос-страх», «Росгосстрах-Москва» или «Подмосковье». Поэтому, вспоминая рекламу, люди часто говорят, что они застрахованы в «Ингосстрахе», хотя непосредственно «Ингосстрах» начал работать с частными лицами не так давно, и вполне вероятно, что часть опрошенных на самом деле застрахована в одной из компаний системы «Росгосстраха», а часть — в принадлежащей «Ингосстраху» компании «Россия». Остальных обслуживают коммерческие компании, и безмятежная уверенность опрошенных есть не что иное, как результат недобросовестной работы агентов, пользующихся известными именами для убеждения клиентов.

По ответам респондентов третьей группы можно составить некое подобие рейтинга известности страховых компаний, работающих с населением. На первом месте находится компания «Росно» (ее назвали около 8%). На втором — АСКО (около 5%). Обладатели ее полисов, видимо, еще не знают о прекращении деятельности этого страховщика или заключили договора страхования в других городах в компаниях, которые раньше относились к системе «АСКО». Далее идут «Ресо-гарантия» и «Россия» (по 3%), Военно-страховая компания, Rus-AIG и «Инко» (по 1%).

2.2.Страхование жизни и здоровья на примере СК “AIG Life”

AIG Life - это дочернее предприятие Страховой компании AIG Россия, специализирующееся на страховании жизни.

AIG Россия является одним из первых крупных иностранных инвесторов, вышедших на российский рынок страховых услуг. AIG Россия принадлежит к группе компаний, действующих под эгидой American International Group, Inc. (AIG). AIG Россия зарегистрирована в Российской Федерации с оплаченным уставным капиталом в 4 миллиона долларов. Головной офис находится в Москве, в Санкт-Петербурге открыто отделение. Компания вышла на рынок в июне 1994 года и год за годом успешно укрепляет свои позиции на рынке. AIG Россия предлагает различные виды страховых услуг.

Подразделение AIG Life начало свою деятельность в середине 1997 года. Мировой опыт, финансовая надежность и доступ к глобальным финансовым ресурсам позволяют AIG Life предоставлять клиентам классические виды страхования жизни, не имеющие себе равных на российском страховом рынке.

AIG Life предлагает программы классического личного страхования для физических лиц и программы корпоративного страхования.

Множество клиентов выбирали AIG Life, потому что AIG Life - это:

·        мировой опыт

·        финансовая стабильность

·        высокая степень надежности  вложений

·        профессионалы высокого класса

·        желание и возможность помочь  в тяжелой ситуации

·        гарантированное возмещение убытков

·        один из  учредителей - American International Group, Inc. (AIG) - ведущая международная страховая компания

По уровню надежности компании AIG Россия присвоена высшая оценка надежности рейтингового агентства Standard&Poor`s[10]

Из истории компании.    AIG сделала себе имя на страховании жизни. Сегодня этот вид бизнеса составляет более 40% в портфеле компании, а это довольно впечатляющая цифра (в портфеле ближайшего конкурента AIG – компании Allianz страхование жизни составляет не более 10%).

В 1919 году молодой американский предприниматель Корнелиус Ван Дер Старр (Cornelius Van Der Starr) открыл маленькое страховое  агентство American Asiatic Underwriters (AAU) в Шанхае.  Позже была открыта компания Asia Life Insurance Company, которая занималось продажей страхования жизни среди местного китайского населения.

На американской земле компания Старра появилась лишь в 1926 году. Это была American International Underwriters – компания по размещению и сопровождению рисков. В 1946 году вместе с оккупационными американскими войсками Старр попал и в Японию. Сегодня на японском рынке у AIG нет конкурентов, по крайней мере в области страхования имущества и страхования от несчастных случаев. А поглотив в прошлом году своего единственного конкурента в области страхования жизни – компанию Chyoda Life Insurance, история которой насчитывала более 100 лет, AIG лишила японские компании возможности конкурировать с собой и в этой области.

 В 60-е в головной компании American Home начали ухудшаться финансовые показатели. Та система агентского распространения, на которой был построен весь бизнес компании, оказалась весьма дорогостоящей и уже не оправдывала себя, поэтому в 1962 году, когда главой компании уже был Морис Гринберг, она была реорганизована и распространение было переориентировано с агентов на брокеров.

Юридической датой рождения собственно AIG принято считать 1967 год. Эта компания стала главным акционером всех компаний группы, а два года спустя ее акции поступили в свободную продажу.

Одна из отличительных черт политики компании – ее нацеленность на непрекращающуюся экспансию – сохранилась и в период управления Гринберга. В 1979 году AIG стала первой западной страховой компанией, которая открыла совместные предприятия в Венгрии, Польше и Румынии. В 1980 году, впервые с тех пор как прекратилась компании в Китае, AIG вернулась на китайскую землю, создав совместное предприятие с государственной страховой компанией Китая.

В Россию AIG пришла в 1994 году – здесь была открыта компания RUS AIG, переименованная затем в «AIG Россия». Сначала компания занималась обслуживанием американских фирм, ведущих дела в России. Настоящий бизнес начался, когда в 1997 году было создано подразделение AIG Life, специализирующееся на долгосрочном накопительном страховании жизни. Несмотря на то что эта услуга тогда еще не завоевала популярности среди российских клиентов, а также на то, что основной период развития компании пришелся на кризисный 1998 год, дело пошло. Видимо, сработал умело использованный имидж нью-йоркской AIG: для российских клиентов все американское равноценно понятию высшего качества. Поэтому, хотя и юридически, и в финансовом отношении «AIG Россия» совершенно независима от головной компании, в области накопительного страхования жизни она не имеет конкурентов.[11]

Индивидуальное страхование

Программы AIG Life адаптированы специально к российским условиям. Они составлены по единым мировым стандартам компании AIG и обслуживаются профессиональными страховыми консультантами. Программы компании доступны по ценам и защищены от инфляции благодаря специальным механизмам индексации взносов и страховых сумм.

·        AIG Life Престиж

·        AIG Life Инвестиция

·        AIG Life Юниор

·        AIG Life Помощь

·        AIG Life Забота

·        AIG Life Гарантия

Программа "Престиж"

Долгосрочное накопительное страхование - это защита здоровья и жизни плюс пенсионное обеспечение.

Программа "Престиж" может стать  определенной опорой, когда возраст или неизлечимая болезнь не позволят  трудиться. Более того, по окончании программы, если ничего не случилось, можно составить индивидуальный пенсионный план. В случае же ухода из жизни, наследники получат страховую сумму.

Страховая сумма - т.е. те деньги, которые получает клиент или его наследники в случае наступления страхового события (по данной программе от 5000 до 30000 долларов) - зависит от стоимости выбранной программы и состояния здоровья застрахованного. Эти суммы могут быть увеличены по желанию клиента, но для этого потребуется большее количество информации о клиенте и времени на процедуру оформления.

В данной программе существует выкупная сумма - деньги, которые выплачивает компания в случае прекращения действия договора. К выкупной сумме будет добавляться инвестиционный доход, получаемый компанией по результатам своей инвестиционной деятельности. Это - один из наиболее привлекательных моментов в данной программе. О приросте инвестиционных доходов  компания ежегодно уведомляет своих клиентов.

Программа "Юниор"

Родители мечтают о том, чтобы их дети жили лучше, чем они. Программа "Юниор" позволяет обеспечить детей средствами при вступлении их во взрослую жизнь.

Так как страхователем по программе "Юниор" является один из родителей или близких родственников, то уберечь своего ребенка на случай потери трудоспособности страхователя и невозможности платить страховые взносы можно, докупив дополнительный договор "Освобождение от уплаты страховых взносов". В этом случае, если в течение срока действия программы клиент получил какую - то группу инвалидности, компания освободит его от необходимости продолжать делать взносы по программе "Юниор" и вместо него будет их уплачивать. Стоимость этой опции составляет определенный процент от стоимости ежегодного взноса в зависимости от пола и возраста страхователя.

Программа "Гарантия"

Программа "Гарантия" - это пожизненное обеспечение средствами в пенсионном возрасте. Она рассчитана для людей зрелого возраста и позволяет накопить сбережения к определенному возрасту, а именно до 55, 60 и 65 лет. Это самая гибкая по срокам программа. "Гарантия" защищает взносы и страховые суммы от инфляции, потому что предусматривает начисление дополнительного инвестиционного дохода и индексирование страховых выплат и взносов в зависимости от уровня инфляции.

Выплата страхового возмещения выгодоприобретателю, который указан застрахованным, производится после получения документов, подтверждающих смерть застрахованного в силу любых причин (несчастный случай, онкология, война и т.д.), за исключением случаев самоубийства в течение первых двух лет действия договора и случаев смерти, наступившей в результате СПИДа и соответствующих ВИЧ заболеваний.

Программы корпоративного страхования

Предоставление программ корпоративного страхования служащих является одной из важнейших задач 90-х годов. Компания AIG Life специализируется на разработке новых компенсационных пакетов и на улучшении уже существующих.

Отдел корпоративного страхования AIG Life предлагает клиентам высокий уровень обслуживания и широкий спектр программ страхования.

Цель программ корпоративного страхования - обеспечение финансовой защиты служащим и членам их семей при наступлении страховых событий, а также предоставление дополнительного источника дохода после выхода на пенсию.

Предлагаемые программы корпоративного страхования:

·        Корпоративное страхование жизни.

·        Корпоративное медицинское страхование.

·        Корпоративное пенсионное страхование.

Корпоративное страхование жизни

Выплата страхового возмещения предусматривается в случае гибели и ряда других потерь, явившихся прямым следствием телесных повреждений в результате несчастного случая. Выплата страхового возмещения в случае смерти осуществляется выгодоприобретателю, который указан застрахованным. Выплата страхового возмещения в результате увечья осуществляется самому застрахованному.

         Выплата страхового возмещения гарантируется и в результате полной потери трудоспособности, которая определяется как полная неспособность служащего заниматься трудовой деятельностью. По данному виду покрытия страховая сумма выплачивается застрахованному единовременно.

Корпоративное медицинское страхование

Основой корпоративного медицинского страхования является программа медицинского обслуживания, где индивидуальная карточка является пропуском во все лечебные учреждения, входящие в нашу сеть: Москва, Санкт-Петербург и другие регионы России.

При обращении в круглосуточную диспетчерскую службу, застрахованный получает возможность вызвать "личного" врача на дом, записаться на приём в поликлинику или диагностический центр, вызвать скорую помощь.

Основные преимущества:

·        Большой штат медицинских специалистов, выезжающих на дом

·        Широкая сеть поликлинических и стационарных медицинских учреждений

·        Круглосуточная собственная диспетчерская служба

Уникальные возможности:

·        "Личный" врач для каждого застрахованного

·        Компенсация медицинских расходов, связанных с получением экстренной медицинской или стоматологической помощи, оказанной во время командировок в города, которые не входят в региональную программу

·        Бесплатная круглосуточная информация о наличии и стоимости медикаментов в аптеках

Программа обслуживания:

·        Круглосуточный сервис через собственную диспетчерскую

·        Обслуживание на дому врачами: при получении вызова до 16.00 текущих суток - в день обращения, при получении вызова позже этого срока - в течение следующих суток

·        Обеспечение на дому всего комплекса медсестринских услуг и массажа по показаниям

·        Поликлиническое обслуживание в сети специализированных учреждений, одно из которых является базовым

·        Госпитализация в клиники соответствующего профиля (кроме случаев оказания психиатрической помощи) в палаты повышенной комфортности

·        Обеспечение всего необходимого объёма диагностических и консультативных мероприятий госпитализированным Застрахованным, вне зависимости от профиля учреждения, в котором они проходят курс лечения

·        Поиск, доставка и оплата лекарств, необходимых для госпитализированных Застрахованных, если больница не может обеспечить полноценного лечения по причине их отсутствия

·        Стоматологические услуги терапевтического и хирургического профиля, один профилактический осмотр врача-стоматолога, одно удаление назубных отложений в год

·        Услуги скорой медицинской помощи в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге

·        Выдача листов временной нетрудоспособности на дому и своевременное направление на медико-социальную экспертизу

Корпоративное пенсионное страхование

Это план инвестиций, обеспечивающий получение Застрахованным дополнительного пособия в течение срока его работы в Компании или после выхода на пенсию. Выплата аннуитета (пенсии) может осуществляться по выбору.

Основные преимущества:

·        Размещение инвестированных средств в ценных бумагах высокой степени надежности

·        Защита предоставляемой программы от инфляции

Уникальные возможности:

·        Возможность участия в пенсионном плане после расторжения контракта с работодателем

·        Гарантированные суммы аннуитетов

Дополнительные возможности:

·        Возможность получения выплат до и после наступления пенсионного возраста

·        Возможность получения выплат в случае смерти

·        Возможность получения выплат в случае получения нетрудоспособности[12]

Решение о приобретении страхового продукта принимается на основании оценки соотношения «цена-качество» для него. Качество услуги определяется, в первую очередь, тем набором рисков, от которых она защищает, т.е. соответствием страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям. Основой определения качества страхового продукта является его потребительская оценка. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительские свойства) продукта.

Важнейшей составляющей качества страхового продукта является надежность компании. На первом этапе выбора продукта клиент выделяет из всех компаний тех страховщиков, которые с его точки зрения потребителя надежными. Далее клиент проверяет, насколько продукт покрывает те риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос потребитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На потребительскую оценку влияет также уровень сервиса страховщика, а также эмоциональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к страхователю, широкий спектр дополнительных услуг.

Противовесом оценке качества страхового продукта является потребительская оценка премии, которую необходимо заплатить за защиту от риска. Субъективная оценка опасности может быть как выше, так и ниже значимости его денежного эквивалента, которая, в свою очередь, сильно зависит от имущественного уровня страхователя. Поэтому, если страховая компания хочет добиться существенного экономического результата, она должна искать риски и потребителей, для которых оценка опасности выше, чем значимость стоимости полиса, защищающего от нее. Опыт показывает, что чем выше потребительская оценка риска, тем больше страхователь готов платить за избавление от него.

В целях развития страхового бизнеса можно порекомендовать следующие предложения по продвижению продукта:

Агентство

Агентство станет очень важным каналом дистрибуции AIG Life. Основная задача агентства - продажа программ страхования жизни и программ защиты от несчастных случаев новым клиентам и обеспечение непрерывного обслуживания уже существующих. Таким образом, продавая качественный продукт и обеспечивая непрерывное обслуживание клиентов, агентство представляет собой структуру, ориентированную как на сохранение уже существующих клиентов, так и на поиск новых.

Структура всей агентской сети включает в себя агентства и проект ADF (Additional Distribution Force).

Целью отдела ADF является привлечение, отбор и развитие Менеджеров группы, которые через определенный период смогут возглавить агентство.

Брокеры и Генеральные Агенты

Одной из новых из новых форм работы AIG Life с клиентами могут   стать продажи страховых продуктов через независимых представителей - брокеров или генеральных агентов.

Компания AIG Life постоянно проводит учебные семинары для своих партнеров, специальные консультации по страховым продуктам, организовывает обмен опытом между структурами разных регионов.

География деятельности брокеров и генеральных агентов чрезвычайно широка: от Москвы до Ростова-на-Дону, от Краснодара до Владивостока.

Группа генеральных агентов AIG Life –это будет  крупнейший и наиболее динамично развивающийся брокер AIG Life.

Группа работает с ноября 1999 г. В настоящее время сотрудники группы действуют более, чем в 30 крупных городах и регионах России. За сравнительно короткий срок сотрудниками группы была проделана громадная работа. Только за 2001 г. обороты группы выросли в 5 раз. Это позволило предоставить клиентам общую страховую защиту на сумму около полмиллиарда руб.

Цель группы состоит в том, чтобы создать саморазвивающуюся систему сбыта страховых продуктов компании AIG Life.